李女士“獨身家庭”投資理財規(guī)劃方案設計

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

目錄

1李女士的家庭基本情況介紹..........................................1

2李女士的家庭財務狀況分析..........................................1

2.1家庭資產負債分析..............................................1

2.2家庭現金流量分析..............................................2

2.3家庭財務比率分析..............................................2

2.4家庭財務狀況總體分析..........................................4

3李女士家庭理財目標確定............................................4

4李女士的家庭理財規(guī)劃方案設計......................................4

4.1開始初步的投資................................................4

4.2存款規(guī)劃......................................................5

4.3購車規(guī)劃......................................................5

4.4購房規(guī)劃......................................................6

5理財規(guī)劃方案效果預測..............................................6

5.1現金流量預測..................................................6

5.2資產負債預測..................................................7

6總結..............................................................8

參考資料.............................................................9

I

湖南商務職業(yè)技術學院畢業(yè)設計

李女士“獨身家庭”投資理財規(guī)劃設計

1李女士的家庭基本情況介紹

李女士湖南湘潭人，2001年出生今年21歲，目前在長沙的某一家私企做人

事工作，月收入5000元，公司購買了五險，是一名未畢業(yè)的應屆畢業(yè)生。銀行

存款30000元，活期5000元，無負債，沒有什么生活壓力，有一輛電動車價值

1100元?，F在和同學一起合租，每月平攤房租800元，水電費200元，日常生

活支出2000元，李女士很喜歡旅游喜歡看看外面世界，把旅游的費用平攤到每

月娛樂生活支出1000元，平時也會偶爾出門逛逛街日常逛街費用在500元，李

女士是一個很孝順的女兒，雖然工資不高平時也會給父母買點小東西，每月給

父母買東西300元，這些都是每月不可減少的一些支出。

李女士希望可以始初步投資，在未來三年內存款達到7萬，五年內并購買10

萬元左右的代步車，希望能擁有屬于自己的一個小屋，大概在70平方米左右，

同時提高自己的生活質量。

2李女士的家庭財務狀況分析

1.1家庭資產負債分析

表2-1家庭資產負債表

（2019.1-2019.12）單位:元

資產金額（元）負債金額（元）

銀行存款30000住房貸款0

活期存款5000其他0

實物資產1100負債總計0

資產總計36100凈資產36100

家庭資產負債分析：從表格中可以看得出李女士有少量存款，并沒有貸款，

沒有其他負債，沒有什么生活壓力，但有一臺價值1100元的電動車，是一位剛

從學校步入社會的新人，看的出來李女士對自己未來的資產規(guī)劃迷茫，建議李

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女士先改變自己的生活方式慢慢節(jié)流，在有時間的時候可以學習一下理財，在

做進一步的理財規(guī)劃，表格中顯示李女士沒有任何負債，增加一定的負債是可

以增加收入，建議李女士可以適當的增加一點負債，給自己一點小小的壓力，

同時能夠鍛煉到自己的儲蓄意，還能增加資產。

1.2家庭現金流量分析

表2-2家庭現金流量表

（2019.1-2019.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資60000日常生活支出24000

房租12000

娛樂支出12000

其他支出9600

總收入60000總支出57600

結余2400

家庭現金流量分析：由上表可以看得出來李女士的工資收入并不高，一

年的工資收入在60000元左右，還有需要承擔12000元房租，李女士是一個注

重生活品質的人，所以在日常生活開支中占有一年收入資產絕大部分24000元，

生活支出一點偏高。李女士一年的娛樂性支出高達12000元，這說明李女士是

一個比較愛不懂得節(jié)流的人，并沒有考慮以后的生活。她每月的工資都花完的

差不多，到年底只剩下2400元，這是一個極其不合理的結構。建議李女士從生

活開支和娛樂支出慢慢的減少開支，減少不必要的支出。

1.3家庭財務比率分析

表2-3家庭財務比率表

（2019.1-2019.12）

項目計算公式參考值實際值主要功能診斷

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流動資產/月支

流動性比率3～61.0416應急儲備狀況過低

出

年結余/年稅后儲蓄意識和投

結余比率10%～40%4%過低

收入資理財能力

家庭投資比投資資產/凈資

50%83.1%投資意識無

率產

流動資產/負債

即付比率70%0短期償債能力弱

總額

負債收入比年債務支出/年

＜40%0短期償債能力弱

率稅后收入

清償比率凈資產/總資產＞50%1綜合償債能力強

負債比率負債/總資產＜50%0綜合償債能力弱

（目前凈資產*

財務自由度投資回報率/目≥10財務自由程度無

前的年支出）

家庭財務比率分析：

流動性比率：比率的參考值一般是3～6。

該家庭流動性比率為1.0416，應建立備用機制用來應對突發(fā)情況，提高家

庭的資金流動性。

結余比率：比率的參考值一般是30%左右。

該家庭結余比率為4%，應增加現金盈余，進行投資，使資產穩(wěn)步的增長使

財富不斷的增加。

家庭投資比率：比率的參考值一般是30%左右。

該家庭的家庭投資比率為0，說明該家庭無投資意識和能力。

即付比率：比率的參考值一般是70%左右。

該家庭的即付比率為0，因此，該家庭隨時變現資產償還債務的能力弱，也

意味著在經濟形勢不利時，它將無法迅速減輕負債，規(guī)避風險。

負債收入比率：比率的臨界點是40%過高則易發(fā)生財務危機。

建議該家庭增加合適負債，預防財務危機。

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清償比率：比率應該保持在60%～70%較為適宜。

該家庭為清償比率1，建議該家庭增加適當的負債，用于提高收入。

負債比率：一般認為負債比率的數值控制在50%以內較為理想。

該家庭的負債比率為0，說明該家庭的綜合償債能力弱，建議增加合適的負

債。

財務自由度：該家庭的財務自由度為極低。

說明該家庭的財務自由度很低，一旦失去工資收入將生活會將很困難。

1.4家庭財務狀況總體分析

財務情況分析：從資產負債情況我們可以得出來李女士的儲蓄意識比較低，

有少量的存款也是在銀行存了定期，并沒有投資性資產，同時也沒有負債，只

有一臺價值1100元的電動車。從李女士家的家庭收支表來看，收入的主要來都

是來自自己的工資薪金，沒有任何投資意識。通過財務比率分析表可以發(fā)現整

體來說，李女士的家庭資產狀況并不是很好，財務風險較高，幾乎沒有投資意

識。建議李女士學習購買理財，將一部分定期存款抽出來理財，能夠少量的提

升資產，也可以適當的增加負債，從目前的經濟狀況來看大部分的年輕人的存

在負債，建議李女士能增加在自己能力范圍內能承擔的負債。目前大量年輕人

都在都在學習任何規(guī)劃自己的資產，由于李女士剛剛步入社會還是在一個學習

的階段，先從工資入手每月可以也基金定投的方式進行投資，基金定投對于理

財小白的話是最好的選擇現，同時可以減少投資的風險。

3李女士家庭理財目標確定

短期目標：開始初步投資

中期目標：在三年內存款達到7萬

長期目標：購買10萬元左右的車和70平方米左右的房子

4李女士的家庭理財規(guī)劃方案設計

4.1開始初步的投資

從李女士的家庭資產表中可以看出李女士對沒有任何投資，僅有3萬存款

都是在銀行存定期，投資就是利用自己手里的錢或物用來增值及達到一個“用

錢生錢的”目的，投資是有一定的風險。李女士是一個剛步入社會的新人，投

資意識非常薄弱，建議購買一些低風險的理財產品；李女士有3萬的定期建議

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拿出1.5萬出來購買基金，0.5萬用來購買普通的股票，基金的年利率可達10％，

股票年利率可達5％。此外，基金定投也是一個不錯的選擇。相對于股票這類風

險較大的投資渠道，基金定投的風險較小，建議李女士每月在工資收入中拿出

500元做基金定投。

基金的利息：15000×6％=900元

股票的利息：5000×5％=250元

基金定投利息：6000×6%=360元

因此，李女士的資產每年可增加1510的利息收入。

4.2存款規(guī)劃

根據李女士的現金流量表可以看得出來李女士是一個注重當下享受的人，

她的支出主要有日常生活支出、房租和娛樂性支出。由于房租是沒有辦法減少

的，所以我認為可以減除李女士的一半娛樂性支出，將這一部分的支出用來投

資，這樣每年就有6000元的投資資金。李女士在兩年前考了一個瑜伽教練證，

由于之前在讀書很少出去上課，李女士決定利用作為副業(yè)每周去瑜伽館上2到4

節(jié)課，一個課時120元，一周也能掙到480元。一年下來也可以有2萬左右的

資金，增加不少的存款，李女士可以將2萬的資金購買基金或者股票，1萬用來

購買基金，1萬用來購買股票，用來增加收入。

副業(yè)：（480×4）×12=23040元（每年大概可以2萬左右）

減半娛樂支出：6000元（每年）

投資理財產品利息：1510元（每年）

五年后：（20000+6000+1510）×3=82530元

因此，按照這樣的規(guī)劃完成三年內達到7萬的存款是可以的。

4.3購車規(guī)劃

李女士想在5年內購買一輛價值100000元的國產汽車，排量為1.6L,采取

貸款方式購買首付，假設按七成按揭貸款期限為3年，銀行貸款基準利率為6.56%，

其他情況不變的情況下，采用等額本息還款方式。

購成總價最好控制在家庭18個月收入范圍以內為宜，這樣對生活不會造成

什么經濟負擔：[6000+（16000÷12）]×18=173999.988(元)100000<132000

需要支付的首付款：100000×30%＝30000（元）

需要支付的貸款數額：100000-30000＝70000（元）

月利率=6.65%/12=0.5542%，還款月數=3×12=36

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每月需要攤還的貸款本息費用大概為：2147.34元

所以李先生要先存款3.5萬元以上才而且每月除了應付日常生活外，還能

結余2147.34元，則可以按此方案購買10萬元的車輛。

4.4購房規(guī)劃

李女士，欲購買70平方米的房子，市面上的，一般價格是4000到6000元

每平方米，70平方米的房子，所需要的費用為30萬到50萬元，假設按七成按

揭貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，假設房貸年利率為6%，其它條件

不變的情況下。

30萬元的房屋首付款及貸款情況如下：

需要支付的首付款＝30×（1-70%）＝9（萬元）

需要支付的貸款數額＝30×70%＝21（萬元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：879.375元

50萬元的房租首付及貸款情況如下

需要支付首付款＝50×（1-70%）＝15（萬元）

需要支付的貸款數額＝50×70%＝35（萬元）

月利率=6%/12=0.5%，還款月數=20×12=240

每月需要攤還的貸款本息費用大概為：1465.33元

所以如果每月除了應付日常生活外，還能結余2800元可以購買6000元每

平方米的房子，而每月除了應付日常生活外，節(jié)余1500元時只能購買4000元

每平方米的房子。

購房總價最好控制在年收入的6倍以下，所有貸款月供與稅前月收入的比

率，一般應控制在33%-38%。

年收入的6倍=60000×6=360000元

38000×33%=12540元38000×38%=14440元

所以李女士要先存款10萬元以上才可以購買40萬元左右的房子。

5理財規(guī)劃方案效果預測

5.1現金流量預測

假設李女士五年后的月收入為7500元，年底獎金1萬元，2025年準備貸款

購車購房。

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表5-1家庭現金流量表

（2025.1-2025.12）單位：元

收入金額（元）支出金額（元）

工資90000日常生活支出24000

年終獎10000按揭還貸43352.4

收入總計100000總支出67352.4

結余32647.6

5.2資產負債預測

表5-2家庭資產負債表

（2025.1-2025.12）單位：元

資產金額（元）負債金額（元）

銀行存款50000住房貸款351679

金融資產148000購車貸款77304

實物資產600000負債總計428983

資產總計798000凈資產369017

結余比率=32647.6/100000=34.64%>30%

說明李女士家結余能力正常。

投資與凈資產比率=148000/369017=40.11%<50%

說明李女士家投資能力低于50％，可以將資產做一下調整，將投資資金適當的

調整一下，可以提高收入增加資產。

清償比率=369017/798000=46.24％>60%-70%說明李女士家償債能力較低，應適

當應調整一下負債資產比率，提高清償比率。

負債收入比率=43352.4/10000=43.63%<40%

說明該家庭長期償債能力正常。

流動性比率=50000/(67352/12)=8.91％>3

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