銀行：個人二手房貸款操作規(guī)程

個人二手房貸款操作規(guī)程

1.目的

本文件規(guī)定了北京銀行個人二手房貸款業(yè)務貸前調查、貸款審批等的操作流程和控

制要點，旨在確保個人二手房貸款業(yè)務的規(guī)范操作。

2.適用范圍

本文件適用于北京銀行北京地區(qū)各支行及總行營業(yè)部個人二手房貸款業(yè)務辦理。各

分行根據本地區(qū)具體情況，可參照本文件，亦可自行制定個人二手房貸款操作規(guī)程，經

分行風險管理和合規(guī)管理部門同意后，向總行個貸管理部報批，向總行信用風險部、貸

后管理部報備，其中的法律文本應按北京銀行非訴訟法律事務管理的規(guī)定報經總行法律

與合規(guī)部或其授權的分行法律部門批準。原《個人二手房貸款操作規(guī)程》（京銀體個

[2008]222號）作廢。

3.定義、縮寫和分類

（1）個人二手房是指購房人在房地產二級市場購買符合房地產交易管理手續(xù)的房產

包括住房、商用房和商住兩用房。

（2）“個人二手房貸款”指個人購房者以真實交易的二手房做抵押或北京銀行認可

的其他擔保，向銀行申請貸款，用于支付首付款以外的購房款，再由個人購房者分期或

一次性向銀行還本付息的貸款業(yè)務。

（3）業(yè)務經辦機構指北京銀行北京地區(qū)各支行、分行所轄營業(yè)部及下屬支行、總行

營業(yè)部。

（4）貸款成數是指銀行向借款人發(fā)放的貸款額與作為抵押物的房屋購買價款之比。

（5）固定利率貸款，適用于借款人貸款購買住宅性商品房，就是借款人與銀行約定

固定的利率和對應的執(zhí)行期間，該執(zhí)行期間不論市場利率如何變動，借款人都按照借款

合同約定的固定利率支付利息。

（6）“第二套及以上住房貸款”的界定標準是以借款人家庭（包括借款人、配偶及

未成年子女）為單位認定房貸次數，含公積金貸款及已結清個人住房按揭貸款。對于已

利用銀行貸款購買首套自住住房的家庭，如人均住房面積低于當地平均水平，再次向北

京銀行申請貸款用于購買住房的，可以認定為“首套住房”。

（7）商住兩用房，是指以商業(yè)立項但實際用途為住宅的項目，以及雖以住宅立項但

實際用途為寫字樓或公寓式酒店的房地產項目。

（8）中介公司是指在存量房交易過程中，為促成存量房交易提供中介服務，并由此

獲取傭金依法設立的經紀企業(yè)、合伙經紀公司、合伙經紀企業(yè)。中介公司包括房地產經

紀公司和交易保證機構。

4.職責與權限

部門/崗位職責與權限不相容職責

（1）負責調查客戶身份真實性；（2）負責調查核

貸款審查、貸款

實交易的真實性，對房產真實存在性負責；（3）對

業(yè)務經辦機構調查審批、貸后管理

貸款申請資料的真實性、完整性、準確性負責；（4）

崗（限于單筆業(yè)

對貸款業(yè)務的合理性、合規(guī)性負責，確定貸款風險

務）

度，對調查結論負責。

（1）負責復核客戶信息,對信息的真實性負責;（2）貸款調查、貸款

負責查詢借款人及相關人的征信記錄，對查詢結果審查、貸款審批

真實性負責；（3）負責整理貸款卷宗，對卷宗內申（限于單筆業(yè)

業(yè)務經辦機構內勤

請材料的順序性、完整性負責；（4）負責進行系統(tǒng)務）

崗

錄入，對系統(tǒng)錄入準確性、完整性負責；（5）負責

填寫業(yè)務合同，對合同填寫準確性、一致性、完整

性負責。

（1）負責復核貸款申請資料的完整性，貸款業(yè)務貸款調查、貸款

業(yè)務經辦機構審查

的合理合規(guī)性，對調查崗盡職情況進行審查，復測審批（限于單筆

崗

貸款風險度，對審查結論負責。業(yè)務）

業(yè)務經辦機構簽批（1）負責對審查崗盡職情況進行審查，對貸款業(yè)貸款調查、貸款

崗務的合規(guī)性及風險度進行確認，對簽批結論負責。審查

業(yè)務經辦機構貸后（1）負責職責內貸后管理工作。貸款調查（限于

管理崗單筆業(yè)務）

業(yè)務經辦機構不良（1）負責職責內不良貸款清收工作。

清收崗

（1）負責對上報貸款卷宗、系統(tǒng)內提交業(yè)務進行

總行審貸機構或授

分配，對分配及時性、準確性負責，對實物與文件

權機構分配崗

清單的一致性負責

部門/崗位職責與權限不相容職責

(1)負責權限內業(yè)務的初審工作，對貸款申請資

總行審貸機構或

料的完整性、合規(guī)性負責，對指定簽章存在性負責，

授權機構初審崗

對貸款合理性、風險認定和初審結論負責。

(1)負責權限內業(yè)務的審批工作，對貸款業(yè)務的

總行審貸機構或

整體合規(guī)性負責，對貸款綜合風險和最后審批結論

授權機構審批崗

負責。

(1)負責職責內業(yè)務的抵押登記辦理工作，對抵

總行或分行或押登記的真實性、有效性、及時性負責，指定專人

支行抵押登記崗對于完成抵押登記工作的，在建委網站上抽樣查詢

真?zhèn)尾⒔⒑瞬榈怯洸尽?/p>

總行或分行或支行(1)負責職責內業(yè)務的放款操作工作，對放款重

放款崗要材料完整性、放款的準確性、及時性負責。

(1)負責正常類、關注類貸款的非現場貸后管理

總行或分行

工作以及指導業(yè)務經辦機構貸后管理人員現場貸

貸后管理崗

后管理等工作。

總行或分行(1)負責指導業(yè)務經辦機構的不良貸款清收工作。

資產管理崗

(1)負責本操作規(guī)程的制定、修改、業(yè)務培訓及

總行個貸管理部

定期對中介公司的后評價等工作。

總行支付結算部(1)負責業(yè)務的核算管理工作。

(1)負責本操作規(guī)程風險控制程序的認定、業(yè)務

總行信用風險部

風險管理指導及定期對中介公司的后評價等工作。

(1)負責對業(yè)務部門報審的法律文本進行認定或

總行法律與合規(guī)部

審核。

(1)負責對本操作規(guī)程執(zhí)行情況進行審計，并通

總行審計部

過審計對本操作規(guī)程實施后評價。

(1)負責本業(yè)務貸后管理政策及五級分類管理工

總行貸后管理部

作。

5.基本原則

5.1本操作規(guī)程所稱的個人二手房貸款，依據擔保方式的不同，分為先抵押登記后

放款及先放款后抵押登記兩種模式，擔保方式的確定執(zhí)行總行審貸機構或授權機構的批

復意見。

（1）先抵押登記后放款模式

業(yè)務經辦機構按北京銀行有關規(guī)定辦妥借款審批手續(xù)和法律手續(xù)，收齊貸款房屋有

關手續(xù)，包括房產所有權證、借款合同等貸款手續(xù)，審查無誤后，完成抵押登記手續(xù)（第

一順序抵押權人為北京銀行業(yè)務經辦機構），取得他項權證后放款。

（2）先放款后抵押登記模式

全額保證金或北京銀行認可的有價單證質押、北京銀行指定的專業(yè)擔保機構承擔階

段性擔保、售房人提供階段性擔保及北京銀行認可的其他階段性擔保的前提下，業(yè)務經

辦機構按北京銀行有關要求辦妥借款審批手續(xù)和擔保法律手續(xù)后可先行發(fā)放貸款，放款

后及時將上述（1）條所述資料收齊，并完成抵押登記手續(xù)（第一順序抵押權人為北京銀

行業(yè)務經辦機構）后，釋放階段性擔保。

①采取全額保證金或北京銀行認可的有價單證質押階段性擔保方式的個人二手房貸

款，未完成抵押登記的貸款余額，在任一時點均不得超過對應保證金或質押擔保的有效

余額。

②采取北京銀行指定的專業(yè)擔保機構承擔階段性擔保方式的個人二手房貸款，北京

銀行完成房產抵押登記手續(xù)，取得抵押房產他項權證后解除階段性擔保。

③房產抵押加售房人階段擔保，貸款發(fā)放同時對售房人賬戶中的貸款辦理止付手續(xù)，

北京銀行落實抵押登記并他項權益后，釋放止付款項，即解除售房人階段擔保責任。

④房產抵押加北京銀行認可的其他擔保方式,完善擔保法律手續(xù)后放款；如屬階段性

擔保，北京銀行完成房產抵押登記手續(xù)，取得抵押房產他項權證后解除階段性擔保。

采用房產抵押加階段性信用方式，完善貸款審批手續(xù)，落實審貸機構或授權機構批

復后放款，及時辦理房產抵押登記手續(xù)，取得抵押房產他項權證。

5.2個人二手房貸款業(yè)務中介機構的準入條件：

（1）采取先抵押登記后放款操作模式的個人二手房貸款業(yè)務，合作單位主要提供業(yè)

務源，可不受準入條件的限制。

（2）采取先放款后抵押登記操作模式的個人二手房貸款業(yè)務，中介公司應符合下列

條件：

①中介單位、法定代表人和控股股東均無不良信譽記錄及違規(guī)記錄；

②已開辦存量房交易代理業(yè)務一年以上，年度代理規(guī)模在5000萬元以上；

③企業(yè)經營管理規(guī)范，基于有效內控的組織架構、業(yè)務操作流程、崗位職責等規(guī)章

制度的建設基本完善，同時具備規(guī)范經營所需的專業(yè)人員隊伍；

④當保證金不足30萬元時，按不低于現的比例存入保證金；超過30萬元的，可采

取封頂保證金額度的做法。

5.3貸款對象及條件

(1)具有完全民事行為能力的自然人；

(2)信用良好，無未結清的不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力；

(3)貸款所購房產全額抵押給北京銀行經辦機構；

(4)提供合法、有效的二手房買賣合同或協議；

(5)交納的首付款比例符合北京銀行規(guī)定；

(6)北京銀行要求的其他合理條件。

5.4貸款成數、期限及利率

(1)個人住宅性二手房按揭貸款的額度、期限和利率

-貸款金額的上限為評估價格與本次交易價格孰低者的80%；免評估的房產，貸款金

額的上限為本次交易價格的70版貸款期限不超過30年；貸款最終到期日借款人年齡不

超過65周歲，如有共同借款人的，可以年齡較小者為基準計算貸款期限；利率下限為基

準利率的0.7倍。

①借款人家庭(指夫妻雙方及未成年子女，下同)首次利用貸款購買普通住房(依

據當地政府主管部門制定的標準確定,各分行需將當地執(zhí)行標準上報總行個貸管理部備

案)，且所購住房用途為家庭自用，貸款首付款比例下限為20%,貸款利率下限為中國人

民銀行公布的同期同檔次基準利率的0.7倍。

②借款人家庭首次利用貸款購買非普通自住房，貸款首付款比例原則上執(zhí)行30%,

貸款利率原則上為中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的0.75倍，單筆貸款審批依

據借款人資信情況及對北京銀行的綜合貢獻度確定。

③對“第二套及以上住房貸款”的借款人，貸款首付款比例不得低于4096,貸款利

率根據貸款風險度確定。

（2）個人商用二手房按揭貸款的金額、期限和利率

-貸款金額的上限為評估價格與本次交易價格孰低者的50%；貸款期限不超過10年;

貸款最終到期日借款人年齡不超過65周歲，如有共同借款人的，可以年齡較小者為基準

計算貸款期限；貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍；

（3）對“商住兩用房”貸款，首付款比例不得低于45%,貸款期限和利率水平按照

北京銀行商用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

（4）固定利率

①新申請及已發(fā)放的個人住房按揭貸款均可申請固定利率貸款。固定利率水平由總

行有權部門制定，各業(yè)務經辦機構遵照執(zhí)行。

②固定利率水平根據貸款期限確定，分為基準利率和優(yōu)惠利率?；鶞世屎蛢?yōu)惠利

率作為各業(yè)務經辦機構與客戶議價的參考，其中優(yōu)惠利率為同期限的固定利率下限，上

限放開。

③總行有權部門根據中國人民銀行公布的關于調整存貸款利率的相關文件、市場變

化、同業(yè)水平等定期、不定期對固定利率進行調整，業(yè)務經辦機構需在總行固定利率發(fā)

布當天起執(zhí)行調整后的固定利率，其中遇人民銀行上調貸款利率而總行暫未公布新的固

定利率期間，暫停該項業(yè)務的辦理。

（5）原則上，借款申請人貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含），月所

有債務支出與收入比控制在55%以下（含）；收入是指借款申請人自身的可支配收入，即

單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。

但對于單一申請的貸款，如考慮將申請人配偶的收入計算在內，則應該先予以調查核實,

同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相應的把配偶的債務支出一并計入。

5.5評分卡的規(guī)定

個人二手房貸款通過評分卡對客戶信用狀況進行綜合評估，并將評分結果作為貸款

審查的重要依據。個人二手房貸款評分卡已嵌入個貸管理系統(tǒng)，個貸管理部于每年初根

據宏觀經濟形勢、政策環(huán)境的變化、北京銀行信貸政策的調整由專人對評分卡的評分項、

分值和處理方式的判斷條件予以調整，并提交信用風險部、貸后管理部等有權機構審批。

（1）評分結果：評分卡根據借款人信息、貸款信息、抵押物信息、還款能力等情況

進行評分，評分結果包括“快速通道”、“人工審批”、“拒絕”三種。

（2）授權方式：對評分結果為“快速通道”的貸款，由個貸審批分中心負責人在權

限范圍內對初審崗在一定范圍內進行轉授權，即由初審崗出具終審意見。轉授權文件向

總行信用風險部報備。

（3）審批模式：根據評分結果對應處理方式為“快速通道”且在轉授權范圍內的，

在個貸審批分中心采取一級審批，即由具備“快速通道”審批權限的初審人員在權限范

圍內出具終審意見；根據評分結果對應處理方式為“快速通道”但超出轉授權范圍內的,

在個貸審批分中心采取兩級審批；根據評分結果對應處理方式為“人工審批”的，在個

貸審批分中心采用兩級審批。

5.6房源的確定

（1）個人二手房按揭貸款的房源須位于北京銀行設立網點的市內各區(qū)，產權清晰，

無任何法律糾紛，房齡30年（含）以內，變現性強。

（2）不受理下列二手房按揭貸款業(yè)務

①列在拆遷范圍內的房屋；

②居住年限不滿5年且未繳納綜合地價款的經濟適用房；

③未按規(guī)定繳納物業(yè)費、契稅等相關稅費的二手房。

5.7貸款擔保

（1）貸款所購房產須全額抵押給北京銀行業(yè)務經辦機構。

（2）以共有房屋作為抵押物的，須經全體共有人書面同意抵押。

（3）抵押權設定后，房屋他項權證按北京銀行會計制度要求入庫保管。

5.8抵押房產評估

個人二手房貸款的抵押房產需經北京銀行指定評估機構評估。北京銀行對房產價值

無疑義且經北京銀行有權審貸機構或授權機構同意可免評估。

5.9抵押房產保險

（1）借款人應對二手房貸款的抵押房產辦理財產保險，免保險需經總行有權審貸機

構或授權機構同意。

（2）抵押房產的財產保險金額不低于貸款金額，保險期不得短于借款期限，保險第

一受益人為北京銀行業(yè)務經辦機構。

（3）保險期間，抵押財產如發(fā)生保險責任以外的毀損且財產價值不足以清償貸款本

息，須要求借款人重新提供北京銀行認可的擔保。

（4）抵押期間，保險單正本由北京銀行保管，但需向借款人提供保單復印件。

5.10個人二手房貸款適用于選擇期自主貸業(yè)務，具體詳見《選擇期自主貸業(yè)務管理

規(guī)定》。

5.11已申請個人二手房貸款的借款人可以以按揭房產抵押申請個人授信業(yè)務，具體

詳見《個人授信（固定額度）業(yè)務操作規(guī)程》。

5.12還款方式

（1）個人二手房貸款適用于等額本金、等額本息、按季結息到期還清、利隨本清一

次性四種基本還款方式，并適用于全部自主還款方式，具體規(guī)定按照《個貸還款方式管

理規(guī)定》執(zhí)行。

（2）貸款期限在1年（含）以內的，可以采用按季結息到期還清、利隨本清一次性

的還款方式，貸款期限在1年以上的，須采用等額本金或等額本息的還款方式。

5.13貸款要素變更，主要包括貸款期限利率變更、還款方式變更、利率類型變更和

選擇權的執(zhí)行，詳見流程描述與控制要求。

5.14貸款展期

貸款展期需提前1個月向北京銀行提出書面申請，經總行有權審貸機構或授權機構

審批同意后，方可辦理展期手續(xù)；貸款展期按照《貸款通則》有關規(guī)定執(zhí)行。

5.15對于不符合本操作規(guī)程有關規(guī)定的，按總行有權審貸機構或授權機構審批意見

執(zhí)行。

6.流程描述與控制要求

個人二手房貸款操作流程分為貸前、貸中、貸后等階段，分為先抵押登記后放款、

先放款后抵押登記兩種操作模式。

個人二手房貸款流程一先抵押登記后放款流程

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個人二手房貸款流程Tfc放款后抵押登記流程

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階段流程描述及控制要求控制要求

6.1貸（1）客戶申請：風險點①客戶通過

前①客戶咨詢：

虛假交易申請貸款。

業(yè)務經辦機構客戶經理受理客戶咨詢，初步了解客戶及房產

風險種類:外部欺詐

情況，可根據客戶條件使用個人二手房貸款申請否決器對客

-欺詐。

戶是否符合申請條件進行判定，決定是否接單，對受理申請

風險因素:盜竊及欺

的客戶介紹貸款所需資料。

詐。

②準備申請材料：

可能性：可能。

客戶根據要求備齊相關貸款申請資料，資料清單見附錄《個影響程度：較大。

人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?.1《文件清單總表》（下簡稱風險級別：高風險。

《文件清單總表》）中材料1-材料15。控制目標:確?？蛻?/p>

（2）業(yè)務經辦機構受理及調查：為真實交易。

業(yè)務經辦機構須與二手房中介公司或擔保公司簽訂《二手房控制措施:及時辦理

按揭貸款合作協議》（見記錄三）后方可受理客戶申請。抵押登記手續(xù)。

①客戶面簽：現有控制措施評價：

業(yè)務經辦機構/調查崗控制基本充分、適宜

-業(yè)務經辦機構調查人與買賣雙方進行面談，了解買賣雙方身控制崗位:業(yè)務經辦

份真實性，借款人實際還款能力、購房動機及相關需求，了機構/調查人、總行/

解售房人基本情況，了解所售房產情況審核房產權屬證明原抵押登記崗

件并留存復印件，對買賣雙方簽訂的售房合同內容進行審核，風險點②交易價格

確認交易的真實性，確認買賣雙方無關聯關系（例如為親屬

不合理。

等），填寫談話記錄并要求客戶簽字確認；收取客戶的貸款申

風險種類：外部欺

請資料，核對申請材料是否齊全，核實資料原件、復印件是

詐。

否一致；親視借款申請人、擔保人簽署借款申請書、相關法

風險因素:盜竊及欺

律合同，處理步驟詳見附錄《個人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?/p>

詐-欺詐。

2.4《業(yè)務流程的步驟詳述》（下簡稱《業(yè)務流程的步驟詳述》）

可能性：可能。

步驟；所需資料見《文件清單總表》中材料材料

31-19,26-33o影響程度：較大。

-如果借款人、售房客戶需要新開立還款賬戶、售房款收款賬風險級別：中等風

戶，則由調查人審核客戶身份證件原件，當場留存客戶身份險。

階段流程描述及控制要求控制要求

證件正反面復印件并由客戶在復印件上簽字（可注明“僅供控制目標:確保交易

本人在北京銀行**支行申辦京卡使用”），親視客戶在個人結價格合理性

算賬戶開戶申請資料上簽字，同時調查人在客戶的開戶申請控制措施:通過公共

表上簽署“面簽見證人：XXX”并簽署本人姓名。信息查詢了解交易

②查詢征信記錄：價格行情。北京銀行

指定評估公司進行

業(yè)務經辦機構內勤崗

評估。

-業(yè)務經辦機構內勤崗登陸人行征信系統(tǒng)查詢借款申請人及

現有控制措施評價：

其配偶的信用記錄及并核實身份證信息。處理步驟詳見《業(yè)

控制基本充分、適

務流程的步驟詳述》步驟4；所需資料見《文件清單總表》

宜。

中材料20,29-

控制崗位:業(yè)務經辦

③核實客戶信息：

機構/調查人、業(yè)務

業(yè)務經辦機構內勤崗

經辦機構/審查人。

-業(yè)務經辦機構內勤崗核實客戶工作、收入、通訊方式及客戶

風險點③客戶提交

單位相關信息。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳述》步驟

虛假資料。

5；所需資料包括步驟3收回的所有材料以及《材料清單總表》

風險種類:外部欺詐

中材料21。

-欺詐。

④核實房產與評估：

風險因素:盜竊及欺

業(yè)務經辦機構調查崗

詐。

-業(yè)務經辦機構調查人核實的房產的真實存在，并通知北京銀

可能性：可能。

行認定的評估公司進行評估，評估公司將評估報告原件遞送

影響程度：較大。

至業(yè)務經辦機構。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳述》步

風險級別：高風險。

驟6,7；所需材料見《文件清單總表》中材料21,23。

控制目標:確保資料

⑤整卷錄入：

真實性。

業(yè)務經辦機構內勤崗

控制措施：通過調

-業(yè)務經辦機構內勤崗按附錄《個人二手房貸款申請?zhí)幚硎?/p>

查、評審環(huán)節(jié)確定資

冊》3.2.1《申請審批文件確認清單》（下簡稱《申請審批文件

料的真實性。

確認清單》）的順序整理貸款申請及調查資料，同時將貸款申

現有控制措施評價：

階段流程描述及控制要求控制要求

請信息錄入個貸管理系統(tǒng)。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟控制基本充分、適

詳述》步驟8；所需材料包括《文件清單總表》材料1-23,宜。

26,29,32,33（下簡稱《二手房貸款申請文件夾》）?？刂茘徫?業(yè)務經辦

⑥開立個人結算賬戶機構/調查人、業(yè)務

業(yè)務經辦機構內勤崗經辦機構/審查人。

-業(yè)務經辦機構內勤崗持客戶親自填寫個人開戶申請的相關風險點④業(yè)務經辦

資料，交營業(yè)室柜臺人員辦理個人結算賬戶開戶，其中售房

機構調查人未盡職

客戶收款賬戶只能開立借記卡；

調查，貸款金額、期

-經辦人員要認真審核客戶資料是否齊全，填寫是否完整，無

限、利率等信貸要素

誤后辦理開卡業(yè)務，開戶完畢，由網點營業(yè)室經辦人員將開

不合規(guī)。

立的賬戶介質（包括銀行卡、密碼信封等）交管庫人員，按

風險種類：客戶、產

代保管有價值品管理，記入代保管科目，并由管庫雙人將銀

品及業(yè)務操作風險

行卡、密碼信封實物入庫保管，入庫前要詳細登記“出入庫

因素：客戶選擇，業(yè)

登記簿”并簽章確認。

務提起和風險暴露。

⑦出具調查意見

可能性：可能。

業(yè)務經辦機構調查崗

影響程度：較大。

-業(yè)務經辦機構調查人復核內勤崗整理的卷宗，確認文件完整

風險級別：高風險

性及順序性，并根據附錄《個人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?/p>

控制目標:確保業(yè)務

3.4《風險檢查詳述》檢查主要風險檢查點，評估本筆貸款的

經辦機構調查人盡

風險度，出具貸前調查報告，填寫《個人貸款內部審批表》，

職調查,金額、期限、

確定貸款成數、期限、利率等。在個貸管理系統(tǒng)內簽署意見

利率等信貸要素合

并提交審查人。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳述》步驟

規(guī)。

9；所需資料包括《二手房貸款申請文件夾》以及《文件清單

控制措施:業(yè)務經辦

總表》材料24,25,材料24放入《二手房貸款申請文件夾》。

機構審查人復核、總

行審貸機構初審、審

批人員審核。

現有控制措施評價：

控制基本充分、適

階段流程描述及控制要求控制要求

宜。

控制崗位:業(yè)務經辦

機構/調查人、業(yè)務

經辦機構/審查人、

總行/初審人員、總

行/審批人員。

6.2貸(1)業(yè)務經辦機構審查：風險點⑤借款合

中業(yè)務經辦機構審查崗：

同、個貸系統(tǒng)中的借

-業(yè)務經辦機構審查人核實貸款資料是否完整，對貸款風險度

款金額、期限、利率

進行復評，貸款成數、期限、利率等是否合適，對調查人盡

等與審批意見不一

職情況進行審查，在《個人貸款內部審批表》上簽字，將有

致，扣款賬號、轉款

關資料提交簽批崗。在個貸管理信息系統(tǒng)中簽署意見提交簽

賬號等與實際不符；

批崗。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳述》步驟10,所需

借款合同簽章不全；

資料包括《二手房貸款申請文件夾》以及《文件清單總表》

不具備放款條件而

材料25。

發(fā)放貸款。

(2)業(yè)務經辦機構簽批：

風險種類：執(zhí)行、交

業(yè)務經辦機構簽批崗

割及流程管理風險

?■業(yè)務經辦機構簽批人對貸款業(yè)務及審查人盡職情況進行審

因素：交易認定，執(zhí)

查，在《個人貸款內部審批表》上簽字，在個貸管理信息系

行和維持。

統(tǒng)中簽署簽批意見并提交。處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟

可能性：可能。

詳述》步驟11,所需資料包括《二手房貸款申請文件夾》以

影響程度：較大。

及《文件清單總表》材料25,材料24放入《二手房貸款申

風險級別：高風險

請文件夾》。

控制目標:確保貸款

(3)總行收卷、審貸機構或授權機構分配與初審

發(fā)放正確、無誤。

特別說明：對超總行個貸審批分中心權限內的貸款，業(yè)務經

控制措施:放款人員

辦機構另行報送總行信用審批部，遵循貸款審查委員會審批

進行放款操作前須

程序，后續(xù)業(yè)務處理參照《個人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?/p>

認真核對貸款金額、

個貸審批分中心對應崗位的處理程序。各分行視自身情況決

期限、利率、扣款賬

階段流程描述及控制要求控制要求

定是否采用“集中收卷”。號、轉款賬號、借款

①集中收卷：合同簽章等要素,無

業(yè)務經辦機構調查崗、交換員，個貸中心交換員，個貸中心誤后方可進行貸款

分配崗發(fā)放;貸款具備放款

-業(yè)務經辦機構調查人上交當日《二手房貸款申請文件夾》至條件后方可由貸款

支行交接人，填寫《支行報送貸款卷宗交接清單》并簽字確審批人員通過個貸

認材料交接，由業(yè)務經辦機構交換員交換至個貸中心。處理管理信息系統(tǒng)提交

步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳述》步驟12o所需材料包括《二放款人員。

手房貸款申請文件夾》、《個人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?31現有控制措施酬:

《支行報送貸款卷宗交接清單》、3.3.2《支行報送貸款卷宗整控制基本充分、適宜

件封單》、3.3.3《支行個貸交換登記簿》。控制崗位：總行/放

②卷宗分配：款崗、總行審貸機構

總行審貸機構或授權機構分配崗/審批人。

-總行審貸機構或授權機構分配崗將集中上收或業(yè)務經辦機風險點⑥未及時辦

構報送的卷宗進行分配，處理步驟詳見《業(yè)務流程的步驟詳

理抵押登記。

述》步驟13,所需材料包括《二手房貸款申請文件夾》、《個

風險種類：執(zhí)行、交

人二手房貸款申請?zhí)幚硎謨浴?.3.1《支行報送貸款卷宗交接

割及流程管理風險

清單》、3.3.5《中心退回材料交接清單》。

因素：交易認定，執(zhí)

③貸款初審：

行和維持。

總行審貸機構或授權機構初審崗：

可能性：可能。

-初審人員先將申請文件夾內的材料與《申請審批文件確認清影響程度：較大。

單》核對，確認評審必需的申請材料已經提交，確認清單上風險級別：高風險

勾填的信息與實物材料匹配，同時分析申請調查材料對于審控制目標:確保及時

批評判是否充分，確認重要文件填寫準確、完全，無重大維辦理抵押