【民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述4100字】

民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u15592民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述 190281.1大陸法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定 1239411.1.1德國(guó)的相關(guān)立法 1307141.1.2日本的相關(guān)立法 2228801.2英美法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定 3157551.2.1美國(guó)的相關(guān)立法 3266011.2.2英國(guó)的相關(guān)立法 41.1大陸法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定1.1.1德國(guó)的相關(guān)立法德國(guó)的民間借貸最深刻地體現(xiàn)在其合作金融方面，合作金融與銀行金融體系相輔相成，在德國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。德國(guó)是世界合作金融組織的發(fā)源地。19世紀(jì)50年代，德國(guó)福來默·斯菲爾德市市長(zhǎng)弗里德里?！だ装l(fā)巽(FriedrichRaiffeisen)創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，隨后取得了巨大的成功，時(shí)至今日依然是德國(guó)合作金融體系的重要組成部分；不久，舒爾茨創(chuàng)立了城市信用合作社，也就是沿用至今的大眾合作銀行。1889年頒布了合作社立法，1895年組建了德國(guó)中央合作銀行，并建立了德國(guó)合作社協(xié)會(huì)。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個(gè)具有世界規(guī)模的運(yùn)動(dòng)，德國(guó)的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。德國(guó)的合作銀行體系呈三角形結(jié)構(gòu)，分為德國(guó)中央合作銀行、區(qū)域性合作銀行、地方合作銀行三個(gè)層級(jí)。地方合作銀行由農(nóng)民、城市居民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、合作社企業(yè)和其他中小企業(yè)入股組成；區(qū)域性合作銀行由地方合作銀行入股組成；中央合作銀行由區(qū)域性合作銀行和地方合作銀行入股組成。根據(jù)德國(guó)法律，只有銀行才能發(fā)放貸款，因此，面向小型和微型私營(yíng)企業(yè)的合作銀行成為地方經(jīng)濟(jì)實(shí)體的主要融資渠道。為了適應(yīng)監(jiān)管，幾乎所有P2P貸款平臺(tái)都必須通過合作銀行發(fā)放貸款，然后通過P2P平臺(tái)向投資者出售債權(quán)。高利貸被德國(guó)法律所禁止，這里所說的高利貸是指貸款利率超過平均市場(chǎng)利率的兩倍。此外，德國(guó)對(duì)合作銀行體系的監(jiān)管往往體現(xiàn)著寬松審慎的原則。在對(duì)合作銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，德國(guó)政府避免取消小型合作銀行的法人資格，充分尊重合作社“由其成員擁有和民主管理”的理念。在制度保障和監(jiān)管寬松的穩(wěn)定環(huán)境下，合作銀行不僅為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了便利，而且為P2P等機(jī)制奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1.1.2日本的相關(guān)立法日本的民間借貸已發(fā)展成為一個(gè)相對(duì)完善且獨(dú)立的行業(yè)——貸金業(yè)。日本貸金業(yè)法第二條將貸金業(yè)定義為資金借貸的中介行業(yè)，其中包括通過票據(jù)貼現(xiàn)、買渡擔(dān)保等方式所進(jìn)行的資金借貸，區(qū)別于國(guó)家、地方團(tuán)體所行使的以及其他法律特別規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款行為。日本消費(fèi)者金融中，以提供無擔(dān)保貸款為主要業(yè)務(wù)的貸金業(yè)，在日本消費(fèi)信貸市場(chǎng)中占有舉足輕重的地位。貸金公司主營(yíng)業(yè)務(wù)是消費(fèi)貸款和小企業(yè)融資，也包括貸款擔(dān)保、貸款管理和催收、應(yīng)收賬款購(gòu)買和催收、分期付款或信用卡、風(fēng)險(xiǎn)投資等業(yè)務(wù)。由于具有即時(shí)性、便利性、隱私性、和安全性的“4S”經(jīng)營(yíng)模式與理念，再加上無需抵押和擔(dān)保，取得了低信用客戶的廣大市場(chǎng)，并不斷取得發(fā)展。從一定程度上，日本貸金業(yè)對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高民眾生活質(zhì)量、提升社會(huì)總福利具有積極意義。從上世紀(jì)70年代開始，高利貸相關(guān)問題引起了一系列債務(wù)者離家出走、自殺等嚴(yán)重的社會(huì)問題，在此背景下，修改對(duì)貸金業(yè)的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)勢(shì)在必行。于是，日本政府于1983年制定并實(shí)施了《貸金業(yè)規(guī)制法》，主要內(nèi)容包括對(duì)貸款業(yè)采取登記制、禁止過剩貸款并對(duì)貸款的追討等業(yè)務(wù)行為進(jìn)行限制，對(duì)此，主管大臣或者都道府縣知事具有監(jiān)督權(quán)限。2000年以后，日本對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行多次修改，終于在2010年6月施行了完整的《貸金業(yè)法》?！顿J金業(yè)法》規(guī)定的內(nèi)容包括貸金業(yè)者開展業(yè)務(wù)的必要條件、限制最高利息、要求貸金業(yè)者對(duì)借款人的信用進(jìn)行調(diào)查等。2010年7月，日本金融廳又發(fā)布了《貸金業(yè)綜合監(jiān)管指針》，進(jìn)一步明確了對(duì)貸金業(yè)實(shí)施監(jiān)管的目的、組織框架、內(nèi)容、方式、注意事項(xiàng)、機(jī)構(gòu)合作、法令解釋以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度等?！顿J金業(yè)綜合監(jiān)管指針》與《貸金業(yè)法》一起形成了支撐貸金業(yè)法規(guī)體系的兩大支柱，標(biāo)志著日本完善的貸金業(yè)法規(guī)體系已初步形成。但與此同時(shí)，“強(qiáng)政府”的介入導(dǎo)致貸金公司承受著來自政府和市場(chǎng)的雙重?cái)D壓，產(chǎn)生了一定不利影響。朱軍：《日本貸金業(yè)法制度的變遷與效果分析——兼論其對(duì)中國(guó)民間借貸發(fā)展的借鑒意義》，《現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)》2014年第1期，第36-45頁(yè)。1.2英美法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定1.2.1美國(guó)的相關(guān)立法一國(guó)立法的先進(jìn)程度往往同及相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展水平息息相關(guān)。美國(guó)作為當(dāng)前世界最大經(jīng)濟(jì)體，建立了完善的金融服務(wù)體系，其對(duì)于金融各領(lǐng)域的法律規(guī)制也較為完善。美國(guó)的正規(guī)金融體系完善，但對(duì)于許多沒有銀行賬戶的美國(guó)人來說，想要通過正規(guī)渠道貸款仍是幾乎不可能的。美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，2018年擁有銀行賬戶的美國(guó)人占總?cè)丝诘?7%、擁有銀行賬戶但資金不足的占16%、沒有銀行賬戶的占6%；而在低收入、低學(xué)歷及少數(shù)族裔人口之中，沒有銀行賬戶的比例會(huì)更高。據(jù)研究，許多家庭沒有銀行帳戶是因?yàn)榫S持一個(gè)銀行帳戶的費(fèi)用太高，或者干脆是不信任銀行。19世紀(jì)末傳入美國(guó)的信用社制度對(duì)難以從銀行取代貸款的人來說無疑是一陣福音。此后，信用社制度在美國(guó)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。一方面，美國(guó)國(guó)會(huì)于1934年頒布了《全美信用法》，為信用社機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展提供了法律保障；另一方面，全國(guó)性自律組織的建立為信用社的健康發(fā)展提供了監(jiān)督機(jī)制，使得信用社在之后的許多年中依舊發(fā)揮著其自身作用。美國(guó)民間借貸的法律規(guī)制1958年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過了一項(xiàng)旨在鼓勵(lì)民間借貸機(jī)構(gòu)在美國(guó)內(nèi)部發(fā)展的法律草案，逐步使得民間借貸機(jī)構(gòu)成為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。為了更好地保障美國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，又相繼頒布了《中小企業(yè)法》和其他相關(guān)法律法規(guī)。與此同時(shí)，政府對(duì)業(yè)績(jī)出眾的信用社頒布了獎(jiǎng)勵(lì)措施，使得它們成為社區(qū)性的銀行。通常，這些社區(qū)銀行都設(shè)立在美國(guó)南部較為偏遠(yuǎn)、發(fā)展程度較差的州。1977年，美國(guó)頒布了《社區(qū)再投資區(qū)法》，其中規(guī)定了社區(qū)銀行的稅收負(fù)擔(dān)等問題，鼓勵(lì)社區(qū)銀行向當(dāng)?shù)匚⑿?、小型和中型企業(yè)的所有者提供信貸。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)縣或一個(gè)市，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。通常情況下，社區(qū)銀行只在它所在的州開展業(yè)務(wù)，并不會(huì)跨州吸收存款和發(fā)放貸款。例如，一家社區(qū)銀行從得克薩斯州的居民處取得了存款，那么它通常只對(duì)得克薩斯州的貸款人發(fā)放貸款，以便促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕ㄔO(shè)。與此同時(shí)，社區(qū)銀行也受到相關(guān)部門的監(jiān)管，包括聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)管與州政府的監(jiān)管。而為了更好地促進(jìn)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展，美國(guó)政府建立了中小企業(yè)管理局，其主要責(zé)任是在與政府的談判中代表中小企業(yè)發(fā)聲，并收集那些能反映中小企業(yè)需求的信息，以便政府能夠更好地制定與中小企業(yè)相關(guān)的政策。隨著中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的增加，企業(yè)對(duì)于資金的需求也逐步增加，針對(duì)這一問題，中小企業(yè)管理部門不僅為這些企業(yè)提供民間資金，還會(huì)幫助擴(kuò)大企業(yè)的營(yíng)銷渠道。例如，政府采購(gòu)將會(huì)優(yōu)先考慮這些中小企業(yè)。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，中小企業(yè)管理局在其中發(fā)揮了顯而易見的重要作用。另一方面，雖然美國(guó)信用社發(fā)展和演變?yōu)楹笃诘纳鐓^(qū)銀行，但這些社區(qū)銀行通常規(guī)模較小，而且與普通商業(yè)銀行相比，其資本力量較弱——根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，其資產(chǎn)規(guī)模通常在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間，因此存款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較高。為了更好地保護(hù)存款人的利益，美國(guó)建立了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，其主要業(yè)務(wù)就是為銀行部門和社區(qū)銀行的存款提供保險(xiǎn)保障。確立了明確的監(jiān)管體系在民間借貸的監(jiān)督問題上，美國(guó)采取了雙管齊下的監(jiān)督模式，將政府監(jiān)督和市場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，充分利用政府的宏觀控制和市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，以支持民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。首先是政府層面的監(jiān)督。美國(guó)政府通過聯(lián)邦政府和州政府對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，盡管各州的管理標(biāo)準(zhǔn)可能各不相同，但每個(gè)州的州政府也能批準(zhǔn)信用合作社的建立。與此同時(shí)，聯(lián)邦政府監(jiān)督著全國(guó)各地的民間借貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)各州政府實(shí)現(xiàn)監(jiān)督方面的信息交流與合作，并根據(jù)統(tǒng)一的監(jiān)督模式對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。而在市場(chǎng)監(jiān)督層面上，由于美國(guó)信貸合作社在二十世紀(jì)中期迅速發(fā)展，成立了全國(guó)性的信用社協(xié)會(huì)，因此行業(yè)自律監(jiān)督十分有效。信用社全國(guó)協(xié)會(huì)組織的主要目標(biāo)是促成全國(guó)不同地區(qū)信用社之間的合作，監(jiān)督這些信用社是否依法依規(guī)開展業(yè)務(wù)，并作為信用社的代表與政府進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，以便更好地保護(hù)信用社的利益。此外，美國(guó)還建立了社區(qū)銀行協(xié)會(huì)，制定了監(jiān)督社區(qū)銀行的相應(yīng)規(guī)則和條例，這也有助于引進(jìn)和培養(yǎng)潛在的人才，從而建立更好的社區(qū)銀行。1.2.2英國(guó)的相關(guān)立法（一）民間借貸的近代發(fā)展英國(guó)的民間借貸起源于近代的經(jīng)濟(jì)變革。十六七世紀(jì)是英國(guó)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y本主義經(jīng)濟(jì)的重要過渡時(shí)期，自給自足的家庭經(jīng)濟(jì)、莊園經(jīng)濟(jì)以及由集鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村組成的狹隘地方經(jīng)濟(jì)開始瓦解，以倫敦為中心的統(tǒng)一國(guó)內(nèi)市場(chǎng)初步形成。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，城鎮(zhèn)化與商業(yè)化快速發(fā)展，帶來了對(duì)于金銀貨幣日益增長(zhǎng)的需求，從而催生了信貸的發(fā)展；而英國(guó)銀行體系的建立比其原工業(yè)化的形成完了接近一個(gè)世紀(jì)，這就迫使原工業(yè)尋求民間借貸的幫助。在民間借貸的法律規(guī)制上，近代英國(guó)當(dāng)局對(duì)于借貸利率的態(tài)度有一個(gè)變化的過程。亨利八十推行了宗教改革，使英國(guó)教會(huì)脫離了羅馬教廷，修改了頒布于14世紀(jì)的《高利貸法》，歸零了民間放貸的利率不得高于10%；之后的女王伊麗莎白一世認(rèn)為過高的利率不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，于是進(jìn)一步修改法案，將放貸利息限制在了6%以內(nèi)。由此可以看出，英國(guó)政府對(duì)于民間借貸是認(rèn)可的，既賦予其存在的合法性，又從法律上對(duì)借貸的利率予以限制，使其能健康有序地發(fā)展。進(jìn)入現(xiàn)代以后，英國(guó)取消了對(duì)于高利貸的限制，但由于其借貸利率水平由市場(chǎng)決定，受貨幣供需關(guān)系影響和調(diào)節(jié)，因此并不會(huì)出現(xiàn)十分過分的利率。（二）英國(guó)消費(fèi)信貸立法消費(fèi)信貸是英國(guó)民間借貸的重要組成部分，有發(fā)薪日貸款公司、家庭信貸公司、郵購(gòu)公司等眾多機(jī)構(gòu)參與其中。英國(guó)的消費(fèi)信貸行業(yè)由來已久，最早對(duì)于消費(fèi)信貸行業(yè)的法律監(jiān)管可以追溯到1854年出臺(tái)的《銷售證法案》，該法案要求銷售證必須經(jīng)注冊(cè)獲得；隨后，1990年出臺(tái)了《放貸人法案》，該法案要求放貸人必須注冊(cè)且允許法院解散“不公平”放款協(xié)議。隨著