家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)

家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告目錄一、家庭情況分析——以張先生家庭為例 1（一）家庭背景情況 2（二）家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析 3二、張先生家庭理財(cái)規(guī)劃 3（一）理財(cái)基本原則 4（二）家庭理財(cái)目標(biāo) 5三、家庭理財(cái)規(guī)劃的方案設(shè)計(jì) 6（一）理財(cái)方案規(guī)劃 6（二）理財(cái)實(shí)施策略 6參考文獻(xiàn) 7由于國(guó)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步的加快以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入明顯增強(qiáng)了國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)的投資意識(shí)另外國(guó)內(nèi)的投資渠道也開(kāi)始不斷拓展人們?cè)谑艿浇汤碡?cái)渠道也發(fā)生了前所未有的變化本篇文章以國(guó)內(nèi)某一家庭的理財(cái)現(xiàn)狀為主要研究對(duì)象并對(duì)家庭的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行了研究和分析以中等收入的張先生家為例根據(jù)理財(cái)基本原則對(duì)其家庭理財(cái)從住房投資到子女成長(zhǎng)教育到養(yǎng)老規(guī)劃等進(jìn)行了方案設(shè)計(jì)而后發(fā)現(xiàn)了家庭目前在理財(cái)規(guī)劃方面存在的問(wèn)題并提出了具體的解決方案，進(jìn)而保證資金的穩(wěn)健增值。一、家庭情況分析——以張先生家庭為例（一）家庭背景情況張先生今年39歲，每個(gè)月的工資為2.7萬(wàn)元，每年的年底獎(jiǎng)金為3萬(wàn)元，每月的支出為600元；張?zhí)?，今年也?9歲，每個(gè)月的工資為1.4萬(wàn)元，為500費(fèi)250場(chǎng)價(jià)為300萬(wàn)，但目前還有46萬(wàn)的房貸在還，算下來(lái)每個(gè)月需要還房貸3300元，同時(shí)還有一套市值150有30還房貸2200元但這套房子主要用于出租每個(gè)月的租金收入有4000元夫二人還有一輛汽車(chē)價(jià)值24萬(wàn)元每個(gè)月在車(chē)子上面的花銷(xiāo)就有3000元二名下的活期存款和現(xiàn)金共有23萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，基金12外，兩人都有社保，但同時(shí)又購(gòu)買(mǎi)了保額為30萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)出為1萬(wàn)元，其他一些費(fèi)用每年需要額外支出8萬(wàn)元。（二）家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析表1和表2是張先生的家庭資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)。表1張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額/萬(wàn)元占比/%負(fù)債金額/萬(wàn)元占比/%現(xiàn)金和活期存款234.35房屋貸款76100定期存款203.78基金122.27自用房產(chǎn)30056.71投資性房產(chǎn)投資性房產(chǎn)15028.36家用車(chē)244.54資產(chǎn)合計(jì)家庭凈資產(chǎn)529萬(wàn)元453萬(wàn)元負(fù)債合計(jì) 76萬(wàn)元負(fù)債/總資產(chǎn)表2張先生家庭收入支出表收入金額/萬(wàn)元占比/%支出金額/萬(wàn)元占比/%男方月收入2.7060.00男方月生活支出女方月收入1.4031.11女方月生活支出房租收入0.408.89孩子月生活支出月房貸還款月家用車(chē)支出投資月支出月收入合計(jì)4.50萬(wàn)元月支出合計(jì)月結(jié)余2.10萬(wàn)元男方年獎(jiǎng)金3萬(wàn)元保險(xiǎn)年支出2萬(wàn)元女方年獎(jiǎng)金1.40萬(wàn)元其他年支出8萬(wàn)元年收入總計(jì)58.40萬(wàn)元年支出總計(jì)38.8萬(wàn)元年結(jié)余（加回投資月出）22萬(wàn)元留存比例37.67上表中的數(shù)據(jù)表明，張先生的家庭負(fù)債率是14.37%，也就是說(shuō)家庭資產(chǎn)的在教育和醫(yī)療方面換言之當(dāng)孩子的自理能力開(kāi)始提高父母就會(huì)擁有更多獨(dú)處時(shí)間和空間，再加上一定的投資經(jīng)驗(yàn)，就能增強(qiáng)自身的投資能力。目前來(lái)看張先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要分為以下幾個(gè)部分第一婚后兩人的月總收入為4.1萬(wàn)元張先生的月收入為2.7萬(wàn)元占到家庭月總收入的而張?zhí)脑率杖霝?.4萬(wàn)元，占到家庭月總收入的31.11%。第二，當(dāng)前張生的家庭月支出為2.4萬(wàn)元，而在這之中，日常生活支出為1.35月總支出的56.25%為5500的22.92%果一個(gè)家庭的月支出是月收入的30%庭的房貸支出率低于40%，就說(shuō)明該家庭所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。三、張先生家庭理財(cái)規(guī)劃（一）理財(cái)基本原則從整體上說(shuō)家庭理財(cái)本身就屬于一種智慧型的金融活動(dòng)同時(shí)還會(huì)面臨些不穩(wěn)定的因素，所以說(shuō)在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，需要嚴(yán)格遵守以下幾種原則：1、經(jīng)濟(jì)效益原則進(jìn)行家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的是保證基本的生活水平并以家庭資產(chǎn)的保值避一些風(fēng)險(xiǎn)，防止家庭資金的貶值。2、量入為出原則站在財(cái)務(wù)的角度來(lái)說(shuō)家庭資金的流轉(zhuǎn)能夠決定一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)條件人急需用錢(qián)時(shí)，無(wú)錢(qián)可用。3、科學(xué)管理原則科學(xué)性是家庭理財(cái)?shù)暮诵脑谶M(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)可以學(xué)習(xí)網(wǎng)上的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和方法并結(jié)合家庭資產(chǎn)的實(shí)際情況在科學(xué)的基礎(chǔ)上制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃。進(jìn)而對(duì)家庭資金進(jìn)行合理安排并有效提高家庭理財(cái)?shù)男释瑫r(shí)家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄒc時(shí)俱進(jìn)，學(xué)會(huì)使用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，科學(xué)合理的管理家庭資產(chǎn)。現(xiàn)如今，手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中必不可少的一種工具對(duì)人們的理財(cái)觀念產(chǎn)生了一定的影響。4、多元化投資原則家庭理財(cái)還需要重視資金的多元化處理不能將家庭總資產(chǎn)都放在一種投上如果將資產(chǎn)全部用于購(gòu)買(mǎi)證券一旦證券出現(xiàn)價(jià)格下跌就會(huì)面臨巨大的產(chǎn)損失而多元化的投資原則要求把家庭資產(chǎn)放在多種投資渠道中而后進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)每月繳納張先生張?zhí)?9.224.8萬(wàn)元120003000投資組合保證家庭資產(chǎn)的保值和升值商業(yè)保險(xiǎn)每月繳納張先生張?zhí)?9.224.8萬(wàn)元120003000（二）家庭理財(cái)目標(biāo)夫妻二人準(zhǔn)備在孩子18歲的時(shí)候，能夠存滿(mǎn)100萬(wàn)的教育基金，并完成老準(zhǔn)備。張先生和張?zhí)Ｍㄟ^(guò)理財(cái)規(guī)劃讓家庭生活越過(guò)越好對(duì)生活更有規(guī)劃夫妻二人的旅游喜好。也就是說(shuō)每年現(xiàn)金量較為寬裕。四、家庭理財(cái)方案的規(guī)劃設(shè)計(jì)（一）理財(cái)方案規(guī)劃所謂保險(xiǎn)，其主要是指按照保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)用，并當(dāng)保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)額度的一種商業(yè)行為人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中需要從風(fēng)險(xiǎn)性保障性可靠性以及獲利性等四個(gè)方面來(lái)思考，但總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)屬于一種安全性較高的投資。1.人身保險(xiǎn)。張先生是整個(gè)家庭的頂梁柱，所以要保證張先生的生命安全。但在不降低家庭生活水平的基礎(chǔ)上計(jì)算出家庭的保險(xiǎn)總額度為124萬(wàn)元并將80的保額都給張先生所以張先生的保額為99.2萬(wàn)元同時(shí)張?zhí)珵楸ｎ~的20，即為24.8萬(wàn)元。根據(jù)對(duì)家庭資產(chǎn)的分析對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源的張先生和張?zhí)M(jìn)行保。并調(diào)整了之前的30萬(wàn)元商業(yè)保險(xiǎn)額度，重新設(shè)計(jì)方案如下：表3商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃2.滿(mǎn)28一些附加險(xiǎn)例如重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也就是說(shuō)保險(xiǎn)這種投資方式既能夠解決孩子的教育經(jīng)費(fèi)還能轉(zhuǎn)移孩子的意外風(fēng)險(xiǎn)一舉兩得但需要注意的是在給孩子投保時(shí)需要選擇帶有豁免條款的險(xiǎn)種這樣就算投保人發(fā)生意外離世孩子的保單也不受任何影響。但根據(jù)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定顯示，由于孩子屬于未成年人，保額一般不需要超過(guò)2萬(wàn)元。兒童險(xiǎn)額度身故保險(xiǎn)2萬(wàn)重疾保險(xiǎn)2萬(wàn)兒童險(xiǎn)張先生張?zhí)傤~度20萬(wàn)20萬(wàn)張先生和張?zhí)壳熬椭挥幸粋€(gè)孩子兒童險(xiǎn)額度身故保險(xiǎn)2萬(wàn)重疾保險(xiǎn)2萬(wàn)兒童險(xiǎn)張先生張?zhí)傤~度20萬(wàn)20萬(wàn)表4：兒童保險(xiǎn)規(guī)劃3.重疾險(xiǎn)。相關(guān)研究結(jié)果顯示，國(guó)內(nèi)在治療重疾時(shí)需要的費(fèi)用為12萬(wàn)元到20萬(wàn)元?，F(xiàn)階段，由于人們的生活條件越來(lái)越好，就會(huì)容易出現(xiàn)飲食不科學(xué)和作息不規(guī)律的情況再加上一些遺傳病史就會(huì)提高患上重疾的幾率但重疾治療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用較為昂貴所以張先生的家庭需要為張先生購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)過(guò)計(jì)算后，保額為20萬(wàn)元較為合理。重疾病的概率每個(gè)人可能都會(huì)遇到，同種疾病需要支付昂貴的治療費(fèi)用如果沒(méi)有保險(xiǎn)將給家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)至毀滅性的打擊張夫婦之前的保險(xiǎn)額度比較單一經(jīng)過(guò)調(diào)整改為多種保險(xiǎn)配?，F(xiàn)表5：張夫婦重疾投保4.傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用又比較低所以意外傷害險(xiǎn)可以作為首選險(xiǎn)投保意外傷害后可以在某種程度上彌補(bǔ)一些家庭損失并能提高家庭資產(chǎn)的安全性對(duì)張生家庭的實(shí)際情況進(jìn)行了解后，建議張先生可以投保30萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)，張?zhí)梢酝侗?0萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)。5.子女養(yǎng)育和教育方案家庭教育規(guī)劃分為以下兩個(gè)部分一是家庭教育資規(guī)劃；二是子女教育投資規(guī)劃。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，一個(gè)孩子在22歲之前所需的生活費(fèi)用為64.2662萬(wàn)元教育費(fèi)用為44.3567萬(wàn)元也就是說(shuō)家長(zhǎng)每年要準(zhǔn)備1.8238萬(wàn)元，這個(gè)金額對(duì)張先生家庭來(lái)說(shuō)不成問(wèn)題。6.養(yǎng)老規(guī)劃對(duì)張先生的退休生活方式進(jìn)行規(guī)劃后大概得出張先生在退后每年的生活費(fèi)用需要2.4有25年的時(shí)間，如果他退休后的通脹率為4%那么他在退休前的資產(chǎn)年收益率為8.57%也就說(shuō)張先生退休后第一年的生活費(fèi)用高達(dá)8萬(wàn)元，所需要的總退休費(fèi)用為92.22萬(wàn)元，因此當(dāng)前需要每年存入1.1602萬(wàn)元用于養(yǎng)老。7.投資規(guī)劃除了商業(yè)保險(xiǎn)張先生和張?zhí)綍r(shí)也會(huì)理財(cái)一開(kāi)始二人試的是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健性的貨幣基金隨著理財(cái)?shù)臅r(shí)間長(zhǎng)張先生和張?zhí)矔?huì)入比較小額度的資金用于比較激進(jìn)型的股票型基金和混合型基金上二人并沒(méi)炒股一是因?yàn)楣ぷ鞅容^忙并沒(méi)有時(shí)間分析股票行情和市場(chǎng)變化二是二人理財(cái)觀念比較一致，偏穩(wěn)定型。針對(duì)夫妻二人的這一風(fēng)險(xiǎn)偏好，筆者認(rèn)為其可以定投一些比較看好的基金，長(zhǎng)期持有。張先生和張?zhí)硕加猩绫２挥脫?dān)心老年養(yǎng)老問(wèn)題在理財(cái)規(guī)劃上二人的現(xiàn)金流量充裕，能預(yù)留孩子的教育費(fèi)，生活費(fèi)，同時(shí)也為孩子投保。在住房上，夫妻二人目前自己有自住房和投資房，現(xiàn)階段房?jī)r(jià)上漲幅度大，且二房購(gòu)買(mǎi)的貸款利息和首付都比較高因此不建議購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)張先生夫婦家整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小夫妻二人的父母均有退休金養(yǎng)老壓力不大夫妻二人雖然每年預(yù)留養(yǎng)老支出8萬(wàn)元然而老人也有積蓄經(jīng)常給予夫妻二人補(bǔ)貼夫妻二人在經(jīng)濟(jì)上比較寬?！，F(xiàn)階段夫妻二人的經(jīng)濟(jì)債務(wù)比較簡(jiǎn)單，房貸46萬(wàn)，和上述為夫妻二人規(guī)劃的理財(cái)保險(xiǎn)額度，相對(duì)于夫妻二人的月收入和月支出而言，為孩子在18歲前存100萬(wàn)的教育基金的目標(biāo)時(shí)間是10天，按照上述投資規(guī)劃，是可以實(shí)現(xiàn)該目的。（二）理財(cái)實(shí)施策略1.張先生家庭可以將活期存款中的11萬(wàn)元用來(lái)當(dāng)做家庭應(yīng)急資金，9.2元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金1.8萬(wàn)元用來(lái)當(dāng)做活期存款。2.夫妻二人在投保商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)脑黾又丶搽U(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。3.夫妻二人還可以為孩子專(zhuān)門(mén)設(shè)立