【數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)對(duì)策12000字（論文）】

第第I頁(yè)緒論（一）課題背景及意義近些年來(lái)，隨著比特幣、天秤幣（Libra）等一些虛擬貨幣的不斷出現(xiàn)和現(xiàn)代化電子支付的盛行，一些國(guó)家為了保護(hù)支付環(huán)境的安全以及金融的穩(wěn)定，開(kāi)始進(jìn)行研究法定數(shù)字貨幣來(lái)保護(hù)國(guó)家及消費(fèi)者的支付安全。2014年的時(shí)候中國(guó)人民銀行就成立了研究數(shù)字人民幣的團(tuán)隊(duì)開(kāi)始正式研究數(shù)字人民幣;在2017年年底的時(shí)候，中國(guó)人民銀行已經(jīng)對(duì)數(shù)字人民幣體系展開(kāi)了一系列的研究;2020年4月份的時(shí)候，數(shù)字人民幣就已經(jīng)蘇州、成都、雄安新區(qū)、深圳、未來(lái)的冬奧會(huì)開(kāi)始進(jìn)行封閉的試點(diǎn)工作了；在2020年底的時(shí)候，我國(guó)就開(kāi)始了在深圳、蘇州等開(kāi)展數(shù)字人民幣貨幣試點(diǎn)活動(dòng)。數(shù)字人民幣正一步一步向我們靠近，擁抱數(shù)字人民幣已經(jīng)是勢(shì)在必行。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)對(duì)人們來(lái)說(shuō)是一個(gè)新興事物，他的出現(xiàn)會(huì)給很多行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會(huì)使一直經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)紙幣業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行面臨很大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文的意義主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。可以讓商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)新興的數(shù)字人民幣的時(shí)候能夠準(zhǔn)確的把握住數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇，讓商業(yè)銀行結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，創(chuàng)造出更適合當(dāng)前環(huán)境的更利于百姓接受的新業(yè)務(wù)，從而可以更好的發(fā)展商業(yè)銀行。有助于讓給商業(yè)銀行一點(diǎn)參考，讓商業(yè)銀行在看到數(shù)字人民幣對(duì)自己帶來(lái)的不利影響時(shí)，要積極應(yīng)對(duì)，尋求合理的方法來(lái)解決這些挑戰(zhàn)。（二）課題研究方法1.資料文獻(xiàn)法查閱與數(shù)字人民幣相關(guān)的資料，總結(jié)我國(guó)數(shù)字人民幣的特點(diǎn)及發(fā)展，探究出對(duì)商業(yè)銀行的各方面影響。2.比較分析法通過(guò)比較數(shù)字人民幣與第三方支付，可以得出數(shù)字人民幣對(duì)我們現(xiàn)有支付體系的便利之處，為下文數(shù)字人民幣的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)做鋪墊。（三）研究綜述湯奎、陳儀玨(2020)認(rèn)為建立數(shù)字人民幣體系，這樣有利于將人民幣國(guó)際化，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)比紙幣在支付安全和支付效率上有很大的提升，數(shù)字人民幣的賬戶松耦合特征將人民幣銀行賬戶這一約束解決了，讓支付更安全、更快，還能吸引更多的從外國(guó)來(lái)的人與國(guó)內(nèi)到境外去的人使用數(shù)字人民幣，這樣一來(lái)，可以提高人民幣在國(guó)際間的使用率，提升人民幣的國(guó)際化程度。還可以降低商業(yè)銀行管理現(xiàn)金的管理成本，解放人力物力，可以讓商業(yè)銀行向輕型化發(fā)展。數(shù)字人民幣的正式發(fā)行還將對(duì)商業(yè)銀行的信用貨幣的創(chuàng)造力有一定的不利影響。李健(2021）認(rèn)為央行推出數(shù)字人民幣會(huì)給商業(yè)銀行同時(shí)帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會(huì)讓商業(yè)銀行主動(dòng)開(kāi)展數(shù)字人民幣的一系列金融項(xiàng)目，進(jìn)而可以在金融科技上有更大的提升，可以降低商業(yè)銀行成本，提高效率。數(shù)字人民幣的發(fā)行會(huì)使金融行業(yè)資金份額從新進(jìn)行整合，還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)要求標(biāo)椎越來(lái)越高。葉斯琦（2021）指出數(shù)字人民幣正在進(jìn)行試點(diǎn)工作，并指出這將成為商業(yè)銀行之間的必爭(zhēng)的項(xiàng)目，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用三個(gè)方面去擁抱數(shù)字人民幣浪潮。第一，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行自有的優(yōu)勢(shì)，全面化應(yīng)用的場(chǎng)景，因?yàn)橐牒芎猛茝V數(shù)字人民幣就必須要通過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景，來(lái)吸引更多的用戶進(jìn)行使用數(shù)字人民幣。第二，商業(yè)銀行要在科研方面下足功夫，鞏固數(shù)字根基。數(shù)字人民幣是新型貨幣，它的出現(xiàn)是商業(yè)銀行所不熟悉的，一些技術(shù)方面的問(wèn)題，像芯片這一類(lèi)的硬件，還需要繼續(xù)提升發(fā)展。第三，商業(yè)銀行還要各自做好自己的工作，共同協(xié)作，將共贏放在前列。數(shù)字人民幣是否能順利在社會(huì)上流通不僅僅依靠商業(yè)銀行自己，還需要商業(yè)銀行和其他的商業(yè)機(jī)構(gòu)一同合作，聯(lián)手將數(shù)字人民幣運(yùn)行的更好，尤其是對(duì)一些研發(fā)技術(shù)水平不足的中小銀行來(lái)說(shuō)，可以利用地理優(yōu)勢(shì)與小微業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和第三方支付機(jī)構(gòu)一同進(jìn)行豐富和優(yōu)化應(yīng)用場(chǎng)景和進(jìn)行市場(chǎng)推廣。從以上觀點(diǎn)中我們可以看出，數(shù)字人民幣不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)，但從整體上來(lái)看數(shù)字人民幣給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇偏多，商業(yè)銀行在抓住機(jī)遇的同時(shí)還要積極的面對(duì)并且戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，積極的認(rèn)識(shí)和開(kāi)拓?cái)?shù)字人民幣在商業(yè)銀行的應(yīng)用，更好的適應(yīng)數(shù)字人民幣的出現(xiàn)。（四）論文構(gòu)成及內(nèi)容論文有五個(gè)部分:第一部分是寫(xiě)的緒論，緒論的主要內(nèi)容是描述了數(shù)字人民幣發(fā)展的背景，研究數(shù)字人民幣的主要目的以及重要性。第二部分寫(xiě)的是數(shù)字人民幣的概念和相關(guān)理論研究，描述了數(shù)字人民幣的特點(diǎn)，又與第三方支付做了詳細(xì)對(duì)比，凸顯了數(shù)字人民幣支付的便捷性，安全性，隱蔽性等，為文章后續(xù)寫(xiě)這些不同于紙幣人民幣的特點(diǎn)將給商業(yè)銀行帶來(lái)哪些影響做鋪墊；第三部分分析了數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的帶來(lái)的有利影響，與其給商業(yè)銀行帶來(lái)的在各個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)的一系列的機(jī)遇，弄清這些機(jī)遇將會(huì)給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和客流量帶來(lái)哪些有利條件，有助于商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確把握機(jī)會(huì)，發(fā)展壯大商業(yè)銀行。第四部分是數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的不利影響分析，通過(guò)了解數(shù)字人民幣這種新型貨幣支付的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)，分析得出了對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不好的影響，并加以詳細(xì)分析。第五部分是對(duì)商業(yè)銀行在發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣對(duì)其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)不利影響的時(shí)候所應(yīng)該采取的措施建議。二、相關(guān)理論研究（一）數(shù)字人民幣的基本概念數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，和紙幣具有同等法律效力，中國(guó)人民銀行先把數(shù)字人民幣兌換給指定的金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行，再由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字人民幣兌換給公眾。數(shù)字人民幣只存在付款方和收款方兩個(gè)點(diǎn)，不經(jīng)過(guò)任何第三方平臺(tái)。數(shù)字人民幣和紙幣及硬幣是具有同等效力的法定貨幣，和現(xiàn)金是等值的，具有法償性和價(jià)值特征，也支持可控匿名性，還能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶的松耦合功能。數(shù)字人民幣不是與當(dāng)前盛行的像比特幣、天秤幣、狗狗幣一樣的虛擬貨幣，也不是像微信、支付寶一類(lèi)的支付錢(qián)包，它可以看成是紙幣人民幣的數(shù)字狀態(tài)，它是國(guó)家發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，和現(xiàn)金具有同等法律效力。（二）數(shù)字人民幣的發(fā)展現(xiàn)狀隨著天秤幣和比特幣這樣的虛擬貨幣在世界上的出現(xiàn)，各個(gè)國(guó)家的政府部門(mén)對(duì)數(shù)字貨幣都一直持有著審慎的意見(jiàn)。現(xiàn)在出現(xiàn)的數(shù)字化貨幣以去中心化為特征，如果這種貨幣被廣泛的推行，那樣就可以很大的來(lái)減少主權(quán)國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制力，可以幫助構(gòu)建一個(gè)更加公平公正的金融平臺(tái)。一些國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始建立這樣的法定數(shù)字貨幣，例如，愛(ài)沙尼亞、菲律賓、印度等國(guó)家正在嘗試建立法定數(shù)字貨幣，就連德國(guó)、日本、瑞士、瑞典這些傳統(tǒng)西方國(guó)家也正嘗試通過(guò)法定數(shù)字貨幣來(lái)為經(jīng)濟(jì)做一層安全的鋪墊，中國(guó)數(shù)字人民幣就是在這樣一個(gè)大背景下應(yīng)用而生當(dāng)?shù)漠a(chǎn)物。中國(guó)人民銀行在2014年就開(kāi)始探索數(shù)字貨幣和區(qū)域鏈；在2016年第一次提出數(shù)字人民幣的名稱DC/EP；在次年就成立了正式的數(shù)字研究所；在2019年的時(shí)候，中國(guó)人民銀行就在深圳進(jìn)行了數(shù)字人民幣的試點(diǎn)支付工作；2020年數(shù)字人民幣就在蘇州、深圳、雄安新區(qū)及成都內(nèi)部進(jìn)行封閉試點(diǎn)測(cè)試階段；在今年2021年的時(shí)候，數(shù)字人民幣相關(guān)的測(cè)試就開(kāi)始了全方位的加速，隨著數(shù)字人民幣的靠近，一些國(guó)有銀行已經(jīng)開(kāi)始推廣自己的數(shù)字人民幣錢(qián)包，而公眾想要獲得數(shù)字人民幣錢(qián)包也很方便，公眾在銀行提交白名單申請(qǐng)就可以獲得數(shù)字人民幣錢(qián)包參與測(cè)試和使用。3月26日央行再次聲明，數(shù)字人民幣將于支付寶和微信并存。（三）數(shù)字人民幣的特征1.“一幣、兩庫(kù)、三中心”是數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)框架的重要構(gòu)成要素其中“一幣”為中國(guó)人民銀行擔(dān)保進(jìn)行發(fā)行的數(shù)字人民幣?！皟蓭?kù)”是“數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫(kù)”與“數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)”，數(shù)字人民幣先由中國(guó)人民銀行發(fā)行兌換給商業(yè)銀行，然后公眾再?gòu)纳虡I(yè)銀行兌換數(shù)字人民幣來(lái)使用?！叭行摹狈謩e是認(rèn)證中心、大數(shù)據(jù)分析中心以及登記中心，這些中心是支撐數(shù)字人民幣在發(fā)行和使用過(guò)程中的重要的支撐。圖2.1數(shù)字人民幣體系構(gòu)架2.數(shù)字人民幣所使用的是雙層運(yùn)營(yíng)體系這種雙層運(yùn)營(yíng)體系是中國(guó)人民銀行先發(fā)行數(shù)字人民幣，將數(shù)字人民幣先兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行或其他的金融機(jī)構(gòu)，公眾要兌換數(shù)字人民幣的話再向這些指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行兌換。數(shù)字人民幣所使用的雙層投放體系相比于單層投放體系來(lái)說(shuō)，雙層的運(yùn)營(yíng)體系會(huì)比單層運(yùn)營(yíng)體系更符合我們國(guó)家的國(guó)情，這可以使用現(xiàn)在所擁有技術(shù)和資源來(lái)提高商業(yè)銀行的積極性，同時(shí)還可以減少風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可以更加全面的傳導(dǎo)下達(dá)的金融政策，這樣一來(lái)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性就可以得到應(yīng)有的保障。圖2.2雙層運(yùn)營(yíng)體系3.數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)有限匿名在公眾或者企業(yè)使用數(shù)字人民幣的時(shí)候，運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)他們只能知道用戶花費(fèi)了多少資金，并不能看到用戶具體花錢(qián)買(mǎi)了什么賣(mài)了什么，只有中國(guó)人民銀行才能看到用戶的每一筆數(shù)字人民幣具體用在了哪一方面，同時(shí)也能知道交易雙方的詳細(xì)資料。數(shù)字人民幣這一特點(diǎn)就可以避免當(dāng)前我們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)形成的消費(fèi)習(xí)慣被網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)控，就可以避免接受到平臺(tái)根據(jù)消費(fèi)習(xí)慣給你推廣的營(yíng)銷(xiāo)廣告，同時(shí)只有央行才能看到用戶詳細(xì)信息和金額走向還能防范一些紙幣人民幣做不到的內(nèi)容，比如打擊洗錢(qián)，央行掌握了資金的每一步流向就可以精準(zhǔn)判斷出是否存在洗錢(qián)行為，還能防范和打擊恐怖融資、逃稅等一系列的犯罪行為。4.堅(jiān)持技術(shù)中性原則在商業(yè)銀行或者其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行將現(xiàn)金或者存在中國(guó)人民銀行里面的超額準(zhǔn)備金兌換數(shù)字人民幣后，中國(guó)人民銀行不對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字人民幣的途徑進(jìn)行限制，并且鼓勵(lì)用它們用它們自己的方法和技術(shù)來(lái)進(jìn)行向公眾推廣，這樣就可以充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行和其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的積極性，進(jìn)一步將市場(chǎng)的活力激發(fā)出來(lái)。（四）數(shù)字人民幣和第三方支付的比較1.數(shù)字人民幣的法律效力更高。在日常消費(fèi)中，有些商家有可能只支持一種第三方支付方式，或者只接受現(xiàn)金，當(dāng)消費(fèi)者遇到這種情況時(shí)只能忍氣吞聲，但是當(dāng)數(shù)字人民幣出現(xiàn)后，數(shù)字人民幣和紙幣具有同等效力，商家不可拒絕，否者就會(huì)接受相應(yīng)處罰。這樣一來(lái)消費(fèi)者就不用在支付時(shí)考慮支付的方法，給消費(fèi)者帶來(lái)了更多的便利。2.數(shù)字人民幣可以離線支付。在交易中，只要交易雙方手機(jī)都有電的情況下，即使一方或者雙方都沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的話依然可以進(jìn)行交易，這樣就避免了在第三方支付在網(wǎng)絡(luò)不佳的情況下不能完成支付的缺點(diǎn)，很好的滿足了用戶們的需求，方便了用戶的出行。3.數(shù)字人民幣不用綁定銀行卡。在第三方支付中例如微信、支付寶都需要綁定銀行卡才能實(shí)現(xiàn)支付，這樣一來(lái)來(lái)自外國(guó)的友人使用第三方支付就會(huì)很不方便，而數(shù)字人民幣打破這一缺點(diǎn)，進(jìn)而吸引更多外國(guó)友人使用數(shù)字人民幣，這樣一來(lái)也能幫助人民幣走向世界化。4.數(shù)字人民幣支付路徑短。相較于第三方支付，數(shù)字人民幣支付只需幾毫秒就可以到賬，大大節(jié)約了時(shí)間，商家可以及時(shí)得到消費(fèi)者是否支付的信息，避免因支付延遲造成的漏付現(xiàn)象。5.數(shù)字人民幣相對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)具有可控匿名性，商業(yè)銀行和一些APP不能檢測(cè)到公眾到底用錢(qián)買(mǎi)了哪些東西，保護(hù)了消費(fèi)者的隱私和安全，同時(shí)只有央行才可以看到消費(fèi)詳細(xì)記錄，從而避免洗錢(qián)，逃稅，非法集資等非法活動(dòng)。數(shù)字人民幣的可控匿名性交于第三方支付更安全更便捷了。6.數(shù)字人民幣在使用中提現(xiàn)或者充值時(shí)，是不收取任何費(fèi)用的，而第三方支付是一種數(shù)字錢(qián)包，它在提現(xiàn)的時(shí)候商業(yè)銀行作為中間商會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)更加保護(hù)了用戶的利益，減少用戶不必要的支出。表2.1數(shù)字人民幣與第三方支付比較數(shù)字人民幣支付第三方支付相似之處兌換數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣錢(qián)包余額增加，用戶現(xiàn)金或銀行賬戶余額減少充值，第三方支付賬戶余額增加，銀行賬戶余額減少兌回?cái)?shù)字人民幣，數(shù)字人民幣錢(qián)包余額減少，用戶現(xiàn)金或銀行賬戶余額增加取現(xiàn)，第三方支付賬戶余額減少，銀行賬戶余額增加用戶數(shù)字人民幣錢(qián)包之間轉(zhuǎn)賬同一支付平臺(tái)用戶之間轉(zhuǎn)賬不同之處雙離線，不受網(wǎng)絡(luò)和支付場(chǎng)景限制目前不支持雙離線支付，受網(wǎng)絡(luò)和支付場(chǎng)景（如支付寶和微信支付的支付場(chǎng)景）限制兌換、兌回不收任何費(fèi)用取現(xiàn)收費(fèi)賬戶松耦合，普惠性更進(jìn)一步賬戶緊耦合支持有限匿名，能更好地保護(hù)用戶隱私第三方支付基于銀行賬戶，不匿名資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行，工銀投行研究中心三、數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的有利影響（一）個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域1.商業(yè)銀行將變成直接的流量切口由于數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)體系，中國(guó)人民銀行先把數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行，有兌換需要的公眾再?gòu)纳虡I(yè)銀行進(jìn)行兌換，這樣就形成了“中央銀行-商業(yè)銀行”的雙層運(yùn)營(yíng)的體系，讓商業(yè)銀行直接變成流量入口，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)和流量是構(gòu)成金融業(yè)的重要因素，這其中有著很大的商機(jī)，新的流量獲取途徑就是新的發(fā)展的機(jī)遇，誰(shuí)擁有的流量多，誰(shuí)就擁有的數(shù)據(jù)就多；誰(shuí)擁有的數(shù)據(jù)多，誰(shuí)的客戶也會(huì)多，這幾年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展，商業(yè)銀行僅依靠傳統(tǒng)的線下渠道獲取新的流量會(huì)更加不容易，而數(shù)字人民幣的雙層運(yùn)營(yíng)體系的出現(xiàn)，帶給商業(yè)銀行直接獲得新的流量途徑的新機(jī)遇。在數(shù)字人民幣未出現(xiàn)的時(shí)候，微信、支付寶等第三方電子支付他們提供支付服務(wù)進(jìn)而獲得了很多流量，積累了許許多多的客戶資源，商業(yè)銀行在這里面扮演的是微信、支付寶和公眾之間的資金通道，并不能從中獲取資源和流量。當(dāng)數(shù)字人民幣出現(xiàn)后，商業(yè)銀行直接成為中國(guó)人民銀行和公眾間兌換數(shù)字人民幣的中間人，還提供數(shù)字人民幣錢(qián)包和支付引用場(chǎng)景的提供者，讓商業(yè)銀行變成了公眾中國(guó)大流量的直接入口，這很好的補(bǔ)充了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只靠線下獲取客戶和只和有限的外界機(jī)構(gòu)合作從而獲取客戶的模式。商業(yè)銀行是否能獲得足夠的流量這取決于數(shù)字人民幣支付的市場(chǎng)發(fā)展的是否順利。從現(xiàn)有的試點(diǎn)情況來(lái)看，試點(diǎn)地區(qū)的公眾使用數(shù)字人民幣就避免了使用第三方支付，數(shù)字人民幣在市場(chǎng)中的份額將一大部分是來(lái)自于第三方支付，另外的是來(lái)自于流通中的紙幣。隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，紙幣不便于攜帶和保存的一系列缺點(diǎn)可以得到補(bǔ)充，一部分的居民會(huì)更傾向于數(shù)字人民幣。2.商業(yè)銀行會(huì)提高普惠金融數(shù)字化水平目前普惠金融不能很好的被提升的主要原因是該怎樣將金融服務(wù)的商業(yè)保持住?，F(xiàn)在發(fā)展普惠金融由于其非常高的成本有著很大的壓力，而且存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和對(duì)目標(biāo)人員的不能精準(zhǔn)的捕捉。數(shù)字人民幣可以提高普惠金融數(shù)字化水平，因?yàn)樗褂玫姆椒ㄒ约八囈砸来娴募夹g(shù)都可以減少提供金融服務(wù)與了解客戶所需要的成本，這可以打破商業(yè)銀行在普惠金融方面的發(fā)展困難。3.商業(yè)銀行可以得到更精準(zhǔn)的數(shù)字人民幣的流向數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，使人們?cè)谙胧褂秒娮迂泿艜r(shí)不用再實(shí)名認(rèn)證綁定銀行卡等一系列繁瑣的步驟，有利于上了年紀(jì)的人也能使用數(shù)字人民幣，方便支付。商業(yè)銀行可以看到這些老人的支付現(xiàn)金流，從而可以分析中老年人消費(fèi)數(shù)額，在保護(hù)用戶的消費(fèi)隱私的情況下，便于利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)地分析用戶的行為特征，根據(jù)這些針對(duì)性的設(shè)計(jì)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)更廣泛的從用戶到客戶的轉(zhuǎn)變。4.商業(yè)銀行可以減少付息成本數(shù)字人民幣替代M0，居民在開(kāi)具數(shù)字人民幣賬戶錢(qián)包后，活期存款里的錢(qián)可以轉(zhuǎn)入到數(shù)字人民幣錢(qián)包，而官方表示商業(yè)銀行不會(huì)向數(shù)字人民幣進(jìn)行付息，這樣一來(lái)從活期存款轉(zhuǎn)入到數(shù)字人民幣錢(qián)包里的錢(qián)，商業(yè)銀行就不會(huì)再進(jìn)行支付利息，從而可以減少一部分的付息成本，節(jié)約商業(yè)銀行的資本，幫助商業(yè)銀行將資本更好的在其他技術(shù)研發(fā)和開(kāi)發(fā)新的吸引居民辦理業(yè)務(wù)項(xiàng)目。（二）公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字人民幣的出現(xiàn)不僅僅作用于群眾，還會(huì)對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)造成一定的影響。數(shù)字人民幣在發(fā)行的時(shí)候就定義為是M0的替代,數(shù)字人民幣的出現(xiàn)雖然最大方便的還是小額支付，但是數(shù)字人民幣的出現(xiàn)也會(huì)給很多對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。在數(shù)字人民幣沒(méi)到來(lái)之前，消費(fèi)者使用支付寶或微信進(jìn)行消費(fèi)，商家將這些錢(qián)提取到自己的銀行卡賬戶還要支付一筆手續(xù)費(fèi)，對(duì)商家及其不方便，隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，商家在交易后不用支付手續(xù)費(fèi)，并且可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的結(jié)算體系，這些優(yōu)勢(shì)可以給商戶省下一大筆的費(fèi)率，可以吸引到更多的商戶。中國(guó)人民銀行將數(shù)字人民幣的終端的改造授權(quán)給了商業(yè)銀行，在數(shù)字人民幣正式投入到生活中使用時(shí)也是商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的終端改造任務(wù)。商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的發(fā)行中是服務(wù)的提供者，這樣它就可以擁有收單結(jié)算和一些相關(guān)領(lǐng)域的拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)。數(shù)字人民幣在運(yùn)行中可以給商業(yè)銀行帶來(lái)一些企業(yè)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大其交易業(yè)務(wù)量以及提升商業(yè)銀行的智能風(fēng)控水平。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行僅僅能獲得在交易過(guò)程中積累的一些數(shù)據(jù)，它的結(jié)構(gòu)比較單一而且范圍還十分有限。數(shù)字人民幣正式投入使用后，它所替代的M0可以將數(shù)字人民幣錢(qián)包里的錢(qián)，十分簡(jiǎn)單快捷的轉(zhuǎn)入到企業(yè)在商業(yè)銀行所開(kāi)的賬戶中，變成直接的存款。企業(yè)的每一筆數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)收入或支出都可以被商業(yè)銀行掌握，這樣商業(yè)銀行就可以以此為依據(jù)，在企業(yè)貸款時(shí)避免企業(yè)帶完款物力償還，有效的保護(hù)商業(yè)銀行免受比必要的損失。商業(yè)銀行也可以增強(qiáng)反洗錢(qián)打擊防御力度，降低商業(yè)銀行在防范和發(fā)現(xiàn)反洗錢(qián)所投入的人力物力，降低運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)前商業(yè)銀行在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)上投入了大量的人力物力，且反洗錢(qián)工作十分繁瑣，當(dāng)數(shù)字人民幣出現(xiàn)時(shí)，企業(yè)普遍使用數(shù)字人民幣，一些企業(yè)如果想試圖進(jìn)行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行能及時(shí)且精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)該企業(yè)來(lái)路不正的數(shù)字人民幣，及時(shí)控制。這樣一來(lái)就解放了商業(yè)銀行大量的勞動(dòng)力和時(shí)間來(lái)處理對(duì)洗錢(qián)的防范和解決，將這些勞動(dòng)力投入到對(duì)數(shù)字人民幣的維護(hù)和發(fā)展中，更能提高商業(yè)銀行的辦事效率。商業(yè)銀行還能利用數(shù)字人民幣來(lái)減少企業(yè)的偷稅漏稅現(xiàn)象，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。（三）政府機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)數(shù)字人民幣正式出現(xiàn)以后，政府在給員工發(fā)放工資，交“五險(xiǎn)一金”和公眾各樣的公眾繳費(fèi)時(shí)，政府機(jī)構(gòu)都可以使用數(shù)字人民幣來(lái)進(jìn)行支付。商業(yè)銀行代理這些代繳和代發(fā)業(yè)務(wù)不只是加強(qiáng)了商業(yè)銀行和政府之間的聯(lián)系，還能積累許許多多的優(yōu)質(zhì)的客戶源。政府在采用數(shù)字人民幣進(jìn)行發(fā)放補(bǔ)貼時(shí)可以更加精準(zhǔn)，而且還能監(jiān)控資金流向，減少貪污現(xiàn)象。數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的不利影響商業(yè)銀行部分獲利渠道將被阻斷商業(yè)銀行在跨行取款的時(shí)候會(huì)有手續(xù)費(fèi)，這會(huì)成為商業(yè)銀行的一筆盈利，但隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，居民在存在商業(yè)銀行里的錢(qián)可以存入電子卡包，隨時(shí)可以在手機(jī)上進(jìn)行掃碼或者和商家進(jìn)行碰一碰的支付即可消費(fèi)。數(shù)字人民幣與紙幣是具有同等效力，居民就不需要在急需用錢(qián)到時(shí)候跨行進(jìn)行提款，這樣一來(lái)，商業(yè)銀行在跨行提款這一獲利的渠道就會(huì)被阻斷；當(dāng)?shù)谌街Ц度缰Ц秾毢臀⑿派嫌虚e余的錢(qián)要提到銀行卡上時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)收取0.01%的手續(xù)費(fèi)，當(dāng)數(shù)字人民正式使用后肯定會(huì)擠掉一部分的第三方支付，而數(shù)字人民幣錢(qián)包里的錢(qián)在和銀行卡之間相互轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出時(shí)是不需要手續(xù)費(fèi)的，雖然直接0.01%的手續(xù)費(fèi)看著對(duì)商業(yè)銀行不大，但是當(dāng)數(shù)額多時(shí)對(duì)商業(yè)銀行也是一筆不小的收入，因此商業(yè)銀行在第三方支付提現(xiàn)時(shí)從而獲得盈利時(shí)也會(huì)受到阻礙。（二）商業(yè)銀行的流動(dòng)性將受到一定的影響在數(shù)字人民幣還沒(méi)開(kāi)始正式發(fā)行的今天，仍有許多人把自己手里暫時(shí)閑置的錢(qián)放到銀行活期賬戶中，這一部分活期賬戶是商業(yè)銀行短期流動(dòng)性的主要來(lái)源，而且活期存款是商業(yè)銀行籌資成本最低的資金來(lái)源，數(shù)字人民幣一旦開(kāi)始正式流動(dòng)，居民或企業(yè)存在銀行的活期存款就會(huì)有一部分流入數(shù)字人民幣錢(qián)包，而數(shù)字人民幣的定位是M0即流通中的現(xiàn)金，商業(yè)銀行不能應(yīng)用的現(xiàn)金流，商業(yè)銀行要是想獲得更多的存款需要依靠新的吸引手段，或者是更高的利息水平來(lái)讓更多企業(yè)和居民將閑余資金存入銀行活期存款或定期存款。（三）商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式會(huì)被沖擊隨著數(shù)字貨幣和第三方支付的發(fā)展，商業(yè)銀行的用戶越來(lái)越少得去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的“離柜率”也越來(lái)越高。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會(huì)更加加劇這一現(xiàn)象，因?yàn)閿?shù)字人民幣在支付的時(shí)候比紙幣支付更加的方便快捷，不僅方便的線下支付還可以方便線上支付，滿足用戶的各種支付需求，在疫情期間還能實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸支付。數(shù)字人民幣有松耦合的優(yōu)點(diǎn)，公眾想要設(shè)立自己的數(shù)字人民幣錢(qián)包不用去商業(yè)銀行開(kāi)立銀行賬戶，商業(yè)銀行的辦理業(yè)務(wù)就會(huì)減少，這樣會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致商業(yè)銀行“離柜率”升高。隨著“離柜率”的不斷升高，商業(yè)銀行線下柜臺(tái)業(yè)務(wù)越來(lái)越少，一些從事辦理業(yè)務(wù)的員工也會(huì)隨之減少，這對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的就業(yè)也造成了很大的沖擊。（四）商業(yè)銀行在信用擴(kuò)張方面將會(huì)受到影響商業(yè)銀行在向中央銀行兌換數(shù)字人民幣時(shí)需要交納100%的準(zhǔn)備金，假如公眾將兌換過(guò)后，僅僅把數(shù)字人民幣放在數(shù)字錢(qián)包和正常消費(fèi)，把多余的錢(qián)都兌換為數(shù)字人民幣而不把錢(qián)流通到信貸市場(chǎng)的話，就不會(huì)形成衍生存款和貨幣乘數(shù)效應(yīng)。數(shù)字人民幣不只是替代掉了一些社會(huì)上的紙幣，還會(huì)替代掉一些在商業(yè)銀行的活期存款。數(shù)字人民幣因?yàn)樗容^特殊的發(fā)行方式和必須100%準(zhǔn)備金這會(huì)壓制貨幣乘數(shù)，進(jìn)而影響信用擴(kuò)張的深度和廣度，影響商業(yè)銀行的貸款規(guī)模以及存款和貸款的比例，使商業(yè)銀行進(jìn)一步減少其利潤(rùn)。當(dāng)公眾兌換數(shù)字人民幣時(shí)無(wú)外乎兩種兌換方式，其中一種是社會(huì)公眾把紙幣兌換成為數(shù)字人民幣，剩下一種是社會(huì)公眾將存在商業(yè)銀行的存款兌換變成數(shù)字人民幣，這兩種兌換方式不管是其中的哪一個(gè)兌換方式都是商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張?jiān)斓缆飞系牟焕蛩?。（五）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)變大數(shù)字人民幣的出現(xiàn)表明數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步融入我們的生活，商業(yè)銀行要想與時(shí)俱進(jìn)，更高的發(fā)展，商業(yè)銀行也要將的線上業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，在線上開(kāi)展的業(yè)務(wù)越多遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性就會(huì)越大，商業(yè)銀行所面臨的數(shù)據(jù)泄露的可能性就會(huì)增大。（六）加劇商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)人民銀行所發(fā)行的數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式，中國(guó)人民銀行只負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行和制定數(shù)字人民幣錢(qián)包的開(kāi)發(fā)標(biāo)椎，將開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)服務(wù)授權(quán)給四大商業(yè)銀行、銀聯(lián)、三大電信運(yùn)營(yíng)商等運(yùn)營(yíng)商。這些指定的運(yùn)營(yíng)商將自己開(kāi)發(fā)自己的數(shù)字人民幣錢(qián)包軟件和其他相關(guān)的服務(wù)，這就會(huì)形成比較復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。（七）支付清算體系將重構(gòu)數(shù)字人民幣要想在社會(huì)中安全、穩(wěn)定的流通，這就需要商業(yè)銀行研究出一些安全、高效且保密的支付結(jié)算系統(tǒng)，這種高保密的支付系統(tǒng)商業(yè)銀行在研究時(shí)對(duì)其研究能力是一個(gè)很大的考驗(yàn)，這會(huì)加大商業(yè)銀行的研究成本。由于數(shù)字人民幣所使用的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，還是逐筆實(shí)時(shí)的結(jié)算，它還是一種去中心化的流通方式，這將會(huì)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中心化記賬模式產(chǎn)生一定的沖擊，這還將給商業(yè)銀行的獨(dú)立和不是通用的賬戶管理體系造成一定的沖擊，商業(yè)銀行的支付清算體系可能會(huì)被重構(gòu)。五、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)建議加強(qiáng)對(duì)數(shù)字人民幣的發(fā)展以及應(yīng)用的關(guān)注商業(yè)銀行一定要密切關(guān)注數(shù)字人民幣的動(dòng)向，要積極的為數(shù)字人民幣在商業(yè)銀行運(yùn)作做好全方位的準(zhǔn)備和布局，積極參與數(shù)字人民幣的研究和，努力盡早參與數(shù)字人民幣內(nèi)測(cè)從而可以盡早獲得研究數(shù)字人民幣對(duì)該行的各種影響數(shù)據(jù)。我國(guó)商業(yè)銀行不管是大銀行還是中小銀行都應(yīng)該積極的去擁抱數(shù)字人民幣，各方面預(yù)測(cè)數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，積極的去參與央行進(jìn)行的每次數(shù)字人民幣試點(diǎn)，為下一步數(shù)字人民幣擴(kuò)展到更多的場(chǎng)景和更廣的使用范圍做好準(zhǔn)備。加快向數(shù)字化轉(zhuǎn)型數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，標(biāo)志著我們離數(shù)字化時(shí)代越來(lái)越近，我們商業(yè)銀行當(dāng)前主要還是主攻傳統(tǒng)方面的業(yè)務(wù)，隨之?dāng)?shù)字人民幣出現(xiàn)，商業(yè)銀行的商業(yè)模式和與其他機(jī)構(gòu)的合作和競(jìng)爭(zhēng)模式將也會(huì)改變。要積極適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行要抓住數(shù)字人民幣這個(gè)面向數(shù)字時(shí)代的機(jī)遇，抓緊整個(gè)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好的適應(yīng)時(shí)代，利用好數(shù)字人民幣來(lái)繼續(xù)發(fā)展和壯大商業(yè)銀行的發(fā)展。增強(qiáng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)數(shù)字人民幣的敏感度整個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)新出現(xiàn)的數(shù)字人民幣足夠了解，才可以及時(shí)應(yīng)對(duì)數(shù)字人民幣帶來(lái)的各種各樣的挑戰(zhàn)，并發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機(jī)會(huì)，讓商業(yè)銀行能另辟蹊徑發(fā)展壯大，將不確定的變化轉(zhuǎn)化成對(duì)商業(yè)銀有利的局勢(shì)。商業(yè)銀行僅僅是個(gè)別的專(zhuān)門(mén)研究數(shù)字人民幣的人對(duì)數(shù)字人民幣敏感是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，只有商業(yè)銀行整個(gè)團(tuán)隊(duì)萬(wàn)眾一心，共同提高對(duì)數(shù)字人民幣的靈敏程度，才能及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)。而且商業(yè)銀行不斷的完善團(tuán)隊(duì)關(guān)于數(shù)字人民幣的知識(shí)，強(qiáng)化崗位人員對(duì)數(shù)字人民幣技能的提升，這還可以在數(shù)字人民幣正式流通時(shí)，讓客戶更加的信任與認(rèn)可商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣開(kāi)始正式流通的初期就可以占據(jù)一部分優(yōu)勢(shì)。在技術(shù)層面做好準(zhǔn)備數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的硬件也有很大的要求，數(shù)字人民幣在支付時(shí)要高效和安全就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)能力和儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的能力有很高的要求，商業(yè)銀行要提前應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行要將傳統(tǒng)的存取機(jī)器進(jìn)行相關(guān)的改造，要將其適應(yīng)數(shù)字人民幣的運(yùn)行新方式。在軟件的方面，商業(yè)銀行要及時(shí)研究和布局居民和政府的數(shù)字錢(qián)包，將現(xiàn)有的核心系統(tǒng)改造成數(shù)字人民幣的新核心系統(tǒng)。積極的運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等一系列先進(jìn)技術(shù)，以便于很好的滿足用戶們?cè)谑褂脭?shù)字人民幣的安全性與方便性的同時(shí)，滿足其各種需求，致力于優(yōu)化和完善后臺(tái)的數(shù)據(jù)分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)信息的順利傳輸?shù)燃夹g(shù)。積極開(kāi)發(fā)數(shù)字人民幣的交易場(chǎng)景數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式，這種模式對(duì)商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字人民幣的道路上有著有利條件，有助于商業(yè)銀行在支付市場(chǎng)上可以占有更多的地位。在數(shù)字人民幣推行的初期，商業(yè)銀行要用積極的態(tài)度去主動(dòng)來(lái)加入外部生態(tài)到商業(yè)銀行，一同建設(shè)更加豐富和完美的消費(fèi)、支付、社交等各種支付場(chǎng)景，與此同時(shí)還要利用人工智能等先進(jìn)的技術(shù)對(duì)用戶的交易數(shù)據(jù)和行為作出分析，持續(xù)提升個(gè)性化的客戶體驗(yàn)服務(wù)，這樣一來(lái)還可以增加客戶粘性，更有利于拓展經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)用戶和商業(yè)銀行的共贏發(fā)展。加強(qiáng)與金融同業(yè)間的交流和合作中國(guó)人民銀行在將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行后，不會(huì)過(guò)多的干預(yù)商業(yè)銀行關(guān)于數(shù)字人民幣技術(shù)開(kāi)發(fā)方面的路徑，商業(yè)銀行可以自己獨(dú)立拓展金融科技，只需達(dá)到中國(guó)人民銀行所規(guī)定的規(guī)范要求就可以。因此商業(yè)銀行要把握好對(duì)數(shù)字人民幣發(fā)展的充分主動(dòng)權(quán)，做好有關(guān)于數(shù)字人民幣發(fā)行和推廣的具體路徑和具體規(guī)劃，積極的開(kāi)展和其他同業(yè)之間的交流和協(xié)作，吸收同業(yè)之間的優(yōu)點(diǎn)從而來(lái)彌補(bǔ)自身的不足，在對(duì)一些基礎(chǔ)的設(shè)施、對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)方面，形成統(tǒng)一的行業(yè)共識(shí)，形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而可以減少因行業(yè)之間不相通形成的重復(fù)開(kāi)發(fā)成本以及資源的浪費(fèi)。這樣一來(lái)可以減少同業(yè)之間的不必要的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還可以為商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字人民幣方面奠定一定的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不僅要和國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生緊密的交流和協(xié)作還要增強(qiáng)和國(guó)際主要銀行間的交流和協(xié)作，這樣可以幫助我國(guó)的數(shù)字人民幣面向國(guó)際化，讓數(shù)字人民幣在國(guó)際上也有足夠的地位。增強(qiáng)數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)字人民幣的推廣需要一定的技術(shù)方面的支撐和充分的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，但是由于數(shù)字人民幣是新興貨幣，商業(yè)銀行在這方面還沒(méi)有做好充足的技術(shù)準(zhǔn)備和經(jīng)驗(yàn)支撐，所以商業(yè)銀行要在防范風(fēng)險(xiǎn)上要提高警惕。基于數(shù)字人民幣具有有限匿名的特征，商業(yè)銀行在對(duì)數(shù)字人民幣反欺詐方面開(kāi)發(fā)一些模型，進(jìn)行鑒別和追蹤交易的信息，在當(dāng)前生活中仍有不少公眾尤其是老年人被詐騙的消息屢見(jiàn)不鮮，商業(yè)銀行要從各個(gè)方面入手來(lái)進(jìn)行反詐騙的預(yù)防與警示，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的精確性。商業(yè)銀行還要對(duì)數(shù)字人民幣在推廣與應(yīng)用上使用相對(duì)謹(jǐn)慎的方案，從小范圍先進(jìn)行試點(diǎn)再到大范圍進(jìn)行推廣，從一個(gè)局部的點(diǎn)再到整體。商業(yè)銀行還要嚴(yán)格的監(jiān)督管理數(shù)字人民幣交易運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，積極遵守相關(guān)的反洗錢(qián)、反恐融的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣有可疑和大額的交易要及時(shí)向中國(guó)人民銀行進(jìn)行報(bào)告。結(jié)論數(shù)字人民幣作為新的貨幣的出現(xiàn)，從上述文章中我們可以看出數(shù)字人民幣即將普遍使用已經(jīng)是大勢(shì)所趨，其發(fā)展也將會(huì)快速推進(jìn)，數(shù)字人民幣有著十分廣泛的應(yīng)用空間。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行有著很大的影響，它對(duì)商業(yè)銀行不光有利還會(huì)有一定的弊端。但從整體來(lái)看，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展利大于弊，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分理解和認(rèn)識(shí)數(shù)字人民幣，更加深入的開(kāi)展研究并積極應(yīng)用數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行的有關(guān)部門(mén)要增強(qiáng)數(shù)字人民幣與社會(huì)各方面的深度融合，一同推進(jìn)發(fā)展，建立健全的法律法規(guī)制度和完備的體系，在發(fā)展數(shù)字人民幣的同時(shí)要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新與不斷完善。每當(dāng)新興事物出現(xiàn)，對(duì)新事物所處的行業(yè)必將產(chǎn)生一系類(lèi)的影響，如何利用新事物也是發(fā)展中的重中之中。中國(guó)人民銀行將數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)的權(quán)力交給了商業(yè)銀行，商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的兌換和流通中起著非常重要的作用，商業(yè)銀行可以憑借這一優(yōu)勢(shì)在數(shù)字人民幣的發(fā)展中把握先機(jī)，整體來(lái)看數(shù)字人民幣的出現(xiàn)給商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域重新獲得支付人口創(chuàng)造和很好的機(jī)會(huì)。數(shù)字人民幣匯集了第三方支付和紙幣支付的所有優(yōu)點(diǎn)，