保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(內(nèi)勤培訓(xùn))

此材料為生命人壽保險(xiǎn)股份有限公司專用,未經(jīng)書面許可,其他任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得擅自傳閱、引用、復(fù)制。營運(yùn)部2011年12月保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)日程第一部分人身保險(xiǎn)概述第二部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品第三部分人身保險(xiǎn)精算第四部分健康保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述現(xiàn)代人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生：1693年數(shù)學(xué)家哈雷編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)1762年辛普森首次根據(jù)哈雷生命表，計(jì)算出按年齡變化的壽險(xiǎn)費(fèi)率表18世紀(jì)中期現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)業(yè)開始產(chǎn)生發(fā)展…….20世紀(jì)初中國人壽保險(xiǎn)誕生人身保險(xiǎn)概述概念：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

——保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)概述特點(diǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的難以估價(jià)

人的生命不可以用貨幣衡量，實(shí)務(wù)中要綜合考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力產(chǎn)品復(fù)雜，較難解釋非實(shí)物產(chǎn)品，對(duì)未來的承諾保障期限長，管理復(fù)雜責(zé)任量化復(fù)雜，產(chǎn)品、財(cái)務(wù)、運(yùn)營等的監(jiān)管難度大人身保險(xiǎn)概述基本原則：保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則人身保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)利益原則：也稱可保利益原則，是保險(xiǎn)合同生效的必要條件投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

1.本人；

2.配偶、子女、父母；

3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)概述最大誠信原則保險(xiǎn)雙方在簽訂合同和履行合同的整個(gè)過程中必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。不隱瞞真實(shí)情況，恪守自己在合同中作出的承諾。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的體現(xiàn)

1.雙方如實(shí)告知2.投保人的保證

3.保險(xiǎn)人不可抗辯人身保險(xiǎn)概述近因原則近因原則是指在保險(xiǎn)理賠中，當(dāng)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)首先找出哪個(gè)是近因。即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接最主要起決定性作用或起支配作用的原因壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中判斷出險(xiǎn)原因時(shí)需采用該原則人身保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體

1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即訂立保險(xiǎn)合同的投保人和保險(xiǎn)人

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即與保險(xiǎn)合同有間接關(guān)系的被保險(xiǎn)人和受益人保險(xiǎn)合同輔助人保險(xiǎn)代理人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)公估人人身保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)人指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。組織形式：股份有限公司國有獨(dú)資公司須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，接受嚴(yán)格的監(jiān)管。人身保險(xiǎn)概述投保人指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是法人，也可以是自然人三個(gè)條件必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益必須履行支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)人身保險(xiǎn)概述被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人在人身保險(xiǎn)中什么人可以成為被保險(xiǎn)人？自然人可以成為被保險(xiǎn)人，法人不可以投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。（父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)除外）

人身保險(xiǎn)概述受益人是在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人指定或投保人指定并征得被保險(xiǎn)人同意的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)受益權(quán)是一種期待權(quán)，必須在被保險(xiǎn)人死亡以后才出現(xiàn)人身保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)合同的特征有償合同：享有一定權(quán)利,償付一定對(duì)價(jià)；雙務(wù)合同:相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)；最大誠信合同：如實(shí)告知基礎(chǔ)上的合同；射幸合同（主要適用于保障型險(xiǎn)種）：一方并不一定履行給付義務(wù)，約定事件不確定；附合合同：一方事先擬定，另一方只是作出是否同意的表示。人身保險(xiǎn)概述賣的長期業(yè)務(wù)復(fù)雜通常有儲(chǔ)蓄成分預(yù)測(cè)穩(wěn)定資產(chǎn)管理和營銷買的短期業(yè)務(wù)較易理解保障純風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)較大風(fēng)險(xiǎn)選擇和理賠處理壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)日程第一部分人身保險(xiǎn)概述第二部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品第三部分人身保險(xiǎn)精算第四部分健康保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的內(nèi)容：生：以某一時(shí)點(diǎn)仍生存為給付保險(xiǎn)金的條件老：以某一時(shí)點(diǎn)后連續(xù)生存為給付保險(xiǎn)金的條件?。阂砸蛏《a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)或罹患某種具體疾病或達(dá)到某種身體狀況為給付保險(xiǎn)金的條件死：以某種或任何原因死亡為給付保險(xiǎn)金的條件殘：以某種或任何原因致殘和殘疾等級(jí)為給付保險(xiǎn)金的條件人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分類（保監(jiān)會(huì)）按設(shè)計(jì)類型：普通型利差返還型分紅型萬能型投資連結(jié)型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分類（保監(jiān)會(huì)）按保險(xiǎn)責(zé)任：人壽保險(xiǎn)

保障發(fā)生條件：生、老、死、殘健康保險(xiǎn)保障發(fā)生條件：病包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)保障發(fā)生條件：意外傷害導(dǎo)致的死、殘、病人身保險(xiǎn)產(chǎn)品人壽保險(xiǎn)分類（保監(jiān)會(huì)）按保險(xiǎn)責(zé)任：定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)基本保障：純風(fēng)險(xiǎn)保障類定期壽險(xiǎn)（Terminsurance）-定期死亡保障特殊類型的壽險(xiǎn)信貸保險(xiǎn)或降額定期壽險(xiǎn)帶轉(zhuǎn)換權(quán)的定期壽險(xiǎn)變額定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)Terminsurance在保障有效期限內(nèi)，以被保險(xiǎn)人死亡為支付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人到期滿時(shí)仍生存，沒有任何保費(fèi)退還（保費(fèi)全部用于提供保障）。目的：給家屬（Survivingdependants）提供經(jīng)濟(jì)保障當(dāng)購買新房、開創(chuàng)新生意時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障特殊類型定期壽險(xiǎn)信貸保險(xiǎn)或降額定期壽險(xiǎn)貸款償還過程中保額逐漸降低保障期限

=貸款期限借款人通常為受益人帶轉(zhuǎn)換權(quán)的定期壽險(xiǎn)在保障期滿日一定時(shí)間以前（如五年），可以等保額免核保轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。變額定期壽險(xiǎn)保額因需求而變化(未結(jié)余額)保費(fèi)取決于保額的變化完全按債務(wù)余額設(shè)計(jì)基本保障：風(fēng)險(xiǎn)保障+儲(chǔ)蓄成分兩全保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)固定期限保險(xiǎn)Fixedterminsurance終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金于：被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保單期滿時(shí)死亡給付可以與滿期給付不同目的和作用：“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄–有規(guī)律的繳納保險(xiǎn)費(fèi)給老年和家屬提供經(jīng)濟(jì)保障從生意伙伴手里贖回股權(quán)（Tobuyoutbusinesspartners）可以抵押貸款特殊類型兩全保險(xiǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)Joint-livesinsurance：當(dāng)兩名被保險(xiǎn)人中的一人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金目的：為仍舊生存的伙伴或配偶提供經(jīng)濟(jì)保障部分保額提前給付保險(xiǎn)：在保單生效時(shí)約定的時(shí)間支付部分保險(xiǎn)金支付部分保額后，若被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金可以為剩余的保額或全部保額投資連結(jié)保險(xiǎn)投資部分保費(fèi)用來購買投資帳戶：股票基金、不動(dòng)產(chǎn)基金、證券基金或混合基金等投保人可以在不同投資帳戶間轉(zhuǎn)換或把投資分散于不同的投資帳戶由于投資風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)，對(duì)養(yǎng)老金來講，風(fēng)險(xiǎn)較大滿期后可以保留投資帳戶或提取現(xiàn)金死亡保障：

投資帳戶累計(jì)余額

額外風(fēng)險(xiǎn)保障等于約定保額與保單準(zhǔn)備金之差平準(zhǔn)型和遞增型固定期限保險(xiǎn)Fixedterminsurance保障：保單滿期時(shí)給付保險(xiǎn)金（不管被保險(xiǎn)人滿期時(shí)生存與否）.若被保險(xiǎn)人滿期前死亡，則保單變?yōu)槔U清保單

目的和作用：確定日期獲得固定的一筆保險(xiǎn)金例如：子女嫁妝保險(xiǎn)教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金于：被保險(xiǎn)人死亡時(shí)；當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡時(shí)

（例如85或100）保費(fèi)繳付：繳至領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)（終身繳費(fèi)）限期繳費(fèi)（躉繳，定期繳費(fèi)）目的和作用：給家屬提供經(jīng)濟(jì)保障提供喪葬費(fèi)用遺產(chǎn)稅考慮年金保險(xiǎn)終身年金向一人或多人自某一時(shí)點(diǎn)開始終生支付年金限期年金（LimitedAnnuity）向一人或多人自某一時(shí)點(diǎn)開始支付年金，直至死亡或保險(xiǎn)期間結(jié)束確定年金向一人或多人自某一時(shí)點(diǎn)開始支付年金至保險(xiǎn)期間結(jié)束，不管被保險(xiǎn)人生存與否年金保險(xiǎn)即期年金保費(fèi)躉交

當(dāng)已給付年金總額超過躉交保費(fèi)時(shí)，年金會(huì)繼續(xù)支付延期年金保費(fèi)可以躉交或期交通常延遲期等于繳費(fèi)期附加保障

在基本保障基礎(chǔ)上提供的額外保障目的：滿足被保險(xiǎn)人的額外保險(xiǎn)需求附加保障的類型：意外死亡

(ADB)意外死亡和傷殘(AD&D)豁免保費(fèi)(WoP)完全永久失能

(TPD)收入保障/長期失能重大疾病長期看護(hù)意外死亡(ADB)給付保險(xiǎn)金于保障有效期內(nèi)遭受意外傷害

且因此于一定期限（如半年）內(nèi)死亡通常保險(xiǎn)費(fèi)與年齡和性別無關(guān)意外傷害定義：

“指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件”.意外死亡和殘疾(AD&D)給付保險(xiǎn)金于：意外死亡

或非致命的意外傷害導(dǎo)致肢體缺失保障類型：全部或部分（高殘等）殘疾等級(jí)保險(xiǎn)金按殘疾等級(jí)比例給付豁免保費(fèi)

(wop)若被保險(xiǎn)人失能，則豁免基本保障的保費(fèi)直至投保人康復(fù)、死亡、或保單終止失能定義

自己職業(yè)自己或適合的職業(yè)任何職業(yè)等待期–通常6個(gè)月中國大部分豁免保費(fèi)產(chǎn)品的條件是高殘、重疾等完全永久失能可設(shè)計(jì)為提前給付或額外給付保險(xiǎn)金可以躉領(lǐng)或分期領(lǐng)取(例如，分五年等額領(lǐng)取)等待期–通常6個(gè)月保險(xiǎn)金給付的條件是完全（100%）和永久喪失工作能力自己職業(yè)自己或適合的職業(yè)任何職業(yè)

收入保障保險(xiǎn)/長期失能保險(xiǎn)通常設(shè)計(jì)為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品，但在有些國家作為附加險(xiǎn)來銷售當(dāng)被保險(xiǎn)人長時(shí)間不能工作時(shí)，替代部分收入月度或年度年金給付，直至被保險(xiǎn)人恢復(fù)工作、死亡或保障終止等待期–通常6到12個(gè)月，取決于被保險(xiǎn)人的具體狀況當(dāng)被保險(xiǎn)人完全（通常100%,有些市場(chǎng)存在較低比例）喪失工作能力（取決于不同定義）時(shí)，給付保險(xiǎn)金，自己的職業(yè)或自己的或適合的職業(yè)或任何職業(yè)重大疾病保險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人初次罹患重大疾病時(shí)，給付一筆保險(xiǎn)金作用：補(bǔ)償由于罹患重大疾病所帶來醫(yī)療和非醫(yī)療的費(fèi)用，如，收入損失，身體恢復(fù)帶來的額外成本包括的疾?。盒募」Ｈ麗盒阅[瘤心臟搭橋手術(shù)中風(fēng)慢性腎衰竭……重大疾病保險(xiǎn)類型：

提前給付型-重疾保險(xiǎn)金給付減少最高至100%的死亡保額

額外給付型-重疾保額獨(dú)立于死亡保額

混合類型長期看護(hù)險(xiǎn)定義若被保險(xiǎn)人由于疾病、身體受到傷害或虛弱以至于需要他人長期照料日常生活（即使有各種醫(yī)療等方面的輔助設(shè)備），則其被認(rèn)定為處于長期看護(hù)狀態(tài)。需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診斷認(rèn)定。長期看護(hù)險(xiǎn)看護(hù)級(jí)別需要照顧的項(xiàng)目數(shù)保險(xiǎn)金給付比例134024或57036100保障：

基本保障和附加保障的豁免保費(fèi)

按看護(hù)需要確定的比例終生給付保險(xiǎn)金 例：德國日程第一部分人身保險(xiǎn)概述第二部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品第三部分人身保險(xiǎn)精算第四部分健康保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)精算精算工作的范圍：保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)計(jì)提各種準(zhǔn)備金經(jīng)驗(yàn)分析–發(fā)生率、費(fèi)用等各種財(cái)務(wù)報(bào)告–運(yùn)營、利潤等的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理–巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)負(fù)債匹配等業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃（BusinessPlan)……經(jīng)驗(yàn)分析監(jiān)控修訂最優(yōu)估計(jì)人身保險(xiǎn)精算精算循環(huán)Actuarialcontrolcycle:基于最優(yōu)估計(jì)的定價(jià)人身保險(xiǎn)精算精算控制辨別利潤和損失的來源幫助管理層作出正確決策資本管理修訂定價(jià)基礎(chǔ)假設(shè)測(cè)試準(zhǔn)備金是否充足……定價(jià)影響因素退保死亡率/疾病發(fā)生率投資收益件均保額/保費(fèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)稅收再保險(xiǎn)費(fèi)用通脹準(zhǔn)備金/償付能力目標(biāo)市場(chǎng)保費(fèi)預(yù)期利潤競(jìng)爭經(jīng)濟(jì)心理監(jiān)管渠道核保定價(jià) 失能表

生命表生存人死亡人死亡率失能人死亡人生存人失能率復(fù)原率死亡率死亡率定價(jià)中國生命表（00-03）男性CL1定價(jià)影響死亡率的因素年齡、性別吸煙習(xí)慣婚姻狀況社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況保險(xiǎn)人群和一般人口地域、時(shí)間……定價(jià)定價(jià)時(shí)選取死亡率考慮的因素:基于歷史數(shù)據(jù)對(duì)未來的預(yù)測(cè)指導(dǎo)需包括趨勢(shì)預(yù)測(cè)-死亡率改善等了解對(duì)假設(shè)影響較大的因素，如：銷售量，件均保額等綜合考慮人口、行業(yè)和公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)定價(jià)原則：充足性保費(fèi)需足以支付理賠成本、費(fèi)用、稅、資本成本、利潤等合理性保費(fèi)需與提供的保障相匹配公平性保費(fèi)計(jì)算方法應(yīng)一視同仁，基于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小厘定競(jìng)爭性

保費(fèi)需保持足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭力定價(jià)保費(fèi)構(gòu)成 =保障成本 +費(fèi)用 +傭金

(+利潤)11+i定價(jià)舉例1.8.061.8.071.8.081.8.09現(xiàn)在保險(xiǎn)金￥1,000例：在2007,2008和2009年付保險(xiǎn)金￥1,000這些保險(xiǎn)金的現(xiàn)值是多少？利息率=iv:=定價(jià)舉例現(xiàn)在1

:現(xiàn)值=1,000?v2:現(xiàn)值=1,000?v23

:現(xiàn)值=1,000?v31,0001,0001,0001.8.061.8.071.8.081.8.09定價(jià)舉例現(xiàn)在1,0001,0001,000a3

=v+v2+v3(年金排列)

現(xiàn)值=++=1,000?a32311.8.061.8.071.8.081.8.09定價(jià)舉例三年期定期壽險(xiǎn)40歲男性,保額=100,000保障的現(xiàn)值是多少?1

:現(xiàn)值=q40?100,000?v2

:

現(xiàn)值=(1-q40)?q41?100,000?v23

:現(xiàn)值=(1-q40)(1-q41)?q42?100,000?v340414243死亡年齡

40

死亡年齡41

死亡年齡42定價(jià)舉例100,000?A40:3=+

+公式:Ax:3=((1-qx+j))?qx+tvt+11Σt=o2πt-1j=o1123

理賠

+

費(fèi)用

+

退保費(fèi)用

+

分紅

定價(jià)舉例利潤測(cè)試:利潤=

收入–

支出

保費(fèi)

+

投資收入

準(zhǔn)備金40506070年齡均衡保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)例：終身壽險(xiǎn)簽發(fā)年齡=40,保額=100,000準(zhǔn)備金：兩全保險(xiǎn)準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)保額010.00020.00030.00040.00050.00060.00070.00080.00090.000100.0000481216202428323640保單年度保額準(zhǔn)備金保單年度前幾年：

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

>風(fēng)險(xiǎn)成本保單年度后幾年：

風(fēng)險(xiǎn)成本>風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)保險(xiǎn)公司在前幾個(gè)保單年度累積基金以備支付后幾個(gè)保單年度的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不足

此過程即為計(jì)提準(zhǔn)備金準(zhǔn)備金理論：第t年度準(zhǔn)備金=未來保障責(zé)任現(xiàn)值(第t年度)—

未來保費(fèi)收入現(xiàn)值(第t年度)監(jiān)控經(jīng)驗(yàn)修訂準(zhǔn)備金假設(shè)準(zhǔn)備金精算循環(huán)：制定準(zhǔn)備金假設(shè)日程第一部分人身保險(xiǎn)概述第二部分人身保險(xiǎn)產(chǎn)品第三部分人身保險(xiǎn)精算第四部分健康保險(xiǎn)概述概念本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)-健康保險(xiǎn)管理辦法疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)特點(diǎn)保險(xiǎn)金的給付只依據(jù)疾病診斷的結(jié)果主要類型是重大疾病保險(xiǎn)通常設(shè)有等待期重大疾病保險(xiǎn)重大疾病是指嚴(yán)重的、可能造成死亡的，或顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的特定疾病純疾病保障型疾病保障和死亡保障相結(jié)合型醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)特點(diǎn)以醫(yī)療行為的發(fā)生或醫(yī)療費(fèi)用支出作為依據(jù)，與疾病診斷不直接相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素多，經(jīng)營管理復(fù)雜醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)常見的保險(xiǎn)合同要素免賠額給付限制共付比例等待期指定醫(yī)院和藥品目錄責(zé)任免除每日給付定‘額免賠天數(shù)和最長給付天數(shù)失能收入損失保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)特點(diǎn)界定核心：工作能力喪失；收入損失主要滿足被保險(xiǎn)人因暫時(shí)或永久撒謊能夠使工作能力后的基本生活條件，而非承諾以往的生活方式最大的困難在于判斷被保險(xiǎn)人是否持續(xù)滿足賠付條件，并在被保險(xiǎn)人恢復(fù)工作能力的情況下及時(shí)終止保險(xiǎn)金給付護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)特點(diǎn)主要形式是長期護(hù)理保險(xiǎn)需要指定理賠判別標(biāo)準(zhǔn)表多種形式的保險(xiǎn)責(zé)任長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)長期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)特征不同定價(jià)基礎(chǔ)不同業(yè)務(wù)管理不同監(jiān)管方式不同健康保險(xiǎn)的經(jīng)營管理依法成立的人壽保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其他的保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)具備下列條件：建立健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算制度；建立健康保險(xiǎn)精算制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；建立健康保險(xiǎn)核保制度和理賠制度；建立健康保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理制度；建立功能完整、相對(duì)獨(dú)立的健康保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)；配備具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的精算人員、核保人員和核賠人員；中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品管理長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額前款規(guī)定以外的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但因疾病引發(fā)的死亡保險(xiǎn)責(zé)任除外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任健康保險(xiǎn)的銷售管理保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限民生人壽的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品康泰一生保證費(fèi)率保費(fèi)較同業(yè)低重疾定義符合保監(jiān)會(huì)關(guān)于重疾定義，理賠尺度適度放寬，診斷標(biāo)準(zhǔn)按保監(jiān)會(huì)要求，理賠糾紛會(huì)有所減少。18周歲前50%給付，突破了保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人累計(jì)身故給付金額的限制，投保時(shí)年齡小于18周歲的被保險(xiǎn)人成人后可以得到更高的保險(xiǎn)險(xiǎn)障。投保年齡限制較同業(yè)低，覆蓋人群更廣。保單貸款以備客戶的流動(dòng)資金需求。 適合人群：收入穩(wěn)定，兼有終身重疾和身故保障需求的人群產(chǎn)品名稱投保年齡保障期間交費(fèi)方式等待期保險(xiǎn)責(zé)任重疾種類保額累進(jìn)費(fèi)率民生康泰一生重大疾病保險(xiǎn)28天-65周歲終身一次交清、10年、15年、20年1年重疾保險(xiǎn)金=保額

身故保險(xiǎn)金=保額若被保險(xiǎn)人未成年，保額*50%40種，其中25種取自保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)重疾定義實(shí)行平安康瑞28天-終身重疾55周歲終身20年、30年、交至60歲、交至70歲90天重疾保險(xiǎn)金=保額（0~1/1~2/2~3周歲給付比例25%/50%/75%）

身故保險(xiǎn)金=保額（若已給付重疾保險(xiǎn)金，保額-已給付的保險(xiǎn)金）

被保人3周歲前初次發(fā)生“重大疾病”，豁免以后各期保費(fèi)女性30種，男性28種無國壽康恒重大疾病保險(xiǎn)30天-65周歲終身5年、10年、20年、30年1年重疾保險(xiǎn)金

身故保險(xiǎn)金29種無康泰一生–同業(yè)比較長泰和附加提前給付重疾長泰兩全和附加險(xiǎn)是康泰重疾的替代產(chǎn)品，它們組合銷售可以達(dá)到康泰兩全的效果。主險(xiǎn)合同無效，附加險(xiǎn)合同也無效；主險(xiǎn)合同解除，附加險(xiǎn)合同也解除。主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)合同也終止，主險(xiǎn)合同因責(zé)任條款所列各項(xiàng)責(zé)任終止時(shí)，不退還附加險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值；主險(xiǎn)合同因責(zé)任免除條款所列事項(xiàng)終止，若已交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)，退還附加險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，未交足兩年保險(xiǎn)費(fèi)，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。附加險(xiǎn)因?yàn)樨?zé)任免除條款所列事項(xiàng)終止時(shí)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。附加險(xiǎn)可以單獨(dú)解除合同，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效長泰和附加提前給付重疾提前給付型附加險(xiǎn)提前獲取主險(xiǎn)保額，可以達(dá)到返還型健康險(xiǎn)的效果，滿足對(duì)康泰產(chǎn)品的替換分紅主險(xiǎn)和附加健康險(xiǎn)組合銷售，達(dá)到分紅健康險(xiǎn)的效果，有利于銷售具有保費(fèi)自動(dòng)墊交和保單借款功能，滿足客戶急需用錢時(shí)的需求交費(fèi)方式多樣，保險(xiǎn)期間多樣，充分滿足客戶需求主附險(xiǎn)產(chǎn)品組合費(fèi)率較康泰持平，兼具分紅功能，更能吸引客戶人身保險(xiǎn)Q&A開訓(xùn)典禮麒麟?yún)^(qū)支公司新人育成之四崗前培訓(xùn)12123123412

愛的鼓勵(lì)1.1（6）新人育成之四崗前培訓(xùn)真正高興地見到你1.1（2）新人育成之四崗前培訓(xùn)歡迎歌真正高興的見到你滿心歡喜的歡迎你歡迎三聲掌聲歡迎三聲掌聲我們歡迎你（嘿）1.1（3）新人育成之四崗前培訓(xùn)公司訓(xùn)導(dǎo)

市場(chǎng)觀念工作態(tài)度業(yè)務(wù)技能忠誠服務(wù)組織紀(jì)律儀表端莊同事相處以