【普惠視角下的B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別探究11000字（論文）】

普惠視角下的B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究目錄TOC\o"1-2"\h\u13101普惠視角下的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 111359摘要 131210一、緒論 218770二、B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別現(xiàn)狀 318605（一）B支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本情況 3211（二）B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法 530957（三）B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系 69582（四）B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 715917三、B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題 717178（一）小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足 72307（二）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不健全 812969（三）信貸流程執(zhí)行流于形式 95956（四）信貸人才隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)不高 102492四、完善B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 1017061（一）健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 1021353（二）優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系 1326961（三）改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程 147918（四）加強(qiáng)信貸人才隊(duì)伍建設(shè) 1526692結(jié)論 16摘要小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和為社會(huì)提供就業(yè)機(jī)會(huì)發(fā)揮著積極作用。在我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展道路非常崎嶇，資金籌措成了一個(gè)根本問題。伴隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)金融支持的不斷增強(qiáng)以及各種支持中小企業(yè)發(fā)展的普惠金融政策的相繼推出，緩解了中國(guó)中小企業(yè)融資困難的困境。但由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模較小，資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)，信用水平不高等問題，使其面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這一切對(duì)商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。尤其在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的今天，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款所占比例也不斷增大。但與此同時(shí)，小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中遇到的融資困境卻越來越突出，這已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。在這種情況下。如何對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別與控制，并制定出合理的信貸政策來扶持小微企業(yè)的成長(zhǎng)，從而為小微企業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)銀行B支行作為國(guó)有大型股份制商業(yè)銀行，其對(duì)小微企業(yè)的貸款一直處于領(lǐng)先地位，但同時(shí)也存在一些不足。因此，本文以中國(guó)銀行B支行為例，在分析小微企業(yè)所面臨主要信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)中行B分行的微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理現(xiàn)狀，對(duì)其針對(duì)微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理存在的系列問題進(jìn)行深入分析，并有針對(duì)性地提出完善B分行小微企業(yè)服務(wù)信貸體系和強(qiáng)化B銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策與建議。希望對(duì)于其他銀行普惠金融政策環(huán)境下的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控層面有一定參考價(jià)值。關(guān)鍵詞：普惠金融；小微企業(yè)；信貸政策；風(fēng)險(xiǎn)控制緒論普惠金融（inclusivefinance,AF）是聯(lián)合國(guó)于2005年提出并受到世界各國(guó)普遍重視。普惠金融的目標(biāo)是為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求，這一金融負(fù)責(zé)主要是針對(duì)低收入人群和小微企業(yè)。普惠金融的內(nèi)涵主要包含兩個(gè)方面：一是普惠金融僅是一個(gè)概念，旨在拓展金融渠道和金融公平，要保證所有有金融服務(wù)的各方都能滿足需求，二是普惠金融是一個(gè)創(chuàng)新性思維和模式，因此銀行需要積極拓展金融產(chǎn)品，手段，形式和服務(wù)創(chuàng)新。而小微企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有著舉足輕重的價(jià)值，微小企業(yè)在豐富活躍市場(chǎng)、改善群眾生活、提高就業(yè)率、豐富市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)揮著不可取代的積極作用。小微企業(yè)分布廣、數(shù)量多，由于受多種因素影響，導(dǎo)致其融資困難成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的主要瓶頸之一。所以解決這一難題對(duì)促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來我國(guó)政府為支持小微企業(yè)的發(fā)展推出了多項(xiàng)政策，并取得了一定的成績(jī)，但就總體而言仍未取得理想的效果。同時(shí)，在普惠性金融政策背景下，微小企業(yè)的融資問題有了較大程度的解決，但對(duì)于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也帶來巨大壓力。在2016年的G20峰會(huì)上，普惠金融被作為重點(diǎn)議題強(qiáng)調(diào)，并提出了數(shù)字普惠金融的全新理念。在當(dāng)前數(shù)字化發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行開展微笑小企業(yè)信貸活動(dòng)面臨著諸多挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。為此，文章基于普惠金融這一背景，對(duì)銀行微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并從多方面著手對(duì)其中所存在的問題進(jìn)行了辨識(shí)，進(jìn)而提出了多方面的優(yōu)化建議，期望能夠給普惠金融背景下的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升帶去一些啟示與借鑒，具有一定的實(shí)際意義。B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別現(xiàn)狀B支行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本情況近年來,B支行根據(jù)人行和上級(jí)行指示,秉承“落實(shí)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，共創(chuàng)美好明天”的金融服務(wù)理念，積極探索普惠金融服務(wù)模式，為幫助小微企業(yè)發(fā)展推出了各類信貸產(chǎn)品，為促進(jìn)破解小微企業(yè)融資難題，融資貴問題取得了傲人成績(jī)，受到了政府，監(jiān)管部門以及眾多企業(yè)的贊譽(yù)，并獲得了G銀行總行“年度普惠金融先進(jìn)分行”、“年度生態(tài)鏈建設(shè)先進(jìn)分行”、“年度小微首貸戶先進(jìn)分行”等殊榮。B支行是G銀行下屬的一級(jí)省級(jí)分行，下轄區(qū)域內(nèi)共有22個(gè)支行，以及四個(gè)二級(jí)分行。分行包括辦公室、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、信用審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、紀(jì)檢監(jiān)察部等部門。近年來,B支行在上級(jí)行黨委正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行中心工作，認(rèn)真貫徹落實(shí)G銀行總行“普惠金融戰(zhàn)略三年計(jì)劃，解決小微企業(yè)服務(wù)難問題”，2019年,B分行設(shè)立普惠金融部（以下簡(jiǎn)稱"普惠金融部"），對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)組織發(fā)展進(jìn)行有序謀劃，在業(yè)務(wù)推進(jìn)，費(fèi)用分配，宣傳督導(dǎo)上做實(shí)預(yù)案并構(gòu)建聯(lián)動(dòng)，協(xié)調(diào)與保障機(jī)制。根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的最新監(jiān)管口徑顯示，至2021年12月底,B分行小微企業(yè)貸款余額為16.07億，比年初新增5.43億，增幅為51%，比整體貸款速度增長(zhǎng)了52.54%，全年的小微企業(yè)貸款戶數(shù)為6369家，比上年同期新增859家，增幅為15.59%，整體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)較為可觀。表12018-2021年度B分行小微企業(yè)貸款狀況到2021年12月底，B支行小微企業(yè)平均貸款利率為5.57%,比年初回落0.57個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)不良貸款結(jié)余1124.90萬元，比年初回落321.40萬元，中小企業(yè)不良貸款率比年初回落0.20%,比各類貸款不良率低0.35%,完成原銀監(jiān)會(huì)提出的“爭(zhēng)取普惠型中小企業(yè)貸款不良率不超過各類貸款不良率3%”的引導(dǎo)目標(biāo)和普惠型中小企業(yè)“兩控”要求。總體上看,B分行小微企業(yè)不良貸款水平較低，信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不大。表2B支行2021年12月小微企業(yè)貸款利率與貸款質(zhì)量情況小微企業(yè)貸款利率（單位：%）小微企業(yè)貸款質(zhì)量（單位：%）2021年小微企業(yè)平均貸款利率2020年小微企業(yè)平均貸款利率較年初下降2021年末小微企業(yè)不良貸款率2020年末小微企業(yè)不良貸款率較年初下降較各項(xiàng)貸款不良率低5.18%5.75%0.57%0.70%0.90%0.20%0.35%B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查主要是對(duì)客戶征信記錄、工商稅務(wù)登記、抵質(zhì)押物權(quán)屬信息等財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行考察分析。在信貸階段，通過對(duì)微小企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、近一年的對(duì)公賬戶流水、稅務(wù)登記證、財(cái)務(wù)報(bào)告等主要信貸資料進(jìn)行大致審核檢查。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式上，B銀行主要根據(jù)客戶提供的資料制作評(píng)分卡來進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金緊缺急需融資時(shí)，小微企業(yè)主向金融市場(chǎng)或者民間借貸的形式獲得企業(yè)融資，但是由于自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低，體量有限，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，許多小微企業(yè)主難以通過銀行信貸方式獲得有效融資，而且微小企業(yè)由于自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)不夠成熟，很容易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于微小企業(yè)自身財(cái)務(wù)也非常不利，也大大提升了其信貸風(fēng)險(xiǎn)幾率，同時(shí)還會(huì)加大銀行對(duì)其授信的風(fēng)險(xiǎn)概率。所以銀行對(duì)微小企業(yè)的授信一定要做好細(xì)致的調(diào)查工作，以避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)。銀行在識(shí)別微小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)時(shí)通常還采用查看賬務(wù)法和流水分析法等主要方式?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查以實(shí)地走訪方式為主，通過實(shí)地了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，抵押物狀況，企業(yè)主聲譽(yù)等情況。實(shí)地調(diào)查主要是為了了解小微企業(yè)在受國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)環(huán)和行業(yè)需求等影響基礎(chǔ)上，通過與行業(yè)重要信息和企業(yè)提供征信資料的對(duì)比和調(diào)查，判斷企業(yè)資料是否真實(shí)有效，并判斷該領(lǐng)域和企業(yè)的整體優(yōu)劣勢(shì)及企業(yè)綜合財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和債務(wù)償還能力等綜合情況。比如，小微企業(yè)主參與民間借貸與否。此外，在貸后管理階段，還應(yīng)做好小微企業(yè)取得銀行貸款后用途及利用渠道的貸后管理人員調(diào)查核對(duì)工作，通過現(xiàn)場(chǎng)考察本企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)及企業(yè)主征信，履約能力信息為依據(jù)，全面判斷本信貸業(yè)務(wù)中有無其他可能的風(fēng)險(xiǎn)因素?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查主要采用實(shí)地走訪的形式，通過對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物狀況、企業(yè)主聲譽(yù)等各個(gè)方面進(jìn)行的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容主要包括以下幾方面：小微企業(yè)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，市場(chǎng)環(huán)和行業(yè)需求，企業(yè)的征信資料（如財(cái)務(wù)狀況，盈利能力以及債務(wù)償還能力）等等。調(diào)查過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)主對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況的認(rèn)知程度，以及其對(duì)民間借貸的態(tài)度；另外，貸后管理階段要做好小微企業(yè)獲得銀行貸款后使用情況和使用渠道等貸后管理人員的調(diào)查核對(duì)，并通過對(duì)該企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和企業(yè)主征信、履約能力等情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研作為基礎(chǔ)，綜合判斷該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)是否存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)流程可以分為前期業(yè)務(wù)受理階段、中期信用評(píng)級(jí)階段、后期授信額度審批階段這三個(gè)階段。在受理階段，由貸款客戶向B支行提出貸款申請(qǐng)，信貸人員會(huì)對(duì)客戶提供的能夠反映客戶基本情況的貸款資料進(jìn)行初步審查，主要包括對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、征信報(bào)告等材料的審查。在信用評(píng)級(jí)階段，信用評(píng)級(jí)人員根據(jù)客戶受理階段提供的貸款材料出具信貸評(píng)級(jí)報(bào)告，提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審批并完成等級(jí)結(jié)果評(píng)定。若對(duì)貸款資料或信貸評(píng)級(jí)報(bào)告有異議，則需要退回給信貸部門由信貸人員與客戶溝通，重新提交材料再次給予信用評(píng)級(jí)。授信額度審批階段是根據(jù)資料審核和信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，對(duì)小企業(yè)的貸款規(guī)模大小給予評(píng)定決策。B支行在對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，主要以客戶的信用等級(jí)評(píng)定為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和測(cè)算，分為定性指標(biāo)、定量指標(biāo)以及特例事項(xiàng)調(diào)整。根據(jù)核查信貸材料和信貸需求的真實(shí)性，分析相關(guān)的指標(biāo)后進(jìn)行評(píng)估，并依據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行合理的評(píng)級(jí)。B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程B分行并沒有專門為小微信貸設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，一般由信用審批部的審批人員與風(fēng)險(xiǎn)管理部的貸后管理人員共同承擔(dān)全行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制事項(xiàng),B分行通過運(yùn)用“信貸一體化”的模式，把小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過程中去，把信貸業(yè)務(wù)從客戶篩選，貸前調(diào)查到客戶評(píng)估授信，再到貸款審批，發(fā)放以及貸后管理等整個(gè)過程都納入到風(fēng)險(xiǎn)管理手段中去，增強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力?？蛻暨x擇貸前調(diào)查客戶授信評(píng)價(jià)貸款審批客戶選擇貸前調(diào)查客戶授信評(píng)價(jià)貸款審批貸款發(fā)放貸后管理B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足首先,B支行對(duì)小微企業(yè)缺乏自主，高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。B支行并沒有專門的針對(duì)微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，依然由和負(fù)責(zé)大中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一負(fù)責(zé)這一業(yè)務(wù)內(nèi)容。二是B支行針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度有待完善。大中型企業(yè)與小微企業(yè)在財(cái)務(wù)制度、擔(dān)保能力等方面存在較大差異,B支行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于沒有制定統(tǒng)一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)而導(dǎo)致對(duì)其信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行有效識(shí)別；同時(shí)也不利于小微企業(yè)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，缺乏有效的內(nèi)部控制體系，沒有明確各部門之間的職責(zé)分工及權(quán)限范圍，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)，影響了小微企業(yè)的健康發(fā)展和銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其次，B支行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后于小微企業(yè)發(fā)展要求，缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。這主要是由于B支行當(dāng)前依然采用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，但信息化的高速發(fā)展也讓這一傳統(tǒng)技術(shù)難以滿足新型的信貸產(chǎn)品需求。同時(shí)由于信息化建設(shè)水平較低，缺乏有效的信息傳遞和共享渠道，降低了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效率。B支行通過引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法，開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)工作，依靠科技進(jìn)步開發(fā)了系列小微企業(yè)大數(shù)據(jù)處理軟件，創(chuàng)新了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與模式，推出了多種新型信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理從“線下”到“線上”的轉(zhuǎn)變。但由于B支行的信息科技水平相對(duì)較低，在信息系統(tǒng)建設(shè)方面處于初級(jí)階段，缺乏完善的信息報(bào)表和大數(shù)據(jù)手段支持，并沒有建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，也沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的充分利用，這也導(dǎo)致預(yù)警信號(hào)不及時(shí)性，尚未形成一套行之有效的貸后預(yù)警追蹤機(jī)制。同時(shí)小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，市場(chǎng)細(xì)微變化均會(huì)給小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況造成較大影響,B支行無法通過追蹤和分析風(fēng)險(xiǎn)變化動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警隱性風(fēng)險(xiǎn)，繼而無法有效防范控制風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，也就很容易出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，缺乏應(yīng)對(duì)小微信貸不良資產(chǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。小微信貸業(yè)務(wù)是B支行近年來發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，隨著信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,B支行在擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模過程中也暴露出許多問題，主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作薄弱，不良貸款額和不良貸款率均呈“相伴而生”態(tài)勢(shì)。B支行為了擴(kuò)大銀行整體信貸規(guī)模量而放低小微信貸準(zhǔn)入門檻，并放寬自身信貸審核，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等標(biāo)準(zhǔn)，使部分信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)差，信貸風(fēng)險(xiǎn)程度高或者高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)小微企業(yè)得到銀行貸款，其結(jié)果是小微企業(yè)不良貸款出現(xiàn)集中回升，資產(chǎn)質(zhì)量明顯下降，信用風(fēng)險(xiǎn)防控面臨更大壓力，這對(duì)B支行小微信貸后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來難度。與此同時(shí)，小微企業(yè)信用環(huán)境不佳，一些企業(yè)主惡意違約，掩蓋財(cái)務(wù)狀況等不良經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)重,B分行與銀行同業(yè)間也缺乏對(duì)懲治違約和遏制風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合體系構(gòu)建，無法很好應(yīng)對(duì)總體和普遍性的風(fēng)險(xiǎn)，也無法有效控制不良貸款的增長(zhǎng)幅度。此外,B支行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理仍主要集中于貸前調(diào)查，貸中審查和貸后檢查，依然缺乏不良貸款追責(zé)方面的責(zé)任追究和盡職免責(zé)等具體規(guī)范。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不健全首先，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系在指標(biāo)選擇和權(quán)重設(shè)置上缺乏科學(xué)性。B支行現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)主要是定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相結(jié)合的方法，而定量指標(biāo)又多來源于財(cái)務(wù)報(bào)表中反映其償債能力、盈利能力等方面的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都是基于過去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算得出的，因此對(duì)其預(yù)測(cè)能力不足，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果不能真實(shí)地反映小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)；另外,B支行目前使用的評(píng)級(jí)模型一半以上為定性指標(biāo)，由于定性指標(biāo)具有一定的靈活性和難把控性等特點(diǎn)，使得評(píng)級(jí)結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性；另外,B支行在進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，采用的定性指標(biāo)數(shù)量較多，并且這種方法存在著一定的局限性由于沒有統(tǒng)一的無量化標(biāo)準(zhǔn)，使得評(píng)價(jià)過程中帶有很大的主觀性，不利于信貸從業(yè)人員對(duì)客戶進(jìn)行全面、客觀、科學(xué)的定性。除此之外，信貸人員對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行定性評(píng)價(jià)時(shí)，由于沒有自主決策權(quán)，導(dǎo)致其對(duì)不同信用評(píng)價(jià)級(jí)別的小微企業(yè)所提供的信貸信息不夠準(zhǔn)確，不利于銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次，B支行在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)上缺乏變通。由于B支行對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)缺乏對(duì)一些綜合性指標(biāo)的評(píng)價(jià)，比如從市場(chǎng)占有率、關(guān)聯(lián)企業(yè)數(shù)量、企業(yè)科技水平、創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及發(fā)展前景等去綜合判斷企業(yè)的發(fā)展未來和綜合實(shí)力。僅僅按照傳統(tǒng)的硬性指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，沒有根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)變化及時(shí)做出調(diào)整，也沒有考慮到企業(yè)的成長(zhǎng)性。這也很容易使發(fā)展趨勢(shì)與營(yíng)運(yùn)狀況較好的部分小微企業(yè)無法獲得授信。而對(duì)于部分發(fā)展前景不理想但是抵押擔(dān)保充分的企業(yè)來說，由于銀行對(duì)于其民間借貸，擔(dān)保關(guān)系存在問題沒有正確認(rèn)定，使企業(yè)很容易得到授信，進(jìn)而影響信用評(píng)級(jí)可信度。此外，,B支行對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定后，有一年的有效期，但微小企業(yè)即使在短期內(nèi)也很可能遭受經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而這些一年內(nèi)沒有變動(dòng)的評(píng)價(jià)結(jié)果依然被沿用，這也導(dǎo)致銀行無法很好控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，目前B支行針對(duì)小微企業(yè)所開展的信用等級(jí)評(píng)定工作缺乏靈活性和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，無法結(jié)合貸款企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的變化做出動(dòng)態(tài)調(diào)整，這也導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)變得不可控。信貸流程執(zhí)行流于形式在A市經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的大環(huán)境下,B支行通過調(diào)整優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，積極拓展小微客戶群體，取得了良好成效。但B支行的信貸業(yè)務(wù)操作流程依然與大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)操作流程并沒有差異,其小微企業(yè)信貸流程包括貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理等環(huán)節(jié)，這一標(biāo)準(zhǔn)化的形式只是進(jìn)行了套用，這也讓B支行對(duì)微小企業(yè)的信貸流程執(zhí)行變得形式化。此外，由于人員不足，也導(dǎo)致B支行對(duì)微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式。雖然銀行有設(shè)計(jì)全面的風(fēng)險(xiǎn)管控流程，但由于小微企業(yè)貸款額度小、期限短，銀行工作人員往往對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注并不夠高，依然按照傳統(tǒng)思維將著眼點(diǎn)放于大中企業(yè)客戶方面，這也導(dǎo)致對(duì)微小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程執(zhí)行不力，僅停留在表面。信貸人才隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)不高B支行現(xiàn)有普惠部工作人員4名，總經(jīng)理、副總經(jīng)理各1名，產(chǎn)品經(jīng)理2名，未設(shè)專門風(fēng)險(xiǎn)管理人員、審批和貸后還會(huì)同其他大中企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行管理。由于B支行所處的地域環(huán)境較為特殊，小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步較晚，近幾年隨著國(guó)家對(duì)小微信貸支持力度的加大，小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這也讓銀行對(duì)信貸從業(yè)人員的要求越來越高?，F(xiàn)有崗位的信貸人員年齡普遍在35歲，且多為剛從事過3年以內(nèi)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的員工，其中有3人是剛從基層調(diào)來的年輕信貸人員，他們面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和繁重的工作職能，這就要求支行客戶經(jīng)理必須具備較高的素質(zhì)。人員變動(dòng)頻繁，嚴(yán)重影響了崗位履職能力。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理專職人員長(zhǎng)期缺乏，這也讓銀行無法充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理效應(yīng)。由此可見，雖然微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到了高速增長(zhǎng)，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控方面的人員配置依然缺乏，不合理的人員配置也導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理極為有效。此外，B支行的信貸人員整體素質(zhì)也較為缺乏，這主要是由于缺乏必要的培訓(xùn)和教育，信貸業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)制度不夠完善，沒有形成有效地激勵(lì)和制約，造成信貸人員缺乏工作的主動(dòng)性和自覺性。完善B支行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善內(nèi)部控制制度，權(quán)責(zé)分明B支行應(yīng)針對(duì)小微信貸特點(diǎn)制定出一套科學(xué)有效的內(nèi)部控制制度，做到人崗相適、各司其職、各負(fù)其責(zé)，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵崗位權(quán)責(zé)分離，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效率。在具體執(zhí)行過程中，人力部門要針對(duì)微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求，事先進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，構(gòu)建科學(xué)合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備，落實(shí)各項(xiàng)崗位責(zé)任制，做好貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放和貸后管理的職責(zé)分工和人員配備，實(shí)現(xiàn)各個(gè)職能獨(dú)立且權(quán)責(zé)清晰，并嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)批準(zhǔn)制度，以降低銀行信貸的信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需加強(qiáng)銀行內(nèi)部審計(jì)，并定期評(píng)估銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以推動(dòng)銀行內(nèi)部控制的持續(xù)改進(jìn)。建立全過程信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制B支行要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”等誤區(qū)，構(gòu)建小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的管理機(jī)制，并實(shí)現(xiàn)針對(duì)信貸客戶的全過程信用風(fēng)險(xiǎn)管理。B支行應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采取“交叉監(jiān)督”手段，這就要求信貸人員要對(duì)小微企業(yè)客戶的償付能力的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行前后對(duì)比分析，并針對(duì)各個(gè)階段運(yùn)用多個(gè)角度對(duì)小微企業(yè)的客戶信息進(jìn)行驗(yàn)證和分析，保障審貸人員作出客觀性的決策。其次,B銀行應(yīng)成立專門的信貸主管或風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理負(fù)責(zé)日常工作，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)各部門的監(jiān)管力度，實(shí)行隨機(jī)抽查與交叉監(jiān)督相結(jié)合。以不斷加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，做好客戶信用風(fēng)險(xiǎn)防范。另外，要構(gòu)建高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制與審批機(jī)制，對(duì)B支行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地評(píng)估與預(yù)測(cè)，避免不能如期還款的問題出現(xiàn)，通過貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制定相關(guān)利率，根據(jù)評(píng)估機(jī)制為小微企業(yè)提供商業(yè)貸款。健全小微信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制在小微企業(yè)信貸不良貸款高企所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題面前,B支行應(yīng)全面重視小微信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制所發(fā)揮的作用并有針對(duì)性地采取對(duì)策。首先是通過建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確地發(fā)布信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，對(duì)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷和評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；對(duì)逾期欠款較多的小微信貸，要提前識(shí)別其潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解方案，通過批量數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)客戶，降低不良貸款。其次，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，確定清晰具體的預(yù)警指標(biāo)。并依據(jù)這些指標(biāo)定期對(duì)小微企業(yè)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行調(diào)研分析，斌對(duì)可能引發(fā)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行充分收集和歸納整合，再將指標(biāo)信息錄入預(yù)警系統(tǒng)過濾分析，預(yù)警系統(tǒng)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)預(yù)警信息自動(dòng)進(jìn)行預(yù)警提示，銀行則需要根據(jù)預(yù)警信號(hào)提醒立即采取行動(dòng)預(yù)防可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理機(jī)制。根據(jù)建立的風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警跟蹤制度，對(duì)微小企業(yè)可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)及其原因進(jìn)行定期分析，并制定相應(yīng)的對(duì)策措施。綜合考慮小微企業(yè)客戶現(xiàn)狀，對(duì)不同客戶，差異化信貸產(chǎn)品設(shè)置差異化跟蹤監(jiān)控，依據(jù)借款人發(fā)放貸款情況，企業(yè)關(guān)鍵性業(yè)務(wù)狀況以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息做好監(jiān)控工作。與此同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)相對(duì)集中地區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，擴(kuò)大監(jiān)控范圍，將其對(duì)運(yùn)營(yíng)資金，擔(dān)保貸款以及民間借貸的監(jiān)控納入其中，對(duì)各類可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行及時(shí)發(fā)現(xiàn)。預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)一般風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)一般風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果反饋（預(yù)警信號(hào)）信息搜集信息篩選信息分析評(píng)價(jià)預(yù)警結(jié)論中等風(fēng)險(xiǎn)重大風(fēng)險(xiǎn)解決處理跟蹤干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警報(bào)告預(yù)警監(jiān)測(cè)加強(qiáng)小微信貸不良資產(chǎn)處置機(jī)制B支行針對(duì)資產(chǎn)管控壓力大的現(xiàn)狀，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，強(qiáng)化對(duì)微小企業(yè)不良資產(chǎn)的處理機(jī)制。從加快不良資產(chǎn)處置力度入手，盤活信貸存量，加大對(duì)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)的支持力度，完善小企業(yè)貸款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及盡職免責(zé)辦法。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款核銷制度，做到提前核銷，及早準(zhǔn)備，提前進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定的相關(guān)準(zhǔn)備工作，保障核銷進(jìn)度的科學(xué)高效進(jìn)行，確保審批計(jì)劃順利實(shí)施；二是按照省行統(tǒng)一部署要求，做好不良貸款批量轉(zhuǎn)讓前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，包括項(xiàng)目篩選、責(zé)任認(rèn)定、盡職調(diào)查以及批量轉(zhuǎn)讓后的日常管理等。三是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金回收和盤活情況的跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決，提高不良貸款的處置效果。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)逾期貸款的客戶逐筆剖析、擬定戰(zhàn)略、逐戶監(jiān)督、迅速解決。對(duì)于存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，加大對(duì)逾期非不良貸款的催收力度，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。分支行要立足現(xiàn)有的客戶資源和人員素質(zhì)，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，做好分片管理，明確主體責(zé)任，建立快速響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任追究與盡職免責(zé)；以結(jié)對(duì)捆綁、一對(duì)一促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展的方式，把目標(biāo)變成責(zé)任、把責(zé)任落到實(shí)處。優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系完善信用評(píng)價(jià)指標(biāo)B支行應(yīng)該設(shè)立一套專門針對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的獨(dú)立信用評(píng)價(jià)體系。一般來說，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)更容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，因此B支行在對(duì)這些地區(qū)的微小企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要增加包括市場(chǎng)占有率、行業(yè)集中度、關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況等變量，并對(duì)這些具體指標(biāo)進(jìn)行具體量化評(píng)估，以便于更清晰準(zhǔn)確了解企業(yè)的綜合實(shí)力和未來發(fā)展動(dòng)態(tài)，提高預(yù)測(cè)精確性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些財(cái)務(wù)制度不完善，相關(guān)報(bào)表指標(biāo)不全的企業(yè)，則可以適當(dāng)減少評(píng)價(jià)指標(biāo)。此外，對(duì)于B支行而言，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，通過對(duì)關(guān)鍵性定量及定性指標(biāo)進(jìn)行重點(diǎn)分析，結(jié)合關(guān)鍵指標(biāo)評(píng)價(jià)和變化指標(biāo)來識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)；并根據(jù)不同行業(yè)和經(jīng)營(yíng)模式的企業(yè)選擇差異性的指標(biāo)進(jìn)行判斷。還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的管理水平、市場(chǎng)前景、企業(yè)自身信用狀況以及財(cái)務(wù)狀況等因素來確定企業(yè)信用。最后，要根據(jù)市場(chǎng)變化靈活合理選取定性指標(biāo)，提高定性指標(biāo)的量化程度和可操作性，避免信貸人員盲目主觀評(píng)價(jià)造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。在建立靈活多樣的信用評(píng)級(jí)跟蹤機(jī)制的同時(shí)，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際狀況對(duì)評(píng)級(jí)系統(tǒng)及權(quán)重設(shè)定進(jìn)行優(yōu)化，當(dāng)客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金流、信用等方面存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行重新信用評(píng)級(jí)。完善小微信貸的信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)及評(píng)分模型B分行應(yīng)探索開發(fā)科學(xué)信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)以填補(bǔ)征信體制的空白環(huán)節(jié)。在大數(shù)據(jù)視角下，銀行借助信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)能夠及時(shí)補(bǔ)充更新客戶信息，并通過與人民銀行，工商管理部門，稅務(wù)局，法院以及其他相關(guān)信息系統(tǒng)構(gòu)建共享數(shù)據(jù)庫(kù)來有效填補(bǔ)當(dāng)前征信體制中存在的不足，既有助于確?？蛻粜畔?shù)據(jù)真實(shí)，又有助于形成體系間的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款之后行為的有效監(jiān)管和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)評(píng)判。另外，B支行還應(yīng)積極開發(fā)信用評(píng)級(jí)模型，以對(duì)小微信貸風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)測(cè)與判斷，該模型要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)動(dòng)態(tài)變化情況及時(shí)反饋信息，特別是與企業(yè)主要業(yè)務(wù)相關(guān)的信息要融入評(píng)分模型當(dāng)中，在客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)較大變化時(shí)能夠自動(dòng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出調(diào)整。表5-1小微企業(yè)信用評(píng)分模型應(yīng)用類型模型類型模型應(yīng)用信用額度模型信用限額與信用等級(jí)成反向相關(guān)關(guān)系，模型一般在原有額度使用基礎(chǔ)上追賬模型模型變量包括信用分?jǐn)?shù)、賬戶來源、信用額度利用模式、月償付占余額的包粉筆及拖欠歷史等賬戶取消模型可以限制某個(gè)賬戶的提款，甚至完全取消這個(gè)賬戶欺詐鑒別模型通過與以往欺詐經(jīng)驗(yàn)中類同模式的比較，來辨別欺詐性的賬戶改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程加強(qiáng)貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估B支行在對(duì)微小企業(yè)事先貸前調(diào)查時(shí)要嚴(yán)格按照“三核”、“三查”、“三親見”原則進(jìn)行執(zhí)行，以便為貸款決策提供一個(gè)客觀、綜合的信息數(shù)據(jù)。一是要堅(jiān)持以客戶需求為本的調(diào)查理念，認(rèn)真做好調(diào)查問卷設(shè)計(jì)工作。通過對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行走訪調(diào)研、查閱資料等方式了解小微企業(yè)基本情況及融資需求，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。與此同時(shí)，要強(qiáng)化與第三方機(jī)構(gòu)之間的信息聯(lián)動(dòng)并拓展信息挖掘渠道，通過司法部門，稅務(wù)局和行業(yè)協(xié)會(huì)等多途徑，多方式關(guān)聯(lián)采集小微企業(yè)有關(guān)信息并對(duì)信用程度進(jìn)行全面評(píng)判。優(yōu)化貸中審查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控B分行在貸中審核審批工作中，應(yīng)加大貸款的合規(guī)性審核力度，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)依賴性，在發(fā)放貸款審核工作中應(yīng)特別關(guān)注客戶月度業(yè)務(wù)交易流水和產(chǎn)品訂單核實(shí)，同時(shí)把握其關(guān)聯(lián)企業(yè)動(dòng)態(tài)，從而粗略判斷客戶資金鏈穩(wěn)定性和貸款風(fēng)險(xiǎn)可控性。同時(shí)，持續(xù)提升審查、審批人員專業(yè)素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別防范能力，并特別注重針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的潛在性風(fēng)險(xiǎn)與相應(yīng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，采用具有規(guī)律和重復(fù)性的方式進(jìn)行歸納和總結(jié)，并靈活劃分具有不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的小微企業(yè)類別，然后分別搭建信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型評(píng)價(jià)獲得更精準(zhǔn)信用等級(jí)，從而發(fā)布更全面、更高效的審查意見報(bào)告。實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的更客觀、更真實(shí)反饋。強(qiáng)化貸后檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)除此之外，B支行還要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度。針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)和貸后管理中存在的信息不對(duì)稱、周期階段性強(qiáng)等問題，要制定科學(xué)有效的貸后檢查方法，并定期對(duì)客戶的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、賬戶行為、押品狀態(tài)、實(shí)際控制人情況等進(jìn)行貸后調(diào)查。加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)掌握貸款企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，防范信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。再次，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員和重點(diǎn)客戶