上海金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)調(diào)查報告

上海金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)調(diào)查報告一、上海金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀（一）經(jīng)濟金融運行協(xié)調(diào)發(fā)展近年來，上海經(jīng)濟金融呈現(xiàn)持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢。一方面，金融業(yè)有力地推動了上海經(jīng)濟的連年快速增長。2004年，上海經(jīng)濟在連續(xù)12年實現(xiàn)兩位數(shù)增長的基礎(chǔ)上,全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值7450.27億元，同比增長13.6%，達到1996年以來的最高水平。其中，金融業(yè)實現(xiàn)增加值741.68億元，同比增長13.7%，占GDP的比重為10%，金融業(yè)已成為上海的支柱產(chǎn)業(yè)。其中，銀行貸款投入對經(jīng)濟增長起到了重要的直接推動作用。2002年至2004年，上海市貸款余額與GDP的比率達1.68、1.79和1.66，明顯高于同期全國1.25、1.36和1.299的平均水平。另一方面，良好的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢促進金融業(yè)快速發(fā)展。2004年，上海市金融業(yè)繼續(xù)保持增長勢頭。全市中外資金融機構(gòu)本外幣各項存款余額19994億元，同比增長15.5%；各項貸款余額14972億元，同比增長13.6%；全市中資銀行的不良貸款額和不良貸款率分別為495.7億元和3.96%（五級分類），繼續(xù)保持雙降局面，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高。全年實現(xiàn)股票、基金交易17320億元，同比增長33%；客戶開戶數(shù)899萬戶，較2003年增長4.7%。全年實現(xiàn)保費收入307.11億元，同比增長5.9%；各項賠款和給付合計70.9億元，增長14.3％。（二）金融機構(gòu)聚集效應(yīng)明顯隨著國際金融中心建設(shè)的推進，上海金融資源聚集效應(yīng)持續(xù)增強。上海良好的發(fā)展前景與完善的要素市場，吸引了眾多國內(nèi)外金融機構(gòu)入駐。分行業(yè)看，分行級銀行業(yè)金融機構(gòu)93家，其中，中資機構(gòu)40家，外資機構(gòu)53家；在滬運作或籌建的商業(yè)銀行營運中心20家，外資銀行主報告行25家，占全國外資銀行主報告行的2/3，負責(zé)在華外資銀行100家分支機構(gòu)的并表工作。注冊在上海的證券公司19家，約占全國總數(shù)的14％；基金管理公司22家，約占全國總數(shù)的50％；期貨經(jīng)紀(jì)公司25家，約占全國的13.4％。分公司以上級保險公司55家，保險資產(chǎn)管理公司1家，專業(yè)保險中介機構(gòu)110家；2004年新增保險公司14家，資產(chǎn)管理公司1家，保險中介機構(gòu)54家。截至2004年末，上海市中外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額約為2.57萬億元，約占全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的10%，外資銀行營業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)總額384.77億美元，超過全國外資銀行資產(chǎn)總量的50%；所有在滬保險總公司資產(chǎn)3354.5億元，占全國保險總資產(chǎn)的28％。2004年，上海市企業(yè)利用境內(nèi)外股票市場直接融資約219億元，其中A股市場融資74.05億元，同比增加5.88億元；H股市場融資20.75億元，約為上年的3倍。注冊在滬的基金管理公司新發(fā)行了23只開放式基金，首次募集金額841億元，占全國募集資金份額的46.17％。（三）金融市場全面穩(wěn)步發(fā)展目前，上海已成為國內(nèi)金融中心，由貨幣市場、資本市場、外匯市場、期貨市場和黃金市場組成的全國性金融市場體系在上海基本建成。近年來，上海金融市場規(guī)模始終保持較高的增長速度，市場交易量屢創(chuàng)新高，對經(jīng)濟的影響力和輻射力持續(xù)擴大，金融對經(jīng)濟的促進作用得到進一步發(fā)揮。2004年，上海各金融市場累計成交達31.31萬億元，占全國市場的份額由1999年的60.12%增長到2004年的78.8%，和當(dāng)年全國GDP相比由1999年的61.9%猛增至229.38%，其中上海證券市場、外匯市場、銀行間同業(yè)拆借和債券市場、期貨市場和黃金市場分別成交7.67萬億元、2090.41億美元、13.4萬億元、8.43萬億元和796.21億元，另外，到2004年底，上海市已初步形成了以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，上海區(qū)域性票據(jù)交換為重要補充的支付清算體系，大大加快了資金匯劃速度，提高了社會資金使用效益，有利地支持了上海市當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、金融的發(fā)展。目前，上海金融市場體系已由銀行主導(dǎo)的單一銀行體系向以市場為主的多邊市場體系轉(zhuǎn)變，資源配置效率的提高進一步推動金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為金融生態(tài)優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。（四）金融穩(wěn)定機制不斷健全上海市對金融安全運行日益重視，在市政府的牽頭組織下，由人行上海分行和各監(jiān)管部門等有關(guān)單位參與，先后制定了“上海市金融安全工作總體框架”、“上海市金融風(fēng)險預(yù)警處置預(yù)案”，成立“上海市金融風(fēng)險處置工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，開展“‘十一五’期間上海市金融風(fēng)險防范預(yù)警及處置機制的研究”。地方政府對金融穩(wěn)定制度建設(shè)的重視和強化，不僅發(fā)揮了金融風(fēng)險事件處置中的政府主導(dǎo)作用，而且明晰了地方政府在維護區(qū)域金融穩(wěn)定中的職責(zé)。上海市金融監(jiān)管機構(gòu)在分業(yè)監(jiān)管框架下，不斷加強監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)。金融監(jiān)管部門與人民銀行、政府部門之間“3＋2”監(jiān)管聯(lián)席會議的建立以及信息交流制度的完善，為形成金融監(jiān)管合力、實現(xiàn)信息資源共享奠定了基礎(chǔ)。人民銀行上海分行認真履行央行金融穩(wěn)定工作職責(zé)，明確了金融穩(wěn)定的工作目標(biāo)，建立了金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測制度，制定了金融風(fēng)險處置預(yù)案與高風(fēng)險金融機構(gòu)市場退出工作指引，有力促進了上海市金融業(yè)安全穩(wěn)定運行。（五）金融信用建設(shè)日益完善上海是全國金融信用建設(shè)最早和最完善的城市之一，信貸征信和個人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)均走在全國前列。從信貸征信建設(shè)情況看，人行上海分行在1996年就開始組織試行企業(yè)貸款證制度，1999年參加了人總行在全國334個城市推廣的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)，2003年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。截至2004年末，上海市共發(fā)放貸款卡84414張，系統(tǒng)推廣應(yīng)用到全市所有信貸業(yè)務(wù)的1206個中外資金融機構(gòu)信貸網(wǎng)點，數(shù)據(jù)庫涵蓋了貸款、擔(dān)保、銀行承兌匯票、信用證、保函等五大類信貸業(yè)務(wù)信息。系統(tǒng)信貸登記額約占全市金融機構(gòu)各項貸款余額82.3％左右，系統(tǒng)每天的業(yè)務(wù)查詢量達到10000次，已成為商業(yè)銀行審貸的必備工作環(huán)節(jié)。系統(tǒng)的建設(shè)對解決企業(yè)信息不對稱，防范和化解金融風(fēng)險發(fā)揮了積極的作用。幾年來各商業(yè)銀行通過對系統(tǒng)的查詢避免了許多盲目放款，降低了信貸風(fēng)險。從個人信用聯(lián)合征信體系試點建設(shè)情況看，1999年6月，根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的批示，人民銀行總行同意上海在全國率先開展個人信用聯(lián)合征信試點，并核準(zhǔn)上海市有關(guān)單位組建上海資信有限公司并開展試點業(yè)務(wù)。在人行上海分行和上海市信息委的推動下，上海市各有關(guān)單位和金融機構(gòu)積極配合，個人信用聯(lián)合征信試點工作取得明顯成效。截止2004年底，上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫人數(shù)已達521萬人，個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已累計出具個人信用報告278萬份，日均查詢量約10000次。個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)理事會成員從最初的28家發(fā)展到現(xiàn)在的45家，采集信息從以銀行信息為主拓展到現(xiàn)在包括銀行借貸、手機繳費、公用事業(yè)繳費、法院執(zhí)行案件等有關(guān)個人的信用信息。隨著個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，上海市先后頒布實行了《上海市個人信用征信管理試行辦法》與《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》，這為上海市征信體系建設(shè)提供了強有力的法律保障。目前個人信用征信產(chǎn)品被廣泛應(yīng)用到社會各領(lǐng)域，這對培育市民信用意識，防范信用風(fēng)險，改善金融生態(tài)環(huán)境有著積極的意義。上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的試點成功為央行建設(shè)全國信用信息數(shù)據(jù)庫積累了經(jīng)驗，也為全國各地開展誠信社會建設(shè)起到示范效應(yīng)。（六）金融法制環(huán)境逐步改善上海市在推進國際金融中心建設(shè)過程中，十分重視改善金融運行的法制環(huán)境。一方面，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，依法維護金融債權(quán)。上海各金融機構(gòu)和法院系統(tǒng)密切配合，加強對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊，維護了銀行資產(chǎn)的安全。1998年以來，全市法院破產(chǎn)案件受理實行統(tǒng)一立案審核制度，上海市高院還專門設(shè)立了審理破產(chǎn)案件的合議庭，各法院受理破產(chǎn)案件必須在《人民法院報》或其他全國性報紙刊發(fā)破產(chǎn)公告，財產(chǎn)變現(xiàn)應(yīng)在上海市產(chǎn)權(quán)交易所進行，防止變賣財產(chǎn)高值低估，使破產(chǎn)案的債權(quán)人及時受益。另一方面，認真開展反洗錢檢查，嚴(yán)厲打擊外匯黑市、地下錢莊等行為。人行上海分行加強對商業(yè)銀行的反洗錢專項檢查，密切監(jiān)測大額和可疑交易數(shù)據(jù)，認真防范非法洗錢行為的發(fā)生，有力地規(guī)范了商業(yè)銀行反洗錢工作，提高了商業(yè)銀行反洗錢意識。外匯局上海市分局加大與公安、工商的溝通協(xié)調(diào)，有力打擊了外匯非法交易活動，有效遏制了非法外匯交易猖獗勢頭。二、上海及我國金融生態(tài)存在的問題（一）融資結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險集中主要是金融領(lǐng)域直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)不合理，銀行貸款等間接融資占比過高。貨幣市場與資本市場發(fā)展的不平衡，既使銀行業(yè)承擔(dān)的責(zé)任過重，面臨的風(fēng)險過于集中，也使證券業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展空間受到限制。（二）金融組織體系和功能不夠健全和完善雖然經(jīng)過改革開放20多年的發(fā)展，金融機構(gòu)、金融市場、金融產(chǎn)品等的種類和數(shù)量在不斷增加、不斷完善，但與成熟市場經(jīng)濟體相比，我國的金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品等還沒有構(gòu)成一個種類、數(shù)量足夠豐富的完整的鏈或網(wǎng)絡(luò)。已有的機構(gòu)、市場或產(chǎn)品，也存在功能定位不夠清晰、資源配置效率不高的問題。（三）金融市場、金融機構(gòu)之間缺乏溝通，制度性壁壘較多在我國目前的金融體系中，各金融市場之間、各金融機構(gòu)之間、金融市場與金融機構(gòu)之間、金融市場和金融機構(gòu)與其外部環(huán)境之間，缺乏有機的聯(lián)系，資金流動、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、信息傳遞等都存在不同程度的壁壘。金融市場之間關(guān)系方面，資本市場和貨幣市場資金流動渠道較少，產(chǎn)品互動不多。金融機構(gòu)之間關(guān)系方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品趨同，不能進行合理的市場功能定位，證券業(yè)機構(gòu)缺乏抗擊市場波動的可持續(xù)的盈利模式，自身業(yè)務(wù)發(fā)展所需資金的來源渠道十分有限。金融市場與金融機構(gòu)關(guān)系方面，一方面，金融市場的發(fā)展程度不能滿足金融機構(gòu)資金運作、風(fēng)險防范的需要，另一方面，金融機構(gòu)在金融市場中常常出現(xiàn)不理性行為，加大了金融市場的波動。金融與其外部環(huán)境方面，法律體系、誠信體系等外部環(huán)境的不健全，影響了金融市場的交易、金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展。（四）金融及相關(guān)法律體系不健全，執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象比較普遍（五）缺乏遵紀(jì)守法、誠實守信的金融文化我國由于處在社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展完善階段，信用體系、法律體系還有待健全，金融文化還不穩(wěn)定成熟，還缺乏凝聚力、缺乏約束力，這些導(dǎo)致了金融行為的扭曲，滋生了大量金融違法事件，造成了較大的金融風(fēng)險，為整個金融體系的穩(wěn)定留下了隱患。另外，金融文化的改善還需要金融消費者的配合。金融服務(wù)消費者也需要提高素質(zhì)，增進對金融知識的學(xué)習(xí)和運用，進行理性的金融消費。對于從金融機構(gòu)獲取貸款的企業(yè)和個人，要以一種負責(zé)任的態(tài)度對待自己的債務(wù)，遵守自己在借款時的承諾。三、對策建議改善金融生態(tài)，一方面要改善金融業(yè)運行的外部環(huán)境，另一方面要完善金融業(yè)自身的經(jīng)營和運作機制。由于外部環(huán)境是金融業(yè)運作的基礎(chǔ)，決定著金融生態(tài)的好壞，因此，改進外部環(huán)境更重要。改進外部環(huán)境，需要中央政府、地方政府、金融管理部門、企業(yè)、個人、社會等多方協(xié)調(diào)配合、共同努力。（一）完善法律體系，強化執(zhí)行機制一是完善《企業(yè)破產(chǎn)法》。通過建立健全企業(yè)破產(chǎn)程序，規(guī)范明確地處置抵押品，并對拖欠銀行債權(quán)的債務(wù)人實行有序破產(chǎn)，最大限度保護銀行債權(quán)。對涉及債務(wù)人最基本生活保障的有關(guān)財產(chǎn)的保全問題則交由完善的社會保障體系去解決。防止企業(yè)或個人利用法律漏洞逃廢債務(wù)。二是要建立《金融機構(gòu)破產(chǎn)法》，同時建立存款保險制度。既要讓不具備競爭能力的金融機構(gòu)盡快退出市場，為其他金融機構(gòu)營造一個更好的發(fā)展環(huán)境，同時又要切實保護中小儲戶的利益，不致引發(fā)金融恐慌。三是加大執(zhí)法力度，增強法律威懾力，消除相關(guān)利益人的僥幸心理。（二）加快金融的市場化改革，強化市場約束，提高信息披露金融業(yè)的發(fā)展要特別體現(xiàn)“市場化”，要發(fā)揮市場機制的作用，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，進行業(yè)務(wù)、服務(wù)對象差別化定位，鼓勵金融創(chuàng)新，支持金融工具多元化、金融產(chǎn)品多樣化、金融服務(wù)個性化。由于在國內(nèi)各城市中，上海經(jīng)濟金融相對活躍、相對發(fā)達，市場化運作水平相對規(guī)范有序，強調(diào)“市場化”，有利于上海金融業(yè)進一步發(fā)揮優(yōu)勢，形成包括銀團貸款中心、資金清算中心、征信管理中心等在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)中心。（三）大力發(fā)展直接融資要積極發(fā)展包括債券市場和股票市場在內(nèi)的資本市場，建立多層次的以資本市場為主體的直接融資體系，不斷推出實質(zhì)性的適合各類企業(yè)的融資工具。從企業(yè)來看，也要善于利用和借助投資銀行和其他中介機構(gòu)提供的咨詢和信息服務(wù)，積極創(chuàng)造并滿足直接融資的市場準(zhǔn)入條件。（四）加快改進征信體系，營造良好的社會信用文化一是要構(gòu)建征信數(shù)據(jù)共享平臺，建立和完善信息共享機制。通過建立全國統(tǒng)一的企業(yè)、個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的共享。在此過程中，要確定統(tǒng)一的征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和有償征信原則，確保征信系統(tǒng)的有效運轉(zhuǎn)，發(fā)揮應(yīng)有的防范風(fēng)險作用。二是要加大社會誠信意識的宣傳，營造良好社會信用文化。社會誠信意識的宣傳是一項長期工作，社會各部門、各階層都需要廣泛參與，以共同營造一種“人人講誠信”的社會氛圍。（五）健全安全有效的支付清算系統(tǒng)支付清算系統(tǒng)是最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。隨著金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)量、金融市場的交易量逐年大幅增加，建立高效安全的支付清算系統(tǒng)日益凸顯其重要性。要利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，建立和完善不同層次、不同功能的支付清算系統(tǒng)，包括區(qū)域票據(jù)交換中心、大額實時支付清算系統(tǒng)、小額批量清算系統(tǒng)等，以滿足不同金融機構(gòu)、不同金融業(yè)務(wù)的需求。（六）實施審慎的會計審計制度，真實體現(xiàn)金融業(yè)審慎經(jīng)營要求參照國際標(biāo)準(zhǔn)，制定金融機構(gòu)和企業(yè)的會計核算標(biāo)準(zhǔn)和審計準(zhǔn)則，提高透明度，以營造與國際接軌的商業(yè)制度環(huán)境，真實體現(xiàn)金融業(yè)的審慎經(jīng)營要求，抑制金融企業(yè)過度開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)。特別是一些高風(fēng)險的金融衍生產(chǎn)品，由于大都是表外業(yè)務(wù)，其風(fēng)險具有一定的隱蔽性，也有一段時間的潛伏