保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課件

第一章

小題

1、風(fēng)險(xiǎn)的含義：引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性（損失的不確定）

2、風(fēng)險(xiǎn)因素：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生條件或在風(fēng)險(xiǎn)事故已發(fā)生時(shí)使損失擴(kuò)大的條件

分：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。

心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。

3、風(fēng)險(xiǎn)事故：造成財(cái)產(chǎn)、生命損害的偶發(fā)事件

4、損失：非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少

風(fēng)險(xiǎn)的特征：客觀性、損害性、不確定性、可測(cè)定性（風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的確定性和發(fā)生

的不確定性）、發(fā)展性

1、損失頻率：

在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)或程度

2,損失程度：

標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的毀損狀況

3、二者關(guān)系：反比率

5、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)★

1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分

1）、純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)造成損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)。

2）、投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)：可能造成損失，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)

2、按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象分

1）、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益發(fā)生毀損、滅失及貶值的風(fēng)險(xiǎn)

2）、人身風(fēng)險(xiǎn)：人的生命、身體因疾病、意外傷害而造成生病、死亡、殘廢等風(fēng)險(xiǎn)

3）、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：團(tuán)體、個(gè)人因疏忽或過(guò)失給他人造成損害按合同、法律應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)

4）、信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)利人因義務(wù)違約而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)

3、按是否承保來(lái)分類(lèi)

1）、可保風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)公司可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)

具備條件：

A、風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)

B、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性

C、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的

D、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

E、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可能用貨幣計(jì)量的

2）、不可保風(fēng)險(xiǎn)

A、預(yù)料中的風(fēng)險(xiǎn)不保

B、道德風(fēng)險(xiǎn)不保

C、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不保

對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法：回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

（-）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是各經(jīng)濟(jì)單位在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有

效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致的后果，以期達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的目標(biāo)的過(guò)程。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程

風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和損失幅度，使風(fēng)險(xiǎn)定量化

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過(guò)定性、定量分析風(fēng)險(xiǎn)及比較風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理及支出的費(fèi)用選擇風(fēng)險(xiǎn)管

理技術(shù)

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

第二章

1、保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是以合同的形式確立保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系；并且按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人向投保

人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故（事件）發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)■被保險(xiǎn)

人（或受益人）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

2、保險(xiǎn)的要素

（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

（-）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂

（四）保險(xiǎn)基金的建立

（五）保險(xiǎn)合同的訂立

3,保險(xiǎn)的基本特征：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性

4、保險(xiǎn)的職能

①保險(xiǎn)的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付

②.保險(xiǎn)的派生職能：融資、防災(zāi)防損

5、保險(xiǎn)的作用：

1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行

2、安定人民生活

3、增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力

4、有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化

5、促使企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和調(diào)整

保險(xiǎn)的本質(zhì)：是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。

保險(xiǎn)合同關(guān)系只不過(guò)是客觀存在的保險(xiǎn)分配關(guān)系加以確立、規(guī)范和調(diào)整。

保險(xiǎn)的功能：1：基本功能分散危險(xiǎn)和損失補(bǔ)償功能

2：派生功能積蓄基金和監(jiān)督危險(xiǎn)功能

第三章

1、保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)：一、自然基礎(chǔ)：風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在

二、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展：①海上保險(xiǎn)②火災(zāi)保險(xiǎn)（1666年倫敦大火事件☆尼古拉?巴蓬創(chuàng)辦火災(zāi)保險(xiǎn)公司

）③人身保險(xiǎn)（

［意］洛倫佐?佟蒂在1656年起草完成了《聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《佟蒂法》），1689年法國(guó)路易十四推行《佟蒂

法》獲得巨大成功。

使人身保險(xiǎn)制度建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上的，是［英］埃德蒙?哈雷。他在1693年制成了第一張人口死亡表。

［英］多德森和辛普森在1762年創(chuàng)辦了相互保險(xiǎn)組織“公平人壽保險(xiǎn)公司”，簡(jiǎn)稱(chēng)“老公平工）

1、海上保險(xiǎn)的萌芽一共同海損（公元前2000年，地中海）

2、海上保險(xiǎn)的雛形一船舶和貨物抵押借款（公元前800年，希臘、羅馬、意大利等）

3、近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地一意大利（14世紀(jì)中期）

3、三個(gè)基本概念：保費(fèi)收入：一國(guó)或地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)總和

保險(xiǎn)密度：一國(guó)或地區(qū)的人均保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)深度：一國(guó)或地區(qū)的一年保險(xiǎn)費(fèi)與同期GDP的比

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)：

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放

2.逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)

3.國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革基本完成

4.保險(xiǎn)監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新和完善

5.保險(xiǎn)行業(yè)形象將得到整體提升

6.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化

第四章

1、保險(xiǎn)的分類(lèi)：

一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)：社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是指通過(guò)國(guó)家立法的形式,以勞動(dòng)者為保障對(duì)象，以勞動(dòng)者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等事件為

保障內(nèi)容，以政府強(qiáng)制實(shí)施為特點(diǎn)的一種保障制度。（特點(diǎn)：1、非盈利性2、強(qiáng)制性3、普遍保障性4、權(quán)利與

義務(wù)的基本對(duì)等性）

社會(huì)保險(xiǎn)又稱(chēng)合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn),即雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）臼愿訂立合同，由投保人交納保險(xiǎn)金；當(dāng)

被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人事事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

政策保險(xiǎn)主要包括:1、為實(shí)施社會(huì)保障政策目的而開(kāi)辦的社會(huì)保險(xiǎn)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。

2、為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而開(kāi)辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)，如汽車(chē)第三者賠償責(zé)任保險(xiǎn)。

3、為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

4、為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而開(kāi)辦的信用保險(xiǎn)，如無(wú)擔(dān)保保險(xiǎn)。

5、為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的政策目的而開(kāi)辦的輸出保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)。

二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(lèi)：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)

三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)）

四、按承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)

第五章（大題案例分析）★

1、保險(xiǎn)原則：①保險(xiǎn)利益原則②最大誠(chéng)信原則③近因原則④損失補(bǔ)償原則⑤代位求償原則⑥重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

①保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益即投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的（人、物、責(zé)任等）之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的

一種法定權(quán)利。

保險(xiǎn)利益的三個(gè)要素：必須是法律所承認(rèn)的利益（合法利益）、必須是確定的、可計(jì)算的利益（確定利益）、必須

是經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定：（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：自始至終要求有保險(xiǎn)利益（貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外）；人身保險(xiǎn)：投保時(shí)要求有保

險(xiǎn)利益）

堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：1.防止道德風(fēng)險(xiǎn)：2.避免賭博行為；3.限制賠償金額

1、有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此

而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。

（1）退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

為什么？

（2）如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？（保險(xiǎn)

利益原則的應(yīng)用）

答：（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終

要有可保利益。本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同失效，保險(xiǎn)

人不履行賠償責(zé)任。（2）分情況而定。若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則

保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。若租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東

可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。

②最大誠(chéng)儲(chǔ)原則

誠(chéng)信原則：指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信、不得隱瞞任何有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的重要事實(shí)。

誠(chéng)信原則的內(nèi)容：

乙魚(yú)也_投保人把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人作口頭或書(shū)面的陳述。保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中與投保人

有利害關(guān)系的重要內(nèi)容和重要情況如實(shí)告知投保人。

①告知的時(shí)間：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)告知、在合同存續(xù)期間告知、保險(xiǎn)事故發(fā)生后告知

②告知的形式：無(wú)限告知（客觀告知、事實(shí)告知）、無(wú)限告知（客觀告知、事實(shí)告知）

③違反告知義務(wù)的后果：保險(xiǎn)合同無(wú)效（荷蘭、比利時(shí)）、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同（有退保費(fèi)和不退保費(fèi)兩種情況）

2.保證:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承諾要做或不做某件事情；承諾某種情況存在或不存在；或承諾履行某項(xiàng)條件。

保證是保險(xiǎn)合同中的重要條款之一，被保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵守。

①保證的類(lèi)型：確認(rèn)保證：確認(rèn)過(guò)去、承諾保證：承諾以后；明示保證：以書(shū)面形式明確保證、默示保證：無(wú)需

明示的慣例和法規(guī)

②違反保證義務(wù)的后果：由于保險(xiǎn)約定，保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國(guó)立

法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過(guò)失，亦

不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。

3.棄權(quán)與禁止反言:

①棄權(quán)方式：明示棄權(quán)、默示棄權(quán)

②禁止反言（禁止抗辯）：指投保人或被保險(xiǎn)人有不實(shí)之說(shuō)明或違反保證義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人未提出異議，日后便不能

以此為由提出解除合同

某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張某因肝癌已病休2個(gè)月但因保險(xiǎn)人未嚴(yán)格

審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。日后張某因肝癌死亡，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司能否拒賠？（最大誠(chéng)信原則的應(yīng)用）

答：保險(xiǎn)人不能因張某不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)

告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這是最

大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束。

③近因原則

1、近因原則的含義：近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空

間上與損失最接近的原因

近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則；

按照近因原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付；

保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果

之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任

近因原則的分析和運(yùn)用

（-）近因的認(rèn)定方法：從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理、從損失開(kāi)始，自后向前追溯

（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（一）

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（）

單一原因。即損失由單一原因造成

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一保險(xiǎn)人賠付

單一原因一近因/

X除外風(fēng)險(xiǎn)一保險(xiǎn)人不賠付

單一原因?yàn)榻虻陌咐治觯?/p>

某日，某公司為了豐富員工生活，專(zhuān)門(mén)安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松

一下，員工們心情都特別舒暢。車(chē)在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車(chē)（后經(jīng)交警裁定：

大貨車(chē)為違章快速超車(chē)）。公司大巴來(lái)不及避讓?zhuān)瑑绍?chē)嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入

附近醫(yī)院急救。

張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車(chē)禍中喪失了一條大腿，在急

救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后,

該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則

患心臟病多年。

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險(xiǎn)條款》及《人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付：

1、核定車(chē)禍屬意外事故：

2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元；

3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金；

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。

判斷分析：

1、張強(qiáng)的死亡是車(chē)禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任.

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車(chē)禍）與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷

害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所

致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（二）

多種原因同時(shí)并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生,無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序

連續(xù)發(fā)生的多種原因

同時(shí)并存的多種原因

既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，

同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

也有非保險(xiǎn)風(fēng)

保險(xiǎn)人賠付____________:________________________:-------保險(xiǎn)人不賠

I損失結(jié)果可以分別計(jì)算I損失結(jié)果難以劃

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失保險(xiǎn)人一般不予賠付

同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水潰險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭

海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果

難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分,

但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（三）

多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，旦各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）

一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于

腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？

據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損

失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償

連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二）

某企'業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花

引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。

本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因

是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近

因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任

近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（四）

多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

/保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一保險(xiǎn)人賠付

新原因—近因

\除外風(fēng)險(xiǎn)f保險(xiǎn)人不賠付

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動(dòng)。此

案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）

在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮

囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，

終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車(chē)禍與死亡之間的因

果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任

④損失補(bǔ)償原則

e）損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則的基本含義：是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受

經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失

?質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任

?量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的

在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)

?損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同

（-）保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式

i.現(xiàn)金賠付

現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式

2.修理

汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛使用的方式

3.更換

更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的

4.重置

保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式

（三）補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)

（1）、以實(shí)際損失為限

當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限

例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類(lèi)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，?起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該

類(lèi)固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元

（2）、以保額為限

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額

例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)

人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償

3）、以保險(xiǎn)利益為限

例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的一年期房

屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無(wú)力償

還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但

銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償

4）、以足額保險(xiǎn)為基礎(chǔ)

四）損失賠償?shù)挠?jì)算方法

賠償金額=損失金額*保障程度

不定值保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值

賠償金額=保險(xiǎn)金額*損失程度

損失程度=損失價(jià)值/完好價(jià)值

第一危險(xiǎn)賠償方式適用于家庭財(cái)產(chǎn)中

除房屋之外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額之內(nèi)賠償，保險(xiǎn)金額之外不賠償

r相對(duì)免賠方式:損失率高于免賠率時(shí)全賠；

損失率低于免賠率時(shí)全不賠

限額賠償方式

絕對(duì)免賠方式:損失率高于免賠率部分賠；

損失率低于免賠率部分不賠

損失補(bǔ)償原則的例外情況：

?定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上所約定的保

險(xiǎn)金額計(jì)算賠款

?重置成本保險(xiǎn)。置成本保險(xiǎn)又稱(chēng)復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的目的是對(duì)

于價(jià)值已經(jīng)減少了的舊物賠償以同種的新物。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付時(shí)不扣除折舊，而按重置成本確定損

失額，所以，對(duì)于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。

?人壽保險(xiǎn)

⑤代位求償原則

1、含義：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的是由于第三者責(zé)任而受損，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損

失以后，就有權(quán)取代被保險(xiǎn)人向第三者追償

2、代位求償成立的前提條件

1）、必須有第三者

2）、發(fā)生的事故必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍

3）、代位求償產(chǎn)生于保險(xiǎn)人賠付以后

3、保險(xiǎn)雙方在代位求償過(guò)程中的權(quán)利義務(wù)

1）、保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

A、保險(xiǎn)人有權(quán)在它對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償范圍內(nèi)行使代位求償權(quán)

B、保險(xiǎn)人從第三者追得的金額不能超過(guò)它給被保險(xiǎn)人的賠款，超過(guò)部分應(yīng)當(dāng)歸還被保險(xiǎn)人

2）、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)

A、被保險(xiǎn)人有權(quán)就他未得到保險(xiǎn)人賠款的那部分損失向第三者索賠

B、被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)

某商貿(mào)公司從東北購(gòu)得一批糧食，委托當(dāng)?shù)氐募Z食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入庫(kù)后向B保險(xiǎn)公

司投保財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。與此同時(shí)，商貿(mào)公司也以這批糧食為標(biāo)的，向A保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。一日糧

庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，這批糧食全部被毀，儲(chǔ)運(yùn)公司和商貿(mào)公司都向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。

問(wèn)：是否是重復(fù)保險(xiǎn)？應(yīng)如何賠償？（代位追償原則的應(yīng)用）

答：本案不屬于重復(fù)保險(xiǎn)，因?yàn)楸景钢袃?chǔ)運(yùn)公司的保險(xiǎn)標(biāo)的為對(duì)商貿(mào)公司的民事賠償責(zé)任，而商貿(mào)公司的保險(xiǎn)

標(biāo)的為糧食本身，故不屬重復(fù)保險(xiǎn)。關(guān)于該起事故的賠償責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，有兩種處理辦法：其一，若商貿(mào)公司

直接向A保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償，A保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)后，可以取得向儲(chǔ)運(yùn)公司的代位求償權(quán)，由于儲(chǔ)運(yùn)公

司已向B保險(xiǎn)公司投保，應(yīng)由B保險(xiǎn)公司向A保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。其二，若商貿(mào)公司直接向儲(chǔ)運(yùn)公司請(qǐng)

求損失賠償，由于儲(chǔ)運(yùn)公司向B保險(xiǎn)公司投了保，所以由B保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任；商貿(mào)公司獲得賠償后，

不得再向A保險(xiǎn)公司行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

7、1998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項(xiàng)費(fèi)用63000余元。李某

向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)

任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT(mén)為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所

致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛,

訴至法院。

請(qǐng)問(wèn)法院如何判決才比較合理？（代位追償原則的應(yīng)用）

答：乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)李某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠

追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)?/p>

權(quán)利。甲廠仍可就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。簡(jiǎn)言之，甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙

廠追償。

4、代位求償權(quán)的例外

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行

追償

保險(xiǎn)人一般不對(duì)自己的被保險(xiǎn)人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為）

關(guān)于物上代位權(quán)的行使：海上保險(xiǎn)中的委付是物上代位的例證

委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出

申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?/p>

與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人

所有

⑥重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

（一）含義

分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下而產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人

所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得到的總賠償金不得超過(guò)實(shí)際損失額。

?堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，有利于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的

順利實(shí)現(xiàn)

?堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人的損失在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，有利于維護(hù)社會(huì)公平原則，

（-）.適用條件——重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且

保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值。

重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件：

1、同一保險(xiǎn)標(biāo)的

2、同一可保利益

3、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)

4、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值

5、保險(xiǎn)期限有重疊

（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?/p>

1、比例責(zé)任制：

這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來(lái)分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。

計(jì)算公式：

某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）*損失金額

2、限額責(zé)任制：

該方法不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無(wú)他保的情況下，獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠款比例來(lái)分?jǐn)偟摹?/p>

計(jì)算公式：

某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人賠款限額/各保險(xiǎn)人賠款限額總和）*損失金額

舉例說(shuō)明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬(wàn)元，如果發(fā)生5萬(wàn)元損失，那么，

甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬(wàn)元；

乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬(wàn)元。

3、順序責(zé)任制：即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承

擔(dān)不足的部分。

4、一個(gè)說(shuō)明：重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?，如果合同沒(méi)有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂?/p>

計(jì)算題復(fù)習(xí)提示：

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款計(jì)算。某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1

月1日至12月31日。

若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，

則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）2月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司

應(yīng)賠償多少？為什么？

（3）12月18日因下暴雨，倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水而造成存貨損失70萬(wàn)元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬(wàn)

元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

答：（1）保險(xiǎn)公司賠償金額=損失金額x保險(xiǎn)保障程度=40x80/100=32萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，

所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。（3）

保險(xiǎn)公司賠償金額=保險(xiǎn)價(jià)值=損失金額=70萬(wàn)元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，

無(wú)效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款計(jì)算。張某2000年12月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)

際價(jià)值為50萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。貝IJ：

（1）如果財(cái)產(chǎn)損失為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

（2）如果家庭財(cái)產(chǎn)損失為45萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？

答：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或

第一危險(xiǎn)）為10萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬(wàn)元。

（2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬(wàn)元。

第六章

1、保險(xiǎn)合同的概念

（一）保險(xiǎn)合同的含義

定義：是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

含義：

1.性質(zhì)：特種合同

2,主體：投保人和保險(xiǎn)人

3.內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù)

2、保險(xiǎn)合同的特征：1.保險(xiǎn)合同是射幸合同2.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同3.保險(xiǎn)合同是附合合同4.保險(xiǎn)

合同是雙務(wù)、有償合同5.保險(xiǎn)合同是非要式合同

射幸合同：射幸是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思。因此也可以通俗的說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性的特點(diǎn)。所謂射幸性特點(diǎn)

是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)

事故發(fā)生的偶然性。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。從總體來(lái)看，不存在射幸性的問(wèn)題。

最大誠(chéng)佶合同:保險(xiǎn)法的基本原則之一是最大誠(chéng)信原則,同理，保險(xiǎn)合同也是最大誠(chéng)信合同。保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)

任在很大程度上依賴(lài)丁當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用，尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用，這一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力

取決于投保人或者被保險(xiǎn)人的信息披露程度，另一方面，保險(xiǎn)標(biāo)的一般情況下由被保險(xiǎn)人控制，被保險(xiǎn)人的任何

非善意的行為將可能構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加或者促成保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生，所以，法律對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人尤其是

投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)一般人的要求。

附和合同：即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容,另一方面只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商量變更余地。

雙務(wù)合同（雙卻D時(shí)對(duì)等給付）仃償合同:保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)的合同，屬于雙務(wù)合同，

即在保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有依照合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有按約定的條件支付保險(xiǎn)金的義

務(wù)。保險(xiǎn)合同的有償性，是指被保險(xiǎn)人或者受益人所獲得的保險(xiǎn)賠償或者給付是以投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)的；

相應(yīng)地，保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)則是以今后可能賠償或者給付保險(xiǎn)金為對(duì)價(jià)的。

1要:式合同是指法律要求合同的成立必須采用特定的方式的合同,非要式合同則是指不要求采用特定方式的合同。

保險(xiǎn)法第13條規(guī)定:投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)

人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的成立取決于投保人與保險(xiǎn)人之間

的合意，即雙方就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致，而無(wú)須采用或履行特定方式，所以，保險(xiǎn)合同屬于非要式合同。保

險(xiǎn)人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件。

3、保險(xiǎn)合同的主體與客體

保險(xiǎn)合同主體：合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人）；

合同關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、受益人）；

合同輔助人（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人）

保險(xiǎn)合同客體：即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

產(chǎn)生：指定（不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人）

法定（沒(méi)有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人）

無(wú)資格限制，可以是任何人。（自然人、法人及合法組織）

王某的妻子張某是被告某制衣有限公司的副總經(jīng)理。1999年11月，該公司以張某為被保險(xiǎn)人，以本公司為受益

人向保險(xiǎn)公司投保了“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)"，保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。2000年4月，張某乘公司汽車(chē)出差,

途中因車(chē)禍身亡。制衣公司認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同中的受益人，理應(yīng)得到保險(xiǎn)賠償。王某則認(rèn)為，個(gè)人人身意外傷

害保險(xiǎn)的受益人，只能是被保險(xiǎn)人的近親屬，而不應(yīng)該是單位法人或其他無(wú)關(guān)的人。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，起訴至法院,

訴請(qǐng)獲得保險(xiǎn)合同中10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。你認(rèn)為，法院該怎么判決？

參考答案：1、這個(gè)案例中的關(guān)鍵點(diǎn)是：一、被保險(xiǎn)人張某對(duì)此次投保是否知情？二、被保險(xiǎn)人張某對(duì)此保單指

定其單位做為受益人是否簽字認(rèn)可？

2、因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人與被保險(xiǎn)人必須有可保利益，保險(xiǎn)法上列明的幾種情況沒(méi)有提及單位是否可以投

保，但保險(xiǎn)法還說(shuō)了一種情況，就是被保險(xiǎn)人同意的，一般情況下，根據(jù)這個(gè)條款，只要職工同意，其單位就可

以為其投保；

3、我國(guó)保險(xiǎn)法還規(guī)定，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人親筆簽字，同時(shí)投保人指定身故受益人

的，必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意（父母為未成年子女投保的，不受此限制）；

因此，A、因此，如果被保險(xiǎn)人張某對(duì)此次投保不知情的，此保險(xiǎn)合同無(wú)效，誰(shuí)也拿不到保險(xiǎn)金；

B、如果被保險(xiǎn)人張某對(duì)此次投保知情同意的，則保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司將給付保險(xiǎn)金；

C、如果被保險(xiǎn)人張某簽字同意指定其單位為身故受益人的，則該指定有效，其單位有權(quán)獲得保險(xiǎn)金；

D、如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有簽字同意指定其單位為身故受益人，則該指定無(wú)效，應(yīng)按未指定受益人辦理，即由

其法定繼承人獲得保險(xiǎn)金。

受益權(quán)的特點(diǎn)：

1、受益權(quán)的取得主要由是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。

2、受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利.

3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。

4、受益人享有受益權(quán)，但對(duì)其無(wú)處分權(quán)利。

5、受益權(quán)具有排他性。

以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)：

1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的

2、受益人被指定變更的

3、受益人放棄受益權(quán)的

4、受益人依法喪失受益權(quán)的

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。

一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰(shuí)

知離婚次日老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半

則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問(wèn)企業(yè)如此處理是否正確？

參考答案：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益

權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全

額保險(xiǎn)金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險(xiǎn)金。所以企業(yè)的處理方式是錯(cuò)誤的，應(yīng)

予以糾正，將扣留的1萬(wàn)元退還給張妻。

李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)

交付保費(fèi)，同時(shí)未變更受益人。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問(wèn)李某作

為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？

參考答案：李某能夠向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不

要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖

然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付，李某可以以受益人的身份索賠。

某毛織廠女工朱某，因戀愛(ài)受刺激兩次自殺未遂被及時(shí)發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的

朱某，并無(wú)異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買(mǎi)菜時(shí)，懸梁

自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)10份，保險(xiǎn)金額4000元，其間并無(wú)欠繳保險(xiǎn)費(fèi)的記錄。朱謀死

后，其母親以受益人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付4000元的死亡保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否給付保險(xiǎn)金，說(shuō)明理由。

參考答案：自殺屬于一?般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。

但也有例外。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，

保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。朱某的死亡不是為謀取保險(xiǎn)金而故意自殺，且保單生效己超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司

應(yīng)該對(duì)這樣的案件給付賠償。

2006年1月9日新學(xué)期開(kāi)始，15歲的張某上初中了，學(xué)校讓新生每人交納了保險(xiǎn)費(fèi)30元，其中學(xué)生平安保險(xiǎn)12

元，附加疾病險(xiǎn)18元。1月20日凌晨，張某腹部劇烈疼痛，后經(jīng)醫(yī)院確診為“左腎輸尿管狹窄，左腎重度積水”，

屬于先天性疾病。張某在2006年4月至次年的1月，共動(dòng)了三次手術(shù)。2007年張父兩次向投保的A保險(xiǎn)公司提

出報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)的請(qǐng)求。但A保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某是帶病投保，對(duì)先天性疾病，保險(xiǎn)公司有明文規(guī)定，不負(fù)責(zé)賠償。

張某的父親對(duì)保險(xiǎn)公司處理方法不服，訴至法院，法院經(jīng)認(rèn)真調(diào)查分析后，最后判決：被告A保險(xiǎn)公司于判決生

效后10日內(nèi)，給付原告張某保險(xiǎn)金9790元；駁回原告其他訴訟請(qǐng)求。請(qǐng)問(wèn)：法院判決是否正確？為什么？

參考答案：根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，張某在學(xué)校投保時(shí)，應(yīng)據(jù)實(shí)告知該先天病情，保險(xiǎn)公司可采取規(guī)避方式。但

張某最終沒(méi)有告知，所以保險(xiǎn)公司拒賠理由充分。但法院判決明顯套用保險(xiǎn)法立法原則之“在信息不對(duì)稱(chēng)的情況

下，應(yīng)作出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的判決”。因?yàn)閺埬车耐侗Ｊ菍W(xué)校統(tǒng)一投保，保險(xiǎn)公司也未統(tǒng)一安排體檢，并且也未

向被保險(xiǎn)人說(shuō)明條款（保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人有向被保險(xiǎn)人說(shuō)明解釋保險(xiǎn)條款的義務(wù)），張某的病情也非故意隱匿不報(bào)，

法院判決合情合理。該案可作為典型案例，對(duì)今后類(lèi)似案件具有參照意義。

案例1：

林勇，男，40歲，1996年5月投保了1。年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元。投保時(shí)，林勇在投

保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林

勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇

在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在1996年5月林勇投保定

期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人

各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

第一種觀點(diǎn)：認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保

定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，

這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但

并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。

第二種觀點(diǎn)：認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之

后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該

向李某支付保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)：認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第61條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林

勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

分析：1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

的人?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒(méi)有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋?zhuān)軌?/p>

得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)

指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí).，《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可

以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提

出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非

李某。

另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明

“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保

時(shí)的妻子是徐某，但2年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來(lái)的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)

被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人

領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特

定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益

人時(shí)，受益人的名稱(chēng)和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此,該合同應(yīng)該視為無(wú)指定受益人的合同。根

據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定，沒(méi)有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，

由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順

序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)

該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某利林勇的子女、父母分享。

結(jié)論：林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分

攤。

啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫(xiě)“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，

建議應(yīng)寫(xiě)明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱(chēng)呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審

核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。

案例2：

1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人

獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往二人住處探望，

發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以

被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。

由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

一種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中

華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的兒個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確

定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先

死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫?/p>

夫妻二人同時(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某

的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法

并無(wú)明確規(guī)定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)

利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前

所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)

系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，

若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn),

由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人

所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制訂的

共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推

定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人

為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)

死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。

保險(xiǎn)合同的客體——可保利益

可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——各類(lèi)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益：人身險(xiǎn)——人的生命、身體

4、保險(xiǎn)合同的條款

分類(lèi)：根據(jù)合同內(nèi)容分1、基本條款、特約條款（協(xié)會(huì)條款、附加條款、保證條款）

根據(jù)合同約束力2、法定條款、任意條款

基本條款：關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定以及按照其他法律規(guī)定一定要記載的事項(xiàng)。

附加條款：保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承擔(dān)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。增加了附加條款即意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保

范圍。

法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款。

任意條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款。

按保險(xiǎn)法第19條規(guī)定，基本條款的主要內(nèi)容是：

當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)多少與支付方式、保險(xiǎn)價(jià)值（僅指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、保險(xiǎn)責(zé)

任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)金賠償方式、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理、合同訂立日期

5、保險(xiǎn)合同的形式：投保單、保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、批單。

1.投保單又稱(chēng)要保書(shū)。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。

2.暫保單又稱(chēng)臨時(shí)保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人己經(jīng)接受投保人投保，存

在一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單又稱(chēng)暫保條，人身保險(xiǎn)的暫保單又稱(chēng)暫保收據(jù)。

法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天

暫保單的內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，一般僅載明投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、責(zé)任范圍

等重要事項(xiàng)

3.保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的書(shū)面憑證

一般由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)，并將正本交由投保人收?qǐng)?zhí)，表明保險(xiǎn)人已接受投保人對(duì)投保申請(qǐng)

保險(xiǎn)單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準(zhǔn)確。應(yīng)包含如下重要事項(xiàng)：即聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)，除外事項(xiàng)的義

務(wù)和條件事項(xiàng)

保險(xiǎn)單在特定的條件下，有類(lèi)似有價(jià)證券的作用，常被稱(chēng)為“保險(xiǎn)證券”

4.保險(xiǎn)憑證又稱(chēng)“小保單”，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目

保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，二者

有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效

6、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止

1、保險(xiǎn)合同的訂立程序

（1）要約：是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。保險(xiǎn)合同要約具有下述特點(diǎn)：

第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。

第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。

第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書(shū)面形式

（2）承諾。承諾是受要約人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。承諾滿足下列條件時(shí)有效：

1）承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；

2）承諾須由受約人本人或其合法代理人做出；

3）承諾須在要約的有效期內(nèi)作出

要約——反要約……承諾

當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的請(qǐng)求只是部分同意或附有條件接受的，不認(rèn)為是承諾，而是提出一項(xiàng)新的要約（反要約），

由原要約人（投保人）選擇承諾或拒絕。保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過(guò)程。

保險(xiǎn)合同的訂立程序：

要約過(guò)程一承諾過(guò)程f合同成立

111

1

1111

填投保單一交付投保單f收取投保單一接受投保一出具投保單

1111

要約要約生效不可撤簽章承諾承諾生效不可撤

2、保險(xiǎn)合同的成立與生效

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過(guò)要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。

保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。

保險(xiǎn)合同俄約定在簽發(fā)保險(xiǎn)單和交納保險(xiǎn)費(fèi)后合同自簽單次日凌晨起保。

【案例】合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始

2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保

險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止

2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠

申請(qǐng)。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。

案情分析：

本案的關(guān)鍵在于弄清保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)期間開(kāi)始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的關(guān)系。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)

合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒(méi)有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)

合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開(kāi)始生效。保險(xiǎn)合同自生效到終止的

期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況

是不一致的。

追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保

險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。

另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在

保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)

保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效以

前某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也可以約定在合同生效后的某一時(shí)點(diǎn)。

本案保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于1999年5月1日，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在1999年4月30日，

正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法院經(jīng)審理

后認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有到開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，因此，拒絕賠償是合理的。

3、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件

和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充

（1）保險(xiǎn)合同主體的變更（當(dāng)事人或關(guān)系人的變更）

保險(xiǎn)人的變更

保險(xiǎn)人的變更是指保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的全部保

險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)合同一經(jīng)批準(zhǔn)，該保險(xiǎn)人不得再訂立同類(lèi)保險(xiǎn)合

同

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更

?（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的變更，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效注意：并不是非經(jīng)保

險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)鴥H指保險(xiǎn)合同會(huì)因此而終止）

?在人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更

被保險(xiǎn)人變更：在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人

投保人變更：只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且愿意并能夠繳付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但

須告知保險(xiǎn)人；

如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書(shū)面同意，才能變更投保人

受益人的變更

被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同

條款事項(xiàng)的變更

A.由投保方原因引起的變更（保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減；保險(xiǎn)標(biāo)的的