《互聯(lián)網(wǎng)金融》教案

《互聯(lián)網(wǎng)金融》教案

（2021—2022學(xué)年第一學(xué)期）

編印要求

1.授課教師均需在課前編寫(xiě)詳細(xì)教案，并持教案授課；

2.教案按照2學(xué)時(shí)為1個(gè)教學(xué)單元編寫(xiě)，每個(gè)教學(xué)單元一般

不少于1000字;

3.課程教案本體一般包括但不限于教學(xué)單元章節(jié)（項(xiàng)目或任

務(wù)）名稱(chēng)、教學(xué)目標(biāo)（知識(shí)目標(biāo)、能力目標(biāo)和情感目標(biāo)）、

教學(xué)重難點(diǎn)內(nèi)容、參考書(shū)目、教案主體內(nèi)容、作業(yè)布置以及

課后反思等。

4.課程教案內(nèi)容能落實(shí)立德樹(shù)人根本任務(wù)，體現(xiàn)課程思政元

素；

5.課程教案編寫(xiě)體現(xiàn)多樣化教學(xué)方法，能反映因材施教思

想；

6.課程教案文本均為宋體五號(hào)，段落為1個(gè)單倍距；

7.學(xué)期末，教師向所在系部提交雙面打印完整的課程教案1

份。

一、課程總體情況

A、公共基礎(chǔ)課程B、專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程

課程性質(zhì)

C、專(zhuān)業(yè)核心課程D、專(zhuān)業(yè)拓展課程（C）

課程主講教師

團(tuán)隊(duì)成員

課程總72課程周4

學(xué)時(shí)數(shù)學(xué)時(shí)數(shù)

考試性質(zhì)A、考試課程B、考查課程（A）

考核方式A、閉卷考核B非閉卷考核（B）

《互聯(lián)網(wǎng)金融》是利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技

術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資并提供信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全交易、移動(dòng)

互聯(lián)的基礎(chǔ)之上，被用戶(hù)廣泛認(rèn)可、接受和熟悉，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生

的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的新業(yè)態(tài)模式，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)是一

個(gè)重要的補(bǔ)充。同時(shí)也要求傳統(tǒng)金融業(yè)走出過(guò)去的封閉運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)金

課程簡(jiǎn)介融模式創(chuàng)新，從供給側(cè)滿足小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、“三農(nóng)”對(duì)于金融服務(wù)的需

求。本課程通過(guò)鮮活案例，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)，逐層剖

析知識(shí)背后的認(rèn)知和邏輯，讓學(xué)生在實(shí)際業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上展開(kāi)學(xué)習(xí)，拓展學(xué)生

的視野并加強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)務(wù)的認(rèn)知和理解，強(qiáng)化學(xué)生實(shí)踐動(dòng)手能力

的訓(xùn)練和培養(yǎng)。

二、課程教案本體

第1章緒論

教學(xué)單元名稱(chēng)

1.1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

1.知識(shí)目標(biāo)：掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：能夠分辨互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品

3.情感目標(biāo)：了解我國(guó)金融科技發(fā)展的先進(jìn)性，培養(yǎng)民族自豪感。

教學(xué)重點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容

教學(xué)難點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目(文獻(xiàn))

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融

2、余額寶帶來(lái)的變革

3、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之互聯(lián)網(wǎng)

4、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之金融

5、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

二、課堂講解

百度金融、網(wǎng)易理財(cái)、余額寶、京保貝……從這些熟悉又陌生的名字中，我們不難發(fā)現(xiàn)，2013

年，似乎只要是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有名有姓的公司，幾乎都涉足金融領(lǐng)域。“如果銀行不改變、我們

就改變銀行！”馬云喊出了這樣的口號(hào)。這一年，金融創(chuàng)新的主角不是銀行、券商這樣的金融大鱷，

而是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念伴隨著“余額寶”的出現(xiàn)引爆了整個(gè)行業(yè)。這場(chǎng)席卷中國(guó)全

社會(huì)的金融大變革，將徹底改變中國(guó)的商業(yè)生態(tài)。

2014年1月16日，天弘基金和支付寶聯(lián)合宣布，旗下理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”的資金規(guī)模已經(jīng)超

過(guò)了2500億元人民幣。意味著天弘基金一舉超越了華夏基金，登上了中國(guó)基金規(guī)模排行榜的榜首；

而讓公募基金從業(yè)人員更為無(wú)法接受的是，余額寶完成這個(gè)革命性的超越只花了200多天的時(shí)間。

“余額寶”打響了金融革命的第一槍?zhuān)瑢⑵樟_大眾帶入了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的世界。自從2013

年6月余額寶上線以來(lái)，依靠阿里集團(tuán)支付寶的用戶(hù)規(guī)模、技術(shù)積累等方面的優(yōu)勢(shì)，天弘基金完成

了一家普通基金公司要走上10-20年的路程。截止2013年底，余額寶的用戶(hù)數(shù)量達(dá)到了4303萬(wàn)人，

它將一大批85后、90后草根用戶(hù)帶進(jìn)基金理財(cái)?shù)拇箝T(mén)，覆蓋了比傳統(tǒng)金融業(yè)多數(shù)倍的用戶(hù)群體，

讓許多中國(guó)人第一次享受到了便捷的金融服務(wù)。很快，余額寶就有了眾多的跟隨者。百度與華夏基

金推出收益率8%的“百度百發(fā)”；(PPT9)東方財(cái)富網(wǎng)發(fā)布“活期寶”；騰訊推出微信版余額寶；

(PPT10)網(wǎng)易推出“添金計(jì)劃”……(PPT11)隨著貨幣基金業(yè)務(wù)成功“觸網(wǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)又創(chuàng)

新推出了多項(xiàng)新產(chǎn)品，可以更好地替代銀行的活期存款、定期存款，甚至從銀行的貸款業(yè)務(wù)中也挖

走了一塊蛋糕。在革新金融產(chǎn)品的同時(shí)，幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，更是躊躇滿志，著手布局“平臺(tái)、金融、

數(shù)據(jù)”三位一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

“傳統(tǒng)銀行如果不改變，你們就是21世紀(jì)快要滅亡的恐龍?！北葼柹w茨的這句話深深觸動(dòng)了

原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華。傳統(tǒng)金融業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已有數(shù)年，但從未像這些年一樣突然變得被

動(dòng)。招商銀行是中國(guó)最早“觸網(wǎng)”的商業(yè)銀行之一，馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上應(yīng)該是一種更

民主、更普惠的大眾化金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行有很大的合作空間。

商業(yè)銀行也在不斷探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式。2012年，中國(guó)建設(shè)銀行推出銀行業(yè)首家電子

商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)-“善融商務(wù)”。(PPT14)2013年，民生銀行開(kāi)始實(shí)施“小區(qū)金融”戰(zhàn)略,(PPT15)

同年9月，與阿里巴巴在杭州簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。(PPT16)證券業(yè)、基金業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)也正在積

極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)。

在我國(guó)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念由中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生正式提出，但是

目前業(yè)界和學(xué)術(shù)界對(duì)其尚無(wú)統(tǒng)一的定義。廣義而言，凡是能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的

基本上都可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等手段,

實(shí)現(xiàn)融資、支付和信息中介等功能的，一種新興的金融服務(wù)模式。

2012年8月，謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”下了一個(gè)定義。此定義為，

“受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾

拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式?！?/p>

實(shí)際上，很多人可能會(huì)簡(jiǎn)單的認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合”；或者“就是互聯(lián)

網(wǎng)公司搞金融”。但這樣的解釋都過(guò)于片面。(PPT內(nèi)點(diǎn)擊一下)

在原來(lái)的金融體系中，銀行是信息流、資金流的集中交匯處，但互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息的集成要比銀行

更“去中介化”、更寬泛、更便捷。追求規(guī)模效應(yīng)是原有金融體系的特征，技術(shù)的發(fā)展則激發(fā)了“長(zhǎng)

尾效應(yīng)”。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擁有透明度更強(qiáng)、參與度更高、

協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單

結(jié)合，而是在此基礎(chǔ)上發(fā)展出來(lái)的一種全新的金融模式。

作業(yè)布置：“互聯(lián)網(wǎng)金融”辨析

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第1章緒論

教學(xué)單元名稱(chēng)

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)

1-4互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.知識(shí)目標(biāo)：了解互聯(lián)網(wǎng)金融的六大業(yè)態(tài)

2.能力目標(biāo)：掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和

消費(fèi)觀

教學(xué)重點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容

教學(xué)難點(diǎn)：能夠區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的差別

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1,互聯(lián)網(wǎng)金融的七種業(yè)態(tài)

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

二、課堂講解

為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范市場(chǎng)秩序，經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)

院同意，由中國(guó)人民銀行等十部委于2015年7月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指

導(dǎo)意見(jiàn)》。該指導(dǎo)意見(jiàn)明確了“互聯(lián)網(wǎng)金融”及其主要業(yè)態(tài)，現(xiàn)在就根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)認(rèn)識(shí)一下我國(guó)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)。而這七個(gè)主要業(yè)態(tài)的具體內(nèi)容也正好構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融微課的主要內(nèi)容。

第一種業(yè)態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指

令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。我們大家熟悉的支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等均屬于互聯(lián)網(wǎng)支付中的第三方

支付。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)支付中的典例，最能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。當(dāng)然，除了第三方支付，

銀聯(lián)支付、各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付工具也屬于互聯(lián)網(wǎng)支付范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

的基礎(chǔ)，相對(duì)于其他業(yè)態(tài)，發(fā)展時(shí)間較久，模式也更為豐富。

第二種業(yè)態(tài)是網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是

人們常說(shuō)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。人人貸、拍拍貸、

紅嶺創(chuàng)投、陸金所等均是我國(guó)知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款最明顯的區(qū)

別，就在于借出方。P2P的借出方為個(gè)體，而網(wǎng)絡(luò)小額貸款的借出方則是小額貸款公司。

第三種業(yè)態(tài)是股權(quán)眾籌融資。股權(quán)眾籌融資主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的

活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資概念隸屬于“眾籌”概念，眾籌即大眾籌資、群眾籌資。是指以感謝、實(shí)物、

作品、股權(quán)等為回報(bào)形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或特定的公眾募集項(xiàng)目資金的融資方式。眾籌還

包括公益眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌等形式，騰訊公益、追夢(mèng)網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等屬于此類(lèi)眾籌。

第四種業(yè)態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售。包括基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)合作銷(xiāo)售基金、第三

方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售支付服務(wù)等。目前，眾多基金公司已經(jīng)全面開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，除了

直接設(shè)立基金公司網(wǎng)站，他們也選擇和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作銷(xiāo)售基金等理財(cái)產(chǎn)品。打響互聯(lián)

網(wǎng)金融第一槍的余額寶就屬于互聯(lián)網(wǎng)基金。

第五種業(yè)態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。包括保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、建立專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等等。

中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等大部分保險(xiǎn)公司均以直營(yíng)網(wǎng)站、淘寶旗艦店、微信公眾號(hào)等模式

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。由螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安等發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安

保險(xiǎn)也于2013年9月獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)。

第六、七種業(yè)態(tài)分別為互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。是指由信托公司、消費(fèi)金融公司通過(guò)互

聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)、進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售等。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)剛剛興起，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展起來(lái)，市場(chǎng)一片藍(lán)

海，還有很多值得探索。如信托100是典型的互聯(lián)網(wǎng)信托平臺(tái)，而螞蟻花唄、京東白條等則歸屬于

消費(fèi)金融范疇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)繼承了互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的精神，也很好地傳承了金融業(yè)

“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的本質(zhì)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融效率高、成本低的特點(diǎn)沿襲于互聯(lián)網(wǎng)的特性。第二點(diǎn)，要提到的是互聯(lián)網(wǎng)金

融的普惠金融屬性。第三，互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融注入靈魂。

最后，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于探索階段，隱患也慢慢凸顯出來(lái)。其中最重要的，就是互

聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展普遍傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特性，而忽視了金融業(yè)的特性。金融行業(yè)是一個(gè)靠風(fēng)險(xiǎn)生存的

行業(yè)，信用、風(fēng)險(xiǎn)、杠桿構(gòu)成了金融業(yè)的標(biāo)志?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，往往只注重用戶(hù)數(shù)、交易

金額，卻忽視了信用、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，金融屬性發(fā)揮的好壞將是考驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的最佳辦法，能夠承襲并創(chuàng)新金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，才能成為未來(lái)的贏家。

作業(yè)布置：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)有哪些？

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱(chēng)第1章緒論

1.5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和行業(yè)規(guī)模

1.知識(shí)目標(biāo)：了解國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程及目前的發(fā)展業(yè)態(tài)

2.能力目標(biāo)：掌握發(fā)展業(yè)態(tài)

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)歷史思維、辯證思維、和創(chuàng)造思維，養(yǎng)成良好的

互聯(lián)網(wǎng)金融思維習(xí)慣。

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的標(biāo)志性事件

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合案例法、討論法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

2、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展

3、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)模

二、課堂講解

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展情況由以下三個(gè)階段組成：準(zhǔn)備階段、融合階段、加速發(fā)展階段。

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的，1995年10月18日，第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，美國(guó)

第一安全銀行誕生，它被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。隨后進(jìn)入了融合階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合，

第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行形成并逐漸完善。2011年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)

金融的類(lèi)型日益豐富，從網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域、擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，又蔓延到網(wǎng)絡(luò)信貸、電子貨

幣、眾籌融資等領(lǐng)域，已經(jīng)深入金融的方方面面。

不過(guò)，國(guó)外更多地將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)視為傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充和創(chuàng)新，很少有文獻(xiàn)對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)

討論。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛。2005年以前，主要是“把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)

上”。2005年到2011年，第三方支付逐漸成長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)借貸萌芽，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合從技術(shù)領(lǐng)域深

入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入了新階段，2013年則被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。這一時(shí)期，

互聯(lián)網(wǎng)金融“爆發(fā)式”增長(zhǎng)，各種模式競(jìng)相發(fā)展，學(xué)術(shù)界、各級(jí)政府、各行各業(yè)的巨頭們、創(chuàng)業(yè)

者以及風(fēng)險(xiǎn)投資界紛紛參與其中。

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)之所以呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要原因有三個(gè)方面。

首先，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的信息技術(shù)在中國(guó)發(fā)展的非常快。（PPT11）網(wǎng)速提高、網(wǎng)絡(luò)安全性加強(qiáng)、

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生、大數(shù)據(jù)云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展等都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了支持。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)

網(wǎng)企業(yè)巨頭，擁有成熟的企業(yè)架構(gòu)和規(guī)模，資金實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)力等均有大幅提升（PPT12）,已經(jīng)具備

了“涉獵”金融領(lǐng)域的實(shí)力。

其次，中國(guó)金融業(yè)基本處于壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)能力較弱，沒(méi)有能力、也沒(méi)

有動(dòng)機(jī)為中小微企業(yè)和普通個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)。這導(dǎo)致金融需求被抑制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

則正好點(diǎn)燃了這部分的需求。

最后，金融監(jiān)管概念的變化和政策調(diào)整，給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機(jī)。由于新一屆政府提倡簡(jiǎn)

政放權(quán)、釋放改革紅利、推進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展，金融監(jiān)管理念也發(fā)生了變化（PPT15）。加之李克強(qiáng)

總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”和“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，互聯(lián)網(wǎng)金融更是得到了監(jiān)管層的默許和支

持。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。首先，用戶(hù)規(guī)模在擴(kuò)大。2014年用戶(hù)規(guī)模為4.12億

人，滲透率為63.38%；預(yù)計(jì)2015年國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)將達(dá)到4.89億人，滲透率達(dá)到71.91%,

而隨著國(guó)內(nèi)的網(wǎng)民用戶(hù)規(guī)模增速放緩，這一數(shù)據(jù)到2016年將達(dá)到5.33億人，滲透率74.03時(shí)。

其次，各個(gè)業(yè)態(tài)的市場(chǎng)規(guī)模也在擴(kuò)大.據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年底，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)

金融的規(guī)模已經(jīng)突破10萬(wàn)億，其中支付市場(chǎng)規(guī)模為9.22萬(wàn)億元，占據(jù)主導(dǎo)地位。

基金銷(xiāo)售規(guī)模超過(guò)6000億元，財(cái)富管理規(guī)模100億元，未來(lái)隨著用戶(hù)收入水平的提高，可用

資金規(guī)模擴(kuò)大，以及用戶(hù)理財(cái)理念的增強(qiáng)，這兩個(gè)領(lǐng)域的未來(lái)空間非常巨大。

此外，網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模5000億元，網(wǎng)貸（P2P）市場(chǎng)1000億元，眾籌規(guī)模100億元。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

市場(chǎng)2000億元，主要依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的支持，隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)方面的投注加大,

未來(lái)規(guī)模將會(huì)顯著擴(kuò)大。

作業(yè)布置：繪制我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展歷程圖譜，標(biāo)注時(shí)間及當(dāng)年的互聯(lián)網(wǎng)大事件。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱(chēng)第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.1支付概述

1.知識(shí)目標(biāo)：了解貨幣的起源、掌握貨幣的本質(zhì)和職能

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：掌握支付的原理與本質(zhì)

3.情感目標(biāo)：樹(shù)立正確的從業(yè)理念和社會(huì)主義核心價(jià)值觀

教學(xué)重點(diǎn)：貨幣的職能、支付的原理

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容

教學(xué)難點(diǎn)：支付的本質(zhì)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合案例法、討論法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、支付的發(fā)展

2、支付的原理和本質(zhì)

3、互聯(lián)網(wǎng)支付

二、課堂講解

購(gòu)買(mǎi)商品需要貨幣，商品和貨幣似乎是一對(duì)攣生兄弟。其實(shí)貨幣的出現(xiàn)比商品晚的多，貨幣是

商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。最初的商品交換是物物交換，出現(xiàn)在原始社會(huì)末期。隨著生產(chǎn)力

和社會(huì)分工合作的發(fā)展，交換越來(lái)越頻繁，交換范圍也越來(lái)越廣，交換的商品種類(lèi)也越來(lái)越多，但

是交換的難度也越來(lái)越大。因?yàn)槲镂锝粨Q成功的前提是雙方恰好需要對(duì)方的商品，這需要花費(fèi)很多

的時(shí)間尋找。

有這么一個(gè)故事，一個(gè)人到非洲原始叢林旅游，看到水天一色，便想租用部落的獨(dú)木舟泛游湖

上。當(dāng)他拿出美元去租船時(shí)，船的主人拒絕了，提出要用象牙交換。這位人于是來(lái)到另外一個(gè)有象

牙的部落用美元購(gòu)買(mǎi)象牙，不料又遭到拒絕，主人提出要用紗布交換。于是他又來(lái)到一個(gè)有紗布的

部落，用美元購(gòu)買(mǎi)紗布，不想也遭到拒絕，主人提出用針來(lái)交換。他猛然想起帽子上別了幾根針，

于是他用針換回了紗布，又用紗布換回了象牙。當(dāng)他拿著象牙來(lái)找船主時(shí)，船主已經(jīng)回家了。這個(gè)

人十分沮喪。從這個(gè)故事我們體會(huì)到物物交換成功的前提是雙方恰好在同一時(shí)刻需要對(duì)方的商品，

如果我們將買(mǎi)和賣(mài)進(jìn)行分離，則就可以降低交換對(duì)于時(shí)間的要求，可以在某個(gè)合適的時(shí)間賣(mài)，也可

以在另一個(gè)合適的時(shí)間買(mǎi)。而幫助我們達(dá)到這樣效果的中介正是貨幣！

人們可以先在某個(gè)時(shí)間和地點(diǎn)賣(mài)出商品獲取貨幣，還可以在另外的時(shí)間地點(diǎn)用貨幣買(mǎi)入自己需要的

商品，購(gòu)買(mǎi)和售賣(mài)的商品無(wú)需同時(shí)在場(chǎng)而又能防范交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使得商品交易中的束縛更

少，所以貨幣對(duì)于直接買(mǎi)賣(mài)交易的時(shí)空分離作用，極大地提高了全社會(huì)的整體勞動(dòng)生產(chǎn)效率和商業(yè)

活動(dòng)效率。

人們面對(duì)交換的度量困局，創(chuàng)造出了不同的實(shí)物貨幣，也提出了貨幣這個(gè)虛擬的概念，所有的交換

物品都可以先交換為貨幣，也就是說(shuō)貨幣成為了交換物品的價(jià)值衡量，從而形成了價(jià)格。貨幣作為

支付工具的出現(xiàn)具有里程碑式的意義，也奠定了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支付基礎(chǔ)。

貨幣和支付的關(guān)系是相互依存和相互促進(jìn)發(fā)展的。一方面貨幣產(chǎn)生的直接目的是為了方便支

付。另一方面支付又是建立在貨幣基礎(chǔ)之上的商業(yè)行為。每一次貨幣形態(tài)的更新都會(huì)促進(jìn)支付效率

的提高，而每一次支付方式的革新也都會(huì)對(duì)貨幣的內(nèi)涵和外延進(jìn)行新的定義。價(jià)值尺度和流通手段

是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。價(jià)值尺度和流通手段是用來(lái)衡

量?jī)r(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，而貯臧手段體現(xiàn)了物質(zhì)的價(jià)值的多少，支付手段體現(xiàn)了價(jià)值的交換，世界貨幣可以全

球流通，五種職能相互滲透、相互影響。

貨幣的流通手段就是用貨幣來(lái)流通，來(lái)買(mǎi)東西，也就是貨幣充當(dāng)商品交換的媒介。注意，這里

的貨幣與商品的交換是同時(shí)進(jìn)行的（即一手交錢(qián)，一手交貨）。也就是說(shuō)，這里價(jià)值的運(yùn)動(dòng)是雙向

的，即賣(mài)方在得到價(jià)值的同時(shí)出讓使用價(jià)值，買(mǎi)方在讓渡價(jià)值的同時(shí)獲得使用價(jià)值。作為流通手段

的貨幣，在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，一般都是一次性交付，即“一手交錢(qián)，一手交貨?！本捅热缇W(wǎng)購(gòu)采用“貨

到付款”的方式就屬于流通手段。而貨幣的支付手段貨幣與商品的交換并不是同時(shí)進(jìn)行的。比如網(wǎng)

購(gòu)采用支付寶的情況。

貨幣的支付手段就是用貨幣來(lái)支付什么，可能支付的是商品（如貸款購(gòu)物），也可能是服務(wù)（如

買(mǎi)機(jī)票，坐飛機(jī)）等等。注意，這里貨幣與商品的交換并不是同時(shí)進(jìn)行的。（比如貸款購(gòu)物，先獲

得商品，以后慢慢付錢(qián)；買(mǎi)飛機(jī)票，先付錢(qián)，再獲得服務(wù)。這里的機(jī)票只是憑證，誰(shuí)也不是單為了

那一張紙?zhí)湾X(qián)）也就是說(shuō)，在商品買(mǎi)賣(mài)或租賃等活動(dòng)中，使用價(jià)值或商品使用權(quán)的讓渡與價(jià)值的讓

渡在時(shí)間上是分開(kāi)的一一或延期支付，或提前預(yù)支。

下面我們舉例說(shuō)明貨幣的五種職能。

支付動(dòng)作的操作物是凝結(jié)著五種職能的貨幣，支付動(dòng)作可以對(duì)匿名的貨幣進(jìn)行操作，也可以對(duì)

具名的賬戶(hù)進(jìn)行操作。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，賬戶(hù)信息的加入可以認(rèn)為是對(duì)匿名貨幣進(jìn)行了一次具名

標(biāo)記。綜上所述，從社會(huì)分工到交換，從交換到貨幣，支付的出現(xiàn)是有其必然性的，只要財(cái)產(chǎn)私有

制的存在，支付就必然伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展而存在著。貨幣是支付的重要載體，支付是貨幣流動(dòng)

的源源動(dòng)力，兩者相互依存，互相推動(dòng)。

作業(yè)布置：課后習(xí)題

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱(chēng)第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.2銀行金融機(jī)構(gòu)支付

1.知識(shí)目標(biāo)：掌握銀行金融機(jī)構(gòu)支付方式，銀行卡支付、網(wǎng)銀支付、

超級(jí)網(wǎng)銀支付、中國(guó)現(xiàn)代化清算支付系統(tǒng)

教學(xué)目標(biāo)

2.能力目標(biāo)：掌握支付方式

3.情感目標(biāo)：樹(shù)立正確的從業(yè)理念和社會(huì)主義核心價(jià)值觀

教學(xué)重點(diǎn)：銀行金融機(jī)構(gòu)支付方式

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)難點(diǎn)：掌握中國(guó)現(xiàn)代化清算支付系統(tǒng)，并能夠區(qū)分大小額支付

系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀、ipbs

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、銀行卡支付及其規(guī)模

2、網(wǎng)銀支付及其規(guī)模

3、超級(jí)網(wǎng)銀

4、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

二、課堂講解

非現(xiàn)金交易是指以現(xiàn)金以外其他支付手段進(jìn)行貨款清算的交易方式，非現(xiàn)金支付手段包括票

據(jù)、信用卡、電子結(jié)算等。采用非現(xiàn)金交易可以促成買(mǎi)賣(mài)，節(jié)約交易時(shí)間，降低交易費(fèi)用。先來(lái)看

一段視頻，了解一下非現(xiàn)金支付中的銀行卡支付。

在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)是一個(gè)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新興業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)是商

業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。特別是我國(guó)加入WTO后，面對(duì)國(guó)內(nèi)需求

與國(guó)際銀行業(yè)的強(qiáng)大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行

競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前國(guó)際上有影響力的卡組織主要有6家，它們分別是：美國(guó)的VISA、MASTERCARD.

大萊、運(yùn)通、日本的JCB以及中國(guó)銀聯(lián)。目前，中國(guó)本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。按照WTO的

裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開(kāi)放國(guó)外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。2015年4月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)

于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并將從2015年6月1日起實(shí)施。未來(lái)，在中國(guó)市場(chǎng)上，

或?qū)⒊霈F(xiàn)多家類(lèi)似于現(xiàn)在銀聯(lián)的卡組織。

所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信用卡的銀行。發(fā)卡行通過(guò)收取發(fā)卡行年費(fèi)、透支付利息以及商

戶(hù)回傭分成（其中包括外貿(mào)信用卡收款通道的手續(xù)費(fèi)分成）等，發(fā)卡行有自己的風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)于有

疑問(wèn)和風(fēng)險(xiǎn)的訂單，一般是會(huì)交易失敗的。信用卡收單行主要負(fù)責(zé)特約商戶(hù)的開(kāi)拓與管理、授權(quán)請(qǐng)

求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，簡(jiǎn)單的說(shuō)收單行就是商戶(hù)提供POS終端的銀行，目前大多發(fā)卡行同時(shí)也兼任

著收單行的角色。

發(fā)卡行、收單行以及負(fù)責(zé)他們之間資金清算的機(jī)構(gòu)，三家共同收取商戶(hù)每一筆訂單的回傭或稱(chēng)

為刷卡手續(xù)費(fèi)。收取商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)是在發(fā)卡行、收單行以及清算組織間進(jìn)行分配的。

舉個(gè)例子，當(dāng)客戶(hù)刷卡購(gòu)買(mǎi)商品，簽字后離開(kāi)。商家把簽字的那張簽購(gòu)單留下，然后把它交給

發(fā)給它POS機(jī)的銀行，這個(gè)銀行就是收單行。收單行收到客戶(hù)簽購(gòu)單，按上面的數(shù)目扣除傭金之后，

付款給商戶(hù)。收單行然后再通過(guò)銀聯(lián)平臺(tái)連接到發(fā)卡行要該筆錢(qián)?？蛻?hù)就還錢(qián)給發(fā)卡行就可以了。

收單就是指該商戶(hù)接受了消費(fèi)，商戶(hù)可以憑POS單到銀行進(jìn)行結(jié)算，這就是為什么消費(fèi)日有時(shí)不是

記賬日的原因。銀行根據(jù)商戶(hù)性質(zhì)的不同，收取一定的手續(xù)費(fèi)。通常這些手續(xù)費(fèi)是由商戶(hù)出。在中

國(guó)這筆手續(xù)費(fèi)按照7：2：1的比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進(jìn)行分配。

我們來(lái)看一下2010年之前的網(wǎng)銀，也是我們稱(chēng)之為第一代網(wǎng)銀的產(chǎn)品。那么第一代網(wǎng)銀會(huì)帶

來(lái)哪些不便呢？來(lái)看2個(gè)例子。

都市白領(lǐng)吳小姐的錢(qián)包里總有一堆銀行卡，比如有單位發(fā)工資和獎(jiǎng)金的，有用來(lái)繳水電費(fèi)的，

還有還房貸的，每張卡都有作用，不能銷(xiāo)戶(hù)但是又沒(méi)有辦法合并在一起。吳小姐經(jīng)常關(guān)注并購(gòu)買(mǎi)銀

行的理財(cái)產(chǎn)品，每次購(gòu)買(mǎi)之前，她都要跑2-3家銀行辦理轉(zhuǎn)賬，將資金集中至一張銀行卡里，不僅

柜面排隊(duì)麻煩，而且還要承擔(dān)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

從例子里可以看出，首先是帳戶(hù)分散難管理和資金歸集不方便的問(wèn)題。不得不擁有一堆銀行賬

戶(hù)，而且在不同銀行賬戶(hù)間劃轉(zhuǎn)資金的時(shí)候會(huì)非常麻煩。相信大家都有所體驗(yàn)了。

除了上班族，個(gè)體工商戶(hù)也會(huì)遭遇類(lèi)似的煩惱。比如張先生這兩年生意蒸蒸日上，積累的客戶(hù)

逐漸增多，為了方便客戶(hù)匯款，張先生開(kāi)立了6家銀行賬戶(hù)，每個(gè)月他都要將6張不同銀行賬戶(hù)的

資金歸集到常用的銀行卡中辦理進(jìn)貨或者購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)。盡管張先生開(kāi)通了專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)銀，但要隨身

攜帶6家銀行的ukey登錄不同的網(wǎng)銀界面進(jìn)行操作，還是很不方便。

第一代網(wǎng)銀只有在同一銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬時(shí)才能實(shí)時(shí)入賬，但不同銀行賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬時(shí)，支付指令

則要通過(guò)付款人開(kāi)戶(hù)銀行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、人民銀行跨行支付系統(tǒng)、收款人開(kāi)戶(hù)銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等

多級(jí)系統(tǒng)，有的環(huán)節(jié)甚至需要手工干預(yù)，因此跨行轉(zhuǎn)賬耗時(shí)需要一分鐘到兩三天不等。

我們先來(lái)看一段視頻，是2010年的一則題為“央行“超級(jí)網(wǎng)銀”上線試運(yùn)行”的新聞報(bào)道。

2010年央行推出了超級(jí)網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通?！俺?jí)網(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)

上支付跨行清算系統(tǒng)”的別名，超級(jí)網(wǎng)銀主要用來(lái)處理用戶(hù)通過(guò)在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金

額在5萬(wàn)元以下）和賬戶(hù)信息查詢(xún)業(yè)務(wù)，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶(hù)查詢(xún)、資金歸集等功能。而

傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱(chēng)為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。

作為第二代支付系統(tǒng)，超級(jí)網(wǎng)銀的作用在于打破了銀行之間的壁壘。通過(guò)一個(gè)操作界面便可查

詢(xún)多家商業(yè)銀行的賬戶(hù)情況，還可直接向各銀行發(fā)送交易指令?？缧修D(zhuǎn)賬、支付能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬,

單筆業(yè)務(wù)20秒內(nèi)即可處理完成，還可以進(jìn)行跨行賬戶(hù)查詢(xún)、在線簽約……超級(jí)網(wǎng)銀有著諸多傳統(tǒng)

網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

我們來(lái)看看超級(jí)網(wǎng)銀的作用，主要體現(xiàn)為2個(gè)部分。1）用一個(gè)銀行賬戶(hù)可以訪問(wèn)和操作到其

他銀行的賬戶(hù)。2）實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理，而且實(shí)行7X24小時(shí)全天候的運(yùn)行，為

用戶(hù)轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)忍峁┳畲蠓奖?。超?jí)網(wǎng)銀就相當(dāng)于增加一個(gè)安全

閥，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對(duì)接央行的核心支付結(jié)算系統(tǒng)，而是通過(guò)‘超級(jí)網(wǎng)銀’這一

入口統(tǒng)一接入。或者說(shuō)超級(jí)網(wǎng)銀的作用類(lèi)似于線上的銀聯(lián)。

超級(jí)網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在資金歸集方面。

客戶(hù)可以通過(guò)“超級(jí)網(wǎng)銀”將其他銀行的資金收納起來(lái)，跨行歸集到一個(gè)主賬戶(hù)里，集中開(kāi)展

繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、理財(cái)?shù)染C合業(yè)務(wù)。在時(shí)效性方面，歸集的頻率可以根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行個(gè)

性化設(shè)置，例如每天或者每月。同時(shí)，客戶(hù)還可以自行設(shè)定保底額度，實(shí)現(xiàn)“保底歸集:那么“超

級(jí)網(wǎng)銀”的誕生會(huì)不會(huì)沖擊并逐步取代支付寶等第三方支付服務(wù)商的地位呢？1）只面向銀行2）無(wú)

擔(dān)保功能，所以超級(jí)網(wǎng)銀和支付寶等第三方支付其實(shí)并無(wú)直接交集，也談不上沖擊。不過(guò)在實(shí)際應(yīng)

用中，超級(jí)網(wǎng)銀被使用和接受的程度并不大，主要是大型國(guó)有銀行對(duì)于自己資金的轉(zhuǎn)出存有戒備之

心。另外超級(jí)網(wǎng)銀也沒(méi)有直接的網(wǎng)址供登錄使用，它是嵌入各家銀行的網(wǎng)銀界面中，直接用戶(hù)是銀

行而不是普通個(gè)人。

作業(yè)布置：課后習(xí)題，資源庫(kù)自測(cè)題。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱(chēng)第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

2.3第三方支付

1.知識(shí)目標(biāo)：掌握第三方支付定義、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展歷程、分類(lèi)

教學(xué)目標(biāo)2.能力目標(biāo)：能夠針對(duì)各類(lèi)支付賬戶(hù)的特點(diǎn)加以選擇應(yīng)用

3.情感目標(biāo)：樹(shù)立正確的從業(yè)理念和社會(huì)主義核心價(jià)值觀

教學(xué)重點(diǎn)：第三方支付定義、分類(lèi)

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)難點(diǎn)：區(qū)分第三方支付與第三方支付平臺(tái)，掌握第三方支付的

優(yōu)勢(shì)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、第三方支付發(fā)展的歷程及分類(lèi)

2、第三方支付定義和業(yè)務(wù)流程

3、第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模

二、課堂講解

我們先來(lái)看一段視頻。（播放視頻）從視頻新聞中我們看到在交易雙方發(fā)生糾紛時(shí)，58同城作

為第三方將介入調(diào)解，屆時(shí)58同城將借助支付寶的第三方擔(dān)保功能來(lái)進(jìn)行協(xié)調(diào)和解決問(wèn)題。

我們知道在商品交易的過(guò)程中，存在兩種方式。一種是貨物和錢(qián)款當(dāng)面同時(shí)交割，稱(chēng)為同步交

易。另外一種是貨物和錢(qián)款無(wú)法當(dāng)面同時(shí)交易，稱(chēng)為異步交易。而在異步交易中存在著信用風(fēng)險(xiǎn)，

例如在國(guó)際貿(mào)易中，貨物和錢(qián)款一般很難當(dāng)面同時(shí)交付，到底是先付錢(qián)還是先發(fā)貨呢？于是出現(xiàn)了

以銀行作為信用保證的信用證。同樣在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，貨物和錢(qián)款也很難當(dāng)面同時(shí)交付，于是出現(xiàn)了

在買(mǎi)家和賣(mài)家之間的第三方，由第三方作為信用擔(dān)保，從而使得交易能夠成功的順利進(jìn)行。第三方

支付公司的出現(xiàn)能夠顯著降低網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。注意到這個(gè)第

三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。理論上這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)也可以是銀行，例如在國(guó)際貿(mào)易中往往就

由銀行來(lái)充當(dāng)?shù)谌健?/p>

我們通常所指的第三方支付公司，一般是指這樣一個(gè)公司，它承擔(dān)買(mǎi)家和賣(mài)家之間的信用擔(dān)保

職能。承擔(dān)信用擔(dān)保職能的方式一般采用預(yù)先收取買(mǎi)家的貨款方式，這樣賣(mài)家得到了支付承諾，同

時(shí)買(mǎi)家也保留了撤銷(xiāo)支付的可能。在中國(guó)，第三方支付公司的典型代表就是支付寶公司。第三方支

付公司的操作流程一般是：先將錢(qián)支付給第三方比如支付寶，然后確認(rèn)收貨后再將錢(qián)真正付給賣(mài)方。

這樣的付款方式通過(guò)第三方進(jìn)行了較好的緩沖，一旦發(fā)現(xiàn)收不到貨物或者收到不滿意的貨物都可以

撤回所付款項(xiàng)。特別適合交易雙方無(wú)法當(dāng)面交易的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物或者跨境貿(mào)易。中國(guó)最早的第三方支付

企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。他們主要為B2C網(wǎng)站服

務(wù)，在電子商務(wù)交易當(dāng)中，銀行若逐一給數(shù)十萬(wàn)家中小商戶(hù)開(kāi)設(shè)網(wǎng)關(guān)接口，成本過(guò)高，得不償失。

第三方支付企業(yè)的作用就是通過(guò)搭建一個(gè)公用平臺(tái)，將成千上萬(wàn)的小商家們和銀行連接起來(lái)，為商

家、銀行、消費(fèi)者提供服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一

定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作。這是第三方支付的第一個(gè)特點(diǎn)，即為銀行和商戶(hù)提供公共轉(zhuǎn)接平臺(tái)。

第二個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)橛脩?hù)提供支付緩沖，這種緩沖不僅是支付金額上的，還包括支付信息上的緩沖,

第三方支付模式使商家看不到客戶(hù)的信用卡信息。同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開(kāi)傳輸而

導(dǎo)致的信用卡信息被竊事件，所以對(duì)于第三方支付中的賬戶(hù)支付，不僅讓用戶(hù)緩沖了直接支付的風(fēng)

險(xiǎn)，而且還緩沖了銀行信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)一下即這兩個(gè)特點(diǎn)分別對(duì)應(yīng)著第三方支付的兩種角色,

即網(wǎng)關(guān)代理和信用中介。

作業(yè)布置：完成職教云本解測(cè)驗(yàn)

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第2章互聯(lián)網(wǎng)支付

教學(xué)單元名稱(chēng)2.4互聯(lián)網(wǎng)支付020

2.5案例

1.知識(shí)目標(biāo)：認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)支付

2.能力目標(biāo)：通過(guò)銀聯(lián)、支付寶、百度錢(qián)包的案例，加深同學(xué)們對(duì)

教學(xué)目標(biāo)各類(lèi)支付的認(rèn)識(shí)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和

消費(fèi)觀

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：020支付與第三方支付的區(qū)別

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、020支付：百度錢(qián)包

2,銀聯(lián)云閃付

二、課堂講解

先來(lái)看一段案例視頻，片名是“百度心付”。

最近網(wǎng)絡(luò)上流傳出一組百度錢(qián)包App的設(shè)計(jì)草圖，從中看出，百度錢(qián)包或?qū)⑼瞥觥靶母丁焙汀按?/p>

訕基金”等功能。據(jù)了解，“心付”將內(nèi)置在智能硬件設(shè)備中，檢測(cè)到用戶(hù)每天的情緒和狀態(tài)，再

根據(jù)需求推送最適合的店鋪及其優(yōu)惠券，同時(shí)所有商戶(hù)都有一個(gè)相應(yīng)支付系統(tǒng)，需可穿戴設(shè)備與其

對(duì)接，便可獲得優(yōu)惠。百度“心付”預(yù)告片顯示，其原理是通過(guò)光學(xué)傳感器測(cè)量血壓和心跳速率等

人體生理值，將這些數(shù)據(jù)以信號(hào)的形式反饋給云端處理器，處理器將這些信號(hào)翻譯為情緒關(guān)鍵詞，

從而可判斷用戶(hù)的情緒和狀態(tài)。

除了“心付”功能外，預(yù)告片還透露百度錢(qián)包或通過(guò)技術(shù)手段推出“搭訕基金”支付功能。具

體來(lái)講，用戶(hù)需要在百度錢(qián)包創(chuàng)建一個(gè)“搭訕基金”，金額由用戶(hù)而定。當(dāng)“搭訕基金”設(shè)定成功

后，在大街上看到心儀的女孩想要與她搭訕時(shí)，只需走過(guò)去靠近她擦身而過(guò)，百度錢(qián)包就會(huì)將用戶(hù)

的“搭訕基金”發(fā)送給她。如果她接受用戶(hù)的“搭訕基金”，百度錢(qián)包會(huì)創(chuàng)建一個(gè)臨時(shí)會(huì)話窗口，

雙方可以聊天或者語(yǔ)音。創(chuàng)建臨時(shí)窗口的同時(shí)會(huì)贈(zèng)送兩張附近電影院/餐廳的優(yōu)惠券，只有兩部手

機(jī)靠近時(shí)才可使用。也就是說(shuō)兩人搭訕成功，才會(huì)使用優(yōu)惠券。

“百度錢(qián)包”是百度公司的支付業(yè)務(wù)品牌及產(chǎn)品名稱(chēng)。百度錢(qián)包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠

的錢(qián)包”，它將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶(hù)與廣大用戶(hù)直接“連接”，提供超級(jí)轉(zhuǎn)賬、付款、繳費(fèi)、

充值等支付服務(wù)，并全面打通020生活消費(fèi)領(lǐng)域，同時(shí)提供“百度理財(cái)”等資產(chǎn)增值功能，讓用戶(hù)

在移動(dòng)時(shí)代享受一站式的支付生活。此前，百度錢(qián)包作為移動(dòng)支付工具，主要內(nèi)置在手機(jī)百度、百

度地圖等百度系產(chǎn)品及其他App中。目前，已經(jīng)與全國(guó)126家銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能對(duì)接。

020一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是在具有百度地圖等優(yōu)勢(shì)資源的前提下。百度對(duì)于020的

切入點(diǎn)分別從餐飲、電影等場(chǎng)景重點(diǎn)鋪開(kāi)。在餐飲020中，百度全資收購(gòu)了餐飲團(tuán)購(gòu)企業(yè)糯米網(wǎng)，

并投資了020智能點(diǎn)餐平臺(tái)客如云?？腿缭?，作為全球領(lǐng)先的020創(chuàng)新企業(yè)，致力于為餐飲商家提

供軟硬件一體，云端結(jié)合的產(chǎn)品。正是由于自身的屬性與百度“連接人與服務(wù)”理念相契合，所以

在今年4月份，百度強(qiáng)勢(shì)領(lǐng)投了客如云B輪的6600萬(wàn)融資。在餐飲業(yè)布局上，百度外賣(mài)做上門(mén)餐

飲服務(wù)，糯米團(tuán)購(gòu)做到店餐飲服務(wù)，而客如云則提供餐飲平臺(tái)。電影業(yè)務(wù)，2015年1月，由糯米原

班人馬搭建“百度影業(yè)”，與美團(tuán)貓眼電影一樣，從事在線選座和團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)。6月，百度入股星美

影城，在電影營(yíng)銷(xiāo)方面試水。

除了餐飲和電影這兩大重點(diǎn)020投資領(lǐng)域，百度對(duì)于其他垂直行業(yè)020也嘗試進(jìn)行了戰(zhàn)略投資。例

如交通業(yè)投資了中國(guó)Uber、51用車(chē)、天天用車(chē)。酒店、旅游業(yè)務(wù)，百度投資去哪兒網(wǎng)，之后又成

為攜程網(wǎng)第一大股東。到家業(yè)務(wù)，百度領(lǐng)投e袋洗，以及其他的上門(mén)020公司。

百度糯米是百度出品的一款移動(dòng)團(tuán)購(gòu)軟件，集合美食、電影、酒店、KTV、外賣(mài)、到家、到店付、

儲(chǔ)值卡等一系列本地生活服務(wù)，給用戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的優(yōu)惠服務(wù)。

2015年6月30日，百度糯米正式發(fā)布“會(huì)員+”020生態(tài)戰(zhàn)略，百度董事長(zhǎng)兼CEO李彥宏宣布

將在3年內(nèi)對(duì)糯米業(yè)務(wù)追加投資200億元人民幣，釋放出顛覆產(chǎn)業(yè)格局的強(qiáng)勢(shì)信號(hào)。百度糯米今年

已經(jīng)在餐飲和電影兩個(gè)重點(diǎn)品類(lèi)，逐步試水“會(huì)員+”戰(zhàn)略，推出儲(chǔ)值卡和優(yōu)質(zhì)院線聯(lián)名會(huì)員卡。

百度糯米“會(huì)員+”戰(zhàn)略體現(xiàn)在產(chǎn)品端有兩大特點(diǎn)，其一是在百度糯米客戶(hù)端首頁(yè)設(shè)置精選品牌專(zhuān)

區(qū)，幫助商戶(hù)搭建自我營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。另一個(gè)特點(diǎn)，建立百度糯米VIP機(jī)制，在用戶(hù)端構(gòu)建會(huì)員VIP體

系。構(gòu)建以?xún)?chǔ)值卡、優(yōu)秀影院聯(lián)名會(huì)員卡等為核心的線上會(huì)員體系，助力商家提升利潤(rùn)、綁定用戶(hù)，

增強(qiáng)用戶(hù)留存率和黏性。同時(shí)，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，并以百度全網(wǎng)流量?jī)?yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì),

打造020生態(tài)共贏體系。

但要完成百度020生態(tài)閉環(huán)的布局，百度金融業(yè)務(wù)實(shí)力還欠缺，無(wú)論是支付還是消費(fèi)金融，一

個(gè)百度錢(qián)包勢(shì)單力薄，百度正試圖補(bǔ)齊該短板。比如，中信銀行2015年11月17日晚間發(fā)布公告,

擬與百度合作共同設(shè)立直銷(xiāo)銀行，擬定名稱(chēng)為“百信銀行股份有限公司”.

作業(yè)布置：預(yù)習(xí)第三單元

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

教學(xué)單元名稱(chēng)第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

3.1網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1.知識(shí)目標(biāo)：掌握網(wǎng)絡(luò)借貸定義、分類(lèi)；

2.能力目標(biāo)：了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)流程與模式分類(lèi)

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和

消費(fèi)觀

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：區(qū)分個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小貸公司

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

2、網(wǎng)絡(luò)借貸的分類(lèi)及特點(diǎn)

二、課堂講解

現(xiàn)代信息與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，特別是云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎和社交網(wǎng)

絡(luò)的發(fā)展，深刻地改變甚至顛覆了許多傳統(tǒng)行業(yè)，金融業(yè)也不例外。近年來(lái)，金融業(yè)成為繼商業(yè)分

銷(xiāo)、傳媒之后受互聯(lián)網(wǎng)影響最為深遠(yuǎn)的領(lǐng)域，許多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)借貸

就是新金融模式的核心模式之一.我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)接

并完成金融活動(dòng)的借貸模式。從定義可以看到以下三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一是網(wǎng)絡(luò)借貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道及

平臺(tái)為交易載體，第二是借貸雙方的信息匹配也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，第三是交易雙方完成投融資活動(dòng)，

明確資金配置的跨期及對(duì)價(jià)。

接下來(lái)我們介紹一下網(wǎng)絡(luò)借貸的分類(lèi)。2015年7月18日中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公

安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委

員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健

康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的第二章第（八）條指出“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P

網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款?！眰€(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直

接借貸。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額

貸款。在接下的微課里，我們要和大家詳細(xì)的討論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。（1）立足小額，服務(wù)小微。網(wǎng)絡(luò)貸款一般為小額借貸，借貸額度通常小于100

萬(wàn)，覆蓋的借入者人群一般是銀行業(yè)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)體系覆蓋不足的小微企業(yè)主、工體工商房和中低收入

人群，因此是銀行體系的必要的和有效的補(bǔ)充。（2）信息透明，降低成本。網(wǎng)絡(luò)借貸中借貸雙方的

多數(shù)信息公開(kāi)透明，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘新興科學(xué)技術(shù)對(duì)融資方進(jìn)行多

維度的數(shù)據(jù)化征信，從而精準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。很明顯，網(wǎng)絡(luò)借貸能借助

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行征信與風(fēng)險(xiǎn)控制可以有效縮短交易鏈，降低交易成本，提高交易效率。（3）時(shí)空無(wú)

限，快速便捷.網(wǎng)絡(luò)借貸不受時(shí)空的限制，融資者可以通過(guò)移動(dòng)終端在任何時(shí)間、何時(shí)地點(diǎn)向網(wǎng)貸

平臺(tái)提出借款申購(gòu)，有些基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的網(wǎng)貸平臺(tái)可以為借款人實(shí)時(shí)放款。投資者也可以使用移動(dòng)

終端隨時(shí)隨地投資或利用借貸平臺(tái)自動(dòng)投資功能實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)投資。（4）促進(jìn)民主，踐行普惠。眾

多無(wú)法銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得的金融服務(wù)的小微企業(yè)主、工體工商房和中低收入人群可以從網(wǎng)絡(luò)借貸

獲得借款，而且有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為他們提供無(wú)抵押、純信用借款，所以網(wǎng)絡(luò)借貸極大消除金融排

斥，促進(jìn)金融民主，具有很強(qiáng)金融普惠意義。

作業(yè)布置：復(fù)習(xí)本章內(nèi)容

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

教學(xué)單元名稱(chēng)

3.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

1.知識(shí)目標(biāo)：了解P2P網(wǎng)貸的定義、發(fā)展歷程、我國(guó)法律政策環(huán)境

2.能力目標(biāo)：P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析及管控手段

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和

消費(fèi)觀

教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從借款人、放款人和網(wǎng)貸三個(gè)

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容

角度詮釋風(fēng)險(xiǎn)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1、網(wǎng)絡(luò)借貸的定義

2、網(wǎng)絡(luò)借貸的分類(lèi)及特點(diǎn)

二、課堂講解

我們首先來(lái)介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，根據(jù)央行等十部委共同制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健

康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二章第8條給了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通

過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在概念中的個(gè)體包括自然人、法人和組織，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上

發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為投資方和融資方提供信息交互、撮合、

資信評(píng)估等中介服務(wù)。

接下來(lái)我們討論一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源。P2P的起源可以追溯到1976年，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆

罕默德?尤努斯在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，他把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹

凳的微薄成本，免受高利貸的盤(pán)剝，從而開(kāi)創(chuàng)小額融資的一種現(xiàn)代模式。后來(lái)，他及其一手創(chuàng)辦的

格萊琨銀行（GrameenBank,意為“鄉(xiāng)村銀行”）專(zhuān)門(mén)為向窮人們提供小額貸款，因“從社會(huì)底層

推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”的努力，獲得2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源可以追溯到2005年3月的英國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)ZOPA—它是世界上第

一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。經(jīng)過(guò)十年多的發(fā)展，截止2015年8月，ZOPA個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸的交易貸已

經(jīng)超過(guò)10億英鎊，占有英國(guó)1/4的P2P市場(chǎng)分額。貸款人數(shù)量達(dá)到14萬(wàn)6千人,借款人數(shù)量有6

萬(wàn)1千人（40%汽車(chē)消費(fèi)，22%家裝），借款率利約為5%。

ZOPA創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)體對(duì)個(gè)體對(duì)借貸在全球迅速興起，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家都產(chǎn)生

不少代表性P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。比如：美國(guó)有LendingClub、Prosper;英國(guó)有RateSetter、

FundCircle和ZOPA；德國(guó)有Smava；澳大利亞有SocietyOne,DirectMoney;日本有AQUSH；中國(guó)有

陸金所，宜人貸和微貸網(wǎng)等。

根據(jù)國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）在2014年發(fā)布的報(bào)告《Crowd-funding：AnInfantIndustry

GrowingFast》美國(guó)、中國(guó)、英國(guó)為全球三大眾籌市場(chǎng)，占了總市場(chǎng)份額的96%。2014年度中國(guó)P2P

貸款成交量是英國(guó)的16.5倍，是的美國(guó)的6.9倍，可見(jiàn)中國(guó)的P2P借貸市場(chǎng)非常龐大。LendingClub,

RateSetter和紅嶺創(chuàng)投是美、英和中各國(guó)成交量最大P2P平臺(tái)。

我們接下來(lái)探討一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)控原理。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在歐美是一種純信息中介平臺(tái)，投

資者在平臺(tái)投資出現(xiàn)的本息損失一般由投資者自己承擔(dān)。那么歐美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為什么能讓投

資者的平均收益高于銀行的同期存款限的收益？主要是因?yàn)橐韵略颍海?）以完善的征信體系為基

礎(chǔ)。歐美的個(gè)人征信體系比較完善，有多家商業(yè)征信公司擁有絕大多數(shù)的信用數(shù)據(jù)，歐美的P2P借

貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用評(píng)分有較高要求，把信用低劣的人抵在平臺(tái)門(mén)外。（2）以小額化的投資為

主導(dǎo)。在歐美的有法律法規(guī)對(duì)個(gè)人投資者在P2P借貸平臺(tái)的年度總額限制，同時(shí)，P2P平臺(tái)對(duì)個(gè)人

投資者還是單筆投資額度的限制，以降低投資者的損失程度。（3）以分散化的投標(biāo)為手段。歐美

的P2P借貸平臺(tái)一般會(huì)強(qiáng)制或建議投資者將投資人將投資資金分成N份，出借出N個(gè)借款人，以分

散投資風(fēng)險(xiǎn)。（4）以銀行級(jí)的資金存管為保障。歐美的P2P借貸平臺(tái)都是將借貸雙方的資金存在

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，確保自身運(yùn)營(yíng)資金與平臺(tái)資金實(shí)行分賬管理。

我們最后討論一下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。（1）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接高效融資服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

有高速尋找機(jī)制，讓投資人在很短的時(shí)間內(nèi)可以找到與自己風(fēng)險(xiǎn)收益偏好相匹配的借款人，投融雙

方達(dá)在平臺(tái)通過(guò)便的操作就能成達(dá)成交易。（2）投融資邊際成本顯著降低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然本質(zhì)

還是金融活動(dòng)，但因?yàn)榕c互聯(lián)網(wǎng)深度融合后，其邊際成本將逐步遞減，甚至可能趨向零，因此理論

上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以突破交易成本的約束。（3）金融民主普惠特征明顯。以銀行業(yè)為核心的傳統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)基于投入產(chǎn)出的考慮，熱衷服務(wù)20%的規(guī)?？蛻?hù)，因此大量的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和中

低收入自然人難以獲得金融服務(wù)。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要服務(wù)對(duì)象正是銀行不愿顧及的80%的龐大

客戶(hù)市場(chǎng)，體現(xiàn)了金融的民主化和普惠化，對(duì)社會(huì)福利有帕累托改進(jìn)效應(yīng)。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制信息化

趨式明顯。隨著社會(huì)各種數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享及P2P借貸平臺(tái)之間數(shù)據(jù)也開(kāi)始共享，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

普遍都開(kāi)始采用移動(dòng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘等等對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)識(shí)和風(fēng)

險(xiǎn)定價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)控制能力提高到一個(gè)新水平。

作業(yè)布置：P2P被取締的原因。

課后反思：學(xué)生課堂反映良好，很好地完成了教學(xué)任務(wù)。

第3章網(wǎng)絡(luò)借貸

教學(xué)單元名稱(chēng)3.3網(wǎng)絡(luò)小貸款公司

3.4延伸知識(shí)與操作實(shí)訓(xùn)

1.知識(shí)目標(biāo)：網(wǎng)絡(luò)小額貸款的定義、原理及監(jiān)管

2.能力目標(biāo)：P2P、網(wǎng)絡(luò)小額貸款的經(jīng)典案例

教學(xué)目標(biāo)

3.情感目標(biāo)：培養(yǎng)辯證的思維習(xí)慣，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和

消費(fèi)觀

教學(xué)重點(diǎn)難點(diǎn)內(nèi)容教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)：基于大數(shù)據(jù)技術(shù)控制網(wǎng)絡(luò)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)

講授法為主

教學(xué)方法

結(jié)合討論法、演示法

互聯(lián)網(wǎng)金融姚文平

互聯(lián)網(wǎng)金融革命余豐慧

參考書(shū)目（文獻(xiàn)）

中國(guó)金融新生態(tài)胡曉軍

網(wǎng)絡(luò)資料等

一、課程主要內(nèi)容

1.小額貸款概要

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的定義

3.大數(shù)據(jù)技術(shù)概要

4.網(wǎng)絡(luò)小額貸款的典型案例

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