2024-2030年中國銀行業(yè)預測分析行業(yè)市場發(fā)展趨勢與前景展望戰(zhàn)略研究報告

2024-2030年中國銀行業(yè)預測分析行業(yè)市場發(fā)展趨勢與前景展望戰(zhàn)略研究報告摘要 2第一章銀行業(yè)市場現(xiàn)狀概覽 2一、銀行業(yè)整體經(jīng)營情況 2二、市場規(guī)模與增長速度 3三、主要銀行競爭格局分析 3第二章凈利潤與盈利能力分析 3一、凈利潤增速變化趨勢 3二、盈利能力下滑原因剖析 4三、凈息差對盈利能力的影響 4第三章資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整 5一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整動向 5二、貸款占比變化及投向分析 5三、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力與策略 6第四章資產(chǎn)質(zhì)量風險評估 7一、不良貸款率及撥備覆蓋率狀況 7二、部分行業(yè)不良貸款壓力分析 7三、長、珠地區(qū)不良貸款趨勢 9第五章監(jiān)管政策影響與展望 9一、近期監(jiān)管政策回顧 9二、監(jiān)管政策對銀行業(yè)的影響 11三、未來監(jiān)管趨勢預測 12第六章金融科技對銀行業(yè)的沖擊與機遇 13一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 13二、金融科技對銀行業(yè)務的影響 13三、銀行業(yè)應對金融科技的策略 14第七章銀行業(yè)國際市場發(fā)展趨勢 14一、國際銀行業(yè)市場現(xiàn)狀 14二、跨境金融業(yè)務發(fā)展動向 14三、國際金融監(jiān)管合作與挑戰(zhàn) 15第八章銀行業(yè)前景展望與戰(zhàn)略建議 15一、銀行業(yè)發(fā)展趨勢預測 15二、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機遇 16三、戰(zhàn)略建議與投資方向指引 16摘要本文主要介紹了銀行業(yè)市場的整體現(xiàn)狀，包括銀行業(yè)的整體經(jīng)營情況、市場規(guī)模與增長速度以及主要銀行的競爭格局。文章指出，銀行業(yè)利潤增長穩(wěn)定但增速逐漸放緩，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)定，風險控制取得顯著成效。同時，市場規(guī)模龐大且持續(xù)增長，但增長速度呈現(xiàn)波動變化趨勢。在競爭格局方面，國有大型銀行占據(jù)主導地位，股份制銀行和城市商業(yè)銀行逐步崛起。文章還分析了銀行業(yè)的凈利潤與盈利能力，包括凈利潤增速變化趨勢、盈利能力下滑原因以及凈息差對盈利能力的影響。此外，還探討了資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量風險評估以及監(jiān)管政策對銀行業(yè)的影響。文章強調(diào)，金融科技對銀行業(yè)帶來了沖擊與機遇，銀行業(yè)需要加強科技創(chuàng)新投入、優(yōu)化業(yè)務流程和加強風險控制以應對挑戰(zhàn)。最后，文章展望了銀行業(yè)的國際市場發(fā)展趨勢，并提出了銀行業(yè)前景展望與戰(zhàn)略建議，包括深化金融創(chuàng)新與應用、加強風險控制與合規(guī)管理以及拓展國際合作與交流等。第一章銀行業(yè)市場現(xiàn)狀概覽一、銀行業(yè)整體經(jīng)營情況中國銀行業(yè)在宏觀經(jīng)濟增長的推動下，整體經(jīng)營情況呈現(xiàn)穩(wěn)健態(tài)勢。利潤增長方面，銀行業(yè)整體利潤增長穩(wěn)定，但增速逐漸放緩。這反映出銀行業(yè)在保持盈利能力的同時，也面臨著市場競爭加劇、成本控制壓力增大等挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟高速增長時期，銀行業(yè)憑借強大的融資能力和服務網(wǎng)絡，實現(xiàn)了利潤的快速增長。然而，隨著經(jīng)濟增速的放緩，銀行業(yè)也面臨著利潤增速放緩的壓力。資產(chǎn)規(guī)模方面，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，但增速也有所放緩。這主要得益于中國經(jīng)濟的快速增長以及銀行業(yè)在資產(chǎn)配置、風險管理等方面的不斷優(yōu)化。同時，隨著金融市場的開放和競爭的加劇，銀行業(yè)也在不斷探索新的業(yè)務領域和盈利模式，以拓展資產(chǎn)規(guī)模。資產(chǎn)質(zhì)量方面，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定，不良率控制在較低水平。這得益于銀行業(yè)在風險控制方面的顯著成效，通過加強信貸管理、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)等措施，有效降低了不良貸款率。同時，銀行業(yè)也在積極處置不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。風險控制方面，銀行業(yè)在風險控制方面取得了顯著成效。通過加強內(nèi)部控制、完善風險管理體系等措施，銀行業(yè)有效遏制了風險水平的上升。這為銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營提供了有力保障。二、市場規(guī)模與增長速度銀行業(yè)作為金融體系的核心組成部分，其市場規(guī)模與增長速度是衡量金融業(yè)發(fā)展水平的重要指標。近年來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和居民財富的不斷積累，銀行業(yè)市場規(guī)模呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢。具體來說，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)穩(wěn)居世界第一位，這一龐大的市場規(guī)模為銀行業(yè)的發(fā)展提供了堅實的基礎。在增長速度方面，銀行業(yè)市場的增長速度適中且相對穩(wěn)定。然而，受經(jīng)濟周期、政策調(diào)整及技術創(chuàng)新等多重因素的影響，增長速度也呈現(xiàn)出波動變化的特征。在經(jīng)濟發(fā)展的高峰期，銀行業(yè)市場規(guī)模的增長速度相對較快，而在經(jīng)濟下行時期，增長速度則會有所放緩。以最新數(shù)據(jù)為例，截至7月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到423.8萬億元，同比增長7%。這一數(shù)據(jù)反映出銀行業(yè)市場在保持穩(wěn)定增長的同時，也具備一定的抵御經(jīng)濟波動風險的能力。三、主要銀行競爭格局分析在中國銀行業(yè)市場中，各大銀行間的競爭格局呈現(xiàn)出多元化的特點，其中，國有大型銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行構(gòu)成了市場競爭的主要力量。國有大型銀行在市場份額方面占據(jù)主導地位，這得益于其強大的資金實力、廣泛的網(wǎng)點布局以及深厚的品牌積累。這些銀行在競爭策略上注重全方位發(fā)展，不僅在傳統(tǒng)存貸業(yè)務上保持優(yōu)勢，還積極拓展新興業(yè)務領域，如金融科技、綠色金融等。然而，隨著市場競爭的加劇，國有大型銀行也面臨著來自股份制銀行和城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。股份制銀行則更注重特色化、差異化服務，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，滿足客戶多元化、個性化的需求。這些銀行在風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量等方面表現(xiàn)出色，具有較強的市場競爭力。同時，股份制銀行還積極利用金融科技手段，提升服務效率和客戶體驗。城市商業(yè)銀行則更加貼近本地市場，提供更為本土化的金融服務。這些銀行在地域文化、客戶資源等方面具有獨特優(yōu)勢，能夠更好地滿足當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求。隨著城市化進程的加速和區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場空間也在不斷擴大。第二章凈利潤與盈利能力分析一、凈利潤增速變化趨勢中國銀行業(yè)凈利潤增速在近年來呈現(xiàn)出一定的波動性，但整體仍保持穩(wěn)定增長趨勢。在當前宏觀經(jīng)濟狀況下，銀行業(yè)依然保持傳統(tǒng)的盈利模式，主要依賴利息收入。這種盈利模式使得銀行業(yè)的盈利水平與國家的貨幣政策、信貸政策以及監(jiān)管制度密切相關。然而，隨著時間的推移，銀行業(yè)也在逐步優(yōu)化其盈利結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展非利息收入，改善成本收入比等手段，提升盈利能力。銀行業(yè)凈利潤增速的穩(wěn)步增長主要得益于中國經(jīng)濟的持續(xù)增長和金融市場的不斷開放。雖然增速可能逐漸放緩，但整體仍呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢。在不同經(jīng)濟周期和政策環(huán)境下，銀行業(yè)凈利潤增速可能存在一定的波動。然而，隨著市場規(guī)模的擴大和盈利能力的提升，這種波動幅度逐漸減小，整體趨勢仍然向上。在盈利結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，銀行業(yè)也在不斷探索和創(chuàng)新。通過發(fā)展非利息收入，如手續(xù)費、傭金等，銀行業(yè)逐步降低了對利息收入的依賴。同時，銀行業(yè)也在積極改善成本收入比，通過提高管理效率、降低運營成本等手段，進一步提升盈利能力。二、盈利能力下滑原因剖析在探討銀行業(yè)盈利能力下滑的原因時，我們需從多個維度進行深入剖析。市場競爭的加劇無疑是一個不可忽視的因素。隨著銀行業(yè)市場的日益開放和多元化，各大銀行為了爭奪市場份額，紛紛加大了營銷力度，這直接導致了成本的上升和利潤的壓縮。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著來自新興金融業(yè)態(tài)的強烈沖擊，進一步加劇了市場競爭的激烈程度。監(jiān)管政策的加強也對銀行業(yè)的盈利能力產(chǎn)生了影響。近年來，中國銀行業(yè)監(jiān)管政策不斷升級，對銀行的風險管理、資本充足率等方面提出了更為嚴格的要求。這些要求的提高，雖然有助于提升銀行業(yè)的整體風險防控能力，但也無疑增加了銀行的運營成本，進而對盈利能力造成了一定程度的壓力。經(jīng)濟環(huán)境的變化也是影響銀行業(yè)盈利能力的重要因素。隨著全球經(jīng)濟形勢的復雜多變，經(jīng)濟增長放緩、不良貸款增加等問題日益凸顯，這些因素直接影響了銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量，進而對其盈利能力造成了負面影響。三、凈息差對盈利能力的影響在銀行業(yè)中，凈息差作為衡量銀行盈利能力的重要指標之一，其大小直接關系到銀行的盈利水平和利潤增長。凈息差反映了銀行從生息資產(chǎn)中獲取的凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比值，是評價銀行經(jīng)營效率和盈利能力的關鍵指標。凈息差的重要性在銀行業(yè)中日益凸顯。隨著市場競爭的加劇和監(jiān)管政策的加強，銀行面臨著更加嚴峻的經(jīng)營環(huán)境。在這樣的背景下，凈息差成為衡量銀行盈利能力的重要標尺，其大小直接影響到銀行的盈利水平和市場競爭力。凈息差越大，意味著銀行從生息資產(chǎn)中獲取的凈利息收入越高，盈利能力也就越強。凈息差的大小受到多種因素的影響。這些因素包括央行政策利率、市場資金供求關系、銀行風險溢價等。央行政策利率的變動直接影響銀行的貸款利率和存款利率，進而影響凈息差的大小。市場資金供求關系的變化也會影響銀行的貸款利率和存款利率，從而對凈息差產(chǎn)生影響。此外，銀行風險溢價的變化也會對凈息差產(chǎn)生影響，風險溢價越高，凈息差也就越大。然而，目前中國銀行業(yè)凈息差整體保持相對穩(wěn)定水平，但隨著市場競爭的加劇和監(jiān)管政策的加強，凈息差的盈利空間逐漸有限。因此，銀行需要通過加強成本管理、優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)等方式來提升盈利能力。表1中國銀行業(yè)凈息差變動情況數(shù)據(jù)來源:百度搜索時間商業(yè)銀行凈息差二季度末1.54%一季度末1.54%上半年1.54%第三章資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整動向在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，中國銀行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革，以期在日益激烈的市場競爭中保持穩(wěn)健發(fā)展。優(yōu)化資產(chǎn)配置、降低風險資產(chǎn)和增加盈利資產(chǎn)成為銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的三大關鍵方向。優(yōu)化資產(chǎn)配置是銀行提升資產(chǎn)效益和效率的重要手段。銀行業(yè)正積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將更多的資金投入到國家重點支持的領域和具有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)中。這不僅有助于銀行獲取更高的投資收益，還能有效分散風險，提升整體資產(chǎn)質(zhì)量。例如，隨著國家對科技創(chuàng)新的大力扶持，銀行業(yè)開始加大對科創(chuàng)企業(yè)的投資力度，通過市場化債轉(zhuǎn)股和投貸聯(lián)動等方式，積極參與企業(yè)的股權投資，以期在企業(yè)成長過程中分享收益。降低風險資產(chǎn)是銀行確保資產(chǎn)質(zhì)量和降低整體風險水平的關鍵。為了有效控制風險，銀行業(yè)正在加強對不良貸款和不良投資的清理和處置。通過加強風險管理，銀行能夠及時發(fā)現(xiàn)和化解潛在風險，避免風險累積和擴散。同時，銀行還在積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高貸款的質(zhì)量和效益，以降低不良貸款的發(fā)生率。增加盈利資產(chǎn)是銀行提升盈利能力的關鍵。為了增加盈利資產(chǎn)，銀行業(yè)正在積極拓展業(yè)務范圍，增加利息收入和手續(xù)費收入。例如，銀行正通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，滿足客戶多樣化的金融需求，從而獲取更多的利息收入和手續(xù)費收入。銀行還在積極加強與外部機構(gòu)的合作，通過跨界融合和資源共享，提升綜合服務能力，進而增加盈利來源。二、貸款占比變化及投向分析近年來，中國銀行業(yè)貸款占比呈現(xiàn)顯著上升趨勢。這一趨勢主要得益于國內(nèi)經(jīng)濟的持續(xù)增長和市場需求的不斷推動。在經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，企業(yè)對資金的需求日益增加，銀行作為主要的資金供給方，貸款規(guī)模不斷擴大，貸款占比也隨之上升。在貸款投向方面，中國銀行業(yè)正逐步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。隨著實體經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行逐漸增加了對實體經(jīng)濟的投入，特別是對中小企業(yè)的支持力度。這一舉措不僅有助于推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級，還促進了中小企業(yè)的健康發(fā)展。銀行還加強了對新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，如新能源、新材料等，以順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢。在貸款發(fā)放過程中，中國銀行業(yè)也加強了風險控制。銀行通過完善風險管理制度和流程，提高了風險識別和防范能力。同時，銀行還加強了對貸款企業(yè)的信用評級和風險評估，確保貸款風險可控。這一舉措有助于保障銀行資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)健性，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。三、負債結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力與策略隨著金融市場環(huán)境的不斷變化以及監(jiān)管政策的日益嚴格，中國銀行業(yè)面臨著前所未有的負債結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力。在這種背景下，銀行需要更加靈活和多樣化地管理其負債，以適應市場需求和監(jiān)管要求。近年來，銀行存款增長逐漸放緩，這對于依賴存款為主要負債來源的銀行來說，無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。為了應對這一挑戰(zhàn)，銀行需要積極尋找新的負債來源和渠道。這包括通過增加同業(yè)存單、債券投資等方式，拓寬負債來源，以滿足業(yè)務發(fā)展的需求。同時，銀行也需要關注負債成本的優(yōu)化，通過合理的定價策略和風險管理，降低負債成本，提高盈利能力。在負債結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，銀行還需要注重負債的多元化策略。通過發(fā)展多種負債工具和產(chǎn)品，銀行可以更好地分散風險，提高負債的穩(wěn)定性。例如，銀行可以推出更多種類的理財產(chǎn)品，吸引不同風險偏好的投資者。銀行還可以加強與保險、基金等金融機構(gòu)的合作，通過跨界合作實現(xiàn)負債的多元化。表2中國銀行業(yè)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨的主要壓力數(shù)據(jù)來源:百度搜索壓力類型描述影響凈息差下行銀行業(yè)凈息差一降再降，已跌至歷史最低水平拖累利潤增長、影響銀行盈利能力貸款市場報價利率（LPR）下行受政策影響，LPR下行導致貸款利率下降減少銀行利息收入存量按揭利率調(diào)整銀行對存量按揭貸款進行利率調(diào)整影響銀行利息收入及貸款定價存款成本相對剛性盡管市場利率下降，但存款成本相對穩(wěn)定增加銀行負債成本，壓縮凈息差資產(chǎn)質(zhì)量風險部分銀行逾期率反彈，資產(chǎn)質(zhì)量存在隱憂可能導致信貸損失增加，影響銀行穩(wěn)健經(jīng)營第四章資產(chǎn)質(zhì)量風險評估一、不良貸款率及撥備覆蓋率狀況近年來，中國銀行業(yè)在資產(chǎn)質(zhì)量管理方面取得了顯著成效，不良貸款率整體呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢，而非上升趨勢。這一變化主要得益于銀行業(yè)風險管控能力的不斷增強以及監(jiān)管政策的持續(xù)優(yōu)化。在過去，由于歷史原因，中國銀行業(yè)曾面臨大量不良貸款的問題，這不僅影響了銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，也對金融市場的穩(wěn)定構(gòu)成了潛在威脅。然而，通過政府采取的一系列有力措施，如向資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)、發(fā)行特別國債注資核銷壞賬等，中國銀行業(yè)成功擺脫了歷史包袱，資產(chǎn)質(zhì)量得到了顯著提升。具體來看，不良貸款率的變化趨勢顯示出銀行業(yè)的風險管理能力在逐步增強。以股份制商業(yè)銀行為例，其不良貸款率從2005年的4.22%下降至2009年的0.95%，遠低于行業(yè)平均水平。這一數(shù)據(jù)充分說明了股份制商業(yè)銀行在風險管理、信貸投放和內(nèi)部控制等方面的卓越表現(xiàn)。與此同時，全部商業(yè)銀行五級分類不良貸款余額也大幅下降，從2005年的高額數(shù)字減少至2009年的4973億元，不良貸款率更是從8.61%降低至1.58%。在撥備覆蓋率方面，中國銀行業(yè)同樣表現(xiàn)出色。撥備覆蓋率是衡量銀行抵御風險能力的重要指標之一。隨著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的改善和風險管理能力的提升，撥備覆蓋率整體保持在較高水平。這有助于銀行在面臨潛在風險時能夠迅速作出反應，確保金融市場的穩(wěn)定。二、部分行業(yè)不良貸款壓力分析不良貸款壓力是衡量銀行業(yè)風險狀況的重要指標之一，對于評估金融市場的穩(wěn)定性和銀行業(yè)的經(jīng)營績效具有至關重要的意義。以下將針對制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)這三個不良貸款壓力較大的行業(yè)進行深入分析。制造業(yè)不良貸款壓力制造業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要支柱，其不良貸款壓力一直備受關注。近年來，由于市場需求疲軟、國際競爭加劇以及國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素的疊加影響，制造業(yè)不良貸款率呈現(xiàn)出相對較高的態(tài)勢。全球經(jīng)濟形勢的不確定性導致出口市場波動較大，制造業(yè)企業(yè)的盈利能力受到嚴重影響；國內(nèi)制造業(yè)企業(yè)普遍面臨著技術升級、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的壓力，而部分企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級過程中因資金鏈斷裂或市場定位不準確而陷入困境，進而引發(fā)不良貸款。部分制造業(yè)企業(yè)因過度擴張或盲目投資導致負債累累，也是不良貸款率上升的重要原因之一。為了應對制造業(yè)不良貸款壓力，銀行業(yè)需要采取一系列有效措施。應加強對制造業(yè)企業(yè)的信貸風險管理，通過提高貸款門檻、加強貸后管理等方式降低不良貸款風險。銀行業(yè)應積極支持制造業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，通過提供貸款、投資等金融服務幫助企業(yè)實現(xiàn)技術升級和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時，政府也應加大對制造業(yè)的扶持力度，通過減稅降費、提供財政補貼等方式減輕企業(yè)負擔，為制造業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。批發(fā)和零售業(yè)不良貸款壓力批發(fā)和零售業(yè)作為連接生產(chǎn)和消費的橋梁，其不良貸款壓力同樣不容忽視。這一行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)包括市場需求不穩(wěn)定、競爭激烈以及政策調(diào)整等。隨著電商的快速發(fā)展和消費者購物習慣的改變，傳統(tǒng)批發(fā)和零售企業(yè)面臨著巨大的市場沖擊。為了應對這一挑戰(zhàn)，部分企業(yè)選擇盲目擴張或轉(zhuǎn)型電商，但由于缺乏經(jīng)驗和資金支持而陷入困境，進而引發(fā)不良貸款。政策調(diào)整也是影響批發(fā)和零售業(yè)不良貸款率的重要因素之一。例如，政府對于環(huán)保、安全等方面的要求不斷提高，使得部分企業(yè)因無法達到相關標準而被迫關閉或轉(zhuǎn)型，從而增加了不良貸款的風險。為了降低批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款壓力，銀行業(yè)應加強對該行業(yè)的信貸風險管理，通過提高貸款審批標準、加強貸后管理等方式確保貸款資金的安全。同時，銀行業(yè)也應積極支持批發(fā)和零售企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，通過提供貸款、投資等金融服務幫助企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展和市場拓展。政府也應加大對批發(fā)和零售業(yè)的支持力度，通過提供政策扶持、優(yōu)化營商環(huán)境等方式促進該行業(yè)的健康發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)不良貸款壓力近年來，隨著房地產(chǎn)市場的持續(xù)發(fā)展和政策調(diào)控的加強，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率逐漸上升。這一趨勢主要受到市場調(diào)整、政策調(diào)控以及市場需求變化等因素的影響。在市場調(diào)整方面，隨著房地產(chǎn)市場的逐步成熟和競爭加劇，部分房地產(chǎn)企業(yè)的盈利能力受到嚴重影響，進而引發(fā)不良貸款。在政策調(diào)控方面，政府對于房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度不斷加強，通過限購、限貸等措施抑制投機炒房行為，這也對部分房地產(chǎn)企業(yè)的資金鏈產(chǎn)生了較大影響。隨著消費者對于住房需求的不斷變化和升級，部分房地產(chǎn)企業(yè)因無法滿足市場需求而陷入困境，進而增加了不良貸款的風險。為了應對房地產(chǎn)業(yè)不良貸款壓力，銀行業(yè)應加強對房地產(chǎn)企業(yè)的信貸風險管理，通過提高貸款審批標準、加強貸后管理等方式確保貸款資金的安全。同時，銀行業(yè)也應積極支持房地產(chǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展，通過提供貸款、投資等金融服務幫助企業(yè)實現(xiàn)多元化發(fā)展和市場拓展。政府也應加強對房地產(chǎn)市場的監(jiān)管和調(diào)控力度，通過優(yōu)化土地供應、完善住房保障體系等方式促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。同時，政府還應加大對房地產(chǎn)企業(yè)的扶持力度，通過提供政策扶持、稅收優(yōu)惠等措施減輕企業(yè)負擔，降低不良貸款的風險。三、長、珠地區(qū)不良貸款趨勢近年來，長江三角洲與珠江三角洲地區(qū)的不良貸款趨勢呈現(xiàn)出一定的相似性，均呈現(xiàn)出上升態(tài)勢，但整體仍控制在較低水平。長江三角洲地區(qū)的不良貸款率整體較低，但上升趨勢明顯。這一趨勢主要受到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及市場競爭等多重因素的影響。例如，招商銀行在長三角地區(qū)的不良貸款余額與去年同期相比有所提升，這反映出該地區(qū)不良貸款問題的嚴峻性。同時，從行業(yè)角度看，公司貸款不良生成主要集中在房地產(chǎn)業(yè)，這進一步揭示了不良貸款上升與地區(qū)經(jīng)濟及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的緊密關系。珠江三角洲地區(qū)的不良貸款率也呈現(xiàn)上升趨勢。然而，得益于地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展、政策的有效扶持以及銀行風險管控能力的不斷增強，該地區(qū)不良貸款風險整體仍保持在較低水平。盡管不良貸款問題不容忽視，但珠江三角洲地區(qū)在應對不良貸款風險方面已展現(xiàn)出較強的能力和成效。第五章監(jiān)管政策影響與展望一、近期監(jiān)管政策回顧近年來，中國銀行業(yè)監(jiān)管政策不斷加強，旨在確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運行和風險防控。這一趨勢體現(xiàn)在多個方面，包括金融監(jiān)管的強化、利率市場化的推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強。以下將對這三個方面進行詳細闡述。金融監(jiān)管的強化金融監(jiān)管的強化是中國銀行業(yè)近年來監(jiān)管政策的重要特點。為了應對全球金融危機的沖擊，中國政府采取了一系列措施來加強金融監(jiān)管，以確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。其中，巴塞爾協(xié)議的引入和實施是金融監(jiān)管強化的重要體現(xiàn)。巴塞爾協(xié)議是一套國際公認的銀行資本衡量體系，旨在通過設定最低資本標準來評估銀行的信用風險。自1988年巴塞爾資本協(xié)議（巴塞爾協(xié)議Ⅰ）出臺以來，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)一直關注其發(fā)展和演變。1999年，巴塞爾委員會開始對巴塞爾協(xié)議Ⅰ進行修改，并就新資本充足框架（巴塞爾Ⅱ）頒布若干建議。巴塞爾協(xié)議Ⅱ保留了巴塞爾協(xié)議Ⅰ的最低資本要求等主要元素，并通過引入一系列措施來改善資本架構(gòu)。為了與國際標準接軌，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)積極引入巴塞爾協(xié)議，并根據(jù)國情制定了相應的監(jiān)管政策。2004年，中國銀監(jiān)會以巴塞爾協(xié)議I為基準制訂了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標志著中國銀行業(yè)開始正式實施巴塞爾協(xié)議。此后，隨著巴塞爾協(xié)議的不斷更新和完善，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)也及時跟進，根據(jù)巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III的要求，分別制訂了《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》和《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》。這些政策措施的出臺，旨在提高中國銀行業(yè)的資本充足率水平，增強銀行抵御金融風險的能力。除了引入巴塞爾協(xié)議外，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)還采取了一系列其他措施來加強金融監(jiān)管。例如，加強對銀行資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等關鍵指標的監(jiān)管，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量；加強對銀行內(nèi)部控制和風險管理的監(jiān)督，提高銀行的風險管理能力；加強對銀行高管人員的任職資格審查，確保銀行管理層的專業(yè)素質(zhì)和管理能力。利率市場化的推進利率市場化是中國銀行業(yè)改革的重要方向之一。自上世紀90年代以來，中國政府一直致力于推進利率市場化改革，以逐步放開利率管制，讓市場決定利率水平。這一改革過程經(jīng)歷了多個階段，從最初的放開銀行間同業(yè)拆借市場利率開始，到逐步放開貸款利率和存款利率的浮動范圍，再到完全放開存款利率上限。在利率市場化改革的過程中，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮了重要作用。監(jiān)管機構(gòu)通過制定相關政策和規(guī)定，明確了利率市場化的目標和路徑；監(jiān)管機構(gòu)加強對銀行利率定價行為的監(jiān)督和管理，確保銀行在利率市場化過程中不出現(xiàn)惡性競爭和利率倒掛等現(xiàn)象。利率市場化的推進對中國銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響。它提高了銀行的自主定價能力，使銀行能夠根據(jù)市場情況和自身經(jīng)營狀況來制定合理的利率水平；它促進了銀行之間的競爭和創(chuàng)新，推動了銀行業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型和升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)也加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，具有便捷、高效、低成本等優(yōu)點，但同時也存在著一定的風險和挑戰(zhàn)。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保護消費者的合法權益，中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)采取了一系列措施來加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)審查和備案管理。要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須具備相應的資質(zhì)和條件，才能開展相關業(yè)務。同時，監(jiān)管機構(gòu)還加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的日常監(jiān)管和風險評估，確保其業(yè)務合規(guī)、風險可控。監(jiān)管機構(gòu)加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須符合相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不能存在欺詐、誤導消費者等行為。同時，監(jiān)管機構(gòu)還加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露和風險提示，讓消費者能夠充分了解產(chǎn)品的風險和收益情況。監(jiān)管機構(gòu)加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護。要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須建立健全的消費者權益保護機制，確保消費者的合法權益不受侵害。同時，監(jiān)管機構(gòu)還加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育和宣傳，提高消費者的風險意識和自我保護能力。近年來中國銀行業(yè)監(jiān)管政策不斷加強，旨在確保銀行業(yè)的穩(wěn)健運行和風險防控。金融監(jiān)管的強化、利率市場化的推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的加強是這一趨勢的重要體現(xiàn)。未來，隨著中國銀行業(yè)的不斷發(fā)展和變革，監(jiān)管政策也將繼續(xù)完善和更新，以適應市場的變化和需求。表3近年中國銀行業(yè)監(jiān)管政策概覽數(shù)據(jù)來源:百度搜索政策名稱發(fā)布時間主要內(nèi)容《金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法（征求意見稿）》計劃中（自2025年3月1日起施行）明確金融機構(gòu)構(gòu)建三道防線合規(guī)管理框架，設立首席合規(guī)官及合規(guī)官《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序管理的通知》已發(fā)布加強移動應用全生命周期管理，提升金融服務水平和安全保障《關于促進非銀行金融機構(gòu)支持大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新行動的通知》9月14日發(fā)布鼓勵非銀機構(gòu)支持設備更新和消費品以舊換新，聚焦關鍵領域，賦能助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力二、監(jiān)管政策對銀行業(yè)的影響金融監(jiān)管政策在銀行業(yè)發(fā)展中扮演著至關重要的角色，它不僅規(guī)范了銀行業(yè)的行為準則，還對其未來發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。隨著金融市場的不斷變化和銀行業(yè)務的多元化發(fā)展，監(jiān)管政策的調(diào)整和完善顯得尤為重要。監(jiān)管政策的加強無疑加劇了銀行業(yè)的競爭。為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，銀行需要不斷提升服務質(zhì)量和創(chuàng)新能力。這包括優(yōu)化業(yè)務流程、提升客戶服務體驗、推出更多創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。這些舉措不僅有助于銀行吸引和留住客戶，還能提升其市場競爭力，為銀行的長遠發(fā)展奠定堅實基礎。監(jiān)管政策對銀行業(yè)的風險防控提出了更高要求。銀行作為金融市場的核心機構(gòu)，承擔著巨大的風險責任。為了確保業(yè)務的穩(wěn)健運行和客戶的資金安全，銀行需要加強風險管理和內(nèi)部控制。這包括完善風險管理機制、加強風險監(jiān)測和評估、提高風險防范意識等。通過加強風險防控，銀行能夠更好地應對各種金融風險，保障自身和客戶的利益。監(jiān)管政策對銀行業(yè)的業(yè)務發(fā)展施加了一定限制。面對這些限制，銀行需要根據(jù)政策要求調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略。這包括優(yōu)化業(yè)務收入結(jié)構(gòu)、拓展中間業(yè)務、降低系統(tǒng)性風險等。通過調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)和發(fā)展戰(zhàn)略，銀行能夠更好地適應市場需求的變化，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。表42023年中國銀行業(yè)監(jiān)管政策變化表數(shù)據(jù)來源:百度搜索政策變化描述時間中國銀行保險監(jiān)督管理委員會麗江監(jiān)管分局消費者權益保護服務區(qū)建設項目競爭性磋商，預算金額107.965009萬元2024年存量房貸利率調(diào)整呼聲再起，銀行面臨降息抉擇2023年三、未來監(jiān)管趨勢預測隨著全球金融市場的不斷發(fā)展和中國金融體系的日益完善，中國銀行業(yè)面臨著更為復雜多變的監(jiān)管環(huán)境。在未來，中國銀行業(yè)監(jiān)管將呈現(xiàn)以下三大趨勢。深化金融監(jiān)管體制改革是必然趨勢。為了提升金融監(jiān)管的效率和風險防控能力，中國將繼續(xù)推進金融監(jiān)管體制改革。這一改革將包括完善金融監(jiān)管體系，強化監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，以及提升監(jiān)管技術的智能化和自動化水平。通過這些措施，可以更有效地應對金融市場的復雜性和不確定性，保障銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是必然選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，監(jiān)管政策將更加注重對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范。這包括加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資質(zhì)審核、風險控制和數(shù)據(jù)保護等方面的監(jiān)管，以確保銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展能夠規(guī)范有序。同時，監(jiān)管政策還將鼓勵金融創(chuàng)新與風險防范并重，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。強化國際合作與交流是提升中國銀行業(yè)國際競爭力的關鍵。中國將積極參與國際金融合作與交流，學習借鑒國際先進監(jiān)管經(jīng)驗和技術手段。這將有助于中國銀行業(yè)更好地適應全球化的發(fā)展趨勢，提升在國際金融市場上的競爭力和影響力。第六章金融科技對銀行業(yè)的沖擊與機遇一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀金融科技，作為金融與科技的深度融合，近年來在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢。它不僅僅是技術革新在金融領域的簡單應用，更是對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的深刻重塑。隨著計算機硬件成本的不斷降低，銀行IT解決方案的運行成本也隨之大幅下降，這極大地促進了金融科技產(chǎn)品的市場普及和更新?lián)Q代。同時，云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術的不斷成熟，為金融科技提供了更為廣闊的應用場景和更為強大的處理能力。在金融科技的發(fā)展歷程中，從最初的基礎設施建設到如今智能化金融服務的全面推廣，金融科技已經(jīng)取得了顯著的成果。其市場規(guī)模持續(xù)擴大，預計未來幾年仍將保持高速增長。特別是在中國，金融科技市場規(guī)模龐大且增長迅速，已經(jīng)成為推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。金融科技正以其獨特的優(yōu)勢，為金融業(yè)帶來前所未有的變革和機遇。二、金融科技對銀行業(yè)務的影響在金融科技的推動下，銀行業(yè)務模式得以不斷創(chuàng)新。通過開放銀行平臺，銀行能夠連接各類生態(tài)伙伴，并強化與金融科技企業(yè)的合作，從而構(gòu)建高效、便捷、安全的金融科技生態(tài)圈。這不僅使得銀行的服務范圍得到擴展，還促進了跨界融合，提升了金融服務的質(zhì)量和效率。例如，互聯(lián)網(wǎng)銀行和移動支付等創(chuàng)新服務模式的出現(xiàn)，大大方便了客戶，使得金融服務更加便捷和高效。金融科技也促進了銀行業(yè)務量的增長。通過優(yōu)化業(yè)務流程、提高服務質(zhì)量等方式，銀行能夠吸引更多的客戶，進而實現(xiàn)業(yè)務量的增長。同時，金融科技的應用還使得銀行能夠更好地滿足客戶的個性化需求，提升客戶滿意度和忠誠度。然而，金融科技也帶來了業(yè)務風險挑戰(zhàn)。隨著金融科技的發(fā)展，網(wǎng)絡安全風險、數(shù)據(jù)泄露風險等逐漸凸顯，這對銀行的業(yè)務安全構(gòu)成了嚴重威脅。因此，銀行在享受金融科技帶來的便利和優(yōu)勢的同時，也需要加強風險管理，確保業(yè)務的安全穩(wěn)定。三、銀行業(yè)應對金融科技的策略在金融科技迅猛發(fā)展的背景下，銀行業(yè)面臨著前所未有的沖擊與機遇。為了應對這一挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需采取積極有效的策略，以確保在金融科技浪潮中保持競爭力。加強科技創(chuàng)新投入是銀行業(yè)應對金融科技的關鍵策略之一。銀行應充分利用金融科技的力量，推動金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。通過加大科研投入，引進先進技術，銀行可以開發(fā)出更加便捷、高效的金融服務，從而滿足客戶需求，提升市場競爭力。優(yōu)化業(yè)務流程是銀行業(yè)應對金融科技的另一重要策略。隨著金融科技的普及，客戶對金融服務效率的要求越來越高。因此，銀行需要對現(xiàn)有業(yè)務流程進行全面梳理和優(yōu)化，減少不必要的環(huán)節(jié)，提高服務效率。同時，銀行還應借助金融科技手段，實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和智能化，從而降低運營成本，提高服務質(zhì)量。加強風險控制是銀行業(yè)在應對金融科技過程中不可忽視的一環(huán)。金融科技的應用雖然帶來了諸多便利，但也帶來了新的風險挑戰(zhàn)。因此，銀行需要建立健全的風險控制體系，確保金融科技應用的安全性和穩(wěn)定性。通過加強風險監(jiān)測和預警，銀行可以及時發(fā)現(xiàn)和應對潛在風險，保護客戶利益和銀行信譽。第七章銀行業(yè)國際市場發(fā)展趨勢一、國際銀行業(yè)市場現(xiàn)狀國際銀行業(yè)市場作為全球經(jīng)濟的重要組成部分，其規(guī)模龐大且持續(xù)增長。隨著全球化的深入發(fā)展，國際銀行業(yè)在金融服務、貿(mào)易結(jié)算、資產(chǎn)管理等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。市場規(guī)模的擴大不僅體現(xiàn)在銀行業(yè)務量的增加，更體現(xiàn)在其服務范圍的拓展和服務質(zhì)量的提升。在競爭格局方面，國際銀行業(yè)市場競爭日益激烈。各大銀行紛紛通過創(chuàng)新業(yè)務、優(yōu)化服務、拓展市場等方式來提升自身的競爭力。國際銀行業(yè)還呈現(xiàn)出一些獨特的競爭格局，如跨國銀行與本地銀行的競爭，以及傳統(tǒng)銀行與新興金融科技的融合等。這些競爭格局的變化不僅影響著銀行的業(yè)務發(fā)展，也推動著整個銀行業(yè)的創(chuàng)新和進步。在發(fā)展趨勢方面，國際銀行業(yè)市場正朝著數(shù)字化、智能化、跨界合作等方向邁進。隨著科技的進步，銀行業(yè)務處理的自動化和智能化水平不斷提高，這不僅提升了服務效率和質(zhì)量，也為銀行帶來了更多的業(yè)務機會。同時，國際銀行業(yè)也在尋求與其他金融行業(yè)的跨界合作，以拓寬業(yè)務范圍和服務領域，從而為客戶提供更加全面和便捷的金融服務。二、跨境金融業(yè)務發(fā)展動向貿(mào)易金融在跨境金融業(yè)務中占據(jù)舉足輕重的地位。隨著國際貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，貿(mào)易金融業(yè)務量持續(xù)增長，創(chuàng)新業(yè)務層出不窮。例如，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務的推廣，不僅促進了人民幣的國際化進程，還為企業(yè)提供了更為便捷的結(jié)算方式。同時，跨境供應鏈金融的興起，為中小企業(yè)提供了更為靈活的融資途徑，降低了融資成本。投融資服務是國際銀行業(yè)在跨境金融業(yè)務中的另一重要領域。隨著中國“一帶一路”等倡議的深入推進，國際銀行業(yè)在為中國企業(yè)提供海外投融資服務方面發(fā)揮了積極作用。這些服務不僅促進了中國企業(yè)的國際化發(fā)展，還推動了沿線國家的經(jīng)濟發(fā)展。風險管理是跨境金融業(yè)務中不可忽視的一環(huán)。國際銀行業(yè)通過完善風險管理制度、加強風險監(jiān)測和預警機制、提高風險應對能力等方式，確?？缇辰鹑跇I(yè)務的穩(wěn)健運行。在復雜的國際經(jīng)濟環(huán)境下，有效的風險管理是保障銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關鍵。三、國際金融監(jiān)管合作與挑戰(zhàn)在全球金融市場日益融合的今天，國際金融監(jiān)管合作顯得尤為重要。金融監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享、政策協(xié)調(diào)和危機應對機制是維護國際金融穩(wěn)定的關鍵。國際金融監(jiān)管合作主要通過多邊和雙邊機制來實現(xiàn)，如巴塞爾委員會、金融穩(wěn)定理事會等國際組織在金融監(jiān)管方面發(fā)揮著重要作用。這些組織通過制定全球統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準，提高各國金融監(jiān)管的協(xié)同性，有助于防范系統(tǒng)性金融風險。然而，國際金融監(jiān)管合作也面臨諸多挑戰(zhàn)。監(jiān)管標準的不統(tǒng)一、監(jiān)管套利等問題，導致部分金融機構(gòu)可能利用監(jiān)管差異進行高風險操作，增加了國際金融市場的脆弱性。為了應對這些挑戰(zhàn)，國際銀行業(yè)需要加強溝通與合作，共同制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，確保監(jiān)管政策的有效實施。還需要加強跨境監(jiān)管合作，建立更加緊密的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，提高監(jiān)管效率和力度。展望未來，隨著全球經(jīng)濟的復蘇和金融科技的快速發(fā)展，國際銀行業(yè)將面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。為應對這些挑戰(zhàn)，國際銀行業(yè)將進一步加強監(jiān)管合作，共同應對風險挑戰(zhàn)，推動國際金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。同時，各國監(jiān)管機構(gòu)也應密切關注金融科技的發(fā)展趨勢，及時調(diào)整監(jiān)管政策，確保金融市場的穩(wěn)健運行。第八章銀行業(yè)前景展望與戰(zhàn)略建議一、銀行業(yè)發(fā)展趨勢預測隨著金融科技的飛速發(fā)展，銀行業(yè)正面臨前所未有的變革與挑戰(zhàn)。當前，銀行業(yè)的發(fā)展趨勢主要呈現(xiàn)出以下特點。數(shù)字化、智能化趨勢顯著。銀行業(yè)正在加速向數(shù)字化、智能化方向轉(zhuǎn)型。移動支付、線上銀行等電子渠道已成為客戶獲取金融服務的主要方式。這些數(shù)字化服務不僅提升了客戶體驗，也降低了銀行的運營成本。同時，智能客服等技術的應用，進一步提高了銀行的服務效率和客戶滿意度。這一趨勢與《2024中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》中的觀察相符，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型連續(xù)三年穩(wěn)居第一，這預示著數(shù)字化、智能化將是銀行業(yè)未來發(fā)展的主流方向?？缃绾献髋c融合成為新趨勢。銀行業(yè)