關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務工作的通知

關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務工作的通知各銀保監(jiān)分局，各***公司：為認真貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，落實中國銀保監(jiān)會和河南銀保監(jiān)局監(jiān)管工作會議關(guān)于普惠金融工作部署，進一步緩解小微企業(yè)融資難題，圍繞增量、擴面、降本、提質(zhì)、考核、協(xié)調(diào)，不斷提高小微企業(yè)金融服務質(zhì)效，根據(jù)***有關(guān)要求，現(xiàn)將做好我省2024年小微企業(yè)金融服務有關(guān)工作通知如下：一、堅持加大小微企業(yè)信貸支持（一）明確各級普惠小微貸款增量考核目標。一是單家機構(gòu)層面。全省各法人銀行業(yè)機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款，下同）實現(xiàn)“兩增”，同時要完成全年制定的普惠型小微企業(yè)信貸計劃；各分支銀行業(yè)機構(gòu)要完成上級下達的普惠型小微企業(yè)信貸計劃。二是各地市層面。各銀保監(jiān)分局要督促轄內(nèi)各銀行業(yè)機構(gòu)完成單體考核目標，省局將重點通報考核分局三項指標：轄內(nèi)法人銀行總體“兩增”完成情況，轄內(nèi)法人銀行總體普惠型小微企業(yè)信貸計劃完成情況，轄內(nèi)分支銀行總體普惠型小微企業(yè)信貸計劃完成情況。三是各機構(gòu)條線層面。省局各機構(gòu)監(jiān)管處要督促各省級分支銀行業(yè)機構(gòu)和駐鄭法人銀行業(yè)機構(gòu)完成單體考核目標，在此基礎(chǔ)上負責推動法人銀行條線完成“兩增”考核目標及總體信貸計劃；各分支銀行條線總體完成普惠型小微企業(yè)信貸計劃。四是全省總體層面。普惠處牽頭推動全省法人銀行總體完成“兩增”考核目標及信貸計劃、全省分支銀行總體完成普惠型小微企業(yè)信貸計劃。（二）加強資源保障單列普惠小微信貸計劃。一是合理設定信貸計劃。各省級分支銀行業(yè)機構(gòu)要加強與總行的溝通，爭取總行下達的普惠型小微企業(yè)信貸計劃不低于去年。各法人銀行業(yè)機構(gòu)要以完成“兩增”目標為導向，客觀預估本行今年各項貸款增速，單列普惠型小微企業(yè)信貸計劃（具體工作安排另行通知），力爭增量不低于上年水平，并分解至各一級分行。年內(nèi)如遇全行信貸總計劃增加，也要適當調(diào)增普惠型小微企業(yè)信貸計劃。二是統(tǒng)籌調(diào)整信貸計劃。各銀保監(jiān)分局及各機構(gòu)監(jiān)管處要加強對法人銀行業(yè)機構(gòu)上報信貸計劃的審核，針對可能出現(xiàn)的單家機構(gòu)達標但全轄或機構(gòu)條線不達標的突出結(jié)構(gòu)性矛盾，要及時指導有關(guān)銀行業(yè)機構(gòu)調(diào)整信貸計劃，省局將在此基礎(chǔ)上進一步研究調(diào)整后正式下發(fā)執(zhí)行。（三）統(tǒng)籌做好法人銀行業(yè)機構(gòu)差異化考核。根據(jù)銀保監(jiān)會精神，對于地方性法人銀行可繼續(xù)實行差異化考核，具體分為降低增速考核標準類、擴大普惠貸款統(tǒng)計口類和申請不良貸款核銷還原類三類（詳見附件），達到申報標準的各法人銀行業(yè)機構(gòu)可在年初向監(jiān)管部門報送信貸計劃時一并報送屬地監(jiān)管部門，年內(nèi)不再接受申請。各銀保監(jiān)分局和各法人銀行監(jiān)管處要嚴格把關(guān)，在初核過程中要充分考慮到個別機構(gòu)差異化考核給全轄或條線其他機構(gòu)“兩增”帶來的壓力，在初步審核同意后，省局將集體討論決定。二、持續(xù)降低小微企業(yè)綜合融資成本（一）用足用好外部優(yōu)惠政策。一是充分利用貨幣政策紅利。符合條件的各法人銀行業(yè)機構(gòu)要積極爭取普惠定向降準、支小再貸款再貼現(xiàn)、疫情防控專項再貸款等優(yōu)惠政策，將新增低成本專項信貸資金重點投向普惠型小微企業(yè)，特別是個體工商戶。政策性銀行開展轉(zhuǎn)貸款業(yè)務時，要明確約定轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放給小微企業(yè)借款人的貸款平均利率不得高于當?shù)赝悪C構(gòu)同類貸款平均水平。對于享受優(yōu)惠政策但利率定價偏高的銀行業(yè)機構(gòu)，各級監(jiān)管部門要進行重點指導。二是積極爭取地方政府支持。各銀行業(yè)機構(gòu)要加大同地方政府、園區(qū)、創(chuàng)投、擔保、市場的溝通協(xié)調(diào)，積極利用財政貼息、政策性融資擔保、貸款周轉(zhuǎn)金等，有效降低小微企業(yè)利息、擔保、過橋等融資費用支出，減輕企業(yè)負擔。三是落實免征增值稅政策。獲批法人銀行業(yè)機構(gòu)要主動對接稅務部門，按要求完善內(nèi)部核算系統(tǒng)，在完成全年信貸目標的基礎(chǔ)上，依法合規(guī)申報小微企業(yè)貸款利息增值稅減免，要將減免的費用在普惠型小微企業(yè)貸款利率定價和內(nèi)部績效考核中予以體現(xiàn)。（二）合理設定小微企業(yè)貸款利率。各銀行業(yè)機構(gòu)要積極探索以貸款市場報價利率（LPR）形成機制為基礎(chǔ)，合理確定小微企業(yè)貸款利率。按照商業(yè)可持續(xù)、“保本微利”的原則，通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、安排專項費用補貼等方式，切實管控小微企業(yè)貸款內(nèi)部籌資成本。大型銀行要繼續(xù)發(fā)揮低利率融資的頭雁作用，2020年普惠型小微企業(yè)貸款利率要持續(xù)控制在5%以內(nèi)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)要進一步挖潛，加大貸款利率壓降力度。對于普惠型小微企業(yè)貸款利率明顯高于同類機構(gòu)的銀行業(yè)機構(gòu)，各級監(jiān)管部門要采取窗口指導、高管約談等有效措施，督促其小微企業(yè)貸款利率壓降至合理水平。（三）切實落實收費減免政策。各銀行業(yè)機構(gòu)要嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”和小微企業(yè)“兩禁兩限”要求，禁止發(fā)放貸款時附加不合理條款，以克扣放款數(shù)額、以貸轉(zhuǎn)存、浮利分費、搭售保險理財?shù)刃袨?，變相增加小微企業(yè)融資成本。各級監(jiān)管部門要將小微企業(yè)違規(guī)收費問題作為2020年現(xiàn)場檢查重點，依托民營小微政策落實及金融服務收費消保檢查，全面開展小微企業(yè)違規(guī)收費檢查，對查實的問題“零容忍”，從嚴從重處罰，堅決打擊違規(guī)收費現(xiàn)象。鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)對受疫情沖擊、生產(chǎn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)客戶主動減免服務收費。三、擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面（一）深化“百行進萬企”融資對接。一是做好疫情問卷調(diào)查。各相關(guān)銀行業(yè)機構(gòu)要認真組織開展“新冠肺炎對小微企業(yè)融資需求影響專項調(diào)查問卷”填報工作，務必及時將疫情調(diào)查問卷填寫邀請和填寫地址通知到每一家對接企業(yè)，于6月底前完成疫情問卷調(diào)查。二是做實融資對接。各銀行業(yè)機構(gòu)要主動分析調(diào)查疫情影響下小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資需求情況，對于疫情防控企業(yè)、受疫情影響暫時遇困的“四類行業(yè)和一類企業(yè)”和復產(chǎn)復工企業(yè)，特別是“首貸戶”提出的融資需求，要盡快盡量予以滿足，對于已經(jīng)達成合作意向的要及時授信并適時調(diào)整。三是落實工作責任。各銀行業(yè)機構(gòu)要切實承擔主體責任，明確此項工作牽頭部門，及時跟蹤監(jiān)測進度，加大對落后分支機構(gòu)的督導，各銀保監(jiān)分局對轄內(nèi)行動緩慢的法人銀行業(yè)機構(gòu)也要加強指導。四是報送總結(jié)報告。各銀行業(yè)機構(gòu)要利用“百行進萬企”統(tǒng)計報表系統(tǒng)深入分析調(diào)查問卷結(jié)果，及時查找本行在小微企業(yè)金融服務中存在的短板和不足，及時總結(jié)工作成果，要在年度后15日內(nèi)向?qū)俚乇O(jiān)管部門報送的小微企業(yè)金融服務年度工作總結(jié)中體現(xiàn)。（二）有效提升“首貸戶”占比。各銀行業(yè)機構(gòu)要進一步細分小微企業(yè)客戶群體，形成小微金融市場既相互競爭、又各有側(cè)重的格局，切實防范對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風險。要積極拓展首貸戶覆蓋面，推動機構(gòu)和服務“雙下沉”，在機構(gòu)設置和人員配置上加大對小微企業(yè)金融服務傾斜力度，新設機構(gòu)要優(yōu)先考慮縣域和小微企業(yè)集中的園區(qū)、市場，配足配齊一線客戶經(jīng)理隊伍，在有效防控風險的前提下，適當下放審批權(quán)限，推動小微企業(yè)專營服務向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)、市場等地區(qū)延伸，實現(xiàn)對長尾小微企業(yè)金融服務的“廣覆蓋”，力爭2020年首貸戶增幅超過全部普惠型小微企業(yè)客戶增幅。四、提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)效（一）加強續(xù)貸支持力度。各銀行業(yè)機構(gòu)要根據(jù)企業(yè)融資需求，合理設置貸款期限，積極推廣適應小微企業(yè)的中長期貸款產(chǎn)品，防止由于貸款期限過短導致客戶被動頻繁續(xù)貸。根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，合理設置續(xù)貸業(yè)務準入門檻，通過開發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務品種，前置續(xù)貸審批流程，減少轉(zhuǎn)貸、過橋環(huán)節(jié)，力爭做到無縫銜接，減輕客戶時間壓力和資金成本。對于保證類貸款，配合客戶做好抵質(zhì)押擔保續(xù)接工作，盡量避免因抵質(zhì)押擔保環(huán)節(jié)造成續(xù)貸業(yè)務無法辦理。積極依托大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)，加強貸款資金流向監(jiān)測，防止續(xù)貸資金挪用，引發(fā)續(xù)貸套利。對于續(xù)貸貸款要按照實質(zhì)重于形式的原則科學合理確定風險分類，避免“一刀切”，影響客戶和經(jīng)辦人員的積極性。加強續(xù)貸業(yè)務管理系統(tǒng)建設，在小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)中要作出區(qū)別于貸款展期業(yè)務的正常續(xù)貸業(yè)務標識。（二）降低抵質(zhì)押擔保門檻。銀行業(yè)機構(gòu)要充分利用企業(yè)稅務、征信、交易、資產(chǎn)等各類大數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)客戶精準畫像，或者基于政府采購合同、政府風險補償基金等隱性擔保，積極開發(fā)信用貸款產(chǎn)品，減輕對客戶抵質(zhì)押擔保要求，不斷提高信用貸款占比。要加強與不動產(chǎn)抵押登記部門的聯(lián)動，配合推行抵押登記和查詢在線辦理，有效縮短辦理時間。要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特點，積極開發(fā)基于知識產(chǎn)權(quán)、應收賬款、林權(quán)、活禽等新型抵質(zhì)押信貸產(chǎn)品，盤活企業(yè)的各類有形和無形資產(chǎn)，緩解小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足難題。（三）充分發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢。各銀行業(yè)機構(gòu)要立足于本行的客戶群體、科技系統(tǒng)、人員隊伍、風險偏好等，細分金融服務需求，針對不同客群、不同場景，加強差異化小微產(chǎn)品開發(fā)。大型銀行、股份制銀行要利用總行科技優(yōu)勢，積極推廣線上化產(chǎn)品，充分發(fā)揮其信貸需求響應快、審批放款效率高的特點。地方性法人銀行，特別是農(nóng)村中小銀行業(yè)機構(gòu)要在探索產(chǎn)品線上化的同時，充分利用自身貼近農(nóng)村、熟悉鄉(xiāng)情的優(yōu)勢，推廣網(wǎng)格管理和掃街模式，因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和信用評價方式，持續(xù)擴大服務半徑。五、完善小微企業(yè)金融服務機制（一）充分發(fā)揮激勵考核作用。一是加強考核激勵和利潤補償。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步優(yōu)化激勵考核機制，設立小微企業(yè)專項考核指標，提升分值權(quán)重，要明確各分支機構(gòu)主要負責人為小微企業(yè)金融服務發(fā)展的第一責任人，將小微企業(yè)考核指標完成情況、監(jiān)管政策落實情況與其年度考核、提拔任用掛鉤。要適當下調(diào)一線信貸人員利潤考核指標，提升積極性。同時要探索通過補償利潤損失，加快不良貸款核銷等方式，進一步增強分支機構(gòu)動力。二是配套專項財務經(jīng)費保障。鼓勵支持各銀行業(yè)機構(gòu)建立與小微企業(yè)信貸增量、戶數(shù)掛鉤的專項激勵費用機制，配足小微企業(yè)績效獎勵、費用補貼和營銷資金等，持續(xù)加大正向激勵力度，激發(fā)業(yè)務條線和分支機構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務內(nèi)生動力。（二）切實落實盡職免責制度。一是提升盡職免責制度的可操作性。各銀行業(yè)機構(gòu)要進一步完善盡職免責制度，分別明確客戶經(jīng)理、審查審批、管理人員等各崗位和層級工作人員的盡職認定標準和免責條件；加強盡職免責流程建設，必須涵蓋盡職免責調(diào)查、盡職評議和責任認定等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要盡快成立盡職免責工作領(lǐng)導小組，組織推動盡職免責各環(huán)節(jié)工作，并負責最終的責任認定和處置。要建立內(nèi)部問責申訴渠道，保障相關(guān)人員合理權(quán)益。二是注重落實一線客戶經(jīng)理盡職免責。對于尚未有免責情形的銀行業(yè)機構(gòu)，相關(guān)銀保監(jiān)分局要及時核實，堅決避免有制度不執(zhí)行的棚架現(xiàn)象。對每一筆擬追責的小微企業(yè)貸款業(yè)務都進行盡職免責調(diào)查和盡職評議，客觀準確認真相關(guān)工作人員責任。盡職免責要更多向一線客戶經(jīng)理傾斜，同一小微企業(yè)授信業(yè)務工作人員應對多戶不良貸款承擔責任的，應統(tǒng)一考慮，合并問責。各商業(yè)銀行應每半年向監(jiān)管部門報送盡職免責制度落實情況。六、加大小微企業(yè)金融服務聯(lián)動（一）持續(xù)推動信用信息平臺建設。一是加大省金融服務共享平臺推廣力度。各銀保監(jiān)分局要積極配合和推動地方政府進一步歸集本地特色小微企業(yè)信用信息，推動本地市金融服務共享平臺建設，引導已入駐機構(gòu)盡快上線更多信貸產(chǎn)品，鼓勵滿足條件的農(nóng)村中小金融機構(gòu)盡快入駐平臺。要持續(xù)加大平臺和“豫正貸”品牌的宣傳力度，讓更多小微企業(yè)知道、了解、使用平臺。二是深化和規(guī)范“銀稅互動”。各級監(jiān)管部門和銀行要充分發(fā)揮銀稅合作聯(lián)席會議作用，創(chuàng)新銀稅互動產(chǎn)品，將貸款受惠企業(yè)范圍由納稅信用A級和B級企業(yè)擴大至M級企業(yè)。要積極推進銀稅數(shù)據(jù)直連，已經(jīng)與第三方簽訂相關(guān)合作協(xié)議的銀行，要盡快研究謀劃，2020年9月底前全部實現(xiàn)“銀稅互動”數(shù)據(jù)直連工作模式。三是深入開展“信豫融”應用服務。配合支持“信豫融”應用服務項目建設，鼓勵有條件的銀行業(yè)機構(gòu)積極進駐“信豫融”平臺，上線專屬產(chǎn)品和服務，不斷緩解銀企信息不對稱難題。（二）完善小微企業(yè)風險分擔機制。一是加大“銀保合作”力度。各省級財險公司要充分發(fā)揮保險的風險管理功能，創(chuàng)新服務產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加靈活的貸款保證保險產(chǎn)品和增信支持。鼓勵同一集團內(nèi)部的銀行業(yè)機構(gòu)和保險公司探索合作機制，合理確定風險分擔比例，推動雙方系統(tǒng)對接，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)共享。二是深化“銀擔合作”機制。各銀行業(yè)機構(gòu)要加大與省級再擔保機構(gòu)、政府性融資擔保機構(gòu)、省直專業(yè)性融資擔保機構(gòu)等合作，共建風險分擔機制，通過利益融合、激勵相容，實現(xiàn)增信分險。七、積極幫扶受疫情影響小微企業(yè)（一）做好貸款臨時性延期還本付息。各銀行業(yè)機構(gòu)對于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）的貸款本金及應付利息，按市場化、法治化原則，根據(jù)企業(yè)延期還本申請或延期付息申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式給予企業(yè)一定期限的臨時性延期還本安排，或給予一定期限的付息安排，還本和付息日期最長可延至2020年6月30日，延期利息的具體償還計劃由銀企業(yè)雙方自主協(xié)商確定。要重點支持前期經(jīng)營正常、因疫情影響出現(xiàn)暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，對受疫情影響特別嚴重，遇到特殊困難的行業(yè)，如交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等，要根據(jù)實際情況，適當放寬標準，給予傾斜照顧。對于符合條件實施臨時性延期還本付息安排的貸款，可暫不下調(diào)貸款風險分類、不影響征信記錄、不收罰息。各級銀行業(yè)機構(gòu)負責人要加強基層聯(lián)系，對下級分支機構(gòu)進行分片包干，加大工作指導督促，防止政策要求棚架。各銀保監(jiān)分局要設立舉報投訴渠道，對于反映銀行業(yè)機構(gòu)無正當理由拒絕企業(yè)延期還本付息申請的，要及時組織開展調(diào)查，查實后從嚴從快處罰，切實推動政策落實執(zhí)行到位。（二）加強產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復產(chǎn)復工金融服務。各銀行業(yè)機構(gòu)要主動對接大型制造業(yè)、物流、電商平臺等產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，通過打通資金流堵點，推動產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)有序銜接，協(xié)同復工復產(chǎn)。為解決上游企業(yè)資金回籠慢或者缺乏資金組織生產(chǎn)等問題，可以立足于核心企業(yè)，通過受托支付直接清償應付賬款或支付上游企業(yè)預付款，也可以為上游企業(yè)直接辦理應收賬款、應收票據(jù)融資或訂單融資。為解決下游企業(yè)資金壓力，可以立足于核心企業(yè)，通過為其辦理應收賬款、應收票據(jù)融資等加快組織生產(chǎn)為下游企業(yè)提供貨品，也可以通過為下游企業(yè)開立銀承、信用證、預付款融資等緩解購貨資金不足問題，或者通過為下游企業(yè)辦理存貨與倉單質(zhì)押融資解決存貨壓占資金問題。（三）加大復工復產(chǎn)保險支持。鼓勵各保險公司加大企業(yè)財產(chǎn)保險、安全生產(chǎn)責任保險、出口信用保險等業(yè)務拓展力度，通過開設理賠綠色通道，放寬承保理賠時限，積極向復工復產(chǎn)企業(yè)開展員工保險捐贈等，高效滿足復工復產(chǎn)企業(yè)的保險需求。對于資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，鼓勵各保險公司給予延長保險期限，緩繳、降低保費等優(yōu)惠措施；支持人身保險公司在風險可控的前提下，適度延長保單質(zhì)押貸款的期限、提高貸款額度；鼓勵財險公司為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)融資提供增信支持，積極與銀行業(yè)機構(gòu)合作推出信用保證保險、質(zhì)押貸款保證保險等產(chǎn)品，為復產(chǎn)復工企業(yè)提供風險保障和資金支持。（四）優(yōu)化服務完善各項配套支持措施。一是拓寬融資服務渠道。各銀行業(yè)機構(gòu)要開通線下和線上（網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行）等多種渠道，為企業(yè)辦理延期還本付息或供應鏈融資業(yè)務等提供便利。各保險公司要開辟理賠綠色通道，應賠盡賠，快速理賠。二是靈活調(diào)整內(nèi)部政策。各銀行保險機構(gòu)要通過開展線上盡調(diào)、簡化貸款審批流程，適度下放審批權(quán)限，適當弱化擔保要求、拓寬理賠范圍等，及時緩沖疫情對盡調(diào)、審批、擔保、理賠等各環(huán)節(jié)工作影響，盡量不因疫情影響延長或停止業(yè)務辦理。三是落實盡職免責要求。各銀行業(yè)機構(gòu)要改進考核評價，加緊完善有關(guān)支持疫情防控、企業(yè)脫困和復工復產(chǎn)的盡職免責政策，對受疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)證明的，可對經(jīng)辦人員和相關(guān)管理人員免予追究責任。對小微企業(yè)受疫情影響嚴重導致的貸款損失，適當簡化內(nèi)部認定手續(xù)，加大自主核銷力度。四是有效防控道德風險。銀行業(yè)機構(gòu)應完善反欺詐模型運用，嚴格審查供應鏈交易背景、臨時性延期還本付息申請的真實性，一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假等違法違規(guī)行為，立即停止融資支持，并通過上報征信、訴訟等懲戒措施，防范道德風險。八、加強小微企業(yè)金融服務監(jiān)管引領(lǐng)（一）抓實序時進度考核。各銀保監(jiān)分局普惠金融條線和機構(gòu)監(jiān)管條線要加強工作聯(lián)動，一方面緊盯普惠型小微企業(yè)信貸增量增速，切實做到按月監(jiān)測、按季通報、序時推進，如遇銀行業(yè)機構(gòu)總體信貸增速超出年初預計，要及時提高普惠型小微企業(yè)增量目標，防止出現(xiàn)信貸計劃完成而增速不達標的情況；另一方面注重信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，及時統(tǒng)計新增