《互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題及優(yōu)化策略》8100字（論文）

互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u3855摘要 114511前言 2164722我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的問題 2295712.1互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位 2134082.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險顯現(xiàn) 258522.3信用體系尚不完善，信用信息交換困難 391202.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全 4139113我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在問題的成因 446343.1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)范不健全 4179973.2對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的意見不一致 524833.3對互聯(lián)網(wǎng)金融風險量化研究仍較欠缺 6154113.4技術(shù)管理存在潛在風險 762844加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策 7107864.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機制 7150894.2提高對技術(shù)風險的防范 8193284.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管 8219664.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立 8133485結(jié)語 919922參考文獻 9摘要互聯(lián)網(wǎng)金融，是網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)金融業(yè)共同作用的結(jié)果，它的出現(xiàn)給金融行業(yè)帶來迅速發(fā)展，創(chuàng)造了大量紅利，隨著市場經(jīng)濟越加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融本有的互聯(lián)網(wǎng)復(fù)雜性，龐大的用戶群，為金融市場帶來了更大的風險，使得金融行業(yè)的金融風險不僅沒有降低，反而有所增加。成為行業(yè)發(fā)展不得不考慮的重點。雖然我國金融監(jiān)管不斷完善，但近年來互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為仍頻頻發(fā)生，擾亂了我國正常的金融秩序。我國網(wǎng)絡(luò)金融風險包括網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的缺失、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險的出現(xiàn)、信用體系的不完善、信用信息交流的困難和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的不完善，基于上述問題提出4434優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融法律管控制制度、31330強化預(yù)防技術(shù)風險，22564加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，增強整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展水平。關(guān)鍵詞：金融；風險；互聯(lián)網(wǎng)1前言伴隨著網(wǎng)絡(luò)和金融的不斷融合，形成以籌資，付款、融資是一個新的金融產(chǎn)業(yè)，其核心領(lǐng)域就是融資。改變觀念，擴大服務(wù)半徑，提高運營效率，降低成本支出，減少進入壁壘，發(fā)揮了一定的正面功能。互聯(lián)網(wǎng)金融在為大家日常供應(yīng)便捷的同時也產(chǎn)生了許多風險隱患。在這一階段，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，我國頒布了相應(yīng)的法律法規(guī)。在這些法律法規(guī)中，有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定和要求。但這些法仍有不夠完善的地方，一個顯而易見的缺陷就是交易者隱私保護不足。因此，許多犯罪分子利用法律缺陷造成該行業(yè)的各種風險。可在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速進步的背后也必然會產(chǎn)生一連串現(xiàn)象。就網(wǎng)絡(luò)金融蓬勃進步的內(nèi)部環(huán)境而言，網(wǎng)絡(luò)金融實體的進步存在著界定不明、管理缺失等問題。但由于中國廣大投資者投資思想尚不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在明顯羊群效應(yīng)，因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險進行探索。2我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的問題2.1互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位如今，我國的網(wǎng)絡(luò)金融才剛剛開始，有關(guān)的治理和監(jiān)督制度尚未設(shè)定完全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有高風險性、信息不對稱性等特點，使其具有一定的信用風險和法律風險，這也是導(dǎo)致其發(fā)展受到阻礙的重要原因之一。在它的發(fā)展中，對于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，政府所推出的系列政策僅能發(fā)揮引導(dǎo)作用，不能發(fā)揮震懾與監(jiān)管的功能。另外，網(wǎng)絡(luò)金融是金融交易的虛擬市場，存在虛擬性和不穩(wěn)定性等，會帶來很大危險，要想持續(xù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)，吸引更多的客戶，中國經(jīng)常報道好消息而不報道壞消息，以此給客戶帶來網(wǎng)絡(luò)高收益低風險的假象。①網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展，無論它如何發(fā)展，均在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進行有關(guān)交易。所以，由于互聯(lián)網(wǎng)的諸多不確定性，它的風險會一直與這個產(chǎn)業(yè)相伴而行。因此，為了更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，不斷強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理工作勢在必行，完善市場準入前提，加強對客戶和公司的監(jiān)管和治理，以預(yù)防危險，制訂相關(guān)法律條例，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場，減少違法事件的出現(xiàn)，促進了中國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的蓬勃進步。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)基于原金融業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而成的互聯(lián)網(wǎng)金融新型交易平臺，交易的過程中會發(fā)生多樣的風險，影響其發(fā)展，給使用者帶來損失。能夠處理的主要是信用，操作等內(nèi)部風險，其次，國家政策影響所造成的風險，及市場變化等外在原因引發(fā)的外部風險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨著巨大的競爭壓力，由于自身規(guī)模小，業(yè)務(wù)單一，所以存在較大的經(jīng)營風險。另外，對部分網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)管水平也不夠，經(jīng)常會出現(xiàn)客戶信息的暴露，直接造成各類垃圾信息對顧客的侵害，還給個別犯罪分子以非法集資和其他不法行為的可乘之機。在這一階段，中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還處在發(fā)展的初期，相關(guān)監(jiān)管體系不完善，市場的不確定性和其他風險仍在。盡管國家逐漸要求實名制在監(jiān)督管理方面逐漸發(fā)揮作用，但有關(guān)的法律法規(guī)還存在許多問題，給個別不法分子鉆法律的空子，從事非法集資和其他不法行為以可乘之機。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身缺陷，導(dǎo)致了其潛在風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，因為它的虛擬性，有些黑箱操作這種不公乃至違規(guī)的行為，背后也存在著問題，直接對用戶造成了很大的損失。因此，需要加強對金融消費者的保護和引導(dǎo)。此外，在網(wǎng)絡(luò)金融市場方面，以虛擬貨幣和其他虛擬物品為交易方式，能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)移資金或洗錢的目的。這樣一來，我們不僅可以避免監(jiān)管，而且可以獲取更多利潤的同時，也會給金融市場帶來更多風險，這對于金融業(yè)來說是不利的。2.3信用體系尚不完善，信用信息交換困難互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然出現(xiàn)的時間較短，可發(fā)展速度較快。于是有些有關(guān)的制度未能得到及時的確立，致使行業(yè)缺乏相對威懾力的監(jiān)督管理體系。違法事件頻頻發(fā)生，給國家及廣大消費者帶來嚴重損失。因此，各國紛紛建立了違約救濟制度。如此就能夠減少一部分先進國家違約的可能性。①使用者正處于網(wǎng)絡(luò)金融市場整裝待發(fā)的時刻，他們向雙方索取銀行的資料，然后基于這些信息評判用戶的資金和信用狀況。傳統(tǒng)的做法是由第三方對用戶的相關(guān)資料進行審計，并將審計結(jié)果反饋給用戶。另外通過對該方法進行約束，用戶違約費用也隨之上升，違約現(xiàn)象同樣被慢慢控制住。區(qū)別于傳統(tǒng)金融，在線金融可離線審核用戶相關(guān)資料，從而實現(xiàn)風險的最大化。正因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益進步，互聯(lián)網(wǎng)金融已不是網(wǎng)絡(luò)公司間的簡單競爭，而是一種涉及多個領(lǐng)域，包括金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、消費者等多方利益相關(guān)者的綜合競爭。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性強，任何一方都不能直接在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)對另一方信息的審核，使得風險無法有效的控制，因此，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。再加上綜觀網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的蓬勃進步，已逐漸出現(xiàn)第三方交易平臺參與金融交易的一種模式，這類交易模式會存在較高風險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是由第三方平臺提供信用擔保而形成的一種新型金融形式，所以在其運營過程中極可能會面臨著各種信用風險，這給整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)帶來了很大影響。因此我們需要關(guān)注信用風險中出現(xiàn)的一些問題，為提前制定相應(yīng)的防范手段提供參考，盡可能規(guī)避信用風險。其信用風險主要表現(xiàn)為內(nèi)外欺詐。其中內(nèi)部欺詐包括未經(jīng)許可的有關(guān)交易以及不遵守財務(wù)內(nèi)部控制制度而擅自進行的交易。第二，以多種方式公開用戶信息，傳遞內(nèi)部資金。2.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全由于網(wǎng)絡(luò)盛行，大眾理財觀念也在逐漸改變，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)飛速進步。但是在其快速發(fā)展過程中，相關(guān)制度建設(shè)卻停滯不前。在我國尚處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系仍不健全，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的法律法規(guī)，同時也沒有完善的監(jiān)管標準，導(dǎo)致其風險不斷加大。所以，一個迅速成長的市場是會漏洞百出，監(jiān)管體系和發(fā)展會有很大沖突，加之互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自身存在較大虛擬性與不確定性，它的矛盾日益突出。在這一階段，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴于各個平臺管理者對自身的認知。然而受大利益引誘，沒有人可以撼動它。在這樣的環(huán)境中，平臺管理者們都希望通過自我約束來維護自己的合法權(quán)益，但由于缺乏有效的手段來制約這些行為，最終只能導(dǎo)致一些問題出現(xiàn)。所以，光靠自身自律不能解決問題。唯有國家頒布了相應(yīng)的監(jiān)管制度并且伴隨著產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展而進步，不斷的完善有關(guān)的制度，為了更好地監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)以保證行業(yè)純潔性、減少黑人收入、保障用戶利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)之間存在著相同之處，其管理和監(jiān)管體系值得借鑒。在繼續(xù)引領(lǐng)剛?cè)氘a(chǎn)業(yè)，政府應(yīng)該繼續(xù)建立健全監(jiān)督管理體系，保證違規(guī)行為一定要受到追究，真正建立起對全產(chǎn)業(yè)的威懾作用，保證產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。3我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在問題的成因與境外的發(fā)達國家相比，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)開始較晚。可由于人口基數(shù)大和網(wǎng)絡(luò)越來越推廣，公眾理財意識正在發(fā)生變化，產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。隨著金融科技的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)逐漸成為了銀行服務(wù)客戶和開展金融業(yè)務(wù)的主要工具之一。在這個階段，多數(shù)人都清楚，網(wǎng)銀與支付寶、易付、電商等支付平臺及其他可從事金融服務(wù)平臺應(yīng)運而生。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付是一種重要形式之一，它主要以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將資金轉(zhuǎn)移給金融機構(gòu)。由于產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，有關(guān)理論與手段欠缺，行業(yè)發(fā)展滯后。因此，如何推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，將成為當前階段亟待解決的主要課題。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)范不健全我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)開始的雖晚，可進步十分迅速。因此，它的發(fā)展速度大大滯后于有關(guān)監(jiān)管制度，直接造成了行業(yè)進步的不穩(wěn)定因素增多，風險無所不在?，F(xiàn)今我國雖然出臺了很多相關(guān)的監(jiān)督管理制度但其所能發(fā)揮的監(jiān)督，管理功能則不很明顯。難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷革新的要求，導(dǎo)致問題先來后到。這很難維護用戶利益，也就不能有效地起到監(jiān)督和管理功能。另外，因為金融產(chǎn)品定位出現(xiàn)錯誤或者是公司存在一些問題，在產(chǎn)品交易期間鉆法律空子，不足比較大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融資源在配置方面出現(xiàn)了問題。網(wǎng)絡(luò)金融公司發(fā)展的同時，也在不斷的融入到其他方面。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遭受沖擊的情況下，其他產(chǎn)業(yè)之間必然會互相影響。當別的行業(yè)出現(xiàn)問題時，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也一樣會遭受重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中，信息傳遞速度更快，傳播速度更快等特征使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨著較大的信用風險。所以現(xiàn)有的風險流動性大、系統(tǒng)性強。在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域中，由于監(jiān)管缺失而引發(fā)的問題尤為突出。單從網(wǎng)上借貸平臺來看，它本身相關(guān)管理體系還不夠健全，在管理方式，管理力度等方面，各平臺也有區(qū)別。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，有許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在進行融資活動，而這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中大部分都是一些中小型企業(yè)，資金實力較弱。從而滋生出諸多的風險，造成逃逸或者攜款潛逃的。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展過程中還存在著許多漏洞和缺陷，這給網(wǎng)貸平臺帶來了巨大的損失。此外，由于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的依賴性，便出現(xiàn)了技術(shù)水平不達標、操作錯誤，導(dǎo)致用戶咨詢被泄露或更改等。不光使網(wǎng)絡(luò)借貸公司蒙受了重大的經(jīng)濟虧損，還會影響到整個社會經(jīng)濟體系。另外在貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，借款人的資料不夠確切，還會造成不能對對借款人信用作出科學評估，由此造成的財產(chǎn)損失不容低估。3.2對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的意見不一致互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展的主流方向。也說明了我國金融業(yè)的不斷革新。然而，我國目前尚未形成健全的監(jiān)督管理制度，很多風險是很難預(yù)防的。另外因為我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)開始較晚，監(jiān)管建議亦不同，怎樣在全行業(yè)中更加科學的、對其進行更加有效的監(jiān)督，有很多爭論。重點存在如下兩種意見。首先，不同網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管規(guī)制，要盡量施展他們的積極性，讓他們自由發(fā)展；其次，在必要的情況下，建立相應(yīng)的監(jiān)督管理制度并實施有效監(jiān)管。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融業(yè)的擴展。因此互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在傳統(tǒng)金融中很多風險同樣會出現(xiàn)，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他因素所產(chǎn)生的危險也會顯現(xiàn)出來。其風險種類也會更加豐富，對于它的風險進行規(guī)制，難度也會加大。所以在有關(guān)法律法規(guī)的制定過程中，必須以傳統(tǒng)金融業(yè)執(zhí)行有關(guān)規(guī)定為前提，不斷優(yōu)化銜接一些互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度，不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，漸漸地讓產(chǎn)業(yè)變得更規(guī)范。但是，怎樣監(jiān)管，受哪一個部門的監(jiān)管，必須在實際工作中不斷地加以解析。另外，從監(jiān)管的流程來看，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不應(yīng)加以限制。監(jiān)督和創(chuàng)新應(yīng)協(xié)調(diào)一致，以保證監(jiān)督規(guī)范化為前提推動監(jiān)督。3.3對互聯(lián)網(wǎng)金融風險量化研究仍較欠缺傳統(tǒng)金融業(yè)有一套較為完備的風險管理和風險防范制度，并在實際應(yīng)用中成效明顯。但網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)仍處于從起步到發(fā)展的過渡時期，還有不少問題，重點體現(xiàn)在業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控之間的沖突。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，在許多金融平臺上，僅阿里巴巴金融對此起到較好的引領(lǐng)功能，能注意風險防范。其他多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅重視業(yè)務(wù)量，缺乏有關(guān)的風險監(jiān)控系統(tǒng)。在網(wǎng)絡(luò)金融的市場中，公司間具有強烈的相關(guān)性。企業(yè)間的相互融合將會使其自身的競爭優(yōu)勢得到加強。企業(yè)之間的協(xié)作，也會成為推動企業(yè)成長的一個重要因素，但是，合作所產(chǎn)生的風險交叉?zhèn)鬟f會更明顯。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，企業(yè)面臨著巨大的風險挑戰(zhàn)，如果不加強風險監(jiān)控和管理，將會嚴重影響企業(yè)的生存與發(fā)展。所以，我們要不斷地強化對風險的監(jiān)測與防治。如今我國正在強化貨幣國際化和利率市場化，也會對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生直接的影響。在進行有關(guān)的經(jīng)營中，利率的選擇變得更加富有伸縮性，投資者可以借鑒的利率水平也相對提高了，直接影響其效益。當中國不斷推進利率市場化改革，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率上浮或下浮，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的收入優(yōu)勢也將逐漸喪失。傳統(tǒng)金融和新興金融的競爭沖突還會愈演愈烈，極易誘導(dǎo)利率風險。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)日益發(fā)達的今天，有關(guān)的商品亦越來越多，它的資產(chǎn)價格常常受多種原因的制約。股票價格的變化，匯率一直在變化，均能影響它的市場行情和變化。在這一過程中，投資者會遇到各種不確定因素。這種不確定性稱為市場風險。此外，市場沖擊大，成本等多種原因也制約著風險管理。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的風險，這些風險對金融市場造成某些不利的影響。此外，對網(wǎng)絡(luò)金融風險管控的量化水平還不能滿足現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)行業(yè)發(fā)展的需要，所以會提出更大的難題。由于金融業(yè)的不斷進步，在評估風險量化上已積攢了相應(yīng)的水平，尤其對風險等級做出辨識?？蓪δ切o法面對面明確線上客戶以及對網(wǎng)絡(luò)信息化依賴程度較大的網(wǎng)絡(luò)金融公司，風險量化沒有高效率的手段，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)正在蓬勃進步，有關(guān)的風險預(yù)估是困難的，多了個關(guān)鍵的理由。因此，要想更好的預(yù)防風險和降低虧損，要持續(xù)量化風險，持續(xù)改進風險量化手段。在這時期，一些研究者也開始研究網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中存在的風險，可是難以較為精確地分析多樣化互聯(lián)網(wǎng)模式風險。另外在各種類型風險的解析中，難以統(tǒng)一使用的計量手段等。3.4技術(shù)管理存在潛在風險在網(wǎng)絡(luò)科技的促進下，網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了信息的傳輸，具備虛擬化，開放性等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)成長，互聯(lián)網(wǎng)所具有的種種屬性，也被直接轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)身上。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式受到了極大挑戰(zhàn)。因此，唯有持續(xù)強化網(wǎng)絡(luò)信息安全改進，為了逐漸激發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)?？萍紗栴}帶來的風險也占據(jù)了潛在風險的相當大一部分，難以杜絕。現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)科技在中國的進步遠遠落后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。第三方支付是一種新興的支付模式，它在一定程度上彌補了網(wǎng)絡(luò)金融中支付服務(wù)不足的問題，推進了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的全面發(fā)展。第三方支付技術(shù)不斷提升，促進互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，移動支付與掃碼支付是最典型的支付方式。這對傳統(tǒng)的方式造成了巨大沖擊，但兩者都存在著不可小覷高水平的風險。當前大部分人都在關(guān)注有關(guān)風險的問題，覺得可與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，具有比較嚴密的管理制度。所以當消費者進行有關(guān)的網(wǎng)上交易，保護觀念淡薄。如用戶聯(lián)系陌生假冒網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)釣魚WiFi等，這樣就容易造成密碼被竊取等問題。并且網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)對專業(yè)能力的要求越來越高、對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理有豐富經(jīng)驗者。人才團隊建設(shè)對網(wǎng)絡(luò)金融公司進步具有較好的推動作用。4加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策4.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機制消費金融風險控制體系與本行一致，它的風險評估與防控都是銀行來做的。為了減少消費金融公司面臨的危險，有必要建構(gòu)適合消費金融公司的危險預(yù)測制度與風險防控機制，為了更有效地監(jiān)控消費金融敵人的經(jīng)營風險，保證互聯(lián)網(wǎng)消費金融可長久的全面發(fā)展。首先，業(yè)務(wù)開展前應(yīng)仔細核查顧客信用情況。公司在下發(fā)貸款之前，尤其要重視審計期間。要和全國征信網(wǎng)絡(luò)相銜接，運用大數(shù)據(jù)對用戶信用狀況進行評級。同時，利用客戶身份信息調(diào)查，準確恰當?shù)睾藢嵪M貸款信息的有效性、真實性與合規(guī)性，對借款人信用狀況進行理性估算，減少信用違約風險。其次，在貸款過程中進行跟蹤。消費貸款的發(fā)放過程，應(yīng)定期跟蹤，保證借款人使用貸款資金達到約定用途，防止欺詐行為的發(fā)生。三是對貸后債務(wù)進行恰當?shù)拇呤?。在消費貸款快要到期的時期，應(yīng)采取多種途徑，提醒借款人及時歸還貸款；消費貸款期滿，他們的身份資料應(yīng)該被利用，促請貸款專員降低壞賬率。要在行業(yè)內(nèi)建立信用評價體系，通過對客戶資信狀況進行綜合評定，并向商業(yè)銀行提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。同時形成行業(yè)共享“黑名單”。4.2提高對技術(shù)風險的防范在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，經(jīng)常會發(fā)生因科技因素造成危險的。因此，不管是什么條件，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融安全提供了保障，均為金融風險防范中最重要的一部分。網(wǎng)絡(luò)金融的操作過程中的技術(shù)主要有：防火墻技術(shù)、入侵檢測、操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對信息安全提出了更高要求，只有制定健全的信息安全技術(shù)制度，以確保網(wǎng)絡(luò)金融全面性的發(fā)展。在信息技術(shù)的硬件建設(shè)上，應(yīng)進一步提升投資，注重運用基礎(chǔ)科技，確保網(wǎng)絡(luò)金融組織在網(wǎng)絡(luò)安全的大環(huán)境中有序運行。另一方面在確保數(shù)據(jù)的前提下、以信息和其他重要信息安全為先決條件，需采用安全認證技術(shù)，加密技術(shù)等。同時，要完善相關(guān)法律法規(guī)體系，建立統(tǒng)一監(jiān)管平臺，并制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范標準與方法。在軟件上，加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)員工培訓，掌握標準操作規(guī)程，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。4.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在發(fā)展中被利益蒙蔽、忽視風險，個人和企業(yè)盲目投入大量資金，這就要求行業(yè)內(nèi)部嚴于律己。當前，國際上在網(wǎng)絡(luò)行業(yè)金融風險管理方面有很多的經(jīng)驗。英國最為突出的特征就是運用行業(yè)來進行監(jiān)督，替代政府職責。在其發(fā)展歷程中，我國也應(yīng)重視行業(yè)能力的提升，借鑒國外發(fā)達的監(jiān)管經(jīng)驗。相對于政府的嚴厲監(jiān)管措施而言，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的自律性更強，本身對于行業(yè)風險認知較強。在其發(fā)展歷程中，如行業(yè)律己性強，使得金融中的危險更低，同時還會對政府部門監(jiān)管產(chǎn)生影響。所以在該進程中，政府部門監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律需加強配合，使兩者相輔相成，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的有序開展。4.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立股權(quán)眾籌、P2P貸款等都為信用調(diào)查系統(tǒng)提供了更多的支撐。鑒于此，我國應(yīng)該加快構(gòu)建高效征信體系，規(guī)范企業(yè)、職工信用征信查詢工作。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)蓬勃發(fā)展，新型金融監(jiān)管體制中，對于失信人員進行監(jiān)督與約束，就顯得特別有必要。進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)等措施，以期更快地解決中國個人信用信息交換難題，建立一個有效、全面的數(shù)據(jù)庫，增強客戶信用準確性。并確立行之有效、綜合基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，整合征信機構(gòu)的信用信息資源，規(guī)范行業(yè)自律。5結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將在金融行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。但我們也要認識到，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融市場的發(fā)展存在一定的風險。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在問題及應(yīng)對措施進行了分析，首先，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、概念和主要