汽車保險(xiǎn)與理賠課件 4.3 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

4.3保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠(chéng)心●用心●匠心保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、資金的時(shí)間價(jià)值、產(chǎn)品保障內(nèi)容（如保額、保障責(zé)任、保障期限等）、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本及其他可能的附加費(fèi)用，使用科學(xué)的方法綜合計(jì)算得出的費(fèi)用。在保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算過(guò)程中,被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)層次和保險(xiǎn)金額會(huì)被全面考慮,保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)更加符合實(shí)際情況,也能更好地平衡被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的利益。同時(shí),保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算能夠激勵(lì)被保險(xiǎn)人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高安全系數(shù),從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性,讓保險(xiǎn)更能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，要能夠根據(jù)各種相關(guān)情況，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。任務(wù)描述一、交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算二、商業(yè)險(xiǎn)三、保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠(chéng)心●用心●匠心01交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算（一）一年期基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算投保一年期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。2020版交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率（家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車）如下表所示（適用地區(qū)：陜西）：車輛大類序號(hào)車輛明細(xì)分類保險(xiǎn)費(fèi)/元懲罰優(yōu)惠30%10%25%35%45%家庭自用車1家庭自用汽車6座以下95012351045712.5617.5617.52家庭自用汽車6座及以上110014301210825715715非營(yíng)業(yè)客車3企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下1000130011007506506504企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車6∽10座113014691243847.5734.5734.55企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車10∽20座1220158613429157937936企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上127016511397952.5825.5825.57機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6座以下95012351045712.5617.5617.58機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車6∽10座107013911177802.5695.5695.59機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車10∽20座11401482125485574174110機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車20座以上132017161452990858858（二）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法1．新交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額方案在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。每次事故責(zé)任限額為：死亡傷殘賠償限額18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.2萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

2．新交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案（1）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率浮動(dòng)因素和浮動(dòng)比率按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》第三條修改如下:①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案A：②陜西、云南、廣西3個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案B：③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案C：④北京、天津、河北、寧夏4個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案D：⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個(gè)地區(qū)實(shí)行以下費(fèi)率調(diào)整方案E：（2）將機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》第四條修改為：“交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方法是：交強(qiáng)險(xiǎn)最終保險(xiǎn)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率X，X取ABCDE方案其中之一對(duì)應(yīng)的值）?！保?）將《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》第七條修改為：“與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率X為X1至X6其中之一，不累加。同時(shí)滿足多個(gè)浮動(dòng)因素的，按照向上浮動(dòng)或者向下浮動(dòng)比率的高者計(jì)算。”（4）幾種特殊情況的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方法：①首次投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車費(fèi)率不浮動(dòng)。②在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。③機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛或境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。其他投保短期交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)短期基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)。④被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不向上浮動(dòng)。⑤機(jī)動(dòng)車上一期交強(qiáng)險(xiǎn)保單滿期后未及時(shí)續(xù)保的，浮動(dòng)因素計(jì)算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)或全國(guó)信息交換前，機(jī)動(dòng)車跨省變更投保地時(shí)，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率向下浮動(dòng)。不能提供的，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。02商業(yè)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)、車輛種類、保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）等因素確定，且須嚴(yán)格按照保銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的費(fèi)率規(guī)章計(jì)算。保險(xiǎn)人須按照銀保監(jiān)會(huì)審批的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案計(jì)算并收取保險(xiǎn)費(fèi)。投保人投保保險(xiǎn)期間小于一年的短期險(xiǎn)的，計(jì)算公式為：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×N/365（N為投保天數(shù)）除銀保監(jiān)會(huì)審批的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案中規(guī)定的費(fèi)率優(yōu)惠外，保險(xiǎn)人不得給予投保人合同以外的任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。1．行業(yè)示范商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)其中：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車單程提車保險(xiǎn)，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險(xiǎn)。系數(shù)須嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的條款及費(fèi)率執(zhí)行，據(jù)實(shí)使用，嚴(yán)格做到報(bào)行一致。2．無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)計(jì)算陜西無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，無(wú)賠款優(yōu)待等級(jí)計(jì)算規(guī)則為：

·首年投保，等級(jí)為0。

·非首年投保，考慮最近三年及以上連續(xù)投保和出險(xiǎn)情況進(jìn)行計(jì)算，計(jì)算規(guī)則如下：（1）連續(xù)四年及以上投保且沒(méi)有發(fā)生賠款，等級(jí)為-4；（2）按照最近三年連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算降級(jí)數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級(jí)。按照最近三年出險(xiǎn)情況計(jì)算升級(jí)數(shù)，每發(fā)生1次賠款升1級(jí)。最終等級(jí)為升級(jí)數(shù)減去降級(jí)數(shù)，最高為5級(jí)。比如：連續(xù)三年不出險(xiǎn)，賠款次數(shù)=0，連續(xù)投保年數(shù)是=3，等級(jí)為：0-3=-3級(jí)；連續(xù)三年出險(xiǎn)2次，賠款次數(shù)=2，連續(xù)投保年數(shù)=3，等級(jí)為：2-3=-1級(jí)；連續(xù)三年出險(xiǎn)2次，賠款次數(shù)=2，連續(xù)投保年數(shù)=2，等級(jí)為：2-2=0級(jí)。等級(jí)系數(shù)-40.5-30.6-20.7-10.80111.221.431.641.852陜西無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)范圍（3）自主定價(jià)系數(shù)自主定價(jià)系數(shù)參考NCD系數(shù)浮動(dòng)依據(jù)。常規(guī)業(yè)務(wù)：指往年均正常投保完整一年單，無(wú)重復(fù)投保、脫保等情況。投保時(shí)，車險(xiǎn)平臺(tái)追溯投保車輛的連續(xù)投保情況和出險(xiǎn)情況。若上溯3個(gè)保單年度內(nèi)存在賠付，最多追溯3張連續(xù)保單；若上溯4個(gè)保單年度內(nèi)無(wú)賠付，最多追溯4張連續(xù)保單。連續(xù)投保：是投保車輛歷史保單集合中，起保日期靠后的保單為上張保單（脫保時(shí)間大于6個(gè)月不作為上張保單），保單起保日期與其“上張保單”終保日期間隔不超過(guò)3個(gè)月為連續(xù)投保。不連續(xù)投保：在上溯保單年數(shù)過(guò)程中，若出現(xiàn)脫保導(dǎo)致的不連續(xù)投保情況，若脫保時(shí)間超3個(gè)月，則追溯終止；若脫保時(shí)間不足3個(gè)月，則繼續(xù)向上追溯。重復(fù)投保：在上溯保單年數(shù)過(guò)程中，若出現(xiàn)重復(fù)投保情況，重疊部分大于6個(gè)月，視為一張保單，起期取早，止期取晚；重疊部分小于等于6個(gè)月，視為兩張連續(xù)保單。短期單：在上溯保單年數(shù)過(guò)程中，將承保時(shí)間未滿一年視為短期單，若短期單保期小于等于6個(gè)月，則繼續(xù)追溯連續(xù)保單若保期大于6個(gè)月，則停止追溯連續(xù)保單；如“上張保單”或本保單為短期單，則NCD系數(shù)只上浮不下浮。首年投保：車輛過(guò)戶、脫保超6個(gè)月或未找到上年保單，則NCD系數(shù)不浮動(dòng)。新車投保：NCD系數(shù)不下浮。脫保：若當(dāng)前投保保單與“上張保單”脫保3到6個(gè)月，NCD系數(shù)只上浮不下浮。03保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)文要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于從2020年9月19日零時(shí)起，實(shí)施最新的由中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)研究制定的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤浮動(dòng)機(jī)制。（一）汽車保險(xiǎn)費(fèi)改后計(jì)算公式（二）車險(xiǎn)費(fèi)改后買車、用車保費(fèi)變化1．保費(fèi)與車型費(fèi)率表相關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)改革參考行業(yè)理賠大數(shù)據(jù)后，制作了車型費(fèi)率表，不同品牌不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率均不同。2．保費(fèi)與出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)違規(guī)較多、社會(huì)信用差的車主投保將面臨更高的費(fèi)用。3．保費(fèi)與零整比相關(guān)車輛零整比就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。一般而言，零整比越高的車，意味著售后維修成本越高，因此車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)提高。（三）車險(xiǎn)費(fèi)改前后變化1．出險(xiǎn)次數(shù)和保費(fèi)折扣掛鉤2．取消車燈、倒車鏡單獨(dú)險(xiǎn)，并入車損險(xiǎn)3．取消三者險(xiǎn)不賠直屬親人的條款4．連續(xù)三年未出險(xiǎn)：60%5．連續(xù)兩年未出險(xiǎn)：70%6．上年未出險(xiǎn)：85%7．上年出險(xiǎn)一次：不打折8．上年出險(xiǎn)兩次：上浮125%9．上年出險(xiǎn)三次：上浮150%10．上年出險(xiǎn)四次：上浮175%11．上年出險(xiǎn)五次：上浮200%車險(xiǎn)費(fèi)改革前后對(duì)比：

車險(xiǎn)費(fèi)改革前車險(xiǎn)費(fèi)改革后一年不出險(xiǎn)0.570.85兩年不出險(xiǎn)0.52250.7三年不出險(xiǎn)0.4750.6一年出險(xiǎn)一次0.6651一年出險(xiǎn)兩次0.951.25一年出險(xiǎn)三次1.0451.5一年出險(xiǎn)四次1.2351.75一年出險(xiǎn)五次以上1.4252.0多出1次險(xiǎn)的折扣系數(shù)變化:保單已出現(xiàn)次數(shù)明年續(xù)保浮動(dòng)系數(shù)增加1次出現(xiàn)后的折扣系數(shù)下年系數(shù)上浮比例連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠款0.610.4連續(xù)2年沒(méi)有發(fā)生賠款0.710.3上年沒(méi)有發(fā)生賠款0.8510.151次賠款11.250.252次賠款1.251.50.253次賠款1.51.7