電子商務(wù)法（第二版）課件 第六章-電子支付法律制度

第六章電子支付法律制度【案例摘自（2021）滬74民終1195號】原告白某某在蘋果手機端下載“皇家牛牛金花真人版”游戲，并于2018年5月1日至6月30日通過該游戲軟件共付款244筆，合計金額829,619.92元。施端炮于2020年10月20日向央行上海分行舉報支付寶公司違規(guī)提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)等情況，央行上海分行出具《舉報答復(fù)意見書》，經(jīng)查，“皇家牛牛金花真人版”并非支付寶公司的特約商戶。根據(jù)施端炮提供的交易信息，共計244筆交易，其中35筆交易在支付寶公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)中資金結(jié)算對應(yīng)的特約商戶共12家，支付寶公司均已終止與該12家公司的業(yè)務(wù)合作，根據(jù)施端炮提供的訂單信息，資金劃扣支付指令系通過手機端發(fā)起，資金扣劃需要通過支付密碼、指紋確認，現(xiàn)有證據(jù)無法證明相關(guān)資金扣劃指令非本人作出。支付寶公司根據(jù)上述12家特約商戶支付接口上送的交易指令，為上述12家特約商戶收到的資金款項提供資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)，并將上述12家特約商戶資金劃轉(zhuǎn)至上述12家特約商戶在支付寶公司開立的支付賬戶，央行上海分行認為，支付寶公司存在對特約商戶入網(wǎng)審核不嚴、收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范的問題，違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定；160筆交易對應(yīng)5家合作銀行，支付寶公司為上述5家銀行提供交易轉(zhuǎn)接和資金結(jié)算服務(wù)，交易結(jié)算至上述5家銀行指定的銀行賬戶，此項服務(wù)中，資金交易結(jié)算的特約商戶是銀行自行拓展的特約商戶，非支付寶公司簽約商戶，支付寶公司為商業(yè)銀行辦理貨幣資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，違反了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定。施某某以支付寶公司為被告訴至法院，訴訟請求為：支付寶公司向其賠償損失人民幣829，619.92元。導(dǎo)入案例目錄CONTENTS第一節(jié)電子支付的概念與主體類型第二節(jié)電子支付當事人的權(quán)利與義務(wù)第三節(jié)電子支付的法律責(zé)任承擔01.02.03.電子支付的概念與主體類型PART011.1電子支付的概念與種類1.2電子支付法律制度體系1.3電子支付制度的幾個法律問題0102031.電子支付的概念與主體類型（1）網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付（2）大額電子支付和小額電子支付（3）貸記劃撥與借記劃撥（4）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子支付和非互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子支付電子支付的種類電子支付的概念與特征對于電子支付（electronicpayment）的概念，根據(jù)我國中國人民銀行頒布的《電子支付指引》（第1號）的規(guī)定，是指“單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”。電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸、采用數(shù)字化的方式進行款項支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。1.1電子支付的概念與種類廣義的電子支付法是調(diào)整中央銀行、商業(yè)銀行和其他非銀行支付機構(gòu)以電子方式進行的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過程中發(fā)生的各種社會關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。狹義的電子支付法指電子支付基本法。1.2.1電子支付法的概念1.2.2電子支付法律制度的特征（1）法律規(guī)范的技術(shù)性（2）法律關(guān)系的復(fù)雜性（3）立法方向的發(fā)展性1.2.3電子支付立法概況（1）國外立法概況（2）我國立法概況1.2電子支付法律制度體系1.3.2網(wǎng)上銀行的法律問題1.3.4第三方電子支付的法律問題1.3.1電子支付法律制度的基本原則1.3.3電子貨幣與虛擬貨幣的法律問題1.3電子支付制度的幾個法律問題效率與安全保障原則線上線下公平競爭原則鼓勵創(chuàng)新與促進發(fā)展原則0102031.3.1電子支付法律制度的基本原則網(wǎng)上銀行法律關(guān)系中的當事人最多有五方：資金劃撥人或稱付款人、劃撥人代理銀行、資金受撥人或稱收款人、受撥人代理銀行及其他參與電子資金劃撥的中介銀行。（1）順應(yīng)法律關(guān)系主體的變化進行規(guī)則調(diào)整（2）網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度的完善A網(wǎng)上銀行的審批制與報告制B網(wǎng)上銀行的市場準入條件C網(wǎng)上銀行的風(fēng)險管理措施（3）電子資金劃撥風(fēng)險承擔機制的健全A銀行對劃撥指令的要求、認證與后果承擔B電子資金劃撥的完成C支付中錯誤的責(zé)任承擔1.3.2網(wǎng)上銀行的法律問題（1）虛擬貨幣的發(fā)行主體與應(yīng)否回贖A電子貨幣的法律問題標題文字加B虛擬貨幣的法律問題（2）嚴格區(qū)分虛擬交易與電子商務(wù)的實物交易（1）電子貨幣的發(fā)行主體與條件（2）電子貨幣的法律風(fēng)險1.3.3電子貨幣與虛擬貨幣的法律問題第三方電子支付是具備一定實力與信譽保障的獨立組織，在與各銀行簽約的基礎(chǔ)上，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的支付模式。（1）

第三方電子支付的含義及其法律地位A非金融機構(gòu)申請?zhí)峁┲Ц斗?wù)應(yīng)具備的條件B取得《支付業(yè)務(wù)許可證》C第三方支付業(yè)務(wù)的范圍與監(jiān)督管理（2）

第三方電子支付機構(gòu)的市場準入與業(yè)務(wù)監(jiān)管A與客戶的關(guān)系B與商業(yè)銀行或信用卡組織的關(guān)系C接受中國人民銀行的監(jiān)管（3）

第三方電子支付的法律關(guān)系1.3.4第三方電子支付的法律問題電子支付當事人的權(quán)利與義務(wù)PART022.1電子支付法律關(guān)系2.2電子支付當事人的權(quán)利與義務(wù)01022.電子支付當事人的權(quán)利與義務(wù)2.1.1電子支付法律關(guān)系的概念與性質(zhì)標題文字加2.1.2電子支付法律關(guān)系的構(gòu)成（1）電子支付法律關(guān)系的主體（2）電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容（3）電子支付法律關(guān)系的客體電子支付法律關(guān)系，是指在電子商務(wù)活動中，因采用網(wǎng)絡(luò)支付工具而產(chǎn)生的各方當事人之間的法律關(guān)系。從法律性質(zhì)上來看，雖然在電子支付法律關(guān)系中因參與當事人眾多導(dǎo)致其相互間的關(guān)系極為復(fù)雜，當事人之間的基礎(chǔ)法律關(guān)系仍是合同法律關(guān)系，應(yīng)受《民法典》合同編的調(diào)整與規(guī)范。2.1電子支付法律關(guān)系2.2.2銀行等電子支付服務(wù)提供者在電子支付中的權(quán)利與義務(wù)2.2.4電子認證服務(wù)機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)2.2.1收款人在電子支付中的權(quán)利與義務(wù)2.2.3付款人在電子支付中的權(quán)利和義務(wù)2.2電子支付當事人的權(quán)利與義務(wù)收款人通常為電子商務(wù)交易中的賣家，其在電子支付中一般是收款人的地位。收款人在電子支付中享有下列兩項基本權(quán)利：第一，獲得支付的權(quán)利；第二，獲得通知的權(quán)利。同時，收款人承擔如下義務(wù)：第一，在獲得支付后，有告知付款人已收到款項、貨物已經(jīng)發(fā)出并請求付款人查收及查驗、進行質(zhì)量檢查的義務(wù)；第二，在付款人告知已完成支付而收款人未收到款項時，有及時告知付款人并請其協(xié)助核實支付完成情況的義務(wù)。2.2.1收款人在電子支付中的權(quán)利與義務(wù)A電子支付服務(wù)提供者在電子支付中的權(quán)利標題文字加B支付服務(wù)提供者在電子支付中的義務(wù)（1）對客戶指令的審查義務(wù)（2）依照付款人指令完成資金支付的義務(wù)（3）公開披露相關(guān)信息與說明的義務(wù)（4）建立并遵守電子支付安全程序的義務(wù)（5）保存電子支付交易記錄的義務(wù)（6）支付確認的義務(wù)（7）?？顚Ｓ脗涓督鸬牧x務(wù)（1）支付指令接受或拒絕的處置權(quán)（2）對指令人的付款請求權(quán)（3）對指令引起后果的免責(zé)權(quán)2.2.2銀行等電子支付服務(wù)提供者在電子支付中的權(quán)利與義務(wù)B付款人在電子支付中的義務(wù)（1）發(fā)出并檢查指令的義務(wù)（2）支付的義務(wù)（3）接受認證的義務(wù)（4）保管與通知的義務(wù)A付款人在電子支付中的權(quán)利（1）違約損害賠償請求權(quán)（2）知情權(quán)與自愿交易權(quán)（3）交易記錄獲取權(quán)2.2.3付款人在電子支付中的權(quán)利和義務(wù)B電子認證服務(wù)機構(gòu)的義務(wù)（1）公開重要信息的義務(wù)（2）對認證客戶信息的保密義務(wù)（3）保證使用系統(tǒng)安全的義務(wù)（4）擔保證書真實、準確的義務(wù)（5）妥善保管自身私鑰的義務(wù)A電子認證服務(wù)機構(gòu)的權(quán)利（1）對申請者資料進行審查的權(quán)利（2）發(fā)放電子證書的權(quán)利（3）撤銷電子證書的權(quán)利（4）收取費用的權(quán)利2.2.4電子認證服務(wù)機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)電子支付的法律責(zé)任承擔PART033.1電子認證服務(wù)機構(gòu)的法律責(zé)任3.2付款人與收款人法律責(zé)任的承擔方式3.3支付服務(wù)提供者法律責(zé)任的承擔方式0102033.電子支付的法律責(zé)任承擔由于電子認證服務(wù)機構(gòu)的過錯而導(dǎo)致用戶遭受損失的，應(yīng)當在合理的范圍內(nèi)，由認證機構(gòu)予以賠償（1）賠償損失（2）繼續(xù)履行電子認證服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)CA系統(tǒng)和設(shè)備停機、終止、信息丟失等技術(shù)問題，而導(dǎo)致認證操作出現(xiàn)問題、發(fā)布失效信息或證書發(fā)布不完善的，電子認證服務(wù)機構(gòu)在修復(fù)CA系統(tǒng)和設(shè)備后，應(yīng)立即發(fā)布正確、有效、完整的認證證書，以充分履行其與用戶之間的合同。（3）采取相應(yīng)措施進行補救如果電子認證服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)管理漏洞、CA方密鑰泄漏、用戶注冊信息泄漏等問題，應(yīng)立即采取有效措施，及時更正、修補出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)，避免引起進一步的損失。3.1電子認證服務(wù)機構(gòu)的法律責(zé)任當用戶密鑰丟失或泄漏或發(fā)現(xiàn)所發(fā)出的指令或提供的信息錯誤時，應(yīng)及時通知接收銀行或認證機構(gòu)，以使接收銀行或認證機構(gòu)采取相應(yīng)的防范措施，防止網(wǎng)絡(luò)入侵、冒領(lǐng)等事件，或者避免其他參與主體因使用錯誤證書而蒙受損失。當用戶發(fā)現(xiàn)銀行執(zhí)行指令出現(xiàn)錯誤或發(fā)現(xiàn)認證機構(gòu)發(fā)布的用戶信息錯誤或證書不完善時，應(yīng)立即中止交易，并通知銀行或認證機構(gòu)修改錯誤。B采取補救措施A賠償損失在電子支付中，如果因客戶自身的過錯而造成其他各參與方損失的，諸如密鑰或個人信息泄漏、非法使用證書而產(chǎn)生的損失，存在過錯的客戶應(yīng)負責(zé)賠償。3.2付款人與收款人法律責(zé)任的承擔方式如果原資金劃撥未及時到位或到位資金未及時通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶，支付服務(wù)提供者有義務(wù)返還客戶本金，并按照原定利率返還利息。A繼續(xù)履行B賠償損失對由于支付服務(wù)提供者的過錯如提供電子支付服務(wù)不符合國家有關(guān)支付安全管理要求而造成的客戶相關(guān)損失，應(yīng)當在可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。C采取補救措施在支付指令發(fā)生錯誤時，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)及時查找原因并采取相關(guān)措施予以糾正；如果電子支付指令未能成功執(zhí)行時，支付服務(wù)提供者應(yīng)當及時提示客戶并采取必要的補救措施。3.3支付服務(wù)提供者法律責(zé)任的承擔方式本章小結(jié)電子支付是主體直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，具有數(shù)字化、便捷性、開放性等特點?；诓煌姆诸悩藴剩娮又Ц犊梢杂胁煌姆诸?，影響著當事人的權(quán)利義務(wù)與承擔的風(fēng)險。我國電子支付法律制度是一個包含著銀行組織業(yè)務(wù)管理、電子資金劃撥轉(zhuǎn)移、電子清算與結(jié)算、電子簽名、電子合同、消費者權(quán)益保護等制度在內(nèi)的復(fù)雜系統(tǒng)，具有技術(shù)性、復(fù)雜性和發(fā)展性的特點。國際上電子支付的立法為我國相