擔保人資信調(diào)查方法論

24/28擔保人資信調(diào)查方法論第一部分擔保人資信查詢范圍：以擔保人為重點 2第二部分擔保人資信調(diào)查方式：包括現(xiàn)場調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和電話調(diào)查等。 6第三部分擔保人資信調(diào)查內(nèi)容：重點了解擔保人的償債能力、資信狀況、經(jīng)營和財務(wù)狀況。 8第四部分擔保人資信調(diào)查重點：應關(guān)注擔保人的收入、資產(chǎn)、負債、財務(wù)報表等方面的資料。 12第五部分擔保人資信調(diào)查難點：對擔保人的資信和財產(chǎn)狀況進行真實評估。 15第六部分擔保人資信評估方法：一般分為定性分析和定量分析兩種方式。 18第七部分擔保人資信調(diào)查報告撰寫：應包括調(diào)查目的、調(diào)查時間、調(diào)查對象、調(diào)查方法、調(diào)查結(jié)果等內(nèi)容。 22第八部分擔保人資信調(diào)查結(jié)論：應根據(jù)調(diào)查結(jié)果 24

第一部分擔保人資信查詢范圍：以擔保人為重點關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點擔保人個人資信調(diào)查

1.基本信息查詢：收集擔保人的姓名、年齡、性別、籍貫、學歷、婚姻狀況、職業(yè)、收入等基本信息。

2.信用記錄調(diào)查：查詢擔保人在銀行、信貸機構(gòu)、小額貸款公司等金融機構(gòu)的借貸記錄、還款記錄、信用卡使用記錄等，評估其信用狀況。

3.司法記錄查詢：查詢擔保人是否存在民事判決、刑事判決、行政處罰等司法記錄，了解其是否涉及法律糾紛或違法犯罪行為。

擔保人經(jīng)營情況調(diào)查

1.財務(wù)報表分析：收集擔保人近幾年的財務(wù)報表，分析其收入、利潤、資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流等財務(wù)指標，評估其經(jīng)營情況和財務(wù)狀況。

2.行業(yè)分析：分析擔保人所在行業(yè)的市場規(guī)模、競爭格局、發(fā)展趨勢等，了解行業(yè)整體狀況和發(fā)展前景，評估擔保人的行業(yè)風險。

3.客戶調(diào)查：走訪擔保人的主要客戶，了解其經(jīng)營情況、信譽度、付款習慣等，評估擔保人的客戶質(zhì)量和應收賬款風險。

擔保人擔保能力調(diào)查

1.擔保金額與凈資產(chǎn)比例：計算擔保金額與擔保人凈資產(chǎn)的比例，評估擔保人承擔擔保責任的能力。

2.擔保次數(shù)與頻率：統(tǒng)計擔保人在一定時間內(nèi)承擔擔保的次數(shù)和頻率，了解擔保人的擔保意愿和擔保風險分散情況。

3.擔保對象與擔保金額：分析擔保人的擔保對象和擔保金額，了解其擔保偏好和擔保金額的合理性。

擔保人關(guān)聯(lián)人資信調(diào)查

1.關(guān)聯(lián)人身份識別：識別擔保人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、合伙人等關(guān)聯(lián)人。

2.關(guān)聯(lián)人資信查詢：查詢關(guān)聯(lián)人的個人信用記錄、經(jīng)營情況、司法記錄等，了解其資信狀況和與擔保人的關(guān)聯(lián)程度。

3.關(guān)聯(lián)人擔保情況調(diào)查：查詢關(guān)聯(lián)人是否存在為其他借款人提供擔保的情況，了解其擔保意愿和擔保風險分散情況。

擔保人擔保風險評估

1.擔保人資信綜合評估：綜合考慮擔保人的個人資信、經(jīng)營情況、擔保能力、關(guān)聯(lián)人資信等因素，評估其擔保風險。

2.擔保風險等級劃分：根據(jù)擔保風險評估結(jié)果，將擔保人劃分為不同風險等級，為擔保決策提供依據(jù)。

3.擔保風險應對措施：針對不同風險等級的擔保人，采取相應的擔保風險應對措施，如要求提供反擔保、提高擔保比例、縮短擔保期限等。擔保人資信查詢范圍：以擔保人為重點，兼顧擔保人及其關(guān)聯(lián)自然人和法人的資信。

擔保人資信查詢范圍是指在開展擔保人資信調(diào)查時，需要重點關(guān)注和調(diào)查的對象和內(nèi)容。通常情況下，擔保人資信查詢范圍包括以下幾個方面：

一、重點對象：擔保人

擔保人資信查詢的重點對象是擔保人本身。擔保人一般是指在借款人無法償還貸款時，承諾承擔還款責任的個人或法人。在評估擔保人資信時，需要重點了解和調(diào)查以下幾個方面：

（一）擔保人基本信息：包括擔保人的姓名或名稱、年齡、性別、教育程度、職業(yè)、家庭情況、收入狀況、負債情況等。

（二）擔保人信用記錄：包括擔保人是否有不良信用記錄、是否有逾期還款記錄、是否有被列入失信被執(zhí)行人名單等。

（三）擔保人資產(chǎn)狀況：包括擔保人擁有的房產(chǎn)、車輛、存款、股票、債券等資產(chǎn)情況。

（四）擔保人經(jīng)營狀況：包括擔保人所從事行業(yè)的經(jīng)營狀況、企業(yè)的財務(wù)狀況、盈利能力、償債能力、發(fā)展前景等。

（五）擔保人相關(guān)訴訟情況：包括擔保人是否涉及訴訟、仲裁、執(zhí)行等法律糾紛，是否存在重大訴訟風險。

二、兼顧對象：擔保人及其關(guān)聯(lián)自然人和法人

在評估擔保人資信時，除了重點關(guān)注擔保人本身的情況外，還需要兼顧擔保人及其關(guān)聯(lián)自然人和法人的資信情況。擔保人及其關(guān)聯(lián)自然人和法人是指與擔保人具有密切關(guān)系的自然人和法人，包括擔保人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹等家庭成員，以及擔保人控股或參股的企業(yè)、擔任法定代表人或董事、監(jiān)事的企業(yè)等。

對擔保人及其關(guān)聯(lián)自然人和法人的資信情況進行調(diào)查，主要目的是了解擔保人是否存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、虛假出資、抽逃資金等行為，是否存在利用關(guān)聯(lián)關(guān)系從事違法違規(guī)活動的情況，是否存在可能影響擔保人償債能力的風險因素。

三、查詢渠道

擔保人資信查詢渠道包括以下幾個方面：

（一）工商信息查詢：可以通過工商部門查詢擔保人的注冊信息、經(jīng)營范圍、股東信息、法定代表人信息等。

（二）信用信息查詢：可以通過人民銀行征信中心查詢擔保人的信用記錄、逾期還款記錄、被列入失信被執(zhí)行人名單等信息。

（三）資產(chǎn)信息查詢：可以通過不動產(chǎn)登記部門查詢擔保人的房產(chǎn)信息，可以通過銀行查詢擔保人的存款信息，可以通過證券公司查詢擔保人的股票信息，可以通過基金公司查詢擔保人的基金信息。

（四）經(jīng)營信息查詢：可以通過稅務(wù)部門查詢擔保人的納稅情況，可以通過海關(guān)部門查詢擔保人的進出口貿(mào)易情況，可以通過市場監(jiān)管部門查詢擔保人的行政處罰信息。

（五）訴訟信息查詢：可以通過法院查詢擔保人是否涉及訴訟、仲裁、執(zhí)行等法律糾紛。

四、查詢方法

擔保人資信查詢方法包括以下幾個方面：

（一）表面調(diào)查法：是指對擔保人的財務(wù)報表、資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)信息進行分析，了解擔保人的財務(wù)狀況、盈利能力、償債能力等。

（二）實地調(diào)查法：是指對擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、辦公場所等進行實地考察，了解擔保人的經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)工藝、技術(shù)水平等。

（三）訪談?wù){(diào)查法：是指對擔保人、擔保人的關(guān)聯(lián)自然人和法人、擔保人的客戶、供應商、競爭對手等進行訪談，了解擔保人的信用狀況、經(jīng)營情況、發(fā)展前景等。

（四）文件審查法：是指對擔保人提供的各種文件資料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、財務(wù)報表、審計報告、擔保合同等，進行審查，核實擔保人的資信情況。

（五）信用評分法：是指根據(jù)對擔保人資信狀況的綜合評估，運用信用評分模型，對擔保人的資信水平進行量化評分，并以此作為擔保人資信評估的依據(jù)。第二部分擔保人資信調(diào)查方式：包括現(xiàn)場調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和電話調(diào)查等。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點【擔保人現(xiàn)場調(diào)查】

1.現(xiàn)場調(diào)查是擔保人資信調(diào)查的重要方式之一，主要通過實地走訪、面談等方式，了解擔保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等。

2.在現(xiàn)場調(diào)查中，調(diào)查人員需要仔細觀察擔保人的經(jīng)營場所、辦公環(huán)境、人員情況等，從而判斷擔保人的經(jīng)營規(guī)模、管理水平等。

3.調(diào)查人員還應通過面談的方式，與擔保人及其主要管理人員進行深入交流，了解擔保人的經(jīng)營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、財務(wù)狀況、信用記錄等，從而判斷擔保人的資信狀況。

【擔保人網(wǎng)絡(luò)調(diào)查】

#擔保人資信調(diào)查方法論

一、擔保人資信調(diào)查意義

擔保人資信調(diào)查是金融機構(gòu)在發(fā)放貸款或其他信貸業(yè)務(wù)時，對擔保人的資信情況進行調(diào)查和評估，以判斷擔保人的履約能力和信用狀況，進而確定是否接受擔保并核定擔保額度。擔保人資信調(diào)查對于防范金融風險、維護金融穩(wěn)定具有重要意義。

二、擔保人資信調(diào)查方式

擔保人資信調(diào)查方式主要包括現(xiàn)場調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和電話調(diào)查。

#1.現(xiàn)場調(diào)查

現(xiàn)場調(diào)查是指調(diào)查人員親自前往擔保人所在地，通過實地查看、面談、查閱資料等方式獲取擔保人資信信息。現(xiàn)場調(diào)查是擔保人資信調(diào)查最直接、最有效的方式，可以全面了解擔保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等信息。

#2.網(wǎng)絡(luò)調(diào)查

網(wǎng)絡(luò)調(diào)查是指調(diào)查人員通過互聯(lián)網(wǎng)，通過搜索引擎、數(shù)據(jù)庫、社交媒體等渠道獲取擔保人資信信息。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查具有速度快、成本低、范圍廣等優(yōu)點，但獲取的信息可能不夠全面和準確。

#3.電話調(diào)查

電話調(diào)查是指調(diào)查人員通過電話與擔保人取得聯(lián)系，通過詢問、核實等方式獲取擔保人資信信息。電話調(diào)查具有成本低、效率高、范圍廣等優(yōu)點，但獲取的信息可能不夠全面和準確。

三、擔保人資信調(diào)查內(nèi)容

擔保人資信調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

#1.擔保人的基本情況

包括擔保人的姓名、年齡、性別、學歷、工作單位、職務(wù)、收入等信息。

#2.擔保人的經(jīng)營狀況

包括擔保人的主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營規(guī)模、市場份額、盈利能力、負債情況等信息。

#3.擔保人的財務(wù)狀況

包括擔保人的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、利潤等信息。

#4.擔保人的信用狀況

包括擔保人的借款記錄、還款記錄、訴訟記錄、仲裁記錄等信息。

#5.擔保人的擔保能力

包括擔保人的擔保額度、擔保期限、擔保方式等信息。

四、擔保人資信調(diào)查評價

擔保人資信調(diào)查評價是指調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查獲取的信息，對擔保人的資信情況進行評價，并出具調(diào)查報告。調(diào)查報告應包括以下內(nèi)容：

#1.擔保人的資信等級

擔保人的資信等級可以分為優(yōu)良、良好、合格、較差、不良等。

#2.擔保人的擔保能力

擔保人的擔保能力是指擔保人能夠履行擔保義務(wù)的程度。擔保人的擔保能力可以分為強、中、弱等。

#3.擔保人的擔保風險

擔保人的擔保風險是指擔保人不能履行擔保義務(wù)的風險。擔保人的擔保風險可以分為高、中、低等。

五、擔保人資信調(diào)查案例

某銀行在發(fā)放一筆貸款時，需要擔保人提供擔保。銀行對擔保人進行了現(xiàn)場調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和電話調(diào)查，并出具了調(diào)查報告。調(diào)查報告顯示，擔保人資信等級為良好，擔保能力為中，擔保風險為低。銀行最終同意接受擔保，并核定了擔保額度。第三部分擔保人資信調(diào)查內(nèi)容：重點了解擔保人的償債能力、資信狀況、經(jīng)營和財務(wù)狀況。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點償債能力

1.擔保人是否有足夠的收入或資產(chǎn)來償還債務(wù)。這可以通過審查擔保人的財務(wù)報表、納稅申報表和信用報告來完成。

2.擔保人的償債歷史如何。這可以通過審查擔保人的信用報告和破產(chǎn)記錄來完成。

3.擔保人的杠桿率如何。這可以通過審查擔保人的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表來完成。

資信狀況

1.擔保人的信譽記錄如何。這可以通過查看擔保人的信用報告和破產(chǎn)記錄來確定。

2.擔保人的聲譽如何。這可以通過審查媒體報道、行業(yè)報告和政府報告來完成。

3.擔保人的合規(guī)性記錄如何。這可以通過審查政府和行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的記錄來完成。

經(jīng)營狀況

1.擔保人的收入和利潤趨勢如何。這可以通過審查擔保人的財務(wù)報表和行業(yè)報告來確定。

2.擔保人的市場份額和競爭地位如何。這可以通過審查市場研究報告和行業(yè)分析來完成。

3.擔保人的管理團隊和員工素質(zhì)如何。這可以通過審查擔保人的公司治理報告和媒體報道來完成。

財務(wù)狀況

1.擔保人的資產(chǎn)和負債構(gòu)成如何。這可以通過審查擔保人的財務(wù)報表來確定。

2.擔保人的流動性狀況如何。這可以通過審查擔保人的現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負債表來完成。

3.擔保人的盈利能力和償債能力如何。這可以通過審查擔保人的利潤表和現(xiàn)金流量表來完成。#擔保人資信調(diào)查內(nèi)容

1.償債能力調(diào)查

償債能力是擔保人履行債務(wù)的能力，是擔保人資信調(diào)查的核心內(nèi)容。償債能力調(diào)查主要包括以下幾個方面：

*盈利能力調(diào)查：

盈利能力是擔保人償還債務(wù)的基礎(chǔ)。盈利能力調(diào)查主要包括對擔保人營業(yè)收入、營業(yè)成本、營業(yè)利潤、凈利潤等指標的分析，以評估擔保人的盈利水平和盈利能力。

*現(xiàn)金流狀況調(diào)查：

現(xiàn)金流狀況是擔保人償還債務(wù)的直接來源。現(xiàn)金流狀況調(diào)查主要包括對擔保人經(jīng)營性現(xiàn)金流、投資性現(xiàn)金流和籌資性現(xiàn)金流等指標的分析，以評估擔保人的現(xiàn)金流狀況。

*資產(chǎn)負債率調(diào)查：

資產(chǎn)負債率是擔保人償還債務(wù)的保障程度。資產(chǎn)負債率調(diào)查主要包括對擔保人總資產(chǎn)、總負債和所有者權(quán)益等指標的分析，以評估擔保人的資產(chǎn)負債率水平。

*債務(wù)償還能力調(diào)查：

債務(wù)償還能力是擔保人償還債務(wù)的實際能力。債務(wù)償還能力調(diào)查主要包括對擔保人債務(wù)總額、債務(wù)結(jié)構(gòu)、債務(wù)期限等指標的分析，以評估擔保人的債務(wù)償還能力。

2.資信狀況調(diào)查

資信狀況是擔保人的信用狀況，是擔保人資信調(diào)查的重要內(nèi)容。資信狀況調(diào)查主要包括以下幾個方面：

*信用記錄調(diào)查：

信用記錄是擔保人過去の信用行為記錄。信用記錄調(diào)查主要包括對擔保人是否按時償還債務(wù)、是否有違約行為等信息的調(diào)查，以評估擔保人的信用狀況。

*司法訴訟調(diào)查：

司法訴訟是擔保人法律糾紛的記錄。司法訴訟調(diào)查主要包括對擔保人是否涉及訴訟、訴訟結(jié)果等信息的調(diào)查，以評估擔保人的法律風險。

*行政處罰調(diào)查：

行政處罰是擔保人違反行政法規(guī)而受到的處罰。行政處罰調(diào)查主要包括對擔保人是否受到行政處罰、處罰內(nèi)容等信息的調(diào)查，以評估擔保人的行政風險。

*輿論調(diào)查：

輿論是社會對擔保人的評價。輿論調(diào)查主要包括對擔保人的社會評價、媒體報道等信息的調(diào)查，以評估擔保人的社會聲譽。

3.經(jīng)營和財務(wù)狀況調(diào)查

經(jīng)營和財務(wù)狀況是擔保人的經(jīng)營管理水平和財務(wù)管理水平的體現(xiàn)，是擔保人資信調(diào)查的重要內(nèi)容。經(jīng)營和財務(wù)狀況調(diào)查主要包括以下幾個方面：

*經(jīng)營管理水平調(diào)查：

經(jīng)營管理水平調(diào)查主要包括對擔保人的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略、組織結(jié)構(gòu)、人員管理、產(chǎn)品質(zhì)量等方面的調(diào)查，以評估擔保人的經(jīng)營管理水平。

*財務(wù)管理水平調(diào)查：

財務(wù)管理水平調(diào)查主要包括對擔保人的財務(wù)制度、財務(wù)核算、財務(wù)分析、財務(wù)決策等方面的調(diào)查，以評估擔保人的財務(wù)管理水平。

*經(jīng)營業(yè)績調(diào)查：

經(jīng)營業(yè)績調(diào)查主要包括對擔保人的營業(yè)收入、營業(yè)成本、營業(yè)利潤、凈利潤等指標的分析，以評估擔保人的經(jīng)營業(yè)績。

*財務(wù)報表分析：

財務(wù)報表分析主要包括對擔保人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表的分析，以評估擔保人的財務(wù)狀況。第四部分擔保人資信調(diào)查重點：應關(guān)注擔保人的收入、資產(chǎn)、負債、財務(wù)報表等方面的資料。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點收入狀況

1.擔保人近三年的年收入、月收入、獎金、補貼等收入情況，以及收入的來源和穩(wěn)定性。

2.擔保人是否有其他兼職或投資收入，以及這些收入的來源和穩(wěn)定性。

3.擔保人的收入與擔保金額的比例，以及收入與負債的比例。

資產(chǎn)狀況

1.擔保人名下的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、有價證券、存款、保險等資產(chǎn)情況，以及這些資產(chǎn)的價值和變現(xiàn)能力。

2.擔保人是否有對外投資，以及這些投資的情況和價值。

3.擔保人的資產(chǎn)與負債的比例，以及資產(chǎn)與擔保金額的比例。

負債狀況

1.擔保人名下的貸款、信用卡、應付賬款等負債情況，以及這些負債的金額和償還能力。

2.擔保人是否有對外擔保，以及這些擔保的情況和金額。

3.擔保人的負債與收入的比例，以及負債與資產(chǎn)的比例。

財務(wù)報表

1.擔保人近三年的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

2.擔保人的財務(wù)報表是否經(jīng)過審計，以及審計結(jié)果如何。

3.擔保人的財務(wù)報表是否反映了其真實的財務(wù)狀況，以及是否存在虛假或誤導性的信息。

信用狀況

1.擔保人是否有不良信用記錄，以及不良信用記錄的情況和原因。

2.擔保人是否有按時償還貸款或信用卡的記錄，以及是否有拖欠或逾期的記錄。

3.擔保人的信用狀況是否良好，以及是否足以支撐其作為擔保人的資格。

擔保能力

1.擔保人的收入、資產(chǎn)、負債、財務(wù)報表等方面的情況綜合分析，判斷其是否具有足夠的擔保能力。

2.擔保人的擔保能力是否與擔保金額相匹配，以及擔保人的擔保能力是否能夠有效保障債權(quán)人的權(quán)益。

3.擔保人的擔保能力是否穩(wěn)定，以及是否存在可能影響其擔保能力的因素。擔保人資信調(diào)查重點

一、收入

1.工資收入：調(diào)查擔保人的工資收入情況，包括基本工資、獎金、津貼、補貼等?？赏ㄟ^查閱擔保人的工資單、銀行流水、納稅申報表等資料獲得。

2.經(jīng)營收入：調(diào)查擔保人的經(jīng)營收入情況，包括營業(yè)收入、利潤、成本、費用等?？赏ㄟ^查閱擔保人的財務(wù)報表、納稅申報表等資料獲得。

3.投資收入：調(diào)查擔保人的投資收入情況，包括股息、利息、租金、特許權(quán)使用費等?？赏ㄟ^查閱擔保人的銀行流水、證券賬戶、不動產(chǎn)登記資料等資料獲得。

4.其他收入：調(diào)查擔保人的其他收入情況，包括兼職收入、稿費、講課費等。可通過查閱擔保人的銀行流水、納稅申報表等資料獲得。

二、資產(chǎn)

1.不動產(chǎn)：調(diào)查擔保人的不動產(chǎn)情況，包括房屋、土地、廠房、倉庫等?？赏ㄟ^查閱擔保人的不動產(chǎn)登記資料、房屋租賃合同、土地使用權(quán)證等資料獲得。

2.動產(chǎn)：調(diào)查擔保人的動產(chǎn)情況，包括汽車、家具、家電、電子產(chǎn)品等?？赏ㄟ^查閱擔保人的銀行流水、購物發(fā)票、保險單等資料獲得。

3.金融資產(chǎn)：調(diào)查擔保人的金融資產(chǎn)情況，包括存款、理財產(chǎn)品、股票、債券、基金等?？赏ㄟ^查閱擔保人的銀行流水、證券賬戶、基金賬戶等資料獲得。

4.其他資產(chǎn)：調(diào)查擔保人的其他資產(chǎn)情況，包括知識產(chǎn)權(quán)、商標、專利等。可通過查閱擔保人的專利證書、商標證書等資料獲得。

三、負債

1.銀行貸款：調(diào)查擔保人的銀行貸款情況，包括貸款金額、貸款利率、貸款期限、貸款用途等。可通過查閱擔保人的銀行流水、貸款合同等資料獲得。

2.其他貸款：調(diào)查擔保人的其他貸款情況，包括小額貸款、民間借貸、信用卡欠款等。可通過查閱擔保人的銀行流水、借條、信用卡賬單等資料獲得。

3.應付款：調(diào)查擔保人的應付款情況，包括應付賬款、應付票據(jù)、應付工資等。可通過查閱擔保人的財務(wù)報表、納稅申報表等資料獲得。

4.其他負債：調(diào)查擔保人的其他負債情況，包括訴訟負債、賠償負債、環(huán)境負債等?？赏ㄟ^查閱擔保人的法院判決書、仲裁裁決書、行政處罰決定書等資料獲得。

四、財務(wù)報表

1.資產(chǎn)負債表：調(diào)查擔保人的資產(chǎn)負債表，了解其資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益的構(gòu)成和變動情況。

2.利潤表：調(diào)查擔保人的利潤表，了解其收入、成本、利潤的構(gòu)成和變動情況。

3.現(xiàn)金流量表：調(diào)查擔保人的現(xiàn)金流量表，了解其經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的現(xiàn)金流入和流出情況。

4.附注：調(diào)查擔保人的財務(wù)報表附注，了解其會計政策、財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量的詳細說明。

五、其他資料

1.征信報告：調(diào)查擔保人的征信報告，了解其信用記錄、還款記錄、逾期記錄等信息。

2.司法記錄：調(diào)查擔保人的司法記錄，了解其是否有犯罪記錄、民事訴訟記錄、行政處罰記錄等。

3.工商登記資料：調(diào)查擔保人的工商登記資料，了解其經(jīng)營范圍、注冊資本、股東信息、法定代表人信息等。

4.稅務(wù)登記資料：調(diào)查擔保人的稅務(wù)登記資料，了解其納稅情況、稅務(wù)信用等級等。第五部分擔保人資信調(diào)查難點：對擔保人的資信和財產(chǎn)狀況進行真實評估。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點擔保人的誠信狀況

1.擔保人是否有過違約記錄或其他誠信問題。

2.擔保人是否在其他金融機構(gòu)有不良信用記錄。

3.擔保人是否受到過法律制裁或行政處罰。

擔保人的償債能力

1.擔保人的收入水平和穩(wěn)定性如何。

2.擔保人的資產(chǎn)狀況如何，是否擁有足夠的抵押物。

3.擔保人的負債情況如何，是否有過高的負債率。

擔保人的信用狀況

1.擔保人的個人信用評分如何。

2.擔保人在銀行或其他金融機構(gòu)的信用記錄如何。

3.擔保人是否曾經(jīng)出現(xiàn)過拖欠貸款或信用卡還款的情況。

擔保人的財務(wù)狀況

1.擔保人的財務(wù)報表是否真實、準確。

2.擔保人的財務(wù)數(shù)據(jù)是否符合行業(yè)平均水平。

3.擔保人的財務(wù)狀況是否有持續(xù)惡化的趨勢。

擔保人的經(jīng)營狀況

1.擔保人的經(jīng)營范圍和規(guī)模如何。

2.擔保人的主要客戶和供應商有哪些。

3.擔保人的經(jīng)營業(yè)績和發(fā)展前景如何。

擔保人的法律狀況

1.擔保人是否涉及過法律糾紛或訴訟。

2.擔保人是否受到過行政處罰或其他法律制裁。

3.擔保人的法律狀況是否會對擔保合同的履行產(chǎn)生影響。擔保人資信調(diào)查難點：對擔保人的資信和財產(chǎn)狀況進行真實評估。

一、擔保人資信調(diào)查的意義

擔保人資信調(diào)查是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的一項重要環(huán)節(jié)，其目的是評估擔保人的資信狀況，判斷其履行擔保義務(wù)的能力。擔保人資信調(diào)查能夠幫助銀行有效控制信貸風險，提高信貸業(yè)務(wù)的安全性。

二、擔保人資信調(diào)查的難點

1、擔保人資信狀況復雜多樣。擔保人可能是個體工商戶、企業(yè)法人、事業(yè)單位或其他組織，其資信狀況千差萬別。銀行在進行擔保人資信調(diào)查時，需要根據(jù)擔保人的不同類型，采用不同的調(diào)查方法和標準。

2、擔保人資信信息不對稱。擔保人往往掌握著大量與自己資信狀況相關(guān)的信息，但這些信息可能不對稱于銀行。銀行在進行擔保人資信調(diào)查時，需要采取有效措施，獲取全面、準確的擔保人資信信息。

3、擔保人資信狀況動態(tài)變化。擔保人的資信狀況可能會隨著時間的推移而發(fā)生變化。銀行在進行擔保人資信調(diào)查時，需要考慮擔保人資信狀況的動態(tài)變化，定期對擔保人的資信狀況進行復核和評估。

三、擔保人資信調(diào)查的方法

1、實地調(diào)查。實地調(diào)查是擔保人資信調(diào)查的重要方法。銀行可以通過實地走訪擔保人的經(jīng)營場所、住所地等，了解擔保人的實際經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用記錄等。

2、資料調(diào)查。資料調(diào)查是擔保人資信調(diào)查的輔助方法。銀行可以通過查閱擔保人的財務(wù)報表、納稅申報表、工商登記資料等，了解擔保人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、納稅情況等。

3、信用調(diào)查。信用調(diào)查是擔保人資信調(diào)查的重要手段。銀行可以通過查詢擔保人的信用記錄，了解擔保人的信用狀況，判斷其履行債務(wù)的能力。

4、擔保人擔保能力評估。擔保人擔保能力評估是擔保人資信調(diào)查的重要環(huán)節(jié)。銀行可以通過對擔保人的資產(chǎn)、收入、負債等情況進行分析，評估擔保人的擔保能力，判斷其履行擔保義務(wù)的可能性。

四、擔保人資信調(diào)查的評價指標體系

擔保人資信調(diào)查的評價指標體系是銀行對擔保人資信狀況進行評價的標準。銀行在進行擔保人資信調(diào)查時，需要根據(jù)擔保人的不同類型，選取合適的評價指標體系。

五、擔保人資信調(diào)查的報告

擔保人資信調(diào)查報告是銀行對擔保人資信狀況進行評價的結(jié)果。擔保人資信調(diào)查報告應包括擔保人的基本信息、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用記錄、擔保能力評估結(jié)果等內(nèi)容。

六、擔保人資信調(diào)查的復核和評估

擔保人的資信狀況可能會隨著時間的推移而發(fā)生變化。銀行在進行擔保人資信調(diào)查時，需要考慮擔保人資信狀況的動態(tài)變化，定期對擔保人的資信狀況進行復核和評估。第六部分擔保人資信評估方法：一般分為定性分析和定量分析兩種方式。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點定性分析

1.要求全面了解擔保人的信息及資料，包括擔保人企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況、發(fā)展狀況、聲譽狀況等。

2.擔保人資信調(diào)查包括以下具體內(nèi)容：

-擔保人基本情況及其經(jīng)營狀況；

-擔保人資信評級；

-擔保人財務(wù)狀況及其財務(wù)風險狀況；

-擔保人的支持文件。

3.擔保人資信評估以擔保人的財務(wù)狀況為重點，綜合考慮其經(jīng)營狀況、管理狀況、發(fā)展狀況、聲譽狀況等因素。同時，擔保人資信評估還應重點考察擔保人的還款能力、償還意愿及抵押擔保物的情況。

定量分析

1.利用財務(wù)報表進行分析，主要包括對資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表、財務(wù)比率等進行分析，并結(jié)合行業(yè)均值和歷史數(shù)據(jù)進行比較，從而得出擔保人的財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況。

2.主要指標及重點關(guān)注事項：

-償債能力指標：包括流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)等，重點關(guān)注抵押擔保物和擔保人的所有者權(quán)益。

-盈利能力指標：包括毛利率、凈利率、總資產(chǎn)報酬率等，重點關(guān)注營業(yè)收入的增長性和穩(wěn)定性。

-營運能力指標：包括存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率等，重點關(guān)注存貨積壓情況和應收賬款回收能力。

3.通過財務(wù)報表分析，可以對擔保人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況和償債能力有一個初步的了解，然后在此基礎(chǔ)上再結(jié)合其他信息資料進行綜合分析。一、擔保人資信評估方法：一般分為定性分析和定量分析兩種方式。

（一）定性分析

定性分析是對擔保人的資信狀況進行綜合判斷和評估，主要從以下幾個方面進行：

1.經(jīng)營狀況：重點考察擔保人的經(jīng)營歷史、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營業(yè)績、市場份額、競爭優(yōu)勢等，分析其經(jīng)營穩(wěn)定性、盈利能力、抗風險能力等。

2.財務(wù)狀況：重點考察擔保人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、凈資產(chǎn)收益率、毛利率、凈利率等財務(wù)指標，分析其償債能力、盈利能力、營運能力等。

3.償債能力：重點考察擔保人的現(xiàn)金流狀況、負債水平、資產(chǎn)質(zhì)量、擔保能力等，分析其償還債務(wù)本息的能力和意愿。

4.管理能力：重點考察擔保人的管理團隊、企業(yè)文化、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度等，分析其管理水平、決策能力、風險控制能力等。

5.行業(yè)前景：重點考察擔保人所在行業(yè)的市場規(guī)模、發(fā)展趨勢、競爭格局、政策法規(guī)等，分析其行業(yè)發(fā)展前景和對擔保人經(jīng)營的影響。

（二）定量分析

定量分析是對擔保人的資信狀況進行量化分析和比較，主要使用以下幾種方法：

1.財務(wù)比率分析：通過計算財務(wù)報表中的各種財務(wù)比率，對擔保人的財務(wù)狀況和經(jīng)營能力進行定量分析，評價其償債能力、盈利能力、營運能力等。

2.現(xiàn)金流量分析：通過分析擔保人的現(xiàn)金流量表，了解其經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，評價其現(xiàn)金流狀況和償債能力。

3.資產(chǎn)負債率分析：通過計算擔保人的資產(chǎn)負債率，分析其負債水平和償債能力，評價其財務(wù)風險和財務(wù)杠桿水平。

4.凈資產(chǎn)收益率分析：通過計算擔保人的凈資產(chǎn)收益率，分析其盈利能力和投資回報率，評價其經(jīng)營效率和管理水平。

5.毛利率分析：通過計算擔保人的毛利率，分析其產(chǎn)品或服務(wù)的利潤率，評價其成本控制能力和競爭優(yōu)勢。

二、擔保人資信評估模型

擔保人資信評估模型是將擔保人的各種資信要素量化并進行綜合評分，以評估其資信狀況的模型。常用的擔保人資信評估模型有：

1.財務(wù)報表分析模型：該模型主要基于財務(wù)報表數(shù)據(jù)，通過計算財務(wù)比率等指標，對擔保人的財務(wù)狀況和經(jīng)營能力進行量化分析和比較。

2.現(xiàn)金流量分析模型：該模型主要基于現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)，通過分析現(xiàn)金流量的來源和運用，評價擔保人的現(xiàn)金流狀況和償債能力。

3.資產(chǎn)負債率分析模型：該模型主要基于資產(chǎn)負債表數(shù)據(jù)，通過計算資產(chǎn)負債率等指標，分析擔保人的負債水平和償債能力，評價其財務(wù)風險和財務(wù)杠桿水平。

4.凈資產(chǎn)收益率分析模型：該模型主要基于利潤表數(shù)據(jù)，通過計算凈資產(chǎn)收益率等指標，分析擔保人的盈利能力和投資回報率，評價其經(jīng)營效率和管理水平。

5.毛利率分析模型：該模型主要基于利潤表數(shù)據(jù)，通過計算毛利率等指標，分析擔保人的產(chǎn)品或服務(wù)的利潤率，評價其成本控制能力和競爭優(yōu)勢。

三、擔保人資信評估報告

擔保人資信評估報告是擔保人資信評估的結(jié)果，主要包括以下內(nèi)容：

1.擔保人的基本情況：包括擔保人的名稱、住所、注冊資本、經(jīng)營范圍、主要業(yè)務(wù)等。

2.擔保人的資信狀況：包括擔保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、償債能力、管理能力、行業(yè)前景等。

3.擔保人的資信評級：根據(jù)擔保人的資信狀況，將其評定為優(yōu)良、良好、中等、較差等不同等級。

4.擔保人的資信評估建議：根據(jù)擔保人的資信評級，提出對擔保人的資信狀況的評價和建議，以及對擔保人提供擔保的風險提示。

四、擔保人資信評估的意義

擔保人資信評估具有以下重要意義：

1.幫助貸款人控制信貸風險：通過對擔保人的資信狀況進行評估，貸款人可以了解擔保人的償債能力和還款意愿，從而有效控制信貸風險。

2.幫助擔保人提高資信水平：通過對擔保人的資信狀況進行評估，擔保人可以發(fā)現(xiàn)自己的優(yōu)勢和劣勢，從而采取措施提高資信水平，增強擔保能力。

3.促進金融市場的健康發(fā)展：通過對擔保人的資信狀況進行評估，可以規(guī)范擔保行業(yè)的市場秩序，維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。第七部分擔保人資信調(diào)查報告撰寫：應包括調(diào)查目的、調(diào)查時間、調(diào)查對象、調(diào)查方法、調(diào)查結(jié)果等內(nèi)容。關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點【擔保人資信調(diào)查報告撰寫】：

1.調(diào)查目的：明確調(diào)查擔保人資信的目的，如確定擔保人的償債能力、信用狀況等。

2.調(diào)查時間：記錄調(diào)查開展的時間，便于追蹤調(diào)查進度和結(jié)果及時性。

3.調(diào)查對象：列明被調(diào)查的擔保人，包括其姓名、身份證明、聯(lián)系方式等基本信息。

4.調(diào)查方法：說明采用的調(diào)查方法和技術(shù)，如現(xiàn)場調(diào)查、文件審查、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)查詢等。

5.調(diào)查結(jié)果：詳細陳述調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括擔保人的財務(wù)狀況、信用記錄、訴訟記錄、擔保履約情況等。

6.分析評估：對調(diào)查結(jié)果進行綜合分析評估，評估擔保人的資信狀況和履約能力，并提出擔保風險等級的認定意見。

【擔保人資信調(diào)查目的】：

擔保人資信調(diào)查報告撰寫：

1.調(diào)查目的：

擔保人資信調(diào)查的目的在于全面了解擔保人的資信狀況，為貸款機構(gòu)評估貸款風險提供依據(jù)。

2.調(diào)查時間：

擔保人資信調(diào)查應在貸款發(fā)放前進行，以確保貸款機構(gòu)在貸款發(fā)放前對擔保人的資信狀況有充分的了解。

3.調(diào)查對象：

擔保人資信調(diào)查的對象是擔保人，包括法人、自然人和其他組織。

4.調(diào)查方法：

擔保人資信調(diào)查的方法包括：

（1）查閱擔保人的財務(wù)報表，了解擔保人的資產(chǎn)、負債、收入和利潤等財務(wù)狀況。

（2）實地考察擔保人的經(jīng)營情況，了解擔保人的生產(chǎn)、銷售和管理等經(jīng)營狀況。

（3）訪談?chuàng)Ｈ说南嚓P(guān)人員，了解擔保人的資信狀況和經(jīng)營情況。

（4）查詢擔保人的信用記錄，了解擔保人的信用狀況。

（5）其他方法，如盡職調(diào)查、背景調(diào)查等。

5.調(diào)查結(jié)果：

擔保人資信調(diào)查的結(jié)果應包括以下內(nèi)容：

（1）擔保人的基本情況，包括姓名、性別、年齡、職業(yè)、住址等。

（2）擔保人的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)、負債、收入和利潤等。

（3）擔保人的經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)、銷售和管理等。

（4）擔保人的信用狀況，包括信用記錄和信用評分等。

（5）擔保人的資信評級，即對擔保人資信狀況的綜合評價，并確定擔保人的資信等級。

6.報告撰寫：

擔保人資信調(diào)查報告應包括以下內(nèi)容：

（1）調(diào)查目的

（2）調(diào)查時間

（3）調(diào)查對象

（4）調(diào)查方法

（5）調(diào)查結(jié)果

（6）擔保人的資信評級

（7）調(diào)查結(jié)論

（8）調(diào)查建議

擔保人資信調(diào)查報告應由具有專業(yè)資格的調(diào)查人員撰寫，并由貸款機構(gòu)的信貸部門審核后，才能作為貸款發(fā)放的依據(jù)。第八部分擔保人資信調(diào)查結(jié)論：應根據(jù)調(diào)查結(jié)果關(guān)鍵詞關(guān)鍵要點【擔保人資信評級標準】：

1.評級標準應全面、客觀、科學、合理，能夠真實反映擔保人的資信狀況。

2.評級標準應包括擔保人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況、擔保能力等方面。

3.評級標準應根據(jù)不同擔保人的具體情況進行調(diào)整，以保證評級結(jié)果的準確性和可靠性。

【擔保人資信調(diào)查方法】：

一、擔保人資信調(diào)查結(jié)論的意義

擔保人資信調(diào)查結(jié)論是擔保人資信調(diào)查工作的最終成果，也是銀行信貸業(yè)務(wù)審批的重要依據(jù)。擔保人資信調(diào)查結(jié)論的準確性、公正性、客觀性直接影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的風險管理水平。

二、擔保人資信調(diào)查結(jié)論的評價原則

擔保人資信調(diào)查結(jié)論的評價應遵循以下原則：

1.客觀性