【第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響探究9200字（論文）】

I1緒論1.1研究背景1.1.1國(guó)內(nèi)背景近年來，在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)和推動(dòng)下，在市場(chǎng)參與者的共同努力下，我國(guó)逐漸形成了一種新型的現(xiàn)代支付方式。付款的實(shí)質(zhì)是聯(lián)系用戶，銷售商和產(chǎn)品。正是由于這些連接功能，支付才可以創(chuàng)造更多的價(jià)值，而支付的核心價(jià)值就是有效的數(shù)據(jù)積累。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)。在2016年的第三方支付機(jī)構(gòu)中，支付寶和財(cái)付通分別占市場(chǎng)份額的61%和23%，基本上形成了寡頭壟斷。其中，支付寶和財(cái)付通分別占個(gè)人計(jì)算機(jī)市場(chǎng)的45%和18%，支付寶和財(cái)付通分別占移動(dòng)市場(chǎng)的77%和13%。第三方支付平臺(tái)的規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，并由于其在線便利性和速度而吸引了許多客戶。但是第三方支付的迅猛發(fā)展，肯定既有好的影響，也有不好的影響。支付業(yè)務(wù)是第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù),有很多的優(yōu)點(diǎn)，比如說方便，快捷，安全等,所以商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)逐漸被取代,表外業(yè)務(wù)的收入不斷下降。第三方支付平臺(tái)目前擁有一支專門從事技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì),他們一直在不斷創(chuàng)新其產(chǎn)品,包括存款,投資和財(cái)務(wù)管理等領(lǐng)域。根據(jù)中國(guó)人民銀行2018年1月的全球性金融系統(tǒng)調(diào)查報(bào)告,本月人民幣儲(chǔ)蓄存款同比增加3.86萬億元,非銀行性金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款同比增加1.59萬億元。由于第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展,已經(jīng)在我國(guó)積累了大量的儲(chǔ)蓄和存款資金,減緩了我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄和存款的速度,且也增加了我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄和存款的費(fèi)用。1.1.2國(guó)際背景在國(guó)際市場(chǎng)上，移動(dòng)支付行業(yè)已成為市場(chǎng)中一個(gè)新興的“帝國(guó)”。智能設(shè)備的廣泛使用不斷改變著人們的消費(fèi)方式。蘋果，谷歌和Facebook等互聯(lián)網(wǎng)公司都積極參與。同時(shí)，幾乎九成的移動(dòng)設(shè)備支付公司（例如GooglePay，Square或Starbucks）將開發(fā)專有軟件和應(yīng)用程序，并且這些應(yīng)用程序?qū)⑦B接到消費(fèi)者的銀行或信用卡賬戶。獲得更多的用戶，變相減少銀行客戶。在亞洲市場(chǎng)，日本和韓國(guó)正在為移動(dòng)支付行業(yè)尋求新的方向，它們擁有領(lǐng)先的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，為移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。手機(jī)運(yùn)營(yíng)商已成為支付發(fā)展的基石，并利用客戶流量的巨大優(yōu)勢(shì)，不斷調(diào)整上下游產(chǎn)業(yè)鏈，借鑒成功企業(yè)的商業(yè)模式，逐步發(fā)展支付產(chǎn)業(yè)。在日本領(lǐng)先的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商中，Docomo，Softbank和AU已確立了自己的領(lǐng)導(dǎo)者地位，這些運(yùn)營(yíng)商長(zhǎng)期以來一直在使用移動(dòng)支付模型，并且做得很好。經(jīng)過十多年的探索和發(fā)展，現(xiàn)已形成規(guī)?；a(chǎn)業(yè)，并已成為行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。在韓國(guó)，從10年前開始，它開始培育移動(dòng)支付行業(yè)，例如LGUPlus，韓國(guó)電信和SKTelecom。這些主要的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商積極參與并發(fā)展了移動(dòng)支付行業(yè)。如今，使用手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)已成為日韓人民生活中不可或缺的一部分，他們正在享受便捷的付款方式帶來的各種便利。1.2研究意義國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)與金融體系的健康發(fā)展密不可分。而且商業(yè)銀行在國(guó)家金融體系中的地位非常重要。隨著第三方支付服務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付的部分業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有些重復(fù)了，從最初的合作伙伴關(guān)系發(fā)展到競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。隨著第三方支付的快速普及和發(fā)展,它們對(duì)于商業(yè)投資銀行實(shí)現(xiàn)盈利能力的直接影響有多大方向和深入的程度,以及如何正確應(yīng)對(duì)商業(yè)投資銀行在金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的第三方支付問題提供了相應(yīng)的解決對(duì)策,都可以幫助提高商業(yè)銀行的盈利能力。銀行業(yè)面臨的問題越來越嚴(yán)重，解決利率自由化，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融經(jīng)濟(jì)一系列問題等。如果得到合理的解決，是可以很有效的促進(jìn)是商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。銀行業(yè)需要專注于解決問題。合理科學(xué)地解決第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行業(yè)的影響以及第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行業(yè)的巨大沖擊和損失，是一個(gè)重要的問題。

因此，商業(yè)銀行需要開發(fā)和設(shè)計(jì)人們需要獲得更多市場(chǎng)份額并確保這一點(diǎn)的新產(chǎn)品。他們可以競(jìng)爭(zhēng)。時(shí)至今日，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)仍主導(dǎo)著市場(chǎng)。2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響2.1第三方支付的含義第三方支付最初是由美國(guó)公司PayPal發(fā)起的。不久之后，中國(guó)開發(fā)了PayPal的本地化版本支付寶，成為中國(guó)在線交易的主要付款方式。除在線交易外，支付寶還與移動(dòng)支付應(yīng)用程序集成以提供離線服務(wù)，這使實(shí)物交易對(duì)用戶更加方便。如今，第三方支付已成為我們生活中的好幫手，而我們最了解的是經(jīng)濟(jì)，快速的支付功能。第三方付款出現(xiàn)在國(guó)外較早。1998年，歐盟的《電子貨幣指令》明確規(guī)定，第三方付款方式為電子貨幣或商業(yè)銀行貨幣；1999年，美國(guó)在《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將該銀行視為非銀行金融機(jī)構(gòu)。在中國(guó)，第三方付款已于2010年正式的定義，“非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)付款支持服務(wù)是指付款人和付收款人之間的媒介，用以提供在線支付及部分或全部資金和匯款服務(wù)，例如發(fā)行和授權(quán)銀行卡以及獲取銀行卡?！碑?dāng)時(shí)，第三方支付是一種在線支付模型，通過與Netlink進(jìn)行對(duì)接來促進(jìn)交易，該機(jī)構(gòu)通常是強(qiáng)大而可靠的。第三方支付平臺(tái)有兩種類型：一種平臺(tái)不銷售產(chǎn)品，而是將買賣雙方與諸如“QuickMoney”和“UnionPay”之類的銀行聯(lián)系起來。像普通的離線支付一樣，它屬于這些支付方式，資金通過APP平臺(tái)從銀行卡或第三方轉(zhuǎn)移到商家。另一個(gè)第三方支付平臺(tái)是由電子商務(wù)公司本身啟動(dòng)的。在此模型中，第三方平臺(tái)充當(dāng)擔(dān)保經(jīng)紀(jì)人，信貸經(jīng)紀(jì)人和支付經(jīng)紀(jì)人。在在線交易中，消費(fèi)者向獨(dú)立于買賣雙方的第三方平臺(tái)付款。如果第三方平臺(tái)確定該商品已被買家接受，則剩余金額將被轉(zhuǎn)回賣家以完成交易過程。

2.2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀2.2.1第三方支付形式的寡頭競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)的第三方支付行業(yè)在2005年左右開始出現(xiàn)和發(fā)展。2011年，中國(guó)人民銀行向一家非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了第一張支付許可證。截至2016年，共有270家機(jī)構(gòu)獲得了支付許可證。他們的業(yè)務(wù)涵蓋許多方面。在支付行業(yè)的早期和中期發(fā)展中，各種支付公司都有優(yōu)缺點(diǎn)，但它們通常都處于積極狀態(tài)。但是，隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，以ZFB和CFT為代表的支付機(jī)構(gòu)正在通過資本市場(chǎng)中各種金融渠道獲得的大量資金進(jìn)行大規(guī)模的連續(xù)營(yíng)銷。通過迅速擴(kuò)展離線QR碼支付服務(wù)，這些領(lǐng)先的公司與離線商家更加緊密地集成在一起，占據(jù)了大多數(shù)移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。ZFB和WXZF充分利用了用戶的優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的寡頭。在移動(dòng)支付市場(chǎng)中，ZFB和WXZF是唯一的“全能”參與者，擁有非常廣泛的用戶和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。許多獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)通常僅在相對(duì)狹窄的細(xì)分市場(chǎng)中具有優(yōu)勢(shì)。整個(gè)第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)出寡頭競(jìng)爭(zhēng)的格局。2.2.2付款監(jiān)管要求變得越來越嚴(yán)格在中央銀行發(fā)放支付許可證之前，國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)正在發(fā)展中，但是市場(chǎng)監(jiān)督不明確，產(chǎn)業(yè)定位不明確，仍然是一個(gè)野蠻的發(fā)展時(shí)期。當(dāng)前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未針對(duì)支付公司和用戶的支付行為采取監(jiān)管措施，監(jiān)管存在很大漏洞。中國(guó)人民銀行于2010年宣布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，是為了強(qiáng)化對(duì)支付服務(wù)的有效控制和管理，形成良好的支付環(huán)境，明確了管理方式。中國(guó)人民銀行采用行政方式向這些機(jī)構(gòu)發(fā)放支付許可證。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本穩(wěn)定，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度越來越突出。發(fā)展初期，中央銀行對(duì)支付業(yè)的發(fā)展采取了慷慨而開放的監(jiān)管態(tài)度，以鼓勵(lì)工業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新。自2015年以來，支付規(guī)模急劇增加，導(dǎo)致行業(yè)頻繁生亂，監(jiān)管機(jī)構(gòu)大量發(fā)布監(jiān)管文件以及加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。支付是一個(gè)嚴(yán)格管制的行業(yè)，管制政策的引入相對(duì)密集，隨著行業(yè)的發(fā)展和變化，管制思想和管制的范圍也有所調(diào)整。行業(yè)法規(guī)對(duì)支付公司相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大影響。2.2.3支付機(jī)構(gòu)非法開展業(yè)務(wù)發(fā)展支付機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)的重要特點(diǎn)是可以滿足用戶多樣化，多場(chǎng)景的支付需求，并為用戶提供更加便捷，高效的支付體驗(yàn)。支付工具的使用包括各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如B2B和B2C。從當(dāng)前的角度來看，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，我國(guó)一些現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)會(huì)毫不猶豫地發(fā)展灰色業(yè)務(wù)或非法業(yè)務(wù)。其中，一些支付公司由于業(yè)務(wù)壓力而傾向于專注于業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽略了業(yè)務(wù)管理中的內(nèi)部控制管理，因此它們傾向于積極培育一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而一些支付公司的內(nèi)部業(yè)績(jī)不佳?？刂撇涣斯芾順?biāo)準(zhǔn)和職責(zé)，并被動(dòng)適應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)事件。2.3第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)2.3.1第三方支付的優(yōu)勢(shì)第三方支付服務(wù)平臺(tái)相比于商業(yè)銀行而言優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:首先，它是一個(gè)有效率，方便，容易操作的交易平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)了商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)，并整合各大商業(yè)的資源，并讓人們隨時(shí)隨地可以通過第三方平臺(tái)進(jìn)行支付，無需用現(xiàn)金或者去柜臺(tái)，而且它增加了很多新的功能，比如購(gòu)物，管理資金等等，并且消費(fèi)者可以做出各種選擇。第三支付的快速發(fā)展，越來越多的人選擇用電子支付，所以人們不帶現(xiàn)金出門，也可以擁有很好的體驗(yàn)。其次，第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本較低。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)主要實(shí)在電子設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)上操作的，所以就節(jié)省了很多的人工成本，而且效率還大大提高了。還有一點(diǎn)第三方支付平臺(tái)不需要像商業(yè)銀行那樣在全國(guó)各地設(shè)立機(jī)構(gòu)和ATM機(jī)，又節(jié)省了很多的建筑成本。第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新更加新穎。第三方支付公司的真正實(shí)力和長(zhǎng)期發(fā)展背后的真正動(dòng)力是新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)概念。第三方支付以“用戶至上，體驗(yàn)為王，推陳出新”為互聯(lián)網(wǎng)思想，融合“開放，合作，共享，平等”的互聯(lián)網(wǎng)精神，它一直不斷的創(chuàng)新，并滿足大量客戶的需求，并且它會(huì)利用大數(shù)據(jù)來了解客戶需求并為其推出適合客戶的金融產(chǎn)品，吸引了很多中年，青年客戶的目光。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，會(huì)不斷出現(xiàn)新的優(yōu)秀的平臺(tái)，所以第三方支付一直在不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，為客戶帶來更好的使用體驗(yàn)。2.3.2第三方付款的缺點(diǎn)第三方支付的弊端主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。其一，第三方平臺(tái)是近幾年才露出頭角并發(fā)展迅速，發(fā)展時(shí)間較短所以并沒有像商業(yè)銀行那樣有著完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。所以在經(jīng)營(yíng)的過程中很容易有金融風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行，集成了多個(gè)銀行賬戶和客戶資金，并擁有大量重要信息。如果第三方支付平臺(tái)被病毒攻擊或者惡意破壞，那么客戶可能面臨著銀行卡被盜，信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，客戶的安全性也較低。另一方面,第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)體系不完善。第三方支付的法律監(jiān)督體系與第三方支付的發(fā)展速度不一致。近年來，中央銀行宣布了關(guān)于第三方支付的訪問條件、監(jiān)督等規(guī)定，但尚未建立起完整的第三方支付法律體系，相關(guān)權(quán)益的消費(fèi)者未受到保護(hù)。2.4商業(yè)銀行的定義及其優(yōu)缺點(diǎn)2.4.1商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是一種銀行。它是一家從事信用經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)（如存款，貸款，交易和儲(chǔ)蓄）的金融機(jī)構(gòu)。吸取公共存款、處理票據(jù)折扣和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行涉及的主要服務(wù)范圍。它的職責(zé)是使用金錢和資本，而不是商品。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)就是把資金運(yùn)作集中在經(jīng)營(yíng)性的存款與貸款上，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍不在生產(chǎn)和分銷領(lǐng)域，而在貨幣和信貸領(lǐng)域。商業(yè)銀行不直接參與生產(chǎn)。它是一家提供產(chǎn)品分銷，產(chǎn)品生產(chǎn)和金融服務(wù)的分銷公司。作為一家專業(yè)銀行，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)性質(zhì)和業(yè)務(wù)目標(biāo)方面與中央銀行和政策金融機(jī)構(gòu)不同。商業(yè)銀行以利潤(rùn)為導(dǎo)向，并強(qiáng)調(diào)在無需政府行政干預(yù)的情況下獲利，及安全和流動(dòng)性的原則。2.4.2商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，商業(yè)的財(cái)力是十分的雄厚的。畢竟商業(yè)銀行早就成立了，至今已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了很久，所以它的財(cái)富積累的還是比較多的，是一些普通公司不能比的。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2018年8月，銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)超過250萬億元，年均增長(zhǎng)近7%。所以說即使第三方支付平臺(tái)發(fā)展的迅猛，很受大家喜愛，但是依舊落后于商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模也無法超越商業(yè)銀行。第二，商業(yè)銀行本身擁有豐富的客戶信息和資源。因?yàn)樯虡I(yè)銀行成立的久，經(jīng)營(yíng)的也久，而第三方支付平臺(tái)是近幾年才興起，所以商業(yè)銀行積累的客戶資源就會(huì)相對(duì)多一點(diǎn)。而且商業(yè)銀行在大大小小的地方都有，還具有完善的基礎(chǔ)設(shè)施以及專門的人員來處理業(yè)務(wù)，因此它們可以處理文化程度較低的偏遠(yuǎn)地區(qū)和客戶群體。此外，我們積累的多年經(jīng)驗(yàn)和人才庫使商業(yè)銀行能夠?yàn)槠淇蛻籼峁└訉I(yè)的金融服務(wù)。第三，商業(yè)銀行擁有高水平的安全性和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大部分由國(guó)家管理，政府也用聲譽(yù)為商業(yè)銀行做擔(dān)保。中國(guó)的商業(yè)銀行幾乎都在證券交易所上市，所以商業(yè)銀行在信用保護(hù)、財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理方面有著很大的優(yōu)勢(shì)。而且商業(yè)銀行受到國(guó)家強(qiáng)有力的支持，和國(guó)家對(duì)其嚴(yán)格的監(jiān)控，所以它也形成了一個(gè)比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，一般企業(yè)和國(guó)家在業(yè)務(wù)上也會(huì)首先選擇商業(yè)銀行。綜合以上優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行有著雄厚的財(cái)力，豐富的客源以及安全性很高的管理系統(tǒng)，因此很容易受到客戶的青睞。商業(yè)銀行不僅可以幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)，還可以進(jìn)行有效的信用評(píng)估。2.4.3商業(yè)銀行的缺點(diǎn)商業(yè)銀行有以下幾個(gè)缺點(diǎn)。首先，商業(yè)銀行的客戶服務(wù)門檻高且效率低。商業(yè)銀行提供的商品或服務(wù)對(duì)客戶的門檻更高，要求也更高。以資產(chǎn)管理產(chǎn)品為例，最低投資額為1000元。同時(shí)，通過商業(yè)銀行進(jìn)行交易的過程變得更加復(fù)雜，其中大多數(shù)操作都要求您手持身份證到銀行分支機(jī)構(gòu)。銀行分行有很多客戶，效率較低。另外，如果客戶必須處理多種銀行的業(yè)務(wù)，則每個(gè)銀行都要排隊(duì)進(jìn)行處理，從而為客戶消耗了大量的時(shí)間和精力，并且客戶的服務(wù)體驗(yàn)很差。第二，金融產(chǎn)品沒有較大的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融公司高。商業(yè)銀行由于其龐大的，相對(duì)落后的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和許多框架規(guī)定，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能從需求到開發(fā)推出新產(chǎn)品，它們效率低下，無法跟上潮流。時(shí)代潮流。同時(shí)，商業(yè)銀行只是對(duì)客戶主要信息記錄，很少對(duì)客戶信息進(jìn)行深入地分類和分析，沒有利用客戶的更深層次的需求。一些銀行正在不斷開發(fā)新產(chǎn)品，但是開發(fā)的金融產(chǎn)品技術(shù)含量很少，幾乎不可能開發(fā)和設(shè)計(jì)來滿足客戶需求，缺乏功能，并且銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重。第三，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本很高。因?yàn)樯虡I(yè)銀行更多的是人工服務(wù)，因此商業(yè)需要在大大小小的地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，這就需要很多的建筑成本和人工成本，人工不像是電子那么方便快捷，但是成本卻遠(yuǎn)高于電子設(shè)備，而且商業(yè)銀行還設(shè)立很多ATM機(jī)供人們使用，并需要不斷的保養(yǎng)和維修，這就加大了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。2.5第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響2.5.1商業(yè)銀行盈利水平的定義商業(yè)銀行的盈利即Earnings或Profit，意即掙得的財(cái)物、收益或利潤(rùn)。利潤(rùn)可以定義為收入和成本之差。所謂盈利能力則是指在市場(chǎng)上通過經(jīng)營(yíng)獲得回報(bào)的水平，是一個(gè)公司的基本能力。盈利是商業(yè)銀行的重要目標(biāo)，也是商業(yè)銀行發(fā)展與進(jìn)步的內(nèi)在動(dòng)力。2.5.2第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響影響原理：資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品可以允許商業(yè)銀行將其存款直接轉(zhuǎn)移給第三方平臺(tái)，從而使銀行的收入減少，還增加了它的貸款成本，因此這對(duì)商業(yè)銀行的盈利水平是十分不利的，而且商業(yè)銀行的存在個(gè)別存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，減少了銀行的存款余額和貸款的余額。在同時(shí)，隨著商業(yè)銀行存貸款規(guī)模的減少，商業(yè)銀行的存款利差也將減少。影響狀態(tài)：平臺(tái)人民幣資產(chǎn)管理類衍生品對(duì)人民幣債務(wù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的直接影響：根據(jù)資料顯示，人民幣貨幣資產(chǎn)管理類衍生品的初始實(shí)際投資總額一般在5萬至600萬元,小額存款不足5萬元,用于通用存款。其收入低，因?yàn)樗荒軡M足銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的限制。隨著基于平臺(tái)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的問世，降低了客戶購(gòu)買資產(chǎn)管理產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，并且由于靈活的存款和轉(zhuǎn)賬以及高回報(bào)，大量的小儲(chǔ)戶開始使用每日付款和結(jié)算功能。用戶減少了對(duì)銀行的依賴，并增加了基于平臺(tái)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的存款，這對(duì)銀行的債務(wù)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。平臺(tái)資產(chǎn)管理類投融資產(chǎn)品的固定資金將要么其直接儲(chǔ)存至銀行系統(tǒng)中以便于獲得固定需求的利率，要么是通過信用卡向銀行系統(tǒng)直接轉(zhuǎn)移至借款人平臺(tái)所有貸款人的銀行帳戶中，但是這樣卻增加了商業(yè)銀行的成本，從而減少了盈利，并且第三方支付有著快捷方便的優(yōu)點(diǎn)，所以人們傾向使用第三方平臺(tái)，減少了商業(yè)銀行里的存款。盡管如此，很據(jù)官方數(shù)據(jù)來看，第三方支付只占中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)很少的一部分，這也說明即使第三方支付很好，但依舊不能嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的盈利水平。

2.5.3第三方支付對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響影響原理：商業(yè)銀行將第三方銀行的存款貸給其他債務(wù)人以及收回其利息和支付收入的這個(gè)過程本身就是商業(yè)銀行的第三方資產(chǎn)業(yè)務(wù)。但是第三方資產(chǎn)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)交叉點(diǎn)，因此商業(yè)銀行的貸款被分支給了第三方。當(dāng)平臺(tái)和客戶被劫持時(shí)，會(huì)減少銀行的壟斷地位，所以貸款回報(bào)也將減少。影響狀態(tài)：所有第三方都建立了單獨(dú)的賬戶。以阿里巴巴為例。阿里巴巴的小額信貸由阿里巴巴開發(fā)，適用于阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)（比如淘寶）上的小公司。龐大而穩(wěn)定的客戶群是發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)也愿意在這里申請(qǐng)貸款。主要原因是，與銀行相比，可以隨時(shí)隨地還款，而且申請(qǐng)條件相對(duì)寬松。為了降低不良貸款率，阿里巴巴小額信貸使用支付寶來來判斷其他客戶信用程度及其籌集資金去向。中小微企業(yè)集資比較難,方式也比較少。為了盡一切努力解決中小微企業(yè)高貸款費(fèi)用和成本問題,阿里巴巴金融正在進(jìn)一步實(shí)施大規(guī)模貸款,以便于降低中小微企業(yè)貸款成本。根據(jù)上面的示例，第三方在線貸款客戶主要是小型企業(yè)，但是小型企業(yè)貸款金額不高，所以并不是銀行的主要對(duì)象目標(biāo)。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行構(gòu)成補(bǔ)充，并且利大于弊。2.5.4第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響影響原理：當(dāng)前，銀行收入的轉(zhuǎn)型的一個(gè)新起點(diǎn)就是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，所以客戶現(xiàn)在不僅僅是寄托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?；\統(tǒng)來說，銀行的盈利的水平是和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)成一個(gè)正比的關(guān)系，比如說群眾對(duì)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的越是不喜歡，則銀行的盈利水平就越低，反之。影響經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要方面是結(jié)算，代理收款和付款以及代理銷售。

影響狀態(tài)：因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)本身有很多的長(zhǎng)處，比如說操作方便簡(jiǎn)單，收的服務(wù)費(fèi)低，選擇商品的種類多，所以就給商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了壓力。第三方支付的發(fā)展和普及改變了客戶免費(fèi)支付的概念,用戶隨時(shí)都可以通過它在任何一個(gè)地方進(jìn)行免費(fèi)轉(zhuǎn)帳。根據(jù)iResearch的咨詢數(shù)據(jù)，第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付已經(jīng)成為了用戶最常見的兩種支付手段。一些數(shù)據(jù)可能表明，消費(fèi)者的付款方式已轉(zhuǎn)換為第三方付款，從而直接地也導(dǎo)致了第三方網(wǎng)絡(luò)支付與中國(guó)商業(yè)信用銀行之間的支付業(yè)務(wù)相互矛盾,因此商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面有巨大的虧損。隨著科技的不斷進(jìn)步和革新是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)大力量，尤其是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)額快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也快速地發(fā)展與成長(zhǎng)，第三方支付的功能逐漸完善，雖然便利了人們的生活以及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著的強(qiáng)大推動(dòng)作用，但難免會(huì)給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來影響，從而雙方的發(fā)展有著激烈的沖突，此篇分別分析了第三方支付的含義，以及其本身具有的優(yōu)缺點(diǎn)，還從不同的角度闡述了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利水平的影響。2.6商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的不斷普及和經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,尤其是第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn),對(duì)于我國(guó)商業(yè)投資銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了的影響。一些第三方支付業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行重疊，從而降低了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。同時(shí)，第三方支付轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的一些客戶資源。面對(duì)困難，銀行必須采取以下步驟積極應(yīng)對(duì)：第一，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要增加對(duì)信息技術(shù)的投資，并提高其創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投資，提高移動(dòng)支付和在線銀行等客戶體驗(yàn)的質(zhì)量，并創(chuàng)新其商業(yè)模式。在創(chuàng)新能力方面，我們首先建立了一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)的在線銀行服務(wù)模型。他們還需要將銀行業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)相結(jié)合，以提供滿足客戶需求的個(gè)性化服務(wù)。其次，銀行不僅應(yīng)擴(kuò)大自身的渠道，而且應(yīng)加強(qiáng)與第三方服務(wù)渠道的合作，在支付和支付渠道領(lǐng)域建立自己的品牌。

第二，開展跨境合作。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)。跨境合作，開設(shè)非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（例如電子商店）或與其他第三方公司（例如支付寶）共享資源以釋放更多數(shù)據(jù)資源。然后，它將對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究，并創(chuàng)建新的信貸結(jié)構(gòu)，例如綠色金融，消費(fèi)金融和技術(shù)金融，以提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。按照總行的計(jì)劃，該銀行的未來發(fā)展方向是擁有多元化，大型資產(chǎn)和負(fù)債，綜合服務(wù)，尤其是跨境合作的銀行。第三，借鑒第三方支付的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。了解第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的客戶體驗(yàn)。此外，各家商業(yè)銀行提出的云支付，NFC閃存支付和二維碼碼支付的目的與支付寶和微信支付相同，它們都使用移動(dòng)媒體快速進(jìn)行小額支付，從而縮短了支付時(shí)間。此外，支付寶的快速保險(xiǎn)購(gòu)買也值得商業(yè)銀行參考。

第四，培養(yǎng)綜合型人才。創(chuàng)新是業(yè)務(wù)加