P2P基礎(chǔ)知識(shí)與業(yè)務(wù)流程：P2P的原理和風(fēng)控

P2P的原理和風(fēng)控什么是P2P12/1/2024peertopeerlending個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信用貸款理財(cái)模式12/1/2024窮人有信用，信用有價(jià)值尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機(jī)構(gòu)，向當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大貢獻(xiàn)，當(dāng)選諾貝爾和平獎(jiǎng)。30多年來，其所成立的格萊民銀行在全世界共開設(shè)了2,226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，幫助了660萬人民。尤努斯教授也被譽(yù)為“小額信貸之父”。2006年10月，尤努斯教授訪問北京，與中國人民銀行、北京大學(xué)等單位洽談中國的小額貸款發(fā)展前景，對(duì)中國的小額貸款環(huán)境給予了極大的肯定和支持?！拔业你y行只貸款給窮人”P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的始祖ZOPA12/1/2024英國的Zopa則完全是基于21世紀(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新模式，網(wǎng)絡(luò)的高效化使傳統(tǒng)的借貸模式可以從N21（運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)做直銷），12N（企業(yè)網(wǎng)上申請(qǐng)貸款）的兩步走模式，直接跨越到N2N（個(gè)人對(duì)個(gè)人放款）模式，省去了中間銀行，這也是Zopa所宣稱的，“摒棄銀行，每個(gè)人都有更好的交易”的來源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸充分發(fā)展的結(jié)果是把銀行從借貸業(yè)務(wù)鏈中擠出去。英國Zopa、美國Prosper于05年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和眾多追隨者關(guān)于P2P：“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P模式在國外的優(yōu)秀實(shí)踐國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……P2P小額信貸平臺(tái)在全球的發(fā)展P2P信貸模式在中國的發(fā)展12/1/2024P2P模式案例分析拍拍貸線上模式：12/1/2024P2P模式案例分析P2P模式簡介信用咨詢借款需求展示協(xié)議制定還款管理推薦優(yōu)質(zhì)借款人協(xié)議制定收款管理商帳催收民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸?！睹穹ㄍ▌t》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。什么是民間借貸？P2P的法律基礎(chǔ)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！逼脚_(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。民間借貸的利息及民間借貸平臺(tái)的合法性債權(quán)轉(zhuǎn)讓-法律依據(jù)根據(jù)《合同法》規(guī)定：第八十八條當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！秱€(gè)人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》的合法性及法律依據(jù)？在不違反國家法律法規(guī)的前提下，（參考《合同法》52條）只要不違反這五點(diǎn)，我們的合同就會(huì)被視為有效的。第一條：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；第二條：惡意串通，損害國家集體或者第三人利益；第三條：以合法形式掩蓋非法目的；第四條：損害社會(huì)公共利益；第五條：違法法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。債權(quán)文件上顯示的出借人的收益率、借款人的貸款利率的合法性及法律依據(jù)1、《合同法》211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。2、國家有關(guān)借款利率的規(guī)定是：不超過近期中國人民銀行公布的貸款利率的四倍。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：第六條民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本數(shù)）。超出的部分利息不予保護(hù)。依據(jù)（中國人民銀行網(wǎng)站的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表），目前通過恒昌平臺(tái)獲得借款的利息不高于銀行同類貸款利率的二倍。風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核益百利：美國三大征信機(jī)構(gòu)之一，為中國主要的金融機(jī)構(gòu)提供包括巴塞爾合規(guī)咨詢、信貸審批決策引擎系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、信用評(píng)分模型和技術(shù)等多方面的產(chǎn)品和服務(wù)，是中國零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)公認(rèn)的領(lǐng)袖，與多家金融機(jī)構(gòu)合作。益百利為全球超過80個(gè)國家的客戶提供支持服務(wù)，而且有些客戶已經(jīng)合作超過25年。在亞太地區(qū)，我們專注于廣泛的行業(yè)領(lǐng)域，涉及金融服務(wù)、零售、電信、公用事業(yè)、保險(xiǎn)、汽車、休閑、慈善機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)和公共部門。益百利在金融服務(wù)領(lǐng)域的客戶包括美國銀行、匯豐銀行、巴克萊銀行、韓國國民銀行、日本JCB銀行卡公司、寶馬金融服務(wù)公司、法國巴黎銀行、花旗信用卡、德國商業(yè)銀行、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行等。風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核

恒昌首席風(fēng)險(xiǎn)官------楊子君博士楊子君：美籍華人，美國加州大學(xué)博士，著名信用評(píng)估和數(shù)據(jù)分析專家，美國三大征信機(jī)構(gòu)益百利首席科學(xué)家，清華紫光集團(tuán)首席顧問。風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核符號(hào)說明：必須提供項(xiàng)；審核加分項(xiàng)；不適用；信用文件精英貸工薪貸助業(yè)貸恒樓貸身份證信用報(bào)告工作證明經(jīng)營證明收入證明住址證明房產(chǎn)證明（2選1）風(fēng)險(xiǎn)控制（1）——嚴(yán)格的貸前審核審核資料：1、常規(guī)資料2、信用資料3、附加資料一審1、能不能借？2、借多少？面審+電話回訪二審：背景調(diào)查二審終審放款短信—電話—拜訪—走訪—法律五催出借人借款人

投資高度分散集體違約概率極低貸款額度少，違約成本高風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借人1名借款人風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，壞賬率1%一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10名借款人，每人5000元風(fēng)險(xiǎn)控制（2）——分散出借出借50000元，期限1