保險概述全書全套教學教程電子教案電子講義

保險概論

（第三版）進入幫助退出教學內(nèi)容

第一章風險與保險概述第五章企業(yè)和家庭財產(chǎn)保險

第四章人身保險

第二章保險合同

第三章保險的基本原則

第六章貨物運輸保險教學內(nèi)容第七章運輸工具與建筑安裝工程保險第十一章保險服務(wù)與權(quán)益保護第十章再保險第八章責任保險第九章信用、保證保險第十二章保險市場監(jiān)管第一章風險與保險概述學習目標知識體系實訓項目主要內(nèi)容同步測試第一章保險概論了解風險的含義及風險管理的基本理論理解保險的含義和功能掌握可保風險的要件和功能能解釋各類風險能區(qū)別商業(yè)保險與社會保險能簡單運用風險管理的基本方法第一章保險概論

第四節(jié)保險的一般分類

第二節(jié)風險管理

第一節(jié)風險概述

第三節(jié)可保風險與保險要素第五節(jié)保險的功能第一章保險概論第一節(jié)風險概述主要內(nèi)容課堂訓練案例導入第一章保險概論引導案例分析第一章保險概論這些是風險嗎？如何判斷風險？風險的代價是什么？第一章保險概論

一、風險的概念二、風險的特征三、風險的基本要素四、風險的分類五、風險的代價第一章保險概論

指可能發(fā)生的會導致人的財富和生命健康遭受一定程度損害的自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象。

一、風險的概念風險定義的不同表述風險與危險第一章保險概論

（一）客觀性（二）損害性（三）不確定性（四）可測性（五）發(fā)展性二、風險的特征第一章保險概論（一）風險因素1、含義風險因素是指引起或者增加風險事故發(fā)生機會或者影響損失嚴重程度的原因或條件。2、分類實質(zhì)風險因素

道德風險因素心理風險因素

三、風險的基本要素第一章保險概論（二）風險事故含義：風險事故又稱為風險事件，是指能直接導致財產(chǎn)損失或生命健康受損的不確定性事件。

保險事故：保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的風險事故被稱為保險事故。注意：

區(qū)分風險因素和風險事故第一章保險概論（三）損失含義:非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。

直接損失與間接損失?？偨Y(jié)：風險是由風險因素、風險事故和損失所構(gòu)成的統(tǒng)一體第一章保險概論（一）按產(chǎn)生的原因分類1．自然風險2．社會風險3．政治風險4．經(jīng)濟風險（二）按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類1．靜態(tài)風險2．動態(tài)風險四、風險的分類第一章保險概論（三）按風險的性質(zhì)分類1．純粹風險2．投機風險（四）按照保險標的分類1．財產(chǎn)損失風險2．人身風險3．責任風險4．信用風險第一章保險概論（一）風險代價的含義（二）風險代價的內(nèi)容1．風險損害的實際代價2．風險損害的無形代價3．預防與控制風險損失的代價五、風險代價第一章保險概論

課堂訓練列舉風險：1.走路有何風險？

2.吃飯有何風險？

3.睡覺有何風險？

4.游泳有何風險？

5.經(jīng)商有何風險？

6.住房有何風險？

7.種田有何風險？第一章保險概論

引導案例分析“泰坦尼克”號面臨“碰撞”風險，唐山人面臨“地震”風險，飛機面臨“碰撞”風險，建筑物則面臨飛行物撞擊的風險。風險是事故未發(fā)生前的一種狀態(tài)，事故可能發(fā)生但尚未發(fā)生。從風險管理角度看，已經(jīng)發(fā)生的災(zāi)難性事件是屬于“風險事故”。第一章保險概論王華，30歲，身體健康，他總擔心有一天患上重大疾病無錢醫(yī)治；他經(jīng)常乘飛機到外省出差，也擔心出意外事故；在市內(nèi)開車上班時有時看到發(fā)生車禍免不了提心吊膽；他還投資10萬元炒股，賠錢是常事。王華該怎樣進行風險管理呢？第一章保險概論一、風險管理的概念二、風險管理的基本程序三、風險處理的基本方式四、保險在風險管理中的意義第一章保險概論

一、風險管理的概念是指面臨風險的主體為了減少風險的負面影響、以較低的成本取得最大的安全保障而進行風險識別、估測、評價、控制等的決策與行動過程。風險管理的產(chǎn)生第一章保險概論（一）風險識別（riskidentification）（二）風險估測(riskmeasurement)（三）風險評價(riskevaluation)（四）確定風險管理目標（五）選擇風險管理方式（六）風險管理效果評價二、風險管理的基本程序第一章保險概論（一）回避風險（二）預防風險（三）自留風險（四）轉(zhuǎn)移風險（五）集合風險（六）抑制風險（七）套期保值三、風險處理的主要方法第一章保險概論（一）保險的概念商業(yè)保險（狹義保險）：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

四、保險在風險管理中的意義第一章保險概論廣義保險還包括：社會保險政策性保險相互保險合作保險（二）保險產(chǎn)生的條件（三）保險在風險管理中的意義第一章保險概論陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司

2005年1月11日正式掛牌開業(yè)；我國第一家相互制保險公司；是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上建立，由20萬農(nóng)戶發(fā)起，以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)；公司實行會員制；公司采取以統(tǒng)一經(jīng)營管理為主導，互助經(jīng)營為基礎(chǔ)的統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營模式。

第一章保險概論

引導案例分析

王華應(yīng)該針對不同性質(zhì)的風險采取相應(yīng)的風險管理方法。對于疾病風險可以投保健康險和定期壽險來轉(zhuǎn)移風險，對于駕車交通風險可以投保機動車輛保險和第三者責任保險來轉(zhuǎn)移風險，對于乘飛機旅行風險可以投保意外傷害保險來轉(zhuǎn)移風險，對于股票投資風險可以通過分散化投資、及時賣出等方法分散風險或轉(zhuǎn)移風險。第一章保險概論第三節(jié)可保風險與保險要素主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第一章保險概論

王華，2007年打算從銀行儲蓄存款中分出50萬美元用于炒股，可是他覺得對2007年股市走勢難以把握，怕投資虧損，于是他問保險公司何時推出股票投資保險品種？股票投資風險是可保風險嗎？第一章保險概論

一、可保風險的概念二、可保風險的要件三、保險的要素四、保險的特征第一章保險概論可保風險（insurablerisk）是指符合保險人承保條件的特定風險。一、可保風險的概念第一章保險概論（一）風險應(yīng)該是純粹風險（二）風險損失的發(fā)生必須是意外的（三）風險須使大量標的均存在遭受損失的可能（四）風險應(yīng)有導致重大損失的可能（五）風險不能使大多數(shù)保險對象同時發(fā)生損失（六）損失是可以確定和測量的二、可保風險的要件第一章保險概論（一）可保風險的存在（二）大量同質(zhì)風險的集合與分散（三）保險費率的厘定（四）保險基金的建立（五）保險合同的訂立三、保險的要素第一章保險概論

（一）經(jīng)濟性（二）互助性（三）法律性（四）科學性四、保險的特征保險概論第一章

引導案例分析

股票投資風險屬于投機風險，因為股票投資既有損失的可能，也有收益的可能。保險公司承保的是純粹風險，即只有損失可能的風險。另外，如果保險公司承保股票投資風險，收益歸投資者，虧損歸保險公司，投資者就會淡化風險意識，保險公司賠款的概率加大，保險經(jīng)營就難以維持，所以股票投資風險不屬于可保風險。第一章保險概論第四節(jié)保險的一般分類主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第一章保險概論中國人壽保險股份有限公司，簡稱“中國人壽”，股票代碼601628；中國平安保險（集團）股份有限公司，簡稱“中國平安”，股票代碼601318。它們的經(jīng)營范圍一樣嗎？第一章保險概論

一、按照保險標的分類二、按照保險保障的主體分類三、按照保險實施的方式分類四、按照風險轉(zhuǎn)嫁形式分類五、按照承保的風險分類第一章保險概論（一）財產(chǎn)保險1．涵義2．種類（1）財產(chǎn)損失保險

（2）責任保險（3）信用、保證保險（二）人身保險一、按照保險標的分類第一章保險概論

（一）團體保險（二）個人保險二、按照保險保障的主體分類第一章保險概論三、按照保險實施的方式分類（一）自愿保險（二）強制保險第一章保險概論

（一）原保險（二）再保險（三）重復保險（四）共同保險四、按照風險轉(zhuǎn)嫁形式分類第一章保險概論

（一）單一風險保險（二）綜合風險保險（三）一切險五、按照承保的風險分類第一章保險概論

引導案例分析

中國人壽是經(jīng)營人身保險的企業(yè)，其專業(yè)性較強，在中國境內(nèi)向個人和團體提供人壽險、意外傷害險和健康險等產(chǎn)品和服務(wù)。中國平安是綜合性企業(yè)，帶有控股公司的性質(zhì)，投資與保險及經(jīng)批準的金融企業(yè)，監(jiān)督管理控股投資企業(yè)的國際國內(nèi)業(yè)務(wù)，開展保險資金運用業(yè)務(wù)，經(jīng)批準開展國內(nèi)保險、國際保險及其他業(yè)務(wù)。第一章保險概論第五節(jié)保險的功能主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第一章保險概論

王華到商業(yè)銀行欲存入1萬元現(xiàn)金，營業(yè)員勸他購買保險公司的保單，說保險每年參加分紅，收益率超過同期銀行儲蓄利息率，王華該怎么做？選擇儲蓄還是保單呢？第一章保險概論

一、保險保障功能二、資金融通功能三、社會管理功能社會保障管理社會風險管理社會關(guān)系管理社會信用管理第一章保險概論

引導案例分析

保險的主要功能是為投保人提供保險保障、而不是投資收益。保險產(chǎn)品很難為投保人提供高收益。因此，居民如果以收益為目的，莫如將資金投向債券、股票或存入銀行。不要輕信理財人員的收益承諾。第一章保險概論一、單項選擇題1.以下說法正確的是（）A、保險是風險管理唯一的形式B、保險公司可以承保一切風險C、有了保險，風險事故就不會發(fā)生了D、沒有風險，就沒有保險。2.以下說法不正確的是（）A、凡有風險，都應(yīng)該向保險公司投保B、責任保險屬于一種財產(chǎn)保險C、重復保險與共同保險都是多個保險人與同一個投保人簽訂保險合同D、通過保險活動，可以將遭受風險事故損失的被保險人所需要的補償金由眾多的投保人分攤。3.以下屬于社會風險的是（）A、地震風險B、火災(zāi)風險C、投資風險D、盜竊風險4.主動放棄某項可能引起風險損失的方案，這種風險處理方法是（）A、回避風險B、預防風險C、轉(zhuǎn)移風險D、抑制風險

同步測試第一章保險概論5.投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病、或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。這樣的行為是（）A社會保險B、商業(yè)保險C、互助保險D、合作保險二、多項選擇題1、以下說法正確的是（）A、從總體上看，風險事故的發(fā)生是難以避免的B、從個體上看，風險事故未必會發(fā)生C、應(yīng)該不惜一切代價進行風險管理D、凡是風險，都只能給人們造成損失，而不會有獲利的可能E、風險是客觀存在的2.以下說法不正確的是（）A、財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險B、人身保險就是人壽保險C、重復保險就是共同保險D、合作保險就是互助保險E、商業(yè)保險就是社會保險第一章保險概論3、以下屬于商業(yè)保險的是（）A、企事業(yè)單位為本職工向政府指定機構(gòu)繳納失業(yè)保險費B、某人向保險公司投保人身保險C、某企業(yè)職工因工致殘，單位為其報銷醫(yī)療費D、某企業(yè)所擁有的房屋因室內(nèi)電路出現(xiàn)故障而發(fā)生火災(zāi)，保險公司支付賠償金E、單位在職員工向政府制定機構(gòu)繳納養(yǎng)老保險費4.以下屬于可保風險要件的是（）A、風險應(yīng)當是純粹風險B、風險損失的發(fā)生必須是意外的C、風險應(yīng)該是大量標的均有遭受損失的可能D、風險應(yīng)該有導致重大損失的可能E、風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失，損失是可以確定和測量的5、以下屬于保險功能的是（）Ａ、保險保障Ｂ、資金融通Ｃ、社會管理Ｄ、不發(fā)生風險事故Ｅ、提高收益率第一章保險概論三、分析題１．李鐵與朋友喝酒后，朋友勸他打出租車回家，不要駕車。李鐵說：“沒關(guān)系，我頭腦清醒，技術(shù)高，出不了事?！彪S即駕車回家。途中由于視線模糊，神志不清，車翻到路旁溝里，車體損壞，后來發(fā)生修車費５０００元。請說明該案例中的風險因素、風險事故和損失。２．投保人Ａ就同一財產(chǎn)利益分別與保險人甲和保險人乙簽訂了財產(chǎn)保險合同（即兩份保險合同），其中，保險人甲又將承保的投保人Ａ的財產(chǎn)險轉(zhuǎn)讓給了保險人丙。指出重復保險、原保險、再保險之間的關(guān)系。第一章保險概論參考答案一、單項選擇題1.D2.A3.D4.A5.B二、多項選擇題1.ABE2.ABCDE3.BD4.ABCDE5.ABC三、分析題1.風險因素是喝酒，屬于心理風險因素，風險事故是車禍，損失是修車費5000元。2.投保人A和保險人甲、乙簽訂的兩份保險合同，若合并保險金額大于保險價值，就是重復保險。投保人A和保險人甲簽訂的合同為原保險合同，保險人甲和保險人丙簽訂的合同為再保險合同項目內(nèi)容：擬定風險管理計劃。實訓目的：強化風險意識，了解自己面臨哪些風險；熟悉風險管理基本程序；初步掌握風險管理的主要方法

實訓項目第一章保險概論

知識體系第一章保險概論風險與保險概述風險概述風險的概念風險的特征風險的基本要素風險的分類風險代價風險處理的主要方式風險管理風險管理的概念風險管理的基本程序保險的基本概念及其在風險管理中的意義可保風險與保險要素可保風險的概念可保風險的要件保險的特征保險的要素按照風險轉(zhuǎn)嫁形式分類保險的一般分類按照保險標的分類按照保險保障主體分類按照保險實施的方式分類按照承保的風險分類保險的功能保險保障資金融通社會管理第二章保險合同學習目標知識體系實訓項目主要內(nèi)容同步測試第二章保險概論了解保險合同的形式掌握保險合同的要素理解保險合同的訂立、生效、履行、變更與終止的要點。會填寫保險合同會處理保險合同爭議第二章保險概論

第四節(jié)保險合同爭議的處理

第二節(jié)保險合同的訂立、生效與履行

第一節(jié)保險合同的特征與要素

第三節(jié)保險合同的變更解除與終止第二章保險概論第一節(jié)保險合同的特征和要素主要內(nèi)容案例導入第二章保險概論引導案例分析李文為自己的父親向太平人壽保險有限公司投保10份人身保險，保險公司交付給李文一份保險單，保險單注明保險條款為《盈豐C款》。按照保險單的約定，如果李文的父親身故，則保險公司將向李文給付身故保險金。合同的主體、標的、客體、形式與條款第二章保險概論

一、保險合同的含義與特征二、保險合同的要素第二章保險概論

（一）含義

一、保險合同的含義與特征投保人與保險人約定保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。第二章保險概論（二）特征有償合同；有條件的雙務(wù)合同；附和合同；射幸合同；最大誠信合同。第二章保險概論

（一）保險合同的主體

1．保險合同的當事人保險人；投保人。

2．保險合同的關(guān)系人被保險人；受益人

3.保險合同的輔助人保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人二、保險合同的要素第二章保險概論（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險利益（三）保險合同的內(nèi)容

1．內(nèi)容構(gòu)成從保險法律關(guān)系要素看，包括：主體部分，權(quán)利義務(wù)部分，客體部分，其他聲明事項部分。從條款擬定上看，包括基本條款和特約條款

2.基本條款的主要內(nèi)容第二章保險概論（1）當事人和關(guān)系人的名稱和住所（2）保險標的（3）保險責任和責任免除（4）保險期間和保險責任開始時間（5）保險價值（6）保險金額（7）保險費以及支付辦法（8）保險金賠償或者給付辦法（9）違約責任和爭議處理（10）訂立合同的年、月、日第二章保險概論（四）保險合同的形式

1.投保單

2.保險單

3.保險憑證

4.暫保單

5.保險憑證第二章保險概論

引導案例分析

李文和太平人壽保險有限公司是合同主體中的當事人，李文還是合同主體中的受益人（屬于關(guān)系人），李文的父親則是合同主體中的被保險人（也是關(guān)系人），標的是李文父親的生命，客體是李文對其父親生命所擁有的保險利益，合同形式為保險單，合同條款是保險單中列明的條款（含《盈豐C款》）。第二章保險概論第二節(jié)保險合同的訂立、生效與履行主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第二章保險概論

2003.11.27，李某向保險公司投保了意外傷害保險，保險期限為2003年11月30日至2004年11月29日，保險公司出具保單。李某應(yīng)在2003年11月30日前支付保費，但經(jīng)保險公司多次催促，李某未交。2003年12月3日，李某發(fā)生交通意外導致殘疾，向保險公司索賠，保險公司以未交保費為由拒付。李某向法院提起訴訟，法院以李某未交保費、保險責任未開始為由駁回李某的訴訟。法院的意見正確嗎？保險合同成立等于生效嗎？第二章保險概論一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的有效與無效四、保險合同的履行第二章保險概論

一、保險合同的訂立是指投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。要約由投保人提出第二章保險概論有要約和承諾兩個階段二、保險合同的生效第二章保險概論

保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對當事人雙方發(fā)生約束力。保險合同成立不代表保險合同生效。保險合同的生效有附加條件，如繳納首期保險費保險合同有效是指保險合同具有法律約束力并受國家法律保護。保險合同有效是保險合同生效的前提條件。保險合同無效是指因法定或約定原因，保險合同全部或部分自始不產(chǎn)生法律約束力，國家不予保護。三、保險合同的有效與無效第二章保險概論（一）投保人應(yīng)履行的義務(wù)1.如實告知2.交納保險費3.維護保險標的安全4.危險增加的通知5.保險事故發(fā)生的通知6.避免損失擴大7.提供索賠單證8.協(xié)助追償四、保險合同的履行第二章保險概論（二）保險人應(yīng)履行的義務(wù)1.條款說明2.承擔賠償或給付3.及時簽單4.保密第二章保險概論

引導案例分析

法院的意見是正確的。因為本案例中，雖然保險公司簽發(fā)了保險單，保險合同成立，但保險單有約定，保險合同從2003年11月30日開始生效，生效的條件是投保人應(yīng)該交付保險費，而投保人卻遲遲不交保險費，違約在先，合同不具備有效條件，所以保險公司對李某的損失不承擔保險責任。第二章保險概論第三節(jié)保險合同的變更、解除與終止主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第二章保險概論

第二章保險概論

李衛(wèi)2002年5月在某保險公司投保終身保險，投保時指定其妻子為受益人。2005年8月5日，李衛(wèi)的弟弟李生持李衛(wèi)的委托書（落款日期為2005年8月1日）和相關(guān)變更受益人的證明到保險公司將李衛(wèi)的身故受益人變更為李生，8月7日李生向保險公司報案稱李衛(wèi)因病8月2日在某醫(yī)院病故，向保險公司索賠。公司理賠人員接案后調(diào)查核實被保險人李衛(wèi)死亡，死亡原因是患急性疾病在醫(yī)院搶救6天無效死亡，依保險合同，此系保險責任。但調(diào)查得知2005年8月1日李衛(wèi)處于高度昏迷狀態(tài)，沒能力簽署委托書變更受益人。所以保險公司認為變更受益人無效，拒絕向李生支付身故保險金，保險公司的做法對嗎？

一、保險合同的變更二、保險合同的解除三、保險合同的終止第二章保險概論（一）保險合同主體的變更

保險合同的變更是指保險合同當事人和關(guān)系人的變更。多見于投保人、被保險人或受益人的變更。

注意：

貨物運輸保險合同和另有約定的合同，保險標的的轉(zhuǎn)讓無須通知保險人。人身保險合同主體變更主要是投保人和受益人的變更。一、保險合同的變更第二章保險概論第二章保險概論（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下保險合同條款事項的變更。（四）保險合同變更的法定程序和形式

具體形式有批單、附貼批單、訂立書面協(xié)議。（一）含義（二）方式

1.法定解除

2.協(xié)議解除（三）保險合同解除的后果二、保險合同的解除第二章保險概論

（一）含義（二）終止與解除的區(qū)別

1.直接原因不同

2.履行程度和效力不同

3.法律后果不同（三）終止與中止的區(qū)別

1.發(fā)生原因不同

2.產(chǎn)生后果不同（四）保險合同終止的原因三、保險合同的終止保險概論第二章第二章保險概論1.期限屆滿終止

2.義務(wù)履行完畢終止

3.財產(chǎn)保險合同因保險標的滅失而終止

4.人身保險合同因被保險人死亡而終止

5、財產(chǎn)保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務(wù)而終止。

引導案例分析《保險法》第六十三條規(guī)定：“被保險人或者受益人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單上批注?！薄巴侗Ｈ俗兏芤嫒藭r需經(jīng)被保險人同意?！痹诒景咐?，受益人的變更并沒有經(jīng)過被保險人李衛(wèi)同意，變更無效，所以受益人仍然是李衛(wèi)的妻子王華。第二章保險概論第四節(jié)保險合同爭議的處理主要內(nèi)容案例導入第二章保險概論引導案例分析

張某2005年11月1日為丈夫王某購買了一份終身保險，合同規(guī)定重大疾病包括癌癥，解釋為“癌癥是指組織細胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白血球過多癥經(jīng)病理檢驗確定符合衛(wèi)生部‘國標疾病傷害及死因分類標準’歸屬于惡性腫瘤的疾病。”2007年11月，王某確診患了“骨髓增生異常綜合癥”（簡稱MDS），醫(yī)生稱之為血液系統(tǒng)的惡性腫瘤，實質(zhì)上就是癌癥。張某向保險公司提出重大疾病理賠申請。保險公司拒賠，理由是王某所患的MDS是白血球過少而不是過多，不符合條款中癌癥的定義。張某認為條款用語是“或”，應(yīng)該是重大疾病，遂訴諸法院。法院應(yīng)支持哪一種解釋呢？第二章保險概論

一、保險合同爭議的含義二、產(chǎn)生保險合同爭議的原因三、保險合同解釋原則四、保險合同爭議的解決方式五、按照承保的風險分類第二章保險概論一、保險合同爭議的含義第二章保險概論

保險合同爭議是指保險合同主體在履行保險合同的過程中，就履行合同的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。二、產(chǎn)生保險合同爭議的原因三、保險合同的解釋原則（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）整體解釋原則（四）不利解釋原則（五）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于后加的批注的解釋原則（六）補充解釋原則

第二章保險概論四、保險合同爭議的解決方式（一）協(xié)商解決（二）調(diào)節(jié)（三）仲裁（四）訴訟第二章保險概論

引導案例分析

根據(jù)保險合同的約定，癌癥的解釋這項條款是選擇性條款，符合其一即可。王某所患疾病MDS屬于血液系統(tǒng)的惡性腫瘤，按文義解釋原則，該病應(yīng)屬重大疾病。另按《保險法》第三十條的規(guī)定，人民法院或仲裁機關(guān)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。法院應(yīng)做出有利于被保險人的解釋，保險公司依合同賠償。第二章保險概論一、單項選擇題1.以下說法正確的是（）A、保險費必須由被保險人交付B、投保人負由支付保險費的義務(wù)

C、保險費應(yīng)該由受益人支付D、保險費應(yīng)該由保險人支付2.以下說法正確的是（）A、受益人只能是投保人本人B、投保人可以是受益人C、投保人不能成為被保險人D、被保險人不能成為受益人3.以下說法正確的是（）A、保險費與保險金是一回事B、保險金由保險人支付C、保險金就是保險價值D、保險費就是保險價值4.以下說法正確的是（）A、人身保險合同也存在保險價值B、保險價值是保險合同當事人雙方約定的保險財產(chǎn)的價值C、保險價值是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額D、保險價值是投保人向保險人支付的購買保險的價款

同步測試第二章保險概論5.以下說法正確的是（）A、保險人與投保人都可以隨時解除保險合同B、解除有法定解除與協(xié)議解除之分C、除了保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人可以解除保險合同D、除了保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人不得解除保險合同二、多項選擇題1.屬于保險合同當事人的是（）A、投保人B、受益人C、被保險人D、保險人E、保險經(jīng)紀人2.屬于保險合同形式的是（）A、投保單B、保險單C、保險憑證D、批單E、暫保單3.以下說法正確的是（）A、保險標的是保險客體B、變更人身保險合同的投保人，不必經(jīng)保險人同意但要告知保險人第二章保險概論C、轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險合同的標的應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后依法變更合同，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外D、法定解除是一種單方的法律行為，不需要征得對方同意，但是要向?qū)Ψ阶鞒鼋獬贤囊馑急硎綞、保險客體是保險利益4.保險合同的解釋原則包括（）A、文義解釋原則B、意圖解釋原則C、整體解釋原則D、不利解釋原則E、補充解釋原則5.保險合同爭議解決方式包括（）A、協(xié)商解決B、調(diào)解C、仲裁D、訴訟E、推翻合同三、分析題

2004年9月1日，李某投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年9月30日，李某在工作時左手不慎卷入切機內(nèi)，致使左手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為左手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。李某根據(jù)意外傷害保險條款第二章保險概論所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身因外傷害給付標準》第二十項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%”，要求保險公司給付意外傷害保險金。保險公司認為，從李某的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標準第二十項“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項約定一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額２％”。請運用保險合同解釋原則分析保險公司如何賠付。第二章保險概論參考答案一、單項選擇題1.B2.B3.B4.B5.B二、多項選擇題1.AD2.ABCDE3.BCDE4.ABCDE5.ABCD三、分析題保險條款中第20項規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第21項的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例不同，但保險條款未具體說明二者區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，李某傷殘情況符合第21項的規(guī)定，亦符合第20項的規(guī)定，在此情況下，應(yīng)依據(jù)有利于被保險人給付比例的解釋原則。

項目內(nèi)容：填寫保險合同實訓目的：熟悉保險合同學會填寫投保單和保險單

實訓項目第二章保險概論

知識體系第二章保險概論保險合同保險合同的特征與要素保險合同的含義與特征保險合同的要素保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立保險合同的生效保險合同的有效與無效保險合同的履行保險合同的解除保險合同的變更、解除與終止保險合同的變更保險合同的終止保險合同的爭議處理保險合同爭議的處理產(chǎn)生保險合同爭議的原因保險合同的解釋原則保險合同的爭議解決方式第三章保險的基本原則學習目標知識體系實訓項目主要內(nèi)容同步測試第三章保險概論了解與保險原則有關(guān)的專業(yè)術(shù)語的涵義理解最大誠信原則的內(nèi)容、近因的認定、損失補償原則的實現(xiàn)方式及量的限定掌握保險利益的確定和保險利益原則的應(yīng)用方法能運用近因原則判斷風險與標的損失之間的因果關(guān)系能在保險人之間分攤損失補償額第三章保險概論

第四節(jié)損失補償原則

第二節(jié)最大誠信原則

第一節(jié)保險利益原則

第三節(jié)近因原則第三章保險概論第一節(jié)保險利益原則主要內(nèi)容案例導入第三章保險概論引導案例分析

李國英2004年5月10日為其公公王山松投保10期死亡保險1份，指定王山松的11歲的孫子王小林為受益人。2006年1月，李國英與被保險人的兒子王傳因感情破裂離婚，王小林由王傳撫養(yǎng)，離婚后李國英仍自愿繳納保險費，從未間斷。2007年1月20日，被保險人王山松因病身故。3月，李國英向人壽保險公司申請給付保險金。與此同時，王傳提出被保險人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護人領(lǐng)取這筆保險金。李國英則認為投保人是她，交費人也是她，而且她是受益人王小林的母親，也是合法的監(jiān)護人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)。人壽保險公司認為：李國英為王山松投保時雖然有保險利益，但離婚后不再是王山松的家庭成員，已失去保險利益，故保險單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無效保單處理。李國英為此將該人壽保險公司告上了法庭。法院應(yīng)該如何判決呢？第三章保險概論第三章保險概論李國英保險公司王傳

一、保險利益的含義二、保險利益具備的條件三、保險利益原則的含義與意義四、保險利益在各險種中的應(yīng)用第三章保險概論

保險利益，又稱為可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的則是指為為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

一、保險利益的含義第三章保險概論

（一）必須是法律上認可的利益（二）必須是確定的利益（三）必須是經(jīng)濟上有價的利益二、保險利益具備的條件第三章保險概論保險利益必須是具有利害關(guān)系的利益嗎？三、保險利益原則的含義與意義四、保險利益原則在各險種中的應(yīng)用（一）在財產(chǎn)損失保險中的應(yīng)用1．確定保險利益的依據(jù)（1）財產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營管理權(quán)（2）財產(chǎn)保管權(quán)、承運權(quán)、承包權(quán)和承租權(quán)（3）財產(chǎn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)第三章保險概論

2．保險利益時效特殊：海洋運輸貨物保險

3．保險利益變動王某以自己的車作抵押向劉某借款，劉某對該車有利益嗎？第三章保險概論（二）在人身保險中的應(yīng)用1、確定保險利益的依據(jù)（1）人身關(guān)系

（2）親屬關(guān)系（3）雇傭關(guān)系（4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系（5）基于同意所產(chǎn)生的保險利益第三章保險概論2.保險利益的時效3.保險利益的變動（三）在其他保險中的應(yīng)用第三章保險概論典型案例：魯濱遜與安德洛波夫

引導案例分析

法院判決保單有效。李國英作為監(jiān)護人領(lǐng)受保險金。理由：

1.李國英作為受益人王小林的母親，這種血緣關(guān)系不因離婚而終止；

2.在人身保險中，只要求投保人在投保時具有保險利益；3.人身保險合同訂立后只要投保人履行繳納保費義務(wù)，保險合同就有效。第三章保險概論第二節(jié)最大誠信原則主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第三章保險概論第三章保險概論趙華保險公司投保時代理人代填投保單，代理人健康欄內(nèi)填“無”，趙華簽字投保時有告知代理人既往病史未履行如實告知義務(wù)拒絕賠償一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的主要形式五、違反最大誠信原則的法律后果第三章保險概論

一、最大誠信原則的含義誠信的含義；最大誠信原則的含義：保險合同當事人訂立保險合同以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部重要事實；信守合同條款；一方違背誠信原則而給另一方造成損害時，受害方可依法采取一定的措施以維護自己的合法利益。第三章保險概論信息不對稱；附和合同；射幸合同。二、規(guī)定最大誠信原則的原因第三章保險概論（一）告知1．含義2．告知內(nèi)容投保人：與保險標的及其危險有關(guān)的重要事實；及時通知保險標的危險的增加；保險標的轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項的變動；保險事故發(fā)生后及時通知；重復保險的有關(guān)情況。保險人：保險合同條款內(nèi)容，尤其是免責條款。三、最大誠信原則的內(nèi)容第三章保險概論3．告知形式投保人：詢問回答告知。保險人：明確列明與明確說明相結(jié)合。（二）保證明示保證默示保證：確認保證與承諾保證。（三）棄權(quán)與禁止反言第三章保險概論投保人或被保險人：未告知；誤告或稱告知不實；漏報；故意隱瞞；欺詐。保險人：未明確說明責任免除條款；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。四、違反最大誠信原則的主要形式第三章保險概論（一）違反告知義務(wù)的法律后果1．投保人應(yīng)承擔的后果故意未告知：過失未告知：謊報事故：虛報損失：未通知：申報年齡不真實：五、違反最大誠信的法律后果第三章保險概論2.保險人應(yīng)承擔的后果（1）未明確說明責任條款：該條款不產(chǎn)生效力。（2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司和有違法行為的工作人員處以罰款。第三章保險概論典型案例：殺人騙保（二）違反保證義務(wù)的法律后果一是保險人不承擔賠償或給付保險金的責任；二是保險人解除保險合同。第三章保險概論

引導案例分析

被保險人趙華雖然在2004年投保人壽險時告知保險公司有病史，但在2005年投保健康險時屬新契約，仍應(yīng)履行如實告知義務(wù)。雖趙華已經(jīng)將相關(guān)告知事項告知了保險代理人，但保險代理人在投保書上進行了虛假記載，且趙華親筆簽名進行了確認，盡管保險代理人的行為阻礙了投保人的告知，應(yīng)該承擔相應(yīng)的法律責任，但趙華在明知告知內(nèi)容不實的投保書上簽名確認，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上具有不實告知的意圖，客觀上造成了不實告知的后果。因而，亦應(yīng)該承擔相應(yīng)的責任。同時，被保險人前次住院獲賠是保險公司在不知情的情況下作出的決定，而對保險人的棄權(quán)和禁止反言義務(wù)的理解，應(yīng)是在保險人知曉被保險人有違反如實告知義務(wù)的情況下仍作出了正常理賠。因此，本案中的前次賠付并不構(gòu)成保險人的棄權(quán)行為。第三章保險概論第三節(jié)近因原則主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第三章保險概論

第三章保險概論柑橘被盜一部分被盜走另一部分因車門被撬開而凍壞柑橘凍壞的近因是天氣還是盜竊？

一、近因和近因原則的含義二、確定近因的基本方法三、近因原則的應(yīng)用第三章保險概論（一）近因的含義近因是指對損失最直接、最有效、具有支配力、起決定作用的原因。（二）近因原則的含義以近因作為導致事故發(fā)生的原因，當近因是由所承保的風險所造成時，保險人負損失賠償責任，當近因不是由承保的風險所造成時，保險人不給予賠付。一、近因和近因原則的含義第三章保險概論

典型案例

1915年1月30日，“艾卡麗亞號”（Ikaria）船被敵人潛艇的魚雷擊中。該船的船殼被魚雷炸開了兩個大洞，一號船艙灌滿水。該船駛進了法國的勒哈佛爾港，但是碼頭正在進行著繁忙的軍事運輸，港務(wù)局命令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外，，由于海床不平和該船被魚雷擊中后頭重腳輕的共同作用，該船在2月2日沉沒，該船沉沒的近因是什么？第三章保險概論一是從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是損失的近因。二是從損失開始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。二、確定近因的基本方法第三章保險概論（一）單一原因（二）同時并存的多種原因（三）先后連續(xù)發(fā)生的多種原因三、近因原則的應(yīng)用第三章保險概論一艘裝有皮革與煙草的船舶，在航行中遭遇海難，大量的海水浸入裝有皮革的船艙，皮革腐爛，其發(fā)出的氣味又浸入皮革上層的煙草，使煙草變質(zhì)。導致煙草損失的近因是什么？（四）先后間斷發(fā)生的多種原因某人投保了機動車輛基本險和車輛停駛損失附加險，在保險期間內(nèi)，被保險車輛在行駛途中遭受碰撞，被送往某處修理，在約定的修理期內(nèi)，發(fā)生暴亂，保險車輛被暴亂者砸毀。保險合同約定，碰撞和停駛均屬于保險責任范圍，其相應(yīng)的損失由保險人按照保險合同的規(guī)定給予賠償，暴亂導致的損失則屬于除外責任，保險公司不予賠償。保險公司對該案如何處理？保險概論第三章

典型案例

引導案例分析

在本案中，先發(fā)生盜竊，由盜竊而導致凍壞。從表面上看，天氣寒冷是柑桔致?lián)p的最直接原因，但是如果不發(fā)生盜竊，車門不會被打開，柑桔也不會被凍壞，柑桔受凍是發(fā)生盜竊的不可避免的結(jié)果，盜竊是對柑桔受損的最具有決定性的原因，所以保險公司應(yīng)承擔賠償責任。

第三章保險概論第四節(jié)損失補償原則主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第三章保險概論1．2005年12月26日，王某為其所有的一輛別克凱越牌小轎車投保了車輛損失險、自燃損失險等險種，其中自燃損失險的保險金額為13萬元，保險期限自2005年12月26日零時起至2006年12月25日24時止。2006年3月29日，王某駕駛投保車輛行駛時，車輛突然起火，此次事故造成投保車輛全損，經(jīng)公安消防支隊認定，投保車輛起火的原因是由于該車引擎電線短路所致。事后，王某通過法院調(diào)解從車輛銷售公司獲得了賠償，由銷售公司賠償王某別克凱越牌小轎車一輛。之后，王某又向保險公司提出索賠，要求保險公司賠償車輛自燃險保險金13萬元。但保險公司認為王某已經(jīng)獲得賠償，因而拒賠。王某可以分別從銷售公司和保險公司獲得賠償嗎？第三章保險概論2．劉某在行走時不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險，保險金額10萬元，其妻趙某為受益人。受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應(yīng)否把10萬元還給保險公司？第三章保險概論

一、損失補償原則的含義二、堅持損失補償原則的意義三、被保險人請求損失賠償?shù)臈l件四、影響保險賠償?shù)囊蛩匚?、損失補償原則的例外六、損失補償原則的派生原則第三章保險概論

在財產(chǎn)保險和其他補償性保險中，當保險事故發(fā)生并導致被保險人保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失時，被保險人有權(quán)依照保險合同的約定獲得全面、充分的賠償，保險人對被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額僅以被保險人的保險標的遭受的實際損失及有關(guān)費用為限，被保險人不能因損失而獲得額外收益。一、損失補償原則的含義第三章保險概論

三、被保險人請求損失賠償?shù)臈l件四、影響保險賠償?shù)囊蛩兀ㄒ唬嶋H損失二、堅持損失補償原則的含義第三章保險概論

以案說理

某人投保某項財產(chǎn)，保險金額為10萬元，保險事故發(fā)生導致該項財產(chǎn)全部損毀，此時該種財產(chǎn)全新品的市價僅為8萬元，被保險財產(chǎn)的折舊2萬元，該投保人實際損失價值為6萬元，則保險人對損失的賠償不超過6萬元。第三章保險概論保險賠償以實際損失為限

以案說理

（二）保險金額某投保人投保某項財產(chǎn)，保險金額為10萬元，而投保的財產(chǎn)是新購置的，市值為15萬元，在發(fā)生保險事故后，財產(chǎn)全部損毀，實際損失15萬元，則保險人對損失的的賠償不會超過10萬元。第三章保險概論保險賠償以保險金額為限

以案說理

（三）保險利益發(fā)放貸款的某銀行作為抵押權(quán)人將作為抵押物的房產(chǎn)投保了20萬元的財產(chǎn)保險，而銀行借給抵押人的款項為14萬元。假設(shè)該房產(chǎn)發(fā)生保險事故導致實際損失為20萬元，損失額與保險金額相同，那么，由于銀行的保險利益只有14萬元，所以保險人賠付給銀行的金額不超過14萬元。第三章保險概論保險賠償以保險利益為限（四）損失賠償計算方法

1、比例賠償方式保險賠償額=保險財產(chǎn)實際損失額×保障程度保障程度=保險金額÷?lián)p失當時保險財產(chǎn)實際價值

2、第一損失賠償方式當損失金額≤保險金額時，賠償金額＝損失金額；當損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額。

3、限額責任賠償方式保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償。

4、免賠額（率）賠償方式是指保險人僅在損失超過免賠額（率）時才承擔賠償責任。分為絕對免賠和相對免賠。第三章保險概論

（一）定值保險保險賠償額=保險金額×損失程度損失程度=保險財產(chǎn)的受損價值÷保險財產(chǎn)的完好價值

=（保險財產(chǎn)的完好價值－殘值）÷保險財產(chǎn)的完好價值五、損失補償原則的例外第三章保險概論（二）重置價值保險（三）人身保險（四）施救費用的賠償?shù)谌卤ｋU概論課堂討論：住院醫(yī)療費用保險適用損失補償原則嗎？六、損失補償原則的派生原則（一）代位求償原則1．代位求償原則的含義2．代位求償原則的主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位行使代位求償權(quán)的前提條件。代位求償權(quán)的實施對保險人的要求。代位求償權(quán)的實施對被保險人的要求。代位求償權(quán)的行使對象的限制。第三章保險概論（2）物上代位推定全損。委付。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別。適用范圍第三章保險概論（二）分攤原則

1、分攤原則的含義

2、實行分攤原則的原因

3、分攤方法（1）比例責任制

某保險人應(yīng)分攤損失額=（某保險人的保險金額÷所有保險人的保險金額之和）×損失總額第三章保險概論

以案說理

某企業(yè)將其所有的同一財產(chǎn)同時向甲、乙兩個保險人投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險價值總額為80萬元，甲的保單保額為70萬元，乙的保單保額為30萬元，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，實際損失總額為60萬元。甲、乙兩個保險人分別承擔的賠償額為：甲承擔賠償額=[70÷(70+30)]×60=42(萬元)

乙承擔賠償額=[30÷（70+30）×60=18（萬元）第三章保險概論

以案說理

（2）限額責任制某保險人應(yīng)承擔的賠付額=損失總額×（該保險人的賠償限額÷所有保險人賠償限額總和）如上例，甲保險公司應(yīng)該承擔60萬元的賠償限額，乙保險公司應(yīng)該承擔30萬元的賠償限額。在重復保險的情況下，按照限額責任制，甲、乙各自分攤的賠償限額為：甲賠償額=60×[60÷（60＋30）]=40(萬元)乙賠償額=60×[30÷（60＋30）]=20(萬元)第三章保險概論

以案說理

（3）順序責任制仍如上例，假設(shè)甲保險公司承保的時間比乙保險公司承保時間早，那么，60萬元的損失都由甲保險公司賠償。如果損失額為80萬元，則由甲保險公司賠償70萬元，其余的10萬元由乙保險公司賠償。第三章保險概論

引導案例分析

在第一個案例中，車輛損失險、自燃險等屬于財產(chǎn)保險，應(yīng)該適用損失補償原則，因而既然王某已經(jīng)從銷售公司獲得賠償，就不能向保險公司索賠以獲得額外利益。在第二個案例中，保單屬于人身保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。第三章保險概論一、單項選擇題1．以下說法不正確的是（）A．任何人對于違法所得的財產(chǎn)無保險利益

B．抵押權(quán)人對抵押物具有保險利益

C．如果投保人以不具有保險利益的標的投保，簽訂的保險合同無效D．投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，即使征得被保險人同意后也不具有保險利益。2．以下說法不正確的是（）A．投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。B．投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。C．投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。D．保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款也可產(chǎn)生效力。

同步測試第三章保險概論3．以下說法不正確的是（）A．如果導致?lián)p失的多種原因先后依次連續(xù)發(fā)生，相鄰的前一個原因與后一個原因之間具有前因后果關(guān)系，各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。B．近因是在時間上最接近損失發(fā)生的原因。C．如果損失的發(fā)生有同時并存的多種原因，這些原因?qū)p害結(jié)果的形成都有實質(zhì)性的直接的影響，那么原則上這些原因都是近因。D．如果近因是屬于除外風險，則保險人對該近因造成的損失不負賠償責任。4．以下說法正確的是（）A．損失補償原則適用于所有的保險合同

B．定值保險和重置價值保險適用損失補償原則C．財產(chǎn)保險適合用代位求償原則D．財產(chǎn)保險的被保險人可以獲得雙倍于損失的賠償二、多項選擇題1．以下說法正確的有（）A．如果被保險人首先向第三者責任方請求賠償，而且第三者責任方已經(jīng)全部賠償，則保險人可免去賠償責任。第三章保險概論B．某人投保某項財產(chǎn)，保險金額為10萬元，所以如果發(fā)生保險事故，保險人必須賠償10萬元。C．保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利必須歸于保險人。D．在定值保險中，在保險金額范圍內(nèi)按照損失程度足額賠償。E.在財產(chǎn)保險中，保險人的賠付金額以被保險人對該財產(chǎn)所具有的保險利益為限。2．某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額25萬元，在保險期內(nèi)，該財產(chǎn)發(fā)生保險事故導致全部損毀，該種財產(chǎn)若重新購置其市場價格為50萬元，該企業(yè)該項財產(chǎn)已經(jīng)折舊30萬元，經(jīng)估算實際損失20萬元，保險公司不應(yīng)該賠付（）

A．25萬元B．20萬元C．50萬元D．30萬元E.10萬元3．某人投保某項財產(chǎn)，保險金額為100萬元，在發(fā)生保險事故后，財產(chǎn)全部損毀，該種財產(chǎn)若重新購置其市場價格為150萬元，該企業(yè)該項財產(chǎn)已經(jīng)折舊10萬元，實際損失140萬元，保險公司不應(yīng)該賠付（）A．100萬元B．150萬元C．10萬元D．140萬元E.40萬元第三章保險概論4．某企業(yè)將其所有的同一財產(chǎn)同時向甲、乙兩個保險人投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險價值總額為2000萬元，甲的保單保額為1500萬元，乙的保單保額為1000萬元，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，實際損失總額為1000萬元。若實行比例分攤制，則以下數(shù)字正確的是（）A．甲賠償600萬元B．乙賠償400萬元C．甲賠償1000萬元D．乙賠償1000萬元E.甲乙共賠償500萬元5．上題中，若實行限額責任制，則以下數(shù)字正確的是（）A．甲賠償500萬元B．乙賠償500萬元C．甲賠償1000萬元D．乙賠償1000萬元E.甲乙共賠償2500萬元三、案例分析1．王某向某家保險公司投保了“人身意外傷害保險”，根據(jù)保險合同的約定，王某在保險期內(nèi)發(fā)生意外受傷或死亡，保險公司均按約定支付保險賠款，但因疾病而發(fā)生損失或死亡，保險公司不予賠償。在保險期內(nèi)，某日，王某下樓時不慎摔傷右臂，后傷口感染，導致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療1個月無效死亡。保險人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某在投保以前就患有結(jié)核病，而且動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。分析：導致王某死亡的近因；保險公司應(yīng)否賠償。第三章保險概論2、某企業(yè)將其所有的同一財產(chǎn)同時向甲、乙兩個保險人投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險價值總額為100萬元，甲的保單保額為90萬元，乙的保單保額為50萬元，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，實際損失總額為80萬元。分析：按照比例責任制和責任限額制甲、乙兩個保險人各自承擔的賠償額是多少。第三章保險概論參考答案一、單項選擇題1.D2.D3.B4.C二、多項選擇題1.DE2.ACDE3.BCDE4.AB5.AB三、分析題1.近因是結(jié)核病，保險公司不賠償。2.因為90+50=140萬大于100萬，所以為重復保險。比例責任制：甲承擔的賠償金額=80*（90/140）=51.43萬乙承擔的賠償金額=80*（50/140）=28.57萬責任限額制：甲的限額：80萬，乙的限額：50萬甲的賠償限額=80*（80/130）=49.23萬乙的賠償限額=80*（50/130）=30.77萬2006年9月，李海為其子李小寶投保了某保險公司一年期學生、幼兒保險和附加意外傷害醫(yī)療保險及附加住院醫(yī)療保險。在保險期內(nèi)，李小寶在居民大院被一輛小轎車撞傷，發(fā)生醫(yī)療費用1萬多元，肇事司機向李海賠償了全部醫(yī)療費。隨后，李海向保險公司申請理賠，遭到保險公司拒賠，拒賠理由為：住院治療費用已經(jīng)得到補償，按照損失補償原則保險公司不必賠付。李海遂向人民法院提起訴訟，要求保險公司依約承擔給付保險金的責任。討論：法院應(yīng)如何判決。

實訓項目第三章保險概論

知識體系第三章保險概論保險的基本原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則保險利益的含義保險利益具備的條件保險利益原則的含義與意義保險利益原則在各險種的應(yīng)用違反最大誠信原則的主要表現(xiàn)形式最大誠心原則的含義規(guī)定最大誠信原則的原因最大誠信原則的內(nèi)容違反最大誠信原則的法律后果確定近因的基本方法近因和近因原則的含義近因原則的應(yīng)用損失補償原則的含義堅持損失補償原則的意義被保險人請求損失賠償?shù)臈l件影響保險賠償?shù)臈l件損失補償原則的例外損失補償原則的派生原則第四章人身保險學習目標知識體系實訓項目主要內(nèi)容同步測試第四章保險概論了解人身保險的分類了解人身保險的業(yè)務(wù)程序熟悉人身保險的主要條款能夠計算簡單的人壽保險純保險費率能夠申請個人人身保險理賠第四章保險概論

第四節(jié)人壽保險的主要條款

第二節(jié)人身保險的業(yè)務(wù)程序

第一節(jié)人身保險的分類

第三節(jié)人身保險的保險費第五節(jié)健康險和意外險的主要條款第四章保險概論第一節(jié)人身保險的分類主要內(nèi)容案例導入第四章保險概論引導案例分析第四章保險概論

李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租車司機，兒子讀大學一年級。李文家里并不富裕，他擔心一旦自己患病或者在施工中發(fā)生意外，經(jīng)濟陷入困境，耽誤兒子的學業(yè)，聽人說人身保險可以在遭遇不測時幫助家庭渡過難關(guān)，于是到保險公司保險營銷部詢問人身保險都有哪些險種。營銷部王經(jīng)理耐心地給他做了講解。

一、人壽保險二、人身意外傷害保險三、健康保險第四章保險概論（一）人壽保險的含義

人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的一種人身保險，也稱為生命保險，簡稱壽險。

一、人壽保險第四章保險概論1、普通型人壽保險（1）定期死亡保險

（2）終身死亡保險（3）定期生存保險（4）兩全保險（5）年金保險

（二）按照設(shè)計類型分類第四章保險概論知識庫：普通型人壽保險的其他分類2、新型壽險（1）萬能壽險

（2）分紅保險（3）投資連接保險

第四章保險概論（一）人身意外傷害保險的含義1．意外傷害的含義2．人身意外傷害保險的含義3．意外傷害保險的三層含義4．基本責任和派生責任（二）人身意外傷害保險的特征保險金定額給付；純保費根據(jù)保險金額損失率計算；短期性；年末未到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比計算

二、人身意外傷害保險第四章保險概論（三）人身意外傷害保險的可保風險分析（四）個人人身意外傷害保險的分類

1、按照投保動因分類自愿意外傷害保險；強制意外傷害保險

2、按照保險危險分類普通意外傷害保險和特定意外傷害保險

3、按照保險期限分類

一年期、極短期和多年期意外傷害保險

4．按照險種結(jié)構(gòu)或是否獨立分類專門或單純的意外傷害保險和作為其他險附加險的意外傷害保險

第四章保險概論

團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外傷害保險。（五）團體意外傷害保險第四章保險概論（一）健康保險的含義（二）構(gòu)成健康保險的疾病必備的三個條件

1、必須是由于明顯非外來原因造成的

2、必須是非先天原因所造成的

3、必須是由于非長存的原因所造成的。三、健康保險第四章保險概論（三）健康保險的分類

1．按照保險責任分類（1）疾病保險（2）醫(yī)療保險

（3）失能收入損失保險

（4）護理保險

2．按照保險期限分類（1）長期健康保險

（2）短期健康保險第四章保險概論（四）健康保險的特征

1、保險期限短

2、精算技術(shù)

3、給付

4、經(jīng)營風險

5、成本分攤

6、合同條款特殊第四章保險概論

引導案例分析

李文和妻子及其兒子均可投保人身意外傷害保險，李文和妻子還可以投保健康保險中的疾病保險、醫(yī)療保險和失能收入損失保險，以及人壽保險中的定期壽險。第四章保險概論第二節(jié)人身保險的業(yè)務(wù)程序主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第四章保險概論

王明華是大學二年級學生，投保了人身意外傷害附加醫(yī)療保險。在保險期內(nèi)，王明華被車撞傷，花去醫(yī)療費5萬元。

第四章保險概論他該如何向保險公司申請理賠保險公司的業(yè)務(wù)程序如何一、保險展業(yè)二、保險承保三、保險理賠第四章保險概論

一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的含義保險展業(yè)又被稱為推銷保險單，是保險展業(yè)人員引導具有保險潛在需求的人參加保險的行為。（二）保險展業(yè)的方式直接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經(jīng)紀人展業(yè)

第四章保險概論（一）保險承保的含義保險承保是指保險人對投保人的保險標的給予保險保障的合同行為。

（二）保險核保

1、含義：是指保險人對投保申請進行審核，決定是否承保并確定保險費率的過程

。

2、過程：接受投保單；體格檢查；核保調(diào)查；核保決定。

二、保險承保第四章保險概論（三）承?？刂?/p>

1、控制逆選擇

2、劃分風險類別

3、控制保險金額

4、控制保險責任

5、規(guī)定免賠額

第四章保險概論（一）保險理賠的含義（二）理賠程序

1、接案

2、受理立案和初審

3、理賠審核與調(diào)查

4、理算

5、復核審批，通知給付

6、領(lǐng)款、結(jié)案歸檔

三、保險理賠第四章保險概論

引導案例分析

王明華可以按照以上理賠程序進行操作。不過，大學生索賠時一般先到本校學工處提出申請，報相關(guān)理賠部門（學生處）收集材料報保險公司，保險公司審核調(diào)查，在學生就醫(yī)的醫(yī)院復核，復核后予以理賠。第四章保險概論第三節(jié)人身保險的保險費主要內(nèi)容引導案例分析案例導入第四章保險概論

王山投保1份定期壽險，期限1年，保險金額20萬元，一次性交保險費300元。某日，王山從哈爾濱乘飛機去深圳，購機票時同時投保了1份航空旅客人身意外傷害保險，保險金額20萬元，交保險費20元。

為何保費相差這么多？第四章保險概論一、影響保險費大小的主要因素

二、利息的計算

三、終值與現(xiàn)值的計算

四、純保險費的計算原理

五、附加保險費和毛保險費的計算

第四章保險概論（一）承保風險的大?。ǘ┍ｋU費交付期限和交付方式（三）利息率（四）保險公司經(jīng)營的需要和投保人的支付能力（五）險種特點一、影響保險費大小的主要因素第四章保險概論保險費躉交與分年交哪個合算？

課堂訓練二、利息的計算（一）單利法利息總額=本金×利息率×期限本息和=本金×（1+利息率×期限）張某于2006年9月10日存入銀行本金1000元，存期3年，存款種類為定期儲蓄，年利息率為3.69%，單利計息，分別計算3年的利息總額、本息和。解：利息總額=1000×3.69%×3=110.70（元）本息和=1000×（1+3.69%×3）=1110.70（元）第四章保險概論

課堂訓練二、利息的計算（一）復利法利息總額=本金×（1+利息率）n-本金本息和=本金×（1+利息率）n若課堂訓練1按照復利計息，計算利息總額、本利和：利息總額=1000×（1+3.69%）3-1000=114.84（元）本利和=1000×（1+3.69%）3=1114.84（元）第四章保險概論（一）終值的計算(本息總和的計算)本息和=本金×（1+利息率）n終值=現(xiàn)值×（1+增值率）n（二）現(xiàn)值的計算(本金計算)現(xiàn)值=終值×復利現(xiàn)值系數(shù)復利現(xiàn)值系數(shù)=1÷（1+折現(xiàn)率）n三、終值與現(xiàn)值的計算第四章保險概論

課堂訓練

張某想在2008年年末得到現(xiàn)金10000元，他想以投資的方式把一筆貨幣資金投入到某營利性項目中，期限3年，每年按照固定的收益率5%計算收益，每年所得收益再投入到同一項目中去并與本金一起按照5%的收益率計算收益。問：張三應(yīng)該在2005年年末投入多少錢，才能在2008年年末得到10000元錢？解：復利現(xiàn)值系數(shù)=1÷（1+5%）3次方=0.8638376現(xiàn)值=10000×0.8638376=8638.38(元)第四章保險概論（一）純保險費的主要計算依據(jù)1.生命表假設(shè)表4.1非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表（男）四、純保險費的計算原理第四章保險概論年齡死亡率生存人數(shù)死亡人數(shù)00.0030371000000303710.002157996963215020.001611994813160330.001250993210124240.00100099196892250.000821990976814

2.預定利率（二）人壽保險純保險費率的計算原理實質(zhì)：是計算未來某一時間保險人給付的保險金總額按預定利率(復利)逆算到某一交費期時的現(xiàn)值，再將這一現(xiàn)值按該交費期的被保險人分攤計算。1、躉交純保險費率的計算

計算原理：是未來保險公司實際支付的保險金總額按照預定利率折算的現(xiàn)值總額應(yīng)等于現(xiàn)在投保人一次性交付給保險公司的純保險費總額。注意：本文案例均以定期壽險為例講解第四章保險概論

課堂訓練

在0歲投保定期壽險，保險期間2年，預定利率為4.5%，被保險人為男性，每份保單（每人1份）的保險金額為1元。計算躉交純保險費率。解：首先，計算2年期間發(fā)生的死亡保險金的現(xiàn)值總額。保險金現(xiàn)值總額=3037×0.9569＋2150×0.9157＝2906.11＋1968.76＝4874.87其次，計算應(yīng)該交付多少純保險費。每份保險單應(yīng)交付的純保險費＝4874.87÷1000000＝0.00487487第四章保險概論

2.年交純保險費率的計算

原理：是各年交付的