【互聯(lián)網(wǎng)金融課程論文：我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)防范措施3300字】

《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程論文：我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)防范措施目錄TOC\o"1-2"\h\u2240《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程論文：我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)防范措施 18332一、P2P起源及國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀 120207二、P2P網(wǎng)貸運(yùn)行存在的風(fēng)險(xiǎn) 21252（一）法律風(fēng)險(xiǎn) 230809（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 25101（三）信用風(fēng)險(xiǎn) 232138（四）從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 228949（五）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 35379三、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的防范措施 315993（一）平臺自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 33970（二）政府加強(qiáng)監(jiān)管 319606（三）行業(yè)自律監(jiān)管 431615參考文獻(xiàn) 5摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸源自于國外地區(qū)，而后在國內(nèi)迅速發(fā)展，伴隨著時(shí)代的不斷更新和科技的日漸發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融取得了更加迅速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款更是成為了新興的一大行業(yè)。專家對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款展開研究，得出結(jié)論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)貸款的運(yùn)行和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在著很多問題，通過了解如何使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的積極健康有秩序發(fā)展，從而去了解如何健康有序的發(fā)展P2P網(wǎng)貸。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；問題風(fēng)險(xiǎn)；防范措施P2P起源及國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)代，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)深入到各家各戶，P2P是一種以互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行網(wǎng)洛借貸的平臺,P2P起源之父在2006年取得了諾貝爾獎，被后人叫作“窮人銀行家”，他就是著名的穆罕默德·尤努斯，來自孟加拉國的他是最近10年來第一個(gè)獲得諾貝爾和平獎的金融家。P2P它英文原文是pointtopoint是點(diǎn)到點(diǎn)的意思，簡單的寫是P2P。網(wǎng)絡(luò)貸款的意思就是將小的資金集起來，通過網(wǎng)絡(luò)借貸借給有資金需要的人，而互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建出一個(gè)給他們的平臺，并經(jīng)過點(diǎn)對點(diǎn)的形式，將借貸雙方撮合成交，因此P2P是由互聯(lián)網(wǎng)催生出來的一種新型金融模式。這種外國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是從2007年被引到中國，這種模式的P2P網(wǎng)貸在中國大約經(jīng)歷了4個(gè)階段由起初發(fā)展至高風(fēng)險(xiǎn)。近年來，以母公司貸款為代表的無抵押網(wǎng)上貸款，P2P網(wǎng)貸的典型公司拍拍貸是2007年6月在上海國際金融中心成立的，是中國的首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺，拍拍貸自己的貸款不加入貸款過程，它只為用戶勾出了一個(gè)平臺。借款人在這上面申請貸款前，必須先通過貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估，然后依靠不一樣的信用等級設(shè)出貸款限額和最低貸款利率，借款人可以在最少利率和有限的最高利率之間進(jìn)行選擇。P2P網(wǎng)貸運(yùn)行存在的風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)目前，我國還沒有關(guān)于P2P的具體法律規(guī)定，也沒有統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相關(guān)行業(yè)的法律專家和專業(yè)專家對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題還沒有達(dá)成共識，甚至有很多意見相悖。這種狀態(tài)下，法規(guī)的制定無法完善，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)隨著P2P在中國的快速發(fā)展，目前的監(jiān)管體制面臨重大挑戰(zhàn)，在混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀下，監(jiān)管主體難以區(qū)分，因此相應(yīng)的法律和金融法規(guī)很難跟上企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用也使得金融市場更加不穩(wěn)定，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確核實(shí)金融活動。如果出現(xiàn)違法事件，查證難度加大，相關(guān)部門的調(diào)查取證難度也會加大。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動的違約，即債務(wù)人無法按約定期限償還資金或支付利息，由于P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺的借款人上網(wǎng)門檻較低，借款人很容易同時(shí)從各種網(wǎng)上信貸公司借錢。其中一家公司向另一家公司借錢還貸，實(shí)施“偷東還西”的行為。如果這樣的行為不慎，就會導(dǎo)致借款人的資金鏈斷裂，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信用平臺P2P也受到了大量垃圾網(wǎng)絡(luò)信息的沖擊，主要途徑是信息的缺失，不實(shí)時(shí)等很多方面，如果平臺沒有及時(shí)向投資者提供真實(shí)清晰的債權(quán)信息和規(guī)范有效的債權(quán)轉(zhuǎn)讓或修改的轉(zhuǎn)讓合同，將導(dǎo)致信息披露不完整和過早等問題。從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)包括P2P網(wǎng)貸行業(yè)、擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)等。目前中國P2P網(wǎng)的信用平臺有一個(gè)第三方持有賬戶，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，F(xiàn)IM保證借款人的資金安全。有的平臺并不真正把資金托付給正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但USAM對信托公司采取了軟防范的欺詐行為，同時(shí)借款人也存在欺詐行為，如USO來自網(wǎng)絡(luò)的不真實(shí)，導(dǎo)致你自己的信息無法被準(zhǔn)確核實(shí)。多家網(wǎng)上信用平臺同時(shí)收貸時(shí)，攜款潛逃，套現(xiàn)概率很小。這種情況使公眾產(chǎn)生的信任危機(jī)不再相信平臺，致使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)的逐步衰落。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，如果把互聯(lián)網(wǎng)作為工作平臺進(jìn)行探討，那么網(wǎng)絡(luò)企業(yè)遭遇的黑客攻擊等傷害，其他網(wǎng)絡(luò)情況在P2P平臺中也會發(fā)生。雖然P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款公司已經(jīng)對這些問題研究了辦法，但像是黑客和木馬等網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)還是挺大的。假如出現(xiàn)這樣的風(fēng)險(xiǎn)的話，客人隱私的問題和個(gè)人信息就會被泄露出去，而且客人的金錢的安全也會可能受到損害。P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的防范措施平臺自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范P2P網(wǎng)貸平臺的資金十分有限，所以更應(yīng)該加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的初審，其中審查內(nèi)容包括通過還款期、還款方式和貸款項(xiàng)目利率對投資者利息的保證。完善和監(jiān)控P2P貸款平臺的信用評級等信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試。目前情況來看，每一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都要借款人在進(jìn)平臺之前提交自己的基本信息和各種相關(guān)的一些資質(zhì)證明，此外,有的平臺還需要對指紋或者人臉進(jìn)行認(rèn)證等多項(xiàng)預(yù)防的方法，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的基本發(fā)展是有限的，所以說在理論上，如果借款人違規(guī)了，應(yīng)該可以動用平臺準(zhǔn)備好的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者其他質(zhì)押、擔(dān)保資金用來還給投資者。如果借款人的借款限用額達(dá)到了貸款總金額的規(guī)定的比例，應(yīng)該馬上停止他的借款行為，應(yīng)該讓交易平臺可以去自動生成預(yù)先警示的信號，遏制交易過程中可能發(fā)生的危險(xiǎn)。強(qiáng)化信息傳導(dǎo)，增加保密意識，P2P貸款平臺雖然運(yùn)行隱秘樣復(fù)雜，但許許多多平臺承諾對資金有準(zhǔn)備一些安全措施，只要不提供真實(shí)的信息，只作為它的小部分資料和對于使用用戶的考驗(yàn)使用，風(fēng)險(xiǎn)比較的大。因此必須向社會公開這些有關(guān)信息，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺去維護(hù)用戶們的身份、還有貸款活動消息等基本資料。按照有關(guān)規(guī)定，依法保密用戶的商業(yè)秘密，不可以對外泄露。政府加強(qiáng)監(jiān)管1.確定監(jiān)管主體從P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺的組建、運(yùn)營和商業(yè)發(fā)展模式來看，它的監(jiān)管部門擔(dān)負(fù)著工商行政管理、運(yùn)營管理安全管理和網(wǎng)絡(luò)管理等職責(zé)，假如通信管理服務(wù)和工商管理服務(wù)是P2P網(wǎng)絡(luò)的信用平臺應(yīng)該有的服務(wù)。對P2P信貸平臺的監(jiān)視應(yīng)采用，銀監(jiān)會及其地方服務(wù)機(jī)構(gòu)事先審批，銀監(jiān)會及其地方服務(wù)機(jī)構(gòu)審批的方式。初步審批工作，由工商行政管理司、工業(yè)和信息化部對網(wǎng)站安全性和內(nèi)容控制合法性進(jìn)行登記，銀監(jiān)會是三大監(jiān)管主體的中心，各部門負(fù)責(zé)監(jiān)督。2.制定監(jiān)管規(guī)范由于缺乏法律規(guī)范，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的法律性質(zhì)不明確，立法部門應(yīng)快速引入P2P網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)負(fù)債平臺的治理方法，確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)是不是只是法律形式的一個(gè)信息中介的平臺，大力度的規(guī)整平臺準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和退出的機(jī)制。另外，平臺應(yīng)具備符合要求的反洗錢措施，確保貸款資金流動安全，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。我決定了金融業(yè)界自身的風(fēng)險(xiǎn)高，公共性是不是可以充分競爭的行業(yè)。在P2P網(wǎng)上資產(chǎn)負(fù)債平臺監(jiān)管初期，除建立市場準(zhǔn)入機(jī)制外，還應(yīng)設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為特殊的非金融機(jī)構(gòu)法人那個(gè)退出機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)不一樣。結(jié)束時(shí)，必須特別注意未到期貸款合同的維持以及顧客個(gè)人資料的保護(hù)。3、加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)測銀監(jiān)會及其相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立P2P網(wǎng)上貸款平臺運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)動態(tài)監(jiān)控制度，確保其運(yùn)營企業(yè)在平臺運(yùn)營的過程中滿足可持續(xù)經(jīng)營的全部條件。另一方面，監(jiān)控機(jī)構(gòu)還應(yīng)該主要追蹤那些，監(jiān)控貸款金額巨大、發(fā)生頻率十分高的貸款人，用來有備無患，防止那些網(wǎng)上洗錢、地下銀行等其他非法交易的一些金融活動。一旦發(fā)現(xiàn)潛在的危險(xiǎn)就會第一時(shí)間的提示平臺，然后監(jiān)督催促他們?nèi)ゲ扇∠鄳?yīng)的對策解決這些風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)自律監(jiān)管最后，行業(yè)的自律組織需要嚴(yán)格理解其使命和任務(wù)，不斷的通過觀察運(yùn)用轉(zhuǎn)換其他行業(yè)自律組織的經(jīng)驗(yàn)，確保網(wǎng)貸行業(yè)的健康合理發(fā)展，強(qiáng)化投資者和潛在投資者在行業(yè)中對平臺的信心。在我們的行業(yè)自律組織健康的成長過程中，實(shí)現(xiàn)資源和勞動力的愉快共享。因此，在積極合作的過程中，各行業(yè)應(yīng)該共同推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的積極健康運(yùn)作。為了保證P2P貸款平臺的長期可持續(xù)發(fā)展，還有依靠國家政府的監(jiān)管和行業(yè)內(nèi)的自我約束管理，應(yīng)當(dāng)合理利用征信體系的完善去引領(lǐng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展要求，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的行業(yè)自律門檻較低，應(yīng)該更有效地限制管理。俗話說行業(yè)規(guī)則應(yīng)選擇適合行業(yè)現(xiàn)狀的要求，為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，行業(yè)自律監(jiān)管的第一步就是建立行業(yè)內(nèi)的信息共享。其次，還要設(shè)立起快速預(yù)警機(jī)制，鼓勵行業(yè)內(nèi)人員每年提交年度貿(mào)易報(bào)告