保險(xiǎn)學(xué)概論導(dǎo)學(xué)

保險(xiǎn)學(xué)概論導(dǎo)學(xué)

第一章：

(-)了解：

1、社會(huì)后備基金的主要形式：

參考答案：(1)集中形式的后備基金

(2)自保形式的后備基金

(3)保險(xiǎn)形式的后備基金

2、保險(xiǎn)基金的概念和特點(diǎn)

參考答案：

保險(xiǎn)基金是指專門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的

辦法建立的、專門(mén)用于保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一種專用基金，是

保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。

保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)是：

(1)保險(xiǎn)基金是?種合理分擔(dān)金

(2)保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金

(3)保險(xiǎn)基金是一種返還性資金

(-)掌握：

1、風(fēng)險(xiǎn)的定義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。簡(jiǎn)單地

說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)就是損失的不確定性。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控

制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和選擇

參考答案：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類：

(1)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括以下方法：

A避免風(fēng)險(xiǎn)。它是指為了回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的

措施。

B減少風(fēng)險(xiǎn)。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。這種

方法具體包括兩種方法：一是損失預(yù)防，二是損失抑制。

(2)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括下列方法：

A自留風(fēng)險(xiǎn)。它是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。

B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。它是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將損

失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。它具有包

括非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式兩種。

根據(jù)不同的損失程度和損失頻率，可選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，如圖所示:

損失頻率損失程度風(fēng)險(xiǎn)處理方法

高大避免風(fēng)險(xiǎn)

低大保險(xiǎn)

高小減少風(fēng)險(xiǎn)

低小自留風(fēng)險(xiǎn)

（三）重點(diǎn)掌握：

1純粹風(fēng)險(xiǎn)的定義

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有兩種，即損失和無(wú)損失。

2投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的定義

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，其所致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損

失和贏利。

3風(fēng)險(xiǎn)的組成要素以及在日常實(shí)例中的辨別。

風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。

風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。（要求掌握在實(shí)例中

的辨別）

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

4保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能

發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、

疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限是承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

5社會(huì)保險(xiǎn)的定義

社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家或政府通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者暫時(shí)或

永久喪失勞動(dòng)能力，失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的一種制

度。

6理解保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、救濟(jì)的區(qū)別

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，都具有互助合作性質(zhì)，但它們也存

在以下區(qū)別：第一，保險(xiǎn)是一種合同行為，要受合同約束，而救濟(jì)是施舍行為，任何一方不

受約束；第二，保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，雙方有著對(duì)價(jià)交易，保險(xiǎn)人承諾賠償

責(zé)任，被保險(xiǎn)人要遵守合同條件，而救濟(jì)是單方面行為，雙方?jīng)]有對(duì)價(jià)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，尤其是人壽保險(xiǎn)帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)，但兩者仍有

區(qū)別：第一，保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲(chǔ)蓄總是使用

本金加利息的公式，它是一種自助行為。第二，保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事故損失；儲(chǔ)蓄

也可用來(lái)對(duì)付不測(cè)事故，但儲(chǔ)戶的心理主要是把存款用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。

7商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：

A同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提。

B同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)。

C同以建立基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。

D同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為標(biāo)的。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)的區(qū)別：

（1）兩類保險(xiǎn)在性質(zhì)上的主要區(qū)別：

A兩類保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)是依合

同實(shí)施的契約行為。

B兩類保險(xiǎn)的實(shí)施方法不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，而商業(yè)性保險(xiǎn)則須

貫徹自愿原則。

C兩類保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的原則不同。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”原則，而商業(yè)性保險(xiǎn)則強(qiáng)

調(diào)“個(gè)人公平”原則。

(2)兩類保險(xiǎn)在保費(fèi)、目標(biāo)、功能和經(jīng)營(yíng)方面的主要區(qū)別：

A兩類保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)不同。

B兩類保險(xiǎn)的保障目標(biāo)與功能不同。

C兩類保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。

第二章

一、了解

1巴蓬、哈雷、勞埃德對(duì)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)

17世紀(jì)中葉巴蓬獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門(mén)承?；痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，由于它第一次使用了差別

費(fèi)率，因此，巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。

1693年英國(guó)的哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。

1683年一個(gè)名叫愛(ài)德華.勞埃德的人在倫敦開(kāi)設(shè)了一家咖啡館，該處逐漸成為經(jīng)營(yíng)保

險(xiǎn)的一個(gè)場(chǎng)所——?jiǎng)诤仙纭?/p>

二、掌握

目前國(guó)際上通用的衡量一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)：

1保費(fèi)收入總額及占世界保費(fèi)收入總額的比例。

2壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

3非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

4保險(xiǎn)密度。

5保險(xiǎn)深度。

二、重點(diǎn)掌握

保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度的定義。

參考答案：

保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重。

保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第三章

一、了解

1自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)的含義

自愿保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人在平等互利和自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上,通過(guò)簽定保險(xiǎn)合同而

建立的保險(xiǎn)關(guān)系。

法定保險(xiǎn)是指由政府頒布有關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)，凡在法規(guī)規(guī)定范圍之內(nèi)的單位和個(gè)人，不

管愿意與否都必須依法參加的保險(xiǎn)。

2保險(xiǎn)的基本職能與派生職能。

保險(xiǎn)的基本職能有：

（1）分?jǐn)倱p失：是指保險(xiǎn)人以向所有投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式分?jǐn)偵贁?shù)被保險(xiǎn)人所遭

受的災(zāi)害損失。

（2）補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金：是指保險(xiǎn)人以共同積聚的保險(xiǎn)基金，按照事先約定的條

件，對(duì)被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金的給付。

保險(xiǎn)的派生職能是:

(1)投資職能。

(2)防災(zāi)防損職能。

二、掌握

1保險(xiǎn)的作用。

保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)職能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中所產(chǎn)生的效應(yīng)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

(1)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用

(2)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用

2原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)的定義。

原保險(xiǎn)是指山保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn)協(xié)議。

再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，也叫分保，是保險(xiǎn)人把其原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)人的

保險(xiǎn)方式。

重復(fù)保險(xiǎn)就是投保人將同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故和同一保險(xiǎn)利益向兩個(gè)以上的保

險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)方式。

共同保險(xiǎn)是指幾個(gè)保險(xiǎn)人承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式。

三、重點(diǎn)掌握

1保險(xiǎn)的分類

(1)按實(shí)施形式分類，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。

(2)按照保險(xiǎn)的對(duì)象分類，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

(3)按保險(xiǎn)價(jià)值的確定時(shí)間分類，可把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。

(4)按業(yè)務(wù)承保方式分類，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)以及共同保險(xiǎn)。

(5)按承保的風(fēng)險(xiǎn)總數(shù)分類，可分為單一保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的區(qū)別。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）性質(zhì)不同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，屬于補(bǔ)償性質(zhì)。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，其價(jià)值無(wú)法用貨幣來(lái)衡量，屬于給付性質(zhì)。

（2）經(jīng)營(yíng)方式不同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害和意外事故，風(fēng)險(xiǎn)大，資金流動(dòng)性高，須進(jìn)行分保；

人身保險(xiǎn)承保死亡、生存或殘疾等風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小，保險(xiǎn)期

限長(zhǎng)，資金流動(dòng)性低，可用于投資。

第四章（重點(diǎn)章）——有案例題

一、了解

1規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

（1）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；

（2）保險(xiǎn)合同的射悻性。

2最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（1）告之——指合同訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、

陳述。

（2）保證——是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某

一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

3損失補(bǔ)償原則的意義。

（1）保障保險(xiǎn)職能的順利實(shí)施。

（2）防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利。

（3）減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

4損失補(bǔ)償原則的例外情況。

損失補(bǔ)償原則主要用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以下險(xiǎn)種不能運(yùn)用這一原則：

（1）定值保險(xiǎn)

（2）重置價(jià)值保險(xiǎn)

（3）人壽保險(xiǎn)

二、掌握

1保險(xiǎn)利益的概念及條件。

保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益的條件：

（1）合法的利益。

（2）客觀上存在的利益。

（3）經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。

2最大誠(chéng)信原則的含義。

所謂誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)與信用。誠(chéng)實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方坦誠(chéng)以待，不進(jìn)行隱瞞和欺

騙；信用是指雙方都應(yīng)如實(shí)全面地履行自己的義務(wù)。因此，最大誠(chéng)信原則的含義就是：保險(xiǎn)

合同當(dāng)事人在訂立合同和履行合同時(shí)都必須保持最大限度的誠(chéng)信，互向?qū)Ψ教峁┤繉?shí)質(zhì)性

重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的保證與承諾。

3損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容。

損失補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失

時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為

準(zhǔn)。

由此可見(jiàn)，損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容包含兩層含義：

（1）有損失有賠償；

（2）損失多少賠償多少。

4近因原則的含義。

近因是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用或起支配性作用的原因。

近因原則是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保

險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，即近因是保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人才能給予賠償。

5代位原則的內(nèi)容。

代位原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸?/p>

險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行

追償?shù)臋?quán)利，或者取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

三、重點(diǎn)掌握

各項(xiàng)原則在保險(xiǎn)中的運(yùn)用。（案例分析）

第五章（重點(diǎn)章）——有案例題

了解

1保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)

(1)保險(xiǎn)人的名稱和住所

(2)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所

(3)保險(xiǎn)標(biāo)的

(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間

(6)保險(xiǎn)價(jià)值

(7)保險(xiǎn)金額

(8)保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法

(9)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

(10)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

(11)訂立合同的年月日

2保險(xiǎn)雙方的基本權(quán)利和義務(wù)

投保方的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和解約權(quán)；

投保方的義務(wù)包括：

(1)如實(shí)告之義務(wù)

(2)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)

(3)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)

(4)提供有關(guān)證明和資料義務(wù)

(5)防災(zāi)防損和施救義務(wù)

保險(xiǎn)方的義務(wù):

（1）說(shuō)明義務(wù)

（2）及時(shí)簽單義務(wù)

（3）保密義務(wù)

（4）賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

（5）支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)

3保險(xiǎn)合同條款的制定

保險(xiǎn)公司申報(bào)備案的新險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率可向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)

種保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。

4保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，山于某些原因的發(fā)生，使合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系

不再具有法律效力。其中，引起保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：

正常終止：自然終止

履約終止

協(xié)議終止

行使終止權(quán)終止

特殊終止：自始無(wú)效

違約終止

解約終止

4保險(xiǎn)合同的種類

(1)保險(xiǎn)合同按實(shí)施方式可以劃分為：

自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。

(2)按保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)金額的確定方式可以劃分為：

定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同。

5解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式

我國(guó)的法律規(guī)定，解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式包括三種：

(1)協(xié)議或和解

(2)仲裁

——前提條件：須保險(xiǎn)雙方事先達(dá)成仲裁協(xié)議。

仲裁機(jī)構(gòu)：當(dāng)事人可自由選擇仲裁委員會(huì)

仲裁的法律效力：仲裁實(shí)行裁終局制度，即裁決書(shū)自作出之日起發(fā)生

法律效力，當(dāng)事人不得就同一糾紛申請(qǐng)?jiān)俅沃俨?，也不得向人民法院提起訴訟。

(3)訴訟

一訴訟的國(guó)家機(jī)關(guān)：人民法院實(shí)行級(jí)別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄向結(jié)合的方

式；

訴訟的制度：訴訟實(shí)行先調(diào)解后審判和二審終審制。

二掌握

1保險(xiǎn)合同的概念及特征

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

保險(xiǎn)合同除具有一般合同的性質(zhì)外，還具有其自身的特征：

(1)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同;

（2）保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同；

（3）保險(xiǎn)合同是附和合同；

（4）保險(xiǎn)合同是射幸合同；

（5）保險(xiǎn)合同是要式合同；

（6）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。

2仲裁的定義

仲裁是指保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議雙方按照事先簽訂好的仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由

雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員進(jìn)行調(diào)解和裁決。仲裁裁決具有法律效力，當(dāng)

事人必須予以執(zhí)行。

3保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同訂立的原則：

（1）一般原則：

平等互利原則；

協(xié)商一致原則；

自愿訂立原則。

（2）特殊原則：

保險(xiǎn)利益原則；

最大誠(chéng)信原則。

保險(xiǎn)合同訂立的程序：

訂立保險(xiǎn)合同要經(jīng)過(guò)兩個(gè)法定程序：要約和承諾。

保險(xiǎn)合同的形式：

（1）保險(xiǎn)單；

（2）保險(xiǎn)憑證；

（3）暫保單；

（4）經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的保險(xiǎn)單；

（5）其他書(shū)面協(xié)議形式。

4保險(xiǎn)合同的生效

n保險(xiǎn)合同的生效條件：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)雙方約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為

生效條件，又叫“零時(shí)起保責(zé)任制”。

人身保險(xiǎn)合同是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件。

n保險(xiǎn)合同的有效條件：

按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有下列條件才能有效:

（1）合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格；

（2）當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；

（3）合同內(nèi)容合法。

5保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指雙方當(dāng)事人根據(jù)情況變化。

重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同主體的變更：

(1)保險(xiǎn)人變更

（2）投保方變更

A投保人變更

在一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同中，投保人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效,

否則，保險(xiǎn)合同終止。

B被保險(xiǎn)人變更

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的變更時(shí)，必須事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商，使保險(xiǎn)公

司同意財(cái)產(chǎn)受讓人為新的被保險(xiǎn)人，并在轉(zhuǎn)讓后辦理變更手續(xù)，保險(xiǎn)合同才得以繼續(xù)有效，

否則，保險(xiǎn)合同自然終止。

但在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人的

同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

（3）受益人變更

一被保險(xiǎn)人和投保人可以變更受益人，但須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司受

到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。

（投保人變更受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）

6保險(xiǎn)合同的索賠和理賠

保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效：

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償給付保險(xiǎn)金的

權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保

險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之II起五年不行使而消滅。

保險(xiǎn)合同的理賠時(shí)限：

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任并能夠確定保險(xiǎn)金數(shù)額的，在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償或

者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù).

保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日

起六十日內(nèi)，對(duì)屬于本保險(xiǎn)責(zé)任但賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險(xiǎn)人

或受益人不能達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料可以確定的

最低數(shù)額先于支付：待保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

三、重點(diǎn)掌握

1保險(xiǎn)合同條款的解釋原則與方法

保險(xiǎn)合同條款的解釋原則有：

(I)堅(jiān)持公平合理的原則；

(2)堅(jiān)持有利于投保方的原則。

保險(xiǎn)合同條款解釋的方法：

(1)文義解釋；

(2)意圖解釋；

(3)補(bǔ)充解釋。

2保險(xiǎn)合同的主體和基本內(nèi)容。

保險(xiǎn)合同的主體是指在合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。按與保險(xiǎn)合同的密切程度

來(lái)分，合同的主體可以分為當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。

(1)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

A保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人又稱承保人，是保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。它作為保險(xiǎn)合同主體的

一方在保險(xiǎn)合同中有按約定收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生造成財(cái)產(chǎn)損失后

或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，有賠償保險(xiǎn)金或給付

保險(xiǎn)金的義務(wù)。

B投保人

投保人又稱要保人，是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的?方。具體來(lái)說(shuō),

就是要具備下列兩個(gè)最基本的要件：

第一，具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；

第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

A被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人

應(yīng)具備的條件：

（A）是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象；

（B）是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；

（C）是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

B受益人

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受

益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：

（A）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意;

（B）受益人本身具有不確定性。也就是說(shuō)，受益人不一定能領(lǐng)到保險(xiǎn)金：一是因?yàn)?/p>

受益人可以變更，被保險(xiǎn)人或投保人可以在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)前變更受益人，投保人變更受益人必

須征得被保險(xiǎn)人的同意；二是當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)就不能得到保險(xiǎn)金。

（C）受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受，所以

在國(guó)外又稱等待權(quán)。

（D）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的

權(quán)利。

(E)被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意

而無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意，只要通知保險(xiǎn)人即可。

(F)受益人只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的

受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，無(wú)須交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。

(G)當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受

益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理。

(3)保險(xiǎn)合同的中介人

保險(xiǎn)合同的中介人是指與保險(xiǎn)合同的訂立或履行有一定關(guān)系的人，即通過(guò)提供

保險(xiǎn)服務(wù)，把保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人聯(lián)系起來(lái)。保險(xiǎn)中介人一般包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)

經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

第六章保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管

一、了解

1我國(guó)保險(xiǎn)法的構(gòu)成。

(1)我國(guó)的保險(xiǎn)立法。我國(guó)采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法合二為

(2)我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系。

在我國(guó)既有專門(mén)的保險(xiǎn)立法，如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)代

理人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等。同時(shí)，又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)

行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如《海商法》等。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系包括兩類：即保險(xiǎn)法和

保險(xiǎn)特別法。

2保險(xiǎn)法律制度的歷史沿革。

我國(guó)于1995年制定了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。此后，我國(guó)根據(jù)《中華人民共和

國(guó)保險(xiǎn)法》又制定了一系列法規(guī)：1996年制定了的《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》和《保險(xiǎn)代理人

管理暫行規(guī)定》；1997年頒布《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》；1998年頒布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

管理暫行規(guī)定》。

3保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象。

保險(xiǎn)法主要調(diào)整兩個(gè)方面的保險(xiǎn)法律關(guān)系：

(1)調(diào)整政府與保險(xiǎn)企業(yè)、中介人的關(guān)系。因?yàn)檫@部分法律是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理，

所以也稱為保險(xiǎn)業(yè)法。

(2)調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。這部分法律也稱為保險(xiǎn)合同法。

二、掌握

保險(xiǎn)法的適用范圍：

1《保險(xiǎn)法》也只適用于商業(yè)保險(xiǎn)，也不適用于社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。

2《保險(xiǎn)法》對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)中的海上保險(xiǎn)作了專門(mén)規(guī)定，即海上保險(xiǎn)首先適用《海商法》的

有關(guān)規(guī)定；只有當(dāng)《海商法》未作規(guī)定時(shí)，才適用于該法。

3《保險(xiǎn)法》適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)，金融監(jiān)督管理部門(mén)和從事商'也活動(dòng)

保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織，包括內(nèi)資公司、設(shè)立外資參股的保險(xiǎn)公司，或者外國(guó)保

險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)設(shè)分公司，都適用于該法。

三、重點(diǎn)掌握

1《保險(xiǎn)法》的主要內(nèi)容

第一章總則

第二章保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)公司

第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

第七章法律責(zé)任

第八章附則

2保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容

保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理是指國(guó)家機(jī)關(guān)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對(duì)在本國(guó)境內(nèi)注

冊(cè)登記的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的行政行為。具體包括：

(1)對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的監(jiān)督管理。

(2)資金運(yùn)用監(jiān)督管理。

(3)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督管理。

(4)保險(xiǎn)保障基金的監(jiān)督管理。

(5)財(cái)務(wù)報(bào)表的監(jiān)督管理。

(6)精算制度的監(jiān)督管理。

3保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的主要方式。

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理所采取的方式主要是稽查、檢查以及對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)公司的處

理，具體工作由中國(guó)保監(jiān)會(huì)實(shí)施。

第七章保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理

一、了解

1保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件。

(1)有符合《保險(xiǎn)法》和《公司法》規(guī)定的章程。

(2)有符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額

(3)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員。

（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

（5）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

2保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序。

（1）申請(qǐng)

（2）申請(qǐng)籌建

（3）批準(zhǔn)籌建

（4）申請(qǐng)開(kāi)業(yè)

（5）批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)

3保險(xiǎn)公司的變更。

保險(xiǎn)公司依法設(shè)立后，在其存續(xù)期間內(nèi)，凡是依法對(duì)以下重要情況進(jìn)行變動(dòng)均須報(bào)經(jīng)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：

（1）變更名稱

（2）變更注冊(cè)資本

（3）變更公司或者分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（4）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（5）公司設(shè)立或者合并；

（6）修改公司章程；

（7）變更持有資本總額或者股份總額百分之十以上的股東；

（8）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

二、掌握

1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則。

(I)遵守法律和行政法規(guī)；

(2)自愿原則；

(3)公平競(jìng)爭(zhēng)。

2保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)節(jié)。

保險(xiǎn)公司的實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一般包括展業(yè)、承保、理賠、單證管理和防災(zāi)防損等環(huán)節(jié)。

3保險(xiǎn)展業(yè)

保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程，即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。

4保險(xiǎn)承保

承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒

絕投保。

5保險(xiǎn)理賠

理賠即保險(xiǎn)的賠償處理，是指保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，被保險(xiǎn)人或受益人享

受保險(xiǎn)權(quán)利的具體體現(xiàn)，是保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。

6保險(xiǎn)防損

防災(zāi)防損的工作可分為兩個(gè)方面：

一是配合專業(yè)防災(zāi)和安全管理部門(mén)開(kāi)展經(jīng)常性的社會(huì)防災(zāi)防損活動(dòng);

二是通過(guò)自己的業(yè)務(wù)活動(dòng)，把防災(zāi)防損工作貫穿到整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中。

7保險(xiǎn)投資

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用要堅(jiān)持以下原則：

(1)合法性

(2)安全性

(3)效益性

(4)流動(dòng)性

(5)分散性

三、重點(diǎn)掌握

1保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)原則。

(1)遵守法律和行政法規(guī)

(2)自愿原則

(3)公平原則

2保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。

《合同法》規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”即要

求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。所謂分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指同?保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為業(yè)務(wù)范圍的保險(xiǎn)公司，不得從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；以

人身保險(xiǎn)為業(yè)務(wù)范圍的保險(xiǎn)公司，不得從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金的提取方式。

保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人為履行保險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營(yíng)，而根據(jù)政府有關(guān)法

規(guī)或自身的特點(diǎn)需要，從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提取的一種資金準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，除在清算時(shí)用于

清償債務(wù)外，平時(shí)不得挪用。

第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、了解

1工程保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的做法。

（參學(xué)習(xí)導(dǎo)學(xué)P97）

2企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：

（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；

（2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；

（3）具有法律上承認(rèn)的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

3責(zé)任保險(xiǎn)的概念和類型

責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人因疏忽或過(guò)失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依

法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。

責(zé)任保險(xiǎn)的分類：

（1）按實(shí)施方式可分為法定責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)

（2）按承保方式可分為獨(dú)立的責(zé)任保險(xiǎn)和附加的責(zé)任保險(xiǎn)。

二、掌握

1海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的具體內(nèi)容。

海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是指承保通過(guò)海輪運(yùn)輸?shù)呢浳?在海上航行中遇到的自然災(zāi)害和意外

事故所造成的損失。海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)又可分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

我國(guó)的海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的基本險(xiǎn)包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。附加險(xiǎn)就是只有

在投保了主險(xiǎn)后方能加保的險(xiǎn)別，它包括普通附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)和特殊附加險(xiǎn)。

2國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的具體內(nèi)容。

國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；

(2)保險(xiǎn)期限以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)。

普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限是從保險(xiǎn)貨物運(yùn)離發(fā)貨人的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存場(chǎng)所開(kāi)始,直至到達(dá)目的地收貨人

的倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存場(chǎng)所為止的整個(gè)航程；而不管其時(shí)間長(zhǎng)短：

(3)保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣泛：普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?般只負(fù)責(zé)

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失和為減少損失所支出的施救、保護(hù)費(fèi)用；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除負(fù)責(zé)上述損失

和費(fèi)用外，對(duì)貨物由于破碎、滲漏、包裝破裂、遭受盜竊或整件提貨不著所致的損失，以及

共同海損和施救費(fèi)用也負(fù)責(zé)賠償。

三、重點(diǎn)掌握

1家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的是第一損失保險(xiǎn)而非不定值保險(xiǎn)。

第一損失保險(xiǎn)就是不要求被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值足額投保，而是以一次保險(xiǎn)事故

可能造成的最高損失額為保險(xiǎn)金額。當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比

例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償方式。

2貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償計(jì)算。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)都是采用定值保險(xiǎn)方式，其賠償計(jì)算方法如下:

賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失程度(％)

在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理中，具體情況有以下幾種：

(1)按貨價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)公司的賠償也根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算。

(2)按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算。

但最高賠償也以保險(xiǎn)金額為限。

(3)保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)貨物損失的賠償金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用，

分別按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償，并以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。貨物損失的賠償計(jì)算公

式如下：

賠償金額=提失金額X保險(xiǎn)金額/起運(yùn)地貨價(jià)

施救保護(hù)費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算公式如下：

應(yīng)賠償施救保護(hù)費(fèi)=施救保護(hù)費(fèi)X保險(xiǎn)金額/起運(yùn)地貨價(jià)

3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的承保與理賠

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)，分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)部分，

并有多種附加險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)所指的車輛包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)以及各種特種車輛。保險(xiǎn)責(zé)任包

括：

(1)由于下列災(zāi)害事故造成保險(xiǎn)車輛的戰(zhàn)失：

碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落；雷擊、暴

風(fēng)、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩等；運(yùn)載保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛

人員隨車照料者)。

(2)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，但

此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

(3)保險(xiǎn)車輛下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

自然磨損；地震；戰(zhàn)爭(zhēng)；飲酒、吸毒、藥物麻醉、無(wú)有駕駛證；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)?/p>

員的故意行為等。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，

致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人

按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

其中注意，第三者是指被保險(xiǎn)人和本車輛上的?切人員和財(cái)產(chǎn)以外的他人和他物。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償處理：

（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按每次事故最高賠償限額的檔次選擇填寫(xiě)。

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償計(jì)算：

賠款=第三者的直接經(jīng)濟(jì)損失及補(bǔ)償費(fèi)用x被保險(xiǎn)人承擔(dān)的事故責(zé)任百分比

第九章人身保險(xiǎn)

一、了解

1、人身保險(xiǎn)的常用條款。

（1）不可爭(zhēng)條款。又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，超過(guò)法定時(shí)限后,

保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告之義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而

主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

（2）年齡誤告條款。年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而

真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險(xiǎn)合同中?般規(guī)定年齡誤告條

款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。

（3）寬限期條款。

寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未

按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間（我國(guó)為六十II）,在

此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。

(4)合同效力中止和復(fù)效條款。

合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)

失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原

來(lái)的效力，成為合同復(fù)效。

(5)自殺條款。

在人壽保險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來(lái)規(guī)定，并規(guī)定在保險(xiǎn)合同生

效較長(zhǎng)的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是兩年，以防止被

保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。

(6)不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款。

除定期死亡保險(xiǎn)外，每?份長(zhǎng)期保險(xiǎn)在交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)后，都包含有現(xiàn)金

價(jià)值。自殺條款更是規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自合同成立之II起兩

年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保