《汽車保險(xiǎn)法律法規(guī)》課件第7章

第七章保險(xiǎn)合同法總論第一節(jié)

保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)

保險(xiǎn)合同法律關(guān)系第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的條款和形式第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的效力第六節(jié)

保險(xiǎn)合同的履行思考練習(xí)題

第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述

引導(dǎo)案例

投保人放棄對(duì)侵權(quán)人的求償權(quán)，保險(xiǎn)人是否因此免予承擔(dān)賠償責(zé)任?案情簡介：王某就自己的一輛新捷達(dá)轎車向甲保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期間，王某的車輛被后面的車輛追尾，王某跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友常某，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已經(jīng)保險(xiǎn)了，我找甲保險(xiǎn)公司賠償，你就不要管了。

王某找甲保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車，然后修車花了4500元，要求甲保險(xiǎn)公司賠償損失。甲保險(xiǎn)公司要求王某告知肇事者的姓名以便行使代位求償權(quán)，但是王某稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，甲保險(xiǎn)公司聽說此情況后就拒絕賠償。王某遂將甲保險(xiǎn)公司告上了法庭。

一、保險(xiǎn)合同的概念及特征

1．保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同是滿足社會(huì)公眾尋求保險(xiǎn)保障需求的法律手段，是指通過依法簽訂保險(xiǎn)合同的方式，借助其法律約束力保證當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品交換的目的。具體表現(xiàn)為，當(dāng)事人依法簽訂和履行保險(xiǎn)合同，不得任意變更和解除，更不得拒不履行各自應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)合同的投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，保險(xiǎn)人僅在特定的不能預(yù)料的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，負(fù)有給付賠償金或保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的法律形式，是保險(xiǎn)法律體系中的重要內(nèi)容。經(jīng)過保險(xiǎn)市場的長期發(fā)展，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成為保險(xiǎn)經(jīng)營的必要組成部分。

2．保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同、有償合同、非要式合同、諾成合同，以及附和合同(格式合同)，同時(shí)又是射幸合同。

(1)雙務(wù)性。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，相互負(fù)有義務(wù)的合同，如買賣合同。保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同。

(2)有償性。有償合同是當(dāng)事人在取得某種利益的同時(shí)需要給付相應(yīng)的對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同歸屬有償合同，保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也必須以投保人交付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)。

(3)非要式性。根據(jù)合同成立是否需要特定方式，一般將合同分為要式合同和非要式合同。

(4)諾成性。諾成性合同是指不以交付標(biāo)的物或履行其他給付為成立要件的合同。

我國《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”。

(5)射幸性。射幸合同是指在合同訂立時(shí)，當(dāng)事人因特定行為而引致的損益尚不能加以確定的合同。保險(xiǎn)合同中約定的危險(xiǎn)事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。

(6)保障性。保障性合同的根本作用在于向社會(huì)公眾和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活提供保障，保險(xiǎn)合同就以此為最終目的，反映著社會(huì)成員為抵御風(fēng)險(xiǎn)事故的損失而尋求保險(xiǎn)保障的需求，因此保險(xiǎn)合同不同于一般的以商品交換為目的的合同。

保險(xiǎn)合同的保障性體現(xiàn)為補(bǔ)償性保障和給付性保障兩大類。

補(bǔ)償性保障是通過保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，以保險(xiǎn)賠償方式向被保險(xiǎn)人提供保障。

給付性保障是通過出現(xiàn)保障合同約定的特定事實(shí)或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的方式來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的。

(7)附和性。保險(xiǎn)合同是典型的格式合同或稱附和合同。

一般情況下，合同都是雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果。但是在特殊領(lǐng)域和行業(yè)，因經(jīng)營的特殊性，或長期商業(yè)習(xí)慣，對(duì)其經(jīng)營中所適用的合同，往往是一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用而事先擬定好的，此類合同條款被稱為格式條款(格式合同)。在各國保險(xiǎn)市場，形成了通用的經(jīng)營慣例，格式條款被普遍使用。

格式合同具有便捷、高效的特點(diǎn)，提高了簽約效率，但由于缺乏雙方的協(xié)商過程，其內(nèi)容或多或少傾向于擬定方，往往造成雙方當(dāng)事人事實(shí)上不平等。我國合同法對(duì)格式條款的簽訂明確了限制性規(guī)定，各國也都制定了相應(yīng)的制約機(jī)制，有助于督促保險(xiǎn)公司依照公平原則擬定合同，保障被保險(xiǎn)人的合法利益。

二、保險(xiǎn)合同的種類

引導(dǎo)案例超額保險(xiǎn)合同

案情簡介：

甲投保機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，車輛保險(xiǎn)金額為18萬元。后發(fā)生交通事故，投保車輛報(bào)廢。

保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)該車輛購置發(fā)票為12萬元。于是保險(xiǎn)公司認(rèn)定該車保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)為12萬元，超出部分無效。糾紛訴至法院。問本案如何處理？有何法律依據(jù)？

1．人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)客體的不同，保險(xiǎn)合同可分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

(1)人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)客體的保險(xiǎn)合同，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)客體的保險(xiǎn)合同，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。

2．原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的次序不同，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

(1)原保險(xiǎn)也稱“第一次保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠付責(zé)任的保險(xiǎn)。

(2)再保險(xiǎn)也稱“分?！?，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

3.單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同

(1)單保險(xiǎn)合同是指投保人以一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、一個(gè)保險(xiǎn)利益、一個(gè)保險(xiǎn)事故同一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

(2)復(fù)保險(xiǎn)合同又稱重復(fù)保險(xiǎn)合同，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。

4．損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和定額給付性保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)人義務(wù)性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可分為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和定額給付性保險(xiǎn)合同。

(1)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，是指以具體性保險(xiǎn)利益為標(biāo)的訂立的保險(xiǎn)合同。

(2)定額給付性保險(xiǎn)合同，是指以抽象性保險(xiǎn)利益投保而訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶钱?dāng)事人在保險(xiǎn)合同中的約定。

5．定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

6．足額、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同

(1)足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，若部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。

(2)不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同，在這種合同中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，并且除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

(3)超額保險(xiǎn)合同是指實(shí)際超出保險(xiǎn)金額以外的部分損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同法律關(guān)系

引導(dǎo)案例該車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)理賠？案情簡介：甲(車主兼司機(jī))經(jīng)營的營運(yùn)中巴車在車站等客時(shí)，發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)點(diǎn)火系統(tǒng)有故障，便進(jìn)行調(diào)整，并請隨車的乙(售票員、無駕駛證)幫忙。按照甲的要求，乙坐在駕駛位上踩下離合器踏板發(fā)動(dòng)汽車，甲則自己用手牽拉油門拉桿進(jìn)行調(diào)整。

乙發(fā)現(xiàn)油門踏板不靈，就站起來查看，不經(jīng)意間松開了離合器踏板，致使車輛突然前行，將站在車前等人的第三者丙撞成重傷，緊急住院治療。后經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)鑒定為8級(jí)傷殘，經(jīng)法院訴訟，甲共賠償丙15萬元。

由于甲已經(jīng)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)以及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。出事后甲報(bào)警并及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求公司先行墊付傷者的醫(yī)藥費(fèi)。

經(jīng)嚴(yán)格的勘察核保，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)該拒賠。理由是：此事故屬于無照駕駛行為所致，不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)也在免責(zé)范圍內(nèi)。

一、保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主體

保險(xiǎn)合同的主體，是指參與保險(xiǎn)法律關(guān)系的各方當(dāng)事人，具體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，另外，還包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的輔助人、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1．保險(xiǎn)人

(1)保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。(《保險(xiǎn)法》第10條)

。

(2)保險(xiǎn)人的法律特征：

①

保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人；

②

保險(xiǎn)人必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；

③

保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)基金的組織、管理和使用人，是享有保險(xiǎn)費(fèi)請求權(quán)的人；

④

保險(xiǎn)人是履行賠償損失或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人

2．投保人

(1)投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。(《保險(xiǎn)法》第10條)

(2)投保人的法律特征：

①

投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人；

②

投保人必須具有民事權(quán)利能力和行為能力；

③

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；

④

投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

4．受益人

受益人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，同樣處于獨(dú)立當(dāng)事人的地位，享有核心的保險(xiǎn)金請求權(quán)，也負(fù)有隨附義務(wù)。其資格條件是，須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人依法指定。

(1)受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。(《保險(xiǎn)法》第18條)

(2)受益人的法律特征：

①

受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中；

②

受益人與投保人、被保險(xiǎn)人可以為一人；

③

受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定或變更；

④

受益人資格和人數(shù)原則上不受限制；

⑤

受益人無償享有受益權(quán)及獨(dú)立訴權(quán)。

(3)受益人的權(quán)利義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！?/p>

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！?/p>

(二)保險(xiǎn)合同的輔助人

1．保險(xiǎn)代理人

(1)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。截止到2009年11月，我國保險(xiǎn)業(yè)代理人總數(shù)為256萬人。

保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。

(2)保險(xiǎn)代理人責(zé)任承擔(dān)。

保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。(《保險(xiǎn)法》第126條)

保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。

保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。(《保險(xiǎn)法》第127條)

(3)保險(xiǎn)代理人存在的意義。

保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人委托而存在的，是保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中關(guān)鍵的一環(huán)，隨著保險(xiǎn)需求量的增大，保險(xiǎn)代理人數(shù)會(huì)越來越多，其存在的意義如下：

①

保險(xiǎn)商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實(shí)際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會(huì)主動(dòng)買保險(xiǎn)，這就需要保險(xiǎn)代理人進(jìn)行產(chǎn)品介紹。

②

幫助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃選擇，因?yàn)榇砣耸煜けｋU(xiǎn)商品的用途和限制范圍。

③

為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，代理人在幫助客戶解決問題的同時(shí)，也會(huì)從建議中得到好處，這樣他就會(huì)對(duì)客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。

④

保險(xiǎn)代理人可以切實(shí)解決客戶在購買保險(xiǎn)過程中的麻煩。

(4)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍。

保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)范圍包括代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍是：根據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證批準(zhǔn)的代理險(xiǎn)種，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人可以代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和被代理保險(xiǎn)公司授權(quán)的其他險(xiǎn)種。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理可以代理個(gè)人人身保險(xiǎn)、個(gè)人人壽保險(xiǎn)、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

(5)保險(xiǎn)代理人的資格及教育。

保險(xiǎn)代理人需持證上崗與培訓(xùn)，其需要的證書有：

①

《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》，有效期3年；

②

《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》或《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》。

保險(xiǎn)代理人的崗前培訓(xùn)與后續(xù)教育具體要求如下：

保險(xiǎn)代理人的崗前培訓(xùn)要求累計(jì)不少于80小時(shí)，其中法律及職業(yè)道德教育不少于12小時(shí)，后續(xù)教育要求每年累計(jì)不少于36小時(shí)，其中法律及職業(yè)道德教育不少于12小時(shí)。

保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德要求是誠實(shí)信用、守法遵規(guī)、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密。

2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任承擔(dān)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須具備一定的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和技能，通曉保險(xiǎn)市場規(guī)則、構(gòu)成和行情，為投保人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，代表投保人與保險(xiǎn)公司商議達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議。

(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)考資格。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表著投保人的利益，他們所從事的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)要求他們必須具備必要的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和良好的職業(yè)道德。

我國已頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》第9條規(guī)定：報(bào)名參加者必須具有大專以上學(xué)歷，這樣有利于提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，為經(jīng)紀(jì)人服務(wù)奠定良好的人員基礎(chǔ)。第12條規(guī)定：有下列情況之一者，不得參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，不得申請領(lǐng)取《資格證書》。具體如下：

①

曾受到刑事處罰者；

②

曾因違反有關(guān)金融法律、行政法規(guī)、規(guī)章而受到行政處罰者；

③

中國人民銀行認(rèn)定的其他不宜從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員。

另據(jù)有關(guān)規(guī)定，在校在讀的大專生、本科生不具備報(bào)考資格。

3．保險(xiǎn)公估人

(1)保險(xiǎn)公估人是指接受委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的或者保險(xiǎn)事故評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報(bào)酬的公司。在我國的臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)公估人則被稱為保險(xiǎn)公證人。

(2)公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

(3)保險(xiǎn)公估人的地位作用。

保險(xiǎn)公司既是承保人又是理賠人，直接負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)和定損，做出的結(jié)論難以令被保險(xiǎn)人信服。保險(xiǎn)合同的首要原則是最大誠信原則，由于保險(xiǎn)合同訂立雙方的信息不對(duì)稱，在承保和理賠階段，以及在危險(xiǎn)防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。

二、保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的客體

保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)所指向的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的。客體在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等，保險(xiǎn)法律關(guān)系屬于民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上的利益，稱為保險(xiǎn)利益。所以，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的客體，而保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。

1．保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效?！?/p>

因此，投保人必須憑借保險(xiǎn)利益投保，保險(xiǎn)人必須憑借投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益才可以接受投保人的投保申請，并以保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)和賠償依據(jù)。

此外，保險(xiǎn)合同不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的不受損失，而只能保障投保人的利益不變，保險(xiǎn)合同成立后，因某種原因保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同也隨之失效。所以，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的要素之一，不能缺少。

2．保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體

保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同法律關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

因?yàn)椴煌谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的能體現(xiàn)不同的保險(xiǎn)利益，所以在不同的保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍都有明確規(guī)定，包括哪項(xiàng)可以投保，哪些不予承保，哪些一定條件下可以特殊承保等。

3．保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上所承認(rèn)的利益

它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，保險(xiǎn)利益的確定必須具備三個(gè)條件：

(1)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。

投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、維護(hù)標(biāo)的安全責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的。

(2)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)。

(3)保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。

保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有的利益和期待利益。

已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如投保人對(duì)已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。

尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想像的利益，如預(yù)期的營業(yè)利潤、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。

三、保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的內(nèi)容

引導(dǎo)案例碰撞后虛報(bào)擴(kuò)大損失，違背如實(shí)告知義務(wù)

案情簡介：

標(biāo)的車于2010年4月12號(hào)在橋頭鎮(zhèn)光輝小學(xué)附近碰撞石墩，造成車損事故。保險(xiǎn)公估人到現(xiàn)場勘查情況為：

(1)標(biāo)的車當(dāng)事司機(jī)稱，行駛時(shí)右前部不慎與路邊的石墩發(fā)生碰撞，倒車移動(dòng)時(shí)不慎右后部又與石墩發(fā)生碰撞。

(2)標(biāo)的車右前部及右后部受損，右前部粘有藍(lán)色油漆(三墩上有其他車輛碰撞留下的藍(lán)色油漆)，受損痕跡為新痕，確定為本次事故造成。

(3)標(biāo)的車右后部受損痕跡凌亂，且與右前部受損部位間隔較大，明顯不是一次事故造成的損傷。

1．保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

(1)保險(xiǎn)人的權(quán)利包括：

①

收取保險(xiǎn)費(fèi)，這是最基本的權(quán)利。

②

在訂立合同時(shí)，有權(quán)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問。

③

依法不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

④

依法解除合同的權(quán)利。

(2)保險(xiǎn)人的義務(wù)包括：

①

承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金，這是最基本的義務(wù)。

②

向投保人說明責(zé)任免除條款，否則免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

③

及時(shí)簽單義務(wù)，并載明保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

④

保密義務(wù)。保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對(duì)知道的投保人或被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)情況、財(cái)產(chǎn)情況、家庭情況、身體健康狀況等，負(fù)有保密義務(wù)。(《保險(xiǎn)法》第32條)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)賠償包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：

一方面，賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益的損失，責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，信用保險(xiǎn)中權(quán)利人因義務(wù)人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失。

另一方面，賠償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種費(fèi)用，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被投保人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的、必要的、合理的費(fèi)用，責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用和其他必要的合理的費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人所支付的受損標(biāo)的查勘、檢驗(yàn)、鑒定、估價(jià)等其他費(fèi)用。

2．投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的權(quán)利、義務(wù)

(1)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的主要權(quán)利包括：

①

依法獲得賠償或者收取保險(xiǎn)金的權(quán)利。

②

投保人有交納保險(xiǎn)費(fèi)并簽字的權(quán)利。

③

投保人在保險(xiǎn)人同意的情況下有指定受益人的權(quán)利。

④

投保人可以依法解除保險(xiǎn)合同。

⑤

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人必須要親筆簽名，無親筆簽名的合同將不生效。投保人在指定或者變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

(2)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的主要義務(wù)包括：

①

如實(shí)告知義務(wù)。

②

交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。

③

防災(zāi)防損義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全工作進(jìn)行檢查。

④

危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。

⑤

保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)單證號(hào)碼等通知保險(xiǎn)人。

⑥

損失施救義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的、合理的措施，進(jìn)行損失的施救，防止或減少損失。保險(xiǎn)人可以承擔(dān)被保險(xiǎn)人為防止或減少損失而支付的必要的、合理的費(fèi)用。

⑦

提供單證義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，包括保險(xiǎn)單、批單、檢驗(yàn)報(bào)告、損失證明材料等。

⑧

協(xié)助追償義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由于第三人行為造成保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保留對(duì)保險(xiǎn)事故責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利，并協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)；被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供代位求償所需的文件及其所知的有關(guān)情況。

⑨

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因謊稱保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故、虛報(bào)保險(xiǎn)事故致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或賠償。

此外，保險(xiǎn)法律關(guān)系中也少不了保險(xiǎn)中介人，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場必須有買方、賣方、中間人(保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人)等。

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立

一、保險(xiǎn)合同訂立的法律程序依照《合同法》的規(guī)定，合同的訂立是雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，一般要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。

(一)投保(要約)

1．投保的概念

按照合同法規(guī)定，要約就是希望與他人訂立合同的意思表示。投保就是要約，一般就是投保人提出保險(xiǎn)要求，填寫投保單的行為。

2．投保的形式

投保的形式主要有以下三種：

①

口頭形式；

②

書面形式；

③

網(wǎng)絡(luò)等電子信息形式。

3．投保的途徑

投保途徑的種類多樣，主要有：

①

直接向投保人投保；

②

通過保險(xiǎn)代理人投保；

③

通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保；

④

其他投保途徑，如電話投保、E-mail等網(wǎng)絡(luò)投保也已經(jīng)被運(yùn)用到保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中。

4．投保的有效條件

結(jié)合《民法通則》的規(guī)定，保險(xiǎn)民事行為有效的條件包括：

(1)投保人具有訂約能力，具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；

(2)投保人的投保意思是真實(shí)的意思表示：投保人自覺自愿，反對(duì)保險(xiǎn)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄握袛堫櫩停荒苡衅墼p、強(qiáng)迫的行為。

(3)投保內(nèi)容應(yīng)當(dāng)合法。

(4)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

(二)承保(保險(xiǎn)人承諾)

1．承保的概念

按照《合同法》規(guī)定，承諾是受要約人同意要約的意思表示。

承保就是保險(xiǎn)人審核投保人的投保要求，向投保人表示同意接受其投保的意思表示。這意味著意思表示達(dá)成一致，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的承諾。

2．承諾的方式及效力

作為保險(xiǎn)合同的生效環(huán)節(jié)，其法律效力表現(xiàn)在，保險(xiǎn)人的承諾通知，或者口頭、電話，或者書信寄送到達(dá)投保人時(shí)生效，或者以符合投保人在投保中要求的承諾方式做出的，則保險(xiǎn)合同隨之成立。

3．核保

保險(xiǎn)人在承保過程中的主要工作就是審核投保單，簡稱核保。

(1)審核投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的主體資格是否符合《保險(xiǎn)法》的具體規(guī)定和具體保險(xiǎn)險(xiǎn)種的要求。

(2)審核投保標(biāo)的是否合法及是否合乎具體保險(xiǎn)險(xiǎn)種的承包范圍和投保條件。

(3)審核投保內(nèi)容所涉及的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定是否同意承保以及所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率。

(4)不同險(xiǎn)種審核的重點(diǎn)也不盡相同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：審核投保財(cái)產(chǎn)的法律手續(xù)和證明文件，以確定其合法性，審核保險(xiǎn)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)類別及所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率種類；

人身保險(xiǎn)：審核投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在《保險(xiǎn)法》要求的保險(xiǎn)利益，保單中被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、健康狀況是否真實(shí)，能否予以承保，必要時(shí)，需體檢。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人應(yīng)當(dāng)填具《被保險(xiǎn)人健康狀況告知書》，作為保險(xiǎn)人承保的審核依據(jù)。

(三)保險(xiǎn)合同的訂立程序

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同訂立的具體程序是：

①

投保人申請。

②

保險(xiǎn)當(dāng)事人商定保險(xiǎn)費(fèi)交付方法。

③

保險(xiǎn)人審核承保。

④

簽發(fā)保險(xiǎn)單。

實(shí)踐中，還有一些特殊的保險(xiǎn)合同訂立方式，如保險(xiǎn)代理人直接簽發(fā)保險(xiǎn)合同，自助購買(自動(dòng)銷售機(jī))，電話營銷，郵寄營銷以及網(wǎng)絡(luò)營銷等。

二、保險(xiǎn)合同的成立

按照《合同法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的成立是指當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款通過協(xié)商達(dá)成一致的行為。

1．保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是雙方接觸和洽淡協(xié)商的動(dòng)態(tài)過程，而保險(xiǎn)合同的成立則是雙方經(jīng)過協(xié)商而達(dá)成合意的靜態(tài)結(jié)果，為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力創(chuàng)造了前提條件，二者既相互聯(lián)系又相互區(qū)別。

2．保險(xiǎn)合同成立與出具保單

目前，雖然各國的保險(xiǎn)合同普遍采用標(biāo)準(zhǔn)化的格式必要條款，但這并非保險(xiǎn)合同的必備形式要件，不能把保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的條件。

可見，我國《保險(xiǎn)法》明確將保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證區(qū)分開來，指明保險(xiǎn)合同自被保險(xiǎn)人投保和保險(xiǎn)人予以承保之時(shí)成立。

3．保險(xiǎn)合同生效時(shí)間

我國《保險(xiǎn)法》第13條第3款：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立和生效之后，依法應(yīng)當(dāng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他憑證，其保險(xiǎn)單或其他憑證作為保險(xiǎn)合同的證明文件，將雙方當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容予以確定，成為當(dāng)事人履約的法律依據(jù)。

4．保險(xiǎn)合同成立與繳納保費(fèi)

在實(shí)踐中，投保人經(jīng)常是在投保時(shí)一并繳納保險(xiǎn)費(fèi)或者交付首期保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人或其代理人向投保人開具保費(fèi)收據(jù)，然后再由保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。但是，簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以及繳納保險(xiǎn)費(fèi)均不是保險(xiǎn)合同成立的條件。

三、締約過失責(zé)任

1．締約過失責(zé)任的概念

根據(jù)我國《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)領(lǐng)域的締約過失責(zé)任是指當(dāng)事人在訂立合同過程中，應(yīng)本著誠實(shí)信用的原則，盡到對(duì)對(duì)方的說明、通知、如實(shí)告知義務(wù)，若因其主觀過錯(cuò)而違反法定締約義務(wù)，致使所欲訂立的保險(xiǎn)合同未能成立、全部或部分撤銷，并給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的法律責(zé)任。

2．締約過失責(zé)任的構(gòu)成要件

締約過失責(zé)任的構(gòu)成要件有三點(diǎn)，具體如下：

(1)當(dāng)事人有違反締約義務(wù)的行為，可以是作為，也可以是不作為，如當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同過程中，履行如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)說明義務(wù)的行為往往是不作為的。違反締約義務(wù)的行為包括：當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同惡意磋商；故意隱瞞與訂立保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)或者是提供虛假情況，包括保險(xiǎn)代理人故意誤導(dǎo)投保人簽訂保險(xiǎn)合同的；有關(guān)當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同不成立的情況下，基于故意過失而泄露或不正當(dāng)使用其所知悉的商業(yè)秘密而給對(duì)方造成損失的。

(2)違反締約義務(wù)給對(duì)方造成損失。一方當(dāng)事人違反締約義務(wù)直接導(dǎo)致的是保險(xiǎn)合同不成立、不生效或無效的結(jié)果，同時(shí)，在很多情況下，又會(huì)給對(duì)方造成相應(yīng)的損失，如為簽訂保險(xiǎn)合同而支出的費(fèi)用。

(3)違反締約義務(wù)的當(dāng)事人存在主觀過錯(cuò)。締約當(dāng)事人的締約行為，往往是受其主觀意志支配的。那么，這種意志可能是善意的，也可能是惡意的、不正當(dāng)?shù)倪`法意志，若屬于后者，當(dāng)事人主觀上就存在故意或過失。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的條款和形式

引導(dǎo)案例維修期間發(fā)生碰撞事故保險(xiǎn)公司是否理賠案情簡介：被保險(xiǎn)人李先生報(bào)案稱：標(biāo)的車與一些雜物發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車的前部受損，要求盡快到現(xiàn)場處理?？辈閱T及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行勘驗(yàn)。

保險(xiǎn)公估人到現(xiàn)場勘查的情況是：

(1)事故現(xiàn)場在車輛維修廠內(nèi)。

(2)標(biāo)的車與修理廠的物品碰撞，標(biāo)的車前部受損。

(3)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

現(xiàn)場查勘后發(fā)現(xiàn)的問題是標(biāo)的車是否在維修期間發(fā)生事故？

調(diào)查了解后處理：

(1)向當(dāng)事人詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，詳細(xì)記錄當(dāng)事人描述的發(fā)生事故經(jīng)過，了解標(biāo)的車進(jìn)廠維修的時(shí)間、原因等情況，特別注意記錄其中互相矛盾的地方。

(2)經(jīng)與客戶交談，了解到標(biāo)的車在保養(yǎng)期間移動(dòng)后未及時(shí)剎車，致車輛前部與物品發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車前杠受損。

(3)經(jīng)向被保險(xiǎn)人講解保險(xiǎn)條款后，其明白了由于該案件是在車輛維修期間發(fā)生的事故，被保險(xiǎn)人便同意簽字、銷案。

一、保險(xiǎn)合同的法定條款

(一)保險(xiǎn)合同條款的分類

(1)依條款產(chǎn)生的依據(jù)劃分，分為法定條款和任選條款。

①

法定條款依照《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，共十個(gè)事項(xiàng)。

②

任選條款依當(dāng)事人意愿和需要協(xié)商確定，如免賠條款、保險(xiǎn)金額限制條款、保證條款等。

(2)依合同內(nèi)容劃分，分為基本條款和附加條款。

①

基本條款是事先擬定的，印在保險(xiǎn)單上的條款，包括上述法定條款和任選條款。

②

附加條款是依被保險(xiǎn)人的要求，經(jīng)協(xié)商約定，是保險(xiǎn)合同基本條款以外所增加的條款。附加條款通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)人增加承保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)標(biāo)的，也可以是被保險(xiǎn)人為確保保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而應(yīng)遵守的義務(wù)。附加條款不能違反保險(xiǎn)法強(qiáng)制性規(guī)定，也不能單獨(dú)投保。

(二)保險(xiǎn)合同的法定條款

我國《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)具備如下基本條款：

(1)保險(xiǎn)人的住所和名稱。

在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確填寫當(dāng)事人的名稱和住所，因?yàn)檫@是確定權(quán)利義務(wù)歸屬和保險(xiǎn)合同履行主體的依據(jù)，也是日后明確保險(xiǎn)責(zé)任和處理合同爭議的管轄地的依據(jù)。

其中，作為保險(xiǎn)當(dāng)事人一方，保險(xiǎn)人的名稱住所必須明確、完整，并且要求是法定的名稱和住所(營業(yè)場所)。

(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱住所。

這是三種不同的彼此獨(dú)立的主體身份，各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)不同。

填寫時(shí)應(yīng)注意，如果是公民個(gè)人，應(yīng)當(dāng)使用其身份證或者戶口本上記載的姓名和地址，以便保險(xiǎn)人履行合同時(shí)及時(shí)正確地向其履行通知、催告義務(wù)，實(shí)施保險(xiǎn)賠付等。在有關(guān)當(dāng)事人名稱、地址或聯(lián)系方式發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中予以批注。

(3)保險(xiǎn)合同標(biāo)的條款。

保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同所指向的對(duì)象，也是保險(xiǎn)合同的客體—保險(xiǎn)利益的載體。

《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”

注意所填寫的保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容和范圍要具體、準(zhǔn)確，對(duì)于有形財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)明確其名稱、數(shù)量、種類或型號(hào)、坐落地點(diǎn)、用途等。

(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款。

①

保險(xiǎn)責(zé)任：是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人所負(fù)的責(zé)任，是所承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

它是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所承擔(dān)的基本義務(wù)，也就是保險(xiǎn)職能的具體表現(xiàn)。

按照責(zé)任范圍和承擔(dān)責(zé)任的條件，保險(xiǎn)責(zé)任分為基本責(zé)任、附加責(zé)任和特約責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限而定，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。

②

責(zé)任免除條款：又稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同中明確列明的不屬于保險(xiǎn)賠償范圍的責(zé)任。

由于社會(huì)生活中危險(xiǎn)事故的多樣性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)人出于自身經(jīng)濟(jì)利益的需要，并非對(duì)一切危險(xiǎn)事故都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而是規(guī)定了相應(yīng)的免責(zé)條款，不同的保險(xiǎn)合同，各自的免責(zé)范圍也不同。

(5)保險(xiǎn)期間條款。

保險(xiǎn)期間又稱保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間，是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的期間，在該期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

不同的保險(xiǎn)合同，規(guī)定保險(xiǎn)期間的方式也不一樣。保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算方法不盡相同，保險(xiǎn)期間的確認(rèn)方式大致分兩種：

①

按年月日計(jì)算，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多為一年，從起保日零時(shí)始，至終保日24時(shí)止。

②

按特定事項(xiàng)的存續(xù)期確定責(zé)任期間，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同是以運(yùn)輸期作為保險(xiǎn)責(zé)任期間，工程保險(xiǎn)合同是按工程期計(jì)算保險(xiǎn)責(zé)任期間。

(6)保險(xiǎn)金額條款。

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。它是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)，在保險(xiǎn)合同中意義重大，需明確規(guī)定。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)，來確認(rèn)保險(xiǎn)金額的。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)間內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額。

依保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)，當(dāng)然超額保險(xiǎn)為法律所禁止，超額部分無效。

(7)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法條款。

保險(xiǎn)費(fèi)又稱保費(fèi)，是投保人付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。它是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，讓被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)條件。從保險(xiǎn)市場講，保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的唯一來源。

(8)保險(xiǎn)金賠償或者給付方法條款。

該條款是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損害或者在保險(xiǎn)合同屆滿時(shí)，依約定的方法和標(biāo)準(zhǔn)向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金的條款。

能否按照約定的數(shù)額、時(shí)間、方式及時(shí)地向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金，關(guān)乎保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

(9)違約責(zé)任和爭議處理。

當(dāng)事人雙方可以在合同中約定一方部分不履行或完全不履行合同義務(wù)所應(yīng)該承擔(dān)的民事責(zé)任，同時(shí)還可以約定合同爭議的處理方式，如仲裁協(xié)議等。

二、保險(xiǎn)合同的特約條款

1．保險(xiǎn)合同的特約條款

保險(xiǎn)合同的特約事項(xiàng)是指除保險(xiǎn)合同必須具備的主要事項(xiàng)之外，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人還可特別約定雙方當(dāng)事人同意的其他事項(xiàng)，稱為特約事項(xiàng)。按照與保險(xiǎn)合同的時(shí)間關(guān)系劃分，它包括過去事項(xiàng)、現(xiàn)在事項(xiàng)和將來事項(xiàng)。

保險(xiǎn)合同特約條款可以包括免賠額條款、退保條款、保證條款、無賠款優(yōu)惠條款、危險(xiǎn)增加條款、通知條款、索賠期限條款、共保條款、協(xié)會(huì)條款等。

2．保險(xiǎn)合同條款的解釋

保險(xiǎn)合同條款的解釋應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

(1)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中明確表達(dá)的真實(shí)意思，并適用保險(xiǎn)市場的習(xí)慣做法。

(2)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用保險(xiǎn)市場所要求的特定的科學(xué)含義，適用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)法院或仲裁機(jī)關(guān)在所做的法律裁判中，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款做出的解釋，應(yīng)當(dāng)有利于被保險(xiǎn)人。

三、保險(xiǎn)合同的形式

(1)投保單是投保人的書面要約。投保單經(jīng)投保人據(jù)實(shí)填寫交付給保險(xiǎn)人就成為投保人表示愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

(2)保險(xiǎn)單簡稱“保單”，是《保險(xiǎn)法》中列舉的投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的正式書面保險(xiǎn)合同的一種。它由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人，完整地記載了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)向保險(xiǎn)人提出索賠或給付的依據(jù)和憑證。

(3)投保單是保險(xiǎn)人在向投保人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證之前所出具的一種臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證。

(4)保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同業(yè)已生效的另一種文件形式，是一種簡化了的保險(xiǎn)單。

(5)批單是保險(xiǎn)合同在其有效期內(nèi)變更合同條款時(shí)，當(dāng)事人予以運(yùn)用的書面證明文件。

(6)保險(xiǎn)人要求提供的其他材料，如投保重大疾病保險(xiǎn)，會(huì)要求提供體檢證明。

第五節(jié)保險(xiǎn)合同的效力

引導(dǎo)案例保險(xiǎn)合同是否有效成立案情簡介：甲為自己營運(yùn)的小客車到保險(xiǎn)公司代理處要求投保交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。雙方商定車損險(xiǎn)責(zé)任限額20萬元，第三者險(xiǎn)為50萬元。由于投保人資金周轉(zhuǎn)一時(shí)困難，雙方又協(xié)商緩交保險(xiǎn)費(fèi)并取得了共識(shí)。于是，甲給代辦人寫下了一張欠條：“欠保險(xiǎn)公司代辦處保險(xiǎn)費(fèi)4800元”。代辦人給甲開具了加蓋保險(xiǎn)公司公章的保險(xiǎn)證，雙方實(shí)際上沒有填寫保險(xiǎn)單，因甲未交保費(fèi)也未開收據(jù)。

后來甲在營運(yùn)時(shí)發(fā)生交通事故，造成1死2傷的嚴(yán)重后果。經(jīng)交警認(rèn)定，甲對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任。經(jīng)交警調(diào)解，甲共計(jì)賠償損失52萬余元。事故發(fā)生后，甲除了及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，還及時(shí)向代辦員補(bǔ)交了保費(fèi)，代辦人出具了發(fā)票，并將欠條返還給甲。

保險(xiǎn)公司接到索賠要求后，認(rèn)真審核，發(fā)現(xiàn)甲投保時(shí)并沒有填寫保單，而保費(fèi)還是出險(xiǎn)后補(bǔ)交的。據(jù)此保險(xiǎn)公司認(rèn)定，甲與公司不存在保險(xiǎn)關(guān)系，也就無權(quán)要求賠償。甲只好訴諸法院。

一、保險(xiǎn)合同的生效

(一)保險(xiǎn)合同生效的涵義

1.保險(xiǎn)合同生效的概念

保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)各方當(dāng)事人具有法律效力。

這意味著保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守保險(xiǎn)合同的規(guī)定，按照保險(xiǎn)合同的約定行使各項(xiàng)權(quán)利和履行各項(xiàng)義務(wù)，以便實(shí)現(xiàn)訂立保險(xiǎn)合同的目的。

2．保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效

①

保險(xiǎn)合同成立是投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商一致而建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，表示當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的達(dá)成與存在，當(dāng)事人不得任意撤銷或解除。保險(xiǎn)合同成立是合同生效的前提，又稱為形式拘束力。

②

保險(xiǎn)合同生效強(qiáng)調(diào)已建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，符合法定合同生效條件，對(duì)各方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，又稱為實(shí)質(zhì)拘束力。

3．保險(xiǎn)合同生效時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

①

保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是指保險(xiǎn)合同之法律約束力產(chǎn)生的時(shí)間；

②

保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間專指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，又稱保險(xiǎn)責(zé)任的起期。

以上二者可以是同一時(shí)間，也可以不是同一時(shí)間，當(dāng)然是保險(xiǎn)合同生效先于保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間。

(二)保險(xiǎn)合同生效的法律條件

保險(xiǎn)合同能否生效，取決于其是否具備《民法通則》規(guī)定的一般有效條件和《保險(xiǎn)法》規(guī)定的特別有效條件。影響保險(xiǎn)合同生效的法律條件有：

1．當(dāng)事人具有法定締約資格

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，要求當(dāng)事人雙方均應(yīng)具有法定締約資格：

(1)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司須在其經(jīng)營范圍內(nèi)承保方為有效。

(2)投保人。投保人應(yīng)具備相應(yīng)的民事行為能力以及保險(xiǎn)利益。

2．意思表示真實(shí)

《合同法》對(duì)于各類合同的基本要求，同樣適用于保險(xiǎn)合同。

(1)雙方當(dāng)事人需意思表達(dá)真實(shí)一致，履行誠實(shí)告知義務(wù)和必要的說明義務(wù)等。

(2)不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。

3．訂立保險(xiǎn)合同不得違反法律和社會(huì)公共利益

(1)保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

各國保險(xiǎn)法均注重防止當(dāng)事人在保險(xiǎn)市場上，假借訂立保險(xiǎn)合同謀取不當(dāng)利益的發(fā)生。實(shí)踐中因當(dāng)事人的民事行為能力問題而產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛比較多。

(2)保險(xiǎn)標(biāo)的必須合法，是指法律允許投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體，受益人指定合法。

(3)當(dāng)事人不得重復(fù)保險(xiǎn)，所訂立的合同不得與法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)范抵觸。

(4)保險(xiǎn)合同的形式符合法律強(qiáng)制性規(guī)定和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)則。

二、保險(xiǎn)合同的無效

1．概念

保險(xiǎn)合同無效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同因欠缺法定或者保險(xiǎn)合同約定的有效要件且不能補(bǔ)救，自始不產(chǎn)生法律效力而由國家司法機(jī)關(guān)予以取締的情況。

保險(xiǎn)合同無效不同于合同撤銷，可撤銷的保險(xiǎn)合同，只能根據(jù)當(dāng)事人行使撤銷請求權(quán)，司法機(jī)關(guān)才能行使撤銷權(quán)，而且被確認(rèn)撤銷的合同，自被撤銷時(shí)起無效；保險(xiǎn)合同無效不以當(dāng)事人的意志為轉(zhuǎn)移，司法機(jī)關(guān)即可確認(rèn)無效，而且保險(xiǎn)合同自始無效。

2．保險(xiǎn)合同無效的原因

結(jié)合《民法通則》、《合同法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同無效的原因主要包括：

(1)主體不合格，包括投保人無完全行為能力、無保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)人不具備依法設(shè)立的合法資格、超范圍經(jīng)營；保險(xiǎn)代理人無權(quán)代理或越權(quán)代理等。

(2)意思表示不真實(shí)，包括不誠信，隱瞞或欺詐；不自愿，遭脅迫等。

(3)內(nèi)容不合法，包括違背社會(huì)公共利益或國家利益的；保險(xiǎn)標(biāo)的違法；惡意超額保險(xiǎn)；易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，如死亡保險(xiǎn)。

3．格式免責(zé)條款

我國《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

4．保險(xiǎn)合同還有特殊的無效原因

保險(xiǎn)合同特殊無效原因是指合同違反《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制性規(guī)定，并且無可補(bǔ)救。具體如下：

(1)危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同無效。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生或消滅的危險(xiǎn)，或者依一般人的理解不可能發(fā)生的危險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人根本沒有遭受損失的可能，因此法律應(yīng)禁止其成為保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)。即使與之訂立保險(xiǎn)合同，原則上應(yīng)歸于無效。

(2)超額保險(xiǎn)合同部分或全部無效。超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

(3)投保人沒有保險(xiǎn)利益而合同無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！?/p>

三、保險(xiǎn)合同的變更和轉(zhuǎn)讓

引導(dǎo)案例

案情簡介：

宋先生的一輛汽車準(zhǔn)備轉(zhuǎn)讓給劉先生，雙方商量好，辦完過戶手續(xù)、保險(xiǎn)變更手續(xù)后交車，劉先生付全款。宋先生在二手車市場上辦好過戶手續(xù)，劉先生因?yàn)榧敝密?，就把錢交給了宋先生，開車走了。一小時(shí)候后，劉先生駕車就被一輛貨車撞了。劉先生沒辦法，就讓宋先生先向保險(xiǎn)公司索賠。

保險(xiǎn)公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險(xiǎn)公司，因此依據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。劉先生不服氣，宋先生則覺得過意不去，但是對(duì)于怎樣變更保險(xiǎn)合同，怎么樣才能保證得到理賠，他們二人都不清楚。

(一)保險(xiǎn)合同的變更

1．概念

在合同法上，合同的變更，有廣義和狹義之分。

(1)廣義的合同變更是指合同主體的變更，實(shí)際上就是合同的轉(zhuǎn)讓。

(2)狹義的合同變更，僅指合同內(nèi)容的改變，是指尚處于履行過程中的合同，其雙方當(dāng)事人對(duì)于合同進(jìn)行修改或者補(bǔ)充相應(yīng)條款的情況。我們這里指的是協(xié)議的合同變更。

2．對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人變更的法律規(guī)定

(1)保險(xiǎn)合同變更原則上是經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果。

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在原保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上達(dá)成新的協(xié)議，或者依法經(jīng)法院或仲裁機(jī)關(guān)做出裁決。

(2)合同變更的法定除外情況。

(3)依《合同法》規(guī)定變更。

如因重大誤解或顯失公平，或因情勢變遷，當(dāng)事人可以依法請求人民法院或仲裁機(jī)關(guān)確認(rèn)變更請求。

3．對(duì)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人變更的法律規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?/p>

(二)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

1．概念

保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人將其在保險(xiǎn)合同關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的情況。換一個(gè)角度講，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)合同主體的變更。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的法律規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

3．人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓涉及的主體變更范圍更為廣泛。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，基于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意思表示或《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)常會(huì)發(fā)生投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)人變更的情況，而合同主體的改變，就意味著合同的轉(zhuǎn)讓。

《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼

批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”

《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”

四、保險(xiǎn)合同的解除和終止

按照我國《合同法》的規(guī)定，合同的解除是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力終止的原因之一。

(一)保險(xiǎn)合同的解除

1．保險(xiǎn)合同的約定解除

約定的合同解除是指雙方當(dāng)事人協(xié)商一致解除合同，或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同解除?！逗贤ā返?3條是對(duì)約定解除的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》未作出直接規(guī)定。

2．保險(xiǎn)合同的法定解除

保險(xiǎn)合同的法定解除包括投保人的法定解除權(quán)和保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)。

(1)投保人的法定解除權(quán)。

(2)保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)。

《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)有以下幾種情形：

①

投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。

②

保險(xiǎn)欺詐。

③

被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)。

④

保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化。

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，并且這種變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人在承保時(shí)作出不同決定時(shí)，就應(yīng)當(dāng)賦予保險(xiǎn)人以法定解除權(quán)。

法律還規(guī)定了因特定行為引起保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的情況下的保險(xiǎn)人的解除權(quán)。

⑤

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人部分履行責(zé)任。

保險(xiǎn)合同的部分履行也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除權(quán)的產(chǎn)生。

3．具體合同的解除效力

不同類型的保險(xiǎn)合同有不同的解除效力，具體如下。

(1)人身保險(xiǎn)合同解除的效力：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值(《保險(xiǎn)法》第47條)。

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除的效力：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人(《保險(xiǎn)法》第54條)。

(二)保險(xiǎn)合同的中止與恢復(fù)

1．保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同成立并生效后，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)停止的狀況稱為合同的中止。在合同效力中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2．保險(xiǎn)合同的恢復(fù)

保險(xiǎn)合同的恢復(fù)是指中止后的保險(xiǎn)合同依一定程序和條件恢復(fù)其效力的情形。

《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“合同效力依照本法第36條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>

(三)保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)關(guān)系的絕對(duì)消滅，具體包括以下幾種情形：

①

保險(xiǎn)期限已屆滿而終止；

②

保險(xiǎn)合同義務(wù)已履行而終止；

③

當(dāng)事人協(xié)議終止合同；

④

某些特殊情況下，可以終止合同。

第六節(jié)保險(xiǎn)合同的履行

一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)

1．繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的數(shù)額、時(shí)間、地點(diǎn)和方式，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的給付數(shù)額進(jìn)行約定。

2．保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)

出險(xiǎn)通知義務(wù)是指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在知道事故發(fā)生后負(fù)有及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。

據(jù)此，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如因故意或重大過失未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人僅對(duì)因未及時(shí)通知而致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，對(duì)其他損失，保險(xiǎn)人仍舊要依保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

3．保險(xiǎn)事故發(fā)生后的協(xié)助義務(wù)

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人，提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

4．危險(xiǎn)顯著增加的通知義務(wù)

危險(xiǎn)顯著增加的通知義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定負(fù)有及時(shí)將該情況通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

如果保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則被保險(xiǎn)人就負(fù)有危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)。在這種情況下，如被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

須特別強(qiáng)調(diào)的是，在被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠的是因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，對(duì)非因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍須按合同約定予以賠償。

5．采取必要措施防止或者減少損失的義務(wù)

該義務(wù)又稱施救義務(wù)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)人的義務(wù)

1．承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任(危險(xiǎn)承擔(dān)與損失賠償義務(wù))

承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是指由于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。這是保險(xiǎn)人最基本、最重要的義務(wù)。

(1)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件：必須有保險(xiǎn)事故的發(fā)生；必須存在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；發(fā)生的保險(xiǎn)事故與損失有因果關(guān)系。

(2)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍：首先，依照保險(xiǎn)合同來確定；其次，依照近因原則確定；最后，保險(xiǎn)法對(duì)特定事項(xiàng)的賠付責(zé)任有明確規(guī)定的，依法進(jìn)行確定。

(3)損失賠償?shù)姆秶?。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)擔(dān)損失賠償義務(wù)的范圍可以表現(xiàn)為：

①

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失。

②

必要的、合理的施救費(fèi)用。主要包括兩部分：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或者防止災(zāi)害蔓延損毀保險(xiǎn)標(biāo)的而采取必要措施所造成的損失；二是為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。

③

仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。在責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟時(shí)，保險(xiǎn)人須賠償被保險(xiǎn)人與第三者之間發(fā)生訴訟或者仲裁而支付的仲裁費(fèi)用或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用。

④

為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。

(4)損失賠償義務(wù)的履行。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)就轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的損失賠償義務(wù)，保險(xiǎn)人必須依照法律規(guī)定與合同約定全面履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

(5)不履行損失賠償義務(wù)的法律后果。關(guān)于保險(xiǎn)人不履行損失賠償義務(wù)的法律后果，我國《保險(xiǎn)法》第23條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！?/p>

2．說明義務(wù)

說明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人作口頭或書面陳述。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

3．通知義務(wù)

為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的利益，有必要使保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人履行一定的通知義務(wù)。這是《保險(xiǎn)法》中的誠實(shí)信用原則在合同履行過程中的具體

體現(xiàn)。

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人須履行通知義務(wù)的事項(xiàng)主要有：

(1)補(bǔ)充證明和資料的通知。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的所有資料，保險(xiǎn)人要進(jìn)行核定。

經(jīng)過核定，如果保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整，其無權(quán)以證明或資料不完整為由拒絕賠償，而是應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

(2)賠付核定結(jié)果的通知。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的

除外。

經(jīng)核定，如果損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人須將核