流動(dòng)資金貸款管理辦法

流動(dòng)資金貸款管理辦法

一、總則

1.1為加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

1.2本辦法適用于我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱(chēng)金融機(jī)構(gòu)）辦理的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

1.3流動(dòng)資金貸款是指金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足借款人在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期資金需求，發(fā)放的期限不超過(guò)一年（含一年）的貸款。

二、貸款申請(qǐng)與審批

2.1借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交以下材料：

（1）貸款申請(qǐng)書(shū)；

（2）借款人及其法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的有效身份證件；

（3）借款人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（4）借款人近六個(gè)月的銀行流水；

（5）貸款用途證明文件；

（6）其他金融機(jī)構(gòu)要求的相關(guān)材料。

2.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（1）借款人的信用狀況；

（2）借款人的還款能力；

（3）貸款用途的合法性、合規(guī)性；

（4）其他可能影響貸款安全的因素。

2.3貸款審批通過(guò)后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂貸款合同，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等事項(xiàng)。

三、貸款發(fā)放與使用

3.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款合同約定，將貸款發(fā)放至借款人指定的賬戶(hù)。

3.2借款人應(yīng)按照貸款合同約定的用途使用貸款，不得挪用貸款。

3.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款使用的監(jiān)督，確保貸款用于合法、合規(guī)用途。

四、貸款償還與風(fēng)險(xiǎn)管理

4.1借款人應(yīng)按照貸款合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)償還貸款本息。

4.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)、計(jì)提撥備，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)逾期貸款采取催收措施，確保貸款安全。

五、信息披露與報(bào)告

5.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管部門(mén)的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息。

5.2金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，包括貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等。

六、違規(guī)處理與法律責(zé)任

6.1借款人違反貸款合同約定的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)采取以下措施：

（1）要求借款人立即糾正違約行為；

（2）提前收回貸款；

（3）依法追究借款人的法律責(zé)任。

6.2金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反本辦法規(guī)定的，監(jiān)管部門(mén)有權(quán)采取以下措施：

（1）責(zé)令金融機(jī)構(gòu)改正；

（2）對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；

（3）依法采取其他監(jiān)管措施。

七、附則

7.1本辦法自發(fā)布之日起實(shí)施。

7.2本辦法的解釋權(quán)歸監(jiān)管部門(mén)所有。

八、貸款的監(jiān)督與檢查

8.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款監(jiān)督與檢查制度，對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行定期或不定期的檢查。

8.2檢查內(nèi)容包括但不限于：

（1）貸款資金的流向和使用情況；

（2）借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況；

（3）借款人的信用狀況變化；

（4）貸款擔(dān)保物的價(jià)值及變動(dòng)情況。

8.3發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，包括但不限于要求借款人提供補(bǔ)充材料、調(diào)整貸款額度、縮短貸款期限等。

九、貸款的變更與展期

9.1在貸款期間，如借款人因特殊原因需變更貸款合同條款，應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)雙方協(xié)商一致后方可變更。

9.2貸款展期應(yīng)遵循以下原則：

（1）展期申請(qǐng)應(yīng)在貸款到期前提出；

（2）展期申請(qǐng)需提供合理的展期理由及還款計(jì)劃；

（3）展期貸款的利率、期限等條件由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力重新確定。

十、貸款的擔(dān)保與抵押

10.1金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人的信用狀況和貸款風(fēng)險(xiǎn)要求提供擔(dān)保或抵押。

10.2擔(dān)保或抵押應(yīng)符合以下要求：

（1）擔(dān)保人或抵押物的價(jià)值應(yīng)足以覆蓋貸款本息；

（2）擔(dān)保人或抵押物的權(quán)屬應(yīng)清晰，無(wú)爭(zhēng)議；

（3）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)辦理相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅旱怯浭掷m(xù)。

十一、貸款的信息管理

11.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款信息管理系統(tǒng)，確保貸款信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。

11.2貸款信息管理系統(tǒng)應(yīng)包括以下功能：

（1）貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、償還等全過(guò)程的記錄；

（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、計(jì)提撥備的自動(dòng)計(jì)算；

（3）貸款逾期、催收情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控；

（4）貸款信息披露和報(bào)告的自動(dòng)化處理。

十二、貸款的違約處理

12.1借款人如發(fā)生違約行為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法采取以下措施：

（1）根據(jù)合同約定收取罰息；

（2）采取法律手段追償貸款本息；

（3）在必要時(shí)，依法申請(qǐng)拍賣(mài)抵押物；

（4）將借款人納入失信名單，通報(bào)監(jiān)管部門(mén)及同業(yè)。

十三、貸款的終止與清算

13.1貸款到期或提前還款后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人進(jìn)行貸款清算。

13.2清算內(nèi)容包括：

（1）確認(rèn)貸款本息已全部?jī)斶€；

（2）辦理?yè)?dān)保或抵押物的解除手續(xù)；

（3）歸檔貸款相關(guān)文件。

十四、內(nèi)部控制與合規(guī)管理

14.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，確保貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

14.2內(nèi)部控制制度應(yīng)包括以下方面：

（1）貸款審批權(quán)限的合理設(shè)置；

（2）貸款業(yè)務(wù)的操作流程；

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)；

（4）貸款合規(guī)性的定期審查。

十五、培訓(xùn)與宣傳教育

15.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

15.2培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括：

（1）貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)；

（2）貸款審批、發(fā)放、管理的操作規(guī)范；

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范；

（4）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)知識(shí)。

16.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展貸款宣傳教育活動(dòng)，提高借款人的金融素養(yǎng)和誠(chéng)信意識(shí)。

16.2宣傳教育活動(dòng)包括：

（1）貸款知識(shí)的普及；

（2）守信激勵(lì)、失信懲戒的案例宣傳；

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的自查與防范。

十七、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與監(jiān)測(cè)

17.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等因素，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。

17.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)應(yīng)定期進(jìn)行，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

17.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)可能影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外部因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。

十八、貸款催收策略

18.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定催收策略，對(duì)逾期貸款進(jìn)行有效催收。

18.2催收策略包括但不限于：

（1）逾期貸款的分級(jí)管理；

（2）催收頻率和方式的確定；

（3）逾期貸款的法律訴訟程序；

（4）催收效果的評(píng)估和反饋。

十九、內(nèi)部審計(jì)與評(píng)估

19.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，評(píng)估貸款管理制度的執(zhí)行情況和貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

19.2審計(jì)內(nèi)容包括：

（1）貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和內(nèi)部控制有效性；

（2）貸款審批、發(fā)放、使用、償還等環(huán)節(jié)的操作規(guī)范性；

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性；

（4）催收策略的實(shí)施效果。

二十、信息技術(shù)支持

20.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)支持，保障貸款管理系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。

20.2信息技術(shù)支持包括：

（1）貸款管理系統(tǒng)的日常維護(hù)和升級(jí)；

（2）數(shù)據(jù)安全保護(hù)和備份；

（3）信息技術(shù)應(yīng)急預(yù)案的制定和演練；

（4）信息技術(shù)審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

二十一、合作與協(xié)調(diào)

21.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)機(jī)構(gòu)等建立良好的合作關(guān)系，共同推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

21.2合作內(nèi)容包括：

（1）共享貸款風(fēng)險(xiǎn)信息；

（2）協(xié)同防范和打擊騙貸、套貸等違法行為；

（3）參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的制定；

（4）開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)交流和培訓(xùn)。

二十二、客戶(hù)服務(wù)與投訴處理

22.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)，解答借款人在貸款過(guò)程中的疑問(wèn)。

22.2客戶(hù)服務(wù)包括：

（1）貸款咨詢(xún)和指導(dǎo)；

（2）貸款申請(qǐng)和審批流程的透明化；

（3）還款方式和期限的靈活安排；

（4）客戶(hù)投訴的及時(shí)處理。

二十三、應(yīng)急預(yù)案與危機(jī)管理

23.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)事件。

23.2應(yīng)急預(yù)案包括：

（1）風(fēng)險(xiǎn)事件的識(shí)別和預(yù)警；

（2）應(yīng)急處理流程和措施；

（3）危機(jī)溝通和信息披露；

（4）應(yīng)急演練和預(yù)案的持續(xù)改進(jìn)。

二十四、合規(guī)文化建設(shè)

24.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，提高全體員工的合規(guī)意識(shí)和職業(yè)道德。

24.2合規(guī)文化建設(shè)措施包括：

（1）開(kāi)展合規(guī)教育和培訓(xùn)；

（2）制定合規(guī)行為準(zhǔn)則；

（3）建立合規(guī)舉報(bào)和獎(jiǎng)勵(lì)制度；

（4）定期舉辦合規(guī)文化活動(dòng)。

二十五、持續(xù)改進(jìn)與創(chuàng)新發(fā)展

25.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)改進(jìn)貸款管理制度，推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

25.2持續(xù)改進(jìn)與創(chuàng)新發(fā)展措施包括：

（1）跟蹤研究貸款市場(chǎng)趨勢(shì)和政策變化；

（2）引入先進(jìn)的貸款管理技術(shù)和工具；

（3）探索貸款業(yè)務(wù)新模式和新產(chǎn)品；

（4）優(yōu)化貸款服務(wù)流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)。

二十六、跨部門(mén)協(xié)作與溝通

26.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)跨部門(mén)協(xié)作，確保貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

26.2跨部門(mén)協(xié)作包括：

（1）建立跨部門(mén)溝通機(jī)制，定期召開(kāi)協(xié)調(diào)會(huì)議；

（2）明確各部門(mén)職責(zé)，協(xié)同推進(jìn)貸款業(yè)務(wù)流程；

（3）共享客戶(hù)信息，提高貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的效率；

（4）共同解決貸款業(yè)務(wù)中的問(wèn)題，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

二十七、反洗錢(qián)與反恐融資

27.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守反洗錢(qián)和反恐融資相關(guān)法律法規(guī)，防范貸款業(yè)務(wù)涉及的洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。

27.2反洗錢(qián)與反恐融資措施包括：

（1）建立客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度；

（2）對(duì)大額、可疑交易進(jìn)行監(jiān)控和報(bào)告；

（3）開(kāi)展反洗錢(qián)和反恐融資培訓(xùn)，提高員工意識(shí)；

（4）與監(jiān)管部門(mén)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持密切合作。

二十八、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

28.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，遵守消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。

28.2消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施包括：

（1）公平、公正、透明地開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)；

（2）充分披露貸款產(chǎn)品信息，確保借款人知情權(quán)；

（3）設(shè)立消費(fèi)者投訴渠道，及時(shí)處理消費(fèi)者投訴；

（4）開(kāi)展消費(fèi)者教育活動(dòng)，提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

二十九、環(huán)境保護(hù)與社會(huì)責(zé)任

29.1金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)關(guān)注環(huán)境保護(hù)和社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

29.2環(huán)境保護(hù)與社會(huì)責(zé)任措施包括：

（1）制定綠色貸款政策和指引；

（2）支持節(jié)能環(huán)保、可再生能源等綠色產(chǎn)業(yè)；

（3）對(duì)存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審查；

（4）鼓勵(lì)客戶(hù)采取環(huán)保措施，減少環(huán)境污染。

三十、貸款營(yíng)銷(xiāo)與競(jìng)爭(zhēng)策略

30.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理的貸款營(yíng)銷(xiāo)與競(jìng)爭(zhēng)策略，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

30.2營(yíng)銷(xiāo)與競(jìng)爭(zhēng)策略包括：

（1）市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶(hù)需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況；

（2）制定差異化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)；

（3）開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，提高品牌知名度；

（4）建立客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。

三十一、貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制

31.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制機(jī)制，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。

31.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制措施包括：

（1）制定貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好；

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)量化模型，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析；

（3）實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)限額管理，控制貸款集中度；

（4）動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款政策和措施，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三十二、貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督與考核

32.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督與考核機(jī)制，確保貸款業(yè)務(wù)合規(guī)、高效運(yùn)行。

32.2監(jiān)督與考核內(nèi)容包括：

（1）貸款業(yè)務(wù)計(jì)劃的執(zhí)行情況；

（2）貸款審批、發(fā)放、使用、償還等環(huán)節(jié)的合規(guī)性；

（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制效果；

（4）客戶(hù)滿(mǎn)意度及投訴處理情況。

三十三、貸款合同管理與法律事務(wù)

33.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款合同管理，確保合同條款的合法、合規(guī)。

33.2貸款合同管理與法律事務(wù)包括：

（1）制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款合同文本；

（2）審查貸款合同條款，防范法律風(fēng)險(xiǎn)；

（3）對(duì)貸款合同變更、解除等事項(xiàng)進(jìn)行法律審核；

（4）處理貸款合同糾紛，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

三十四、貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)治理與報(bào)表管理

34.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)治理，確保貸款數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。

34.2數(shù)據(jù)治理與報(bào)表管理包括：

（1）制定貸款數(shù)據(jù)管理制度，規(guī)范數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、處理和分析；

（2）建立貸款業(yè)務(wù)報(bào)表體系，滿(mǎn)足內(nèi)外部報(bào)表需求；

（3）開(kāi)展貸款數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查，提升數(shù)據(jù)治理水平；

（4）利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，挖掘貸款業(yè)務(wù)價(jià)值。

三十五、貸款業(yè)務(wù)的知識(shí)管理與經(jīng)驗(yàn)傳承

35.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視貸款業(yè)務(wù)的知識(shí)管理與經(jīng)驗(yàn)傳承，提升貸款業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)能力。

35.2知識(shí)管理與經(jīng)驗(yàn)傳承措施包括：

（1）建立貸款業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)，匯總相關(guān)政策、法規(guī)、案例等；

（2）開(kāi)展內(nèi)部培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流，提升員工專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)；

（3）鼓勵(lì)員工參與貸款業(yè)務(wù)研究，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新；

（4）對(duì)優(yōu)秀貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和做法進(jìn)行總結(jié)、推廣。

三十六、貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與危機(jī)應(yīng)對(duì)

36.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取預(yù)防措施。

36.2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與危機(jī)應(yīng)對(duì)措施包括：

（1）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)控；

（2）建立快速響應(yīng)機(jī)制，對(duì)預(yù)警信息進(jìn)行及時(shí)處理；

（3）制定危機(jī)應(yīng)對(duì)預(yù)案，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)迅速采取措施；

（4）定期開(kāi)展危機(jī)應(yīng)對(duì)演練，提高應(yīng)對(duì)能力。

三十七、貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)優(yōu)化與創(chuàng)新發(fā)展

37.1金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展。

37.2持續(xù)優(yōu)化與創(chuàng)新發(fā)展措施包括：

（1）開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)流程再造，簡(jiǎn)化審批流程，提高效率；

（2）探索線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的貸款服務(wù)模式，拓寬服務(wù)渠道；

（3）引入金融科技，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，提升貸款業(yè)務(wù)智能化水平；

（4）加強(qiáng)與第三方合作，共同開(kāi)發(fā)創(chuàng)新貸款產(chǎn)