【車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展存在的問題及優(yōu)化建議探析（定量論文）9300字】

車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展存在的問題及完善對策研究摘要目前，中國保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了40余年的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)在我國金融體系乃至整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，正在充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三項(xiàng)功能，對社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展等至關(guān)重要的作用。隨著人們生活水平不斷提高，市場保險(xiǎn)也在需求增長。在我國深化改革的國家戰(zhàn)略引領(lǐng)下，隨著《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》文件的下發(fā)，中國保險(xiǎn)業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。無論宏觀經(jīng)濟(jì)、社會生活及制度體系的革新，還是從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭層面的環(huán)境變化，都為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的高掌遠(yuǎn)跖提供了廣闊的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的全方位提出了更高的要求和訴求。2020年，對于財(cái)險(xiǎn)業(yè)來說是面臨調(diào)整轉(zhuǎn)型的一年。車險(xiǎn)綜合改革全面實(shí)施，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)也被推動著進(jìn)行調(diào)整與轉(zhuǎn)型，當(dāng)然對許多企業(yè)來說也是面臨巨大挑戰(zhàn)。新冠肺炎疫情的蔓延也帶給行業(yè)一定經(jīng)營壓力，同時(shí)也促使行業(yè)數(shù)字化的快速發(fā)展。財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及國家重大戰(zhàn)略部署的風(fēng)險(xiǎn)保障作用得到較為充分的發(fā)揮。這個(gè)承上啟下的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，進(jìn)而進(jìn)行廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)展轉(zhuǎn)型，為企業(yè)提供經(jīng)營發(fā)展路徑，迎接新格局下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。關(guān)鍵詞：廣東；財(cái)險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)公司目錄TOC\o"1-3"\h\u1585一、引言 一、引言我國人口基數(shù)龐大理所應(yīng)當(dāng)?shù)某蔀楸ｋU(xiǎn)大國，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，近年來保險(xiǎn)業(yè)增長迅速，市場需求旺盛。而其中財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)獲得重大發(fā)展機(jī)遇，發(fā)展?jié)摿薮蟆?016-2020年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入由7995億元增長到13584億元。截至2020年末，廣東保險(xiǎn)公司數(shù)量合計(jì)達(dá)67家，包括財(cái)險(xiǎn)公司31家、人身險(xiǎn)公司36家。細(xì)觀財(cái)險(xiǎn)業(yè)，新冠軍，車險(xiǎn)綜合改革成為左右行業(yè)保費(fèi)的重要因素，隨著改革的進(jìn)行，調(diào)整市場占有率的目標(biāo)還未達(dá)到，從2020年數(shù)據(jù)來看人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)公司兩家的市場占有率占據(jù)了財(cái)險(xiǎn)市場的一半以上。這也導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)綜合成本率不斷攀升，承保利潤持續(xù)下降。我國財(cái)險(xiǎn)市場總體經(jīng)營堪憂，2020年底大多中小型的財(cái)險(xiǎn)公司甚至處于虧損狀態(tài)，在這樣一個(gè)舉步維艱的情況下，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為典型的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，應(yīng)該怎樣在當(dāng)前挑戰(zhàn)下進(jìn)行科學(xué)發(fā)展博得自身更大的發(fā)展空間，在當(dāng)下激烈的市場中找準(zhǔn)市場，穩(wěn)步發(fā)展是公司管理與當(dāng)下市場監(jiān)管研究的重中之重。2020年9月19日正式實(shí)施《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》正式實(shí)施。正式開啟新一輪商業(yè)汽車保險(xiǎn)市場化改革，為提高財(cái)險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力，保障經(jīng)營平穩(wěn)運(yùn)行。論文以廣東財(cái)險(xiǎn)公司為研究對象，研究改革階段商業(yè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化程度，綜合經(jīng)營水平以及大中小型不同類險(xiǎn)企發(fā)展差異影響程度，發(fā)現(xiàn)問題以提出相關(guān)發(fā)展路徑建議，提高財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。二、相關(guān)概念概述（一）商業(yè)車險(xiǎn)改革政策背景首先我們來了解我國車險(xiǎn)改革可以分兩個(gè)板塊來研究，一邊針對車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)針對條款費(fèi)率改革機(jī)制、監(jiān)管和加強(qiáng)償付水平來調(diào)整。前期應(yīng)主要以費(fèi)率調(diào)整的目標(biāo)設(shè)立確定改革制度，隨市場發(fā)展與大眾訴求不斷調(diào)整完善車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，發(fā)展完善相應(yīng)的機(jī)制。同時(shí)努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場化，使市場機(jī)制和價(jià)格規(guī)律可以更有效的為配置保險(xiǎn)資源產(chǎn)生作用，并且適當(dāng)給予公司給更多的自主權(quán)，自主根據(jù)行業(yè)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行定價(jià)，更好的以保險(xiǎn)市場供求關(guān)系和需求關(guān)系來制定更加合理的費(fèi)率。與此同時(shí)不忘加強(qiáng)對保險(xiǎn)的場外監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。一方面場外監(jiān)管，主抓保險(xiǎn)公司對外理賠服務(wù)方面的行為是否合理合法，一方面的現(xiàn)場監(jiān)管則對保險(xiǎn)公司自身的成本水平、盈利問題以及競爭問題的監(jiān)督管理。（二）財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍主要有財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；同時(shí)包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可下的人身健康保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。近年來財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模一直呈現(xiàn)一種上升趨勢，2016年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)約為1.95萬億元到2020年底增長到3.3萬億元，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)板塊中明顯財(cái)險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速較快。首先保險(xiǎn)需要遵循保險(xiǎn)利益，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須做出保險(xiǎn)利益的規(guī)定。還需以誠信為本，在訂立合同及合同有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立地約定與承諾。保險(xiǎn)公司運(yùn)營的原理是一種具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)的特殊的勞務(wù)活動，保險(xiǎn)運(yùn)營是根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付為基本功能的一種模式。三、車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀分析（一）財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)分析本節(jié)主要以針對廣東省地區(qū)財(cái)險(xiǎn)公司的主體經(jīng)營結(jié)構(gòu)來進(jìn)行研究分析，根據(jù)統(tǒng)計(jì)2021年廣東省保監(jiān)會監(jiān)管局發(fā)布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，在廣東省財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量有30家。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入高達(dá)223535萬元，其中人保與平安市場規(guī)模較大，累計(jì)保費(fèi)占比分別為27.49%與26.08%。表3-1廣東省保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2021年度保費(fèi)收入分析單位：萬元序號單位名稱累計(jì)保費(fèi)同比累計(jì)保費(fèi)占比1人保財(cái)險(xiǎn)7035566.63%27.49%2太保產(chǎn)險(xiǎn)15594818.73%6.09%3平安產(chǎn)險(xiǎn)66747313.49%26.08%4永安保險(xiǎn)74586-22.64%2.91%5華泰財(cái)險(xiǎn)1578510.58%0.62%6天安財(cái)險(xiǎn)3294714.70%1.29%7中華財(cái)險(xiǎn)12286317.03%4.80%8大地保險(xiǎn)1433662.81%5.60%9中國信保1060918.14%0.41%10太平財(cái)險(xiǎn)873848.78%3.41%11華安保險(xiǎn)3885216.74%1.52%12大家財(cái)險(xiǎn)21174-0.83%13永誠保險(xiǎn)1858110.30%0.73%14都邦財(cái)險(xiǎn)539743.36%0.21%15陽光產(chǎn)險(xiǎn)75700-9.30%2.96%16渤海財(cái)險(xiǎn)11918-17.41%0.47%17中銀保險(xiǎn)12122-18.29%0.47%18安誠財(cái)險(xiǎn)16213-1.94%0.63%19英大財(cái)險(xiǎn)372999.47%1.46%20國壽財(cái)險(xiǎn)15643618.40%6.11%21國任保險(xiǎn)1828111.89%0.71%22安盛天平148447.89%0.58%23中航安盟3437015.80%1.34%24錦泰保險(xiǎn)126164.54%0.49%25三星財(cái)險(xiǎn)2850460.05%1.11%26中煤保險(xiǎn)7852366.16%0.31%27鼎和保險(xiǎn)8973-20.58%0.35%28中意財(cái)險(xiǎn)5938-1.90%0.23%29亞太財(cái)險(xiǎn)1107-63.55%0.04%30泰山財(cái)險(xiǎn)1126223.66%0.44%31紫金財(cái)險(xiǎn)761289.36%0.30%合計(jì)25595689.27%100.00%數(shù)據(jù)來源：廣東保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會根據(jù)廣東保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)布的2021年的保費(fèi)收入和市場占有率來看，人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)占據(jù)了廣東省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的規(guī)模的一半，其中人保財(cái)險(xiǎn)的占有率達(dá)27.49%，而平安財(cái)險(xiǎn)占有率達(dá)26.08%，可以看出人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)在廣東地區(qū)發(fā)展較為穩(wěn)定并規(guī)模逐漸壯大。同時(shí)也可以反映出客戶在財(cái)險(xiǎn)選擇上在31家公司中更偏好人保財(cái)險(xiǎn)與平安財(cái)險(xiǎn)。而中國信保，華安保險(xiǎn)，渤海財(cái)險(xiǎn)，國壽財(cái)險(xiǎn)，國任保險(xiǎn)，中航安盟，三星財(cái)險(xiǎn)，中煤保險(xiǎn)與泰山財(cái)險(xiǎn)均出現(xiàn)占比減少的情況，說明在本輪改革對這類中小型企業(yè)產(chǎn)生影響較大。表3-2經(jīng)營主體對比分析累計(jì)保費(fèi)占比分類公司數(shù)量占市場總規(guī)模%20%以上2家53.27%5%-10%之間3家17.8%5%以下25家35.47%合計(jì)31100%根據(jù)表中對累計(jì)保費(fèi)占比分類進(jìn)行大，中，小分析，累計(jì)保費(fèi)占比20%以上的大型保險(xiǎn)公司只有兩家，且占市場總規(guī)模達(dá)53.27%；而占比在5%-10%之間的中型保險(xiǎn)公司僅有三家，占市場總規(guī)模17.8%；累計(jì)保費(fèi)占比在5%以下的小型公司多達(dá)25家，占市場總規(guī)模35.47%。說明大型公司市場占有率大，市場規(guī)模較大，而中等規(guī)模公司與小規(guī)模公司數(shù)量多，但市場占有率較低，市場規(guī)模小，整體市場集中度過高。（二）保費(fèi)收入規(guī)模分析本文提取廣東省2017-2021五年內(nèi)廣東30家財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)改革下廣東個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入變化，分析車險(xiǎn)改革下對財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)生的影響。從2017年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入191.3831億元增長至2021年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)238.04億元。五年來廣東財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長。表3-3：廣東省財(cái)險(xiǎn)公司近5年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長率2017191.3831/2018214.210911.92%2019229.67847.22%2020217.25-5.41%2021238.049.56%由此表可以看出，從2017年至2019年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈上升趨勢，2017年191.3831億元上升到229.6784億元，2019年至2020的增長率來看，卻呈現(xiàn)出一種急速下降趨勢，出現(xiàn)負(fù)增長，到2021年增長率開始上升。表3-4廣東省財(cái)險(xiǎn)公司近5年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保費(fèi)情況單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入總險(xiǎn)種保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)占比2017191.3831714.736326.78%2018214.2109868.692524.66%2019229.6784969.394023.69%2020217.251033.4921.02%2021238.041102.7421.58%上圖為廣東財(cái)險(xiǎn)公司近5年的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入占原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)表，從中可以看出，財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入2017-2019呈上升趨勢到2020有所下滑，到2021收入有很大增長，2017-2021近五年內(nèi)原保費(fèi)收入都呈現(xiàn)一種上升趨勢，而從財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入在原保費(fèi)收入的占比來看，是呈現(xiàn)逐步下降的一種趨勢，說明在保險(xiǎn)行業(yè)中各險(xiǎn)種均在不斷發(fā)展，但總體占比中財(cái)險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)中還是占比較大，是重要板塊。（三）市場賠付率分析在2017-2021五年間，車險(xiǎn)改革對廣東省財(cái)險(xiǎn)公司賠付率產(chǎn)生了什么影響，本小節(jié)整合了近5年財(cái)險(xiǎn)保市場中原保費(fèi)收入，賠付支出用以對近五年內(nèi)廣東從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場賠付率進(jìn)行分析。表3-5廣東省財(cái)險(xiǎn)公司近5年財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)市場賠付率情況單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)賠付支出賠付率2017191.383193.428748.81%2018214.2109107.656152.25%2019229.6784118.28751.60%2020217.25130.1959.92%2021238.04149.4562.78%由上表我們可以看到從2017年到2021年來，從財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入來看，廣東省保險(xiǎn)公司的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)一種增長狀態(tài)，可以看出財(cái)險(xiǎn)行業(yè)在近五年內(nèi)發(fā)展穩(wěn)定且快速，從賠付支出來看，財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)支出呈現(xiàn)一種上升狀態(tài)，從賠付比例來看財(cái)險(xiǎn)公司的賠付率是從2017年的48.81%提升到2021年的62.78%，賠付率逐年提高，可見車險(xiǎn)改革對賠付率的調(diào)整效果明顯。（四）平均產(chǎn)能分析在2017-2021五年間，車險(xiǎn)改革對廣東財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能產(chǎn)生什么影響，本小節(jié)整合了五年內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量用以對近五年內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能進(jìn)行分析。表3-62017年—2021年廣東財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能分析單位：億元年份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量財(cái)險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能2017191.3831257.662018214.2109287.652019229.6784297，912020217.25317.012021238.04317.68從此表我們看出，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量從2017年的25家在不斷增加，到2021年達(dá)到31家。財(cái)險(xiǎn)公司的平均產(chǎn)能從7.66億元增長到7.68億元，同比增長了200萬元，平均產(chǎn)能漲幅不大，說明近五年內(nèi)廣東省財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展比較穩(wěn)定。（五）財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營分析在2017-2021五年間，車險(xiǎn)改革對廣東財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種產(chǎn)生什么影響，本小節(jié)整合了五年內(nèi)12種險(xiǎn)種的保費(fèi)收入，占比，賠付支付，占比用以對近五年內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營情況進(jìn)行分析。表3-72021年度財(cái)險(xiǎn)公司總體險(xiǎn)種經(jīng)營情況表單位：萬元單位指標(biāo)合計(jì)保費(fèi)收入占比賠付支出占比機(jī)車險(xiǎn)185262366.13%185262370.67%企財(cái)險(xiǎn)1088783.89%427712.34%家財(cái)險(xiǎn)44420.16%14970.08%工程險(xiǎn)325871.16%223771.21%責(zé)任險(xiǎn)1888586.74%694903.77%信用險(xiǎn)146280.52%70260.38%保證險(xiǎn)985333.51%563063.06%貨運(yùn)險(xiǎn)120780.43%31580.17%農(nóng)業(yè)險(xiǎn)2195437.83%18865810.24%短期意外險(xiǎn)1105103.94%323001.76%短期健康險(xiǎn)1474435.26%1153176.25%其他險(xiǎn)種114370.40%12820.07%合計(jì)2801560100%1841808100%至2021年12月末，廣東保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會員單位31家，累計(jì)保費(fèi)收入280.16億元，同比增長7.44%，較上年同期上漲0.18個(gè)百分點(diǎn)；如上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類較多達(dá)12種，險(xiǎn)種多樣，但其中僅機(jī)車險(xiǎn)占比過半，保費(fèi)收入占比達(dá)66.13%，賠付支出占比達(dá)70.67%?？梢钥闯鲐?cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展中險(xiǎn)種多樣化但結(jié)構(gòu)并不均衡。四、車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在的問題（一）廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場結(jié)構(gòu)有待完善一是要解決市場集中度過高這個(gè)問題。根據(jù)研究，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司憑借其品牌、規(guī)模優(yōu)勢，可以迅速搶占市場，從而擁有較大的市場份額，而中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則在營銷渠道、品牌等方面存在明顯短板，無法搶占更多的市場份額。可見，在車險(xiǎn)改革實(shí)施之后，雖有所改變但市場集中度的問題仍沒有得到很好的解決，想要調(diào)整市場結(jié)構(gòu)逐漸不均衡市場集中度過高的問題任重而道遠(yuǎn)，不僅是中小型企業(yè)面臨的一道難題也是當(dāng)前監(jiān)管部門應(yīng)思考的問題去努力完善市場結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)市場的均衡發(fā)展。（二）廣東保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)規(guī)模增速下降根據(jù)上述分析，如今市場上很多中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上連年損，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速下降，賠付率水平有待提高，車險(xiǎn)利潤率較低許多中小型企業(yè)經(jīng)營困難。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過度追求保費(fèi)收入最大化的非理性競爭所引起的在承保端，為了吸引到更多的消費(fèi)者進(jìn)行投保，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不惜以低于保險(xiǎn)成本價(jià)去銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，后期為了盈利需要，提高費(fèi)用率，降低賠付率，最終導(dǎo)致綜合成本率上升。這與改革的初衷是相違背的，雖說車險(xiǎn)改革后“高保低賠、無責(zé)免賠”現(xiàn)象得到緩解，但賠付率、費(fèi)用率仍然是各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)關(guān)注的。（三）中小型財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難在經(jīng)過新版車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，我國車險(xiǎn)行業(yè)也將告別傳統(tǒng)經(jīng)營模式迎來新的發(fā)展模式，市場競爭也將會隨改革的進(jìn)程愈演愈烈，在此情況下企業(yè)將提高人力投入產(chǎn)品研發(fā)投入經(jīng)營成本也隨即增加，因此企業(yè)的利潤空間會進(jìn)一步縮小。在市場競爭中會更看重企業(yè)對客戶服務(wù)的把控，以技術(shù)打破傳統(tǒng)競爭。與此同時(shí)定價(jià)機(jī)制也會更加合理化。相對于一些大型險(xiǎn)企、它們承保能力強(qiáng)、核保能力強(qiáng)、市場占有率較高，加之原本自有營銷渠道等方面的優(yōu)勢，在此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后憑借夯實(shí)的基礎(chǔ)優(yōu)勢優(yōu)化綜合成本率將進(jìn)一步提高市場份額。但反觀中小型險(xiǎn)企，一直以來企業(yè)實(shí)力較弱，內(nèi)部人才儲備較少，承保與核保能力較弱，自有營銷渠道建設(shè)不占優(yōu)勢。在市場中抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足導(dǎo)致不斷虧損。可見面對費(fèi)改中小型險(xiǎn)企需注重服務(wù)和精細(xì)化運(yùn)營，大力開拓細(xì)分領(lǐng)域，發(fā)展新產(chǎn)品，與大型財(cái)險(xiǎn)公司錯(cuò)位競爭。（四）保險(xiǎn)專業(yè)管理人才缺乏現(xiàn)階段廣東保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)并不是很高，這是主要是由于保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)門檻低所導(dǎo)致的。由于保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入門檻低，保險(xiǎn)業(yè)的營銷人員的學(xué)歷結(jié)構(gòu)參差不齊，大多數(shù)從事保險(xiǎn)的工作人員對于這個(gè)行業(yè)并不是非常精通，他們普遍存在風(fēng)險(xiǎn)防范意識淡薄、效益至上等問題。與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展相比，保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)則顯得明顯落后。長期以來，廣東保險(xiǎn)人才教育培養(yǎng)工作一直是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程的一個(gè)“短板”。事實(shí)上，保險(xiǎn)從業(yè)人員的不專業(yè)會給消費(fèi)者帶來很多不必要的困擾，比如銷售誤導(dǎo)，推銷擾民等，這些問題很有可能影響消費(fèi)者的購買率。另外，廣東養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)面臨人才緊缺等問題。廣東保險(xiǎn)業(yè)中非常缺乏精算人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才等，這就很難滿足適應(yīng)當(dāng)下廣東保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。五、車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在問題的原因（一）財(cái)險(xiǎn)市場有待完善，競爭加劇目前車險(xiǎn)條款和費(fèi)率市場化改革正在穩(wěn)步開展，我國車險(xiǎn)市場在改革發(fā)展中市場競爭程度逐漸提高，車險(xiǎn)規(guī)模占比在財(cái)險(xiǎn)市場中占有較大比例，在改革下我國車險(xiǎn)市場秩序日漸穩(wěn)定、財(cái)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)還有待完善。仍然存在市場改革過程中市場集中度的現(xiàn)象，為保證市場效率，避免市場陷入破產(chǎn)重組、兼并等混亂局面，市場主體企業(yè)與市場監(jiān)管者應(yīng)繼續(xù)深化改革放眼新技術(shù)研發(fā)，細(xì)分市場等方面來不斷加強(qiáng)核心競爭力，不斷調(diào)整市場結(jié)構(gòu)努力使得當(dāng)前市場過于集中的情況得以緩解。（二）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度下降至2015年車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后，約有60%的車輛車均保費(fèi)價(jià)格下降，而隨著經(jīng)營費(fèi)用與保費(fèi)價(jià)格的相關(guān)性，造成市場促銷費(fèi)用也將進(jìn)一步降低，直接影響到廣東財(cái)險(xiǎn)公司市場競爭，導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在改革初期將處于較長一段時(shí)間低速增長階段。加上改革實(shí)施后，車險(xiǎn)改革費(fèi)率厘定將會更加合理化，人性化，自助渠道系數(shù)，自主核保系數(shù)的下限將不斷下調(diào)車輛少出險(xiǎn)和不出險(xiǎn)的情況使得被保險(xiǎn)人在下一年中費(fèi)率折扣下降。最后對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，市場更加理性競爭車險(xiǎn)價(jià)格也將會逐步下降。以上均會導(dǎo)致車均保費(fèi)下降。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)發(fā)布的2020年全國居民每百戶擁有量為37.1量，比2019年增長了5.2%，增幅較小，居民汽車擁有量增速放緩。居民汽車擁有量的快速上升會帶動車險(xiǎn)保費(fèi)收入的上升，因而其帶動車險(xiǎn)業(yè)務(wù)完善與發(fā)展，而基礎(chǔ)居民汽車擁有量增速放緩必然會影響投保車輛數(shù)量的變化。（三）缺乏創(chuàng)新，依賴傳統(tǒng)模式隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢向好，市場各個(gè)主體之間競爭不斷加劇，企業(yè)唯有不斷改革創(chuàng)新才能在時(shí)代激流中不斷前進(jìn)。首先科技創(chuàng)新，加快企業(yè)數(shù)字化：廣東財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)一半的保費(fèi)是經(jīng)過中介、車行、銀保而來；四分之一的車險(xiǎn)保費(fèi)來源于中大型企業(yè)集團(tuán)的合作業(yè)務(wù)；而借助科技平臺如新興網(wǎng)絡(luò)營銷渠道保費(fèi)僅占比15%，說明當(dāng)下，企業(yè)更應(yīng)借助網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展拓寬銷售渠道，更方便，精準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶建設(shè)獨(dú)立的營銷渠道。順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，開啟企業(yè)線上經(jīng)營新局面，加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第二，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，挖掘新需求推出新產(chǎn)品；而對于大型財(cái)險(xiǎn)公司來說，擁有較多的市場份額，依托自身強(qiáng)大的品牌規(guī)模優(yōu)勢更應(yīng)做的就是利用自身優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，適應(yīng)時(shí)代變革，豐富產(chǎn)品種類。對中小財(cái)險(xiǎn)公司來說，在這樣一個(gè)面臨挑戰(zhàn)的時(shí)刻更應(yīng)依靠自身?xiàng)l件放眼細(xì)分市場，進(jìn)行差異化競爭。挖掘新需求，放眼新產(chǎn)業(yè)，推出新產(chǎn)品，找準(zhǔn)定位，精準(zhǔn)出擊才會不被市場淘汰，走出一條特色財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的路徑。（四）專業(yè)人才短缺由于在我國進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大，這就要求保險(xiǎn)公司必須得組建出一個(gè)更專業(yè)化和高水平管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍。此外，保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)人才的需求水漲船高，這勢必將也使得此類人才日后在保險(xiǎn)公司中的地位會與日俱增，這無疑決定了保險(xiǎn)公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質(zhì)要求：一方面，他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而另一方面，他們自身也更應(yīng)該要掌握了一定的移動網(wǎng)絡(luò)技能。這些具有高層次和復(fù)合型崗位能力特征的網(wǎng)絡(luò)高端型保險(xiǎn)人才資源目前還相當(dāng)之十分地匱乏，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如要達(dá)到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準(zhǔn)，那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質(zhì)人員，這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關(guān)重要的作用。六、車險(xiǎn)改革背景下廣東財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑（一）信息共享，完善機(jī)構(gòu)體系在當(dāng)下大數(shù)據(jù)興起的時(shí)代，更應(yīng)依賴數(shù)據(jù)建立完善現(xiàn)有信息系統(tǒng)平臺努力實(shí)現(xiàn)信息共享和分析功能，不僅提高了企業(yè)效率，同時(shí)有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，也便于各個(gè)保險(xiǎn)主體建立市場化的價(jià)格體系。中國保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)發(fā)展尚未成熟，缺乏對全國系統(tǒng)建設(shè)的規(guī)劃，不能使其充分發(fā)揮作用。給企業(yè)給監(jiān)管提供便利，而對于整合后的系統(tǒng)應(yīng)覆蓋公司的日常事務(wù)處理、業(yè)務(wù)及理賠信息、空戶信息、財(cái)務(wù)信息等各方面信息，并且對應(yīng)著重信息的整理與甄別，保證信息的真實(shí)可靠，加強(qiáng)市場信息共享。在總體戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，嚴(yán)格遵法、守法，遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，對市場企業(yè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃合理布局，追求在改革大背景下穩(wěn)步發(fā)展。充分調(diào)研、評估機(jī)構(gòu)開設(shè)地保險(xiǎn)主體情況、市場規(guī)模結(jié)合公司自身償付能力、管理能力等情況循序漸進(jìn)，統(tǒng)籌規(guī)劃分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)。不忘結(jié)合技術(shù)創(chuàng)新，在傳統(tǒng)模式不斷創(chuàng)新，企業(yè)在組織結(jié)構(gòu)建設(shè)計(jì)劃中，應(yīng)牢記簡單高效原則，一方面控制經(jīng)營管理成本一方面不忘提高效率。合理布局、控制成本費(fèi)用支出，在改革中找準(zhǔn)定位，抓住機(jī)遇向創(chuàng)新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型。（二）保險(xiǎn)科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用加強(qiáng)近年來，我國保險(xiǎn)在科技方面進(jìn)入快速發(fā)展和深入應(yīng)用階段，已將科技應(yīng)用逐步加入并深刻用以在保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營模式、競爭格局和產(chǎn)業(yè)生態(tài)中來。線上經(jīng)營，線上理賠通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等前沿科技也將會不斷應(yīng)用于業(yè)務(wù)當(dāng)中去。在這條面臨“十四五”規(guī)劃的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，保險(xiǎn)行業(yè)在穩(wěn)健經(jīng)營、價(jià)值導(dǎo)向的新發(fā)展道路上，需要打破行業(yè)模式慣性和路徑依賴，找準(zhǔn)定位，調(diào)整轉(zhuǎn)型，加快數(shù)字化。同時(shí)著重高質(zhì)量發(fā)展，才是面臨機(jī)遇時(shí)的“東風(fēng)”，在此情況下始終以圍繞客戶需求為主進(jìn)行改革創(chuàng)新，通過保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用讓擁有更好的客戶體驗(yàn)、享受更完善便捷的服務(wù)體系，滿足客戶個(gè)性化保險(xiǎn)需求。充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。在新費(fèi)改模式下的業(yè)務(wù)增長拐點(diǎn)和科技創(chuàng)新階段，此時(shí)企業(yè)更應(yīng)依靠保險(xiǎn)科技技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)企業(yè)高質(zhì)量，數(shù)字化發(fā)展。（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，搶占細(xì)分市場在本輪改革背景下，各企業(yè)要明確認(rèn)識到商業(yè)車險(xiǎn)改革頒布的行業(yè)示范條款中監(jiān)管部門允許符合資格條件的財(cái)險(xiǎn)公司自主開發(fā)部分條款，明確改革要點(diǎn)，提高企業(yè)自主性找準(zhǔn)發(fā)展角度，挖掘新需求點(diǎn)，著重開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，不斷填補(bǔ)行業(yè)空白，快速搶占細(xì)分市場提高企業(yè)發(fā)展空間。與大型財(cái)險(xiǎn)公司相比，中小型財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)識到自身短板，中小型企業(yè)在本輪改革中要發(fā)現(xiàn)客戶的個(gè)性化需求，對細(xì)分市場的有所把握提高服務(wù)質(zhì)量搶占細(xì)分客戶，制定符合自身發(fā)展基礎(chǔ)的細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展規(guī)劃搶占市場先機(jī)，關(guān)注熱點(diǎn)焦點(diǎn)，關(guān)注不同群體需求持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度在改革中穩(wěn)步發(fā)展。（四）優(yōu)化服務(wù)水平，提升客戶滿意度在新版車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的進(jìn)行中，財(cái)險(xiǎn)公司之間的競爭也由傳統(tǒng)單一的定價(jià)競爭全面升級，在此情況下各企業(yè)如何提高客戶滿意度增加客戶黏性，也成了重要競爭要點(diǎn)，為客戶提供高質(zhì)量個(gè)性化服務(wù)。特別在承保和理賠時(shí)為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)體現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量也影響著客戶對服務(wù)評價(jià)。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與客戶溝通，了解客戶意向，深挖客戶需求，及時(shí)處理客戶反饋意見，在后期也要定期對客戶進(jìn)行回訪。在理賠程序上，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶為基礎(chǔ)不斷調(diào)整完善理賠程序流程，拋開非必要煩瑣多余的程序，精簡理賠流程，讓客戶方便快捷完成理賠，獲得更好的服務(wù)