網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)分析

PAGE2網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)分析-以支付寶為例摘要：網(wǎng)上電子支付作為電子商務(wù)中關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其安全性與方便性也越來越受到人們的重視。本文先分析網(wǎng)上電子支付的背景與現(xiàn)狀這個(gè)大環(huán)境，對網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有個(gè)全面認(rèn)識(shí)，然后分析支付寶網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，將支付寶的各功能模塊及存在的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析作為文章的中心內(nèi)容，最后根據(jù)支付寶的不足提出一些改進(jìn)的建議。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；電子支付；支付寶；淘寶網(wǎng)前言隨著社會(huì)的進(jìn)步，計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，商務(wù)模式也在迅速的發(fā)生改變，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代一種新的生產(chǎn)力，以其特有低成本、跨地域、隨時(shí)隨地及個(gè)性化等優(yōu)勢，正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，也深刻地影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付,是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問題,而網(wǎng)上支付的安全性與方便性是雙方專注的重點(diǎn)。支付寶作為第三方支付平臺(tái)中用戶人數(shù)與信賴程度最多的一個(gè)，其支付系統(tǒng)的操作與安全性都是值得進(jìn)行分析與研究的。一、網(wǎng)上電子支付的概念（一）研究背景1．研究的目的與意義電子商務(wù)的發(fā)展,使得人們可以不見面就完成交易的整個(gè)過程,大幅度地節(jié)約了交易成本,提高了交易效率。它作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代一種新的生產(chǎn)力，以其特有低成本、跨地域、隨時(shí)隨地及個(gè)性化等優(yōu)勢，正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，也深刻地影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。第三方支付平臺(tái)滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求,成為目前我國電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)力。按照中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2008年7月份的統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，中國網(wǎng)民人數(shù)為2.53億，而支付寶的用戶人數(shù)就超過了1億，占到近40%，在用戶人數(shù)上說明了支付寶已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)應(yīng)用之一。與此同時(shí)，支付寶走進(jìn)千家萬戶，在各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)使用，并不僅僅是在網(wǎng)絡(luò)購物上，已經(jīng)延伸到了電子政務(wù)、生活繳費(fèi)等方方面面，人們在涉及到使用電子支付的時(shí)候，都會(huì)首先想到支付寶。支付寶的用戶數(shù)與使用范圍已經(jīng)讓支付寶成為一種不折不扣的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)應(yīng)用。支付寶作為第三方支付平臺(tái)最有代表性的一個(gè)，在網(wǎng)上電子支付中起到了很重要的作用，對其支付系統(tǒng)進(jìn)行研究分析，能有助于我們對網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，并且對我們使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上電子支付有一定的幫助。2．本課題的提出在我國電子商務(wù)的發(fā)展有很大的潛力，它是推動(dòng)企業(yè)全面發(fā)展，提升企業(yè)社會(huì)影響力，廣泛宣傳企業(yè)產(chǎn)品及其文化，增強(qiáng)企業(yè)間競爭能力，擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)品市場的重要方式，作為電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)—電子商務(wù)網(wǎng)上支付，已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要問題，也得到了許多商家和研究機(jī)構(gòu)的重視。根據(jù)《2008年第二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報(bào)告》研究顯示，2008年第二季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模穩(wěn)定增長至575億元，同比增幅超170%。從企業(yè)發(fā)展來看，支付市場集中度持續(xù)加劇，排名前三的企業(yè)交易額規(guī)模占比達(dá)82.5%。而另據(jù)CNNIC發(fā)布的《2008年中國網(wǎng)絡(luò)購物調(diào)查研究報(bào)告》顯示，電子支付用戶中使用支付寶的比例已達(dá)76.2%，其影響力可見一斑。截至2008年8月底，支付寶的注冊用戶已經(jīng)超過1億，日交易額突破4.5億元人民幣，日交易筆數(shù)突破200萬筆。這一數(shù)字讓其它的第三方支付平臺(tái)望塵莫及，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了分析機(jī)構(gòu)的市場預(yù)期。本論文將研究支付寶的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，詳細(xì)分析其網(wǎng)上支付的流程和各功能模塊的應(yīng)用，從中了解支付寶在網(wǎng)上電子支付中的優(yōu)點(diǎn)與不足。（二）網(wǎng)上電子支付的概念與特點(diǎn)1．網(wǎng)上電子支付的概念網(wǎng)上電子支付就是指以電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金、信用卡、借記卡、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付①。2．網(wǎng)上電子支付的特點(diǎn)(1)交易雙方在使用電子支付時(shí)，是通過信息技術(shù)來傳遞數(shù)字流，將支付信息傳遞到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)來完成資金的流通的模式，相對于傳統(tǒng)的支付方式，這種方式節(jié)省了從銀行取出現(xiàn)金或票據(jù)的轉(zhuǎn)讓這一步驟，既節(jié)省了時(shí)間，又給用戶帶來了方便。(2)支撐電子支付的是由先進(jìn)的通信技術(shù)構(gòu)建起來的電子化平臺(tái)，進(jìn)行支付時(shí)也是數(shù)字流的傳遞，不是傳統(tǒng)支付時(shí)使用的貨幣。(3)要進(jìn)行電子支付，進(jìn)行交易的雙方都需要有先進(jìn)的通信技術(shù)，還必須具備支持電子支付的軟件和硬件系統(tǒng)，只有達(dá)到了這些條件，才能進(jìn)行數(shù)字流的傳遞，也就能進(jìn)行電子支付了，與傳統(tǒng)支付相比在條件上要求要高一些。(4)相對于傳統(tǒng)支付的高要求，電子支付所帶來的有點(diǎn)也是很大的，其中最大的好處就是給用戶帶來的方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。在現(xiàn)代信息化的社會(huì)，用戶只需要通過一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的電腦就能在很短的時(shí)間內(nèi)完成支付的過程。（三）網(wǎng)上電子支付目前的現(xiàn)狀據(jù)CCID《2005-2006年中國電子商務(wù)市場及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告》顯示，我國2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長了54.2%，而近3年來，電子支付市場每年也都以高于30%的速度在增長。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對電子支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。網(wǎng)上電子支付目前的狀況主要有一下幾點(diǎn)。1、市場混雜，沒有相關(guān)政策的規(guī)范目前支付服務(wù)只是解決了有無的問題，接下來服務(wù)商的主要任務(wù)是不斷更新、完善支付產(chǎn)品以讓用戶體驗(yàn)更加順暢、安全。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的明天才會(huì)更加美好。電子支付行業(yè)只是剛起步，以后會(huì)出現(xiàn)各種情況，可能會(huì)出現(xiàn)打價(jià)格戰(zhàn)或者競爭的情況，用戶在安全性方面會(huì)有擔(dān)憂，能不能很快的使這個(gè)支付方式得到推廣，就非常需要政府的力量了，有些中小型企業(yè)也想做電子支付，但是在現(xiàn)今免費(fèi)提供第三方支付的前提下，質(zhì)量上就會(huì)不行。如果政府機(jī)關(guān)對支付市場進(jìn)行有效監(jiān)管，可以保證其健康、規(guī)范的發(fā)展。支付市場的格局仍然沒有形成，如果銀行能成立具有網(wǎng)絡(luò)銀行牌照的組織進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，推動(dòng)這個(gè)領(lǐng)域，那么支付的格局一定會(huì)有很大的變化，第三方支付將會(huì)規(guī)范化，市場的1．增加一個(gè)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)支付寶是一個(gè)非金融機(jī)構(gòu)，在交易流程中的資金流通和積壓都使它充當(dāng)了金融機(jī)構(gòu)的角色，由于當(dāng)前沒有明確的法律法規(guī)、也沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，已經(jīng)出現(xiàn)了多處風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，其中包括第三方支付機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金風(fēng)險(xiǎn)、信用卡非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生洗錢犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)等。在這種情況下，第三方支付平臺(tái)就急需一個(gè)權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，以便于行業(yè)的規(guī)范化。要想掌握非金融機(jī)構(gòu)從事支付清算業(yè)務(wù)的情況，完善支付服務(wù)市場監(jiān)督管理政策，維護(hù)社會(huì)公眾合法權(quán)益，就需要有一個(gè)被大家所公認(rèn)的權(quán)威機(jī)構(gòu)制定出一套監(jiān)控體系，現(xiàn)在大家最信任的金融機(jī)構(gòu)就是銀行，如果銀行能出臺(tái)一些政策對第三方支付進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)控，那將會(huì)使第三方支付市場更加規(guī)范化，進(jìn)而保持這個(gè)行業(yè)健康有序的發(fā)展。2．增加對退款的處理支付寶目前所支持的退款情況事在買家確認(rèn)付款前的退款，如果在退貨期限后的時(shí)間申請退貨，即交易已經(jīng)完成的情況下，則支付寶不負(fù)責(zé)退款的處理，買家只能與賣家協(xié)商解決。在這種情況下，買家將處于被動(dòng)地位，很多時(shí)候是沒辦法退款的。作為在支付寶進(jìn)行交易所發(fā)生的問題，支付寶應(yīng)增加在買家確認(rèn)付款后的退款處理。在確認(rèn)退貨請求合理性后，就需要督促賣方進(jìn)行退款了，在這時(shí)就需要支付寶對用戶資料有詳細(xì)的記錄，這樣才能使退款順利完成。3．進(jìn)一步完善支付寶網(wǎng)上電子支付各階段的規(guī)定針對支付寶無法處理交易中發(fā)生的糾紛問題，支付寶應(yīng)制定出一套解決糾紛問題的規(guī)定。在規(guī)定中應(yīng)對交易過程中每一個(gè)環(huán)節(jié)所必須承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)更加具體化，對所有可能的情況制定出具體的解決辦法。如糾紛是發(fā)生在交易前、交易中或交易后，是買家的原因還是賣家的原因，這些都是解決方案所要考慮的因素。這樣就可以減少糾紛的發(fā)生，一旦發(fā)生糾紛，可以根據(jù)糾紛具體發(fā)生在哪個(gè)環(huán)節(jié)，用規(guī)定的解決方案來進(jìn)行解決，避免了發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一辭，無法解決的情況發(fā)生。4．完善網(wǎng)上交易安全技術(shù)在這個(gè)信息化時(shí)代，通信技術(shù)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)安全越來越受到人們的重視。網(wǎng)上支付中對安全技術(shù)的要求更高，網(wǎng)上交易安全主要是通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書來實(shí)行身份驗(yàn)證實(shí)現(xiàn)的。支付寶應(yīng)加強(qiáng)交易時(shí)的安全技術(shù)，以避免數(shù)字簽名和身份認(rèn)證被盜用時(shí)對用戶帶來的損失，如在交易發(fā)生時(shí)提醒用戶，當(dāng)用戶確認(rèn)時(shí)才能進(jìn)行交易，這樣可以增加使用支付寶交易的安全性，使用戶對網(wǎng)上支付更加放心。5．建立個(gè)人信用體系在西方國家，信用體系建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了上百年，而我國信用體系才剛起步。在我國公民和各類市場主體信用意識(shí)普遍淡薄、信用管理法律法規(guī)很不健全的情況下，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)就會(huì)發(fā)生很多的問題，如欺騙的行為。會(huì)讓一些人鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行一些欺騙性質(zhì)的行為。這就限制了第三方支付的發(fā)展，會(huì)使用戶對網(wǎng)上支付存在一定得顧慮。如果建立了健全的信用體系，就可以減少欺騙的行為，就算發(fā)生了也可以通過信用體系中的個(gè)人資料對行騙人進(jìn)行懲罰。四、結(jié)語隨著社會(huì)的進(jìn)步，科學(xué)的發(fā)展，新技術(shù)的應(yīng)用，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，全球化進(jìn)程加快，網(wǎng)上電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)成為一個(gè)很熱門的話題，在電子商務(wù)活動(dòng)中進(jìn)行電子支付的安全性與方便性深受廣大用戶的關(guān)注。支付寶網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，已經(jīng)成為用戶在網(wǎng)上電子支付中不可缺少的重要工具，給用戶提供了一個(gè)安全快捷的交易環(huán)境，為用戶能夠放心的進(jìn)行網(wǎng)上電子支付帶來了極大的便利，提高了買賣雙方的效率。希望能為使用支付寶電子支付