加強(qiáng)第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理

加強(qiáng)第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理為進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理，有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》等監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、提升防范意識(shí)，嚴(yán)禁與非法資金掮客開展業(yè)務(wù)合作。審慎識(shí)別由資金掮客參與的第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁員工參與民間借貸、非法集資和資金掮客等活動(dòng)，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)冒用第三方存款辦理質(zhì)押授信的行為。二、落實(shí)貸款“三查”，重點(diǎn)關(guān)注出質(zhì)人意愿真實(shí)性及質(zhì)權(quán)合法性。一是嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)授信客戶與出質(zhì)人關(guān)系。對(duì)出質(zhì)人提供存款質(zhì)押的意愿、動(dòng)機(jī)和原因進(jìn)行調(diào)查分析，如發(fā)現(xiàn)雙方關(guān)系異常或不符合正常商業(yè)邏輯的應(yīng)及時(shí)終止業(yè)務(wù)，保證出質(zhì)人意愿真實(shí)性及出質(zhì)行為合法性。二是嚴(yán)格審查出質(zhì)人同意質(zhì)押擔(dān)保的有效文件。出質(zhì)人需以公司股東（大）會(huì)、董事會(huì)等公司機(jī)關(guān)決議作為授權(quán)的基礎(chǔ)和來(lái)源的，應(yīng)審慎審查出質(zhì)人的公司機(jī)關(guān)決議，確保符合《中華人民共和國(guó)公司法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)和公司章程的規(guī)定。必要時(shí)應(yīng)向公司人員進(jìn)行電話問(wèn)詢，防范造假行為。出質(zhì)人為上市公司或上市公司控股子公司的，應(yīng)審查上市公司是否已履行有關(guān)信息披露義務(wù)。三是加強(qiáng)押品的貸后管理。對(duì)質(zhì)押存款的管理和變化情況進(jìn)行定期及不定期檢查，關(guān)注是否發(fā)生權(quán)屬爭(zhēng)議，是否被有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)、查封或扣劃，保障質(zhì)權(quán)的合法性和有效性。三、加強(qiáng)流程管控，完善系統(tǒng)控制和銀企對(duì)賬功能。一是嚴(yán)格按程序簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同。落實(shí)雙人面簽制度，有效核實(shí)合同簽章人員身份真實(shí)性。出質(zhì)人為單位的，應(yīng)確保簽章人員為法定代表人、經(jīng)授權(quán)的代理人或其他有權(quán)簽章人，保證合同簽章的法律效力。出質(zhì)人為自然人的，應(yīng)按照《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》的要求訂立質(zhì)押合同，或者與借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合相關(guān)規(guī)定的質(zhì)押條款。二是完善信貸管理系統(tǒng)功能。探索第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，在系統(tǒng)中增加關(guān)于出質(zhì)人與授信客戶關(guān)系、出質(zhì)人意愿及出質(zhì)資料真實(shí)性等內(nèi)容的調(diào)查、審查和貸后檢查項(xiàng)目，通過(guò)系統(tǒng)提示和管控，加強(qiáng)對(duì)第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的“三查”力度。三是完善銀企對(duì)賬管理。探索在對(duì)賬單中增加存款質(zhì)押信息的對(duì)賬內(nèi)容，及時(shí)向存款人反映賬戶變動(dòng)情況，必要時(shí)，采取面對(duì)面對(duì)賬，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要主動(dòng)與存款人聯(lián)系，及時(shí)查清問(wèn)題根源，確保銀企賬務(wù)相符，防范客戶資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)。四、防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范質(zhì)押止付柜面流程。一是加強(qiáng)驗(yàn)印校對(duì)。嚴(yán)禁為不留印鑒、不核印鑒、印鑒不符的單位客戶辦理存款質(zhì)押業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)資料中的印章與銀行預(yù)留印鑒一致，防控“蘿卜章”風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)電話核實(shí)。柜臺(tái)人員辦理存款質(zhì)押止付手續(xù)時(shí)，應(yīng)分別通過(guò)出質(zhì)人開戶時(shí)預(yù)留的聯(lián)系方式，以及客戶經(jīng)理提供的出質(zhì)人聯(lián)系方式進(jìn)行電話核實(shí)，交叉驗(yàn)證出質(zhì)人真實(shí)意愿。出質(zhì)人為單位的，必要時(shí)應(yīng)與法定代表人或?qū)嶋H控制人核實(shí)，防范冒用第三方存款質(zhì)押行為。三是加強(qiáng)授權(quán)管理。柜面人員應(yīng)熟練掌握存款質(zhì)押業(yè)務(wù)相應(yīng)環(huán)節(jié)的操作要點(diǎn)，嚴(yán)格按照行內(nèi)復(fù)核和授權(quán)流程辦理存款質(zhì)押止付手續(xù)，落實(shí)前中后臺(tái)分離，防止客戶經(jīng)理干預(yù)柜臺(tái)操作。五、強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，提升授信管理、內(nèi)部考核和員工管理水平。一是審慎確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、授權(quán)級(jí)別和授信限額。不得將足額擔(dān)保的第三方存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單歸類為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致放松審查審批。重新審視該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，適當(dāng)提高授權(quán)級(jí)別，合理設(shè)定授信限額，防范高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)化。二是完善考核機(jī)制。合理設(shè)定業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)考核權(quán)重，提高業(yè)務(wù)合規(guī)性、操作風(fēng)險(xiǎn)防控等指標(biāo)權(quán)重，有效控制業(yè)務(wù)規(guī)模沖動(dòng)，防止將存款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)作為調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和業(yè)績(jī)收入的工具。三是