商業(yè)銀行便民小額貸款管理辦法及商業(yè)銀行防范銀行卡欺詐風(fēng)險問題探討

浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款管理辦法第一章總則第一條為實施小客戶業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，促進小客戶業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步方便小客戶信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》等法律法規(guī)，結(jié)合本行小額貸款運行情況，制訂本辦法。第二條本辦法所指的便民小額貸款（下稱小額貸款）是指申請人為經(jīng)工商行政管理部門核準登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人，從事生產(chǎn)、貿(mào)易和服務(wù)行業(yè)，貸款余額在30萬元（含）以內(nèi)的貸款。第三條小額貸款業(yè)務(wù)開展的目標(biāo)是擴大本行基礎(chǔ)客戶群，為過去尚未能在我行獲取貸款的小客戶，創(chuàng)造向我行獲得貸款的機會，為現(xiàn)有客戶群提供優(yōu)質(zhì)便民服務(wù)，促進本行業(yè)務(wù)良性發(fā)展。第二章組織機構(gòu)和客戶經(jīng)理第四條總行信貸管理部總行信貸管理部在高級管理層的領(lǐng)導(dǎo)下，開展小額貸款業(yè)務(wù)管理，協(xié)調(diào)和推進小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體職責(zé)如下：（一）業(yè)務(wù)規(guī)劃。根據(jù)本行發(fā)展規(guī)劃，擬定和調(diào)整小額貸款營銷策略、支行計劃和管理制度，以促進便民小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。（二）制度建設(shè)。擬訂小額貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和小額貸款業(yè)務(wù)流程，加強內(nèi)控制度建設(shè)。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。設(shè)計小額貸款新貸款產(chǎn)品，與市場營銷部合作確定貸款產(chǎn)品的品牌與營銷策略。（四）業(yè)務(wù)發(fā)展。根據(jù)總行發(fā)展目標(biāo)，控制小額貸款業(yè)務(wù)營業(yè)機構(gòu)推廣范圍，分解各支行目標(biāo)，做好小額貸款、存款及其它金融產(chǎn)品的營銷策劃，加強督促指導(dǎo)，每月深入基層一線，了解、掌握便民小額貸款情況，應(yīng)用和推廣小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗，以確保全行目標(biāo)的完成。（五）風(fēng)險控制。制定小額貸款風(fēng)險管理制度，組織小額貸款業(yè)務(wù)檢查，控制支行不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（六）統(tǒng)計分析。建立小額貸款數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析規(guī)范，及時監(jiān)測小額貸款運作及風(fēng)險狀況，對內(nèi)對外編報各類報表、報告，為績效考核提供依據(jù)。第五條小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營部門本行營業(yè)部、支行為小額貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，具體開展小額貸款業(yè)務(wù)。具體職責(zé)如下：（一）遵守本行各項便民小額貸款管理制度；（二）開展小額信貸業(yè)務(wù)的周邊市場營銷推廣，充分利用總行提供的營銷渠道和產(chǎn)品開展?fàn)I銷，提出營銷需求；（三）受理小額貸款業(yè)務(wù)申請；（四）調(diào)查小額貸款；（五）按授權(quán)權(quán)限開展小額貸款審議和審批；（六）及時發(fā)放小額貸款；（七）負責(zé)小額貸款到期通知和逾期本息催收；（八）負責(zé)小客戶貸款風(fēng)險監(jiān)控和客戶聯(lián)系工作。第六條客戶經(jīng)理為小額貸款的具體經(jīng)辦人員，包括：實習(xí)客戶經(jīng)理、初級客戶經(jīng)理、中級客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、付行長級客戶經(jīng)理、行長級客戶經(jīng)理；第三章貸款品種第七條小客戶融資以貸款產(chǎn)品為主，小額信貸產(chǎn)品采取統(tǒng)一的品牌營銷策略，推廣適應(yīng)不同類型客戶的信貸產(chǎn)品。一般分為固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款。第八條貸款額度小額固定資產(chǎn)貸款額一般控制在借款人所添置固定資產(chǎn)總額的50%（含）以內(nèi)。小額流動資金貸款額一般控制在借款人所經(jīng)營企業(yè)凈流動資金（現(xiàn)金+庫存商品+應(yīng)收帳款-應(yīng)付帳款-銀行借款-社會借款）2倍（含）以內(nèi)，且貸款額不超過借款人凈資產(chǎn)總額。借款人凈資產(chǎn)=固定資產(chǎn)（含企業(yè)和個人）+現(xiàn)金+庫存商品+應(yīng)收帳款-應(yīng)付帳款-銀行借款-社會借款。第九條貸款期限按照貸款期限分1年以內(nèi)的短期貸款、1-3年中期貸款。第十條貸款利率按貸款期限、貸款擔(dān)保、存款附加積數(shù)等要素綜合考慮，并可根據(jù)每筆貸款的風(fēng)險情況確定上浮貸款利率檔次，實行貸款利率風(fēng)險定價，提高產(chǎn)品的盈利能力。第十一條還款方式客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款期限和客戶的實際情況，采取一次或多次還款方式，小額貸款付息辦法實行按年結(jié)息、息隨本清。第十二條貸款用途小額貸款用途可以為增加流動資金、添置固定資產(chǎn)、擴大經(jīng)營、增加投資等方面，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營用途。第十三條貸款擔(dān)保小額貸款實行靈活的擔(dān)保政策。按擔(dān)保方式分保證貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款和混合擔(dān)保貸款。其中保證貸款為便民小額貸款的主要擔(dān)保方式。第十四條貸款科目根據(jù)借款主體性質(zhì)、期限及擔(dān)保方式，按《浙江XX商業(yè)銀行會計科目》要求進行核算。第四章貸款對象和條件第十五條小額貸款借款人是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具體完全民事行為能力的自然人。第十六條借款人準入基本條件（一）從事生產(chǎn)經(jīng)營或投資生產(chǎn)經(jīng)營活動，在國家政策允許范圍內(nèi)開展合法經(jīng)營；（二）所從事或所投資的生產(chǎn)經(jīng)營活動至少滿3個月經(jīng)營歷史；（三）現(xiàn)有銀行融資額度在200萬元以內(nèi)；（四）資信狀況良好，具有按期還本付息的能力，原到期貸款和應(yīng)付利息已清償，無不良信用記錄；（五）企業(yè)法人借款人須持有年檢合格的營業(yè)執(zhí)照和貸款卡；（六）貸款用于從事生產(chǎn)經(jīng)營或小額經(jīng)營性投資活動?？蛻魪氖轮圃鞓I(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)，用于流動資金、擴大投資或用于購買生產(chǎn)經(jīng)營用車輛、設(shè)備和房地產(chǎn)。第十七條禁止向以下借款人發(fā)放小額貸款。（一）已列入我行不宜貸款戶黑名單的；（二）有嗜毒、賭搏和其它不良品質(zhì)行為的；（三）貸款用于以下方面的：（1）從事外匯、基金、期貨、股票等證券投機、投資的；（2）從事典當(dāng)、資金調(diào)劑、借貸、票據(jù)融資的；（3）從事房地產(chǎn)炒作、投機的；（4）從事不符合國家和地方環(huán)保法規(guī)、對環(huán)境產(chǎn)生重大危害產(chǎn)業(yè)的。第十八條禁止發(fā)放以下貸款借款人在借款前或借款后有以下任一情況的，一般不予貸款或再貸款，確需貸款的，上報總行分管信貸付行長審批。（一）多頭貸款或變相多頭貸款。不得對相同貸款用途或資金共同的借款人發(fā)放多頭貸款或變相多頭貸款，不得對在我行已存在授信業(yè)務(wù)的借款人發(fā)放貸款。如夫妻之間、未獨立門戶的父母與子女之間等；（二）借名貸款；（三）本息逾期超5天記錄的借款人貸款；（四）有五次（含）以上逾期記錄借款人的貸款；（五）不具備3個月經(jīng)營歷史借款人的貸款。第十九條貸款擔(dān)保小額貸款采取保證擔(dān)保為主，采用靈活多樣的擔(dān)保方式，在貸款調(diào)查過程中，注重擔(dān)保人的非現(xiàn)場調(diào)查。第二十條以下單位和個人不具備保證資格，不得作為保證人：（一）國家機關(guān)；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位和社會團體；（三）企業(yè)法人職能部門和無授權(quán)委托書的分支機構(gòu)；（四）不具備法人資格、年檢不合格或無貸款卡企業(yè)法人；（五）60歲以上、20歲以下自然人。第二十一條以下單位和個人不具備保證能力，其作為單一保證人的貸款需上報總行分管信貸副行長審批。（一）保證人存在銀行原到期貸款本息未清償；（二）保證人存在銀行原保證貸款逾期或被界定為不良貸款；（三）保證人被本行列入不宜貸款戶黑名單客戶；（四）保證人沒有穩(wěn)定的收入來源；第五章貸款程序第一節(jié)貸款營銷第二十二條貸款營銷市場調(diào)研營業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足周邊對小額貸款市場不斷進行深入調(diào)研，調(diào)研內(nèi)容應(yīng)包括經(jīng)營目標(biāo)客戶地域范圍、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)情況等，并根據(jù)調(diào)研情況確定支行小額貸款目標(biāo)客戶群，并按地域、行業(yè)、市場、街道、客戶鏈、協(xié)會等中介組織進行目標(biāo)客戶市場細分分類，初步確定客戶數(shù)量規(guī)模，以實現(xiàn)高質(zhì)量、大規(guī)模、高效率營銷便民小額貸款的目的。第二十三條貸款營銷渠道貸款營銷渠道包括媒體電視、電臺、報刊、互聯(lián)網(wǎng)等媒體廣告，戶外固定和流動廣告，招貼海報，營業(yè)場所櫥窗廣告、電子顯示屏等行內(nèi)各類宣傳渠道廣告，產(chǎn)品宣傳單等。營業(yè)機構(gòu)及客戶經(jīng)理應(yīng)充分發(fā)揮主觀能動性，有效開展對潛在借款人的貸款營銷。（一）對周邊市場和客戶分區(qū)域、分行業(yè)、分階段全面到戶營銷推廣和重點到戶營銷推廣；（二）建立與當(dāng)?shù)卣畽C構(gòu)部門（如工商登記部門）、村居組織、各類協(xié)會或組織的良好關(guān)系，獲取潛在借款人客戶信息或推薦客戶名單，開展區(qū)域性客戶、個體工商戶、小企業(yè)業(yè)主的電話營銷、短信營銷、到戶營銷；（三）通過建立與已獲貸客戶及保證人的良好關(guān)系，提高客戶滿意度，讓客戶介紹客戶來獲取潛在客戶信息或推薦客戶。第二節(jié)貸款申請受理第二十四條貸款申請受理第一接待客戶經(jīng)理負責(zé)客戶申請的登記，由客戶經(jīng)理詢問客戶并登記《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款申請登記薄》。（一般登記首次貸款，登記薄每個客戶經(jīng)理一本）客戶經(jīng)理在營銷中客戶提出申請或客戶主動找特定客戶經(jīng)理的，可由相應(yīng)客戶經(jīng)理辦理申請受理工作。第二十五條申請人需提供的資料（一）自然人借款申請時，只需提供身份證和戶口薄原件（首次貸款），由受理客戶經(jīng)理進行復(fù)印留存（一式兩份），以減少申請環(huán)節(jié)手續(xù)（下同）。（二）個體工商戶和公司法人代表申請借款時，需提供營業(yè)執(zhí)照、身份證和戶口薄復(fù)印件；（三）企業(yè)申請借款時，需提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代表身份證復(fù)印件、貸款卡號等；（四）個人保證人需提供身份證復(fù)印件，企業(yè)保證人需提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和貸款卡號；質(zhì)押擔(dān)保需提供質(zhì)押財產(chǎn)或權(quán)利及所有權(quán)人身份及資格證明；抵押擔(dān)保需提供同意抵押證明、抵押物權(quán)證、抵押人身份及資格證明等。第二十六條申請受理處理要重視首次到銀行的小客戶的接待，營業(yè)機構(gòu)應(yīng)注意接待客戶的方式與方法，注意談吐言行，應(yīng)建立不同類型客戶的不同回絕處理方式；對申請人經(jīng)初步了解有可能成為貸款戶的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)就登記薄有關(guān)項目，向申請人開展調(diào)查詢問，并詢問客戶需要貸款的緩急程度?？蛻艚?jīng)理受理申請一般有兩種處理結(jié)果，一是建議申請回絕，二是建議進行調(diào)查；由營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人最后決定申請受理確認?？蛻艚?jīng)理和營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人應(yīng)在登記薄上簽署意見。分析申請客戶是否符合貸款要求主要包括以下方面：（一）是否符合本辦法規(guī)定的基本條件、限制條件和禁止條件；（二）是否有足夠的財力和能力承貸。主要包括經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營履歷、資本積累、資產(chǎn)狀況和還款來源等；（三）客戶的非財務(wù)風(fēng)險是否過高。主要包括是否足夠誠實、管理能力，行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險是否過高，是否有不良嗜好。第三節(jié)貸款調(diào)查第二十七條客戶經(jīng)理受理首筆申請后應(yīng)在三個工作日內(nèi)完成調(diào)查，并在此期限內(nèi)給予明確答復(fù)（周轉(zhuǎn)性申請一般在一個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)）。調(diào)查人回絕貸款一般需經(jīng)營業(yè)機構(gòu)審批人同意，并不得以信貸資金緊張等不恰當(dāng)理由加以拒絕。第二十八條對借款人的貸前調(diào)查包括非現(xiàn)場調(diào)查和實地正面調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查主要為現(xiàn)場調(diào)查作走訪前的調(diào)查重點準備，側(cè)面調(diào)查主要為核實有關(guān)正面調(diào)查事項是否屬實。首筆貸款應(yīng)以實地正面調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。第二十九條非現(xiàn)場調(diào)查非現(xiàn)場調(diào)查的開展針對新客戶和老客戶應(yīng)有所不同，客戶經(jīng)理不應(yīng)忽視我行信貸系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的查詢。新客戶必須在實地調(diào)查前查詢信貸系統(tǒng)客戶信息、個人征信系統(tǒng)或企業(yè)征信系統(tǒng)客戶信息（對新客戶查詢信息記錄在登記薄上）；老客戶除此之外還需查閱原信貸檔案，在原有調(diào)查資料基礎(chǔ)上開展調(diào)查。（一）查詢計算機客戶信息檔案查詢客戶是否在我行有存款開戶或貸款記錄；查詢客戶存款帳戶行為發(fā)生情況、貸款履約紀錄、擔(dān)保記錄、不宜貸款戶記錄等，主要檢查是否存在多頭貸款、變相多頭貸款和其它本行限制貸款條件等違規(guī)放貸事實。存款帳戶發(fā)生情況主要分析借款人現(xiàn)金流量的大小、頻度、結(jié)算方式等，以進一步了解借款人的供產(chǎn)銷特點、銷售商及供應(yīng)商的往來結(jié)算、存款來源種類、還款現(xiàn)金流量來源、現(xiàn)金流量情況是否與其經(jīng)營規(guī)模相匹配、存款資金來源是否正常等。（二）查詢外部征信系統(tǒng)對個人借款申請人應(yīng)查詢個人征信系統(tǒng)，對持有貸款卡的法人或個人借款申請人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，查詢“企業(yè)征信系統(tǒng)”，了解借款申請人融資額度、按揭貸款、信用卡透支、是否及時還貸等各方面的信息。第三十條調(diào)查前準備調(diào)查前準備工作應(yīng)在客戶申請信息（登記薄有關(guān)項目）、非現(xiàn)場調(diào)查信息的基礎(chǔ)上開展，調(diào)查前準備對提高調(diào)查質(zhì)量非常關(guān)鍵。客戶經(jīng)理應(yīng)在調(diào)查前對申請信息需要調(diào)查的重點問題進行認真思考；列出詳盡的調(diào)查重點清單。一般而言，到戶調(diào)查需與客戶約定調(diào)查時間，并應(yīng)告知應(yīng)提供的一些資料。第三十一條實地正面調(diào)查正面調(diào)查一般從與借款人及相關(guān)人員正面會談接觸、查看經(jīng)營場所、物資倉庫、住所等方面開展，綜合分析影響借款人經(jīng)營管理的有利和不利因素，估量借款人的還款可能性。首筆貸款必須到借款申請人經(jīng)營場所和住所進行實地正面調(diào)查。第三十二條調(diào)查范圍客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中應(yīng)區(qū)分經(jīng)營性資產(chǎn)與非經(jīng)營性資產(chǎn)，如是合伙及股份企業(yè)應(yīng)調(diào)查股東（合伙人）非經(jīng)營性資產(chǎn)。（一）借款人非經(jīng)營資產(chǎn)一般為借款人（指自然人、股東、合伙人）住房、交通工具，但不作為調(diào)查的重點（僅在調(diào)查情況中說明）；（二）借款人經(jīng)營資產(chǎn)一般為固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)和負債（包括庫存商品、應(yīng)收帳款、應(yīng)付帳款、銀行借款、月銷售額和月銷售利潤）；（三）以有限責(zé)任公司方式運作的借款人一般需主要股東作為保證人，方可將相應(yīng)股東家庭財產(chǎn)列入調(diào)查范圍。第三十三條對借款申請人實地正面調(diào)查內(nèi)容包括基本情況調(diào)查、借款原因調(diào)查、借款用途調(diào)查、經(jīng)營情況調(diào)查、非財務(wù)情況調(diào)查、還款來源調(diào)查六方面。第三十四條基本情況調(diào)查分析基本情況調(diào)查主要調(diào)查分析借款人是否具備借款資格、是否符合本行借款人的基本條件、是否屬本行所限制的借款對象。第三十五條借款原因調(diào)查分析調(diào)查分析借款人的借款原因，切實弄清是什么因素和事件導(dǎo)致借款人發(fā)生資金短缺。對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營循環(huán)或資本投資循環(huán)有較為全面的了解，確認是屬于哪一類的借款需求，進一步確認借款需求是否合理和對借款人的影響程度，以分析借款人資金短缺的真正原因。借款人的合理借款需求包括由于銷售增長、合理的資產(chǎn)調(diào)轉(zhuǎn)速度變慢、合理生產(chǎn)能力擴大、合理固定資產(chǎn)投資擠占部分流動資金、投資等原因產(chǎn)生的借款需求；借款人不合理的借款需求包括自有資金嚴重不足、固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大、貸款用于投機、資產(chǎn)出現(xiàn)較大規(guī)模的壞帳、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度變慢（存貨滯銷、應(yīng)收帳款難以及時收回并影響借款人持續(xù)經(jīng)營）、經(jīng)營虧損、支付重大一次性費用或意外費用等原因產(chǎn)生的借款需求。第三十六條借款用途及貸款使用方式調(diào)查分析（一）貸款用途是否用于生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)項目，其用途是否合理；（二）申請借款金額與其生產(chǎn)規(guī)模是否相適應(yīng)，有無存在貸款額度過高現(xiàn)象；（三）調(diào)查貸款用途是否合法、合規(guī)。是否用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目，特種行業(yè)是否有政府有關(guān)部門批文、許可證等。是否為本行限制貸款用途貸款。第三十七條經(jīng)營情況調(diào)查分析客戶經(jīng)理應(yīng)遵循謹慎與“眼見為實”的原則，應(yīng)根據(jù)客戶申請信息（登記薄有關(guān)經(jīng)營項目），經(jīng)自身實地調(diào)查，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營財務(wù)情況進行分析，從而提示借款人還款能力和貸款發(fā)放后內(nèi)在風(fēng)險程度的過程。重點地進行結(jié)構(gòu)分析。分析借款人資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的合理性，主要包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)以及相互關(guān)系是否合理。資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析包括應(yīng)收帳款、庫存商品、固定資產(chǎn)的比例是否合理，流動資產(chǎn)與流動負債是否匹配等。第三十八條非財務(wù)情況調(diào)查分析非財務(wù)情況調(diào)查分析的內(nèi)容包括借款申請人信用狀況、經(jīng)營歷史、行業(yè)及產(chǎn)品情況分析。（一）信用狀況分析包括借款申請人的道德品質(zhì)、社會聲譽、行業(yè)規(guī)范和履約狀況等。主要調(diào)查借款申請人是否有賭博、吸毒、夫妻和家庭關(guān)系不和睦等現(xiàn)象，并有可能嚴重影響貸款安全性；調(diào)查借款申請人在本行、他行及其客戶的履約記錄，有無信用不良記錄；調(diào)查借款人申請人是否有欺詐、偷逃稅款、消費貸款不及時履約、信用卡惡意透支等行為。（二）經(jīng)營歷史及資本積累狀況分析個人借款人的經(jīng)營履歷和法人借款人的經(jīng)營沿革和法人代表或主要負責(zé)人的經(jīng)營履歷，分析資本積累情況和經(jīng)營歷史是否相符，評價借款人是否足夠的經(jīng)驗和資本積累維持持續(xù)經(jīng)營。第三十九條還款來源調(diào)查分析（一）詢問并核測借款人所提出還款來源的真實性、可靠性；（二）調(diào)查借款人經(jīng)營性資產(chǎn)轉(zhuǎn)換能否產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來還貸，主要包括收回應(yīng)收帳款、銷售存貨等；第四十條擔(dān)保調(diào)查擔(dān)保調(diào)查按擔(dān)保類型分對生產(chǎn)經(jīng)營性保證人的調(diào)查、對非生產(chǎn)經(jīng)營性保證人的調(diào)查和對抵質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查三大類型。調(diào)查分析擔(dān)保情況，并作保證資格、保證能力、保證意愿三個方面的調(diào)查分析。第四十一條調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營性保證人對生產(chǎn)經(jīng)營性保證人按以下項目進行調(diào)查。（一）保證資格的調(diào)查分析企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織和個體工商戶是否經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，并年檢合格，自然人是否具有完全民事行為能力；是否屬本行所限制保證人；是否愿意承擔(dān)連帶責(zé)任保證等。（二）保證能力調(diào)查分析調(diào)查分析保證人資產(chǎn)狀況，評估其代償債務(wù)能力的充分性；調(diào)查保證人或有負債，分析保證人提供保證的數(shù)量和金額是否與其經(jīng)濟實力相匹配，一旦或有負債轉(zhuǎn)變成需要實際支付的現(xiàn)實負債時，保證人是否有足夠的償債能力。（三）保證人的保證意愿分析調(diào)查保證人履行保證責(zé)任的歷史記錄情況；調(diào)查保證人與貸款人的關(guān)系，了解保證人保證的動機和原因。第四十二條調(diào)查分析非生產(chǎn)經(jīng)營性保證人對非生產(chǎn)經(jīng)營性保證人的調(diào)查應(yīng)重視對其現(xiàn)有資產(chǎn)負債狀況和收入穩(wěn)定性的調(diào)查，分析其代償能力。第四十三條調(diào)查分析抵質(zhì)押物（一）調(diào)查抵質(zhì)押物是否屬本行限制擔(dān)保范圍；（二）抵質(zhì)押物權(quán)屬是否清晰，共有權(quán)人或有處分權(quán)人是否同意辦理抵押擔(dān)保；（三）抵質(zhì)押物的穩(wěn)定性調(diào)查分析；（四）抵質(zhì)押擔(dān)保充分性調(diào)查分析：客戶經(jīng)理需采用合理的調(diào)查評估方法，測評抵質(zhì)押物的價值，估算是否能對相應(yīng)的借款申請?zhí)峁┏浞謸?dān)保，并確定適當(dāng)?shù)牡仲|(zhì)押意見。（五）抵質(zhì)押物的流動性（即變現(xiàn)能力）調(diào)查分析。調(diào)查分析抵押物是否能夠自由地轉(zhuǎn)讓、出售，市場能否接受該抵押物及接受的程度如何，抵質(zhì)押物的變現(xiàn)成本是否會影響抵押債權(quán)的保障程度。第四十四條貸款調(diào)查表小額貸款調(diào)查后，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況如實填寫《浙江XX商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批書》，做到條理清晰、字跡清楚、表達準確、詳略得當(dāng)、觀點明確。在90天內(nèi)向同一客戶多次授信時，經(jīng)確認客戶資信未發(fā)生實質(zhì)性變化，原有調(diào)查報告在補充有關(guān)情況后繼續(xù)有效。第四十五條調(diào)查資料錄入客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查報告及其他有關(guān)資料進行計算機信貸系統(tǒng)客戶信息錄入，錄入后，客戶經(jīng)理連同申請書、借款人客戶信息資料和調(diào)查資料、審批表等有關(guān)資料，提交審批人審批。第四節(jié)貸款審批、簽訂合同和發(fā)放第四十六條貸款審批營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人收到提交的資料后，可采取直接或間接方法對客戶進行調(diào)查和核查，按規(guī)定對借款人(保證人)主體資格的合法性、資料完整性、貸款基本條件的合規(guī)性以及借款人(保證人)的償債情況、貸款用途、還款來源、擬定的貸款金額、期限、利率、擔(dān)保形式、存貸積數(shù)比例等進行審查，然后按分級授權(quán)審批權(quán)審批貸款。第四十七條合同簽訂和發(fā)放。貸款一經(jīng)審批后，客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人及擔(dān)保人簽訂借款合同、保證合同或抵（質(zhì)）押合同、填寫借據(jù)及辦理其他貸款手續(xù)，并確保借款人（擔(dān)保人）簽字、指印的真實性，所有合同必須經(jīng)授權(quán)審批人簽批后方可加蓋借款合同章，小額貸款借款人必須親自在《信貸內(nèi)部管理登記冊》簽字。（一）保證借款合同一般為一式四份，借款人、保證人各執(zhí)一份，我行執(zhí)二份（一份交會計作憑證附件，一份交總行信貸管理部信貸內(nèi)勤）。（二）抵押借款合同和抵押物清單為一式六份，借款人、抵押人、抵押物登記部門、公證部門各一份，本行兩份（一份交會計作憑證附件，一份交總行信貸管理部信貸內(nèi)勤）。若抵、質(zhì)押物為共有財產(chǎn)，還需共有人全部到場簽字蓋印。調(diào)查人員應(yīng)審查合同（抵、質(zhì)押貸款的包括抵質(zhì)物清單）等各要素、簽字、指印、印章等情況，并在合同（抵、質(zhì)押貸款的包括抵質(zhì)物清單）上簽字，蓋上貸款合同章。（三）質(zhì)押借款合同一般為一式四份，借款人、出質(zhì)人各執(zhí)一份，我行執(zhí)兩份（一份交會計作憑證附件，一份交總行信貸管理部信貸內(nèi)勤）。動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押物清單一般為一式四份，第一份留予貸款人作附件，第二份與質(zhì)物共同保管，第三份交質(zhì)押物登記部門作留檔，第四份返還出質(zhì)人作回單。質(zhì)押借款合同自質(zhì)押物移交之日起生效，質(zhì)押物需辦理登記、止付的，需取得質(zhì)押登記證明，質(zhì)押合同自登記之日起生效。經(jīng)審批人簽字確認后，連同貸款審批書、合同和借據(jù)（各一份），送會計部門辦理放款手續(xù)。第四十八條客戶資料的保管總行信貸管理部信貸內(nèi)勤負責(zé)放款后客戶資料的保管?？蛻糍Y料保管于信貸檔案卷宗，由信貸內(nèi)勤人員進行建檔，并按貸款調(diào)查（審批）表、借款合同、擔(dān)保合同、貸款申請書、其它客戶資料（如：身份證及戶口薄復(fù)印件各1份）順序逐筆存入信貸檔案卷宗保管。第五節(jié)貸后管理第四十九條貸后管理人員貸后管理由所聯(lián)系的客戶經(jīng)理主要負責(zé)，主要對客戶帳戶資金信息、電話催收等非現(xiàn)場監(jiān)控。營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人應(yīng)組織管理并參與貸款的監(jiān)控。第五十條貸后管理方式貸后管理分正常檢查和特別檢查。貸款正常檢查是指對每筆小額貸款需要在第一次還款前進行一次上門聯(lián)系，其后可進行電話聯(lián)系；特別檢查是指貸款戶出現(xiàn)逾期或風(fēng)險隱患后的監(jiān)控。特別檢查應(yīng)予記錄，記錄在《浙江XX商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)貸后檢查記錄表》中(發(fā)生逾期或欠息時的特別檢查)。第五十一條正常檢查目的（一）密切客戶關(guān)系；（二）贏得新客戶和市場推廣；（三）通知并監(jiān)控客戶還款；（四）為客戶下一次貸款作準備。第五十二條特別檢查條件借款人或貸款出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號或出現(xiàn)明顯的風(fēng)險事實時，營業(yè)機構(gòu)應(yīng)對貸款采取特別檢查。（一）臨近還款日營業(yè)結(jié)束借款人尚未在存款帳戶存入應(yīng)還款本息額；（二）貸款出現(xiàn)逾期；（三）借款人要求延期償還貸款本息，擔(dān)保人提出撤銷擔(dān)?；虿辉笓?dān)保；（四）借款人主要收入來源在一定程度上消失；（五）借款人停止?fàn)I業(yè)；（六）借款人內(nèi)部股東不和，業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，財務(wù)狀況和管理狀況混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓，出現(xiàn)分立、合并、合資、破產(chǎn)及其它機制轉(zhuǎn)換；（七）借款人或企業(yè)法定代表人陷入政治風(fēng)波或經(jīng)濟、刑事糾紛，被司法、稅務(wù)或工商部門提出警告或處罰，并要求檢查或凍結(jié)其存款帳戶，使其無法持續(xù)正常經(jīng)營；（八）借款人經(jīng)營規(guī)模過度擴張；（九）借款人遭受自然災(zāi)害或發(fā)生其它重大事故；（十）借款人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，有意躲避本行客戶經(jīng)理會見或辦公室無人接電話，手機關(guān)機等；（十一）保證人不再具有保證能力，抵質(zhì)押物受損或貶值；（十二）借款人婚姻狀況出現(xiàn)危機、董事會或高級管理層發(fā)生重大人事變更，影響企業(yè)正常運作。第五十三條特別檢查程序特別檢查要堅持快速反應(yīng)、迅速決策、集體催討的處理原則，做好風(fēng)險貸款借款人的監(jiān)控，將貸款風(fēng)險降到最低可能的損失程度。特別檢查遵循以下程序：（一）發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險隱患與逾期事實及時向營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人匯報；（二）營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人調(diào)閱信貸檔案，分析原因，布置對借款人進行側(cè)面調(diào)查或到戶調(diào)查，印證風(fēng)險事實；（三）對出現(xiàn)風(fēng)險事實并逾期或可能逾期的貸款，一般而言，在貸款可能逾期的當(dāng)天晚上或逾期第一天必須進行客戶到戶催討與調(diào)查；（四）視風(fēng)險隱患情況在調(diào)查后立即上報總行信貸管理部門(電話告之分片管理人員)；（五）在逾期后5個工作日內(nèi)正式向總行信貸管理部提交逾期貸款分析報告；（六）總行視風(fēng)險情況進行逾期貸款和風(fēng)險貸款的清收組織；（七）貸款逾期過月必須調(diào)整為關(guān)注類，小額貸款不良貸款調(diào)整標(biāo)準參照我行貸款五級分類管理辦法有關(guān)規(guī)定。（八）調(diào)整為關(guān)注類或次級類的貸款必須每月至少一次進行到戶監(jiān)控。第六章罰則第五十四條違反本辦法按《浙江XX商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)違規(guī)處罰規(guī)定》進行處罰。第七章附則第五十五條貸款內(nèi)審本行將根據(jù)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險狀況，建立覆蓋小額貸款業(yè)務(wù)的信貸事后監(jiān)督隊伍，制訂小額貸款事后監(jiān)督制度，監(jiān)督小額貸款的安全性、合規(guī)性、客戶經(jīng)理行為規(guī)范、對信貸制度的執(zhí)行情況等，開展對小額信貸業(yè)務(wù)人員內(nèi)部審計。第五十六條本辦法由總行信貸管理部負責(zé)修訂、解釋、補充、完善。原我行有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。 附件1浙江XX商業(yè)銀行____支行(部)便民小額貸款申請登記薄申請日期年月日編號【】第號申請人家庭住址性別年齡經(jīng)營企業(yè)名稱身份證號經(jīng)營項目經(jīng)營地址職工人數(shù)聯(lián)系電話貸款卡號經(jīng)營時間所屬行業(yè)□農(nóng)林牧漁業(yè)□采掘業(yè)□制造業(yè)□建筑業(yè)□交通運輸業(yè)□信息計算機服務(wù)軟件業(yè)□批發(fā)業(yè)□零售業(yè)□住宿和餐飲業(yè)□租賃核商務(wù)服務(wù)業(yè)□居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)□文化體育和娛樂業(yè)□外貿(mào)□其他借款原因非經(jīng)營資產(chǎn)情況住房I萬元交通工具其他經(jīng)營資產(chǎn)情況固定資產(chǎn)萬元流動資產(chǎn)和負債其他庫存商品A萬元月銷售額萬元應(yīng)收帳款B萬元月利潤萬元應(yīng)付帳款C萬元申請貸款額F萬元銀行借款D萬元F/A+B+G-C-D-E社會借款E萬元F/A+B+G+H+I-C-D-E現(xiàn)金和存款G萬元處理結(jié)果客戶經(jīng)理意見:簽名:月日支行行長意見簽名:月日浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款考核暫行辦法為實施我行便民小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，調(diào)動本行客戶經(jīng)理的工作積極性，促進小客戶業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，特制訂本考核辦法。一、適用范圍：各支行便民小額貸款業(yè)務(wù)專職客戶經(jīng)理。二、存款考核：日均存款75%，月底余額25%加權(quán)計算，按月萬分之二計獎。三、貸款考核：1.每月核定營銷貸款計劃15戶，每戶貸款額不超過30萬元；計劃內(nèi)每戶按100元計獎，超過計劃數(shù)的，超過部份每戶按120元計獎；本月未完成當(dāng)月核定貸款的計劃戶數(shù)，從次月起補足上月或前幾個月核定的計劃數(shù)后，再按超額部份計獎；2.單戶貸款超過30萬元的貸款客戶不能超過總貸款客戶數(shù)的2%；且貸款額度不能超過總貸款額的10%；特殊情況報總行審批；未經(jīng)批準超額發(fā)放的每戶扣獎100元；3．營銷客戶范圍：貸款客戶在本行06年1月1日起到貸款日止未發(fā)生過貸款的客戶（包括客戶所經(jīng)營的企業(yè)或股東）；4.不良率考核：在客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的前提下，不良率在0.5%內(nèi)可免于處罰，不含單戶貸款額在30萬元貸款；超過部份按本行信貸考核辦法執(zhí)行。四、貸后維護考核：便民小額貸款客戶維護考核按貸款客戶存款回報率，按旬均計算，按月考核；存款回報率（銷售款回籠額），低于3%（含）的，扣當(dāng)月營銷貸款獎金的10%，3－5%（含，下同）的不扣獎，5－10%的，另加當(dāng)月營銷貸款獎金的5%，10－20%的，另加當(dāng)月營銷貸款獎金的10%，高于20%的，另加當(dāng)月營銷貸款獎金的20%。貸后維護考核數(shù)據(jù)由支行主辦會計在每月的10號、20號及月底分三次，暫在2772科目中查詢（不明與信貸管理部聯(lián)系）。五、非專職小額便民貸款的客戶經(jīng)理，發(fā)放的小額便民貸款在原有的小額貸款客戶基礎(chǔ)上每新增一戶按每戶100元計獎，營銷客戶范圍同上，存款及貸款不良率按本行支行客戶經(jīng)理存貸款考核辦法執(zhí)行。六、附表1、2、5在月后十個工作日上報計劃財務(wù)部，附表3、4在月后十個工作日上報信貸管理部。六、其他未盡事項參照本行相關(guān)考核辦法執(zhí)行。七、本辦法自2007年7月1日執(zhí)行。附：1、便民小額貸款業(yè)績考核表2、便民小額貸款貸后維護考核旬統(tǒng)計表3、浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款情況統(tǒng)計表4、浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況統(tǒng)計表5、浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款新增客戶清單附1便民小額貸款業(yè)績考核表考核月份：年月份單位：萬元支行名稱客戶經(jīng)理姓名存款余額日均存款貸款總戶數(shù)貸款余額貸款不良率（%）當(dāng)月貸款營銷情況貸款不良情況貸后維護考核營銷貸款戶貸款超額度發(fā)放扣減30萬元以上貸款后余額不良余額不良率（%）貸款戶旬均存款回報額回報率（%）當(dāng)月新增戶數(shù)補足以前戶數(shù)超計劃戶數(shù)金額戶數(shù)未經(jīng)審批戶數(shù)填表人：行長：附2便民小額貸款貸后維護考核旬統(tǒng)計表（此表匯總后并入1表）支行名稱：單位：萬元客戶經(jīng)理姓名月10日月20日月30（31）日旬勻存款存款回報率（%）貸款余額存款余額貸款余額存款余額貸款余額存款余額填表人：行長：“便民小額貸款”實施方案為了進一步做好小企業(yè)貸款工作，認真貫徹落實銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》，以及《臺州銀監(jiān)分局2007年小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推進計劃》的精神，根據(jù)我行確立的“以市場資源為依托，擴大基礎(chǔ)客戶群，努力創(chuàng)新，打造品牌，積極拓展小企業(yè)市場”的發(fā)展思路，經(jīng)過充分調(diào)查研究，我行制訂了《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款管理辦法》。為推進“便民小額貸款”業(yè)務(wù)發(fā)展，特制訂“便民小額貸款”實施方案。一、充分認識重要意義?！氨忝裥☆~貸款”是我行發(fā)展小企業(yè)貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，是我行市場定位的具體體現(xiàn)，是我行擴大基礎(chǔ)客戶群體的有效途徑，也是我行回報社會實際行動，我們對發(fā)展“便民小額貸款”要有足夠的認識。各支行（部）從8月份起，要組織客戶經(jīng)理認真學(xué)習(xí)《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款管理辦法》，樹立以客戶為中心思想理念，以便利客戶、服務(wù)客戶為出發(fā)點，改進貸款受理、調(diào)查評估、貸款審查審批、貸后管理流程，在有效控制風(fēng)險的前提下，在最短時間內(nèi)滿足客戶貸款需求。二、確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。從8月開始，各支行新增“便民小額貸款”客戶不少于15戶，全行新增“便民小額貸款”客戶不少于150戶，到07年末全行新增“便民小額貸款”客戶計劃達到1000戶，新增“便民小額貸款”余額為1.5億元。三、專門安排信貸計劃。從2007年8月份起，總行和各支行要安排專門的信貸計劃，以保證“便民小額貸款”資金足額到位。各支行（部）在8月15日之前將本行“便民小額貸款”信貸計劃以電子版形式上報總行信貸管理部。（表格見附表1）四、聘請“便民小額貸款”聯(lián)絡(luò)員。在8月份，各支行在轄內(nèi)專業(yè)市場、行業(yè)集中地域、工業(yè)園區(qū)、小（微）企業(yè)較多的村等，選擇思想素質(zhì)好，有一定經(jīng)營能力的人員，聘請為“便民小額貸款”聯(lián)絡(luò)員。各支行8月末聘請聯(lián)絡(luò)員不少于5名，今后根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況繼續(xù)發(fā)展，8月底前將《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員登記冊》報總行信貸管理部。（見附表2）五、配備專職客戶經(jīng)理。在年內(nèi)，各支行（部）要配備1到2名專職客戶經(jīng)理，營銷“便民小額貸款”。其他客戶經(jīng)理可兼職營銷“便民小額貸款”。六、設(shè)立“便民小額貸款”服務(wù)電話。在8月底前，各支行要增設(shè)“便民小額貸款”服務(wù)電話，并向社會公布電話號碼，為客戶提供咨詢服務(wù)，便于客戶可以通過電話提出“便民小額貸款”申請。七、設(shè)立專用的會計科目。7月底，在貸款科目中已增設(shè)了“便民小額小企業(yè)貸款”和“便民小額個人經(jīng)營性貸款”兩個二級科目（詳見*****文件），專門核算“便民小額貸款”。首筆貸款和原貸款余額30萬元（含）以下符合《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款管理辦法》小企業(yè)和個人經(jīng)營性貸款，經(jīng)辦客戶經(jīng)理要登記《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款申請登記表》，并在“便民小額貸款”科目核算。八、建立專門的考核制度。對“便民小額貸款”已制定了專門的考核辦法，從2007年7月1日起執(zhí)行，各支行（部）按《浙江XX商業(yè)銀行便民小額貸款考核暫行辦法》要求，每月上報有關(guān)報表，便于考核。（便民小額貸款業(yè)績考核表、便民小額貸款貸后維護考核旬統(tǒng)計表、便民小額貸款情況統(tǒng)計表、便民小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況統(tǒng)計表、便民小額貸款新增客戶清單）九、積極開展市場調(diào)研。各支行專職和兼職“便民小額貸款”客戶經(jīng)理，應(yīng)立足本支行周邊市場，會同聯(lián)絡(luò)員對“便民小額貸款”進行深入調(diào)研，調(diào)研內(nèi)容應(yīng)包括目標(biāo)客戶的地域范圍、產(chǎn)業(yè)和行業(yè)情況等，并根據(jù)調(diào)研情況確定支行小額貸款目標(biāo)客戶群，并按地域、行業(yè)、市場、街道、客戶鏈、協(xié)會等中介組織進行目標(biāo)客戶市場細分，初步確定客戶數(shù)量規(guī)模，以實現(xiàn)高質(zhì)量、大規(guī)模、高效率地營銷便民小額貸款的目的。（調(diào)查情況填寫附表3區(qū)域行業(yè)情況調(diào)查表）。十、積極開展有效宣傳。從8月份開始，各支行營業(yè)場所櫥窗內(nèi)要宣傳“便民小額貸款”有關(guān)政策，柜臺要擺放“便民小額貸款”宣傳卡片等。并及時向當(dāng)?shù)卣畢R報我行“便民小額貸款”有關(guān)政策和工作開展情況，使政府部門、小企業(yè)業(yè)主和個體工商戶進一步了解我行支持小（微）企業(yè)、個體工商戶發(fā)展的態(tài)度。十－、組織客戶經(jīng)理培訓(xùn)?？傂行刨J管理部負責(zé)“便民小額貸款”客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作，從8份開始每月不少于一次組織“便民小額貸款”客戶經(jīng)理培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，同時通過交流、了解、掌握便民小額貸款情況，推廣便民小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗，以確保全行目標(biāo)的完成。十二、不斷總結(jié)經(jīng)驗。各支行（部）在每月初組織全體客戶經(jīng)理，匯報上月便民小額貸款工作情況和本月工作計劃，總結(jié)經(jīng)驗，每月將便民小額貸款工作開展情況，以電子版形式上報總行信貸管理部?？傂行刨J管理部將不斷總結(jié)經(jīng)驗和查找存在的問題，促進“便民小額貸款”業(yè)務(wù)健康發(fā)展。編號：本科畢業(yè)論文題目：商業(yè)銀行防范銀行卡欺詐風(fēng)險問題探討學(xué)院：經(jīng)濟管理學(xué)院專業(yè)：經(jīng)濟學(xué)年級：姓名：指導(dǎo)教師：完成日期：年5月摘要我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，在市場運作、監(jiān)督管理和風(fēng)險防范上的隱患漏洞較多。伴隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，銀行卡欺詐犯罪日益增多，如何控制和防范銀行卡欺詐風(fēng)險已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的重要課題。本文通過對我國銀行卡犯罪特點以及銀行卡欺詐風(fēng)險類型的研究，總結(jié)出商業(yè)銀行防范銀行卡欺詐風(fēng)險的具體措施。關(guān)鍵詞：銀行卡欺詐風(fēng)險防范措施AbstractThebankcardbusinessstartlaterinourcountry,therearemanyloopholesinmarketoperation、managementandriskprevention.Alongwiththerapiddevelopmentofbankcardbusiness,bankcardfraudcrimeisincreasing.Howtocontrolandpreventbankcardfraudriskhasbecomeanimportantissue.Thearticlethoughtheresearchofourbankcardcrimecharacteristicsandbankcardfraudrisktypesdrawsomespecificmeasureshowtopreventcommercialbankcardfraudrisk.Keyword:BankcardfraudriskPreventivemeasures目錄一、銀行卡欺詐的特點………1=1\*GB4㈠危害性大……………………1=2\*GB4㈡隱蔽性強……………………1㈢銀行卡欺詐具有連續(xù)性、流竄性的特點…………………1㈣銀行卡詐騙犯罪逐漸專業(yè)化、高智能化、團伙化………2二、銀行卡欺詐風(fēng)險類型……………………2㈠銀行卡惡意透支……………2=2\*GB4㈡銀行卡非法套現(xiàn)……………2=3\*GB4㈢短信電話詐騙………………3=4\*GB4㈣克隆銀行卡盜取卡中現(xiàn)金…………………3三、防范銀行卡欺詐的措施…………………4㈠加強宣傳，提高持卡人安全意識…………4=2\*GB4㈡提高銀行卡自身的安全性…………………4=3\*GB4㈢加強對特約商戶的審批和管理，妥善保存POS程序……5=4\*GB4㈣改造升級銀行自助設(shè)備，提高科技含量，加強自助設(shè)備管理…………5㈤完善銀行內(nèi)部控制制度……………………5㈥以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理……………5㈦及時調(diào)整銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略……………6引言20世紀70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，尤其是電子計算機的運用，使銀行卡的適用范圍不斷擴大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本的變化。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)是隨著改革開放的步伐發(fā)展起來的，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和與世界經(jīng)濟的日益接軌，銀行卡作為一種新型的電子支付工具和信用工具，在人們的日常生活中正占據(jù)著越來越重要的地位。截止2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張，其中借記卡發(fā)卡量165806.02萬張；銀行卡發(fā)行量為14232.9萬張。與銀行卡相配套的商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)ATM機運行總量已達到14萬臺，聯(lián)網(wǎng)POS機138萬臺。銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例（除大宗商品、房地產(chǎn)等交易類型）從2001年的2.1%上升到24.2%。隨著銀行卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和競爭日趨激烈,有關(guān)銀行卡方面的投訴、糾紛、案件時有發(fā)生,銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會表示,目前銀行卡業(yè)務(wù)主要存在中介機構(gòu)交易風(fēng)險、內(nèi)部操作風(fēng)險、持卡人信用風(fēng)險、外部欺詐等四大風(fēng)險,其中外部欺詐風(fēng)險是各類銀行卡風(fēng)險中危害最大的一類風(fēng)險。2011年2月10日，全球電子支付公司ACIWorldwide發(fā)布的一項報告顯示，在全球14個被調(diào)查國家中，有25%的人口在過去5年內(nèi)曾遭受銀行卡欺詐。中國和英國分別以43%和33%的比例位居前兩位。清華大學(xué)的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，每年因為各種銀行卡欺詐所造成的經(jīng)濟損失相當(dāng)于中國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）一、銀行卡欺詐的特點1.1危害性大近年來，公安機關(guān)受理銀行信用卡欺詐犯罪的增加揭示了銀行卡的犯罪已經(jīng)進入嚴峻形勢。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚,銀行卡市場操作中的監(jiān)督管理和風(fēng)險防范的隱患較多,這是一個觸發(fā)銀行卡犯罪活動的原因之一。隨著銀行卡數(shù)量和銀行卡消費市場的迅速擴大,銀行卡監(jiān)督防范的滯后性缺陷會更突出,因此,銀行信用卡犯罪將會顯著增加,相應(yīng)的經(jīng)濟損失也將超過以往。大量的欺詐事件的發(fā)生不僅會給發(fā)卡行和持卡人帶來現(xiàn)實的損失，還會對發(fā)卡行的聲譽造成極大損害。并嚴重威脅銀行資金安全和金融管理秩序。至2010年11月底，中國反釣魚網(wǎng)站（釣魚網(wǎng)站通常是指偽裝成銀行及電子商務(wù)等網(wǎng)站，主要危害是竊取用戶提交的銀行帳號、密碼等私密信息。）聯(lián)盟秘書處累計認定并處理的釣魚網(wǎng)站達32496個，其中，2010年1-11月，累計認定并處理釣魚網(wǎng)站20570個，較去年同期大幅上漲136%。2009年，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)已形成損失的欺詐交易金額1.74億元，同比增長5.10%，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，2010年比2009年至少翻了一番。1.2隱蔽性強針對銀行卡的欺詐活動往往是經(jīng)過精心設(shè)計的，欺詐的過程和資金的轉(zhuǎn)移既可以通過自助設(shè)備完成，也可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上進行，欺詐的交易表面上與正常操作一樣，同時也不會影響系統(tǒng)的正常運行，所以很難被發(fā)卡行和持卡人察覺，具有很強的隱蔽性。案例:1983年出生的蔡培育，原籍湖南湘陽縣。2005年1月至2010年1月間，五年時間里，蔡培育分別以黃某明、姚某盼、譚某斌、吳某輝名義向工行申領(lǐng)共計21張信用卡供其個人進行消費和取現(xiàn)，惡意透支超過14萬元。實際上，蔡培育幾乎辦理了市面所有銀行的信在廣州11家銀行辦理了68張信用卡，其中57張被其惡意消費，共透支近58萬元。直至還款期限屆滿，經(jīng)銀行多次催收，拒不歸還。2010年7月7日，蔡培育在其廣州市住處被公安機關(guān)抓獲歸案。1.3銀行卡欺詐具有連續(xù)性、流竄性的特點。所謂連續(xù)性，是指在一般情況下，當(dāng)發(fā)卡銀行接到卡主報失，或發(fā)現(xiàn)某一卡號銀行卡被偽造或冒用消費時，即將該卡列入止付名單，并將名單發(fā)到各特約商戶。此種措施雖在一定程度上對銀行卡犯罪起到了防范作用。但是，由于卡主從遺失銀行卡到報失，直到發(fā)卡銀行發(fā)出名單，這會有一段時間的間隔，且因我國通訊設(shè)備尚不夠先進，特約商戶收到名單就需要多日間隔，因此，犯罪分子多利用銀行與特約商戶傳遞信息的"時間差"，進行突擊消費，連續(xù)惡意透支。所謂流竄性，是指犯罪分子利用銀行卡具有跨國、跨地區(qū)使用的特點，即持卡人可以在國內(nèi)或世界上任何一個與發(fā)卡公司建立信用關(guān)系，兩國之間可以在特約機構(gòu)持卡進行消費。因此，利用銀行卡進行犯罪的行為也就超出了地域和國界的限制，犯罪分子往往利用現(xiàn)代化交通工具、大范圍流竄作案以逃避法律責(zé)任。其中，跨國銀行卡詐騙這種新型的犯罪活動已經(jīng)成為金融詐騙犯罪的新趨勢。究其原因，犯罪集團選擇跨國家、跨地區(qū)作案，一是犯罪分子認為兩者之間在法律和文化上有很大差異，各商戶收銀員識別異地銀行卡真假的能力低，欺詐成功率較高；二是發(fā)卡行與收單行之間有著復(fù)雜的國際清算，因此給不法分子提供更長的作案時間；三是警方破案的困難大，犯罪分子容易脫逃。因此，跨國銀行卡詐騙案件日益增多。案例：廈門市信達免稅商場，位于廈門市湖里區(qū)免稅商圈的中心位置，這里經(jīng)營的絕大多數(shù)商品都是進口名牌，是目前廈門地區(qū)最高檔的商場，也是廈門地區(qū)為數(shù)不多的可以持國際信用卡進行刷卡消費的場所，2004年秋末的一個上午，有兩名男子先后持同一張國際信用卡，來這里大肆刷卡消費。在不到半個小時的時間內(nèi)，先后有兩個人持同一張國際信用卡買單，這樣的情形此前在信達免稅商場還沒有出現(xiàn)過，細心的收銀員立即給銀行打電話對這張信用卡進行核實確認，但銀行方面反饋說，如果能夠刷過去，這張卡就應(yīng)該沒有問題。在黃金柜臺刷卡付款之后，兩名男子并沒有離開商場，他們又輪流使用這張信用卡購買了西裝、洋酒、手表等物品近4萬元人民幣，直到下午三點鐘，這兩名男子仍在商場內(nèi)瘋狂消費，黃金柜臺的收銀員就把這一反?，F(xiàn)象向商場的保安部進行了匯報，保安人員立即對這兩名男子進行了詢問。并對這兩個人實施控制，同時撥打110報警，兩名男子被警方帶到了湖里分局經(jīng)偵支隊接受調(diào)查。經(jīng)過訊問，兩名男子向警方交代了他們持偽造的信用卡在湖里免稅商場進行詐騙的行為，犯罪嫌疑人分別叫李立民和譚全遠，綽號分別為阿民和鴨子。兩人于2004年8月來到廈門，僅八月和九月兩個月時間內(nèi)，他們用假信用卡刷卡詐騙的金額就達到10萬元人民幣之多。隨后，警方對這兩名犯罪嫌疑人的暫住處進行了搜查，從那里搜出很多用假信用卡購買來的贓物。從2000年至2003年，銀行卡犯罪的發(fā)展方向非常明顯的是,簡單的、低水平的銀行卡犯罪逐年減少，而高智能、高科技的銀行卡犯罪開始逐年增多。從犯罪手段看，由于境內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)在一定程度上存在隱患，不法分子利用其薄弱環(huán)節(jié)，在Internet上使用高新技術(shù)手段實施銀行卡犯罪的事件屢見不鮮。目前，通過從正規(guī)網(wǎng)站釋放虛假信息、冒名發(fā)送電子郵件、制造虛擬網(wǎng)上銀行等新型犯罪手段詐取他人銀行卡信息數(shù)據(jù)的刑事案件開始逐漸增加。海外高科技化犯罪技術(shù)滲透到各種媒介和渠道中，使銀行卡詐騙案件的科技含量增強。從作案群體看，出現(xiàn)了以銀行卡詐騙為職業(yè)的組織和群伙。不法分子分工明確，各司其職，有專人負責(zé)提供和制作虛假銀行卡，有專人負責(zé)銷售假卡，有專人負責(zé)持假卡刷卡購物，有專人負責(zé)銷毀贓物獲取利潤，從某種意義上說，犯罪分子真正實現(xiàn)了"產(chǎn)、購、銷"一條龍。如2002年7月廣州市公安局破獲的一起銀行卡詐騙案中，僅抓獲的犯罪分子就達8人之多，由羅某、黃某提供偽造的銀行卡，再由李某等人持假卡在大商場、購物中心騙購高檔貴重物品，最后通過專門的銷售渠道換取現(xiàn)金。二、銀行卡欺詐風(fēng)險類型2.1銀行卡惡意透支銀行卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡行兩次催收后3個月人不歸還的的行為。銀行卡惡意透支主要兩類：一是持卡人圖謀不軌，通過卡復(fù)制，制造交易，反訴發(fā)卡行。二是不法分子以虛假資料或盜用其他客戶資料向銀行申請辦理銀行卡，并使用這些銀行卡進行惡意透支。其中以第二類危害最大。烏魯木齊市某證劵公司工作的吳戰(zhàn)有數(shù)張銀行銀行卡，因為收入較高，他的銀行卡透支額度都在萬元以上。2009年4月8日下午，吳戰(zhàn)撥打某銀行客服電話，查詢兩張銀行卡的使用情況。電話那頭話務(wù)員的溫馨提示，嚇了他一跳，“您的第三張銀行卡已經(jīng)透支3.69萬元”吳戰(zhàn)覺得納悶，自己只在該銀行辦了兩張銀行卡，怎么突然又冒出第三張？第二天，吳戰(zhàn)到銀行查詢，發(fā)現(xiàn)一張以他名字開戶的銀行卡，已經(jīng)透支了3.69萬元。吳戰(zhàn)通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有人利用他的名字辦了一支銀行卡惡意透支，而幕后人正是給他辦過銀行卡的某銀行業(yè)務(wù)員汪敏。2.2銀行卡非法套現(xiàn)“銀行卡非法套現(xiàn)”是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將卡中的信用額度內(nèi)的資金以先進的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。銀行卡非法套現(xiàn)一般分兩種，一種是急用現(xiàn)金的銀行卡套現(xiàn)。由于銀行信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以銀行卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。例如一個人有50張銀行卡，每張額度為20000元，那么他通過套現(xiàn)，就可以獲得100萬元的貸款，如果他暫時用不著，可以不套現(xiàn)，銀行也不會收他的利息，銀行卡套現(xiàn)使銀行卡成為個人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時候就不會有利息。一些不法分子利用虛假資料向收單機構(gòu)申請成為手續(xù)費率較低的特約商戶，然后虛擬交易，將銀行卡中的透支額度通過POS終端或其他方式，部分或者全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金支付給銀行卡持卡人，并按套現(xiàn)金額的不同比例收取手續(xù)費。另一種就是“養(yǎng)卡”。由于銀行卡取現(xiàn)要收取較高的費用，并且都有還款期限，一旦到期不還就會留下不良信用記錄，一些想“便宜套現(xiàn)”又不想留下不良記錄的持卡人，便將銀行卡及密碼交給一些不法分子，由他們用其他銀行卡循環(huán)套現(xiàn)，而他們按比例收取手續(xù)費。2009年一季度，南京警方破獲一起批量身份被盜用兼養(yǎng)卡辦卡的案件，涉及多家銀行，近30張銀行卡。犯罪嫌疑人自2007年就開始經(jīng)營辦卡養(yǎng)卡業(yè)務(wù)，對銀行的相關(guān)流程非常熟悉，2008年初該名犯罪嫌疑人開始利用所得的身份信息盜用他人身份開展非法活動。2007年至2009年案發(fā)兩年多的時間內(nèi)，犯罪嫌疑人分別冒用了四家不同行業(yè)的單位進行欺詐申請，非法幫助他人辦卡，從中收取手續(xù)費；或者辦卡后替他人養(yǎng)卡、套現(xiàn)，賺取套現(xiàn)手續(xù)費；甚至盜用他人身份，直接進行銀行卡詐騙。2.3短信電話詐騙短信電話詐騙是指不法分子利用手機短信和錄音電話發(fā)送虛假的消費提示、中獎信息、或是以低廉的商品或經(jīng)濟利益誘使持卡人上當(dāng)，通過預(yù)先計劃好的步驟和詢問策略騙取銀行卡號及密碼，再以轉(zhuǎn)賬的方式盜取現(xiàn)金，或者遠程誘導(dǎo)持卡人通過ATM進行轉(zhuǎn)賬，達到騙取錢財?shù)哪康摹?009年3月份，泰州警方破獲了一起以“購車退稅”為餌，誘騙持卡人通過ATM轉(zhuǎn)賬實施詐騙的案件，抓獲了三名來自臺灣的犯罪嫌疑人。2009年2月10日，泰州市民王女士接到一自稱是國稅局工作人員的電話。電話里一男子稱，由于汽車購置稅下調(diào)，按照規(guī)定國稅局將退30%的車輛附加稅給車主，并讓王女士撥打電話向泰州市財政局“劉主任”查詢。王女士撥通電話后，一自稱張助理的女子說“劉主任”在開會，讓王女士去電“財政局國庫處”了解退稅戶是否有余額，并將結(jié)果反饋給她?！柏斦謬鴰焯帯彪娫捳Z音提示，尚有余額4,125元。王女士反饋給“張助理”后，對方讓王女士留下銀行卡卡號，并讓王女士至附近銀行的ATM機上按照其指令進行了轉(zhuǎn)賬?！皬堉怼狈Q執(zhí)行轉(zhuǎn)賬45秒后，錢便可以退到王女士賬上。此后，王女士查詢時發(fā)現(xiàn)銀行卡上已被轉(zhuǎn)走3.2萬元。2.4克隆銀行卡盜取卡中現(xiàn)金 克隆卡盜取持卡人卡中現(xiàn)金主要指犯罪分子利用高科技手段復(fù)制持卡人銀行卡的信息，并盜取密碼，通過復(fù)制卡盜取原卡中的現(xiàn)金?？寺°y行卡主要有以下幾種方式：1、違法分子通過在自助銀行門禁系統(tǒng)、自助設(shè)備上安裝攝像頭、假鍵盤等裝置盜錄持卡人銀行卡卡號、密碼等安全信息，利用測錄機（偽裝成插卡槽）和其他設(shè)備盜取客戶磁卡上的磁道信息并跟蹤信息，再利用盜取的信息制作偽卡后盜取原持卡人的資金。2、制造故障假相，騙取持卡人的安全信息。不法分子首先制造ATM機“吞卡”假象，或是在ATM出鈔口設(shè)障，使ATM機吐鈔失敗，同時在ATM機旁粘貼假冒的“客戶服務(wù)投訴熱線”，欺騙持卡人向所謂的“銀行員工”或“公安安全人員”透露卡號、密碼等安全信息，或直接把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶。3、ATM機上張貼如“銀行系統(tǒng)升級”、“銀行程序調(diào)試”等虛假通告，要求持卡人將資金通過ATM轉(zhuǎn)賬到指定賬戶上。4、分散持卡人注意力，對卡片進行掉包。2009年3月，南京武進警方破獲一起“克隆”銀行卡盜竊資金的案件，抓獲犯罪嫌疑人5名。2009年2月14日-17日，武進一家銀行下屬的奔牛、鄒區(qū)、馬杭等營業(yè)網(wǎng)點相繼發(fā)生銀行卡“克隆”盜竊案件。犯罪嫌疑人選擇銀行工作人員下班時段及休息日作案，制作