汽車保險與理賠 課件全套 林緒東 模塊1-5 保險基礎(chǔ)-車險理賠

汽車保險與理賠2017年1月14日上午9時19分，清連高速陽山段北行K2173+600處發(fā)生一輛號牌為粵R***09（粵R***6掛）的重型半掛牽引車（水泥罐車）碰撞前方車輛，造成多車連環(huán)相撞，導(dǎo)致7輛車輛起火，6人死亡、16人受輕微傷的較大交通事故。案例1

事故原因直接原因是重型半掛牽引車駕駛?cè)饲鹉绸{駛嚴(yán)重超載的機動車，在下坡行駛中頻繁使用制動導(dǎo)致制動失靈，采取避讓措施不當(dāng)，以致與前方慢車道和快車道等待通行的車輛發(fā)生連環(huán)碰撞。間接原因是肇事車輛共同車主葉某與陳某為謀取運輸利益，采取宴請、送禮等方式使所屬車輛逃避治超監(jiān)管，長期指使、縱容司機丘某超載運輸。問題：保險公司會賠償嗎？駕駛?cè)粟w某駕駛事故車輛，雨天超速行駛，在路面濕滑情況下操作不當(dāng)，導(dǎo)致車輛失控偏離行駛方向與高速公路中央分隔帶護欄發(fā)生碰撞后翻車。造成客車上19人當(dāng)場死亡、31人受傷，中央分隔帶護欄及車輛損毀?；葜輳V河高速2017.7.6事故案例22019年8月13日凌晨4時5分許，茂名市高州市區(qū)東方大道距離茂高快線（S280線）路口約30米處，發(fā)生一起小轎車先碰撞道路中間綠化帶后再碰撞公共視頻F型桿的事故。事故造成小車駕乘人員3人死亡（當(dāng)場死亡2人，經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡1人）、1人受傷、車輛嚴(yán)重?fù)p壞的單方較大道路交通事故，經(jīng)濟損失約145萬元。事故原因是小車駕駛?cè)硕∧匙砭岂{駛、超速（超速174%）行駛、遇彎道措施不當(dāng)、未按照操作規(guī)范安全駕駛。

保險公司能賠償嗎？案例3

陽江沈海高速2019.8.25事故事故造成粵G***59大客車上乘客6人當(dāng)場死亡（3名女性成人、2名男性成人、1名男性兒童）、1人搶救無效死亡（男性成人）和2人輕傷、9人輕微傷。事故原因是肇事大客車駕駛?cè)松米愿膭覩PS裝置，逃避大型客車動態(tài)監(jiān)控平臺監(jiān)控，在作業(yè)過程中存在超速行駛、疲勞駕駛等嚴(yán)重違法行為。

保險公司能賠償嗎？案例4廣佛肇高速2020.1·17事故駕駛?cè)藚文吵鲕嚽皼]有對機動車的安全技術(shù)性能進行認(rèn)真檢查，在駕駛證被扣留期間，駕駛與其原駕駛證準(zhǔn)駕記錄不符的機動車上道路行駛，所駕車輛制動性能不符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，遇險時采取措施不當(dāng)，導(dǎo)致交通事故的發(fā)生。

保險公司能賠償嗎？案例5汶川地震是中華人民共和國自建國以來影響最大的一次地震，震級是自1950年8月15日西藏墨脫地震(8.5級)和2001年昆侖山大地震（8.1級）后的第三大地震，直接嚴(yán)重受災(zāi)地區(qū)達10萬平方公里。

這次汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8451億元人民幣。

案例62010年8月7日22時左右，甘南藏族自治州舟曲縣城東北部山區(qū)突降特大暴雨，降雨量達97毫米，持續(xù)40多分鐘，引發(fā)三眼峪、羅家峪等四條溝系特大山洪地質(zhì)災(zāi)害，泥石流長約5千米。案例7海嘯造成的損失，保險公司能嗎？案例8問題導(dǎo)入你認(rèn)為生活中有什么風(fēng)險？請列舉一些你們有過發(fā)財夢嗎？你們有過開店的想法嗎？想過創(chuàng)業(yè)會有什么風(fēng)險嗎？第一章汽車保險概述第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理1、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類2、風(fēng)險管理的概念及過程3、主要風(fēng)險管理技術(shù)4、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系第二節(jié)保險概述1、保險的含義、特征、功能和作用2、保險與相似制度的比較重點：1、風(fēng)險的定義；2、風(fēng)險的構(gòu)成要素及相互關(guān)系；3、主要風(fēng)險管理技術(shù)；4、保險的定義（法律上的）

一、風(fēng)險的概念、要素、特征和分類1、風(fēng)險（Risk）的概念

指社會和自然界客觀存在的，人們時刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會財富損毀和影響人們的生命安全的隨機現(xiàn)象。廣義風(fēng)險與狹義風(fēng)險：廣義風(fēng)險—強調(diào)了風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（如金融風(fēng)險）狹義風(fēng)險—強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性主觀說與客觀說：主觀說—風(fēng)險是個人對客觀事物的主觀估計——實際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異程度；客觀說—風(fēng)險是客觀存在的事物，可用客觀尺度進行衡量。第一節(jié)風(fēng)險與風(fēng)險管理2、風(fēng)險的要素風(fēng)險因素：增加或引起風(fēng)險事故發(fā)生頻率和大小的因素

有形因素——實質(zhì)性風(fēng)險因素(比如剎車系統(tǒng)故障）道德風(fēng)險因素（故意或惡行）——騙保、縱火心理風(fēng)險因素（無意或疏忽）——酒后駕車風(fēng)險事故：直接造成財產(chǎn)損失或人身損害的風(fēng)險條件；即：

風(fēng)險由可能變成現(xiàn)實以至于引起損失的結(jié)果。風(fēng)險損失：指非故意、非預(yù)期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，或者精神損失。無形因素風(fēng)險因素產(chǎn)生或增加風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失潛在原因直接或外在原因保險賠嗎不一定一定剎車不靈就一定發(fā)生事故嗎？思考1:

一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？（不能。因為汽車緊急剎車只是風(fēng)險因素，而不是風(fēng)險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。）——

判斷風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的標(biāo)準(zhǔn)就是看其是否直接引起損失。司機程師傅駕駛出租車在路上行駛，此時路前有一輛電動三輪車擋住了去路，于是他習(xí)慣性地鳴笛催促。三輪車車主鮑某稱自己受到了驚嚇，在給程師傅讓道的過程中由于內(nèi)心慌張，導(dǎo)致三輪車發(fā)生側(cè)翻，車?yán)锏某丝秃骋惨虼耸軅?，最后搶救無效死亡。法院判決：鳴笛的的車司機程師傅對這起事故承擔(dān)30%的民事賠償責(zé)任。因機動車輛在保險公司投保交強險及100萬元第三者責(zé)任商業(yè)險，應(yīng)當(dāng)先由保險公司在交強險范圍內(nèi)賠償；超出部分，由保險在第三者責(zé)任商業(yè)險范圍內(nèi)按合同約定賠償，合計共178571.49元。思考2:的哥和保險公司：我不服程師傅覺得自己很委屈，不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。他說：“事故現(xiàn)場沒有紅綠燈，我按喇叭是為了提示行人和車輛，更重要的是我的車和三輪車根本就沒有碰撞”。保險公司也認(rèn)為，出租車與三輪車沒有發(fā)生碰撞，因此不屬于交通事故，所以程師傅也不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。法官：鳴笛與事故存在因果關(guān)系法官認(rèn)為胡某之所以死亡，是因為三輪車車主鮑某在聽到程師傅的鳴笛聲后，受到驚嚇才導(dǎo)致的。所以兩者存在因果關(guān)系，屬于交通事故。且兩輛車有沒有碰撞并非交通事故的必要條件。3、風(fēng)險的特征客觀性普遍性可變性偶然性風(fēng)險的特征無處不在，無時不有，風(fēng)險事故發(fā)生與否、何時發(fā)生以及造成的損失大小都不確定風(fēng)險是獨立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生不確定性發(fā)展性你們來學(xué)校之前，老媽幫你們看皇歷沒？符合風(fēng)險的特征嗎？4、風(fēng)險的分類基本風(fēng)險（Fundamentalrisk）：特定社會個體不能控制或預(yù)防的風(fēng)險特定風(fēng)險（Particularrisk）：與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險人身風(fēng)險：因意外、災(zāi)害等原因?qū)е氯松硎軅⒅職埡退劳龅娘L(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險：可能導(dǎo)致有形財產(chǎn)發(fā)生損毀、丟失和貶值的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：個人或團體因過失等原因造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害。信用風(fēng)險：交易對手未能履行約定契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險按風(fēng)險的性質(zhì)分類按風(fēng)險所涉及的范圍分類按風(fēng)險的損失形態(tài)分類純粹風(fēng)險（purerisk）：只存在損失，無獲利——狹義風(fēng)險投機風(fēng)險（speculativerisk）：即存在損失，又存在獲利——廣義風(fēng)險二、風(fēng)險管理（RiskManagement）的概念及過程引言：“一個具有革命意義的看法是，對風(fēng)險的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時代的分水嶺：所謂對風(fēng)險的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動的。”“風(fēng)險管理有助于我們在非常廣闊的領(lǐng)地里進行決策，從分配財富到保護公共健康，從戰(zhàn)爭到家庭計劃安排，從支付保費到系安全帶，從種植玉米到玉米片的市場營銷?！?/p>

——PeterL.Berstein《與上帝作對：風(fēng)險的非凡經(jīng)歷》指個人、家庭和各種組織對可能遇到的風(fēng)險進行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小成本獲得最大安全保障的決策和行動過程。對象：風(fēng)險目的：把可避免的風(fēng)險減至最小，相應(yīng)成本及損失極小化基本原則：以最小的成本獲得最大的保障

2、風(fēng)險管理的作用：增強風(fēng)險面臨著的安全保障程度降低經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險保障社會穩(wěn)定1、風(fēng)險管理的含義：3、風(fēng)險管理的過程風(fēng)險識別新風(fēng)險進入風(fēng)險評價風(fēng)險處理管理效果評價用感知，分析的方式鑒別現(xiàn)實的和潛在的風(fēng)險性質(zhì)(風(fēng)險類型和風(fēng)險因素)定性或定量地測定風(fēng)險事故發(fā)生的概率(P)及其損失程度(C)R=f(P,C)采用控制措施，降低風(fēng)險事故發(fā)生概率或減少損失程度的過程。方法：風(fēng)險控制型和財務(wù)處理型風(fēng)險管理成敗的關(guān)鍵所在分析、檢查、比較已實施的風(fēng)險處理結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度。風(fēng)險管理效果=獲得安全保障與成本的比值周而復(fù)始的過程三、主要風(fēng)險處理技術(shù)轉(zhuǎn)移：將損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)的一種財務(wù)安排轉(zhuǎn)移：將風(fēng)險損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險業(yè)的個人或群體抑制：風(fēng)險發(fā)生時或后采取的各種防止損失擴大的措施(被動)財務(wù)型預(yù)防：風(fēng)險發(fā)生前采取的各種減少風(fēng)險發(fā)生頻率的措施(主動)避免：主動避開損失發(fā)生的可能性，屬于消極應(yīng)對

控制型自留：經(jīng)濟單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所造成損失的財務(wù)處理方法

非保險型和保險型控制型非保險轉(zhuǎn)移：強調(diào)損失的法律責(zé)任財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移：強調(diào)外來資金補償損失通過訂閱合同的形式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，例如分包、擔(dān)保處理純粹風(fēng)險的四種基本方法與風(fēng)險特征高頻率低頻率高嚴(yán)重度低嚴(yán)重度防止、避免防止、自留控制、轉(zhuǎn)移自留風(fēng)險是風(fēng)險管理產(chǎn)生和存在的前提。風(fēng)險越大越需風(fēng)險管理。風(fēng)險管理是針對風(fēng)險負(fù)面影響而采取的應(yīng)對措施。風(fēng)險管理做得越好，風(fēng)險越小。保險是風(fēng)險管理中一種傳統(tǒng)有效的方法，風(fēng)險管理的范圍比保險廣。保險屬于風(fēng)險管理基處理方法中的財務(wù)型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方法。四、風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系如果想開一家汽修店，會有哪些風(fēng)險，如何規(guī)避？如果想開一家二手車銷售店，會有哪些風(fēng)險，如何規(guī)避？資金流量大收車、鑒定車、銷售那個環(huán)節(jié)風(fēng)險大？第二節(jié)保險概述一、保險的定義、特征、要素和作用1、有關(guān)保險的學(xué)說損失說——以“損失”為中心，主要從損失補償?shù)慕嵌葋斫忉尯头治霰ｋU機制，強調(diào)“沒有損失就沒有保險”；

起源：海上保險

代表人物：英國的馬歇爾；德國的華格納；美國的魏蘭托非損失說——認(rèn)為“損失說”不能全面總括保險的屬性，即：財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。代表人物：意大利的菲方德（C.Vivante）；德國的馬納斯(A.Mnes)二元說——認(rèn)為保險可分為兩類：一類是損失賠償?shù)暮贤?，一類是以給付一定金額為目的的合同，二者只能擇一。代表人物：德國的愛倫貝堡（W.Ehrenberg）損失賠償說損失分擔(dān)說風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說保險的經(jīng)濟定義：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故（事件）發(fā)生而遭致經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障（或賠償或給付）的一種行為。基本職能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償損失保險的法律定義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

——《中華人民共和國保險法》(主席令2009第11號)2、保險的定義3、保險的性質(zhì)從經(jīng)濟角度看：分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排1)一種經(jīng)濟行為：保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費)，保險提供的補償以損失發(fā)生為前提，補償金額以損失價值為上限。2)一種金融行為：3)從被保險人之間的關(guān)系看，保險還起到了國民收入再分配的作用從法律角度看：保險人和投保人雙方的合同安排；從社會角度看：社會生產(chǎn)和生活的“穩(wěn)定器”

從風(fēng)險管理角度：風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方法4、保險的要素保險要素：構(gòu)成保險關(guān)系的主要因素可保風(fēng)險(Insurablerisk)：符合保險人承保條件的特定風(fēng)險保險人：“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。常指“保險公司”投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人?？梢允亲匀蝗艘部梢允欠ㄈ?。風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機風(fēng)險存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的(風(fēng)險集合)

風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失(風(fēng)險分散)風(fēng)險損失幅度在一定范圍內(nèi)風(fēng)險事故損失的發(fā)生具有意外性和可測性重點被保險人：指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障?，?享有保險金請求權(quán)的人?；受益人：指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人；保險標(biāo)的：保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象；(1)物質(zhì)標(biāo)的物：被保險人享有絕對所有權(quán)與支配權(quán)的物質(zhì)標(biāo)的的經(jīng)濟價值（有形標(biāo)的物或無形標(biāo)的物）(2)人身標(biāo)的物：被保險人的生命和身體機能。保險費：投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。1)人身標(biāo)的物無法估價，故其保險金額沒有具體限度；2)人的死亡和身體機能的傷殘等無法恢復(fù)，大多物質(zhì)標(biāo)的物的損失可恢復(fù)3)人的生命和身體機能不能轉(zhuǎn)讓和出賣，而大多物質(zhì)標(biāo)的物可以區(qū)別⑧保險金額是指保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實際投保金額。5、保險的分類按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險(BusinessInsurance)：以盈利為目的開辦的保險險種(財產(chǎn)保險,人身保險)政策保險(PolicyInsurance)：政府由于某項特定政策的目的以商業(yè)保險的一般做法而舉辦的保險(如:種植業(yè)保險、進出口信用保險)社會保險失業(yè)保險住房公積金生育保險工傷保險養(yǎng)老保險醫(yī)療保險社會保險(SocialInsurance)：國家、政府、社會依法對暫時或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難的公民給予必要的特質(zhì)幫助的制度。按實施方式分類自愿保險(voluntaryinsurance)：保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險;法定保險(Mandatoryinsurance)：又稱“強制保險”，是保險人與投保人以法律和政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。污染損害責(zé)任保險機動車交通事故責(zé)任強制保險強制船舶污染損害責(zé)任保險沉船打撈責(zé)任保險；強制旅客旅游意外保險法定保險內(nèi)河交通安全管理條例機動車交通事故責(zé)任強制保險條例旅行社管理條例海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例按業(yè)務(wù)承保方式分類原保險：保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；再保險：也稱“分?！保潜ｋU人將其所承保的危險責(zé)任的一部分或全部向其他保險人辦理保險，即保險的保險；共同保險：由兩個或多方保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險責(zé)任而總保險金額不超過保險標(biāo)的可保價值的保險;若保險金額低于保險價值，保險人和被保險人以一個特定的比例來共同分擔(dān)免賠額以外的保單損失(主要針對財產(chǎn)保險)。

重復(fù)保險：指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同的保險。第一保險合同思考：共同保險與再保險的區(qū)別？反映的保險關(guān)系不同：

1)共同保險反映的是投保人與各保險人之間的關(guān)系，這種保險關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；

2)再保險反映的是原保險人與再保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。對風(fēng)險的分?jǐn)偡绞讲煌?/p>

1)共同保險的各保險公司對其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅?/p>

2)再保險則是對風(fēng)險責(zé)任進行的第二次分?jǐn)偅还餐ｋU是風(fēng)險的橫向分?jǐn)?，再保險是風(fēng)險的縱向分?jǐn)?。按保額確定方式分類定值保險：保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。全部損失：無論保險標(biāo)的的實際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據(jù)；部分損失：只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。不定值保險：指雙方當(dāng)事人在訂立合同時只列明保險金額，不預(yù)先確定保險標(biāo)的的價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。保險與賭博：相似點：

以隨機事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報區(qū)別：

1)投保人屬于風(fēng)險厭惡者，愿意付出比期望損失價值更小的成本(保費)來轉(zhuǎn)移損失的不確定性；賭博者屬于風(fēng)險愛好者，愿意付出比期望值更小的成本(賭本)來獲得利益的不確定性；

2)賭博行為是主動創(chuàng)造風(fēng)險，把確定的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定的收益。保險行為的風(fēng)險是客觀存在的，不管是否投保；

3)賭博是一種投機行為，把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險；保險則屬于純粹風(fēng)險。6、保險與其他相似制度(或行為)的比較保險與儲蓄：相似點：都體現(xiàn)有備無患的思想?yún)^(qū)別：

1)儲蓄是一種自助行為，依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險。保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為，是將所面臨的風(fēng)險用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體財力為風(fēng)險帶來的損失提供足夠的保障；

2)儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。

3)保險金給付以風(fēng)險事故發(fā)生為前提，而儲蓄提款則不。保險與救濟：相似點：以補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度區(qū)別：

1)保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；

2)保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。第三節(jié)、保險原則（PrinciplesofInsurance）損失補償原則近因原則最大誠信原則保險利益原則保險原則一、保險利益原則——基本原則含義：指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。——必要條件（前提）構(gòu)成要素：

1)必須為法律上所認(rèn)可的利益→合法利益

2)必須為經(jīng)濟上的利益→經(jīng)濟利益

3)必須是確定的和能實現(xiàn)的利益→確定利益作用：

1)防止道德風(fēng)險因素發(fā)生。

2)消除賭博行為，避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3)限制賠償程度，保障經(jīng)營穩(wěn)定重點財產(chǎn)保險利益：所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益和處分權(quán)中的一項或幾項權(quán)利的人他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)公民、法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等人身保險利益：①本人；②配偶、子女、父母③前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的保險利益的時間要求：

1)財產(chǎn)保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——享有保險利益，否則自保險利益終止或轉(zhuǎn)移時，保險合同失效（海洋貨物運輸險除外）2)人身保險中保險利益的時間規(guī)定合同成立時——享有保險利益，否則保險合同自始無效合同合同成立后——是否具有保險利益，無關(guān)緊要財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中都存在案情：某年10月，某貿(mào)易公司委托某鋼材公司向某五金公司出售一萬噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于該年11月在遠(yuǎn)東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。該年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。第2年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于第2年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此，原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。二、最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人對與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞、虛報、漏報或欺詐。主要內(nèi)容：投保人：1)告知；2)保證保險人：1)說明；2）棄權(quán)；3)禁止抗辯

1)告知和說明：定義：合同訂立之前、之時和合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)對已知的或應(yīng)知的和保險標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人做口頭的或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利益直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。形式：投保人的告知形式：無限告知和詢問回答保險人的說明形式：明確列明和明確說明指那些足以影響保險人判別風(fēng)險大小、確定保險費率或影響其決定承保與否及承保條件的事實2)保證：定義：投保人或被保險人在保險期內(nèi)擔(dān)保對某一投保事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。形式：明示保證默示保證確認(rèn)保證——保證過去和現(xiàn)在承諾保證——保證現(xiàn)在和將來明示保證：用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：指保證內(nèi)容雖沒有記載于合同之上，但由于社會習(xí)慣公認(rèn)或法律規(guī)定投保人必須保證的事項。3)棄權(quán)：定義：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)4)禁止抗辯(反言)：定義：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。違反最大誠信原則的處理：違反告知義務(wù)主要表現(xiàn)：遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為。受害方有如下權(quán)利：1)廢除保險合同；2)若涉及欺詐行為，除可廢除保險合同外，還可向?qū)Ψ剿魅∷髻r損失；3)可放棄上述兩項權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效案例：隱瞞實情遭拒賠千萬保金付東流梅艷芳在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，買下了一份2000萬港元的高額保險。而在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。

三、近因原則——確定賠償或給付責(zé)任的基本原則含義：指損害結(jié)果與風(fēng)險事故的發(fā)生有直接的因果關(guān)系時，保險人對責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故導(dǎo)致的損失給予賠償或給付。近因的認(rèn)定規(guī)則：認(rèn)定方法：1)從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理→順向

2)從損失開始，自后向前追溯→逆向近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定：單一原因：即損失由單一原因造成單一原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例某一車輛撞到張強、王成兩個行人，張強當(dāng)場死亡，王成腿部受傷，入院治療后晚上突然死亡。

保險公司作出如下核定及給付：

1)核定車禍屬意外事故——屬于人身意外傷害險的責(zé)任范疇

2)核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；

3)核定王成喪失一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；

4)核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。

判斷分析

1)張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

2)王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾病）沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。該原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。

多種原因同時并存發(fā)生即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可分別計算保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分保險人一般不予賠付案例李某駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不符的車輛，逆行撞到梁某無證駕駛的無牌兩輪摩托車，造成梁某死亡的交通事故。梁某死亡的原因李某駕駛與準(zhǔn)駕車型不符李某逆行梁某無證駕駛無牌兩輪摩托車同時多因造成多種原因連續(xù)發(fā)生：即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任案例某次交通事故中，騎電動自行車?yán)钅潮籄車刮碰失去平衡摔倒，又被旁邊經(jīng)過的B車從身上輾壓導(dǎo)致身亡。A車刮碰失去平衡摔倒B車從身上輾壓李某死亡的原因多因連續(xù)發(fā)生多因間斷發(fā)生：即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的

“后因”與“前因”之間沒有必然的因果關(guān)系，彼此獨立，可按單因事故處理新原因近因保險風(fēng)險除外風(fēng)險保險人賠付保險人不賠付案例2021年7月，梁某所在地區(qū)暴雨導(dǎo)致車輛停放的地下車庫被淹，梁某的車輛也被水淹，水退后，梁某想看看車輛還能不能啟動，于是上車啟動車輛，造成發(fā)動機損壞。梁某發(fā)動機損壞原因水淹車輛被水淹后啟動發(fā)動機多因間斷發(fā)生四、損失賠償原則——適用財產(chǎn)保險含義：指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受損害進行賠償。質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任；量的限定：被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限；補償額受保險金額和保險利益限制

意義：1)防止與減少道德危險因素與賭博行為；

2)促進保險費的合理

(1)以實際損失為限(2)以保險金額為限(3)以保險利益為限賠償?shù)膶崿F(xiàn)方式：

1)現(xiàn)金賠付：是保險人最常用的一種方式，“第三責(zé)任險”

2)修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式，“車損險”

3)更換：更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的

4)重置：保險人一般不采取的補償方式，如“玻璃破碎險”賠償范圍：對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟損失的補償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人支付的必要合理費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用案例：以實際損失為限某企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。故：保險人按實際損失賠償被保險人23萬元。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限案例：以保險金額為限

一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元。故：被保險人只能得到50萬元的賠償。損失賠償限額是以保險金額、實際損失以及保險利益中的低值為限五、損失補償?shù)呐缮瓌t：（只針對財產(chǎn)保險）

指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。

組成：代位追償、物上代位代位原則五、損失補償?shù)呐缮瓌t：（只針對財產(chǎn)保險）代位追償：

指財產(chǎn)保險中，因第三者的過錯致使保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，便可以在賠償金額限度內(nèi)取代被保險方享有向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。物上代位：

保險標(biāo)的在發(fā)生保險責(zé)任事故遭受損失后，在履行了對被保險人的賠償義務(wù)后，保險人代位取得對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件1.保險標(biāo)的損失必須是由第三者造成的；2.保險標(biāo)的的損失是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；3.代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后；4.不能放棄對第三方追償?shù)臋?quán)利。5.必須購買有車輛損失險可申請代位追償?shù)那闆r1.對方拒絕或者無法賠償損失時可申請2.對方故意拖延賠償損失時可申請3.對方拒簽責(zé)任認(rèn)定書時可申請4.對方逃逸后記下車牌號時可申請不能申請代位追償?shù)那闆r1.事故沒有第三者時不能申請2.事故第三者無責(zé)時不能申請3.事故損失在保險賠償外時不能申請

指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，構(gòu)成重復(fù)保險，發(fā)生保險責(zé)任事故時，按分?jǐn)傇瓌t由幾個保險人根據(jù)不同比例分?jǐn)傎r償金額。目的：被保險人不能獲得超過實際損失以外的不當(dāng)利益。分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t比例責(zé)任制：將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀凑毡壤謹(jǐn)倱p失金額。限額責(zé)任制：保險人按照在無他保的情況下各自單獨應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進行比例分?jǐn)倱p失金額。順序責(zé)任制：各保險人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由先訂立保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時再有其他保單依次承擔(dān)不足的部分。甲保險人應(yīng)賠付的金額為：100000/（100000+150000+200000）×200000≈44444元；乙保險人應(yīng)賠付的金額為：150000/（100000+150000+200000）×200000≈66667元；丙保險人應(yīng)賠付的金額為：200000/（100000+150000+200000）×200000≈88889元；計算案例

某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災(zāi)保險合同。甲、乙、丙承保的金額分別為100000元、150000元、250000元，因發(fā)生火災(zāi)，損失200000元。請用責(zé)任限額制計算各保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傇摫ｋU標(biāo)的的損失？項目1機動車交通事故責(zé)任強制保險目錄教學(xué)重難點01車險險種組成02什么是交強險03交強險保什么04交強險不保什么05交強險如何保06交強險怎么賠07交強險應(yīng)該注意什么08交強險有何新政策0910交強險賠款的計算重點交強險的定義、保險責(zé)任、責(zé)任免除；交強險賠付限額、交強險保費、賠款的計算。教學(xué)重難點難點交強險賠款的計算。機動車輛保險交強險商業(yè)保險基本險附加險車險產(chǎn)品組成

1.什么是交強險？2.交強險保什么？

3.交強險不保什么？

4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？

7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

1.什么是交強險？

交強險的全稱是：機動車交通事故責(zé)任強制保險。

它是我國第一個通過立法形式要求上路行駛的機動車輛的所有人或者管理人必須投保的險種。

機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。機動車交通事故責(zé)任強制保險的確切定義我國機動車交通事故責(zé)任強制保險適用的對象《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》明確要求，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。這一規(guī)定明確了我國機動車交通事故責(zé)任強制保險的適用對象是在中國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人。機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款。6/1/2024李先生跟他朋友梁先生借車使用，在路上被交警攔截被扣車，原因是梁先生的機動車沒有投保交強險，車輛必須投保交強險并交納相應(yīng)的罰款后才能取回。梁先生說車輛是李先生駕駛被交警扣留，李先生必須自己處理把車取回，李先生說車輛又不是他的，保險不應(yīng)該他買，拒絕處理。梁先生見李先生說得也有道理，他又改口說保險我可以買，但罰款必須是李先生出，因為是李先生開車上路被交警處理的。請問梁先生要求是否合理合法？本案件的主要焦點主要有兩點，一是交強險應(yīng)該由誰來買，二是罰款應(yīng)該由誰來交？以案說法案件解讀：本案的違法人是梁先生，梁先生是機動車的所有人，交強險條款規(guī)定機動車的所有人或管理者必須為機動車投保交強險，誰違法就應(yīng)由誰接受處罰，所以機動車的交強險和交警的罰款都應(yīng)該是機動車所有人梁先生承擔(dān)。未粘交強險的處罰上道路行駛的機動車未放置保險標(biāo)志的，公安機關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機動車，通知當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款2020年以后已取消6/1/2024課程思政法治交強險是法定強制保險，所有上路行駛的機動車都必須投保，否則就是違法的。我們都應(yīng)做一名守法公民。責(zé)任交強險的全稱是機動車交通事故強制責(zé)任保險，是責(zé)任保險，強調(diào)的一份責(zé)任，投保交強險就是由保險公司承擔(dān)過錯人應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。我們每個人都應(yīng)該做一個負(fù)責(zé)任的人。1.建立社會保險基金，由政府專門管理和使用。4.強制性。5.對第三者的利益具有基本保障性。交強險的特征6.具有不可選擇性。2.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)。3.具有公益性?！稒C動車交通事故責(zé)任強制保險條例》的主要特點主要特點

(1)突出“以人為本”（2）體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”（3）堅持社會效益原則（4）實行商業(yè)化運作

1.什么是交強險？2.交強險保什么？3.交強險不保什么？

4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？

7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

交強險賠什么？

第三方的

人

車

物

受到損壞或損傷，在責(zé)任限額內(nèi)給與賠償。

交強險的賠付對象（賠給誰）

“交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。”

交強險的保障范圍保障范圍基本涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險。

交強險賠償限額（最高能賠多少）責(zé)任限額有責(zé)無責(zé)任死亡傷殘賠償限額180000元/每次事故18000元/每次事故醫(yī)療費用賠償限額18000元/每次事故1800元/每次事故財產(chǎn)損失賠償限額2000元/每次事故100元/每次事故無過錯責(zé)任為基礎(chǔ)保險期間可以無限次賠償，限額是單次事故某項損失總和的限額，不是單個損失的賠償限額。分項賠償死亡傷殘賠償項目

死亡殘疾人傷死亡傷殘賠償限額喪葬費殘疾賠償金

死亡補償費殘疾輔助器具費受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用誤工費護理費交通費住宿費被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金被扶養(yǎng)人生活費

康復(fù)費

醫(yī)藥費醫(yī)療費用賠償限額診療費住院費住院伙食補助費必要的、合理的后續(xù)治療費整容費營養(yǎng)費

醫(yī)療費用項目誤工費能賠嗎？

1.什么是交強險？

2.交強險保什么？3.交強險不保什么？4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？

7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險案例

在某運輸公司工作的小李，平時表現(xiàn)不錯，駕駛技術(shù)很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回家的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律處罰，而且，他還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費等費用。小李所在單位投保了交強險，單位向保險公司申請索賠。保險公司是否賠付？3.交強險不保什么我們除了考慮保險公司是否賠付外，從這個案例中我們還悟出點什么？課程思政弘揚社會主義價值觀：誠實、守信

（三）交強險不保什么？

4種情況，全不保。

4種情況先墊付搶救費用，再追償。哪4種情況全不保？

1.受害人的故意行為—“碰瓷”的人；

2.被保險人財產(chǎn)和被保險車上的財產(chǎn)；

3.“6停、2中斷、1丟失、1變化以及財產(chǎn)貶值、減值的損失”；

4.訴訟費用、仲裁費用。

“6停”-停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)；

“2中斷”-通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷

“1丟失”-數(shù)據(jù)丟失

“1變化”-電壓變化

“財產(chǎn)貶值、減值的損失”-財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。3.交強險不保什么

1.無證駕駛；

2.醉酒駕駛；

3.車輛丟失期間；

4.被保險人故意造成的。哪4種情況先墊付搶救費用，再追償？

人員受傷公安機關(guān)交通管理部門的書面通知醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單保險公司國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南

國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)

墊付交強險受傷醫(yī)療墊付最高人民法院【2009】民立他字第42號復(fù)函

對《條例》第二十二條中的“受害人的財產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。

有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。交強險條例第22條3.交強險不保什么案例解析

根據(jù)規(guī)定，肇事逃逸后自首或被公安機關(guān)破獲，因此應(yīng)該由肇事者承擔(dān)的賠償金額，可以在交強險項下給予賠償。2010年7月1日正式實施的《侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定：第五十三條機動車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機動車參加強制保險的，由保險公司在機動車強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；機動車不明或者該機動車未參加強制保險，需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費用的，由道路交通事故社會救助基金墊付。道路交通事故社會救助基金墊付后，其管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

3.交強險不保什么6/1/2024思考1.酒后駕車造成事故，交強險能賠嗎？2.毒駕造成事故，交強險能賠嗎？3.被保險人駕車撞傷家人，交強險能賠嗎？4.丈夫名下的車撞到妻子名下的車，交強險能賠嗎？

1.什么是交強險？

2.交強險保什么？

3.交強險不保什么？4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？

7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

4.交強險如何保？

強制保，但是沒有規(guī)定強制向誰保；

必須投保，但是選擇哪家公司投保是您的自由，但要選擇具有經(jīng)營資格的保險公司投保；

機動車交通事故責(zé)任強制保險的浮動費率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案AA1,上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A2,上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%A3,上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-50%A4,上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6,上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%1.內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案A6/1/2024浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案BB1,上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%B2,上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%B3,上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-45%B4,上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%B5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%B6,上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%2.陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案B機動車交通事故責(zé)任強制保險的浮動費率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案CC1,上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%C2,上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%C3,上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-40%C4,上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%C5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%C6,上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%3.甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案C機動車交通事故責(zé)任強制保險的浮動費率機動車交通事故責(zé)任強制保險的浮動費率浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案DD1,上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-15%D2,上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-25%D3,上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-35%D4,上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%D5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%D6,上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%4.北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案D浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動方案EE1,上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%E2,上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%E3,上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%E4,上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%E5,上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%E6,上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%5.江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案E機動車交通事故責(zé)任強制保險的浮動費率車輛大類序號車輛明細(xì)分類基礎(chǔ)保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1,100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1,0004企業(yè)非營業(yè)汽車6-10座1,1305企業(yè)非營業(yè)汽車10-20座1,2206企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上1,2707機關(guān)非營業(yè)汽車6座以下9508機關(guān)非營業(yè)汽車6-10座1,0709機關(guān)非營業(yè)汽車10-20座1,14010機關(guān)非營業(yè)汽車20座以上1,320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下1,80012營業(yè)出租租賃6-10座2,36013營業(yè)出租租賃10-20座2,40014營業(yè)出租租賃20-36座2,56015營業(yè)出租租賃36座以上3,53016營業(yè)城市公交6-10座2,25017營業(yè)城市公交10-20座2,52018營業(yè)城市公交20-36座3,02019營業(yè)城市公交36座以上3,14020營業(yè)公路客運6-10座2,35021營業(yè)公路客運10-20座2,62022營業(yè)公路客運20-36座3,42023營業(yè)公路客運36座以上4,690交強險基礎(chǔ)保費四、非營業(yè)貨車25非營業(yè)貨車2-5噸1,47026非營業(yè)貨車5-10噸1,65027非營業(yè)貨車10噸以上2,220五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2噸以下1,85029營業(yè)貨車2-5噸3,07030營業(yè)貨車5-10噸3,45031營業(yè)貨車10噸以上4,480六、特種車32特種車一3,71033特種車二2,43034特種車三1,08035特種車四3,980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC（含）12038摩托車250CC以上及側(cè)三輪400交強險基礎(chǔ)保費（續(xù)）交強險最終保險費計算公式是：交強險最終保險費＝交強險基礎(chǔ)保險費×（1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A)。費率浮動上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故的，費率不實行浮動。僅發(fā)生無責(zé)任道路交通事故的，無論次數(shù)多少，費率仍可享受向下浮動。摩托車和拖拉機暫不浮動等。交強險保費計算950元712.5元617.5元522.5元基礎(chǔ)費率上年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故上兩年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故上三年未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故舉例：廣西地區(qū)家庭自用車的交強險費率情況（下?。?.交強險如何保950元950元1045元1235元舉例：家庭自用車交強險費率上浮情況（全國統(tǒng)一）4.交強險如何保出險1次出險2次以上有責(zé)死亡

①首次投保交強險的機動車費率不浮動。

②在保險期限內(nèi)，被保險機動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移（二手車買賣），交強險費率不浮動。

③機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，交強險費率不浮動。

④被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。

特殊情形下的交強險費率浮動方法

1.什么是交強險？

2.交強險保什么？

3.交強險不保什么？

4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？

7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

5.交強險怎么賠？

（1）根據(jù)事故中有責(zé)、無責(zé)進行賠償；

（2）在分項的責(zé)任限額內(nèi)分別計算賠償；

（3）在無責(zé)的情況下，不僅要賠人，而且對于對方的車的損失，也要在100元限額內(nèi)賠償（采用無責(zé)代賠，在全責(zé)方交強險項下代賠）。

按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)一般案件賠償交強險合同的約定

交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋賠償交強險怎么賠——一般案件

人員受傷公安機關(guān)交通管理部門的書面通知醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單保險公司國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南

國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)

支付搶救費用交強險怎么賠——人員受傷

1.什么是交強險？

2.交強險保什么？

3.交強險不保什么？

4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？6.交強險應(yīng)該注意什么？7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

6.交強險應(yīng)該注意什么？

（1）投保人應(yīng)該履行如實告知義務(wù)，并提供身份證、行駛證等證件。

投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。

（2）承保時一次性收費

“第三條交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。

簽訂交強險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費。保險費按照中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）批準(zhǔn)的交強險費率計算。”

6.交強險應(yīng)該注意什么

（3）給投保人4份東西：

保單正本；

保單副本（公安交管留存聯(lián)）

強制保險標(biāo)志

保險費發(fā)票（單獨開具）6.交強險應(yīng)該注意什么

（4）只有3種情況可以退保交強險：

①被保險機動車被依法注銷登記的；

②被保險機動車辦理停駛的；

③被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。

6.交強險應(yīng)該注意什么應(yīng)退還保費=（已繳納保費/365）×（365-已使用天數(shù)）

（5）以下情況提醒客戶要做合同批改？

①車輛過戶；

②“因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)?！?/p>

“否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。”

6.交強險應(yīng)該注意什么思考：違反下列規(guī)定，交強險賠嗎？

1.什么是交強險？

2.交強險保什么？

3.交強險不保什么？

4.交強險如何保？

5.交強險怎么賠？

6.交強險應(yīng)該注意什么？7.交強險有何新政策？機動車交通事故強制責(zé)任保險

7.交強險有何新政策？

滿限額提前賠付

無責(zé)代賠

互碰自賠

限時賠付

保險法65條規(guī)定

滿限額提前賠付

對于涉及人員傷亡的事故，損失金額明顯超過保險車輛適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額或死亡傷殘賠償限額的，保險公司可以根據(jù)被保險人的申請及相關(guān)證明材料，在交強險限額內(nèi)先予賠償結(jié)案，待事故處理完畢、損失金額確定后，再對剩余部分在商業(yè)險項下賠償。

基本原則

適用條件同時滿足以下條件，屬于交強險賠償責(zé)任的事故：涉及人員傷亡，醫(yī)療費用支出已超過交強險醫(yī)療費用賠償限額或估計死亡傷殘費用明顯超過交強險死亡傷殘賠償限額；被保險人申請并提供必要的單據(jù)。案例引入

周女士最近又氣憤又無奈，自己好好停在車位上的車，被別人倒車時撞壞，完全是對方責(zé)任，但是對方司機告訴周女士，還要付給他100塊錢。真是想不明白。案例解析

交強險規(guī)定，無責(zé)情況下，財產(chǎn)損失賠償限額100元，也就是說，在雙方車輛發(fā)生事故后，如果一方無責(zé)，一方全責(zé)，全責(zé)方要承擔(dān)無責(zé)方車輛的損失，而無責(zé)方應(yīng)該在自身投保的交強險無責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償給對方100元以內(nèi)的損失。這是依據(jù)《道交法》第76條的規(guī)定制定的。有無簡單方法？無責(zé)代賠

為了方便客戶索賠，避免無責(zé)方客戶為了100元，還要到自己的保險公司索賠。保險行業(yè)推出了“交強險財產(chǎn)損失無責(zé)賠付簡化處理機制”，按照這一機制，投保交強險的雙方車輛發(fā)生交通事故，都有損失，一方全責(zé)，一方無責(zé)，無責(zé)方不用向自身的保險公司報案、索賠，直接由全責(zé)方通過自己的保險公司在自身的交強險項下賠償無責(zé)方應(yīng)該賠給自己的100元以內(nèi)的損失。

交強險“無責(zé)代賠”的處理原則1.“無責(zé)代賠”僅適用于對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失部分的賠償，對于人員傷亡損失不進行代賠。6/1/20242.對于應(yīng)由無責(zé)方交強險承擔(dān)的對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失的賠償責(zé)任，由全責(zé)/有責(zé)方承保公司在單獨的交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失代賠償限額內(nèi)代賠，不占用普通的交強險賠償限額。3.事故涉及多方車輛的，代賠償限額為無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和，在各有責(zé)方之間平均分配。6/1/2024交強險“無責(zé)代賠”的處理原則代賠限額＝無責(zé)方車輛數(shù)×無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額/有責(zé)方車輛數(shù)1.一方全責(zé)，一方無責(zé)的，代賠償限額為交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額。2.一方全責(zé)，多方無責(zé)的，代賠償限額為各無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和3.多方有責(zé)，一方無責(zé)的，代賠償限額為交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額除以有責(zé)方車輛數(shù)。6/1/20244.多方有責(zé)，多方無責(zé)的，代賠償限額為各無責(zé)方交強險無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額之和除以有責(zé)方車輛數(shù)。5.事故涉及多個無責(zé)車輛的，所有無責(zé)方視為一個整體各無責(zé)方車輛不參與對其他無責(zé)車輛損失和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對全責(zé)/有責(zé)方車輛損失或本車以外人員傷亡損失的賠償計算。在計算各方車輛的核定損失承擔(dān)金額時，應(yīng)首先扣除無責(zé)代賠的部分，再對剩余部分損失進行分?jǐn)傆嬎恪＝粡婋U“無責(zé)代賠”的處理原則互碰自賠引入案例

張先生駕車通過沒有信號燈的路口，正遇李先生駕車經(jīng)過，結(jié)果兩車來了一次親密接觸。好在損失不大，雙方車輛只是蹭掉點漆，估計也就千把塊錢。按照事故情況，雙方都有責(zé)任，并按照規(guī)定填寫了簡易處理書，將車挪開現(xiàn)場。兩人商量，如何向保險公司索賠。張先生說咱倆先到我的保險公司去拍照定損，然后再去李先生的保險公司定損。李先生說，還是先給保險公司打個電話吧，看看該如何處理。保險公司工作人員聽了李先生的報案經(jīng)過，告知雙方可以分別到各自的保險公司索賠，就不用再來回跑對方的保險公司索賠了。

案例解析

投保了交強險的兩車發(fā)生輕微互碰交通事故，如果滿足一定條件，各方車主可以采用“互碰自賠”的方式進行快速索賠。

“互碰免賠”的條件是什么？多車互碰

兩車或多車互碰有交強險

只有車損

不超2000

都有責(zé)任

各方同意

事故各方都同意采用“互碰自賠”

交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責(zé)任（同等或主次責(zé)任）

各方車損都不超過2000元

事故只導(dǎo)致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產(chǎn)損失

事故各方都有交強險（還未到期）互碰自賠

限時賠付保險公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險人提供的證明和資料之日保險責(zé)任核定時限

涉及財產(chǎn)損失涉及人身傷亡1日內(nèi)3日內(nèi)對是否屬于保險責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險人。限時賠付對不屬于保險責(zé)任的，保險公司應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起

拒賠通知時限

3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕或拒絕給付保險金通知書，并書面說明理由

限時賠付被保險人索賠單證齊全的

賠償保險金時限

在2000元以下的僅涉及財產(chǎn)損失賠償案件

在10000元以下的人身傷亡賠償案件

當(dāng)日內(nèi)3日內(nèi)給付保險金

在50000元以下的人身傷亡賠償案件

對屬于保險責(zé)任的交強險賠償案件5日內(nèi)7日內(nèi)限時賠付保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起先予支付保險金承諾

20日內(nèi)對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的

應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額

保險法65條規(guī)定

保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。直接向第三者賠償

被保險人請求責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。

被保險人怠于請求被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。被保險人未付款的

責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。

被保險人未書面請求保險人向第三者（受害人）賠償保險金，且接保險人通知后，無故不履行賠償義務(wù)超過15日的，保險人有權(quán)就第三者（受害人）應(yīng)獲賠償部分直接向第三者（受害人）賠償保險金。6/1/20241.保險公司收到受害人搶救費用支付申請時，被保險人在交通事故中是否有責(zé)任尚未明確的，在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付搶救費用2.在道路交通管理部門能夠確認(rèn)被保險人在交通事故中負(fù)有責(zé)任后，保險公司應(yīng)及時在交強險醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)補充應(yīng)墊付的搶救費用。交通事故責(zé)任未確定案件的搶救費用支付6/1/20241.交通事故死亡人員身份無法確認(rèn)的，其交強險賠償金由道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)提存保管。2.無法由道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)提存的，保險公司可以對已產(chǎn)生的費用如醫(yī)療費、喪葬費按照交強險賠償標(biāo)準(zhǔn)憑票據(jù)賠償，其它項目原則上不應(yīng)向無賠償請求權(quán)的個人或機構(gòu)賠償，可以根據(jù)法律文書另行處理交通事故中死者為無名氏的交強險賠償交強險賠款的計算一、基本計算公式保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償：（1）總賠款＝∑各分項損失賠款＝死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款（2）各分項損失賠款＝各分項核定損失承擔(dān)金額，即：

死亡傷殘費用賠款＝死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額

醫(yī)療費用賠款＝醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額

財產(chǎn)損失賠款＝財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（3）各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。注：“受害人”為被保險機動車的受害人，不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。6/1/2024第143頁交強險賠款計算案例例1：A、B兩機動車發(fā)生交通事故，A車負(fù)主要責(zé)任，B車負(fù)次要責(zé)任。A、B兩車車損分別為1800元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元。6/1/2024解：1.A車交強險賠償計算A車交強險賠償金額＝B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額+B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額+財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額（1）B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額為60000元＜交強險有責(zé)任的死亡傷殘費用賠償限額180000元，所以A車應(yīng)賠60000元。（2）B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額為7000元＜交強險有責(zé)任的醫(yī)療費用賠償限額18000元，所以A車應(yīng)賠7000元。（3）B車財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額，B車財產(chǎn)損失5000元＞交強險有責(zé)任的財產(chǎn)賠償限額2000元，所以賠償額為2000元。（4）A車交強險賠償金額＝60000+7000+2000＝69000（元）2．B車交強險賠償計算B車交強險賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額1800元＜財產(chǎn)損失賠償限額2000元，按限額賠償，賠償金額為1800元。第145頁例2：A、B兩機動車發(fā)生交通事故，A車全責(zé)，B車無責(zé)，A、B兩車車損分別為2000元、5000元，另造成路產(chǎn)損失1000元。6/1/2024第146頁解：1．A車交強險賠償計算A車交強險賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額+路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝5000+1000＝6000元＞財產(chǎn)損失賠償限額2000元，按限額賠償，賠償金額為2000元。2．B車交強險賠償計算B車交強險賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＝2000元＞超過無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額100元，按限額賠償，賠償金額為100元。B車對A車損失應(yīng)承擔(dān)的100元賠償金額，由A車保險人在交強險無責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠。例3：A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費用75000元，乙醫(yī)療費用