《移動互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營銷環(huán)境研究》14000字（論文）

移動互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營銷環(huán)境分析目錄TOC\o"1-2"\h\u14760移動互聯(lián)網(wǎng)背景下T銀行營銷環(huán)境分析 1191571.1T郵儲銀行總體環(huán)境分析 117123（1）政治因素 14905（2）經(jīng)濟(jì)因素 11909（3）社會因素 24074（4）科技因素 3185481.2T郵儲銀行結(jié)構(gòu)分析 325419（1）現(xiàn)有競爭者的威脅 322228（2）潛在競爭者的威脅 415292（3）購買者的議價能力 427499（4）供應(yīng)商的議價能力 410837（5）替代品的威脅 420851.3T郵儲銀行發(fā)展移動支付SWOT分析 5209251.3.1整理出T郵儲銀行的優(yōu)勢與劣勢數(shù)據(jù) 5296411.3.2確認(rèn)外部因素可能的機(jī)會與威脅 6228731.3.3T郵儲銀行TOWS矩陣 81.1T郵儲銀行總體環(huán)境分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展要能掌握總體環(huán)境因素，了解大環(huán)境的變化，才能面對各項挑戰(zhàn)。此節(jié)根據(jù)銀行業(yè)文獻(xiàn)作分析，了解產(chǎn)業(yè)受政治、經(jīng)濟(jì)、社會、科技四種總體因素影響，并將這四種總體環(huán)境因素進(jìn)行分析整理，如表1.1所示。表1.1影響銀行業(yè)外在環(huán)境因素總體環(huán)境因素產(chǎn)生影響政治因素我國政治安定能帶動經(jīng)濟(jì)成長，金融業(yè)也能穩(wěn)定成長經(jīng)濟(jì)因素我國經(jīng)濟(jì)及國際經(jīng)濟(jì)會直接或間接影響整體環(huán)金融環(huán)境社會因素社會上的各種事務(wù)，諸如制度、群體、道德、法律、習(xí)慣等等，相互作用，影響人們的態(tài)度形成與改變?？萍家蛩匦畔⒖萍嫉倪\(yùn)用提升競爭能力，也能帶來新的商機(jī)，對產(chǎn)業(yè)提供便利的環(huán)境（1）政治因素國家政局變動、政策法規(guī)實(shí)施都是影響因素之一，依循國家的政策在修改法規(guī)，為提高競爭力并走向全球化及跨經(jīng)營及組織再造，創(chuàng)造有利環(huán)境，實(shí)施金融機(jī)構(gòu)合并法及金融控股公司法。（2）經(jīng)濟(jì)因素自2015年至2019年期間，T地區(qū)GDP平穩(wěn)增長，從2015年的940.16億元增長至2019年的1385.46億元，增幅達(dá)47.36%；城鎮(zhèn)居民可支配收入從2015年的37646元增長至2019年的52157.61元，增幅達(dá)38.55%；農(nóng)村居民可支配收入從2015年的18361元增長至2019年的25845.65元，增幅達(dá)40.76%；社會消費(fèi)品零售總額從2015年的307.73億元增長至2019年的392.19億元，增幅達(dá)27.45%。近五年，T地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、收入及消費(fèi)方面均呈現(xiàn)良好發(fā)展趨勢。一般家庭對生活質(zhì)量和生活效率的追求也隨之攀升，隨著移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，相對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、刷卡支付手段，人們認(rèn)為用手機(jī)移動支付的手段更加便捷，體驗感更高。根據(jù)《中國支付清算發(fā)展報告（2019）》統(tǒng)計，2018年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70億萬元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.3萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別減少0.99%和12.54%。同年非銀行支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1億筆，金額208.07億元，同比分別增長85.05%和45.23%。以上數(shù)據(jù)來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中的不斷滲入，電子支付已成為非現(xiàn)金支付的主流，而其中移動支付的發(fā)展速度則更是遙遙領(lǐng)先。移動支付的推進(jìn)亦是大勢所趨，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付方式需要大量的紙幣流通，無論是生產(chǎn)、流通還是保管都存在一定的費(fèi)用，而且存在支付找零、辨別假幣等都產(chǎn)生一定的時間成本和人力成本，電子支付則改變了這一窘境；另一方面，隨著利率市場化、支持實(shí)體發(fā)展一系列的措施，銀行的存貸利率差空間進(jìn)一步縮小，銀行必須轉(zhuǎn)型，而移動支付收單業(yè)務(wù)則能成為其中間業(yè)務(wù)收入的一個支撐點(diǎn)。綜上所述，無論是從本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及移動支付近年的良好發(fā)展勢頭，都為郵惠付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展提供了良好的經(jīng)濟(jì)條件。（3）社會因素當(dāng)下的中國，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及到社會的方方面面，社交、閱讀、視頻、購物、出行等熱門應(yīng)用都出現(xiàn)在了移動終端上，移動用戶的規(guī)模逐年增長，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模8.47億，較2018年底新增手機(jī)網(wǎng)民2598萬，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到99.1%，較2018年底上升0.5%，手機(jī)上網(wǎng)已成為網(wǎng)民最常用的上網(wǎng)渠道之一了。從用戶層面來看，移動支付豐富了居民的支付方式，體驗過移動支付的客戶，逐漸體會到其安全、便捷、快速的特點(diǎn)，省去了傳統(tǒng)現(xiàn)金支付需要到銀行存取現(xiàn)金、攜帶現(xiàn)金、交易過程需要找零等步驟。同時，隨著聚合支付技術(shù)的發(fā)展，多數(shù)的商戶可以一個收款碼接收多種APP支付，進(jìn)一步提升了客戶體驗度。當(dāng)前基本上居民只要帶著手機(jī)就能解決“衣食住行”等各項基本需求。從商戶層面來說，移動支付在服務(wù)國內(nèi)小微商戶和大企業(yè)平臺，以及幫助更多傳統(tǒng)企業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)時代等方面正發(fā)揮出越來越大的作用。支付寶和微信支付已經(jīng)成為了中國創(chuàng)新的標(biāo)志。商戶也越來越傾向于使用二維碼收款，一方面省去了購置POS機(jī)具的成本，另一方面二維碼收款在小額交易時具有方便、快捷、無須找零的優(yōu)點(diǎn)，因而大部分的中小商戶都已開始大規(guī)模使用二維碼與消費(fèi)者交易。綜上，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付逐漸成為了一種習(xí)慣，融入到社會的日常生活中，相信隨著用戶對于移動支付的依賴性越來越強(qiáng)，未來移動支付的交易金額也將越來越大，通過前期積累的大量客戶資源，將在日后的金融生活中發(fā)揮越來越大的作用。（4）科技因素移動支付是用戶通過移動設(shè)備完成賬務(wù)支付的一種方式。按照其所依托的技術(shù)及支付距離可以分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。本文所寫郵惠付業(yè)務(wù)主要涉及近場支付。近場支付技術(shù)多樣、復(fù)雜，主要分為二維碼、NFC、刷臉等生物識別、聲波、光子支付等。移動支付的技術(shù)分析主要分為兩個方面，一是其所依托的技術(shù)環(huán)境，二是支付方式所涉及的具體技術(shù)。就技術(shù)環(huán)境而言。一方面隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，目前4G網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)普遍覆蓋，為移動支付構(gòu)造了良好的基礎(chǔ)環(huán)境；二是移動支付所依托的設(shè)備方面，近些年來電子設(shè)備發(fā)展日新月異，市場上智能手機(jī)種類層出不窮，越來越簡單、人性化的操作界面得到了大眾的青睞，普及率日益提升，截至2019年11月，我國移動電話用戶總數(shù)達(dá)16億戶。蘋果公司、三星公司等移動設(shè)備巨頭更是推出了APPLEPAY、SAMSUNGPAY等基于NFC技術(shù)的手機(jī)支付功能，使得手機(jī)終端設(shè)備轉(zhuǎn)化為虛擬卡片成為可能。三是功能方面，越來越先進(jìn)的生物認(rèn)證技術(shù)、人工智能技術(shù)以及控制技術(shù)嵌入到移動設(shè)備，使得人機(jī)交互的場景愈加流暢。四是軟件方面，移動設(shè)備操作系統(tǒng)具有開放性的特點(diǎn)，支持各類應(yīng)用程序的安裝及運(yùn)行。就支方式及其涉及的具體技術(shù)而言。一是普及率最高的二維碼支付技術(shù)，主要利用圖像識別技術(shù)掃描包含支付信息，調(diào)用手機(jī)端支付通道完成支付的過程。二是近兩年逐漸推出的NFC支付和刷臉等生物識別技術(shù)支付方式。NFC非接觸支付方式，主要利用射頻識別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)大約10厘米左右距離的數(shù)據(jù)交換。刷臉等生物識別支付方式，主要通過計算機(jī)與光學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技技術(shù)密切結(jié)合，比對人體所固有的生物特征完成支付的過程。這兩種方式較二維碼的技術(shù)要求更高，也能規(guī)避一些諸如木馬植入靜態(tài)二維碼等風(fēng)險點(diǎn)，目前NFC支付方式有APPLEPAY、SAMSUNGPAY等，人臉識別方式目前支付寶、微信和銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入局。三是目前應(yīng)用還比較少的光子支付，主要是利用光作為媒介，通過手機(jī)閃光燈，可以在無卡、無網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下完成支付過程。移動技術(shù)在不斷創(chuàng)新發(fā)展，為銀行收單業(yè)務(wù)市場的發(fā)展不斷注入新的活力，有力地支持了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新。1.2T郵儲銀行結(jié)構(gòu)分析在了解銀行業(yè)整體環(huán)境影響因素后，本節(jié)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)發(fā)結(jié)構(gòu)分析，系以找出產(chǎn)業(yè)發(fā)展移動支付的五種影響企業(yè)運(yùn)作的壓迫力分析。本研究依據(jù)波特(Porter,1980)所發(fā)展的五力分析架構(gòu)，來研究銀行業(yè)發(fā)展移動支付的五種競爭力。（1）現(xiàn)有競爭者的威脅根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年9月底止，國內(nèi)金融控股公司有15家，本國銀行有38家，外國銀行分行28家，信用合作社24家，農(nóng)會信用部277家，票劵金融公司8家。目前各家銀行業(yè)者在網(wǎng)絡(luò)電子服務(wù)及都各有發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)市場及移動化的趨勢，銀行業(yè)開始發(fā)展移動化業(yè)務(wù)。業(yè)者把服務(wù)項目延伸至移動設(shè)備上，每家業(yè)者在服務(wù)及設(shè)計上均不相同，而移動化的市場已成為未來趨勢，生活上的事務(wù)開始與移動設(shè)備作結(jié)合，移動化帶來的商機(jī)，移動營銷、移動廣告、移動支付、移動銀行、移動商務(wù)等。第三方支付興起，這些產(chǎn)品的設(shè)計，渠道開發(fā)，異業(yè)合作，都關(guān)系著銀行業(yè)的未來競爭發(fā)展。目前已有銀行業(yè)者開始發(fā)展移動支付市場，郵儲銀行、招商銀行、工商銀行等。各家都希望打入移動化市場，提升競爭力及優(yōu)勢。（2）潛在競爭者的威脅銀行業(yè)性質(zhì)特別，加上投資需高額資本，我國目前銀行業(yè)已太多，如要成立新的金融機(jī)構(gòu)加入，人力、成本都需大量投入，產(chǎn)生新的競爭者的威脅不易。但金融機(jī)構(gòu)的合并可能會產(chǎn)生資本及能力極高的金融業(yè)者，另外外資銀行可以設(shè)立分行，外資銀行經(jīng)驗相較我國豐富，移動化在國外也行之有年，銀行資本雄厚，對國內(nèi)銀行來說經(jīng)營上都是威脅。另外在異業(yè)也有機(jī)會推動移動支付服務(wù)來與金融業(yè)競爭，對此也是一個威脅。（3）購買者的議價能力我國金融業(yè)者太多，產(chǎn)品服務(wù)已呈飽和狀態(tài)，現(xiàn)行信息透明化，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等。提供的利率及服務(wù)差異性不大，加上消費(fèi)者可貨比三家，轉(zhuǎn)換銀行的方便性及成本很低，會因自己喜好選擇適合的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因為消費(fèi)者議價能力提升。移動支付市場因發(fā)展的商業(yè)模式不同，每家模式及行為依不同人群消費(fèi)者有不同設(shè)計，配合金融業(yè)者對移動市場開發(fā)，消費(fèi)者認(rèn)同度高，產(chǎn)品特色強(qiáng)大，金融業(yè)議價能力可提升，但若各家產(chǎn)品差異性不大，替代性高，相對議價能力則低。（4）供應(yīng)商的議價能力銀行的業(yè)務(wù)為存款及放款，提供消費(fèi)者金融資金服務(wù)，而資金來源大多為政府機(jī)構(gòu)或企業(yè)、個人存款。而市場資金供需情況會影響存款利率的調(diào)整，因此議價能力視市場資金供需情況。在移動支付市場上，銀行業(yè)因資本夠健全及金流經(jīng)驗豐富，以充分掌握基本優(yōu)勢，不論自行發(fā)展或是策略合作都有議價能力優(yōu)勢。（5）替代品的威脅以現(xiàn)在金融產(chǎn)業(yè)來看，銀行、證券業(yè)、郵局、投信、保險公司，在存放款業(yè)務(wù)上都有替代效果。大型金融業(yè)者服務(wù)更多元化，各家為突顯企業(yè)競爭優(yōu)勢，在服務(wù)及信息科技運(yùn)用更是投入大量資本，主要目的就是希望以創(chuàng)新的服務(wù)來打造企業(yè)形象，利用信息科技提供更快更便利的服務(wù)，同時降低內(nèi)部成本。各家在電子金融商品的推動上種類甚多，從ATM到網(wǎng)絡(luò)ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行等。因此替代性威脅高。每家都希望發(fā)展出獨(dú)特性高的服務(wù)產(chǎn)品，以強(qiáng)化自己優(yōu)勢，移動支付這塊市場目前發(fā)展中，商品獨(dú)特化，相較類似的產(chǎn)品，如感應(yīng)式信用卡，但移動支付所能提供的服務(wù)比感應(yīng)式信用卡多，因為替代性威脅目前尚低。另外地鐵的儲值卡結(jié)合移動化產(chǎn)品，如一卡通IPassMicroSD卡。1.3T郵儲銀行發(fā)展移動支付SWOT分析此節(jié)將應(yīng)用SWOT分析法，整理出T郵儲銀行發(fā)展移動支付的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會及威脅。進(jìn)行TOWS分析策略組合，善用優(yōu)勢，克服弱勢，把握機(jī)會，避開威脅。在TOWS圖擬定出四項策略方向后，以提升效益、降低成本，增加收益，建立創(chuàng)新服務(wù)價值，附屬額外事業(yè)，為出發(fā)點(diǎn)提出具體搭配方案。1.3.1整理出T郵儲銀行的優(yōu)勢與劣勢數(shù)據(jù)（1）T郵儲銀行的優(yōu)勢S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉銀行業(yè)的資本完整，規(guī)模一直在壯大，目的是往更好、更完整服務(wù)體制來讓自己核心能力提升，提供更好的服務(wù)品質(zhì)。S2.風(fēng)險管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳郵儲銀行在風(fēng)險管控上因受國家法規(guī)監(jiān)督，相關(guān)風(fēng)險管控都有嚴(yán)謹(jǐn)制度在施實(shí)及管理，不論是在信息安全、金錢、交易安全，詐騙處理都有相關(guān)制度作把關(guān)。S3.資金流管理經(jīng)驗豐富，方便性佳資金流管理是郵儲銀行的強(qiáng)項，不論是存款、放款、現(xiàn)金卡、信用卡、保險、基金、信托…等，郵儲銀行對數(shù)據(jù)的流向及掌握相較于其他行業(yè)都更有經(jīng)驗，發(fā)生問題時的緊急處理也較完整。S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)郵儲銀行屬大型服務(wù)業(yè)，在講求服務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)品質(zhì)的年代，郵儲銀行在財富管理，甚至客服管理、人員素質(zhì)等方面，都逐漸在提升。同時運(yùn)用信息科技加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新及品質(zhì)，即使在發(fā)生問題時也能作緊急即時處理。假設(shè)移動支付在資金流上有問題時，郵儲銀行在處理問題應(yīng)會比其他產(chǎn)業(yè)有經(jīng)驗。S5.移動商務(wù)、移動銀行經(jīng)驗豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)郵儲銀行運(yùn)用信息科技來強(qiáng)化自身的核心價值，從語音銀行、網(wǎng)絡(luò)下單、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行、自動化設(shè)備等，這些都代表郵儲銀行對自動化經(jīng)營策略有豐富經(jīng)驗。在移動設(shè)備出現(xiàn)后，郵儲銀行也加入移動化的投資，移動銀行推廣，互動式的移動營銷，擴(kuò)大移動商務(wù)，使消費(fèi)者可利用移動設(shè)備讓生活更加便利。S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無法比擬信用卡業(yè)務(wù)目前發(fā)行單位以銀行業(yè)為主，消費(fèi)者最常使用的支付方式除現(xiàn)金外就是以信用卡交易，銀行業(yè)有優(yōu)勢存在。S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶企業(yè)戶、個人、信用卡、現(xiàn)金卡、基金、信托、證劵、保險，郵儲銀行已存在廣大客戶人群。（2）T郵儲銀行劣勢：W1.移動支付硬件設(shè)備非金融產(chǎn)業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱實(shí)行移動支付需有移動支付設(shè)備，如移動設(shè)備需有感應(yīng)設(shè)備、商家業(yè)者需要有可感應(yīng)設(shè)備，但因目前研發(fā)移動設(shè)備業(yè)者眾多，移動設(shè)備型態(tài)不一致，系統(tǒng)也不一樣，郵儲銀行在發(fā)展移動支付時，在考慮設(shè)備方面問題，反而會導(dǎo)致推廣困難，并增加研發(fā)成本。另外移動支付上的載具手機(jī)，郵儲銀行技術(shù)支持較弱。W2.T郵儲銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢發(fā)展移動支付需在法規(guī)規(guī)章的限制下實(shí)行，相較于其他產(chǎn)業(yè)，郵儲銀行需經(jīng)過層層申請許可才可進(jìn)行作業(yè)，發(fā)展會較慢。W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本從規(guī)劃、分析到實(shí)際運(yùn)作，相關(guān)技術(shù)及人力，需投入資金及時間。因移動設(shè)備操作系統(tǒng)目前未統(tǒng)一，而移動設(shè)備種類甚多，故研發(fā)時，不同的設(shè)備需作不同的規(guī)劃，還需依各消費(fèi)者不同的消費(fèi)行為，作不同的施行方案，這些都必須有專業(yè)的人才與技術(shù)，郵儲銀行也必需對員工作培訓(xùn)，才能即時處理消費(fèi)者使用時所產(chǎn)生問題。W1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力移動支付發(fā)展，相關(guān)廠商或是商家，網(wǎng)絡(luò)商城，都需要人力及成本去溝通及協(xié)調(diào)，能使用的商家據(jù)點(diǎn)眾多才有吸引力。但對郵儲銀行而言，要與眾多商家洽談合作，畢竟能力有限，另一方面對消費(fèi)者的推廣，都需花費(fèi)企業(yè)心力，自行推廣不易。1.3.2確認(rèn)外部因素可能的機(jī)會與威脅（1）外在環(huán)境威脅T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關(guān)參與者都想從移動支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競爭移動支付整個架構(gòu)中包含其他相關(guān)參與者，信用卡業(yè)者、電信業(yè)者、發(fā)卡認(rèn)證業(yè)者、手機(jī)業(yè)者、信托服務(wù)平臺(TSM)業(yè)者，相關(guān)業(yè)者均想從移動支付中獲取利益，這可能會與郵儲銀行利益相抵觸，如何與這些業(yè)者作協(xié)同合作聯(lián)盟，而獲取自身最大利益，需政府明確的規(guī)范，及跟其他業(yè)者作合作洽談，才能達(dá)到效益。T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免銀行業(yè)本身同業(yè)競爭，都希望從移動支付中達(dá)到效益，而我國的銀行業(yè)數(shù)量多，需有完善的策略規(guī)劃及服務(wù)才能在移動支付中獲取利益。T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅目前消費(fèi)者消費(fèi)模式以貨幣及信用卡為最多，信用卡本身也有發(fā)行感應(yīng)式信用卡。而一卡通也有感應(yīng)扣款功能，要以移動支付來做替代甚至作整合，需建立產(chǎn)品區(qū)隔及產(chǎn)品特色，才能突顯出移動支付的優(yōu)點(diǎn)。T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作移動支付商業(yè)模式及付款機(jī)制眾多，發(fā)展模式及合作方式并無特定模式，應(yīng)對市場上的變化需不斷的求新，以避免被市場淘汰。T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃消費(fèi)者的喜好是發(fā)展移動支付重要指標(biāo)，求新求變化，創(chuàng)造更多吸引力，增加多項方便性功能，才不易被淘汰。（2）外在環(huán)境機(jī)會O1.發(fā)展移動化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價值未來的市場趨向移動化，不論是移動支付、移動商務(wù)、移動銀行、移動營銷、移動購物等。均是看好移動市場所衍生產(chǎn)品，投入的業(yè)者帶給消費(fèi)者更多不同生活體驗，不論是支付市場或非支付市場，消費(fèi)者通過這些產(chǎn)品及服務(wù)對企業(yè)會產(chǎn)生品牌形象的認(rèn)同度，另一方面，能加強(qiáng)核心價值。O2.開發(fā)移動化市場，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源使用移動支付除提供消費(fèi)者新支付方式。對產(chǎn)業(yè)而言，也可增加手續(xù)費(fèi)收入，由于是通過移動設(shè)備所產(chǎn)生的行為，更能直接通過移動設(shè)備互動優(yōu)勢作產(chǎn)品營銷。消費(fèi)者更能直接立即接收到業(yè)者的服務(wù)及推銷，無疑能增加金融業(yè)的收益及客源。O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際全球各國也積極在進(jìn)行移動支付發(fā)展。產(chǎn)業(yè)有發(fā)展移動支付的經(jīng)驗，之后整個體制建立完整后，移動支付行為若能擴(kuò)展到國外，對企業(yè)能提升競爭力有所幫助，同時推進(jìn)國際化進(jìn)程。O1.移動設(shè)備業(yè)者開發(fā)相關(guān)移動支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動支付運(yùn)用全球在推動移動支付，相關(guān)業(yè)者也陸續(xù)開發(fā)移動支付相關(guān)設(shè)備，如手機(jī)業(yè)者開始投入將移動設(shè)備增設(shè)NFC感應(yīng)功能，商家開始設(shè)置感應(yīng)設(shè)備，一卡通的推行，這些都會增加消費(fèi)者體驗移動支付的優(yōu)點(diǎn)。O5.政府政策開放推動，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動支付業(yè)務(wù)政府近幾年也積極在推動小額付款，移動支付概念，成立信托服務(wù)平臺(TSM)，開放手機(jī)信用卡，這樣的推廣能增加消費(fèi)者對移動支付的認(rèn)識，在推動移動支付上消費(fèi)者接受度也會提升，有利于移動支付發(fā)展。O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值移動支付發(fā)展各產(chǎn)業(yè)都相繼開發(fā)，產(chǎn)業(yè)間有各自獨(dú)特的特色，可借由合作，創(chuàng)造互助互惠的模式。表1.2T郵儲銀行SWOT整理優(yōu)勢(Strengths)劣勢(Weakness)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風(fēng)險管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳S3.資金流管理經(jīng)驗豐富，方便性佳S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)S5.移動商務(wù)、移動銀行經(jīng)驗豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶W1.移動支付硬件設(shè)備非銀行業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱勢W2.銀行業(yè)受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W(wǎng)1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力機(jī)會(Opportunities)威脅(Threats)O1.發(fā)展移動化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價值O2.開發(fā)移動化市場，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際O1.移動設(shè)備業(yè)者開發(fā)相關(guān)移動支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動支付運(yùn)用O5.政府政策開放推動，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動支付業(yè)務(wù)O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關(guān)參與者都想從移動支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競爭T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作跟進(jìn)T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃1.3.3T郵儲銀行TOWS矩陣本文優(yōu)勢、劣勢與機(jī)會、威脅的組合，形成各組合的策略，TOWS矩陣。SO策略(Maxi-Maxi)：運(yùn)用優(yōu)勢并利用機(jī)會，此策略是最優(yōu)策略，內(nèi)外環(huán)境都可配合，充分利用優(yōu)勢，達(dá)到最大利益并發(fā)展。（1）S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴(kuò)大，主要是希望提升自身競爭力，也希望在形象方面能提升及加強(qiáng)核心價值，移動支付有如一塊大餅，而金融產(chǎn)業(yè)有其優(yōu)勢存在，如能進(jìn)入此市場提早布局，提供服務(wù)，有利于形象及核心價值提升。（2）S2+S3+O1+O2銀行業(yè)產(chǎn)品特殊，受國家管控，在風(fēng)險管控上都比其他企業(yè)來得嚴(yán)謹(jǐn)，安全性較佳，移動支付對于資金流，金錢脫離不了關(guān)系，而郵儲銀行對資金流的處理經(jīng)驗也較佳，所以郵儲銀行在發(fā)移動支付上也相對比其他企業(yè)來得有優(yōu)勢，發(fā)展移動支付對郵儲銀行而言有益增加銀行業(yè)價值，而在收益上也可增加手續(xù)費(fèi)收入及額外所產(chǎn)生的附加價值收入。（3）S4+O1+O2+O3郵儲銀行屬大型服務(wù)業(yè)，服務(wù)品質(zhì)及服務(wù)創(chuàng)新都不斷在提升自身素質(zhì)，而移動支付除了給予消費(fèi)者創(chuàng)新支付體驗外，好的服務(wù)品質(zhì)更是不可缺少的，要消費(fèi)者持續(xù)的使用移動支付需要良好的服務(wù)價值，好的服務(wù)價值才能留住客戶，消費(fèi)者愿意使用，才會產(chǎn)生收益。而通過移動設(shè)備所額外推廣的營銷產(chǎn)品更是提升本身收益。（4）S5+O3+O4+O5郵儲銀行在移動商務(wù)上已有相對豐富的經(jīng)驗，故在推動移動支付時在資金流架構(gòu)及整理環(huán)境都有一定的認(rèn)知。移動支付既然是未來的趨勢，國外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國際，而與移動支付相關(guān)業(yè)者在持續(xù)開發(fā)相關(guān)設(shè)備及產(chǎn)品，對郵儲銀行而言更加有利，政府也推廣移動支付活動，這些都對郵儲銀行發(fā)展移動支付是一大益處。郵儲銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競爭力，在國際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務(wù)價值與品質(zhì)，且郵儲銀行對移動商務(wù)也極積的投入，不論是在設(shè)備上或是經(jīng)驗上都比其他產(chǎn)業(yè)更勝一籌，自身的風(fēng)險管控及資金流經(jīng)驗也是其他產(chǎn)業(yè)所無法比擬的。而在移動支付發(fā)展中，郵儲銀行可利用自身的優(yōu)勢發(fā)展此領(lǐng)域，以增加強(qiáng)核心價值，加上投資移動支付，其除了手續(xù)費(fèi)的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營銷收益及形象認(rèn)同度。（5）S6+S7+O6信用卡是銀行專有業(yè)務(wù)，消費(fèi)大眾的消費(fèi)方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特別以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對一些商家暫無合作關(guān)系，但相對的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運(yùn)輸方面設(shè)有渠道，但地鐵公司在資金流上只單純有儲值卡的功能，策略合作可產(chǎn)生雙贏機(jī)會。WO策略(Mini-Maxi)：克服劣勢并利用機(jī)會，此策略在于改善劣勢，爭取機(jī)會，主要是利用外部的機(jī)會來克服威脅。（1）W1+O4+O5移動支付硬件如果由銀行再去開發(fā)，反而不符合經(jīng)濟(jì)效益，而目前移動設(shè)備業(yè)者直接在設(shè)備上安裝此硬件，商店也添置感應(yīng)設(shè)備，加之電信商的推廣，這無疑對郵儲銀行在推動移動支付上來說是優(yōu)點(diǎn)，另外相關(guān)部門也開放手機(jī)信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務(wù)，對銀行而言都是利多。（2）W2+O1+O3郵儲銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運(yùn)作需經(jīng)過嚴(yán)格核淮，相對安全性也會提升，郵儲銀行在電子交易及移動化上能夠構(gòu)建完善架構(gòu)，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價值，建立完善的服務(wù)品質(zhì)及對消費(fèi)者負(fù)責(zé)，并在往后能與國際接軌，郵儲銀行應(yīng)利用發(fā)展移動支付外部機(jī)會促進(jìn)政府開放訂立及開放相關(guān)法規(guī)，以提供消費(fèi)者高品質(zhì)服務(wù)。（3）W3+O1+O2+O3投資移動支付開發(fā)相關(guān)系統(tǒng)及架構(gòu)，資金投入無可避免，但從外部機(jī)會來看，增加此服務(wù)能帶給金融業(yè)者提升其核心價值，及企業(yè)的認(rèn)同度，另外發(fā)展移動支付一定有手續(xù)費(fèi)的收益，而其周邊產(chǎn)生的價值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來進(jìn)行移動支付，消費(fèi)者一定要在金融機(jī)構(gòu)開戶，如此能增加客源。加上所有消費(fèi)需通過移動設(shè)備，金融業(yè)者能適時提供金融相關(guān)服務(wù)，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢，不僅能提升服務(wù)讓消費(fèi)者使用方便，通過移動營銷更能直接讓消費(fèi)者接收到，更可因此會產(chǎn)生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是一卡通業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網(wǎng)絡(luò)交易所產(chǎn)生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務(wù)，連接移動支付，以擴(kuò)大版圖。國際間推行移動支付，日后如能推廣至國外使用，企業(yè)如有提供移動支付服務(wù)將會比無提供者更有競爭力，進(jìn)而增加使用者。這些所產(chǎn)生而達(dá)到的效益及收益及產(chǎn)生的價格都會優(yōu)于一開始所投入的資金及技術(shù)。（4）W4+O5+O6移動支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產(chǎn)生效益，而政府近來的推動，也成立了信托服務(wù)平臺(TSM)，使商家及服務(wù)者只需與以此平臺為媒介，即可提供服務(wù)，而政府的推廣也能讓消費(fèi)者對移動支付概念及知識增加，了解優(yōu)點(diǎn)，而郵儲銀行只需專注于資金流上的處理，服務(wù)消費(fèi)者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無法支持的業(yè)務(wù)。ST策略(Maxi-Mini)：使用優(yōu)勢且避免威脅，此策略在加強(qiáng)優(yōu)勢能力，降低威脅，在面對威脅時可利用自身的優(yōu)勢來克服。（1）S1+S2+S3+T1移動支付相關(guān)參與者眾多，每個行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲銀行應(yīng)依自身優(yōu)勢在這些威脅中求生存，即使不是完全性的主導(dǎo)，也應(yīng)與這些業(yè)者以協(xié)同合作的方式進(jìn)行，以達(dá)到最大利益，畢竟郵儲銀行所擁有的資源還是有其特殊性在，是其他產(chǎn)業(yè)所沒有的。（2）S4+S5+T2我國金融機(jī)構(gòu)甚多，同業(yè)之間的競爭一定在所難免，移動支付包含多層架構(gòu)，其規(guī)劃到實(shí)行都需要良好的策略，郵儲銀行應(yīng)利用本身特有的技術(shù)、經(jīng)驗、服務(wù)來與其他同業(yè)有所區(qū)別。也必須有自身規(guī)劃能力，從而與其他銀行業(yè)者產(chǎn)生區(qū)隔。（3）S3+S4+S6+T3現(xiàn)行郵儲銀行已有推出感應(yīng)式信用卡，甚至有儲蓄信用卡，若要推行移動支付，得把這些功能都結(jié)合至手機(jī)，該如何讓消費(fèi)者作移轉(zhuǎn)的動作，使消費(fèi)者了解移動支付與現(xiàn)行一般感應(yīng)式信用卡、儲蓄信用卡的區(qū)別。郵儲銀行應(yīng)在推廣移動支付時做出產(chǎn)品區(qū)隔，并在服務(wù)上創(chuàng)新，給予消費(fèi)者有不同的感受。消費(fèi)者在轉(zhuǎn)至移動支付時除了原有感應(yīng)信用卡的優(yōu)惠外，并了解其增加的特色。加上目前使用一卡通的消費(fèi)者數(shù)量眾多，一定要進(jìn)行儲值才能消費(fèi)，如能在金錢不足時都由自身賬戶或是信用卡去作補(bǔ)足的動作，郵儲銀行可以針對此與一卡通業(yè)者進(jìn)行合作，以達(dá)到利益。另一方面將感應(yīng)式信用卡轉(zhuǎn)制移動支付模式，能降低實(shí)質(zhì)制卡費(fèi)用，降低成本。（4）S1+S2+S5+T4信息一直在求新求變，從金融產(chǎn)業(yè)來看，語音銀行、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行、自動化設(shè)備、移動商務(wù)，這些都是銀行業(yè)運(yùn)用現(xiàn)行科技產(chǎn)品去提升競爭力與核心價值的證明。即使信息一直不斷進(jìn)步，金融產(chǎn)業(yè)本身在規(guī)模及體制上都有強(qiáng)力的背景下，進(jìn)行研究新技術(shù)時，資金與技術(shù)人才都有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗與規(guī)模，足以面對這求新求變的時代。（5）S4+S5+S7+T5消費(fèi)者的喜好隨著時代、科技都會有不同的改變，這些都需要花時間去研究與了解，郵儲銀行本身在客戶管理、理財管理、服務(wù)素質(zhì)上都要有完善的規(guī)劃及分析才能達(dá)到不同客戶的需求，加上長期發(fā)展移動商務(wù)等經(jīng)驗，這些經(jīng)驗都可以應(yīng)對消費(fèi)者不同的需求而做出不同的規(guī)劃。WT策略(Mini-Mini)：減少劣勢并避免威脅，此策略在于改善劣勢以降低威脅，通常是面臨困境時采用。（1）W1+T1移動支付的設(shè)備因不屬于銀行業(yè)強(qiáng)項，如自行開發(fā)此項目反而會增加成本，應(yīng)盡量減少此項開發(fā)，而相關(guān)參與者的威脅，可采用互助合作聯(lián)盟的方式以達(dá)到最高效益。（2）W2+T1+T2郵儲銀行受法規(guī)管制，較其余移動支付參與者受限較多，但相對地安全性較高，與同業(yè)比較起來，大家都受法規(guī)管制并不影響，在異業(yè)方面，銀行業(yè)應(yīng)突顯優(yōu)勢，像手機(jī)信用卡或是資金流服務(wù)，都是異業(yè)無法支持的，郵儲銀行應(yīng)利用自己優(yōu)勢來克服問題。（3）W3+T2+T3+T4移動支付需要投入資金去研發(fā)研究，因移動設(shè)備操作系統(tǒng)未統(tǒng)一，故在研究發(fā)展策略上有所不同，加上移動支付運(yùn)用的使用模式也不相同，郵儲銀行投入龐大資金后，如果產(chǎn)生錯誤策略就會損失慘重，加上又有銀行同業(yè)的競爭，替代產(chǎn)品的威脅，隨著信息科技的進(jìn)步，又必須不斷的創(chuàng)新。所以在投入資金作移動支付時應(yīng)檢視產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，設(shè)置出短、中、長期的規(guī)劃，把威脅性降至最低，才能有效提升效益，降低成本。（4）W4+T1+T5消費(fèi)者對移動支付觀念建立，還需要相關(guān)單位像政府等大力推廣才能有效改善。加上消費(fèi)者的喜好多變，這些都需要良好的規(guī)劃并經(jīng)過分析才能有效改善這些問題。郵儲銀行應(yīng)規(guī)劃分析多了解消費(fèi)者的喜好做出完善的架構(gòu)，另請政府開放法規(guī)，并多加推廣，以改善此問題。移動支付的實(shí)施模式有多種方式，其開發(fā)后還需順應(yīng)商店及消費(fèi)者喜好才能產(chǎn)生效益，故在實(shí)施模式上需作不同規(guī)劃考慮，但如果是由銀行去找尋商店作配合，其所產(chǎn)生的效益有限。加上相關(guān)的參與者，每一家金融機(jī)構(gòu)可能會開發(fā)出不同的運(yùn)作模式，對消費(fèi)者而言反而會眼花繚亂，如又不符合消費(fèi)者的期待，反而會產(chǎn)生錯誤的策略行為，應(yīng)在不同時期作不同的規(guī)劃，建立營銷人員，專門人才，以應(yīng)對每個時期的問題處理，以避免此問題。若移動支付發(fā)展有成，商家自然會看到此風(fēng)潮而加入市場，感應(yīng)設(shè)備及設(shè)備問題會隨移動支付產(chǎn)品風(fēng)行而有所突破。表1.3T郵儲銀行TOWS矩陣圖內(nèi)部外部優(yōu)勢(Strengths)S1.資本規(guī)模大、體制完整、形象可靠，政府監(jiān)控，不易倒閉S2.風(fēng)險管控嚴(yán)謹(jǐn)，安全性佳S3.資金流管理經(jīng)驗豐富，方便性佳S1.客戶服務(wù)為導(dǎo)向，服務(wù)創(chuàng)新為目標(biāo)，可提供多元化服務(wù)S5.移動商務(wù)、移動銀行經(jīng)驗豐富，金融服務(wù)支持性強(qiáng)S6.信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富完整，其他產(chǎn)業(yè)無法比擬S7.現(xiàn)有客戶群眾多，包含企業(yè)客戶、個人客戶劣勢(Weakness)W1.移動支付硬件設(shè)備非銀行業(yè)可支持，手機(jī)技術(shù)支持較弱勢W2.郵儲銀行受法規(guī)規(guī)范，發(fā)展相較其他產(chǎn)業(yè)慢W3.需投入相當(dāng)成本規(guī)劃、研發(fā)，需大量資金成本W(wǎng)1.與周邊廠商、商家協(xié)同合作、及消費(fèi)者推廣均需花費(fèi)相當(dāng)人力及心力機(jī)會(Opportunities)O1.發(fā)展移動化服務(wù)，提升產(chǎn)業(yè)形象及增加核心價值O2.開發(fā)移動化市場，增加實(shí)質(zhì)收益及擴(kuò)展客源O3.移動支付是未來趨勢，發(fā)展有效提升競爭力及跨足國際O1.移動設(shè)備業(yè)者開發(fā)相關(guān)移動支付設(shè)備，有益提升消費(fèi)者移動支付運(yùn)用O5.政府政策開放推動，有助于產(chǎn)業(yè)推廣移動支付業(yè)務(wù)O6.策略聯(lián)盟，創(chuàng)造雙贏價值SO策略(Maxi-Maxi)(1)S1+O1金融業(yè)的規(guī)模走向合并，擴(kuò)大，主要是希望提升自身競爭力，也希望在形象能提升及加強(qiáng)核心價值，移動支付有如一塊大餅，而金融產(chǎn)業(yè)有其優(yōu)勢存在，如能進(jìn)入此市場提早布局，提供服務(wù)，有利于形象及核心價值提升。(2)S2+S3+O1+O2郵儲銀行產(chǎn)品特殊，受國家管控，在風(fēng)險管控上都比其他企業(yè)來得嚴(yán)謹(jǐn)，安全性較佳，移動支付對于金流，金錢脫離不了關(guān)系，而郵儲銀行對金流的處理經(jīng)驗也較佳，所以郵儲銀行在發(fā)移動支付上也相對比其他企業(yè)來得有優(yōu)勢，發(fā)展移動支付對郵儲銀行而言有益增加銀行業(yè)價值，而在收益上也可增加手續(xù)費(fèi)收入及額外所產(chǎn)生的附加價值收入。(3)S4+O1+O2+O3郵儲銀行屬大型服務(wù)業(yè)，服務(wù)品質(zhì)及服務(wù)創(chuàng)新都不斷在提升自身素質(zhì)，而移動支付除了給予消費(fèi)者創(chuàng)新支付體驗外，好的服務(wù)品質(zhì)更是不可缺少的，要消費(fèi)者持續(xù)的使用移動支付需要良好的服務(wù)價值，好的服務(wù)價值才能留住客戶，消費(fèi)者愿意使用，才會產(chǎn)生收益。而通過移動設(shè)備所額外推廣的營銷產(chǎn)品更是提升本身收益。(4)S5+O3+O4+O5郵儲銀行在移動商務(wù)上已有完整的豐富經(jīng)驗，故在推動移動支付時在金流架構(gòu)及整理環(huán)境都有一定的認(rèn)知。移動支付既然是未來的趨勢，國外也陸續(xù)在推行中，有利于跨國際，而與移動支付相關(guān)業(yè)者在持續(xù)開發(fā)相關(guān)設(shè)備及產(chǎn)品，對郵儲銀行而言更加有利，政府也推廣移動支付活動，這些都使對郵儲銀行發(fā)展移動支付是一大益處。郵儲銀行規(guī)模、體制的完整主要是希望增加競爭力，在國際之間能夠立足，所以需不斷的提升服務(wù)價值與品質(zhì)，且郵儲銀行對移動商務(wù)也極積的投入，不論是在設(shè)備上或是經(jīng)驗上都比其他產(chǎn)業(yè)更勝一籌，自身的風(fēng)險管控及金流經(jīng)驗也是其他產(chǎn)業(yè)所無法比擬的。而在移動支付發(fā)展中，郵儲銀行可利用自身的優(yōu)勢發(fā)展此領(lǐng)域，以增加強(qiáng)核心價值，加上投資移動支付，其除了手續(xù)費(fèi)的收益外，另外還有其額外創(chuàng)造的營銷收益及形象認(rèn)同度。(5)S6+S7+O6信用卡是銀行專有業(yè)務(wù)，消費(fèi)大眾的消費(fèi)方式又以信用卡占大多數(shù)，銀行業(yè)本身現(xiàn)有客戶群眾多，特以企業(yè)戶為大宗客戶，這些企業(yè)戶又有下游的合作廠商，均可作移動支付發(fā)展。另外，銀行業(yè)對一些商家較無合作關(guān)系，但相對的像地鐵公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大眾交通運(yùn)輸方面設(shè)有渠道，但地鐵公司在金流上只單純有儲值卡的功能，策略合作可產(chǎn)生雙贏機(jī)會。WO策略(Mini-Maxi)(1)W1+O4+O5移動支付硬件如果由銀行再去開發(fā)，反而不符合經(jīng)濟(jì)效益，而目前移動設(shè)備業(yè)者直接在設(shè)備上設(shè)備此硬件，商店也添置感應(yīng)設(shè)備，電信商的推廣，這無疑是對郵儲銀行在推動移動支付來說是優(yōu)點(diǎn)，另外也開放手機(jī)信用卡法規(guī)，讓銀行業(yè)者可以承做此業(yè)務(wù)，對郵儲銀行都是利多。(2)W2+O1+O3郵儲銀行雖受限法規(guī)規(guī)范，運(yùn)作需經(jīng)過嚴(yán)格核淮，相對安全性也會提升，郵儲銀行在電子交易及移動化上能夠構(gòu)建完善架構(gòu)，除企業(yè)自身投資規(guī)劃，政府的法規(guī)也是控制其安全性的主因。為提升形象及建立核心價值，建立完善的服務(wù)品質(zhì)及對消費(fèi)者負(fù)責(zé)，并在往后能與國際接軌，郵儲銀行應(yīng)利用發(fā)展移動支付外部機(jī)會促進(jìn)政府開放訂立及開放相關(guān)法規(guī)，以提供消費(fèi)者高品質(zhì)服務(wù)。(3)W3+O1+O2+O3投資移動支付開發(fā)相關(guān)系統(tǒng)及架構(gòu)，資金投入無可避免，但從外部機(jī)會來看，增加此服務(wù)能帶給金融業(yè)者提升其核心價值，及企業(yè)的認(rèn)同度，另外發(fā)展移動支付一定有手續(xù)費(fèi)的收益，而其周邊產(chǎn)生的價值更不容小覷，如使用以賬戶扣款的方式來進(jìn)行移動支付，消費(fèi)者一定要在金融機(jī)構(gòu)開戶，如此能增加客源。加上所有消費(fèi)需通過移動設(shè)備，金融業(yè)者能適時提供金融相關(guān)服務(wù)，如交易信息、刷卡優(yōu)惠、余額查詢，不僅能提升服務(wù)讓消費(fèi)者使用方便，通過移動營銷更能直接讓消費(fèi)者接收到，更可因此會產(chǎn)生額外收益。此外，不論是跟電信業(yè)者或是信用卡業(yè)者合作，都可從中洽談合作方案。而因網(wǎng)絡(luò)交易所產(chǎn)生的第三方支付也是金融業(yè)者可以介入業(yè)務(wù)，連接移動支付，以擴(kuò)大版圖。國際間推行移動支付，日后如能推廣至國外使用，企業(yè)如有提供移動支付服務(wù)將會比無提供者更有競爭力，進(jìn)而增加使用者。這些所產(chǎn)生而達(dá)到的效益及收益及產(chǎn)生的價格都會優(yōu)于一開始所投入的資金及技術(shù)。(4)W4+O5+O6移動支付制度多樣化，一定有要大量商家的配合才能產(chǎn)生效益，而政府近來的推動，也成立了信托服務(wù)平臺(TSM)，使商家及服務(wù)者只需與以此平臺為媒介，即可提供服務(wù)，而政府的推廣也能讓消費(fèi)者對移動支付概念及知識增加，了解優(yōu)點(diǎn)，而銀行業(yè)只需專注于金流上的處理，服務(wù)消費(fèi)者。策略聯(lián)盟的合作，有利于降低成本及突破銀行業(yè)無法支持的業(yè)務(wù)。威脅(Threats)T1.異業(yè)的競爭，與移動支付相關(guān)參與者都想從移動支付中得到利益，產(chǎn)生各產(chǎn)業(yè)相互競爭T2.銀行業(yè)者眾多，同業(yè)競爭者無可避免T3.感應(yīng)式信用卡、一卡通，相似產(chǎn)品的威脅T1.移動支付發(fā)展變化快速，需不斷跟著市場作跟進(jìn)T5.消費(fèi)者的喜好多變，需依消費(fèi)者喜好作不同規(guī)劃ST策略(Maxi-Mini)(1)S1+S2+S3+T1移動支付相關(guān)參與者眾多，每個行業(yè)都想從中獲取利益，郵儲銀行應(yīng)依自身優(yōu)勢在這些威脅生存，即使不是完全