銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信管理制度

1第一章總則第二條本制度所稱統(tǒng)一授信是指在銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度,實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。銀行對(duì)客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、國(guó)際結(jié)算項(xiàng)下資、擔(dān)保等表內(nèi)外信用余額之和不得超過(guò)最高綜合授信額度,該授信額度可在授(一)授信主體的統(tǒng)一.即銀行作為一個(gè)整體統(tǒng)一向客戶提供授信。信貸審查委員會(huì)是按上會(huì)標(biāo)準(zhǔn)審核批準(zhǔn)銀行客戶授信的最高權(quán)力機(jī)構(gòu).并(三)不同幣種授信的統(tǒng)一。將本幣業(yè)務(wù)授信與外幣業(yè)務(wù)授信置于同一授信額度(四)授信對(duì)象的統(tǒng)一。授信對(duì)象必須是符合銀行授信條件的企業(yè)法人客戶。第四條銀行在確定對(duì)法人客戶的最高綜合授信額度的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。有條件授信時(shí),必須先落實(shí)條件后實(shí)施授信，條件未落實(shí)或者條件變更，不(一)授信審批程序.1.未達(dá)信貸審查委員會(huì)審議標(biāo)準(zhǔn)的，按業(yè)務(wù)部門發(fā)起授信申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)管控部授信審經(jīng)理審批的流程執(zhí)行;22。達(dá)到信貸審查委員會(huì)審議標(biāo)準(zhǔn)的，按業(yè)務(wù)部門發(fā)起授信申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)管控部授信(二)授信執(zhí)行程序.最高授信額度確定后,各種具體授信形式的發(fā)放應(yīng)由各業(yè)務(wù)部第六條銀行統(tǒng)一授信管理管理方式為公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信兩種形式。通信需要與客戶簽訂授信協(xié)議。第七條根據(jù)客戶信貸業(yè)務(wù)單一的情況，銀行可以對(duì)信貸業(yè)務(wù)單一的客戶實(shí)行單筆第八條授信期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信.短期授信指一年以內(nèi)(含一年)的授(一)統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定，授信批準(zhǔn)后方可生效(二)專項(xiàng)授信可根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)確定授信期限。第九條銀行各業(yè)務(wù)部門對(duì)原授信必須在屆滿前一個(gè)月，按本辦法的規(guī)定重新辦理第十條客戶未結(jié)清的授信業(yè)務(wù)，仍然占用新的授信額度。即在新的年度核定綜合授信條件第十二條銀行對(duì)在銀行開立普通存款賬戶并與銀行有信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或者申請(qǐng)建立(一)除另有政策規(guī)定外,授信對(duì)象應(yīng)在銀行開立帳號(hào)，結(jié)算往來(lái)正常；(二)按月提供財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，下同)；(專賣店客戶根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，由客戶經(jīng)理根據(jù)了解的客戶情況不定期要求提報(bào))(三)符合銀行各項(xiàng)貸款管理辦法；(四)無(wú)結(jié)算罰款、貸款欠息、逾期等不良信用記錄。3(一)資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)90％；(二)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)艱難和風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)狀況惡化的;(三)企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化(包括股分制改造、聯(lián)營(yíng)、合資分立、合并、改制終止、解散、破產(chǎn)等)或者發(fā)生重大民事刑事訴訟案件的；(四)有逾期、欠息、罰息、結(jié)算罰款等不良信用記錄。第三章內(nèi)部統(tǒng)一授信第十四條內(nèi)部統(tǒng)一授信指銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客十五條除實(shí)行公開統(tǒng)一授信的客戶外，銀行其他客戶一律實(shí)行內(nèi)部統(tǒng)一授信.(一)客戶向銀行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)后，由各業(yè)務(wù)部門搜集并核實(shí)客戶提供的近三年經(jīng)審計(jì)的年終財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表)及其他所需資料.(二)各業(yè)務(wù)部門根據(jù)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí).(三)關(guān)于對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)：并據(jù)此對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定.信用評(píng)級(jí)結(jié)果是銀行核定客戶授信風(fēng)險(xiǎn)限額的重要依C(含)(四)各業(yè)務(wù)部門根據(jù)授信模型和客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果核定該客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)限額。(五)客戶的風(fēng)險(xiǎn)限額由各業(yè)務(wù)部門匡算后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管控部審查核定后，分別按照(六)對(duì)于已核準(zhǔn)的授信額度，各業(yè)務(wù)部門在授信額度的有效期內(nèi)可根據(jù)客戶申請(qǐng)按程序辦理信貸審批業(yè)務(wù),不需再逐筆報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管控部審查和信貸審查委員會(huì)批準(zhǔn)，但如客戶在有效期內(nèi)浮現(xiàn)本辦法所列重大變動(dòng)因素之一者,必須及時(shí)準(zhǔn)備材料,由銀行重4新審批、核定其新的授信額度。重大事項(xiàng)包括:1.外部政策變動(dòng);4.客戶的財(cái)務(wù)收支能力發(fā)生重大變化;第四章公開統(tǒng)一授信第十七條公開統(tǒng)一授信指銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核(一)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好;(二)社會(huì)形象良好;(三)建立或者初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度;(四)經(jīng)銀行信用等級(jí)評(píng)定為C及以上;第十九條公開統(tǒng)一授信的操作程序包括:(三)授信審查。風(fēng)險(xiǎn)管控部主要審查以下內(nèi)容,并提出明確意見，符合上會(huì)限額的5(四)授信審批.按授信金額分別走審批或者上會(huì)流程，最終由銀行總經(jīng)理簽批。(五)辦理?yè)?dān)保手續(xù).客戶經(jīng)理就批準(zhǔn)的最高綜合授信額度,辦理最高額保證或者最高(六)簽訂授信協(xié)議。銀行與客戶簽訂經(jīng)法律部門鑒定的授信協(xié)議書。(七)授信額度的使用：在最高額授信額度內(nèi)，對(duì)客戶的本外幣資金貸款、承兌、項(xiàng)下的融資需求等信貸業(yè)務(wù),銀行審批辦理;授信管理第二十條銀行信貸審查委員會(huì)是授信業(yè)務(wù)的最高決策機(jī)構(gòu).風(fēng)險(xiǎn)管控部是統(tǒng)一授信的管理、審查和核定部門；各業(yè)務(wù)部門是統(tǒng)一授信的執(zhí)行部門和授信額度的使用控制(一)負(fù)責(zé)逐筆審查、報(bào)批客戶信用需求,并做好發(fā)放工作;(二)負(fù)責(zé)客戶同銀行內(nèi)其他各部門之間的業(yè)務(wù)銜接；(三)監(jiān)管客戶經(jīng)營(yíng)狀況和授信額度使用情況;(四)定期了解保證人的經(jīng)營(yíng)狀況,測(cè)算抵押物的實(shí)際價(jià)值；(五)負(fù)責(zé)清收到期貸款本金、利息;(六)建立并管理客戶統(tǒng)一授信檔案；第二十二條企業(yè)法人客戶的信用等級(jí)和授信風(fēng)險(xiǎn)限額有效期原則上均為一年，到期前一個(gè)月必須對(duì)客戶重新調(diào)查并核定新的信用等級(jí)和授信風(fēng)險(xiǎn)限額。同時(shí)，在有效期限額(包括終止信貸關(guān)系)。這些變動(dòng)包括：(一)客戶主要評(píng)級(jí)指標(biāo)明顯惡化或者改善；(二)客戶卷入重大訴訟或者仲裁案件；(三)客戶作為債務(wù)人或者債權(quán)人的合同項(xiàng)下浮現(xiàn)重大違約事件導(dǎo)致重大賠償行為；(四)客戶浮現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)艱難和財(cái)務(wù)艱難；(五)客戶發(fā)生重大體制變革及兼并、收購(gòu)和重組；6(六)客戶在銀行貸款逾期、拖欠墊款或者利息達(dá)一月以上，或者在與銀行業(yè)務(wù)往來(lái)(八)客戶遭遇嚴(yán)重自然災(zāi)害或者重大事故;(十)客戶提供虛假的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息；(十一)其他重大變動(dòng)。第二十三條各業(yè)務(wù)部門還可根據(jù)客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的程度,提出凍結(jié)客戶授信額度的第二十四條銀行風(fēng)險(xiǎn)管控部應(yīng)建立客戶統(tǒng)一授信信息季度統(tǒng)計(jì)分析制度，對(duì)1000萬(wàn)(含)以上授信客戶信用使用狀況進(jìn)行分析并報(bào)告.第五章罰則第二十五條銀行應(yīng)建立授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確規(guī)定各個(gè)部門、崗位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任:(二)審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署的意見負(fù)(三)客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任；(五)高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。第二十六條對(duì)信貸業(yè)務(wù)員虛報(bào)、漏報(bào)客戶其實(shí)情況，或者沒有按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩第二十七條對(duì)浮現(xiàn)下列情況，銀行將視其嚴(yán)重程度降低或者取銷其授信權(quán)限，并對(duì)(一)超越權(quán)限進(jìn)行授信業(yè)務(wù)；(二)未經(jīng)批準(zhǔn)向客戶提供銀行信用;7(三)未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放信用；(四)擅自超越可循環(huán)使用授信額度辦理業(yè)務(wù)；(五)超出銀行能力公開授信,導(dǎo)致客戶不能按協(xié)議使用額度、影響銀行信譽(yù)；(六)故意逃避授權(quán)監(jiān)督；(七)其他違規(guī)行為。第六章附則第二十八條本制度的修訂和解釋權(quán)歸風(fēng)險(xiǎn)管控部;第二十九條本制度的規(guī)定與國(guó)家相關(guān)金融法規(guī)及規(guī)范性文件有抵觸時(shí)，按國(guó)家規(guī)第三十一條附件用等級(jí)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和特征表果90—A優(yōu)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中現(xiàn)金流量較充足，償債能力、盈利能力強(qiáng)，授信數(shù)(s)28良客戶信用好.經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況良好,資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理、償債能力及盈利能力較強(qiáng)，授信風(fēng)險(xiǎn)較小.B債務(wù)償還提供保證,授信有一定風(fēng)險(xiǎn),需落實(shí)有效擔(dān)保規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn).150—59C普通0。8戶信用普通.授信風(fēng)險(xiǎn)較大,為銀行審慎支持0—49D差極大,為銀行淘汰客戶.0序號(hào)123456789有形資產(chǎn)負(fù)債率到期債務(wù)償付率資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率銷售增長(zhǎng)率分卡近兩年銷售收入:(現(xiàn)金+短期證券+應(yīng)收票據(jù)+應(yīng)收帳款)÷流動(dòng)負(fù)債務(wù)收入(凈利潤(rùn)＋所得稅＋利息＋折舊主營(yíng)業(yè)務(wù)收入÷總資產(chǎn)平均額 (當(dāng)期銷售額-基期銷售額)÷基1120.3標(biāo)準(zhǔn)分實(shí)際值實(shí)得分666676756910現(xiàn)金流轉(zhuǎn)比率序號(hào)123456789客戶的定單履約率客戶的審計(jì)穩(wěn)定性客戶業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變靈便性客戶所在行業(yè)的前景客戶高管的管理經(jīng)驗(yàn)客戶與供應(yīng)商的關(guān)系對(duì)集團(tuán)的戰(zhàn)略重要性擔(dān)保形式規(guī)劃1業(yè)續(xù)保53333333333334序號(hào)1234分總結(jié)得分比重(%⑴⑴-⑵⑵———————1近兩年的股利分配情況2是否存在重大或者有負(fù)債3年度預(yù)算完成情況4行業(yè)政策變動(dòng)影響5客戶的財(cái)務(wù)信息質(zhì)量6擔(dān)保人狀況評(píng)定人:表均余額轉(zhuǎn)天數(shù)均余額均余額期款平均余額原材料平均儲(chǔ)存期(天數(shù))品占用平均余額(天數(shù))平均余額在產(chǎn)品周轉(zhuǎn)天數(shù)(天數(shù))款平均余額付款期123456S等級(jí)核定的授信份額系數(shù)客戶名稱連續(xù)合客戶名稱連續(xù)合作年限(年))最大單店面積(平米)上年任務(wù)完