2023年個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)樣板

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告

PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT

恒天財(cái)富高級(jí)理財(cái)經(jīng)理

許驥

XXXX年XX月

目錄

第一部分理財(cái)寄語(yǔ)和保密申明.....................................2

第二部分規(guī)劃摘要...............................................3

第三部分家庭情況...............................................4

第四部分家庭狀況分析和診斷....................................7

第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)..........................................8

第六部分理財(cái)基本假設(shè)..........................................9

第七部分家庭規(guī)劃建議..........................................10

第八部分理財(cái)規(guī)劃方案未來(lái)現(xiàn)金流評(píng)估..........................19

第九部分理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行....................................23

第十部分風(fēng)險(xiǎn)揭示..............................................23

第十一部分后續(xù)服務(wù).............................................23

第十二部分免責(zé)條款.............................................24

附件部分（附投資產(chǎn)品組合建議書(shū)，保險(xiǎn)建議書(shū)，貸款還款計(jì)劃書(shū)）

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(FAMILYFINANCEPLANNING)

xx頁(yè)

一、案例簡(jiǎn)介.......................................

XX頁(yè)

二、理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)情況...........................

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三、家庭基本情況...................................

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四、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試.......................................

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五、理財(cái)假設(shè).......................................

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六、財(cái)務(wù)分析和規(guī)劃.................................

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七、理財(cái)規(guī)劃建議...................................

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八、敏感度分析.......................................

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九、風(fēng)險(xiǎn)揭示.......................................

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十、后續(xù)服務(wù).......................................

第一部分理財(cái)寄語(yǔ)和保密申明

一、理財(cái)寄語(yǔ)

理財(cái)是一段快樂(lè)的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個(gè)良好的生活習(xí)慣。

在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中這

必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

二、保密申明

感謝您到上海浦東發(fā)展銀行上海市分行個(gè)人理財(cái)中心進(jìn)行咨詢(xún)，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃,

我們?cè)笧槟峁┧辛λ芗暗膸椭?/p>

理財(cái)規(guī)劃是上海浦東發(fā)展銀行為客戶(hù)提供的理財(cái)服務(wù)之一。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需

求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常

可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制

訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我

們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息

都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)：陳璋柏伊菁趙國(guó)京

上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司

第一營(yíng)業(yè)部

第二部分規(guī)劃摘要

在分析您家庭財(cái)務(wù)狀況和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)槟彝ブ贫艘?/p>

份詳實(shí)的理財(cái)規(guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。

一、理財(cái)原則

家庭理財(cái)就是在金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)的幫助下，通過(guò)確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用

各種理財(cái)工具，不斷地積累和合理的運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的過(guò)程。借由家庭理財(cái)，您可以

降低或控制人生中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。

二、理財(cái)策略

1、積累每年的家庭盈余，進(jìn)行積極穩(wěn)健的分散投資，為實(shí)現(xiàn)其他理財(cái)目標(biāo)儲(chǔ)備資金。

2、改善現(xiàn)有的生活質(zhì)量，用部分的盈余積累并貸款換房。

4.提高現(xiàn)有生活質(zhì)量，每年準(zhǔn)備旅游基金。

5.建立子女教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，為三年后的子女出身及成長(zhǎng)奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3,為子女準(zhǔn)備一套住房。

5、在實(shí)現(xiàn)換車(chē)、新購(gòu)房、儲(chǔ)備教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金等理財(cái)目標(biāo)后，可將剩余的歷年盈余積

累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

6、原來(lái)的分紅險(xiǎn)的保費(fèi)繼續(xù)支付，增加定期壽險(xiǎn),意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)的投保。

7、遺產(chǎn)的分配。

三、規(guī)劃后理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)情況

1、在2007年小面積住房換為大面積住房，價(jià)值150萬(wàn)元。

2、在2015年投資購(gòu)買(mǎi)一套新房，價(jià)值300萬(wàn)元。

3、在2016年換新車(chē)，價(jià)值67萬(wàn)元。

4、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車(chē)，價(jià)值180萬(wàn)元。

5,為孩子儲(chǔ)備教育金562萬(wàn)元。

6、為孩子留學(xué)歸來(lái)后準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金1000萬(wàn)元。

7、實(shí)現(xiàn)50歲退休計(jì)劃，并在2006年—2027年期間，逐步積累家庭財(cái)富，儲(chǔ)備養(yǎng)老金2000

萬(wàn)元。

8、增加定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，住院醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第三部分家庭情況

基于您提供的信息，我們通過(guò)整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基

礎(chǔ)開(kāi)始理財(cái)規(guī)劃。

一'家庭基本情況

不同的家庭成長(zhǎng)階段會(huì)有不同財(cái)富積累方式和不同理財(cái)目標(biāo)。您和您太太正當(dāng)風(fēng)華正茂之年,

說(shuō)明您的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期。處于家庭成長(zhǎng)期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財(cái)富也

將逐步增加。您是一名外貿(mào)公司經(jīng)理，您的太太在航空公司擔(dān)任空姐，目前您們的事業(yè)一帆風(fēng)順,

前景也相當(dāng)美好，預(yù)計(jì)將來(lái)的收入也會(huì)節(jié)節(jié)升高。

與此同時(shí)，您已擁有兩套房產(chǎn)及自備車(chē)，同時(shí)計(jì)劃在三年內(nèi)有一個(gè)寶寶。

二、家庭財(cái)務(wù)情況

規(guī)劃前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況2006.07（單位/元）

家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債

現(xiàn)金及活期存款650000住房貸款800000

房產(chǎn)（自用）800000

房產(chǎn)（辦公室）1240000

合計(jì)2690000合計(jì)800000

家庭資產(chǎn)凈值1890000

在對(duì)實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)時(shí)，均采用市場(chǎng)重置價(jià)格計(jì)價(jià)的方法，如自用房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格為80萬(wàn)元,

投資房產(chǎn)（辦公室）的市場(chǎng)價(jià)格為124萬(wàn)元。

□現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄24.16%

□定期存款0%

口債券0%

口基金0%

口股票0%

□房地產(chǎn)（自用）29.74%

口房地產(chǎn)（投資）46.1%

口黃金及收藏品0%

口汽車(chē)0%

□其他資產(chǎn)0%

三、家庭收支情況

規(guī)劃前的家庭收支表

家庭收支狀況2006.07（單位/元）

每月收支狀況（單位/元）

收入支出

本人收入50000家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)10000

配偶收入10000銀行住房貸款10000

合計(jì)60000合計(jì)20000

每月結(jié)余40000

年度收支狀況（單位/元）

年終獎(jiǎng)金100000保險(xiǎn)費(fèi)5000

合計(jì)100000合計(jì)5000

年度結(jié)余95000

□本人工資收入73.17%

口配偶工資收入14.63%

□家庭年終獎(jiǎng)金12.2%

□投資利息收入0%

□其他收入0%

四、特殊情況說(shuō)明

1、根據(jù)您的自身描述，你本人對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣非常濃厚，您希望從銀行存款中拿出50萬(wàn)元來(lái)進(jìn)

行各類(lèi)投資，希望在2025年時(shí)獲得較為滿(mǎn)意的收益。

2、您及您太太由于平時(shí)工作繁忙，所以相對(duì)從事例如外匯寶，證券等需要投入相當(dāng)時(shí)間及精

力的投資行業(yè)來(lái)說(shuō)比較困難。您希望投資較為穩(wěn)定的產(chǎn)品，而且不需要花費(fèi)太多時(shí)間打理。

3、您對(duì)家庭的保險(xiǎn)狀況較為滿(mǎn)意，目前給當(dāng)空姐的妻子買(mǎi)了9萬(wàn)元的分紅型保險(xiǎn)，而且認(rèn)為自

己之后不會(huì)在保險(xiǎn)中投入太多的資金。

第四部分家庭狀況分析診斷

一、家庭保障分析

在您已購(gòu)買(mǎi)的家庭保險(xiǎn)中，僅有的一項(xiàng)是為您妻子購(gòu)買(mǎi)的分紅類(lèi)險(xiǎn)。分紅類(lèi)險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種,

保障的功能較弱。在這里向您建議增加您的家庭的保障型的保險(xiǎn)。

股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆](méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，人

們必須馬上賣(mài)掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時(shí)機(jī)。對(duì)于家庭而言，也是同樣的道理。

首先讓我們初步分析一下您的家庭可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

第一、作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的您和您的太太，都處在事業(yè)上升期，收入理應(yīng)節(jié)節(jié)攀升，但對(duì)于從

事外貿(mào)生意的您和擔(dān)任空姐的您的太太來(lái)說(shuō)，出差是家常便飯的事情，當(dāng)然也伴隨著相當(dāng)大的不確

定因素，一旦任何一名家庭成員發(fā)生意外，那么將不同程度地影響今后家庭的生活質(zhì)量以及生活水

平，這時(shí)就需要增加您和您太太的定期壽險(xiǎn)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的沖擊。

第二、根據(jù)對(duì)您的了解，您現(xiàn)任的是私營(yíng)外貿(mào)公司職務(wù)，對(duì)于企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等相應(yīng)

的福利待遇不高，對(duì)于突發(fā)性事件的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

第三、作為從事外貿(mào)生意的您來(lái)說(shuō)，將面臨相當(dāng)大的政策不確定因素，對(duì)于目前我國(guó)貿(mào)易順差

增幅強(qiáng)勁，人民幣匯率依然具有相當(dāng)大的升值壓力，而人民幣升值無(wú)論對(duì)于出口甚至進(jìn)口都是有一

定影響的。即使人民幣不升值，那調(diào)整進(jìn)出口退稅政策的出臺(tái)也將影響到您的外貿(mào)工作進(jìn)而影響到

家庭的主要收入來(lái)源。

第四、您的夫人目前從事的是航空空姐的職業(yè)，是一份非常令人羨慕的工作，但航空行業(yè)是一

項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)度較高的職業(yè)，雖然航空公司應(yīng)該為您的夫人辦理保險(xiǎn)，但對(duì)于您的家庭來(lái)說(shuō)為您的夫人另

外購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)也是非常有必要的。與此同時(shí)，航空空姐也是一份對(duì)年齡要求很高的職位，我們

不排除隨著年齡的增加您夫人的工作也可能從一名空姐調(diào)動(dòng)至擔(dān)任地勤工作。那么在收入方面也將

會(huì)有所減少，這也是我們必須為您考慮的收入因素。

由于未來(lái)具有相當(dāng)大的不確定性，所以我們希望您可以看到這些不確定的因素存在，在這里建

議增加家庭的保障。有關(guān)如何增加家庭保障的內(nèi)容，我們將在家庭保障規(guī)劃中詳述。

二、家庭金融資產(chǎn)投資分析

根據(jù)您目前的金融資產(chǎn)投資情況，除了投資了一套房產(chǎn)作為辦公室用途以外，尚未從事任何投

資，只是將全部的流動(dòng)資金放在銀行進(jìn)行無(wú)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄投資。我們很高心您已經(jīng)提出了一系列希望投

資的項(xiàng)目和產(chǎn)品，在之后的金融資產(chǎn)投資規(guī)劃中，我們將詳盡為您的投資進(jìn)行規(guī)劃。

三、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好分析

您本人對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣也非常濃厚，一直在仔細(xì)的考察國(guó)內(nèi)各種可行的理財(cái)方式，希望能摸索出

一種適合自己情況的投資方式。根據(jù)對(duì)您的了解，以及對(duì)您進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，我們認(rèn)為您基本

屬于溫和成長(zhǎng)型投資者。

四、家庭財(cái)務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=800,000/1,890,000=42.32%

一般而言，一個(gè)家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%,說(shuō)明這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以

目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額/家庭月收入=10000/60000=16%

一般而言，一個(gè)家庭的每月還貸比低于50%,說(shuō)明這個(gè)家庭的還債能力較強(qiáng)，所以目前您家庭

的每月還貸比較為合理，建議增加一定負(fù)債從而改善生活質(zhì)量。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余/每月收入=40000/60000=66.67%

一般而言，一個(gè)家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40%以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較為

合理，建議增加支出比率，從而改善生活質(zhì)量。

4、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=650000/20000=32

一般而言，一個(gè)家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)可以滿(mǎn)足其3-4個(gè)月的家庭開(kāi)支，所以目前您家庭的流動(dòng)

性比率較好，建議減少流動(dòng)性資產(chǎn)，從而獲得更大投資收益及盈余。

通過(guò)上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例控制得較好，貸款

的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余。我們的建議是充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家

庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。進(jìn)而改善您的生活，提高生活品質(zhì)。有關(guān)結(jié)余運(yùn)用及提高生活品質(zhì)的內(nèi)容，我

們將在家庭盈余規(guī)劃中詳述。

第五部分家庭理財(cái)目標(biāo)

一、家庭理財(cái)目標(biāo)

1、實(shí)現(xiàn)50歲退休計(jì)劃，并在2006年—2027年期間，逐步積累家庭財(cái)富，儲(chǔ)備養(yǎng)老金2000

萬(wàn)元。

2、改善居住環(huán)境，在2007年小面積住房換為大面積住房，價(jià)值150萬(wàn)元。

3、提高固定資產(chǎn)投資比率，在2015年投資購(gòu)買(mǎi)一套新房，價(jià)值300萬(wàn)元。

4、提高生活品質(zhì)，增設(shè)旅行基金，并每年花費(fèi)100000元用于全家旅行。

5,提高生活品質(zhì)，在2016年換新車(chē)，價(jià)值67萬(wàn)元。

6、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車(chē)，價(jià)值180萬(wàn)元。

7、在2006年—2011年期間，為孩子儲(chǔ)備教育金562萬(wàn)元，供孩子國(guó)外留學(xué)至博士。

8、在2035年孩子留學(xué)歸國(guó)后，為其準(zhǔn)備1000萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。

9、增加定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、家庭理財(cái)目標(biāo)評(píng)價(jià)

您有著較為明確的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)您提出的要求，希望在50歲的時(shí)候擁有相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)。

同時(shí)，根據(jù)您目前家庭情況，我們同樣也為您建議性地建立了一些中短期目標(biāo)。他們分別是：

第一、改善居住環(huán)境，擴(kuò)大居住面積，將現(xiàn)有住房換為更為舒適的住房類(lèi)型。

第二、提高生活品質(zhì)，每10年定期更新家庭轎車(chē)。

第三、提高生活品質(zhì)，增設(shè)旅行基金，并每年度施行全家旅行計(jì)劃。

第四、規(guī)劃子女教育基金和子女創(chuàng)業(yè)基金。

第五、規(guī)劃家庭養(yǎng)老基金。

第六、增加家庭保障。

我們認(rèn)為上述這些理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)您的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來(lái)的現(xiàn)金流，是完全可行的。

成長(zhǎng)型家庭的理財(cái)目標(biāo)較多，我們的建議是您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的順序要先短期后長(zhǎng)期，先重要后次要,

我們把您家庭理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序安排為：

改善居住環(huán)境〉增加家庭保障>子女教育金準(zhǔn)備>購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)>提高生活品質(zhì)〉養(yǎng)老金準(zhǔn)

備〉其它目標(biāo)。

第六部分理財(cái)基本假設(shè)

本報(bào)告的規(guī)劃時(shí)段為2006年7月至2025年12月，由于基礎(chǔ)信息不是很完整，以及未來(lái)我國(guó)

經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能發(fā)生變化，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，在征得您同意的前提下，我們對(duì)相

關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：

一、預(yù)測(cè)通貨膨脹率

隨著全球性通漲周期的來(lái)臨，同時(shí)伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問(wèn)題

的逐步解決，目前國(guó)內(nèi)通漲預(yù)期的不斷增強(qiáng)，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。

從過(guò)去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來(lái)看，5%的CPI是溫和通脹的下限。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)

規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。

二、預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率

根據(jù)“城市薪酬與福利調(diào)研上海調(diào)研成果”報(bào)告顯示，根據(jù)上海GDP增長(zhǎng)的趨勢(shì)分析，未來(lái)

幾年的收入將有一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率約為5%。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中收入增長(zhǎng)率的

假定值。

三、預(yù)測(cè)支出增長(zhǎng)率及消費(fèi)水平增長(zhǎng)率

結(jié)合收入增長(zhǎng)率的假定，以及目前上海消費(fèi)水平增長(zhǎng)水平來(lái)看，未來(lái)的支出及消費(fèi)水平將與收

入水平趨向同步，在這里我們假設(shè)為5%。

三、預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率

目前，國(guó)內(nèi)外學(xué)費(fèi)的年平均增長(zhǎng)率為5-6%,我們以5%作為本理財(cái)規(guī)劃中教育費(fèi)用增長(zhǎng)率的假

定值。

四、實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)原則

在對(duì)實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價(jià)時(shí)，均采用市場(chǎng)重置價(jià)格計(jì)價(jià)的方法。房?jī)r(jià)短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng)，但隨著國(guó)家和

上海地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)增長(zhǎng)，上海房產(chǎn)的長(zhǎng)期走勢(shì)還是看好的，所以我們假設(shè)房產(chǎn)每年的增值率

為5%,租金回報(bào)率為4%。

六、最低現(xiàn)金持有量

從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個(gè)家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿(mǎn)足其3-4個(gè)月開(kāi)支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)

備，以備不時(shí)之需。結(jié)合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現(xiàn)金持有量為8萬(wàn)元，同時(shí)為

抵御通貨膨脹，每年的最低現(xiàn)金持有量也需要相應(yīng)的增加。在評(píng)價(jià)未來(lái)現(xiàn)金流量狀況時(shí)，我們會(huì)使

用這個(gè)假設(shè)值。

第七部分理財(cái)規(guī)劃建議

一、家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運(yùn)用

家庭月度或年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡(jiǎn)單的話(huà)來(lái)說(shuō)，就是家庭

收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲(chǔ)備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，以后您要?shí)現(xiàn)家

庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過(guò)支用歷年積累的盈余本金和投

資收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

?當(dāng)年收入不能滿(mǎn)足當(dāng)年的支出時(shí)，可從歷年積累的盈余中支取。

?理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

?為子女教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金和養(yǎng)老金儲(chǔ)備做準(zhǔn)備。

?家庭最低現(xiàn)金儲(chǔ)備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。

?其它用途。

2、家庭盈余的投資

（1）風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試

根據(jù)您目前的自身情況以及根據(jù)我們對(duì)您家庭情況的了解，您的風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試結(jié)果如下：

年齡10分8分6分4分2分客戶(hù)得分

30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以45

上者0分

就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入自營(yíng)事業(yè)失業(yè)4

者者

家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子雙薪有子單薪有子單薪養(yǎng)三8

女女女代

置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)自宅無(wú)房房貸＜50%房貸＞50%無(wú)自宅6

產(chǎn)貸

投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6?10年2~5年1年以?xún)?nèi)無(wú)2

投資知識(shí)有專(zhuān)業(yè)證財(cái)金科系自修有心懂一些一片空白6

照畢得

總分71

風(fēng)險(xiǎn)成態(tài)

度評(píng)分表

忍受虧10分8分6分4分2分客戶(hù)得分

損%

10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍＞25%得20

50分

首要考慮賺短現(xiàn)差長(zhǎng)期利得年現(xiàn)金收抗通膨保保本保息10

價(jià)益值

認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損事后停損部分認(rèn)賠持有待回加碼攤平1

點(diǎn)升

賠錢(qián)心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日影響情緒影響情緒難以成眠8

子小大

關(guān)心行情幾乎不看每月看月每周看一每天收盤(pán)實(shí)時(shí)看盤(pán)10

報(bào)次價(jià)

投資成敗可完全掌可部分掌依賴(lài)專(zhuān)家隨機(jī)靠運(yùn)無(wú)橫財(cái)運(yùn)6

控控氣

總分58

(2)投資產(chǎn)品組合建議

以上評(píng)估測(cè)試可以看出，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中高等水平，客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中等態(tài)度

的范圍，客戶(hù)的職業(yè)是從事外貿(mào)工作，具有一定的收入不穩(wěn)定性，所以在投資組合建議進(jìn)行股債平

衡，兼顧流動(dòng)性資產(chǎn)。與此同時(shí)，根據(jù)您和您的太太時(shí)常工作較為繁忙，沒(méi)有時(shí)間打理股票，外匯

等需要投入大量精力和時(shí)間的投資產(chǎn)品。您個(gè)人本身對(duì)于基金產(chǎn)品較為偏好，根據(jù)您的實(shí)際情況，

在這里我們建議您的投資大致可以配置為存款及貨幣市場(chǎng)基金5%,債券型基金為35%,股票型基

金為50%o

對(duì)于目前國(guó)內(nèi)銀行不斷推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)收益率較高，一般在5%-7%左右。但由于人

民幣匯率政策的逐步開(kāi)放，人民幣匯率已進(jìn)入上升通道，所以如果現(xiàn)在將人民幣兌換為外匯購(gòu)買(mǎi)理

財(cái)產(chǎn)品，雖然可以獲得相對(duì)較高的利率，但也承擔(dān)了相當(dāng)大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這里建議您投資購(gòu)買(mǎi)目

前銀行新推出的QDII境外投資理財(cái)產(chǎn)品。一來(lái)降低匯率風(fēng)險(xiǎn)及投資風(fēng)險(xiǎn)，二來(lái)也可以獲得同比人

民幣產(chǎn)品更高的收益。建議配置比率為10%。

綜上所述，您的盈余投資分配如圖所示：

綜合預(yù)期收益率如下表:

投資項(xiàng)目所占投資比重預(yù)期收益率綜合收益率

■股票型基金50%7.5%3.75%

■債券型基金35%5%1.75%

■境外代客理財(cái)10%5%0.5

現(xiàn)金及貨幣基金5%2%0.1%

合計(jì)預(yù)期收益率

6%

當(dāng)然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期

限越長(zhǎng)，相應(yīng)投資組合中的風(fēng)險(xiǎn)性高的產(chǎn)品可以多一些，達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資組合中的流動(dòng)性

高的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品要多一些。您要特別注意在2007年和2015年的前一到兩年調(diào)整投資組合的構(gòu)成,

以應(yīng)對(duì)換屋、生兒育女以及更換家庭轎車(chē)需要。

此外，還有兩個(gè)很重要的問(wèn)題需要您去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個(gè)已投資產(chǎn)品的走勢(shì)和表現(xiàn)，

做好評(píng)價(jià)工作，及時(shí)吐故納新，二是要保持一個(gè)良好的投資心態(tài)，一個(gè)良好的投資心態(tài)應(yīng)該是期望

低一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高一點(diǎn)，基于此，我們假設(shè)您家庭盈余投資的投資回報(bào)率為6%,我們?cè)诩?/p>

庭現(xiàn)金流量評(píng)估中將用到這個(gè)假設(shè)。

二、子女教育規(guī)劃

考慮到您希望在三年后生兒育女，同時(shí)也希望為子女的教育及撫養(yǎng)盡心盡力，在這里我們根據(jù)

您的情況，建議建立目標(biāo)為562萬(wàn)元的教育基金，從而可以從容應(yīng)對(duì)子女今后的教育問(wèn)題，為子女

營(yíng)造一個(gè)良好的教學(xué)氛圍，為其今后的事業(yè)和生活打下基礎(chǔ)。

子女教育金的來(lái)源為歷年積累的盈余本金和投資收益，您有很好收入和投資愿望，而現(xiàn)在利率

水平又較低，所以無(wú)需購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)，投資運(yùn)作得當(dāng)完全能實(shí)現(xiàn)您家庭的教育金儲(chǔ)備。

目前，上海學(xué)費(fèi)的平均增長(zhǎng)率為5樂(lè)如果您的子女出生，從小學(xué)讀到大學(xué)，大致需要562萬(wàn)元

的預(yù)算（詳見(jiàn)下表）:

考慮增長(zhǎng)率后

教育費(fèi)

子女現(xiàn)在的教育金的

年份子女成長(zhǎng)經(jīng)歷用增長(zhǎng)

年齡平均水平教育金平均水

率

平

20091家庭撫養(yǎng)期1200005%120000

20102家庭撫養(yǎng)期1200005%126000

20113家庭撫養(yǎng)期1200005%132300

20124幼兒園私立200005%20000

20135幼兒園私立200005%21000

20146幼兒園私立200005%22050

20157小學(xué)私立200005%23153

20168小學(xué)私立200005%24310

20179小學(xué)私立200005%25526

201810小學(xué)私立200005%26802

201911小學(xué)私立200005%28142

202012初中私立200005%29549

202113初中私立200005%31027

202214初中私立200005%32578

202315初中私立200005%34207

202416IWJ中私立200005%35917

202517高中私立200005%37713

202618高中私立200005%39599

202719出國(guó)留學(xué)本科4400005%440000

202820出國(guó)留學(xué)本科4400005%460136

202921出國(guó)留學(xué)本科4400005%483143

203022出國(guó)留學(xué)本科4400005%507300

203123出國(guó)留學(xué)碩士4400005%532665

203224出國(guó)留學(xué)碩士4400005%559298

203325出國(guó)留學(xué)博士4400005%587263

203426出國(guó)留學(xué)博士4400005%616627

203527出國(guó)留學(xué)博士4400005%647458

合計(jì)46200005643762

三、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)規(guī)劃

您目前已經(jīng)有一輛車(chē)，為了提高您的生活品質(zhì)及交通便捷安全，我們建議您每10年更換一次

自備車(chē)。首先在2016年子女上小學(xué)的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值67萬(wàn)元的新車(chē)。與此同時(shí)，在2026年您

本人年屆退休之際購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值150萬(wàn)元的房車(chē)，這樣可以在您退休之后享受子女陪同駕車(chē)旅行的

樂(lè)趣。而且根據(jù)您的收入，正常情況下不用貸款，用歷年的盈余積累購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)車(chē)后每年將增加15,000

一20,000元的養(yǎng)車(chē)費(fèi)，每年的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用將受通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但這筆費(fèi)用對(duì)您家庭而

言應(yīng)該可以承受。

四、家庭住房規(guī)劃

我們分析了您家庭的收入情況及現(xiàn)金流情況，認(rèn)為您大可改善目前的居住條件和生活質(zhì)量，同

時(shí)為您即將出生孩子今后的生活，教育打下物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，為了避免財(cái)富積累的第一年家庭現(xiàn)金

流的過(guò)于緊張，同時(shí)根據(jù)你提出的拿出50萬(wàn)元作為投資資金,我們建議您在第二年也就是2007年，

將現(xiàn)在居住的價(jià)值80萬(wàn)元的房產(chǎn)出售，并提前還清80萬(wàn)的住房按揭貸款。與此同時(shí)，首付50萬(wàn)

貸款貸款100萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)一套靠近具有優(yōu)質(zhì)教育學(xué)校的地區(qū)（比如上海的徐匯區(qū)，黃浦區(qū)等等）的大面

積住房，價(jià)值150萬(wàn)，貸款期限20年。

為了提高您的資產(chǎn)質(zhì)量，提升個(gè)人社會(huì)地位，添置固定資產(chǎn)是首選方案，我們建議您在2015

年再投資購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值300萬(wàn)元的房產(chǎn)，動(dòng)用歷年盈余積累首付90萬(wàn)，并按揭貸款210萬(wàn)，以后

隨著您年齡的增長(zhǎng)和您子女的成長(zhǎng)，您的家庭應(yīng)逐漸減少負(fù)債的比例，所以我們建議您的貸款期限

為10年，盡早將貸款還清，同時(shí)在2026年您50歲屆滿(mǎn)退休之際將第一套換房所借的貸款全額還

清。（貸款的還款計(jì)劃詳見(jiàn)附件）。

購(gòu)買(mǎi)第二套房產(chǎn)后，您現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通貨膨脹帶

來(lái)的物價(jià)上漲。

五、退休養(yǎng)老規(guī)劃

退休養(yǎng)老金的來(lái)源主要有社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金、各類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和家庭歷年盈余積

累的投資本金及回報(bào)這四個(gè)部分組成，其中社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不計(jì)，同時(shí)現(xiàn)在利率水平較低,

不適宜購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金取決于就職單位是否有這項(xiàng)福利，假設(shè)您的公司具有合法、

合規(guī)的經(jīng)營(yíng)體系，那么將為您繳付企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金，根據(jù)您和您的妻子目前的收入來(lái)計(jì)算，在您和

您的妻子在退休之后每年將得到將近48000元的退休金，假設(shè)您在50歲退休之后養(yǎng)老生活質(zhì)量依

然保持不變，假設(shè)養(yǎng)老支出增長(zhǎng)率為5%,等于同期通貨膨脹。那么您在50歲之后的養(yǎng)老現(xiàn)金流支

出/收入如下表:

年份年齡生活狀態(tài)預(yù)計(jì)支出預(yù)計(jì)收入

202751退休(348245)48000

202852退休(365658)48000

202953退休(383940)48000

203054退休(403137)48000

203155退休(423294)48000

203256退休(444459)48000

203357退休(466682)48000

203458退休(490016)48000

203559退休(514517)48000

203660退休(540243)48000

203761退休(567255)48000

203862退休(595618)48000

203963退休(625399)48000

204064退休(656668)48000

204165退休(689502)48000

204266退休(723977)48000

204367退休(760176)48000

204468退休(798185)48000

204569退休(838094)48000

204670退休(879999)48000

204771退休(923999)48000

204872退休(970198)48000

204973退休(1018708)48000

205074退休(1069644)48000

205175退休(1123126)48000

205276退休(1179282)48000

205377退休(1238246)48000

205478退休(1300159)48000

205579退休(1365167)48000

205680死亡(1433425)48000

合計(jì)(21697018)

雖然您擁有大約2170萬(wàn)元的養(yǎng)老金缺口，但介于您的家庭在50歲之前的歷年盈余積累已達(dá)到

相當(dāng)規(guī)模，所以動(dòng)用盈余積累來(lái)填補(bǔ)這個(gè)養(yǎng)老金缺口應(yīng)該不成多大問(wèn)題。我們建議您可以在實(shí)現(xiàn)購(gòu)

車(chē)、購(gòu)房、儲(chǔ)備教育金等理財(cái)目標(biāo)后，將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金

的儲(chǔ)備。

六、家庭保障規(guī)劃

人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)“標(biāo)的”，即以人的生存和身故為保險(xiǎn)事故，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保

險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一定保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人解除個(gè)人晚境、身后家屬生

計(jì)等后顧之憂(yōu)。而投保人按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，可養(yǎng)成平時(shí)節(jié)儉儲(chǔ)蓄的美德。

作為家庭理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分，人壽保險(xiǎn)能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測(cè)而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶

來(lái)的不良影響：當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金可以使家人在預(yù)計(jì)的年限中仍然擁有

同樣的生活水平。通常，在選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要考慮的兩個(gè)問(wèn)題是：對(duì)保險(xiǎn)保障需求的大小

以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個(gè)因素。

現(xiàn)在您家庭購(gòu)買(mǎi)的保障型保險(xiǎn)只有分紅險(xiǎn)，屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。雪中送炭比錦上添花更具價(jià)值，而

保險(xiǎn)最大的意義就是雪中送炭。我們也在本理財(cái)規(guī)劃的家庭保障分析中提到了未來(lái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),

根據(jù)人壽保險(xiǎn)的基本原理，通過(guò)分析家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和對(duì)未來(lái)的預(yù)期，在這里為您提供人壽保險(xiǎn)需求

評(píng)估和建議。

注：本保險(xiǎn)建議基于您第二年進(jìn)行提前還貸以及換屋，再貸款的50萬(wàn)元的情況下進(jìn)行評(píng)估。

目前您家庭的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)需求如下：2006年—2026年

2006年生

通貨膨脹計(jì)算生活基本支出

生活基本開(kāi)銷(xiāo)活基本支備注

率年限總計(jì)

出

現(xiàn)在每年的家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)

1250005%204464906

（不算應(yīng)酬費(fèi)用和子女的教育費(fèi)用）

貸款

貸款本金貸款利率本息合計(jì)

年限

住房商業(yè)貸款（07年換房后產(chǎn)生貸款）500,0005.75%20842500

教育金增計(jì)算

教育金—教育金合計(jì)

長(zhǎng)率年限

詳見(jiàn)教

子女教育金—5%165643762

育規(guī)劃

2006年年收入增長(zhǎng)計(jì)算

年收入收入合計(jì)

收入率年限

本人年收入（含年終獎(jiǎng)100000元）7000005%2025003476

配偶年收入1200005%204286310

應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額=生活基本開(kāi)銷(xiāo)+貸款本息+教育金一配偶年收入

本人應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額6664858

配偶應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額0

目前您家庭應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額為666萬(wàn)元，每年需繳保費(fèi)26000元，期限20年。

但不同的家庭發(fā)展階段，會(huì)有不同的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額需求，如2015年您將購(gòu)買(mǎi)第三套

住房，要增加210萬(wàn)元的住房貸款。同理您在2015年之后需要備有的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額也將

調(diào)整為如圖所示：2015年—2026年

2015年生活通貨膨脹計(jì)算生活基本支出

生活基本開(kāi)銷(xiāo)備注

基本支出率年限總計(jì)

現(xiàn)在每年的家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)

1939165%123086585

（不算應(yīng)酬費(fèi)用和子女的教育費(fèi)用）

貸款

貸款本金貸款利率本息合計(jì)

年限

住房商業(yè)貸款（剩余本金）3574385.75%12505482

投資住房商業(yè)貸款2100,0005.75%102766184

教育金增計(jì)算

教育金—教育金合計(jì)

長(zhǎng)率年限

詳見(jiàn)教

子女教育金—5%205202412

育規(guī)劃

2015年年收收入增長(zhǎng)計(jì)算

年收入收入合計(jì)

入率年限

本人年收入（含年終獎(jiǎng)100000元）10859305%2017284881

配偶年收入1861595%202963122

應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額=生其號(hào)基本開(kāi)銷(xiāo)+貸款本息+教育金一配偶年收入

本人應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額8597541

配偶應(yīng)增加的定期壽險(xiǎn)保額0

我們得出在2015年及以后年度，您家庭的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額需求為859.7萬(wàn)元，每年

需繳保費(fèi)33500元，期限12年。同時(shí)您也可以通過(guò)歷年盈余中提取資金為您和您的妻子購(gòu)買(mǎi)一定

的醫(yī)療保險(xiǎn)，從而緩解突發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用給你的家庭帶來(lái)的現(xiàn)金流沖擊。

至于財(cái)險(xiǎn)，一般在購(gòu)房貸款時(shí)，是一定要購(gòu)買(mǎi)的，本規(guī)劃中就不再詳述。

七、子女創(chuàng)業(yè)基金

根據(jù)對(duì)您的事業(yè)規(guī)劃，以及預(yù)期對(duì)您子女的受教育程度，我們假設(shè)您希望您的子女繼承您的事

業(yè)，繼續(xù)從事外貿(mào)工作，在2027年您的子女學(xué)成回國(guó)之后，根據(jù)您目前的收入增長(zhǎng)率，為了盡量

能使您的子女也能得到與您相應(yīng)的收入，你需要為您的子女準(zhǔn)備1000萬(wàn)元左右的創(chuàng)業(yè)基金，該部

分的資金缺口將在2027年從您的歷年盈余中扣除。

八、旅行生活規(guī)劃

我們根據(jù)您家庭的情況分析，您和您太太的收入相當(dāng)富足，同時(shí)事業(yè)處在上升期，大可提高您

的生活品質(zhì)，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費(fèi)100000元左右，并隨每年