【民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述4100字】

民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u15592民間借貸相關(guān)立法的域外考察綜述 190281.1大陸法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定 1239411.1.1德國的相關(guān)立法 1307141.1.2日本的相關(guān)立法 2228801.2英美法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定 3157551.2.1美國的相關(guān)立法 3266011.2.2英國的相關(guān)立法 41.1大陸法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定1.1.1德國的相關(guān)立法德國的民間借貸最深刻地體現(xiàn)在其合作金融方面，合作金融與銀行金融體系相輔相成，在德國社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。德國是世界合作金融組織的發(fā)源地。19世紀50年代，德國福來默·斯菲爾德市市長弗里德里?！だ装l(fā)巽(FriedrichRaiffeisen)創(chuàng)立了農(nóng)村信用合作社，隨后取得了巨大的成功，時至今日依然是德國合作金融體系的重要組成部分；不久，舒爾茨創(chuàng)立了城市信用合作社，也就是沿用至今的大眾合作銀行。1889年頒布了合作社立法，1895年組建了德國中央合作銀行，并建立了德國合作社協(xié)會。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規(guī)模的運動，德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。德國的合作銀行體系呈三角形結(jié)構(gòu)，分為德國中央合作銀行、區(qū)域性合作銀行、地方合作銀行三個層級。地方合作銀行由農(nóng)民、城市居民、個體私營企業(yè)、合作社企業(yè)和其他中小企業(yè)入股組成；區(qū)域性合作銀行由地方合作銀行入股組成；中央合作銀行由區(qū)域性合作銀行和地方合作銀行入股組成。根據(jù)德國法律，只有銀行才能發(fā)放貸款，因此，面向小型和微型私營企業(yè)的合作銀行成為地方經(jīng)濟實體的主要融資渠道。為了適應監(jiān)管，幾乎所有P2P貸款平臺都必須通過合作銀行發(fā)放貸款，然后通過P2P平臺向投資者出售債權(quán)。高利貸被德國法律所禁止，這里所說的高利貸是指貸款利率超過平均市場利率的兩倍。此外，德國對合作銀行體系的監(jiān)管往往體現(xiàn)著寬松審慎的原則。在對合作銀行進行監(jiān)管時，德國政府避免取消小型合作銀行的法人資格，充分尊重合作社“由其成員擁有和民主管理”的理念。在制度保障和監(jiān)管寬松的穩(wěn)定環(huán)境下，合作銀行不僅為實體經(jīng)濟提供了便利，而且為P2P等機制奠定了堅實的基礎(chǔ)。1.1.2日本的相關(guān)立法日本的民間借貸已發(fā)展成為一個相對完善且獨立的行業(yè)——貸金業(yè)。日本貸金業(yè)法第二條將貸金業(yè)定義為資金借貸的中介行業(yè)，其中包括通過票據(jù)貼現(xiàn)、買渡擔保等方式所進行的資金借貸，區(qū)別于國家、地方團體所行使的以及其他法律特別規(guī)定的銀行等金融機構(gòu)的貸款行為。日本消費者金融中，以提供無擔保貸款為主要業(yè)務的貸金業(yè)，在日本消費信貸市場中占有舉足輕重的地位。貸金公司主營業(yè)務是消費貸款和小企業(yè)融資，也包括貸款擔保、貸款管理和催收、應收賬款購買和催收、分期付款或信用卡、風險投資等業(yè)務。由于具有即時性、便利性、隱私性、和安全性的“4S”經(jīng)營模式與理念，再加上無需抵押和擔保，取得了低信用客戶的廣大市場，并不斷取得發(fā)展。從一定程度上，日本貸金業(yè)對拉動經(jīng)濟增長、提高民眾生活質(zhì)量、提升社會總福利具有積極意義。從上世紀70年代開始，高利貸相關(guān)問題引起了一系列債務者離家出走、自殺等嚴重的社會問題，在此背景下，修改對貸金業(yè)的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)勢在必行。于是，日本政府于1983年制定并實施了《貸金業(yè)規(guī)制法》，主要內(nèi)容包括對貸款業(yè)采取登記制、禁止過剩貸款并對貸款的追討等業(yè)務行為進行限制，對此，主管大臣或者都道府縣知事具有監(jiān)督權(quán)限。2000年以后，日本對相關(guān)法律進行多次修改，終于在2010年6月施行了完整的《貸金業(yè)法》?！顿J金業(yè)法》規(guī)定的內(nèi)容包括貸金業(yè)者開展業(yè)務的必要條件、限制最高利息、要求貸金業(yè)者對借款人的信用進行調(diào)查等。2010年7月，日本金融廳又發(fā)布了《貸金業(yè)綜合監(jiān)管指針》，進一步明確了對貸金業(yè)實施監(jiān)管的目的、組織框架、內(nèi)容、方式、注意事項、機構(gòu)合作、法令解釋以及監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)席會議制度等?！顿J金業(yè)綜合監(jiān)管指針》與《貸金業(yè)法》一起形成了支撐貸金業(yè)法規(guī)體系的兩大支柱，標志著日本完善的貸金業(yè)法規(guī)體系已初步形成。但與此同時，“強政府”的介入導致貸金公司承受著來自政府和市場的雙重擠壓，產(chǎn)生了一定不利影響。朱軍：《日本貸金業(yè)法制度的變遷與效果分析——兼論其對中國民間借貸發(fā)展的借鑒意義》，《現(xiàn)代日本經(jīng)濟》2014年第1期，第36-45頁。1.2英美法系關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定1.2.1美國的相關(guān)立法一國立法的先進程度往往同及相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展水平息息相關(guān)。美國作為當前世界最大經(jīng)濟體，建立了完善的金融服務體系，其對于金融各領(lǐng)域的法律規(guī)制也較為完善。美國的正規(guī)金融體系完善，但對于許多沒有銀行賬戶的美國人來說，想要通過正規(guī)渠道貸款仍是幾乎不可能的。美聯(lián)儲數(shù)據(jù)顯示，2018年擁有銀行賬戶的美國人占總?cè)丝诘?7%、擁有銀行賬戶但資金不足的占16%、沒有銀行賬戶的占6%；而在低收入、低學歷及少數(shù)族裔人口之中，沒有銀行賬戶的比例會更高。據(jù)研究，許多家庭沒有銀行帳戶是因為維持一個銀行帳戶的費用太高，或者干脆是不信任銀行。19世紀末傳入美國的信用社制度對難以從銀行取代貸款的人來說無疑是一陣福音。此后，信用社制度在美國取得了長足發(fā)展。一方面，美國國會于1934年頒布了《全美信用法》，為信用社機構(gòu)的進一步發(fā)展提供了法律保障；另一方面，全國性自律組織的建立為信用社的健康發(fā)展提供了監(jiān)督機制，使得信用社在之后的許多年中依舊發(fā)揮著其自身作用。美國民間借貸的法律規(guī)制1958年，美國國會通過了一項旨在鼓勵民間借貸機構(gòu)在美國內(nèi)部發(fā)展的法律草案，逐步使得民間借貸機構(gòu)成為美國金融機構(gòu)的重要組成部分。為了更好地保障美國中小企業(yè)的發(fā)展，又相繼頒布了《中小企業(yè)法》和其他相關(guān)法律法規(guī)。與此同時，政府對業(yè)績出眾的信用社頒布了獎勵措施，使得它們成為社區(qū)性的銀行。通常，這些社區(qū)銀行都設(shè)立在美國南部較為偏遠、發(fā)展程度較差的州。1977年，美國頒布了《社區(qū)再投資區(qū)法》，其中規(guī)定了社區(qū)銀行的稅收負擔等問題，鼓勵社區(qū)銀行向當?shù)匚⑿?、小型和中型企業(yè)的所有者提供信貸。這里的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個州、一個縣或一個市，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。通常情況下，社區(qū)銀行只在它所在的州開展業(yè)務，并不會跨州吸收存款和發(fā)放貸款。例如，一家社區(qū)銀行從得克薩斯州的居民處取得了存款，那么它通常只對得克薩斯州的貸款人發(fā)放貸款，以便促進當?shù)氐慕ㄔO(shè)。與此同時，社區(qū)銀行也受到相關(guān)部門的監(jiān)管，包括聯(lián)邦存款保險公司的監(jiān)管與州政府的監(jiān)管。而為了更好地促進國內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展，美國政府建立了中小企業(yè)管理局，其主要責任是在與政府的談判中代表中小企業(yè)發(fā)聲，并收集那些能反映中小企業(yè)需求的信息，以便政府能夠更好地制定與中小企業(yè)相關(guān)的政策。隨著中小企業(yè)經(jīng)營活動的增加，企業(yè)對于資金的需求也逐步增加，針對這一問題，中小企業(yè)管理部門不僅為這些企業(yè)提供民間資金，還會幫助擴大企業(yè)的營銷渠道。例如，政府采購將會優(yōu)先考慮這些中小企業(yè)。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，中小企業(yè)管理局在其中發(fā)揮了顯而易見的重要作用。另一方面，雖然美國信用社發(fā)展和演變?yōu)楹笃诘纳鐓^(qū)銀行，但這些社區(qū)銀行通常規(guī)模較小，而且與普通商業(yè)銀行相比，其資本力量較弱——根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）的定義，其資產(chǎn)規(guī)模通常在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間，因此存款人面臨的風險也較高。為了更好地保護存款人的利益，美國建立了美國聯(lián)邦存款保險公司，其主要業(yè)務就是為銀行部門和社區(qū)銀行的存款提供保險保障。確立了明確的監(jiān)管體系在民間借貸的監(jiān)督問題上，美國采取了雙管齊下的監(jiān)督模式，將政府監(jiān)督和市場監(jiān)督相結(jié)合，充分利用政府的宏觀控制和市場自我調(diào)節(jié)，以支持民間借貸的進一步發(fā)展。首先是政府層面的監(jiān)督。美國政府通過聯(lián)邦政府和州政府對民間借貸進行監(jiān)管，盡管各州的管理標準可能各不相同，但每個州的州政府也能批準信用合作社的建立。與此同時，聯(lián)邦政府監(jiān)督著全國各地的民間借貸機構(gòu)，鼓勵各州政府實現(xiàn)監(jiān)督方面的信息交流與合作，并根據(jù)統(tǒng)一的監(jiān)督模式對民間借貸進行監(jiān)管。而在市場監(jiān)督層面上，由于美國信貸合作社在二十世紀中期迅速發(fā)展，成立了全國性的信用社協(xié)會，因此行業(yè)自律監(jiān)督十分有效。信用社全國協(xié)會組織的主要目標是促成全國不同地區(qū)信用社之間的合作，監(jiān)督這些信用社是否依法依規(guī)開展業(yè)務，并作為信用社的代表與政府進行聯(lián)絡(luò)，以便更好地保護信用社的利益。此外，美國還建立了社區(qū)銀行協(xié)會，制定了監(jiān)督社區(qū)銀行的相應規(guī)則和條例，這也有助于引進和培養(yǎng)潛在的人才，從而建立更好的社區(qū)銀行。1.2.2英國的相關(guān)立法（一）民間借貸的近代發(fā)展英國的民間借貸起源于近代的經(jīng)濟變革。十六七世紀是英國由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y本主義經(jīng)濟的重要過渡時期，自給自足的家庭經(jīng)濟、莊園經(jīng)濟以及由集鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村組成的狹隘地方經(jīng)濟開始瓦解，以倫敦為中心的統(tǒng)一國內(nèi)市場初步形成。隨著經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，城鎮(zhèn)化與商業(yè)化快速發(fā)展，帶來了對于金銀貨幣日益增長的需求，從而催生了信貸的發(fā)展；而英國銀行體系的建立比其原工業(yè)化的形成完了接近一個世紀，這就迫使原工業(yè)尋求民間借貸的幫助。在民間借貸的法律規(guī)制上，近代英國當局對于借貸利率的態(tài)度有一個變化的過程。亨利八十推行了宗教改革，使英國教會脫離了羅馬教廷，修改了頒布于14世紀的《高利貸法》，歸零了民間放貸的利率不得高于10%；之后的女王伊麗莎白一世認為過高的利率不利于經(jīng)濟發(fā)展，于是進一步修改法案，將放貸利息限制在了6%以內(nèi)。由此可以看出，英國政府對于民間借貸是認可的，既賦予其存在的合法性，又從法律上對借貸的利率予以限制，使其能健康有序地發(fā)展。進入現(xiàn)代以后，英國取消了對于高利貸的限制，但由于其借貸利率水平由市場決定，受貨幣供需關(guān)系影響和調(diào)節(jié)，因此并不會出現(xiàn)十分過分的利率。（二）英國消費信貸立法消費信貸是英國民間借貸的重要組成部分，有發(fā)薪日貸款公司、家庭信貸公司、郵購公司等眾多機構(gòu)參與其中。英國的消費信貸行業(yè)由來已久，最早對于消費信貸行業(yè)的法律監(jiān)管可以追溯到1854年出臺的《銷售證法案》，該法案要求銷售證必須經(jīng)注冊獲得；隨后，1990年出臺了《放貸人法案》，該法案要求放貸人必須注冊且允許法院解散“不公平”放款協(xié)議。隨著