保險條款審核要點與合同審核要點說明

第九編保險條款審核要點及合同審核要點（人保〕0號）《關(guān)于印發(fā)〈中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司區(qū)域性保險條款法律審核操〔8號）第一章保險條款審核要點概第一節(jié)保險條款審核依據(jù)了解：11、保險條款監(jiān)管的法律依據(jù)：2、保險條款監(jiān)管的形式：保險條款監(jiān)管的法律依據(jù)主要源于《保險法》第一百零七條的規(guī)定。。52、保險條款監(jiān)管的形式：根據(jù)《保險法》及保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會對保險條款的監(jiān)管可以過133、保險條款法律監(jiān)管的具體規(guī)定：44、條款內(nèi)容的實體性要求：按照《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，（1）符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會（2）不損害社會公共利益、不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益；按照《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，法律責(zé)任（1）保險條款符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中（2）保險條款不損害社會公共利益，不侵害投保人、被保險人和受益（4）對有產(chǎn)品說明書的產(chǎn)品，產(chǎn)品說明書符合條款表述，內(nèi)容全面、55、條款報備的程序性要求根據(jù)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》和《人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法》的規(guī)定，保監(jiān)會按照財產(chǎn)保險條款、人身保險條6、條款違法的后果。后0監(jiān)會或者派出機構(gòu)備案；報備類人身保險條款應(yīng)當(dāng)在不遲于產(chǎn)品銷售后76、條款違法的后果。第二節(jié)保險條款的構(gòu)成了解：保險條款的構(gòu)成要素了解：保險條款的構(gòu)成要素的組成部分。保險條款一般記載如下事項，一些具體信息則在保險單及其、總則1上述內(nèi)容屬于一部完整的保險條款所應(yīng)當(dāng)具有的一般性條款。不同類型的條款可能需要根據(jù)具體情況對具體內(nèi)容作出相應(yīng)的增減。如：財產(chǎn)保險條款中可能會對保險價值的計算方法作出明確的約定；人身保險中可能第二章保險條款審核具體要求第一節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險條款審核要點了解：財產(chǎn)保險條款中關(guān)于保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險價值、了解：財產(chǎn)保險條款中關(guān)于保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險價值、保險金額與免賠（率保險期間保險人義務(wù)投保人被保險人義務(wù)賠償處理、爭議處理的審核要點。1、保險標(biāo)的：由于企業(yè)財產(chǎn)種類繁多，價值確定方式和價值量相差較大，風(fēng)險程度各不相同，因此，企業(yè)財產(chǎn)有的是可以承保的，有的是不可承保的。與之相應(yīng)，企業(yè)財產(chǎn)可以分為一般承保財產(chǎn)、特約承保財產(chǎn)和不保財產(chǎn)，但特定企業(yè)財產(chǎn)保險條款可以只規(guī)定一般承保財產(chǎn)，而不規(guī)定特約承保財產(chǎn)和即符合特定企業(yè)財產(chǎn)保險條款風(fēng)險要求和保障范圍的企業(yè)財產(chǎn)。要對于價值較難確定，或者風(fēng)險較為特殊的企業(yè)財產(chǎn)，一般情況下是不承保的，但也可以經(jīng)過投保人和保險人雙方事先特別約定并在保險合同中種的保障范圍之內(nèi)。不予承保的原因可以是：不能用貨幣衡量其價值、道德風(fēng)險極大難以控制、違反法律法規(guī)或社會公共利益、是其他險種的保險2、保險責(zé)任：有特殊含義的以及與通常理解不一致的用語，必須對其含義作出清楚明確的界定。企業(yè)財產(chǎn)保險項下的保險責(zé)任可以進一步細分為承保風(fēng)險直接造任任任任1和責(zé)任2任33、責(zé)任免除：需要證“因”與“損失”之間存在因果關(guān)系，因此，對于一些很難證明與“損失”之間存在因果關(guān)系的項目，需要從“原因除外”中剔除，而作為不需要證。行為，戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動，行政行為或司法行為……）以及與特定保險條款風(fēng)險選擇與控制、4、保險價值、保險金額與免賠額（率）約定并載明于保險合同的其他價值。應(yīng)當(dāng)根據(jù)財產(chǎn)的種類、性質(zhì)、通常價值確定方式等選用合適的保險價值確定方式，可以統(tǒng)一選用一種方式，也需要注意：由于企業(yè)財產(chǎn)保險在理賠處理中首先需要將保險金額與保險價值加以比較以確定是否足額投保，并且不足額投保的一般將比例賠償，為減少爭議和糾紛，保險金額應(yīng)由投保人參照一定基礎(chǔ)自行確定，而不由投）為控制風(fēng)險，增強被保險人的責(zé)任心，可以約定免賠額（率。由于免賠額（率）與最終賠償金額密切相關(guān)，并且還會與適用保險費率相聯(lián)系，因此要注意免賠額（率）要由投保人和保險人在訂立合同時協(xié)商確定，并5、保險期間”（2）公司以前的條款習(xí)慣稱之為“保險期限，為與《保險法》表述“。6、保險人義務(wù)：保險人說明義務(wù)：7、投保人、被保險人義務(wù)第7則，以分期交付為例外，并且分期交付須經(jīng)保險人同意。應(yīng)注意條款的表平。第6第7第3與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料的義務(wù)。證保險人無法核實有關(guān)損失情況的，保險人對無法核實的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。a第5第6第88、賠償處理；企業(yè)財產(chǎn)保險事故發(fā)生后，保險人有權(quán)從自身利益出發(fā)，選擇對自己有利的賠償方式；保險人選擇了一種賠償方式意味著放棄了其他的賠償方保險標(biāo)的遭受損失后，如果有殘余價值，則該價值應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險人選實際損失時作相應(yīng)扣除。根據(jù)公司對浙江省工商局保險條款修改建議的處第42擔(dān)的數(shù)額應(yīng)當(dāng)在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金b《保險法》的規(guī)定實際上只規(guī)定了在足額投保情況下施救費用的計算。在不足額投保的情況下，施救費用應(yīng)按保險金額與其保險價值的比例在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過被施救標(biāo)的的保險金額。減再按照合同約定計算賠償金額；第二種是先按照合同約定計算賠償金額再予以扣減。由于扣減的順序不一樣，導(dǎo)致實際賠償金額也不一樣。因此第1保險人約定重復(fù)保險的責(zé)任承擔(dān)方式的權(quán)利，不一定都得采用比例責(zé)任方式，可以根據(jù)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，約定其他的責(zé)任承擔(dān)方式：如第4第5第6定予以審核即可。應(yīng)注意：保險人對核定結(jié)果負有通知義務(wù)、先予支付須金額將自損失發(fā)生之日起按保險人的賠償金額相應(yīng)減少，保險人不退還保率另行支付恢復(fù)部分從投保人請求的恢復(fù)日期起至保險期間屆滿之日止按第27的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。應(yīng)注意起算點是“知道”保險事故發(fā)生之日起，不包括“應(yīng)當(dāng)知道”保險事故發(fā)生之日起。第二節(jié)責(zé)任保險條款審核要點了解：責(zé)任保險條款中保險標(biāo)的、法律費用、責(zé)任限額、賠償處理的審核了解：責(zé)任保險條款中保險標(biāo)的、法律費用、責(zé)任限額、賠償處理的審核要點。1、保險標(biāo)的：2、法律費用：第1式：對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用，保險人按照本保險合對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用，經(jīng)保險人事先書面同意，保險人按照本保險合同約第一種表述表明仲裁及訴訟費用以外的其它必要的、合理的費用必須仲裁費用、訴訟費用以及其它必要的、合理的費用都必須經(jīng)保險人事先書此外還應(yīng)注意，法律費用不規(guī)定限額，也不規(guī)定每次事故責(zé)任限額3、責(zé)任限額與免賠額（率）責(zé)任限額可以包括每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、累計）為控制風(fēng)險，增強被保險人的責(zé)任心，減少責(zé)任事故的發(fā)生，同時也）4、賠償處理在責(zé)任保險中，保險人的賠償責(zé)任是以被保險人對受害人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)的。因此應(yīng)明確，保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的人確認對于每次事故造成的損失，應(yīng)明確在賠償責(zé)任確定基礎(chǔ)上，還應(yīng)適用每次事故責(zé)任限額、每人人身傷亡責(zé)任限額、保險期間內(nèi)多次事故累計責(zé)對每次事故法律費用的賠償金額，保險人在賠償金額以外按保險合同第1保險人約定重復(fù)保險的責(zé)任承擔(dān)方式的權(quán)利，不一定都得采用比例責(zé)任方式，可以根據(jù)風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，約定其他的責(zé)任承擔(dān)方式：如第4第5第6了解：貨物運輸保險條款中保險標(biāo)的、保險價值、保險金額、保險責(zé)任和保險責(zé)任起訖的審核要點。第7利第三節(jié)了解：貨物運輸保險條款中保險標(biāo)的、保險價值、保險金額、保險責(zé)任和保險責(zé)任起訖的審核要點。第四節(jié)意外保險條款審核要點了解：意外保險條款中條款命名的規(guī)則、團體保險的定義、保險金額的確了解：意外保險條款中條款命名的規(guī)則、團體保險的定義、保險金額的確定、受益人的變更。1、條款名稱確定方法：法一般格式：保險公司名稱＋吉慶、說明性文字＋承保方式＋產(chǎn)品類別）。、品類別為“健康保險；意外傷害保險產(chǎn)品類別為“意外傷害保險。投資。2、團體保險的定義：團體保險是由保險公司用一份保險合同為團體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù)。在團體保險中，符合上述條件的“團體”為投保人團體內(nèi)的成員為被保險人保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人，為其成員因疾病、傷殘、死亡以及離職退休等提供補助醫(yī)療費用、給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃（來自百度百科）3、保險金額：第5條、第6規(guī)定的限制以外，原則上視被保險人的保障需要和投保人交付保險費的能力確定。條款中一般約定“保險金額由投保人、保險人雙方約定，并在?！钡?第64、 受益人的指定及變更處理第1第2第3應(yīng)當(dāng)注意的是，在受益人的指定及變更方面，最終的決定權(quán)在被保險人。另外，根據(jù)公司對浙江省工商局修改保險條款建議的處理結(jié)果，現(xiàn)在條款。第三章區(qū)域條款審核規(guī)則1、區(qū)域責(zé)任人職責(zé)；第一節(jié)區(qū)域責(zé)任人資格和職1、區(qū)域責(zé)任人職責(zé)；（1）從合法合規(guī)性角度對區(qū)域性保險條款進行法律審核，確保條款內(nèi)容符合《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，符合中國保監(jiān)會及總公司的有關(guān)規(guī)定，不損害社會公共利益、不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，合同要素完備、文字準(zhǔn)確、語言通俗、表述嚴(yán)謹(jǐn)；。22、區(qū)域責(zé)任人任職資格。；）3）過去2）過去2第二節(jié)區(qū)域性保險條款法律審核流程了解：提交區(qū)域責(zé)任人審核的流程了解：提交區(qū)域責(zé)任人審核的流程任人。對于因參加投標(biāo)類業(yè)務(wù)需開發(fā)新條款的，起草部門應(yīng)當(dāng)在對外提交投標(biāo)或其他響應(yīng)文件前，將保險條款內(nèi)容及相關(guān)材料提交區(qū)域責(zé)任人進行審核；在問題的，應(yīng)當(dāng)出具書面意見通知起草部門進行修改。區(qū)域責(zé)任人經(jīng)審核少5第三節(jié)區(qū)域責(zé)任人及區(qū)域性條款法律審核管理了解：區(qū)域責(zé)任人資格撤銷、考核了解：區(qū)域責(zé)任人資格撤銷、考核區(qū)域責(zé)任人有下列情形之一的，省級分公司可以向總公司法律部門申（二）因存在本操作規(guī)程第十七條規(guī)定情形之一的即經(jīng)區(qū)域責(zé)任人審核并簽署《法律審核意見書》的保險條款存在（1）存在違法、違規(guī)問題；（2）分公司自主開發(fā)的區(qū)域性保險條款內(nèi)容與公司保險條款框架嚴(yán)重不符（3）存在嚴(yán)重語言文字錯誤，被總公司法律部門通報批評或參加總公考核：區(qū)域責(zé)任人的工作納入其所在崗位主要工作和關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)體系?？偣痉刹块T每年將區(qū)域責(zé)任人的條款審核工作表現(xiàn)反饋給省級分公司，省級分公司應(yīng)當(dāng)將總公司法律部門的反饋意見作為區(qū)域責(zé)任人績效1、合同的法定構(gòu)成要素；第四章合同審核要點第一節(jié)合同要素的構(gòu)1、合同的法定構(gòu)成要素；（（）標(biāo)的；（）數(shù)量；（）質(zhì)量；（（（（22、合同的一般構(gòu)成要素。（1）合同各方的法定名稱(自然人姓名及身份證號碼)、地址、郵政編碼、電話，法定代表人或負責(zé)人姓名、職務(wù)，代理人姓名、職務(wù)、聯(lián)系方式；）標(biāo)的；第二節(jié)合同內(nèi)容審核要點掌握：11、合同形式審核；如根及公司集中采購管理辦法