旅行有風(fēng)險,投保有學(xué)問

精品文檔-下載后可編輯旅行有風(fēng)險,投保有學(xué)問目前大多數(shù)旅行者在出境游時通常都會買一份保險，然而國內(nèi)旅行者中，有這種習(xí)慣的卻并不多。即便買了境外旅行意外傷害險，保險里的那些事兒，你恐怕也未必全明白，沒幾個人會認(rèn)真去讀保險合同，真有狀況發(fā)生時怎么辦？如何根據(jù)自己的情況選保險，我們請到保險業(yè)的專業(yè)人士，為我們一一解答。

什么算意外，什么不算？

意外是指非主觀因素造成的外力傷害，用白話說就是預(yù)想不到的，不需要我們掌握什么特別的技能，因為所有的意外都在我們掌控能力之外。比如乘坐公共交通，自駕車，在景區(qū)的開放區(qū)域游覽等等情況。這個非主觀的限定就是過往案例中容易發(fā)生爭議的地方。例如人們參與跳傘、潛水、騎馬等運動時，知道或者應(yīng)該知道這些情況發(fā)生風(fēng)險的可能性非常大而自愿參與的，或者像去年年底復(fù)旦大學(xué)學(xué)生在黃山遇險，就是因為他們進入了景區(qū)的封閉區(qū)探路。像這種高風(fēng)險情況不包含在常規(guī)意外范疇之內(nèi)，所以常規(guī)的意外保單是會把這些特殊運動或探險項目羅列在保險免責(zé)條款里，也就是說保險公司已經(jīng)提前約定這些事項導(dǎo)致的意外情況，是不予理賠的。保險公司針對這些特殊項目，有單獨的特種險來滿足特殊客戶多樣化的需求。

Tips

意外傷害保險：針對意外原因?qū)е碌纳眢w傷殘程度按比例賠付，所以意外傷害保險對于傷殘的定級分為7級。全殘或身故100%賠付，其余按照傷殘等級對應(yīng)的約定比例給付。

境外旅行受傷生病怎么辦？

不論在哪個國家受傷生病，醫(yī)療風(fēng)險都分為意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療，意外導(dǎo)致的醫(yī)療情況可以通過意外傷害醫(yī)療保險來解決。疾病風(fēng)險，在旅行中通常是急病，比如忽然患了急性闌尾炎，需要在國外馬上手術(shù)。此時你需要立刻通過國際免費熱線，聯(lián)系你投保的公司，他們會出面與當(dāng)?shù)蒯t(yī)院協(xié)調(diào)，商定救治及費用的給付問題。這類似在國內(nèi)，社保可以報銷異地的急診費用，進一步治療還是需要回到居住地。

在國外，尤其是歐美，醫(yī)療費用非常昂貴，不算治療費用，只病房費用就需要800-1500美元/天，所以申請申根簽證時，簽證國就會要求申請人必須投保報銷額達(dá)到30萬元以上的醫(yī)療保險。這和國內(nèi)通常的壽險和大病險不同。所以出國旅行最好根據(jù)出國時間的長度投保短期的境外醫(yī)療保險。通常保險公司還與國際SOS救援機構(gòu)合作，為客戶提供國內(nèi)國外的醫(yī)療轉(zhuǎn)運和救助服務(wù)，客戶在旅行期間一定要和你的人或公司溝通，充分利用這樣的資源。當(dāng)然，如果沒有這份保險單，是無法完成簽證程序的。

Tips

意外醫(yī)療保險：報銷意外救治過程產(chǎn)生的醫(yī)療費用，包括急門診費用和住院費用，它是社保的補充，解決的是社保報銷后的個人自付部分或者無社保人群的意外醫(yī)療費用。關(guān)注點：1、投保時，和保險公司約定的最高報銷限額。2、免賠額多少？也就是類似于社保醫(yī)療的起付線不報銷部分。3、報銷比例與范圍，通常與社保報銷范圍一樣。

旅行延誤可投保么？

旅行中除了人身風(fēng)險，還有可能會碰到財產(chǎn)方面的損失，旅行延誤就是經(jīng)常碰到的情況，如天氣原因?qū)е潞桨嗟难诱`取消，空中管制，航空公司的超售等情況，旅行險通常會根據(jù)每延誤幾小時賠付一定的金額，彌補客戶寶貴時間的損失。其他情況如行李丟失或延誤，尤其是出國旅游時，轉(zhuǎn)機過程中行李有可能先周游世界去了，碰到這種情況，保險公司提供的國際救援服務(wù)可以協(xié)助尋找行李的下落，另一方面根據(jù)最后行李的延誤或丟失的情況按照投保的保額進行理賠。財產(chǎn)險最重要的原則是補償原則，就是賠償?shù)慕痤~不超過原物的價值，還會考慮折舊，貴重物品的損失一方面很難證明，也無法獲得足額的補償，所以貴重物品務(wù)必隨身攜帶。

旅行的特點：時間短、風(fēng)險相對高、保障費用低。所以我們在規(guī)劃旅行的過程中一定要把保障考慮進去。

如何選擇保險方案？

選擇保險方案無非從兩個方面考慮，保哪些情況和保多少。

保額是第一優(yōu)先要考慮的。保險最重要的就是保額，只有把保額做足，才能真的在遇到風(fēng)險時，保障自己和家人的生活。具體到選擇什么樣的險種，我們可以在出門前根據(jù)旅程的特點選擇。如出差或探親，可以選擇交通意外險；如跟團旅游或者常規(guī)自助游可選擇綜合意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險；如出國旅行，可選擇國際旅行綜合保險；如徒步穿越或者參加騎馬、潛水等高風(fēng)險運動，只有特種險能夠滿足客戶的需求，戶外俱樂部等專業(yè)組織或論壇會有合作的保險公司提供相應(yīng)的產(chǎn)品。

專業(yè)人士強調(diào)！看懂責(zé)任免除

怎么能確定我們選擇的保險方案適合我們的需求呢？面對密密麻麻的保險條款，客戶通常會無所適從，有個小竅門，所有保險的核心就是兩條，保險責(zé)任和責(zé)任免除?？辞辶诉@兩條，就不會被忽悠。

保險責(zé)任就是客戶在什么情況下能夠享受保障，責(zé)任免除就是在什么情況下得不到保障。看清了這兩條，就看懂了保險。

例如，公共交通意外傷害險的保險責(zé)任：在保險期間內(nèi)，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業(yè)營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項身故保險金和殘疾保險金之和不超過各對應(yīng)項的保險金額。它的限定詞，以乘客身份和商業(yè)營運的，說明這是一款針對乘坐公共交通的意外保險，自駕車不包含在保障范圍之內(nèi)。

還比如責(zé)任免除中除了高風(fēng)險運動的限