《研學(xué)旅行課程設(shè)計》課件-保險方案選擇

研學(xué)旅行課程設(shè)計與實施模塊十：安全事故預(yù)防任務(wù)四：保險方案選擇1. 了解研學(xué)旅行保險方案基本知識。（初級）2. 掌握研學(xué)旅行保險方案選擇方法。（初級）任務(wù)目標(biāo)任務(wù)分析

《意見》中已明確要求研學(xué)旅行除要建立安全保障機(jī)制外，出行前，承辦方應(yīng)為出行學(xué)生購買保險，發(fā)揮保險保障職能，為研學(xué)旅行的學(xué)生們保駕護(hù)航。

研學(xué)旅行的承辦方以旅行社為主，雖然各旅行社均按國家規(guī)定投保了《旅行社責(zé)任保險》，但從研學(xué)旅行的特點來看，旅行社責(zé)任險的保障范圍相對較小，僅承擔(dān)旅行社在組織研學(xué)旅行活動過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任，而諸如緊急救援服務(wù)、學(xué)生自身疾病導(dǎo)致的身故殘疾和醫(yī)療責(zé)任以及對學(xué)生因個人原因?qū)е碌娜松韨龊拓敭a(chǎn)損失并不負(fù)賠償責(zé)任，無法滿足實際需要。所以，承辦方在為學(xué)生選擇《研學(xué)旅行意外綜合保險》時，要從保障范圍、保險期限和保障額度三方面綜合考慮購買一份適合研學(xué)旅行特點的保險產(chǎn)品。步驟1：研學(xué)旅行安全隱患分析

研學(xué)旅行過程中安全事故的發(fā)生原因比較復(fù)雜，往往是各種內(nèi)外因素交織在一起，主要有存在以下原因：1.

環(huán)境風(fēng)險。研學(xué)機(jī)構(gòu)需要具有專業(yè)性，配有專業(yè)的導(dǎo)師和設(shè)備等，需要有具體的安全保障措施以確保學(xué)生的安全。2.

管理風(fēng)險。研學(xué)機(jī)構(gòu)的管理體系必須是完善、正規(guī)的，經(jīng)過國家相關(guān)部門考核批準(zhǔn)認(rèn)可的。3.

法律風(fēng)險。研學(xué)旅行的各參與方均不能觸及相關(guān)的法律法規(guī)。4.

自然災(zāi)害等其他非人力可控的風(fēng)險。在研學(xué)旅行中可能會遇到自然災(zāi)害等非人力可控風(fēng)險，需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)能及時處理風(fēng)險，保證研學(xué)旅行的安全。5.

學(xué)生及工作人員的自身風(fēng)險。隨隊工作人員的職業(yè)倦怠會影響學(xué)生在旅行中的學(xué)習(xí)質(zhì)量，要能夠及時關(guān)注孩子的身心健康，減少發(fā)生一些不必要的麻煩。

以上這些原因探究起來，首先是參與研學(xué)旅行的學(xué)生人數(shù)眾多且都是未成年人，天性好動，自理能力、自我保護(hù)能力較弱，而研學(xué)旅行又是校外集體活動，兼具集體性、實踐性特征，往往給學(xué)校、承辦方的組織管理和安全保障帶來很大壓力，且在飲食、住宿、交通以及各種參觀學(xué)習(xí)活動中，隨時可能發(fā)生各種意外情況，亟須加強(qiáng)安全意識，提高安全防范能力。

其次，研學(xué)旅行的各參與方可能存在著疏忽大意、管理不力、經(jīng)驗不足等客觀因素，而研學(xué)旅行中的交通管理、住宿管理、食品衛(wèi)生等外部環(huán)境較為復(fù)雜，多種主客觀原因往往導(dǎo)致群體性安全事故的發(fā)生。

最后，如果一旦出現(xiàn)研學(xué)旅行的安全事故，學(xué)校就要面臨家長、教育部門及社會的多方壓力和責(zé)難，學(xué)校不得不采取限制措施，制約了研學(xué)旅行的發(fā)展，所以說安全問題是研學(xué)旅行須重點關(guān)注的焦點問題，是保證研學(xué)旅行健康發(fā)展的重要前提。任務(wù)操作步驟2：確定保費(fèi)

在為學(xué)生進(jìn)行投保《研學(xué)旅行意外綜合保險》時，首先應(yīng)根據(jù)研學(xué)課程方案成本預(yù)算，確定計劃人均投保保費(fèi)金額。計劃投保保費(fèi)金額，會直接影響保險產(chǎn)品種類的選擇。從而也會間接影響保險保障范圍、保障額度等因素。下面我們以案例說明，進(jìn)行保險方案的選擇：1.研學(xué)天數(shù)：研學(xué)旅行出行7天；2.研學(xué)地點：陜西西安研學(xué)旅行（常規(guī)旅游城市）；3.計劃投保保費(fèi)金額：10元/人（最高投保金額）。步驟3：選擇保險產(chǎn)品

根據(jù)步驟一中所列的案例，結(jié)合所有參考條件，進(jìn)行保險產(chǎn)品的選擇。下面我們選取某家保險公司的三類保險產(chǎn)品作為案例進(jìn)行對比說明。保險產(chǎn)品—1保險產(chǎn)品—2保險產(chǎn)品—31.首先，根據(jù)主辦方的研學(xué)天數(shù)安排，及研學(xué)課程方案成本預(yù)算的計劃投保保費(fèi)金額，篩選出可作為進(jìn)一步參考的保險產(chǎn)品選項。如表10-2所示：入選方案投保天數(shù)/天投保金額/元意外及急性病賠付/元保險總額/元免賠額保險產(chǎn)品1——方案26-79意外及急性病醫(yī)療賠付400007030000免賠，100%賠付保險產(chǎn)品2——方案278意外醫(yī)療3000急性病醫(yī)療6000459000100免賠，100%賠付100免賠，100%賠付保險產(chǎn)品3——方案34-89.550000元（急性病醫(yī)療限額10000）759000100免賠2.其次，要對研學(xué)地點所處區(qū)域及活動內(nèi)容進(jìn)行安全風(fēng)險評估，來確定保險方案的保障范圍重點。案例中主辦方所選的研學(xué)地點為——西安，屬于旅游城市，風(fēng)險級別較低。因此，在選擇保障范圍時，應(yīng)將保障重點放在常出現(xiàn)的那一項上，例如“意外及急性病醫(yī)療”。而保險總額度則作為輔助參考內(nèi)容。從意外及急性病醫(yī)療賠付的金額上看，三個候選方案差異并不大，雖然“保險產(chǎn)品3——方案4”保障金額略高一些，投保金額也同樣較高。其余兩個方案也都沒有明顯優(yōu)勢差別。保險總額隨投保金額增長，可以忽略不計。

3.最后，當(dāng)保障額度相近時，有一項值得關(guān)注的內(nèi)容，就是“免賠額”。例如：一位學(xué)生受外傷，承辦方提前墊付了意外醫(yī)療費(fèi)1000元，如果免賠額為100元，事后在保險公司報銷時，只能報銷900元。承辦方將損失100元。而在研學(xué)旅行中，學(xué)生因為旅途奔波而生病的概率加高，但在低風(fēng)險地區(qū)，使用高額意外醫(yī)療保障的概率又不是太高。因此，在保障額度相近的條件下，建議選擇免賠額為0元的保險產(chǎn)品。所以，“保險產(chǎn)品1——方案2”將作為保險產(chǎn)品的首選。步驟4：確定投保方案1.

選擇好保險方案時，除了關(guān)注投保金額、保障范圍、保障額度三方面，還應(yīng)確認(rèn)投保前，關(guān)注投保時間。有的投保時間為購買后1小時生效；有的投保時間為購買后24小時生效。因此，在購買保險產(chǎn)品時應(yīng)稍加關(guān)注。2.

還有在購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀投保提示所列的各項條款內(nèi)容，要確保所進(jìn)行活動在承保范圍之內(nèi)。否則將在出險后，產(chǎn)生不必要的糾紛。3.

保險種類不同，理