互聯(lián)網(wǎng)金融概論-第2章(授課版第1部分)

《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》第2章互聯(lián)網(wǎng)金融支付浙江金融職業(yè)學(xué)院1（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院2（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行2003年10月，遠(yuǎn)在日本橫濱留學(xué)的淘寶賣(mài)家崔衛(wèi)平將一臺(tái)9成新富士數(shù)碼相機(jī)，通過(guò)支付寶“擔(dān)保交易”賣(mài)給西安買(mǎi)家焦振中，這是該支付工具第一筆交易，卻預(yù)示著網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物即將空前繁榮。截至2013年底支付寶實(shí)名用戶(hù)已近3億，其中超過(guò)1億的手機(jī)支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆、金額超過(guò)9000億元的支付，支付寶成為全球最大的移動(dòng)支付公司。由此可以看出整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互相聯(lián)動(dòng)，更在無(wú)形中改變了當(dāng)今主流中國(guó)人的生活模式。浙江金融職業(yè)學(xué)院3（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行據(jù)2014年5月7日阿里巴巴向美國(guó)證監(jiān)會(huì)（SEC）提交的招股說(shuō)明書(shū)中數(shù)據(jù)，每個(gè)淘寶用戶(hù)在2013年購(gòu)物頻次平均為49次。用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物習(xí)慣在逐漸深化。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)也顯示，以個(gè)人消費(fèi)者參與為主的B2C在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模的比重在2013年已達(dá)到36.2%，其比重已超過(guò)三成，B2C市場(chǎng)正在成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)購(gòu)物的重要選擇，也是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展主要推動(dòng)力。2013年，中國(guó)有近一半的網(wǎng)民加入了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物大軍，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)達(dá)到了3億人，相當(dāng)于美國(guó)的人口總數(shù)(2013年底美國(guó)人口：3.1525億)。浙江金融職業(yè)學(xué)院4（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行先來(lái)看看2014年整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模12.3萬(wàn)億艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年電子商務(wù)市場(chǎng)細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)中B2B電子商務(wù)合計(jì)占73.4%；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物（B2C+C2C）交易規(guī)模市場(chǎng)份額達(dá)到22.9%（2.81萬(wàn)億）在線旅游交易規(guī)模占比為2.3%O2O占比1.4%浙江金融職業(yè)學(xué)院5（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2013）浙江金融職業(yè)學(xué)院6（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院7（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2013）B2C+C2C浙江金融職業(yè)學(xué)院8（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2014）B2C+C2C浙江金融職業(yè)學(xué)院9（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院10（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行（2014）浙江金融職業(yè)學(xué)院11（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行電子商務(wù)市場(chǎng)未來(lái)的趨勢(shì)未來(lái)電子商務(wù)市場(chǎng)中發(fā)展速度最快領(lǐng)域?yàn)橐苿?dòng)網(wǎng)購(gòu)和O2O市場(chǎng)。其中，移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)方面，傳統(tǒng)電商巨頭著重培養(yǎng)用戶(hù)移動(dòng)端使用習(xí)慣，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋系統(tǒng)日趨完善，更多手機(jī)、平板電腦的用戶(hù)開(kāi)始利用碎片時(shí)間，移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)成為用戶(hù)填補(bǔ)碎片時(shí)間的一大選擇。同時(shí)，PC端網(wǎng)購(gòu)增速逐漸放緩，移動(dòng)市場(chǎng)成為電商企業(yè)新增長(zhǎng)點(diǎn)，促使移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)成為各電商企業(yè)追逐爭(zhēng)奪的目標(biāo)。浙江金融職業(yè)學(xué)院12（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行電子商務(wù)市場(chǎng)未來(lái)的趨勢(shì)O2O方面，傳統(tǒng)行業(yè)中本地生活服務(wù)O2O市場(chǎng)起步較早，發(fā)展相對(duì)成熟，餐飲、票務(wù)等O2O已經(jīng)初具規(guī)模。以?huà)叽a/聲波支付為主的反向O2O剛剛興起，基數(shù)較小，不過(guò)隨著掃碼、聲波技術(shù)的成熟，預(yù)計(jì)未來(lái)反向O2O市場(chǎng)預(yù)計(jì)規(guī)模超過(guò)千億元。浙江金融職業(yè)學(xué)院13（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行CAGR是CompoundAnnualGrowthRate的縮寫(xiě)，意思是復(fù)合年均增長(zhǎng)率。

復(fù)合增長(zhǎng)率是指一項(xiàng)投資在特定時(shí)期內(nèi)的年度增長(zhǎng)率。計(jì)算方法為總增長(zhǎng)率百分比的n方根，n相等于有關(guān)時(shí)期內(nèi)的年數(shù)。設(shè)想你在2005年1月1日最初投資10000元，而到了2006年1月1日，你的資產(chǎn)增長(zhǎng)到13000元，然后2007年1月1日增長(zhǎng)到14000元，到2008年1月1日增長(zhǎng)到19500元。根據(jù)計(jì)算公式，復(fù)合增長(zhǎng)率=（19500/10000）^(1/3)-1=24.93%浙江金融職業(yè)學(xué)院14（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行實(shí)例某市2001年第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值為991.04億元，2004年為1762.5億元，問(wèn)2001-2004年的年均增長(zhǎng)率？解1：（1762.5/991.04-1）/3=25.9%這種解法很明顯是錯(cuò)誤的，每一年的增長(zhǎng)率是在前一年的基礎(chǔ)上計(jì)算的，也就是說(shuō)這種解法中2004年的增長(zhǎng)率誤計(jì)算為是在2001年的基礎(chǔ)上算的，不要把問(wèn)題簡(jiǎn)單化！解2：（1762.5/991.04）^1/3-1=21.1%解法2是正確的，符合定義的公式！浙江金融職業(yè)學(xué)院15（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)中B2C交易規(guī)模達(dá)12882億元，在整體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模的比重達(dá)到45.8%，較2013年的40.4%增長(zhǎng)了5.4個(gè)百分點(diǎn)。從增速來(lái)看，B2C市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛，2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物B2C市場(chǎng)增長(zhǎng)68.7%，遠(yuǎn)高于C2C市場(chǎng)35.2%的增速，B2C市場(chǎng)將繼續(xù)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)的主要推動(dòng)力。C2C模式?淘寶網(wǎng)?拍拍網(wǎng)?易趣網(wǎng)?百度B2C模式?天貓——為人服務(wù)做平臺(tái)?京東——自主經(jīng)營(yíng)賣(mài)產(chǎn)品?凡客——自產(chǎn)自銷(xiāo)做品牌浙江金融職業(yè)學(xué)院16（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的盛行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物盛行每個(gè)淘寶用戶(hù)在2013年購(gòu)物次數(shù)平均為49次。B2C是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展主要推動(dòng)力。2013年，中國(guó)有近一半的網(wǎng)民加入了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物大軍，網(wǎng)購(gòu)人數(shù)達(dá)到了3億人，相當(dāng)于美國(guó)的人口總數(shù)。截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)規(guī)模達(dá)到3.61億，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例提升至55.7%。網(wǎng)購(gòu)離不開(kāi)支付！浙江金融職業(yè)學(xué)院17（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和支付聯(lián)動(dòng)來(lái)自市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)的最新數(shù)據(jù)，他們通過(guò)中國(guó)數(shù)字消費(fèi)用戶(hù)雷達(dá)系統(tǒng)對(duì)1月份啟動(dòng)app一次以上的用戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，支付寶錢(qián)包當(dāng)月的活躍用戶(hù)超過(guò)6億，而中國(guó)電信翼支付和財(cái)付通分列亞軍、季軍，但活躍用戶(hù)數(shù)量被支付寶錢(qián)包“甩開(kāi)好幾條街”，僅有355萬(wàn)、121萬(wàn)，其他入圍前6名的移動(dòng)支付app分別為銀聯(lián)手機(jī)支付收銀臺(tái)、拉卡拉以及中國(guó)平安旗下的壹錢(qián)包。為什么支付寶和其移動(dòng)端入口支付寶錢(qián)包有這么傲人的成績(jī)？浙江金融職業(yè)學(xué)院18（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的買(mǎi)賣(mài)，在整個(gè)過(guò)程中必然要有資金的流動(dòng)，一般可以選用的支付方式有：互聯(lián)網(wǎng)金融支付、現(xiàn)金貨到付款（COD：ChargeOnDelivery）、郵局或銀行匯款以及其他方式。其中互聯(lián)網(wǎng)金融支付是其最主要的支付方式。浙江金融職業(yè)學(xué)院19（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融支付是指用戶(hù)通過(guò)桌面電腦、移動(dòng)終端等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。支付有多種分類(lèi)方法和分類(lèi)角度，如果按提供服務(wù)的主體來(lái)進(jìn)行劃分，它主要包含有電子銀行支付和第三方支付等形式。浙江金融職業(yè)學(xué)院20（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付電子銀行支付通常包含網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（WAP或APP形式）、電話(huà)銀行、短信銀行、微信銀行、自助終端等。其中網(wǎng)銀是其中最重要也是目前電子銀行中最主流的支付方式。網(wǎng)上銀行支付，需要跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)銀頁(yè)面，按銀行要求的信息進(jìn)行支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院21（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付打開(kāi)中國(guó)工商銀行電子銀行網(wǎng)站，可以了解到更詳細(xì)的情況浙江金融職業(yè)學(xué)院22（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院23（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付第三方支付，它通過(guò)在買(mǎi)家、賣(mài)家之間引入第三方的模式，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了支付信用擔(dān)保，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融支付方面占據(jù)主導(dǎo)地位，比如支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢(qián)、中金支付等。浙江金融職業(yè)學(xué)院24（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付值得注意的是，在第三方支付公司的陣營(yíng)中，銀聯(lián)在線ChinaPay（/）具有非常獨(dú)特的地位，其公司全稱(chēng)為銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B賬戶(hù)支付、電話(huà)支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，是由中國(guó)銀聯(lián)ChinaUnionPay（/）控股的子公司。正是其隸屬于具有“國(guó)家隊(duì)”背景的中國(guó)銀聯(lián)，使之具有非常特殊的地位和作用。浙江金融職業(yè)學(xué)院25（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由中，工、農(nóng)、中、建、交五大行和中國(guó)印鈔造幣總公司等八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，成立時(shí)注冊(cè)資本16.5億元人民幣。浙江金融職業(yè)學(xué)院26（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付主要職責(zé)是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)；管理和經(jīng)營(yíng)"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)；更為重要的一點(diǎn)職責(zé)是，它還負(fù)責(zé)制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛，這一點(diǎn)賦予中國(guó)銀聯(lián)以銀行間跨行交易業(yè)務(wù)裁判員的關(guān)鍵地位。浙江金融職業(yè)學(xué)院27（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：電子銀行支付+第三方支付雖然其還未上市，目前有152個(gè)股東，十余個(gè)子公司。注：股份有限公司分為上市和未上市。相對(duì)于有限責(zé)任公司、股份有限公司股東而言，合伙企業(yè)的合伙人在出資方式上更為靈活，突出表現(xiàn)為普通合伙人可以勞務(wù)出資。它是支付機(jī)構(gòu)，更是國(guó)內(nèi)人民幣支付卡的唯一交易清算組織，肩負(fù)支付領(lǐng)域的監(jiān)管之責(zé)。就歷史軌跡而言，作為中國(guó)唯一的銀行卡組織，銀聯(lián)的規(guī)模仍在擴(kuò)張，但其壟斷地位正在經(jīng)受其他支付企業(yè)和國(guó)際上其他卡組織的挑戰(zhàn)。浙江金融職業(yè)學(xué)院28（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付：網(wǎng)銀+銀聯(lián)+第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院29（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀第一代網(wǎng)銀只有在同一銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬時(shí)才能實(shí)時(shí)入賬，但不同銀行賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬時(shí)，支付指令則要通過(guò)付款人開(kāi)戶(hù)銀行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開(kāi)戶(hù)銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多級(jí)系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時(shí)需要一分鐘到兩三天不等。浙江金融職業(yè)學(xué)院30（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀遇到的問(wèn)題都市白領(lǐng)的錢(qián)包里總有一堆銀行卡，比如有單位發(fā)工資和獎(jiǎng)金的，有用來(lái)繳水電費(fèi)的，還有還房貸的，每張卡都有作用，不能銷(xiāo)戶(hù)但是又沒(méi)有辦法合并在一起。吳小姐經(jīng)常關(guān)注并購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，每次購(gòu)買(mǎi)之前，她都要跑2-3家銀行辦理轉(zhuǎn)賬，將資金集中至一張銀行卡里，不僅柜面排隊(duì)麻煩，而且還要承擔(dān)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。浙江金融職業(yè)學(xué)院31（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第一代網(wǎng)銀遇到的問(wèn)題除了上班族，個(gè)體工商戶(hù)也會(huì)遭遇類(lèi)似的煩惱。張先生這兩年生意蒸蒸日上，積累的客戶(hù)逐漸增多，為了方便客戶(hù)匯款，張先生開(kāi)立了6家銀行賬戶(hù)，每個(gè)月他都要將6張不同銀行賬戶(hù)的資金歸集到常用的銀行卡中辦理進(jìn)貨或者購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)。盡管張先生開(kāi)通了專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，但要隨身攜帶6家銀行的ukey登錄不同的網(wǎng)銀界面進(jìn)行操作，還是很不方便。浙江金融職業(yè)學(xué)院32（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級(jí)網(wǎng)銀的內(nèi)容2002年，中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)讓各大銀行的ATM機(jī)完成了互聯(lián)互通。2010年央行推出超級(jí)網(wǎng)銀，實(shí)現(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通。“超級(jí)網(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，主要處理用戶(hù)通過(guò)在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金額在5萬(wàn)元以下）和賬戶(hù)信息查詢(xún)業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶(hù)查詢(xún)、資金歸集等功能。而傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱(chēng)為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。浙江金融職業(yè)學(xué)院33（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級(jí)網(wǎng)銀的作用超級(jí)網(wǎng)銀，作為第二代支付系統(tǒng)則打破了銀行之間的壁壘。通過(guò)一個(gè)操作界面便可查詢(xún)多家商業(yè)銀行的賬戶(hù)情況，還可直接向各銀行發(fā)送交易指令?？缧修D(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成，還可以進(jìn)行跨行賬戶(hù)查詢(xún)、在線簽約……超級(jí)網(wǎng)銀有著諸多傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)。浙江金融職業(yè)學(xué)院34（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級(jí)網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，跨行資金有效歸集、零散資金化零為整有了新的突破點(diǎn)，這就是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱(chēng)“超級(jí)網(wǎng)銀”。目前，多數(shù)銀行已經(jīng)推出超級(jí)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)“超級(jí)網(wǎng)銀”將其他銀行暫時(shí)不使用的資金收納起來(lái)，跨行歸集到一個(gè)主賬戶(hù)里，集中開(kāi)展繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、理財(cái)?shù)染C合業(yè)務(wù)。在時(shí)效性方面，歸集的頻率可以根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)置，例如每天或者每月。同時(shí)，客戶(hù)還可以自行設(shè)定保底額度，實(shí)現(xiàn)“保底歸集”。浙江金融職業(yè)學(xué)院35（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級(jí)網(wǎng)銀的作用“超級(jí)網(wǎng)銀”打破傳統(tǒng)網(wǎng)銀“多個(gè)賬戶(hù)、多次登錄”現(xiàn)狀?！俺?jí)網(wǎng)銀”具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶(hù)管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù)，這意味著傳統(tǒng)網(wǎng)銀“多個(gè)賬戶(hù)、多次登錄”的時(shí)代正在被改變?！俺?jí)網(wǎng)銀”不僅打通了各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的通道，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，而且實(shí)行7×24小時(shí)全天候的運(yùn)行，為用戶(hù)轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)忍峁┳畲蠓奖?。浙江金融職業(yè)學(xué)院36（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章超級(jí)網(wǎng)銀的作用“超級(jí)網(wǎng)銀”的誕生會(huì)不會(huì)沖擊并逐步取代支付寶等第三方支付服務(wù)商的地位？“超級(jí)網(wǎng)銀”在開(kāi)發(fā)之初的功能定位主要面向的是商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶(hù)，只有部分功能醞釀向個(gè)人客戶(hù)開(kāi)放，屆時(shí)客戶(hù)可與銀行簽訂協(xié)議，確定授權(quán)，開(kāi)通實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶(hù)查詢(xún)等功能。超級(jí)網(wǎng)銀無(wú)擔(dān)保功能。支付寶等暫未被允許接入超級(jí)網(wǎng)銀。首批接入這一網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)均為清一色的銀行機(jī)構(gòu)，共有29家商業(yè)銀行，其中包括四大國(guó)有銀行和國(guó)內(nèi)大部分股份制銀行，以及部分地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，如廣州銀行和廣州農(nóng)村商業(yè)銀行。外資銀行中，則只有韓國(guó)外換銀行、新韓銀行和韓亞銀行3家上線，其他銀行均未上線。浙江金融職業(yè)學(xué)院37（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本電子支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本非常高。以支付寶為例，支付寶過(guò)去的年運(yùn)營(yíng)費(fèi)用都在5億元左右，這其中尤以用戶(hù)看不到的后臺(tái)系統(tǒng)維護(hù)成本為大頭，僅僅建立一個(gè)數(shù)據(jù)災(zāi)難備份中心，就要耗資幾千萬(wàn)。電子支付企業(yè)在設(shè)備方面的投入時(shí)隨著用戶(hù)的增長(zhǎng)呈現(xiàn)幾何級(jí)的增長(zhǎng)狀態(tài)。到目前為止，支付寶用戶(hù)已經(jīng)突破3億，這給支付寶帶來(lái)的成本壓力可想而知。浙江金融職業(yè)學(xué)院38（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本支付寶的銀行成本也非常之高。據(jù)支付寶戰(zhàn)略合作部介紹，用戶(hù)每在支付寶完成一筆交易，支付寶都需要向相關(guān)銀行繳納費(fèi)用，“只不過(guò)大家都不知道罷了”。如果不接入支付寶，銀行的網(wǎng)銀功能基本形同虛設(shè)；一旦接入到支付寶，銀行又失去了刷卡交易所帶來(lái)的商戶(hù)回傭。事實(shí)上，一直以來(lái)，銀行與支付寶的博弈一直也沒(méi)有停止過(guò)。浙江金融職業(yè)學(xué)院39（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)的體系互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)的體系主要由認(rèn)證擔(dān)保機(jī)構(gòu)（比如第三方支付公司就可以執(zhí)行認(rèn)證和擔(dān)保功能）、客戶(hù)、商家、和銀行構(gòu)成。客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇和訂購(gòu)產(chǎn)品，商家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)處理訂單，中間有認(rèn)證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，當(dāng)訂單處理完成之后，客戶(hù)選擇一定的支付方式支付貨款，這就需要銀行的中間支持，銀行之間則通過(guò)金融專(zhuān)用網(wǎng)完成資金的處理環(huán)節(jié)。浙江金融職業(yè)學(xué)院40（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院41（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”2014愚人節(jié)新聞：“空付”（KungFu）近日，一條支付寶將推“空付”的“大新聞”悄然在微信朋友圈里蔓延。據(jù)稱(chēng)，消費(fèi)者今后不需要借助手機(jī)、電腦、銀行卡，只要憑借臉蛋、手掌，甚至是紋身、寵物等實(shí)物就可以實(shí)現(xiàn)支付。如果你沒(méi)帶手機(jī)、錢(qián)包，在一家便利店里挑了一堆日用品，在付款的時(shí)候，只要把臉湊近一個(gè)支付設(shè)備，隨便做個(gè)鬼臉就完成了支付過(guò)程。不僅僅是人臉，甚至戒指、鞋子、寵物或是胳膊上的紋身，都可以完成付款?！翱崭丁钡暮诵墓δ苁牵和ㄟ^(guò)對(duì)任一實(shí)物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實(shí)物，經(jīng)過(guò)獨(dú)有的技術(shù)快速識(shí)別后，即可成功完成支付。也就是說(shuō)，只要運(yùn)用APR(AugmentedPayReality即增強(qiáng)支付現(xiàn)實(shí)技術(shù))和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系統(tǒng))這兩種技術(shù)，我們可以脫離開(kāi)手機(jī)，用任何實(shí)物進(jìn)行支付。我們也可以多次對(duì)多個(gè)實(shí)物進(jìn)行授權(quán)，賦予不同價(jià)值；還可以將已授權(quán)的實(shí)物，作為禮品贈(zèng)與他人。不過(guò)，專(zhuān)家表示，隨著科技和風(fēng)控手段的不斷提升，實(shí)現(xiàn)“空付”并非不可能，預(yù)計(jì)未來(lái)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等將在創(chuàng)新支付領(lǐng)域展開(kāi)“大戰(zhàn)”。浙江金融職業(yè)學(xué)院42（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”當(dāng)你走進(jìn)一家便利店，身上沒(méi)帶錢(qián)包，也沒(méi)帶手機(jī)，但仍可以用已經(jīng)授權(quán)了支付能力的隨身物品，比如戒指、鞋子、寵物或是胳膊上的紋身，隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)到想要的商品。浙江金融職業(yè)學(xué)院43（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”腦電波支付！支付寶曾經(jīng)在2014年2月20號(hào)發(fā)出一條有關(guān)“意念支付”的微博，只要指尖碰指尖，穿戴設(shè)備就會(huì)讀取人腦電波并轉(zhuǎn)化為交易信息，從而完成支付，交易過(guò)程中雙方身體會(huì)有1-2秒鐘的酥麻感?！皰呙栊枰跈?quán)的實(shí)物，接著設(shè)置支付的金額上限，完成后，即使空著手也可以到處空付了”支付寶AlipayXLab設(shè)計(jì)師這樣解釋KungFu的使用規(guī)則。浙江金融職業(yè)學(xué)院44（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”“APR技術(shù)對(duì)拍攝對(duì)象進(jìn)行檢測(cè)分析，可以識(shí)別像素級(jí)的特征，IRS系統(tǒng)會(huì)根據(jù)APR技術(shù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲(chǔ)存的個(gè)人支付賬戶(hù)。選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán)，匹配賬號(hào)，安全保證賬號(hào)資金配額?！盇lipayXLab技術(shù)專(zhuān)家解釋了這兩項(xiàng)技術(shù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院45（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”APR技術(shù)是AugmentedReality（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)）在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。AR技術(shù)技術(shù)通過(guò)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、空間定位技術(shù)、人文智能技術(shù)等實(shí)現(xiàn)虛實(shí)結(jié)合，實(shí)時(shí)交互。其實(shí)這項(xiàng)技術(shù)我們并不陌生，在諜戰(zhàn)片里經(jīng)常會(huì)看到，特工們帶上一款特制眼鏡，看到哪里，就能讀取相關(guān)信息，這就是增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院46（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”近期大熱的GoogleGlass就利用了增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)，手機(jī)、pad等移動(dòng)端利用AR技術(shù)開(kāi)發(fā)的App不在少數(shù)。Layer就是一款智能手機(jī)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)應(yīng)用，操作也十分簡(jiǎn)單，只要用攝像頭掃描實(shí)際物體，就會(huì)彈出相關(guān)視頻、網(wǎng)站鏈接等內(nèi)容。浙江金融職業(yè)學(xué)院47（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”其實(shí)，在2013年7月份的時(shí)候，芬蘭一家創(chuàng)業(yè)公司Uniqul最先推出了“刷臉”支付——Unique支付系統(tǒng)，并且申請(qǐng)了專(zhuān)利。在交易時(shí)，只需要面對(duì)攝像頭，系統(tǒng)會(huì)分析面部特征，連接個(gè)人ID賬戶(hù)，整個(gè)消費(fèi)過(guò)程不需要錢(qián)包、手機(jī)、銀行卡，也不需要密碼，你的臉就是你的密碼浙江金融職業(yè)學(xué)院48（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”浙江金融職業(yè)學(xué)院49（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”該系統(tǒng)已經(jīng)完成安全性測(cè)試，并且收到了“軍用級(jí)別”的保護(hù)。該系統(tǒng)的盈利模式也不同于一般支付平臺(tái)——他從用戶(hù)那里收取費(fèi)用。在選定支付地點(diǎn)1.6公里的范圍內(nèi)，每月收費(fèi)0.99歐元，而每月繳納6.99歐元的話(huà)，則可以不受地域限制的使用，這對(duì)那些經(jīng)常出差的人們簡(jiǎn)直是量身定制。浙江金融職業(yè)學(xué)院50（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”中科院重慶研究院宣布，該院研發(fā)出人臉識(shí)別支付系統(tǒng)，以后，大家再也不需要為銀行卡設(shè)置各種密碼了，只需刷刷自己的臉就可以了。據(jù)了解，該系統(tǒng)在國(guó)內(nèi)尚屬首例，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白，預(yù)計(jì)2015年下半年推出。浙江金融職業(yè)學(xué)院51（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”更貼近我們的APR(AugmentedPayReality即增強(qiáng)支付現(xiàn)實(shí)技術(shù))和IRS（InformationRecallSecure即信息回溯保障系統(tǒng))這兩種技術(shù)。例如：二維碼支付增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)無(wú)處不可開(kāi)店立鋪：用戶(hù)在分眾的顯示屏前，看到聚劃算頁(yè)面后，拿出手機(jī)，打開(kāi)手機(jī)客戶(hù)端的悅享拍，對(duì)準(zhǔn)頁(yè)面中的二維碼拍攝，隨即跳轉(zhuǎn)到該頁(yè)面商品介紹，使用移動(dòng)快捷支付完成購(gòu)買(mǎi)，商品通過(guò)快遞送貨上門(mén)。浙江金融職業(yè)學(xué)院52（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”不過(guò)，虛擬支付平臺(tái)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展仍不甚順暢，2014年3月份的時(shí)候，央行緊急暫停了二維碼支付。暫停二維碼支付一方面有安全的原因，國(guó)內(nèi)的技術(shù)發(fā)展仍處在探索階段，二維碼支付存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，二維碼支付沖破了虛擬支付只能線上交易的局限，線下交易，掃一掃就能完成支付，這樣的支付程序完全繞開(kāi)了發(fā)卡銀行、收單銀行以及銀聯(lián)，銀聯(lián)的既得利益受到明顯的沖擊。是否能取得監(jiān)管部門(mén)的許可，也許是KungFu能否獲得實(shí)際應(yīng)用的關(guān)鍵。浙江金融職業(yè)學(xué)院53（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”雖然目前“空付”是支付寶大膽設(shè)想的結(jié)果，但是未來(lái)在相關(guān)風(fēng)控技術(shù)完善的情況下極有可能實(shí)現(xiàn)。目前國(guó)際上較為流行和安全的超前識(shí)別模式有四種：指紋識(shí)別、虹膜（虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色鞏膜之間的圓環(huán)狀部分，由相當(dāng)復(fù)雜的纖維組織構(gòu)成）識(shí)別、人臉識(shí)別和掌紋識(shí)別。這四種識(shí)別模式均可以運(yùn)用在支付環(huán)節(jié)，安全系數(shù)較高，且極難模仿和復(fù)制。。浙江金融職業(yè)學(xué)院54（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”消費(fèi)者今后不需要借助手機(jī)、電腦、銀行卡，只要憑借臉蛋、手掌，甚至是紋身、寵物等實(shí)物就可以實(shí)現(xiàn)支付“空付”的核心功能是：通過(guò)對(duì)任一實(shí)物掃描授權(quán)賦予支付能力。在商家處出示該實(shí)物，經(jīng)過(guò)獨(dú)有的技術(shù)快速識(shí)別后，即可成功完成支付當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融支付正在經(jīng)歷前所未有的變革和創(chuàng)新，一切大膽、全新和擺脫傳統(tǒng)束縛的創(chuàng)意都可以成為金融支付的源源動(dòng)力和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。浙江金融職業(yè)學(xué)院55（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”到底什么是支付的思考？所有者的證明：證明自己是財(cái)富的所有者通過(guò)各種途徑/載體轉(zhuǎn)移財(cái)富符號(hào)：目前多是通過(guò)現(xiàn)鈔、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)、也可經(jīng)電磁波、光波。。?；蛘呷魏挝矬w？浙江金融職業(yè)學(xué)院56（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：2014愚人節(jié)新聞：“空付”到底什么是支付？

讓我們回到古代。。。。浙江金融職業(yè)學(xué)院57（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付浙江金融職業(yè)學(xué)院58（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付如何實(shí)現(xiàn)方便而精確的交換？中間等價(jià)物

貨幣的出現(xiàn)貨幣的誕生，這在人類(lèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上具有里程碑式的意義，有了貨幣，現(xiàn)代意義下的支付才真正具備了載體。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貨幣，狹義地講，是用作交換商品的標(biāo)準(zhǔn)物品；廣義地講，是用作交換媒介、價(jià)值尺度、支付手段、價(jià)值儲(chǔ)藏的物品。浙江金融職業(yè)學(xué)院59（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章貨幣五種職能1）價(jià)值尺度，就是以貨幣作為尺度來(lái)表現(xiàn)和衡量其他一切商品價(jià)值的大小，把各種商品的價(jià)值都表現(xiàn)為一定的貨幣量，以表示各種商品的價(jià)值在質(zhì)的方面相同，在量的方面可以比較。商品的價(jià)值用一定數(shù)量的貨幣表現(xiàn)出來(lái)，就是商品的價(jià)格。2）流通手段，就是在商品交換過(guò)程中，商品出賣(mài)者把商品轉(zhuǎn)化為貨幣，然后再用貨幣去購(gòu)買(mǎi)商品，貨幣充當(dāng)商品交換媒介的職能。浙江金融職業(yè)學(xué)院60（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章貨幣五種職能3）貯藏手段，就是貨幣退出流通領(lǐng)域充當(dāng)獨(dú)立的價(jià)值形式，把貨幣當(dāng)做社會(huì)財(cái)富的一般代表而儲(chǔ)存起來(lái)。4）支付手段，就是貨幣被用來(lái)清償債務(wù)或繳納稅款、支付工資和租金等，貨幣作為獨(dú)立的價(jià)值形式進(jìn)行單方面運(yùn)動(dòng)。注意到貨幣的支付手段職能并不是隨貨幣的產(chǎn)生而同時(shí)具備的，是隨著賒帳買(mǎi)賣(mài)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的。5）世界貨幣，是指貨幣具有在世界市場(chǎng)充當(dāng)一般等價(jià)物的職能。浙江金融職業(yè)學(xué)院61（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.1傳統(tǒng)支付貨幣的5種職能：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。浙江金融職業(yè)學(xué)院62（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)還沒(méi)有足夠成熟之時(shí)，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中傳統(tǒng)的支付方式主要包括三種形式：現(xiàn)金，票據(jù)（匯票、本票、支票），銀行卡（借記卡和貸記卡）。傳統(tǒng)方式下，其支付運(yùn)作速度和處理效率比較低,應(yīng)用起來(lái)不方便。運(yùn)作成本較高,提供全天候服務(wù)困難。而且會(huì)增加在途資金和企業(yè)運(yùn)作資金規(guī)模，造成財(cái)政控制困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步興起和成熟，銀行自然會(huì)首先聯(lián)想到可以將線下業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而逐漸發(fā)展出了網(wǎng)絡(luò)銀行。浙江金融職業(yè)學(xué)院63（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶(hù)提供金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種：完全線上的虛擬銀行線上+線下的網(wǎng)絡(luò)銀行（我國(guó)網(wǎng)上銀行基本屬此類(lèi)型）浙江金融職業(yè)學(xué)院64（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)為例，它成立于1995年10月，是在美國(guó)成立的第一家無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營(yíng)業(yè)廳就是網(wǎng)頁(yè)畫(huà)面，當(dāng)時(shí)銀行的員工只有19人，主要的工作就是對(duì)網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)和管理。2015年5月27日浙江網(wǎng)商銀行正式獲批開(kāi)業(yè)。至此，五家民營(yíng)銀行都已經(jīng)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。沒(méi)有支行、沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行正向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。目前中國(guó)試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行中，浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行就是純網(wǎng)絡(luò)銀行的典型代表。浙江金融職業(yè)學(xué)院65（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)缺乏互信機(jī)制，制約著電商的發(fā)展。在電子商務(wù)條件下將商品流通劃分為物流、商流、資金流和信息流。浙江金融職業(yè)學(xué)院66（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章商流和物流（一）商流在前，物流在后。（二）物流在前，商流在后。例如：商品的賒銷(xiāo)。（三）商流迂回，物流直達(dá)。例如在商流中，產(chǎn)品的所有權(quán)多次易手，但產(chǎn)品實(shí)體可能從最初的售賣(mài)者直接送達(dá)最終的購(gòu)買(mǎi)者。在這種場(chǎng)合，商流是曲線迂回地進(jìn)行，但物流則不需要迂回進(jìn)行，而是直達(dá)供貨。（四）只有商流，沒(méi)有物流。只有商流沒(méi)有物流。至少有以下兩種情況。一種是建筑物、房產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)。一所大樓，可以經(jīng)過(guò)許多賣(mài)主與買(mǎi)主的交易，反復(fù)地發(fā)生由商品變?yōu)樨泿藕陀韶泿抛優(yōu)樯唐返膬r(jià)值形態(tài)的變化，所在權(quán)出現(xiàn)多次的轉(zhuǎn)移，但這所大樓依舊巍然不動(dòng)，根本沒(méi)有物的流通。第二種情況是商品的投機(jī)活動(dòng)。在投機(jī)活動(dòng)中，由商品變?yōu)樨泿藕陀韶泿抛優(yōu)樯唐房梢赃M(jìn)行過(guò)多次，由一個(gè)投機(jī)者手里轉(zhuǎn)移到另一個(gè)投機(jī)者手里，商流不斷地進(jìn)行，但商品卻可以沉睡在倉(cāng)庫(kù)里。這就是只有商流而沒(méi)有物流。除此以外，也還有只有物流而沒(méi)有商流的現(xiàn)象。浙江金融職業(yè)學(xué)院67（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付在電子商務(wù)發(fā)展的召喚下，除了對(duì)傳統(tǒng)支付形式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化之外(網(wǎng)銀)，還需要有全新設(shè)計(jì)的支付模式，這種支付模式的創(chuàng)新設(shè)計(jì)直接催生了第三方支付公司的迅速發(fā)展，給整個(gè)支付行業(yè)帶來(lái)了巨大的變革。浙江金融職業(yè)學(xué)院68（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：信用角度交易的同步交換：買(mǎi)賣(mài)雙方都是面對(duì)面的一手交錢(qián)一手交貨交易的異步交換買(mǎi)賣(mài)商品的錢(qián)和物無(wú)法即時(shí)交換第三方支付平臺(tái)簡(jiǎn)單的說(shuō)就是處于買(mǎi)方和賣(mài)方之間具備公信力的第三方，承擔(dān)擔(dān)保人和資金托管人的角色。如典型的第三方支付平臺(tái)支付寶，保證異步交換的真實(shí)安全可靠。這是從信用角度來(lái)劃分。浙江金融職業(yè)學(xué)院69（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：機(jī)構(gòu)角度另外一種提法：第三方支付，字面意思是脫離商戶(hù)與銀行之間的第三方金融支付公司的存在，銀行業(yè)務(wù)能力和資源有限，需要一些外包的金融支付機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)助市場(chǎng)資金的快速流通。這是從機(jī)構(gòu)角度來(lái)劃分。浙江金融職業(yè)學(xué)院70（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.3第三方支付：銀聯(lián)另外，在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，銀聯(lián)作為所有發(fā)卡銀行的代表，就具備成為這樣的第三方機(jī)構(gòu)的能力，事實(shí)上銀聯(lián)也是中國(guó)第三方支付市場(chǎng)中的強(qiáng)有力的參與者。浙江金融職業(yè)學(xué)院71（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付支付組織類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)類(lèi)支付組織-銀行非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)支付組織-其他第三方機(jī)構(gòu)浙江金融職業(yè)學(xué)院72（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付2010年6月，央行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行政許可、監(jiān)督管理等作出明確規(guī)定。同年12月，央行又公布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。根據(jù)管理辦法，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院73（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付非金融機(jī)構(gòu)支付范圍網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付公司是實(shí)行準(zhǔn)入許可證制度的，由中國(guó)人民銀行依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》負(fù)責(zé)頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照，發(fā)放的支付牌照有3種：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡及收單。浙江金融職業(yè)學(xué)院74（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)支付定義浙江金融職業(yè)學(xué)院75（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付根據(jù)中國(guó)人民銀行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》定義，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等。其中移動(dòng)電話(huà)支付主要可以認(rèn)為是短信支付、STK支付，USSD支付，WAP支付等。浙江金融職業(yè)學(xué)院76（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付第三方支付企業(yè)，也就是管理辦法中界定的在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供三類(lèi)主要貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的企業(yè)被正式納入央行的監(jiān)管之下，整體來(lái)看，央行最早在2011年5月發(fā)放了首批共27張支付牌照，主要以從事全國(guó)業(yè)務(wù)的支付企業(yè)為主，包括支付寶、財(cái)付通、匯付天下等以互聯(lián)網(wǎng)支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的第一梯隊(duì)，獲批經(jīng)營(yíng)預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的企業(yè)僅為7家。浙江金融職業(yè)學(xué)院77（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付2011年8月，央行再度向13家支付企業(yè)發(fā)放“牌照”，其中銀聯(lián)在線獲批，牌照范圍涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、移動(dòng)電話(huà)支付業(yè)務(wù)。2011年底，央行又發(fā)放第三批支付牌照，三大電信運(yùn)營(yíng)商下屬支付公司全部實(shí)現(xiàn)“持證上崗”，分別是中移動(dòng)電子商務(wù)有限公司、聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司以及天翼電子商務(wù)有限公司，業(yè)務(wù)范圍集中在移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、銀行卡收單等。浙江金融職業(yè)學(xué)院78（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-非金融機(jī)構(gòu)支付例如中國(guó)郵政進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域的申請(qǐng)案例：中國(guó)郵政自2014年7月開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，再次投資1億元建立電子支付服務(wù)基地，發(fā)力手機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)支付，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)管部已接受其申請(qǐng)，擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)類(lèi)型為“互聯(lián)網(wǎng)支付”及“移動(dòng)電話(huà)支付”，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國(guó);使用的支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)由該公司獨(dú)立開(kāi)發(fā)，其所有權(quán)完全歸屬于該公司。浙江金融職業(yè)學(xué)院79（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望金融業(yè)在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)歷了無(wú)數(shù)次的變革、革命乃至顛覆。最近一次比較大的金融業(yè)的“顛覆”是上世紀(jì)七八十年代。那是在美國(guó)金融自由化潮流的背景下產(chǎn)生的，是直接融資對(duì)銀行間接融資的沖擊。浙江金融職業(yè)學(xué)院80（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望一般來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)具有間接融資功能，將集中起來(lái)的資金有償?shù)靥峁┙o資金需求單位使用，資金的供求雙方不直接見(jiàn)面，他們之間不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。直接融資是資金供給者與資金需求者通過(guò)股票、債券等金融工具直接融通資金的方式，其場(chǎng)所也稱(chēng)證券市場(chǎng)。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，資金融通經(jīng)過(guò)證券繞過(guò)銀行這個(gè)中間媒介體系而進(jìn)行，從而使得銀行的存貸業(yè)務(wù)受到相當(dāng)?shù)臎_擊。浙江金融職業(yè)學(xué)院81（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望而這一次互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將導(dǎo)致銀行業(yè)更徹底的脫離中介和媒體的角色。不僅資產(chǎn)負(fù)債（存貸）業(yè)務(wù)受到來(lái)自證券市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，連支付（匯）業(yè)務(wù)也感受到競(jìng)爭(zhēng)的氣氛了，銀行方面“存貸匯”業(yè)務(wù)全面接受挑戰(zhàn)。浙江金融職業(yè)學(xué)院82（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望全球金融業(yè)發(fā)展至今，不管如何變化，銀行業(yè)始終穩(wěn)居金融行業(yè)的中心。之所以如此，最關(guān)鍵的就是銀行具備其他金融機(jī)構(gòu)所沒(méi)有的“支付”功能。所以銀行賬戶(hù)非常重要，任何經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)（包括其他金融服務(wù)）基本都需通過(guò)銀行賬戶(hù)，客戶(hù)就自然集中在銀行麾下，即所謂“得賬戶(hù)者得天下”，而且這個(gè)賬戶(hù)應(yīng)該是具有支付功能的賬戶(hù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院83（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望另外，支付是金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，正在逐步形成“支付+賬戶(hù)/用戶(hù)+大數(shù)據(jù)+風(fēng)控和產(chǎn)品”這樣一個(gè)生態(tài)圈，支付是這個(gè)生態(tài)圈的基礎(chǔ)設(shè)施，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石。浙江金融職業(yè)學(xué)院84（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望支付脫離銀行進(jìn)行，是至今以來(lái)對(duì)于銀行業(yè)最大的沖擊。因?yàn)橹Ц睹撾x銀行而存在，讓非金融企業(yè)提供金融服務(wù)成為了可能，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的用戶(hù)優(yōu)勢(shì)和高效共享的特性，將會(huì)沖擊現(xiàn)有的金融服務(wù)體系。毫不夸張地說(shuō)，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的革命前提將會(huì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)支付的創(chuàng)新。浙江金融職業(yè)學(xué)院85（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（1）繼續(xù)完善和推進(jìn)支付的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)。越來(lái)越多的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展前景，希望能建立自己的系統(tǒng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。例如：一些大的電商平臺(tái)，已經(jīng)具備賬戶(hù)和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，如果再建立支付能力并植入金融基因，就有能力提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而現(xiàn)在證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也在試圖建立支付平臺(tái)，讓客戶(hù)的賬戶(hù)具備支付功能，從而為客戶(hù)提供更豐富的服務(wù)，甚至向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向延伸。浙江金融職業(yè)學(xué)院86（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（2）跨境支付將蘊(yùn)含巨大的商機(jī)。首先跨境支付面臨龐大的市場(chǎng)需求，中國(guó)是世界的制造基地和最大的消費(fèi)國(guó)。2012年中國(guó)進(jìn)出口總額約3.9萬(wàn)億美元，居世界第一。而通過(guò)線上跨境交易的規(guī)模，據(jù)業(yè)內(nèi)估計(jì)不超過(guò)200億美元，占比極低。由于線上交易直接面對(duì)用戶(hù)，減少了中間環(huán)節(jié)的成本，面臨出口困境的中國(guó)企業(yè)未來(lái)將加快由傳統(tǒng)外貿(mào)方式向線上轉(zhuǎn)化。浙江金融職業(yè)學(xué)院87（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向其次，跨境支付還有巨大的政策意義，隨著人民幣國(guó)際化快速推進(jìn)，跨境支付將促進(jìn)人民幣的跨境結(jié)算，有助于提升人民幣在國(guó)際經(jīng)濟(jì)中的地位。深圳前海的試點(diǎn)和上海自貿(mào)區(qū)的政策突破，都瞄準(zhǔn)了離岸人民幣的業(yè)務(wù)?？缇持Ц秾⒂辛Υ龠M(jìn)人民幣的國(guó)際化。浙江金融職業(yè)學(xué)院88（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向（3）民營(yíng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信用卡是探索的方向。2014年3月11日中國(guó)宣布啟動(dòng)首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營(yíng)資本。首批分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴和萬(wàn)向、騰訊和百業(yè)源等5對(duì)民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。就在阿里巴巴獲得首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)席位的同一天，阿里巴巴小微金融方面宣布，將在支付寶錢(qián)包推出國(guó)內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡，這張由中信銀行發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬(wàn)張，可用于網(wǎng)購(gòu)、移動(dòng)支付等各種消費(fèi)。浙江金融職業(yè)學(xué)院89（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章發(fā)展方向除了支付寶外，騰訊聯(lián)合中信銀行、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推出的微信信用卡也將登陸微信平臺(tái)。然而就在2天之后的3月13日，央行下發(fā)緊急文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有線下條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。但是這次只是暫停，不是終止，意在防控風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策不會(huì)改變。浙江金融職業(yè)學(xué)院90（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付-定位與展望互聯(lián)網(wǎng)金融支付的定位：傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)者：互聯(lián)網(wǎng)金融支付挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石互聯(lián)網(wǎng)金融支付的展望：眾多機(jī)構(gòu)建設(shè)自己的支付平臺(tái)跨境支付將蘊(yùn)含巨大的商機(jī)民營(yíng)銀行與網(wǎng)絡(luò)信用卡是探索的方向浙江金融職業(yè)學(xué)院91（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)金融支付將可能出現(xiàn)的現(xiàn)象（1）支付清算的超級(jí)集中。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的支付清算功能將會(huì)是超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一。理論上，未來(lái)完全有可能由央行建立一個(gè)支付系統(tǒng)，容納天量賬戶(hù)，囊括所有個(gè)人和企業(yè)帳戶(hù)。此時(shí)，商業(yè)銀行帳戶(hù)以及交易所、托管等所有證券類(lèi)的帳戶(hù)均不存在，央行成為全國(guó)的超級(jí)集中帳戶(hù)，即超級(jí)集中支付系統(tǒng)。這一概念是理解遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的一個(gè)核心。浙江金融職業(yè)學(xué)院92（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章遠(yuǎn)期互聯(lián)網(wǎng)金融支付將可能出現(xiàn)的現(xiàn)象（2）貨幣的發(fā)行和管控機(jī)制將會(huì)發(fā)生極大變化。社會(huì)中無(wú)現(xiàn)鈔流通，二級(jí)商業(yè)銀行賬戶(hù)體系可能不再存在，存款賬戶(hù)都在中央銀行，將對(duì)貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響。虛擬貨幣有機(jī)會(huì)被廣泛接受，雖然目前能看到的還只是社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)已經(jīng)自行發(fā)行的貨幣，可以用于支付網(wǎng)民之間數(shù)據(jù)商品購(gòu)買(mǎi)，甚至實(shí)物商品購(gòu)買(mǎi)，并建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)。浙江金融職業(yè)學(xué)院93（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2桌面在線支付（DESKTOPONLINEPAYMENT）互聯(lián)網(wǎng)金融概論第2章浙江金融職業(yè)學(xué)院94（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無(wú)磁無(wú)密”支付“我的信用卡是有設(shè)置密碼的，可是網(wǎng)購(gòu)時(shí)怎么不需要輸入密碼就交易成功了?”當(dāng)福州肖女士撥打海峽都市報(bào)的熱線電話(huà)時(shí)說(shuō)，這樣的網(wǎng)購(gòu)讓她很不安。肖女士所說(shuō)的這種“無(wú)磁無(wú)密”支付方式，即不用刷卡、不檢驗(yàn)密碼，只需信用卡卡號(hào)、有效期等卡面信息便可以完成交易。有類(lèi)似經(jīng)歷的劉先生在蘇寧易購(gòu)網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)打印機(jī)，付款采用信用卡直付的方式，可網(wǎng)站只要求輸入身份證號(hào)碼、信用卡號(hào)、有效期和卡背面的CVV安全碼，無(wú)需輸入信用卡密碼即可交易成功。無(wú)獨(dú)有偶，最近有不少關(guān)于網(wǎng)購(gòu)機(jī)票或其他商品的相似反映?！半m然我購(gòu)物的網(wǎng)站是知名大網(wǎng)站，但這樣的方式仍舊不能讓我放心。”劉先生說(shuō)。浙江金融職業(yè)學(xué)院95（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無(wú)磁無(wú)密”支付在對(duì)多位網(wǎng)民的調(diào)查顯示，其中一部分表示也曾在網(wǎng)購(gòu)中碰到類(lèi)似情況，但多數(shù)未曾出現(xiàn)問(wèn)題，信用卡直付的方式簡(jiǎn)化了程序，挺方便。另一部分人則持反對(duì)意見(jiàn)，他們認(rèn)為，如此網(wǎng)購(gòu)恐存漏洞，不愿意冒這樣的風(fēng)險(xiǎn)去嘗試。

銀行業(yè)人士稱(chēng)，“無(wú)磁無(wú)密”支付方式，早期主要用于電話(huà)支付，目前已開(kāi)始使用于網(wǎng)站。有銀行稱(chēng)，這是國(guó)際慣例，實(shí)踐證明是安全的；但也有銀行認(rèn)為，就目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用情況，這種方式存在安全隱患。網(wǎng)購(gòu)無(wú)需密碼方便?安全?浙江金融職業(yè)學(xué)院96（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無(wú)磁無(wú)密”支付信用卡無(wú)磁無(wú)密交易屬于離線交易。所謂離線交易，一般只需提供卡號(hào)、有效期、CVV碼、簽名等。有時(shí)簽名甚至都不是必須的。這種交易雖然在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生，但并不是實(shí)時(shí)完成，是商家獲取并保留消費(fèi)者信用卡相關(guān)資料后，再去向發(fā)卡行申請(qǐng)收款的。這樣的信用卡離線交易，是否屬于在線支付，需要通過(guò)支付信息的傳遞方式來(lái)判定。如果支付信息（即商戶(hù)如何與收單行交換支付金額、支付卡號(hào)等信息）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形式實(shí)時(shí)進(jìn)行的，則可以認(rèn)為屬于在線支付。如果支付信息的傳遞仍然需要收單行上門(mén)收取簽單、消費(fèi)數(shù)據(jù)要手動(dòng)錄入系統(tǒng)中的，則仍然屬于線下收單業(yè)務(wù)。浙江金融職業(yè)學(xué)院97（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章案例導(dǎo)讀：“無(wú)磁無(wú)密”支付信用卡無(wú)磁無(wú)密交易

離線交易線下交易：新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話(huà)支付、預(yù)付卡支付、手機(jī)近端支付以及網(wǎng)點(diǎn)支付等在線交易：簡(jiǎn)單的說(shuō)，無(wú)需親自去現(xiàn)場(chǎng)的支付就是在線支付。一般指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時(shí)支付。桌面終端移動(dòng)終端浙江金融職業(yè)學(xué)院98（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面終端通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的即時(shí)支付。浙江金融職業(yè)學(xué)院99（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面vs移動(dòng)（1）安全方面，桌面支付還是要強(qiáng)于移動(dòng)支付。從信息通道層面，即便是通過(guò)https或者傳統(tǒng)的SSL的通訊方式依舊無(wú)法有效保證移動(dòng)支付信息是否被串改和偽造；從操作系統(tǒng)層面，移動(dòng)手機(jī)的操作系統(tǒng)安卓本身是一個(gè)開(kāi)放的開(kāi)發(fā)環(huán)境，用戶(hù)信息被竊取的事情也出現(xiàn)過(guò)很多次；從硬件管理層面，只要把手機(jī)拿到，幾乎可以毫無(wú)障礙的取走支付寶、網(wǎng)銀內(nèi)大筆的錢(qián)。浙江金融職業(yè)學(xué)院100（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.1桌面在線支付概念桌面vs移動(dòng)（2）實(shí)用性方面，桌面支付暫時(shí)還無(wú)法被移動(dòng)支付所代替。移動(dòng)端天然的屏幕窄小、電池待機(jī)時(shí)間和屏幕分辨率決定了在很多場(chǎng)景下桌面端還具備暫時(shí)的優(yōu)勢(shì)，短期內(nèi)無(wú)法取代。另外在資源存儲(chǔ)空間和通信網(wǎng)絡(luò)帶寬方面，移動(dòng)端無(wú)法像傳統(tǒng)桌面端一樣有著龐大的存儲(chǔ)量和高速的互聯(lián)網(wǎng)帶寬。在云存儲(chǔ)沒(méi)有真正發(fā)展起來(lái)的這段時(shí)間，桌面端依舊擁有其生存優(yōu)勢(shì)。浙江金融職業(yè)學(xué)院101（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.2桌面在線支付類(lèi)型（一）網(wǎng)銀網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)銀的不足不同的網(wǎng)銀要安裝不同的安全控件不同的瀏覽器兼容性不好網(wǎng)銀多次跳轉(zhuǎn)頁(yè)面既不方便也不安全網(wǎng)銀的發(fā)展與規(guī)模網(wǎng)銀快捷支付，網(wǎng)銀無(wú)界面支付2014年第1季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到352.1萬(wàn)億元人民幣浙江金融職業(yè)學(xué)院102（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類(lèi)型（二）第三方支付2014年7月央行公布第七批第三方支付企業(yè)名單，自此央行已累計(jì)頒發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)牌照269張。然后一直停發(fā)，至2015年7月才增至270張。交易規(guī)模：2014年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模為23.3萬(wàn)億元人民幣，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為8萬(wàn)億。浙江金融職業(yè)學(xué)院103（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類(lèi)型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院104（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類(lèi)型（二）第三方支付第三方互聯(lián)網(wǎng)支付2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)8萬(wàn)億元人民幣（除去銀行、銀聯(lián)，僅指非金融機(jī)構(gòu)支付企業(yè)），預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到13.9萬(wàn)億元，2017年將達(dá)18萬(wàn)億元。浙江金融職業(yè)學(xué)院105（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.3桌面在線支付類(lèi)型（二）第三方支付浙江金融職業(yè)學(xué)院106（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)銀聯(lián)在線支付認(rèn)證支付快捷支付小額支付浙江金融職業(yè)學(xué)院107（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.4桌面在線支付應(yīng)用：銀聯(lián)銀聯(lián)公司架構(gòu)浙江金融職業(yè)學(xué)院108（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶支付寶平臺(tái)在線支付余額支付快捷支付網(wǎng)銀儲(chǔ)蓄卡和信用卡支付浙江金融職業(yè)學(xué)院109（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶淘寶網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量市場(chǎng)份額浙江金融職業(yè)學(xué)院110（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶滲透率：多少目標(biāo)用戶(hù)知道你，占有率：市面上已經(jīng)賣(mài)出的同類(lèi)產(chǎn)品多少是你家。舉個(gè)例子：李寧賣(mài)鞋子的，70%的體育大類(lèi)用戶(hù)知道它這個(gè)品牌，市面上售出的20%運(yùn)動(dòng)鞋都是李寧的。浙江金融職業(yè)學(xué)院111（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第2章(授課版第1部分)X章2.2.5桌面在線支付應(yīng)用：支付寶在2010年底之前，支付寶的資金渠道是網(wǎng)銀，充值消費(fèi)轉(zhuǎn)賬還款，都是網(wǎng)銀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)成功率太低，只有60%-65%，這對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展顯然不利，于是支付寶研發(fā)了快捷支付，打通了一條直連銀行的專(zhuān)線，這條專(zhuān)線不