【信用卡業(yè)務(wù)對興業(yè)銀行柳州支行的貢獻(xiàn)度探究9300字（論文）】

信用卡業(yè)務(wù)對興業(yè)銀行柳州支行的貢獻(xiàn)度研究目錄摘要 3一、引言 5二、信用卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展現(xiàn)狀 62.1我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體現(xiàn)狀 62.2興業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀 72.3興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況 8三、信用卡業(yè)務(wù)在柳州支行貢獻(xiàn)度分析 103.1 信用卡貢獻(xiàn)度指標(biāo)分析 103.2興業(yè)銀行信用卡貢獻(xiàn)度分析 123.3 興業(yè)銀行柳州支行信用卡貢獻(xiàn)度分析 13四、研究結(jié)論及信用卡業(yè)務(wù)下一步發(fā)展探究 154.1主要研究結(jié)論 154.2信用卡下一步發(fā)展探究 15摘要近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長和國民消費(fèi)觀念不斷進(jìn)步，銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展舞臺(tái)也越來越廣闊，各銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模都迅速擴(kuò)大。在這一發(fā)展形勢下，信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中的重要性日益凸顯，對銀行的客戶構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及收入結(jié)構(gòu)的貢獻(xiàn)也日益重要。本文對興業(yè)銀行柳州支行近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢進(jìn)行了探究分析，以期獲得興業(yè)銀行柳州支行當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)對其整體業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的具體認(rèn)識(shí)。關(guān)鍵詞：興業(yè)銀行柳州支行信用卡貢獻(xiàn)度一、引言近些年來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長和國內(nèi)人民群眾消費(fèi)觀念的不斷進(jìn)步，銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展舞臺(tái)也越來越廣闊，我國各國有和民營銀行的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模都經(jīng)歷了迅速擴(kuò)大的發(fā)展過程。在這一發(fā)展形勢下，信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中的重要性日益凸顯，對銀行的客戶構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及收入結(jié)構(gòu)的貢獻(xiàn)也日益重要。在信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大形勢下，興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也在近幾年來經(jīng)歷了長足的發(fā)展和進(jìn)步，并為興業(yè)銀行的盈利來源提供了新的增長方式。作為興業(yè)銀行南寧分行在柳州的分支機(jī)構(gòu)，興業(yè)銀行柳州支行的信用卡業(yè)務(wù)也在近年得到迅猛發(fā)展。本文通過對我國信用卡發(fā)展趨勢、興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的分析和研究，以興業(yè)銀行柳州支行為例證，對信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)之中的貢獻(xiàn)度進(jìn)行了實(shí)例分析，以期對信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的角色和地位形成客觀認(rèn)識(shí)，并探究銀行未來信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展需要注意的事項(xiàng)。二、信用卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體現(xiàn)狀我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展幾乎與改革開放同步，但國內(nèi)真正意義上的信用卡直到20世紀(jì)九十年代才誕生。中國銀行珠海市分行于1985年成立了珠海市信用卡有限公司——大陸地區(qū)第一家信用卡經(jīng)營公司——并發(fā)行了國內(nèi)首張地區(qū)信用卡。廣發(fā)銀行于1995年發(fā)行了首張符合國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，這也在實(shí)際意義上標(biāo)志著我國信用卡市場的初步啟動(dòng)，但由于政策和市場等種種原因，這一時(shí)期我國信用卡市場的發(fā)展速度卻一直緩慢。直到中國加入WTO后，我國的經(jīng)濟(jì)得到了高速的發(fā)展，信用卡市場的發(fā)展環(huán)境逐步有了明顯的改善，無論是在信用卡的發(fā)行數(shù)量、交易金額、發(fā)行機(jī)構(gòu)等方面都有了很大的增長。一方面是發(fā)卡行提供的服務(wù)越來越完善，為信用卡業(yè)務(wù)的普及提供了必要條件；另一方面，信用卡信貸消費(fèi)觀念在人民群眾中日趨普及，“信用卡”、“分期付款”等信用消費(fèi)觀念深入人心，信用卡已經(jīng)成為越來越多人消費(fèi)的首選非現(xiàn)金支付工具。信用卡業(yè)務(wù)在終于在“信用卡元年”之后，經(jīng)歷了長足的發(fā)展。依照來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)對當(dāng)前我國主要發(fā)卡行（中、農(nóng)、建、交、工商、招商等）的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用卡市場規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模在近年來經(jīng)歷了持續(xù)性的擴(kuò)張。《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2012）》顯示，截至2012年末，全國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張，累計(jì)發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元，同比增長31.6%；境內(nèi)受理商戶達(dá)483.3萬戶，POS機(jī)終端累計(jì)達(dá)711.8萬臺(tái)，ATM累計(jì)達(dá)41.6萬臺(tái)。2012年，全國信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比達(dá)到48.26%，較2011年提高了6.54個(gè)百分點(diǎn)；信用卡未償信貸余額新增3257.1億元，累計(jì)達(dá)11386.7億元，同比增長40.1%，整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)保持良性快速發(fā)展勢頭。從1994年到2008年第三季度，銀行卡發(fā)卡量從800萬張?jiān)鲩L到172889.69萬，但是從信用卡所占銀行卡的市場份額來看，信用卡比例極低，人均持卡量為1.33張（以13億人口計(jì)算）。而美國在2002年，信用卡的發(fā)卡量就達(dá)到5.23億張，人均持卡量2張（總?cè)丝诎?.6億計(jì)算）；日本到2002年發(fā)卡量達(dá)到2.45億張，人均持卡量2張（總?cè)丝诎?.27億計(jì)算）；韓國到2002年發(fā)卡量達(dá)到1億張，人均持卡量2張（總?cè)丝诎?700萬計(jì)算）；香港2001年發(fā)卡量1100萬張，人均持卡量達(dá)到3.5張。因此和其他信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好的國家和地區(qū)相比，我國的信用卡人均持卡量遠(yuǎn)低于這些國家和地區(qū)的水平。1992年前，國內(nèi)各發(fā)卡行自建封閉式的信用卡收單網(wǎng)絡(luò)，不僅重復(fù)投資且不能相互通用，造成全社會(huì)信用卡產(chǎn)業(yè)資源的浪費(fèi)閑置。1992年以來，政府開始介入信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在1993年推行了金卡工程，建成了18個(gè)內(nèi)部互聯(lián)互通的城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)，初步緩解了重復(fù)投資問題，但并沒有從根本上解決聯(lián)網(wǎng)通用問題。為此，2002年政府出面成立了中國銀聯(lián)公司，通過強(qiáng)力推行“314工程”，徹底打破了原來各行、各地相互封閉，初步建成了全國互聯(lián)互通的收單網(wǎng)絡(luò)。之后，中國銀聯(lián)又大力拓展海外受理市場，2004年國民可以在港澳用銀聯(lián)卡，2005年又實(shí)現(xiàn)了國民可在新加坡、韓國、泰國用卡，但是要把我國的銀聯(lián)網(wǎng)建成如VISA、MASTER一樣的國際性收單品牌，還需要很長一段時(shí)間。當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行零售業(yè)務(wù)中不可或缺的組成部分。在當(dāng)前信息化、全球化與市場化越來越發(fā)達(dá)與完善的今天，我國人民群眾的消費(fèi)觀念以前所未有的廣度和深度迅速與國際接軌，信用卡分期付款、預(yù)借現(xiàn)金、循環(huán)信用等功能被越來越多的人接受，更是受到年輕人階層的青睞，這些都為我國信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了有力因素。2.2興業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀興業(yè)銀行（IndustrialBank），原名福建興業(yè)銀行，成立于1988年8月，是總部位于中國福建省福州市的一家全國性股份制商業(yè)銀行；是經(jīng)國務(wù)院、中國人民銀行批準(zhǔn)成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼：601166），注冊資本190.52億元。2004年7月，興業(yè)銀行信用卡中心在上海成立，21日在上海舉辦“興業(yè)信用卡首發(fā)新聞發(fā)布會(huì)”，正式向社會(huì)推出信用卡。在經(jīng)歷近十年的發(fā)展之后，興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)取得了迅速的發(fā)展壯大。與其他銀行經(jīng)歷過最初跑馬圈地、單純追求卡量規(guī)模相比，公司信用卡業(yè)務(wù)堅(jiān)持走“優(yōu)化客群、提高盈利、保持質(zhì)量”的內(nèi)延發(fā)展道路，進(jìn)一步優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，先后發(fā)行星夜星座信用卡、中國心信用卡、悠系列白金信用卡等新產(chǎn)品，更加注重精耕細(xì)作，從卡量中要質(zhì)量，從規(guī)模中求效益。據(jù)興業(yè)銀行年報(bào)顯示，截至2013年12月31日興業(yè)銀行信用卡2013年新增發(fā)卡量139.1萬張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1,195.3萬張，成為國內(nèi)為數(shù)不多信用卡發(fā)卡量超過1000萬張的銀行之一（興業(yè)銀行2008年至2013年信用卡發(fā)卡量統(tǒng)計(jì)表見表一）。表一興業(yè)銀行2008年-2013年信用卡發(fā)卡量統(tǒng)計(jì)表年份累計(jì)發(fā)卡(萬張)新增發(fā)卡(萬張)2004N/AN/A2005N/AN/A2006N/AN/A2007N/AN/A2008490.60185.562009571.9881.382010720.14138.092011909.07188.9320121,056.2147.120131,195.3139.1注：本表數(shù)據(jù)來源自興業(yè)銀行各年年報(bào)，因數(shù)據(jù)原因，2007年前數(shù)據(jù)無法獲得。2.3興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況興業(yè)銀行柳州支行成立于2009年2月，是興業(yè)銀行南寧分行在廣西設(shè)立的第一家異地分支機(jī)構(gòu)。開業(yè)來，始終堅(jiān)持與客戶“同發(fā)展、共成長”和“服務(wù)源自真誠”的經(jīng)營理念，致力于為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了健康、持續(xù)、快速發(fā)展。就興業(yè)銀行柳州支行本身而言，其信用卡業(yè)務(wù)在近幾年也得到了長足發(fā)展（見表二）。表二興業(yè)銀行2009年-2013年信用卡發(fā)卡量統(tǒng)計(jì)表年份累計(jì)發(fā)卡(萬張)新增發(fā)卡(萬張)20090.950.9520101.92.6320114.533.8420128.375.81201314.186.11注：本表數(shù)據(jù)來源自興業(yè)銀行各年年報(bào)，因數(shù)據(jù)原因，2007年前數(shù)據(jù)無法獲得。通過圖表可以看出，興業(yè)銀行柳州支行信用卡中心，雖然起步較晚，但是在近幾年的發(fā)展過程中，仍然取得了巨大發(fā)展，截至2013年12月31日，其信用卡新增發(fā)卡量達(dá)到6.11萬張，較去年同比增長0.3萬張。三、信用卡業(yè)務(wù)在柳州支行貢獻(xiàn)度分析3.1 信用卡貢獻(xiàn)度指標(biāo)分析作為商業(yè)組織，各信用卡發(fā)卡行的核心目標(biāo)是利潤最大化，這就要求各發(fā)卡行在發(fā)行信用卡的過程中提高收入同時(shí)降低成本。表三信用卡盈利模式圖收入收入年費(fèi)收入利息收入刷卡回傭增值收入現(xiàn)金提取成本資金成本運(yùn)營成本營銷成本壞賬成本廣告交叉銷售證券化利潤=收入-成本銀行信用卡主要收入來源有:利息收入、年費(fèi)、商家折扣及其它收入;成本主要有:資金成本、運(yùn)營成本、營銷成本、壞賬成本及欺詐損失等。年費(fèi)收入：即信用卡持卡用戶使用信用卡所需按年支付的固定費(fèi)用。利息收入：即信用卡客戶使用信貸消費(fèi)但未能及時(shí)付款部分的利息。刷卡回傭：即銀行組織處理消費(fèi)單據(jù)和提供消費(fèi)信用給商戶帶來了收入和便利，促進(jìn)其銷售由而由商戶像信用卡發(fā)卡方支付的一定比例的傭金，其收益比例由發(fā)卡銀行、收單銀行以及清算放分成。現(xiàn)金提?。盒庞每ǔ挚ㄈ嗽谑褂眯庞每ㄌ崛‖F(xiàn)金時(shí)需要支付的定額或者取現(xiàn)金額一定比例的費(fèi)用。增值業(yè)務(wù)包括廣告、越界銷售、交叉銷售、信用報(bào)告、資產(chǎn)證券化等帶來的收入。資金成本：發(fā)卡行的信貸資金主要來自儲(chǔ)戶的村坤、金融市場的借款以及發(fā)卡行的本金儲(chǔ)備，客戶存款和金融借款均需支付相應(yīng)的利息，銀行本金的投入也需要運(yùn)營成本，信用卡持卡客戶對于信用卡消費(fèi)均會(huì)產(chǎn)生資金成本，這也是銀行信用卡業(yè)務(wù)中占比例最大的成本之一。壞賬成本是由于信用卡持卡人沒有能力或者故意放棄償還貸款而形成的壞賬。運(yùn)營成本指銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行所需要的人力、設(shè)備、維護(hù)成本。營銷成本則是指信用卡客戶開發(fā)和維護(hù)過程中產(chǎn)生的維護(hù)成本和廣告促銷成本等?？傊?dāng)收入總額大于成本總額的時(shí)候，信用卡發(fā)卡行就能獲得盈利，當(dāng)收入額銷售費(fèi)用總額的時(shí)候，信用卡發(fā)卡行則會(huì)產(chǎn)生虧損。利息收入銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，但在我國當(dāng)前形勢下，現(xiàn)實(shí)中使用信用卡進(jìn)行信貸周轉(zhuǎn)的才能為銀行帶來這部分收入。以我國人民群眾量入為出為主的消費(fèi)習(xí)慣來看，一定時(shí)期內(nèi)國內(nèi)銀行的這部分利息收入應(yīng)該不會(huì)有迅速增長，但從長期來看，隨著“十二五規(guī)劃”的提出和我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，我國居民收入必將大幅改善，同時(shí)，加上年輕一代消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信貸利息收入也必將成為當(dāng)前形勢下我國信用卡產(chǎn)業(yè)收入的主要來源。年費(fèi)收入在我國目前發(fā)展形勢下，對信用卡產(chǎn)業(yè)的收入貢獻(xiàn)微乎其微。信用卡發(fā)展最早也最完善的美國，信用卡年費(fèi)收取大致經(jīng)過了以下階段：早期各銀行為了搶占市場,采取的都是免年費(fèi)的政策。但到了20世紀(jì)70年代政府政策的調(diào)整導(dǎo)致銀行信用卡運(yùn)行產(chǎn)生巨大困難，于是1976年花旗銀行向在免息期限內(nèi)還款的持卡人收取年費(fèi)，這一舉動(dòng)標(biāo)志著美國信用卡粗放式擴(kuò)張的結(jié)束，當(dāng)然也從另一方面促進(jìn)了美國信用卡產(chǎn)業(yè)的盈利。后來隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展，美國銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始能夠獲取大量的利息收入，這樣美國各發(fā)卡行在激烈的競爭中開始逐漸減少甚至免除年費(fèi)。就我國國內(nèi)當(dāng)前形勢而言，各發(fā)卡行為了搶占市場，過于追求發(fā)卡的數(shù)量規(guī)模，基本都采取了當(dāng)年數(shù)卡若干次免次年年費(fèi)的策略，因此，年費(fèi)收入對銀行信用卡產(chǎn)業(yè)利潤貢獻(xiàn)可以忽略不計(jì)。就刷卡回傭而言，國內(nèi)的商家折扣一般在0.5%~2%之間，與國外同時(shí)期相比，處于偏低水平。另外，當(dāng)前各發(fā)卡行越來越重視與商戶合作推出個(gè)性化商家卡，但是從總體看，信用卡業(yè)務(wù)在增值收入方面仍需提高。由上分析可以看出，目前我國信用卡產(chǎn)業(yè)的主要盈利來源依賴于利息收入、刷卡回傭和增值收入，其中尤以利息收入為主。而利息收入的多少取決于信用卡交易量。3.2興業(yè)銀行信用卡貢獻(xiàn)度分析本部分選擇2008年至2013年為時(shí)間區(qū)段，將興業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)作為樣本，將它們的信用卡貸款規(guī)模、收益率水平、中間業(yè)務(wù)收入水平等指標(biāo)及貢獻(xiàn)水平進(jìn)行觀察和分析，以期獲得興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)對其整體運(yùn)營的貢獻(xiàn)度水平。表四興業(yè)銀行2008-2013年信用卡業(yè)務(wù)在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比情況表年度信用卡規(guī)模（百萬元）信用卡貸款占比（%）2008N/AN/A20096,3963.79201011,3305.03201120,0027.67201240,35413.46201360,37517.07注：本表數(shù)據(jù)來源自興業(yè)銀行各年年報(bào)從上表中可以看出，興業(yè)銀行信用卡貸款規(guī)模發(fā)展迅速，在銀行整體個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的比重也逐年增加，截至2013年12月31日（參照興業(yè)銀行2008-2013銀行年報(bào)），興業(yè)銀行信用卡規(guī)模已達(dá)603.8億元，引用卡貸款在銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中整體占比17.07%，而2009年這一數(shù)據(jù)分別為63.9億元和3.79%，由此可以看出，信用卡業(yè)務(wù)在興業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦款的重要性日益增加，已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。表五興業(yè)銀行2008-2013年信用卡業(yè)務(wù)交易額及銀行賬面利潤情況表年份累計(jì)發(fā)卡(萬張)新增發(fā)卡(萬張)信用卡交易額(億元)賬面利潤(億元)2008490.60185.56359.0602009571.9881.38569.641.042010720.14138.09662.503.032011909.07188.931,144.5210.120121,056.2147.11,722.713.120131,195.3139.13,024.86?依照興業(yè)銀行各年年報(bào)，公司信用卡業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展中，隨著信用卡發(fā)卡數(shù)和累計(jì)發(fā)卡量的增加，信用卡交易額也有了突飛猛進(jìn)的增長，其中，累計(jì)發(fā)卡量由2008年的490.6萬張激增至2013年的1195.3萬張，使得興業(yè)銀行成為信用卡發(fā)卡量超過1000萬銀行之一，同時(shí)，其信用卡交易額也由2008年的359.06億元，激增至2013年的3024.86億元。通過上面可以看出，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡量以平穩(wěn)速度上升，但隨著信用卡新增發(fā)卡量的增加，信用卡交易額有了巨大發(fā)展。銀行引用卡業(yè)務(wù)賬面利潤的增加，也隨著交易額的增加而增加，即二者成正比關(guān)系。（因2013年引用卡業(yè)務(wù)賬面利潤在興業(yè)銀行年報(bào)中為發(fā)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)，故用0代替，以上圖中2013年走勢不代表真實(shí)情況。）3.3 興業(yè)銀行柳州支行信用卡貢獻(xiàn)度分析興業(yè)銀行柳州支行作為興業(yè)銀行南寧分行的分支機(jī)構(gòu)，由于成立較晚，其在信用卡業(yè)務(wù)上起步也較晚，但在整體發(fā)展過程中，其信用卡業(yè)務(wù)在支行業(yè)務(wù)中也貢獻(xiàn)不小。本部分選擇2009年至2013年為時(shí)間區(qū)段，將興業(yè)銀行柳州支行信用卡數(shù)據(jù)作為樣本，將它們的信用卡貸款規(guī)模與利潤收入水平等指標(biāo)貢獻(xiàn)水平進(jìn)行觀察和分析，以期獲得興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)對其整體運(yùn)營的貢獻(xiàn)度水平。興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)在近幾年的發(fā)展中，信用卡發(fā)卡量、信用卡交易額以及賬面利潤的分布走勢與興業(yè)銀行總行保持一致，其中，累計(jì)發(fā)卡量由2009年的0.4萬張?jiān)鲋?013年的3.1萬張，同時(shí)，其信用卡交易額也由2008年的0.3億元，增至2013年的13.1億元。表六興業(yè)銀行柳州支行2008-2013年信用卡業(yè)務(wù)交易額及銀行賬面利潤情況表年份累計(jì)發(fā)卡(張)新增發(fā)卡(張)信用卡交易額(億元)賬面利潤(百萬元)2009406940690.302010813869041.1020111504294463.20.8620122448873558.61.24201331843695513.13.57通過上面可以看出，興業(yè)銀行柳州支行累計(jì)發(fā)卡量以平穩(wěn)速度上升，但隨著信用卡新增發(fā)卡量的增加，信用卡交易額有了巨大發(fā)展。興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)賬面利潤的增加，也隨著交易額的增加而增加，即二者成正比關(guān)系。四、研究結(jié)論及信用卡業(yè)務(wù)下一步發(fā)展探究4.1主要研究結(jié)論本文對興業(yè)銀行柳州支行近年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢進(jìn)行了探究分析，以期獲得興業(yè)銀行柳州支行當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)對其整體業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的具體認(rèn)識(shí)。整體來講，目前我國的信用卡業(yè)務(wù)的綜合貢獻(xiàn)度總體水平不高，但增長較快。興業(yè)銀行柳州支行信用卡業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是發(fā)展較快，對于興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展貢獻(xiàn)了自己的力量。通過對比和數(shù)據(jù)分析，我們得出，信用卡交易規(guī)模的大小，直接影響銀行信用卡業(yè)務(wù)的收益率。因此，我們可以認(rèn)定，資產(chǎn)擴(kuò)張和貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整是信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度提升的主要驅(qū)動(dòng)因素,提高信用卡貸款占比對提供信用卡業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)度的影響最大。從這一意義上說，如果銀行可以采取措施快速提高信用卡資產(chǎn)交易規(guī)模，將有效增加信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中的貢獻(xiàn)。4.2信用卡下一步發(fā)展探究信用卡業(yè)務(wù)雖然日益成為銀行重要業(yè)務(wù)之一，但是從整體上看，發(fā)展形勢仍然任重道遠(yuǎn)。目前，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)普遍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品功能單一等問題，在很大程度上無法滿足持卡人日益增長的用卡需求，也不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的前提下，興業(yè)銀行作為母體銀行在營銷渠道、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、科技支撐、可支配資源等方面的興業(yè)銀行柳州支行等支行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供了了強(qiáng)力依托。但是，從個(gè)體上看，各支行信用卡發(fā)展仍然存在很多問題。主要表現(xiàn)如下：1.大量信用卡處于低效無效狀態(tài)。我國信用卡發(fā)展迅速，發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是由于各商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中門檻過低，導(dǎo)致大量信用卡處于低效無效狀態(tài)。數(shù)據(jù)表明，美國人每三個(gè)月平均使用信用卡28.5次，韓國人是10.87次。而我國僅為2次。根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織對我國信用卡業(yè)務(wù)的研究，若將每個(gè)月被使用次數(shù)不足一次的卡片認(rèn)定為“睡眠卡”，則我國處于“睡眠”狀態(tài)的信用卡占八成左右。造成此種局面的原因有三：一是各商業(yè)銀行對在校大學(xué)生發(fā)行了大量信用卡，在校大學(xué)生由于沒有經(jīng)濟(jì)收入，根本不使用信用卡，使信用卡處于低效無效狀態(tài)；二是許多人有多張信用卡，但使用的也就是一兩張，其他的都處于低效無效狀態(tài)；三是個(gè)別商業(yè)銀行員工為了完成發(fā)卡任務(wù)，為一些根本不使用信用卡的人辦理了信用卡。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展了20年，但是和其他信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較好的國家和地區(qū)差距還很遠(yuǎn)，我國信用卡產(chǎn)業(yè)水平仍然較低，其制約因素有：（1）.持卡者用卡意識(shí)不強(qiáng)長期以來，中國人信奉的是“量入為出”的理財(cái)觀念和“一手交錢一手交貨”的消費(fèi)理念，這種習(xí)慣的改變是很難的。此外，信用卡的優(yōu)勢和特色優(yōu)惠服務(wù)體現(xiàn)不夠，造成了人們用卡意識(shí)不強(qiáng)。（2）.用卡環(huán)境還不盡人意首先，我國的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)少，分布不均。有數(shù)據(jù)顯示，接受刷卡消費(fèi)的特約商戶比例在美國為100%，我國為2%，并且受理點(diǎn)主要集中在在大、中型發(fā)達(dá)城市和大型超市、商場，小型的商戶成為特約商戶的比例極小，這嚴(yán)重的制約了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，使用信用卡消費(fèi)，如果事后出現(xiàn)問題的話，解決十分不便。例如持卡人使用信用卡購物以后，發(fā)現(xiàn)貨品存在問題，需要退貨的話，在國外，銀行會(huì)直接把貨款打回到持卡人的賬戶中，剩下的事情，銀行再去與商家解決。而在國內(nèi)持卡人要自己與商家去解決，大費(fèi)周折，根本無法享受發(fā)達(dá)國家使用信用卡消費(fèi)的徹底無風(fēng)險(xiǎn)退貨的權(quán)利。第三，信用卡持卡人存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)的核心是以銀行信用為消費(fèi)者和商家提供交易安全的保障。在美國等西方發(fā)達(dá)國家，銀行會(huì)用自己的信用為所有信用卡消費(fèi)進(jìn)行全額的擔(dān)保。在我國，銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)伊始，一直未提供過真正的信用擔(dān)保。在申請人申請信用卡時(shí)，銀行往往需要申請人提供擔(dān)保，甚至最初的信用卡要求以存款質(zhì)押，在將來如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行則不承擔(dān)責(zé)任，所以對于持卡人而言，使用信用卡存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。2.銀企合作深度不佳，導(dǎo)致卡片使用率不高。近年來，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大發(fā)卡量，逐步細(xì)分已有和潛在的客戶群體，紛紛與知名企業(yè)合作，推出多種聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。2005年以來，國內(nèi)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始大量發(fā)行聯(lián)名卡。雖然發(fā)行數(shù)量快速增長，但其中絕大多數(shù)無法形成市場規(guī)模，無法達(dá)到銀企合作初的預(yù)期。數(shù)據(jù)顯示，2010年國內(nèi)聯(lián)名卡發(fā)卡占比同比下降7.88個(gè)百分點(diǎn)。不難看出，聯(lián)名卡產(chǎn)品的市場定位、服務(wù)內(nèi)容、營銷策略等環(huán)節(jié)缺乏深入調(diào)研。發(fā)行之前，市場研究與分析不到位；發(fā)行之后，缺乏持續(xù)、有針對性的服務(wù)營銷策略，管理工作難以跟上，導(dǎo)致動(dòng)卡率不高，經(jīng)營效果不盡如人意。

此外，“聯(lián)而不合”現(xiàn)象屢見不鮮，即企業(yè)與銀行的合作步調(diào)不一致，銀行對合作企業(yè)資源的挖掘遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，無法在預(yù)期時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，雙方合作逐漸淡化。3.信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，影響信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。我國信用卡各商業(yè)銀行發(fā)行了大量的信用卡，然而在信用卡的功能上卻沒有什么創(chuàng)新。各種信用卡除具備基本的金融功能外，附加功能很少。即使是附加功能也存在嚴(yán)重的同質(zhì)化。由于缺乏特色，客戶的辦卡意識(shí)也不強(qiáng)烈，阻礙了信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在發(fā)達(dá)國家，信用卡的功能非常廣泛，除了具備消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存款、取款等基本功能，還具有預(yù)定機(jī)票、預(yù)定客房、法律咨詢、個(gè)人身份證明、病歷檔案、地鐵月票等功能。4.營銷理念落后影響信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。我國信用卡營銷理念落后，采取的是粗放式的經(jīng)營理念。銀行只簡單地給普通工作人員下達(dá)指標(biāo)任務(wù)，類似于強(qiáng)行攤派。商業(yè)銀行普通工作人員根本不考慮客戶的需求，簡單地采取人海戰(zhàn)術(shù)銷售信用卡。這樣做的后果是實(shí)際效果非常差，投入產(chǎn)出不成正比。目前信用卡的營銷已經(jīng)陷入了尷尬的境地，甚至影響了商業(yè)銀行的品牌和形象。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)未飽和。美國人均持卡4張、新加坡人均持卡1.6張、香港人均持卡1.4張，截至2011年末我國大陸地區(qū)國人均信用卡持卡數(shù)僅為0.21張，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間依然巨大。就柳州地區(qū)而言，地區(qū)人口總數(shù)300多萬，而我行2013年發(fā)卡數(shù)僅為3.8萬張，發(fā)展空間仍然巨大。由于我國開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間不長，到目前各商業(yè)銀行主要依據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（1999年3月1日實(shí)施）來開展業(yè)務(wù)，雖然這部法是迄今為止信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定中最為詳細(xì)、操作性最強(qiáng)的一部法律文件，但其中仍然存在著一些漏洞。此外，信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展涉及到發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶等主體，目前，對信用卡具體業(yè)務(wù)中的具體環(huán)節(jié)加以規(guī)范的法律法規(guī)除了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，還有《擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各大銀行關(guān)于信用卡的章程、特約商戶協(xié)議書、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算手續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等，但仍沒有一個(gè)具體的法律條款作為各主體做事的依據(jù)?；谝陨蠁栴}，興業(yè)銀行柳州支行應(yīng)通過發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)帶動(dòng)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。1. 優(yōu)化客戶群體，實(shí)現(xiàn)興業(yè)銀行信用卡高利用率。客戶群體的正確與否，直接關(guān)乎信用卡交易規(guī)模。在當(dāng)前形勢下，我國信用卡在老年人中的推行量仍然偏低，另外，行業(yè)不同，客戶對信用卡業(yè)務(wù)的接受度也不同。因此，在進(jìn)行信用卡推廣的時(shí)候，