試論我國外資銀行的法律監(jiān)管

PAGEPAGE11前言自1979年日本進(jìn)出口銀行首先在北京設(shè)立第一家外國銀行代表處、1981年香港南洋商業(yè)銀行首先在深圳設(shè)立第一家外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)以來，我國銀行業(yè)的對外開放已走過了20多年的歷程。從我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展所取得的巨大成就可以看出，引進(jìn)外資銀行是一項重大戰(zhàn)略舉措，是中國金融對外開放的核心內(nèi)容和主要成績之一。但是，外資銀行的引入是一把雙刃劍，它在給東道國的金融深化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來積極影響的同時，也會影響金融市場和整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定甚至引發(fā)金融危機(jī)。從2006年12月11日起，我國全面履行銀行業(yè)對外開放的承諾，向外資銀行開放境內(nèi)零售人民幣業(yè)務(wù)，并取消開展業(yè)務(wù)的地域限制以及其他非審慎性限制，全面實(shí)行國民待遇。銀行業(yè)全面對外開放勢必吸引更多的外資銀行進(jìn)入和全面擴(kuò)展，在推動國內(nèi)銀行體制改革、改善投資環(huán)境、促使國內(nèi)銀行業(yè)提高效率的同時，也對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生消極的影響，這對我國外資銀行的監(jiān)管提出了更高的要求。2外資銀行法律監(jiān)管的概述2．1外資銀行法律監(jiān)管的含義根據(jù)《中華人民共和國外資銀行管理條例》（以下簡稱《管理條例》）第二條的規(guī)定，外資銀行是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的機(jī)構(gòu)。具體來說，我國的外資銀行包括：1家外國銀行單獨(dú)出資或者1家外國銀行與其他外國金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。前三款統(tǒng)稱外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)。對外資銀行的監(jiān)管是多方面的，包括政治措施、經(jīng)濟(jì)措施、法律措施等，本文主要是從法律角度對外資銀行的監(jiān)管進(jìn)行探討。外資銀行的法律監(jiān)管是指一定的社會主體依據(jù)監(jiān)管法規(guī)，以相應(yīng)的方式對外資銀行進(jìn)行限制和約束的一系列行為的總稱。（禹芳李娜，2007）因此，外資銀行的法律監(jiān)管應(yīng)該包括靜態(tài)的監(jiān)管法律法規(guī)和動態(tài)的監(jiān)管行為兩個方面。靜態(tài)的監(jiān)管法律法規(guī)不僅包括某一國內(nèi)的監(jiān)管法律法規(guī)而且還應(yīng)包括涉及外資銀行監(jiān)管的國際條約、國際慣例等。動態(tài)的監(jiān)管行為是包括外資銀行從進(jìn)入到退出的整個過程有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行的事前、事中、事后監(jiān)管的一系列行為的總和。（魏煒，2006）2．2外資銀行法律監(jiān)管的目標(biāo)2．2．1保護(hù)本國銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化和金融市場一體化進(jìn)程的加快,資本跨國界流動和金融機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營已成為不可阻擋的世界性潮流,主要發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都共同面臨銀行業(yè)對外開放的格局。然而，外資銀行本身具有的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張性，必然與本國銀行形成激烈競爭。除了少數(shù)國際離岸金融中心為吸引國際銀行而采取單純的寬松政策外，多數(shù)國家對外資銀行的態(tài)度還是慎重的，一方面允許甚至以某些優(yōu)惠政策吸引外資銀行進(jìn)入，另一方面，又對進(jìn)入的外資銀行進(jìn)行管制、抑制，削弱其優(yōu)勢，保護(hù)本國銀行業(yè)。2．2．2維護(hù)國際金融體系的安全由于金融國際化使各國成為國際金融系統(tǒng)的一部分，現(xiàn)在，外資銀行的危機(jī)完全可以發(fā)展為國際銀行業(yè)危機(jī)，國際銀行業(yè)危機(jī)可以蔓延為國內(nèi)銀行業(yè)危機(jī)，一國外資銀行危機(jī)可以觸發(fā)多國外資銀行危機(jī)。20世紀(jì)70年代末80年代初的拉美債務(wù)危機(jī)、1994年的墨西哥金融危機(jī)、1998年的東南亞金融危機(jī)以及2001年阿根廷金融危機(jī)，這些觸目驚心的經(jīng)濟(jì)動蕩以無可辯駁的事實(shí)證明：安全性依然是各國對外資銀行監(jiān)管的重要目的，各國都不能推卸作為東道國監(jiān)管的責(zé)任。2．2．3維護(hù)金融體系公平及有效的競爭競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下的一條基本規(guī)律，也是保護(hù)先進(jìn)、淘汰落后的一種有效機(jī)制。各國金融監(jiān)管當(dāng)局無不追求一個適度的競爭環(huán)境，這種適度的競爭環(huán)境既可以經(jīng)常保持銀行經(jīng)營活力，從而使企業(yè)公眾獲取廉價貨幣和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時又不至于引起銀行業(yè)經(jīng)營失敗破產(chǎn)倒閉，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)震動。因此，金融監(jiān)管并非是壓制和阻礙金融業(yè)的發(fā)展，而是要在確保安全與穩(wěn)定的基礎(chǔ)上促進(jìn)金融體系的公平和有效的競爭。在外資銀行監(jiān)管中則體現(xiàn)為金融監(jiān)管當(dāng)局為內(nèi)資與外資銀行提供公平競爭的環(huán)境，確保二者平等的法律地位和均等的市場機(jī)會。2．3外資銀行法律監(jiān)管的主要內(nèi)容對外資銀行的監(jiān)管按照從其進(jìn)入到退出的整個過程來分，可以分為事前監(jiān)管、事中監(jiān)管和事后監(jiān)管三個方面。2．3．1外資銀行的事前監(jiān)管對外資銀行的事前監(jiān)管主要是市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍方面的各種規(guī)范和限制。所謂外資銀行市場準(zhǔn)入監(jiān)管是指東道國為了維護(hù)本國銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定，從法律上對外資銀行的準(zhǔn)入申請進(jìn)行審批，對外資銀行的經(jīng)營資格、經(jīng)營能力等情況進(jìn)行審查或確認(rèn)，以決定是否允許其進(jìn)入本國金融市場。（宗良，2002）對外資銀行的市場準(zhǔn)入監(jiān)管可以反映一國對待外資銀行的基本態(tài)度，可以通過入口關(guān)的審查將可能影響本國金融業(yè)的穩(wěn)定和有序競爭的外資銀行排除在門外。對外資銀行市場準(zhǔn)入的監(jiān)管包括組織形式、的信息通訊網(wǎng)絡(luò)、靈活的經(jīng)營手段和新穎而有效的金融產(chǎn)品不斷擴(kuò)大其市場份額，從而加劇中外資銀行的競爭，可能沖擊國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展。一是業(yè)務(wù)爭奪。中、外資銀行不僅在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上進(jìn)行日趨激烈的競爭，而且在中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、代理、個人理財業(yè)務(wù)等方面的競爭也越來越激烈?！豆芾項l例》規(guī)定，在華外資銀行轉(zhuǎn)制后注冊成為本地銀行可以經(jīng)營人民幣零售銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)，而這兩項業(yè)務(wù)又是絕大多數(shù)外資銀行進(jìn)入中國后的爭奪要地。（呂曉蔚，2007）二是外資銀行對中國在職的優(yōu)質(zhì)金融管理人才及業(yè)務(wù)人才的爭奪。外資銀行為盡快開拓我國金融市場，必然利用內(nèi)資銀行人才激勵機(jī)制不健全，而以優(yōu)厚的工資待遇、先進(jìn)的管理模式、良好的培訓(xùn)等誘人條件，不斷挖走內(nèi)資銀行的優(yōu)秀管理人才和業(yè)務(wù)骨干。正因為外資銀行對我國的消極影響，我國必須通過一系列法律法規(guī)或根據(jù)傳統(tǒng)慣例規(guī)范外資銀行，對外資銀行實(shí)行全面而有效的監(jiān)管，興利除弊，以達(dá)到我國對外資銀行監(jiān)管的預(yù)期目的。4我國對外資銀行法律監(jiān)管的現(xiàn)狀4．1我國對外資銀行監(jiān)管的法律框架從外資銀行進(jìn)入我國金融市場開始，為了加強(qiáng)和完善對外資銀行的監(jiān)督管理，我國相應(yīng)地頒布實(shí)施了一些法律法規(guī)，并不斷地健全和完善，例如1985年國務(wù)院頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》（失效）、1990年中國人民銀行頒布的《上海外資金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（失效）、1994年國務(wù)院頒布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》（失效）等。目前，專門適用于外資銀行監(jiān)管的法規(guī)有1991年中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》，綜合性管理法規(guī)則包括《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法(2003年修改)》、《商業(yè)銀行法(2003年修改)》。（王守東錢建軍，2007）2006年11月國務(wù)院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會隨后出臺的《中華人民共和國外資銀行管理條例實(shí)施細(xì)則》，對外資銀行的設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止與清算、法律責(zé)任等方面做出了新的解釋，為外資銀行的監(jiān)管提供了可行的法律依據(jù)，新頒布的《管理條例》突出了以下幾大亮點(diǎn)。4．1．1堅持和深化了審慎監(jiān)管的原則新公布的《管理條例》在對外資銀行的法律監(jiān)管方面堅持和深化了審慎監(jiān)管的原則,對外資銀行的準(zhǔn)入條件、資本充足率、風(fēng)險管理及內(nèi)部控制等方面提高了要求,并做出了明確規(guī)定。在外資銀行的準(zhǔn)入條件方面,《管理條例》第八條規(guī)定,外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行的注冊資本最低限額從原先的3億元人民幣提高到10億元人民幣,這不但提高了外資銀行的準(zhǔn)入條件,而且這也與我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定的我國銀行設(shè)立全國性的商業(yè)銀行時的最低注冊資本限額保持一致,體現(xiàn)了我國對外資銀行給予全面國民待遇的精神。在外資銀行的風(fēng)險管理方面,《管理條例》第三十五條規(guī)定,“外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則,建立、健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度,并遵照執(zhí)行”。銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè),同時也是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè),風(fēng)險管理、內(nèi)部控制制度是銀行核心競爭力的反應(yīng),因此《管理條例》從始至終貫徹著審慎監(jiān)管的精神,力求穩(wěn)妥可靠的防范和控制風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定。4．1．2對外資銀行的監(jiān)管實(shí)行“法人導(dǎo)向”原則《管理條例》以“法人導(dǎo)向”為原則，區(qū)別對待外資銀行分行和外資法人銀行，對其業(yè)務(wù)范圍等制定了相應(yīng)不同的政策。外資銀行可以根據(jù)自身在華的發(fā)展戰(zhàn)略，決定是否注冊為法人銀行，自愿選擇其商業(yè)形態(tài)，完全尊重外資銀行的意愿?！豆芾項l例》第二十四條規(guī)定,按照合法性、審慎性和持續(xù)經(jīng)營原則,經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),外國銀行可以將其在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分行改制為由其單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行,也就是說外國銀行分行可自主選擇是否改制為外商獨(dú)資銀行。外國銀行分行改制為外商獨(dú)資銀行后,具有法人地位的外商獨(dú)資銀行就可以全面經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù),而沒有改制的外國銀行分行根據(jù)《管理條例》第三十一條的規(guī)定,可以繼續(xù)經(jīng)營人民幣批發(fā)業(yè)務(wù),但小額的零售業(yè)務(wù)將受到一定限制,即只允許其吸收人民幣100萬元以上的中國境內(nèi)公民的定期存款。4．1．3監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)力爭實(shí)現(xiàn)內(nèi)外統(tǒng)一《管理條例》在對外資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面,在不危及我國金融整體利益的情況下,堅持了內(nèi)外統(tǒng)一的原則,外資銀行需要達(dá)到與中資銀行同樣的監(jiān)管要求。例如,第三十六條規(guī)定,“外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的會計制度和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)信息披露的規(guī)定”；第四十二條規(guī)定,“外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行應(yīng)當(dāng)遵守國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)公司治理的規(guī)定”；第四十三條規(guī)定,“外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行應(yīng)當(dāng)遵守國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定”等。4．2我國對外資銀行監(jiān)管的運(yùn)行機(jī)制我國對外資銀行的監(jiān)管已經(jīng)建立了比較完善的運(yùn)行機(jī)制，以《管理條例》為基礎(chǔ)，對外資銀行的設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理、終止與清算、法律責(zé)任等方面都做了詳細(xì)的規(guī)定。4．2．1監(jiān)管主體我國對外資銀行的監(jiān)管有明確的監(jiān)管主體，根據(jù)《管理條例》第五條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對外資銀行及其活動實(shí)施監(jiān)督管理。中國人民銀行負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)銀行的監(jiān)管。4．2．2監(jiān)管手段我國已初步建立起一套符合國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化操作規(guī)程，監(jiān)管手段日趨多元化。例如在非現(xiàn)場檢查中，程序主要有：1收集資料，要求報送財務(wù)會計報告、報表和有關(guān)資料；2整理分析，對報表進(jìn)行分類、整理和分析；3寫出報告，包括月報、季報和年度報告；4提出建議，對發(fā)現(xiàn)存在較大風(fēng)險的外交銀行提出整改意見和整改期限等。在現(xiàn)場檢查中，有點(diǎn)前的問卷調(diào)查、進(jìn)點(diǎn)會談、內(nèi)控操作程序的現(xiàn)場測試、資產(chǎn)與負(fù)倆的流動性匹配分析和評估、信貸資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款分類體系評估，現(xiàn)場檢查結(jié)束后，有離點(diǎn)會談、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、被查行及外部審計機(jī)構(gòu)三方會談、督促整改等一系列手段方法。（姜天怡，2006）自引進(jìn)外資銀行時起，我國一直比較重視對外資銀行的法律監(jiān)管，先后制定了有關(guān)外資銀行的監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章，也形成了外資銀行法律監(jiān)管的運(yùn)行機(jī)制?？梢哉f，我國已經(jīng)具備了對外資銀行實(shí)施有效監(jiān)管和充分監(jiān)管的條件和手段。5我國對外資銀行法律監(jiān)管的不足和完善5．1我國對外資銀行監(jiān)管存在的法律問題雖然我國已初步建立了對外資銀行監(jiān)管的基本法律框架及運(yùn)行機(jī)制，這對規(guī)范外資銀行的運(yùn)作、保護(hù)國內(nèi)金融秩序起到了一定的積極作用，但隨著我國金融市場的完全開放，我國對外資銀行監(jiān)管法律的不足逐漸暴露出來。5．1．1有關(guān)外資銀行監(jiān)管的法律體系不完備我國外資銀行監(jiān)管的法律體系缺少一部調(diào)整和規(guī)范外資銀行的基本法，關(guān)于外資銀行的管理是以《管理條例》為基礎(chǔ)，以一系列條例、實(shí)施細(xì)則辦法、公告等構(gòu)成對外資銀行的監(jiān)管，法律效力層次低,缺乏系統(tǒng)性。即使是新頒布的《管理條例》，也存在著一定的局限性。例如關(guān)于外資銀行的投資主體方面，《管理條例》給中資金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)定了有差異的市場準(zhǔn)人規(guī)則：《管理條例》規(guī)定，除外商獨(dú)資銀行的惟一或控股股東，中外合資銀行的外方惟一或主要股東須為商業(yè)銀行外，對其他股東沒有限制條件。這種狀況可能對中資金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生限制性的影響。一方面，境外金融機(jī)構(gòu)可以在中國設(shè)立或參股商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，有效利用多元化經(jīng)營和資源配置優(yōu)勢，在我國境內(nèi)與中資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭；另一方面，中資金融機(jī)構(gòu)可能被允許在境外參股或設(shè)立商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，卻不能在境內(nèi)進(jìn)行多元化經(jīng)營，這在國際化、綜合化經(jīng)營的背景下，對于提升中資金融機(jī)構(gòu)的競爭實(shí)力是不利的。5．1．2有關(guān)外資銀行的監(jiān)管方式落后雖然我國加入世貿(mào)組織五年來,尤其是銀監(jiān)會成立三年來,我們借鑒國際審慎監(jiān)管的成功經(jīng)驗并結(jié)合中國國情,構(gòu)建了一套相對較完善的外資銀行監(jiān)管制度框架和評級體系,監(jiān)管技術(shù)和手段得到了一定程度的加強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的監(jiān)管方式仍然比較落后。大多數(shù)國家金融監(jiān)管當(dāng)局對內(nèi)資銀行的監(jiān)管方式采取以現(xiàn)場監(jiān)管為主，非現(xiàn)場監(jiān)管為輔。而對外資銀行則采取不同的做法，即主要靠非現(xiàn)場監(jiān)管。但我國在非現(xiàn)場監(jiān)管方面由于監(jiān)管部門之間報表和分析沒有形成一個完整的、健全的體系，從而無法有效的發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的作用。在現(xiàn)場監(jiān)管中也存在一些問題：側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，對銀行的風(fēng)險監(jiān)管不足，不能從整體上對銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況進(jìn)行總體監(jiān)控和系統(tǒng)性評價，稽核人員專業(yè)化、現(xiàn)代化水平不高，經(jīng)常使現(xiàn)場監(jiān)管流于形式，收獲不大。（王一明，2007）5．1．3有關(guān)外資銀行市場退出機(jī)制不健全銀行的隨意退出可能會給國內(nèi)大、小客戶的利益帶來極大的損害，且外資銀行退出不僅包括由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)這種正當(dāng)?shù)耐顺?，還包括惡意退出即為逃避債務(wù)或稅收而退出，尤其要注意的是外資銀行進(jìn)行破產(chǎn)詐騙，將其在境內(nèi)吸收的存款通過宣告破產(chǎn)的方式轉(zhuǎn)移到境外，這樣會嚴(yán)重?fù)p害國內(nèi)客戶的利益，這種非正常的惡意退出更是值得關(guān)注的。（彭靜，2004）而我國在外資銀行的市場退出監(jiān)管環(huán)節(jié)，無論從法律法規(guī)還是市場化操作來看，我國現(xiàn)在幾乎是一片空白，既無存款保險制度也無最后貸款人制度。5．1．4有關(guān)外資銀行的監(jiān)管未能與國際接軌由于跨國銀行的資產(chǎn)、管理、人員和運(yùn)營都已國際化，且營業(yè)場所分散于世界各地，跨國銀行的海外分支機(jī)構(gòu)是在別的主權(quán)國家領(lǐng)土上進(jìn)行營業(yè)，這是其母國監(jiān)管當(dāng)局力所不及的，那么也就無法控制其在全球范圍內(nèi)的經(jīng)營風(fēng)險；而東道國可以依屬地管轄權(quán)依法對跨國銀行在其境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)——外資銀行行使監(jiān)管權(quán)，但卻無法對跨國銀行的整體運(yùn)營狀況進(jìn)行監(jiān)管。因此，各個國家監(jiān)管當(dāng)局在各自國家的金融體系框架內(nèi)各行其是的傳統(tǒng)監(jiān)管方式已經(jīng)難以適應(yīng)銀行業(yè)國際化對監(jiān)管的要求，從而必須進(jìn)行合作監(jiān)管。（魏煒，2006）而我國《管理條例》沒有涉及與外資銀行母國監(jiān)管部門的合作監(jiān)督,并且沒規(guī)定國內(nèi)法律與外國法律之間的沖突解決辦法。5．2主要發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管實(shí)踐及其啟示在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化不斷深化的背景下，各國都希望能通過引進(jìn)外資銀行為本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融振興服務(wù)。發(fā)達(dá)國家很早就實(shí)施對外資銀行監(jiān)管的政策,在這方面有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗。5．2．1市場準(zhǔn)入管理市場準(zhǔn)入是東道國對外資銀行進(jìn)行有效監(jiān)管的第一個關(guān)口。因此，各國對任何外資銀行提出的開業(yè)申請都要經(jīng)過嚴(yán)格的審查批準(zhǔn)后，才允許其開始營業(yè)。在美國，銀行監(jiān)管部門在審查外資銀行時要求申請人必須符合下面兩條強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，即：（1）任何外資銀行及外資銀行母行在美國境外直接從事銀行業(yè)務(wù)，要受到其母國監(jiān)管者的綜合并表監(jiān)管；（2）該外資銀行向美聯(lián)儲提供了聯(lián)儲所要求的充分評估其申請的信息。（吳燕，1999）在日本，外資銀行則必須滿足下列條件：（1）出具書面保證，保證遵守日本銀行法令及有關(guān)法律，服從銀行監(jiān)管部門的指導(dǎo)，嚴(yán)禁擾亂金融秩序的行為；（2）外資銀行必須擁有足夠資產(chǎn)，以便有效地開展業(yè)務(wù)，并持有申請設(shè)立分行的一定數(shù)額的已發(fā)行股票；（3）外資銀行在日本應(yīng)有能夠經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的人員，平時要雇用精通日本銀行法及有關(guān)法令的日本人參與管理，以便保證和當(dāng)局能用日語直接迅速聯(lián)系。（張大榮，2001）由此可見，各國為了保證獲準(zhǔn)進(jìn)入的外資銀行是東道國真正需要的、符合東道國引進(jìn)目的的外資銀行，都不遺余力地嚴(yán)格把好市場準(zhǔn)入這個關(guān)口。5．2．2業(yè)務(wù)經(jīng)營管理大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管當(dāng)局對外資銀行的業(yè)務(wù)范圍限制較少，對外資銀行資金運(yùn)用的管理限制與國內(nèi)銀行也基本相同。但有些國家出于某種考慮，也會附加一些條件。例如出于保護(hù)美國主權(quán)和民族工業(yè)的考慮，美國禁止外資銀行進(jìn)行與政治有關(guān)的貸款與投資。德國也曾規(guī)定外資銀行不能成為股票交易所會員。5．2．3運(yùn)營管理美國是世界上第一個建立銀行監(jiān)管制度的國家，經(jīng)過100多年的實(shí)踐，美國形成了一套行之有效的成熟的銀行監(jiān)管體系。美國銀行監(jiān)管部門對外資銀行監(jiān)管建立了以現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管為基礎(chǔ)，以外資銀行評級體系和存款保險體系為保障的完整的系統(tǒng)性監(jiān)管。美國對銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要采用的是新駱駝評級制度，考察六項指標(biāo)：資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、盈利能力、資產(chǎn)的流動性、敏感性。英國實(shí)行集中單一式管理，由一家金融機(jī)構(gòu)集中進(jìn)行監(jiān)管。金融服務(wù)管理局獨(dú)立性較強(qiáng)，它不但有權(quán)對外資銀行行使發(fā)照權(quán)和檢查監(jiān)督權(quán)，而且在它認(rèn)為必要時有權(quán)撤銷對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營許可。政府不干預(yù)金融服務(wù)管理局實(shí)施銀行監(jiān)督業(yè)務(wù)，它對商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的權(quán)力是全面的。（徐世輝，2006）5．2．4市場退出管理各國對外資銀行市場退出的管理都持謹(jǐn)慎態(tài)度，一般是根據(jù)日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的各種問題的嚴(yán)重程度而采取不同的處理措施。例如日本，當(dāng)銀行經(jīng)營不善出現(xiàn)破產(chǎn)征兆時，該部門通常采取一些補(bǔ)救措施，主要是援救過程中的再交涉，由民間銀行、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支援或吸引合并，進(jìn)行事后處理。而新加坡金融監(jiān)管當(dāng)局一直對金融公司的發(fā)展采取市場原則，不干預(yù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立與撤并，外資銀行要退出需先清算，償還個人和公司的債務(wù)，依法清盤，不存在中央銀行救助和行政關(guān)閉的問題。（魏煒，2006）5．3我國對外資銀行法律監(jiān)管的完善5．3．1建立健全的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系在現(xiàn)有的社會背景下，對外資銀行的監(jiān)管行為離不開法律、法規(guī)的規(guī)定。構(gòu)建科學(xué)、合理的外資銀行法律監(jiān)管體制，首要的前提是要有對外資銀行監(jiān)管的健全的法律、法規(guī)體系。建立健全的外資銀行監(jiān)管法規(guī)體系，應(yīng)制定與《商業(yè)銀行法》平行的基本法律，對外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管原則、外資銀行的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險管理、市場退出條件、違法處理等方面做出詳細(xì)的規(guī)定，以使監(jiān)管有法可依。同時對外資銀行監(jiān)管的立法應(yīng)分層次進(jìn)行。第一層次應(yīng)為有關(guān)監(jiān)管方向和原則的法律框架，即《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》及以這兩部法律為依據(jù)而制定的外資銀行法；第二層次為監(jiān)管當(dāng)局制定的外資銀行法實(shí)施細(xì)則；第三層次為有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)的具體指導(dǎo)措施,供銀行監(jiān)管人員具體操作使用。（任小玲，2005）5．3．2完善市場運(yùn)營中對外資銀行的監(jiān)管我國現(xiàn)行金融體系確立的是以合規(guī)性監(jiān)管方式為本的框架，而合規(guī)性監(jiān)管只能預(yù)防部分風(fēng)險，一家銀行即使合規(guī)經(jīng)營也可能破產(chǎn)。（王一明，2007）因此應(yīng)將監(jiān)管從合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險性監(jiān)管，把現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)合起來。在現(xiàn)場監(jiān)管方面，可借鑒美國的新駱駝銀行評級制度。通過監(jiān)管當(dāng)局對外資銀行六大指標(biāo)的綜合評價，就能基本預(yù)測該銀行的目前經(jīng)營狀況及風(fēng)險情況，借以確定對其現(xiàn)場檢查的頻率，做到防患于未然。同時，該評級制度也有利于外資銀行加強(qiáng)自律經(jīng)營，搞好內(nèi)部管理，提高資產(chǎn)的質(zhì)量降低風(fēng)險，取得好的評級。銀監(jiān)會通過對外資銀行的綜合評級，能及時預(yù)測外資銀行的經(jīng)營狀況及存在的問題，從而確定針對不同的外資銀行采取不同的監(jiān)管措施，對問題嚴(yán)重的外資銀行及時給予補(bǔ)救，以防因外資銀行經(jīng)營不善對我國金融體系的安全造成較大的沖擊。（單永旭李紅芳，2007）5．3．3建立完善的市場退出機(jī)制作為外資銀行監(jiān)管的最后一個環(huán)節(jié)，市場退出監(jiān)管絕不僅僅是一個消極被動的事后處理過程，而是要積極的采取相應(yīng)措施，對即將陷入危機(jī)或已經(jīng)陷入危機(jī)的外資銀行進(jìn)行補(bǔ)救。《管理條例》的頒布,賦予了在我國的外國法人銀行全面經(jīng)營零售人民幣業(yè)務(wù)的權(quán)力,當(dāng)外國法人銀行參與人民幣業(yè)務(wù)而出現(xiàn)儲蓄風(fēng)險時,再由我國政府買單顯然不適宜。對此，我國盡快建立存款保險制度，首先用法律形式明確外資銀行存款保險制度的基本事項,包括存款保險制度的宗旨,存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立、職能、權(quán)利、運(yùn)作方式,存款保險基金的設(shè)立、基金來源、管理方式，對出現(xiàn)問題的銀行的處理方法以及賠付等有關(guān)事項。（盧偉，2007）《管理條例》要求全面開展人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行是在中國注冊的法人銀行,這一措施是為了保障我國公民的存款安全,也為了便于監(jiān)管存款市場上的風(fēng)險。這一規(guī)定借鑒了美國和其他西方發(fā)達(dá)國家在類似領(lǐng)域的相關(guān)制度,充分吸收了國際銀行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗,同時為我國外資銀行加入存款保險制度奠定了基礎(chǔ),有利于今后我國存款保險計劃的全面實(shí)施?！豆芾項l例》不但要求外資銀行要遵守有關(guān)法人治理的規(guī)定,對外資銀行關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)負(fù)債比例、反洗錢制度等也提出了更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),這將有助于存款保險制度在我國的順利實(shí)施。（黃潤源，2007）5．3．4加強(qiáng)與外資銀行母國的合作監(jiān)管力度由于外資銀行的經(jīng)營和風(fēng)險與母行的經(jīng)營狀況及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境有著緊密的聯(lián)系，因而對外資銀行的監(jiān)管不能分割或孤立地進(jìn)行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》規(guī)定:“跨境業(yè)務(wù)的并表監(jiān)管需要母國銀行監(jiān)管當(dāng)局與其他有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局，特別是東道國監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行合作及交換信息?！笔聦?shí)上，真正有效的監(jiān)管是母國和東道國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作，共同負(fù)擔(dān)起跨國銀行的監(jiān)管任務(wù)。因此，我國應(yīng)重視外資銀行母國監(jiān)管的重要性，加強(qiáng)與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局的信息共享和溝通。近年來,銀監(jiān)會已經(jīng)陸續(xù)與20多個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局,簽訂了監(jiān)管合作備忘錄,建立了雙邊監(jiān)管合作機(jī)制,內(nèi)容包括信息交換、市場準(zhǔn)入和現(xiàn)場檢查中的合作、監(jiān)管信息保密、監(jiān)管磋商等多個方面,有力地保障了外資銀行監(jiān)管的有效性。我國要充分利用跨境監(jiān)管合作機(jī)制，與更多國家和地區(qū)建立合作，掌握外資銀行在其母國和其他國家的業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時預(yù)警和采取監(jiān)管措施。6結(jié)語當(dāng)前,我國銀行業(yè)對外開放已進(jìn)入新的階段。隨著外資銀行經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,以及與中外資銀行業(yè)務(wù)合作和股權(quán)合作的日漸深化,我國銀行業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。但是,在擁有新的發(fā)展機(jī)遇的同時,全面對外開放也給我國銀行體系帶來新的風(fēng)險和挑戰(zhàn),因而對監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。面對外資銀行所帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn),我國以負(fù)責(zé)任的態(tài)度和前瞻性的眼光,既應(yīng)該按照金融改革開放的總體進(jìn)程推進(jìn)銀行業(yè)對外開放,同時也應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整和完善我們的監(jiān)管體系與監(jiān)管方式,根據(jù)環(huán)境、業(yè)務(wù)、風(fēng)險的發(fā)展變化不斷完善監(jiān)管手段,依法參照國際標(biāo)桿實(shí)施審慎監(jiān)管促進(jìn)公平競爭,保護(hù)存款人利益,維護(hù)國家金融安全。致謝在此論文完成之際，我的大學(xué)生活也即將結(jié)束，我的內(nèi)心充滿了感激。四年來，法學(xué)院老師們富于啟發(fā)的教學(xué)指導(dǎo)，使我在學(xué)習(xí)研究方面取得了長足的進(jìn)步，他們一絲不茍、精益求精的治學(xué)態(tài)度和謙虛、寬容、平和的處世之道給我極大的教育和啟迪。在他們的幫助指導(dǎo)下，我不僅順利的完成我的大學(xué)學(xué)業(yè)并且受益終身。首先要感謝朱潔老師，作為我畢業(yè)論文的指導(dǎo)老師，朱老師認(rèn)真負(fù)責(zé)。本論文從觀點(diǎn)的取舍到思路的梳理直至觀點(diǎn)的形成，朱老師都嚴(yán)格把關(guān)，精心推敲，不斷從內(nèi)容上和思想上豐富和完善我的論文。文章初稿完成之后，朱老師又認(rèn)真提出修改意見，對此我表示深深的敬意和由衷的感謝。同時，再次向其他老師表示衷心的感謝。此外，特別感謝我親愛的同窗們，是他們給予我真摯的友情和無私的幫助，使我度過了四年難忘的時光！為此，我永遠(yuǎn)感謝他們。感謝我的家人，他們的理解和支持使我順利地完成學(xué)業(yè)。最后，感謝各位答辯老師認(rèn)真耐心的閱讀此文，并給出寶貴意見。由于本人才學(xué)所限，本文仍有許多不足之處。希望各位答辯老師不吝指正，萬分感謝。謹(jǐn)以此文獻(xiàn)給關(guān)心我的父母、老師、朋友們。謝謝你們給予我的無私的幫助和鼓勵！參考文獻(xiàn)王一明．2007．完善我國外資銀行的法律監(jiān)管．法制與社會，2007（3）：149-150王守東錢建軍．2007．試論我國外資銀行監(jiān)管的法律問題．時代經(jīng)貿(mào)，73（5）：158-159盧偉.2007.論外資銀行市場退出法律監(jiān)管機(jī)制的完善.學(xué)術(shù)論壇，193：157-160任小玲.2005.完善我國外資銀行監(jiān)管的法制思考.青海金融,2005(7):35-37呂曉蔚．2007．淺析全面開放后外資銀行對中國銀企的影響．財經(jīng)之窗，2007(8)：67－68吳燕.1999．論90年代中期美國銀行監(jiān)管體制改革.經(jīng)濟(jì)評論，1999(4)：112-113張大榮.2001．日本金融廳及其金融監(jiān)管現(xiàn)狀.國際金融研究，2001(5)鄒立剛張桂紅.2001.對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管.北京：法律出版社：197—198宗良．2002．跨國銀行風(fēng)險管理．北京：中國金融出版社單永旭李紅芳.2007.美國對外資銀行的監(jiān)管及其啟.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，224：305-306禹芳李娜．2007．中國外資銀行監(jiān)管的原則和立法模式選擇．財經(jīng)界，2007(7)：55-56姜天怡.我國對外資銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀及缺陷分析.黑龍江金融，2006(1)徐世輝．2006．我國外資銀行監(jiān)管研究黃潤源.2007.淺析我國對外資銀行的法律監(jiān)管.廣西金融研究,第413期:50-53彭靜.2004．論我國外資銀行監(jiān)管立法的完善.湖北社會科學(xué)，2004(5)魏煒．2006．外資銀行法律監(jiān)管問題研究China'sLegalSupervisiononForeignBanksHuangJianping(CollegeofHumanities&Law,SouthChinaAgriculturalUniversityGuangzhou510642,China)Absrtact:TorealizehercommitmenttoWTO,ChinaopenedherfinancialmarketcomprehensivelyonDecember11,2006.PlentyofbankingserviceshavebeenintroducedintoChinaeversince,andalotmoreareyettocome.Althoughforeignbanks’entryintoChinahasbroughtadvancedmanagerialandoperationalconcepts,theyprovetobeagreatchallengetothedomesticfinancialmarketandfurthermoretoChina’seconomicdevelopment.Facedwithsuchpressure,theChinaCentralBankisinadesperateneedforadjustmentofitsBankingSupervisionSystem(BSS)toadapttothenewsituation,inviewofitsincapacityofsupervisionmeasurementsformonitoringforeign-investbanks.Thecurrentthesisaimstomapouttheauthor’sthinkingonthepossiblesolutionstotheimprovementofthesupervisionsystemoverforeign-investbanksandthatoftherelevantlegislationbyanalyzingsuccessfulcasesinothercountries.Hopefully,theauthor’ssuggestioncanshedsomelightontheimprovementofBSSsupervisionmeasu