金融科技概論-第六章 移動支付

金融科技概論第六章移動支付學習目標：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進過程和國內外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應用以及其當前面臨的風險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管一、移動支付的定義

第一節(jié)移動支付概況

移動支付是指在支付過程中以移動終端為中心、以移動互聯(lián)網(wǎng)為載體對服務、實物和虛擬商品購買進行支付的過程，當前的主要表現(xiàn)是手機支付。移動支付體系由用戶、終端設備制造商、電信運營商、支付服務商、金融機構、商家等組成，相較于傳統(tǒng)的僅由交易雙方和銀行組成的支付體系來說更為復雜。

第一節(jié)移動支付概況二、移動支付的主要分類移動支付按支付距離可以分為近場支付、遠場支付和O2O支付。指消費者在使用移動終端即時進行支付時,支付過程發(fā)生在現(xiàn)場的支付,如使用手機近場通信(NFC)、基于位置的服務(LBS)、紅外線、藍牙等通道,實現(xiàn)與自動售貨機、POS機、地鐵閘機等終端設備的本地通信。大部分近場支付不需要聯(lián)網(wǎng),可以實現(xiàn)離線交易。近場支付遠場支付O2O支付指通過發(fā)送支付指令(如手機支付、網(wǎng)上銀行、電話銀行等)或借助支付工具(如通過匯款、郵寄等)進行的支付,例如使用微信、支付寶等第三方支付平臺進行支付,通過手機銀行App進行支付,應用場景主要有網(wǎng)絡購物、線上充值繳費、遠程匯款等。當前,大部分移動支付表現(xiàn)為遠場支付。介于近場支付與遠場支付之間,旨在實現(xiàn)線上與線下的閉環(huán),例如條形碼、二維碼支付。用戶在線下商超購買心儀的商品時,使用微信、支付寶、云閃付等支付軟件掃描商家收款碼進行無須現(xiàn)金交割的移動支付,就是O2O支付的一種表現(xiàn)形式。此外,O2O支付也可借助以“收錢吧”為代表的智能POS機完成。第一節(jié)移動支付概況三、移動支付的基本模式

(一)按使用技術分類SMS(短信)移動支付WAP(無限應用協(xié)議)移動支付NFC移動支付第一節(jié)移動支付概況三、移動支付的基本模式

(二)按發(fā)起主體分類移動運營商主導的移動支付金融機構主導的移動支付第三方運營商主導的移動支付移動支付學習目標：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進過程和國內外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應用以及其當前面臨的風險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀一、國際移動支付發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

萌芽階段(1998—2002年)發(fā)展階段(2003—2013年)推廣階段(2014年-至今)1998年12月,美國第三方支付平臺公司PayPal創(chuàng)立,標志著移動支付方式正式誕生,其初衷是幫助商家和客戶完成國際網(wǎng)上支付交易。2004年前后，移動支付的方案在日本、韓國出現(xiàn)。2004年，索尼、飛利浦和諾基亞共同創(chuàng)建了非營利性的NFC論壇，旨在推動NFC技術的發(fā)展和普及。2007年，肯尼亞最大的移動運營商Safaricom推出了M-PESA。2010年,Paytm于印度成立。陸續(xù)增加了固定電話賬單、水電費、燃氣費支付等功能。各國正在不斷推進移動支付發(fā)展。通過非智能手機實現(xiàn)付款,使得國家移動支付普及率居于世界前列。第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀二、國內移動支付發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

第三階段第二階段第一階段起步階段(1999—2002年)緩慢發(fā)展階段(2003—2010年)高速發(fā)展階段(2011—2016年)第四階段引領發(fā)展階段(2017年—至今)移動支付學習目標：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進過程和國內外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應用以及其當前面臨的風險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品一、支付寶第三步，發(fā)展科技，布局金融。第一步，立足商業(yè)，綁定商戶。第二步，獨立支付，產(chǎn)業(yè)協(xié)同。第四步，海外擴張，技術輸出。支付寶根植于商業(yè)，對個人免費，培育用戶，形成壁壘，隨后綁定商戶，對商戶收費，從生活場景出發(fā)，提高覆蓋率，搭建城墻，抓牢大企業(yè)和商戶，逐步由小及大、由淺入深，滲透居民生活的方方面面。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品二、財付通第三步，線下支付，服務商制。第一步，紅包社交，金融游戲。第二步，社交轉賬，實時轉賬。第四步，持續(xù)賦能，涉足金融。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品三、ApplePay一種基于NFC的手機支付功能。ApplePay的使用需要綁定銀行卡，iPhone用戶將銀行卡加入電子錢包，即可成功激活并使用。同一臺設備可添加多張銀行卡，既可添加借記卡，也可添加信用卡。在使用時，只需利用手機的NFC功能，將手機靠近終端讀取器，然后輸入密碼或驗證指紋即可完成支付，一兩秒就可完成使用，十分方便快捷。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品四、PayPalPayPal是一家全球化支付公司，擁有更為廣泛的客戶群體。PayPal主要是與零售店綁定，使用者綁定銀行卡后，可以在應用程序界面內搜索指定的餐館或商店，并提前完成支付。而其旗下子公司Venmo則是一款P2P支付軟件，這里的P2P是指點對點轉賬服務。使用者使用該App轉賬時，每次轉賬都要寫下轉賬理由，這讓Venmo同時融合了社交功能，提高了客戶忠誠度。第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品五、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金不屬于移動支付，但其發(fā)展壯大與移動支付密不可分，是移動支付的重要衍生產(chǎn)品。余額寶的受眾為廣大個人消費者，通過支付寶手機軟件、官網(wǎng)上的簡單“轉入”“轉出”操作，用戶就可以實現(xiàn)余額寶貨幣基金的買賣。此外，在淘寶網(wǎng)等電商平臺進行消費時，用戶可以直接在通過支付寶實現(xiàn)的支付過程中，勾選使用余額寶支付，無須額外的轉出操作，簡化了余額寶貨幣基金的贖回流程?？梢哉J為，余額寶實現(xiàn)了“電商平臺+貨幣基金+第三方支付”的創(chuàng)新模式。余額寶的創(chuàng)新模式移動支付學習目標：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進過程和國內外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應用以及其當前面臨的風險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管第四節(jié)移動支付對金融體系的影響一、移動支付對傳統(tǒng)金融機構的影響推動支付結算服務的完善和升級非銀行金融機構移動支付業(yè)務的發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務，加劇金融脫媒改變傳統(tǒng)金融中介體系結構第四節(jié)移動支付對金融體系的影響二、移動支付對貨幣政策的影響影響基礎貨幣的總量和結構影響貨幣乘數(shù)及貨幣流通速度，進而影響央行貨幣政策的傳導總而言之，移動支付對貨幣體系的深度參與無疑給貨幣政策的傳導機制增加了諸多不確定性。在新形勢下，央行在制定貨幣政策時應當充分考慮移動支付給貨幣政策傳導機制及作用效果所帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，因時而變，不斷調整和更新貨幣政策，提高政策的有效性，增強整個貨幣體系的風險防御能力。移動支付學習目標：1.掌握移動支付的定義、基本模式，了解移動支付大致的演進過程和國內外發(fā)展簡史。2.了解移動支付對金融體系的影響，了解移動支付的應用以及其當前面臨的風險與挑戰(zhàn)。核心概念：移動支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金第六章第一節(jié)移動支付概況第二節(jié)移動支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀第三節(jié)移動支付的代表性公司和產(chǎn)品第四節(jié)移動支付對金融體系的影響第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管第五節(jié)移動支付的風險和監(jiān)管一、移動支付的主要風險技