中國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

中國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新----以遼寧省分行為例摘要：當前，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，國內(nèi)金融市場體系的開展完善與金融效勞整體水平的提升，金融產(chǎn)品己成為我國商業(yè)銀行市場競爭的新焦點，產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷能力對商業(yè)銀行核心競爭力的形成與提升起著越來越為重要的作用。本文主要以遼寧省分行為例對中國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行研究。關(guān)鍵詞：產(chǎn)品創(chuàng)新；營銷策略；中國銀行引言銀行是商業(yè)經(jīng)濟開展到一定階段的產(chǎn)物，對全球經(jīng)濟與金融業(yè)的開展起到非常重要的作用，是促進各國經(jīng)濟與金融開展的一支重要力量。創(chuàng)新是商業(yè)銀行開展的原動力，商業(yè)銀行的一部開展史就是一部創(chuàng)新史。創(chuàng)新是商業(yè)銀行生存與開展的不變主題。目前，我國的商業(yè)銀行正逐步融入世界經(jīng)濟金融開展潮流中，但要想成為我國改革技術(shù)與開展經(jīng)濟的杠桿，就必須加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新根本概念在營銷組合中最重要的要素是產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品營銷的支柱和根底是產(chǎn)品策略，它在金融經(jīng)營活動中的地位十分重要。和其他公司存在的目的一樣，都是為了盈利，為了滿足消費者的需求。為了實現(xiàn)這一目標就必須為消費者提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與效勞。因此，可以認為金融產(chǎn)品是銀行賴以生存與開展的根底，而金融產(chǎn)品營銷又是實現(xiàn)金融產(chǎn)品價值的必須途徑。這兩者是銀行開展不可缺的重要局部。二、中國銀行遼寧省分行概況〔一〕公司根本情況“中國銀行遼寧省分行〞中國銀行遼寧省分行秉承中國銀行“以客戶為中心、以市場為導向、強化公司治理、追求卓越效益、創(chuàng)立國際一流大銀行〞的宗旨，結(jié)合遼寧省的實際經(jīng)濟情況和金融生態(tài)環(huán)境，確立各時期的經(jīng)營指導思想和工作重點。目前，因應內(nèi)外部環(huán)境的變化，中國銀行遼寧省分行圍繞“科學開展、穩(wěn)健經(jīng)營，以人為本、嚴密內(nèi)控，忠誠效勞、團隊文化，改善流程、突出重點，效益優(yōu)先、長效機制〞的工作思路，努力探索、構(gòu)建國家控股的股份制商業(yè)銀行經(jīng)營性分支機構(gòu)科學開展和穩(wěn)健經(jīng)營的長效機制?！捕彻鹃_展歷程長期以來，中國銀行遼寧省分行一直注重品牌形象的樹立和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，力求為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、“一站式〞的金融效勞。一方面，穩(wěn)固傳統(tǒng)強項業(yè)務，發(fā)揮比擬競爭優(yōu)勢。中國銀行遼寧省分行的國際結(jié)算業(yè)務在遼寧省獨占蜜頭，興旺的國際網(wǎng)絡(luò)、完善的業(yè)務流程和特有的人才優(yōu)勢確保了遼寧哲分行國際結(jié)算業(yè)務的長期蓬勃開展；而銀行卡、外匯交晃、金融衍生產(chǎn)品、貿(mào):融資等業(yè)務，同樣是中國銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域。另一方面，在鞏同傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，中國銀行遼寧省分行銳意創(chuàng)新，不斷推出新產(chǎn)品、新效勞。1998年在同業(yè)中率先全面推出個人住房貸款、汽車消費貸款、學生教育貸款等“理想之家〞系列消費貸款品種，又相繼推出了保單質(zhì)押貸款、小企業(yè)法人貸款等業(yè)務品種；通過網(wǎng)上銀行先后推出了效勞個人客戶的網(wǎng)上個人理財、網(wǎng)上個人貸款、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上信用卡申請、在線支付等產(chǎn)品，針對公司客戶的對公帳戶查詢、匯劃即時通、報關(guān)即時通、集團理財、銀企對接、代發(fā)工資〔代理報銷〕等產(chǎn)品；在辦理傳統(tǒng)國際結(jié)算業(yè)務的根底上，率先開展外匯保理、福費廷、遠期結(jié)售匯等業(yè)務，并相繼推出了進口匯利達、進口保付達、出口全益達、融信達、融付達、融易達等創(chuàng)新產(chǎn)品。多年來，中國銀行遼寧省分行扎根遼寧、效勞遼寧，不斷拓寬業(yè)務開展平臺，鼎立支持遼寧省地方經(jīng)濟建設(shè)。因應遼寧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)適度高級化和重型化的開展趨勢，加大對電力、航空、交通、石化、郵電、通訊、高新技術(shù)等根底設(shè)施、支柱行業(yè)和重大工程建設(shè)的支持力度，助推遼寧產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，開展了大批行業(yè)龍頭企業(yè)、實力雄厚的跨國公司、外商投資企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)的大型民營企業(yè)、股份制企業(yè)和上市公司。同時，大力促進遼寧內(nèi)源型和外源型經(jīng)濟協(xié)調(diào)開展，以及全省區(qū)域經(jīng)濟開展新格局的形成和深化。三、中國銀行遼寧省分行金融產(chǎn)品種類中國銀行遼寧省分行金融產(chǎn)品的種類包括貸款類產(chǎn)品、金融市場融資類產(chǎn)品、貿(mào)易金融效勞類產(chǎn)品、公司銀行效勞類產(chǎn)品、〕銀行卡類產(chǎn)品、和個人金融三級財富管理體系六大類產(chǎn)品，品類豐富、覆蓋企業(yè)、個人和機構(gòu)等各類金融需求主體。1.貸款類。貸款類產(chǎn)品包括固定資產(chǎn)貸款、流動資產(chǎn)貸款、委托貸款以及其它的貸款類業(yè)務。2.金融市場融資類。金融市場融資類產(chǎn)品包括財務參謀、企業(yè)短期融資券、企業(yè)中期票據(jù)等。3.貿(mào)易金融效勞類。包括信用證幵立、.通知、審單/議付、進口代收、保函等方面。4.公司銀行效勞類。公司銀行效勞包括財產(chǎn)保險、跨境現(xiàn)金管理、資信調(diào)查等方面。5.銀行卡類。根據(jù)不同的細分市場，在分期付款、免息期、平安保障、理財效勞等功能上推出了多款各具特色的銀行卡。如發(fā)行各大百貨商城聯(lián)名卡，持卡人可升級為商城VIP會員，享有刷卡消費積分加倍，購物折扣、免費停車、優(yōu)先參與促銷活動，積分送好禮等增值效勞。6.個人金融三級財富管理體系。包括中銀理財、中銀財富管理、私人銀行等產(chǎn)品。四、中國銀行遼寧省分行金融產(chǎn)品存在的主要問題〔一〕缺乏科學合理的產(chǎn)品創(chuàng)新機制中國銀行遼寧省分行的創(chuàng)新能力較低里然與我國的金融體制現(xiàn)狀有關(guān)，但更重要是該行缺乏一個合理的科學的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。例如渣打銀行的個人金融業(yè)務強在亞洲銀行同業(yè)中是公認的，這主要歸因于渣打銀行利用科學合理的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，構(gòu)建出了更符合顧客需求，同時也能構(gòu)造出盈利更多的新產(chǎn)品?！捕碃I銷組合上存在缺乏第一，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。隨著社會經(jīng)濟的大開展，銀行提供的新效勞和新產(chǎn)品的種類越來越多，但是這些新的效勞與產(chǎn)品大都缺乏技術(shù)含量和特色定位，質(zhì)量一般也不高，在零售產(chǎn)品業(yè)務開發(fā)的深度與強度還不夠。第二，傳統(tǒng)利用利率手段推動銀行產(chǎn)品銷售受阻。我國的市場化機制在逐步加強，產(chǎn)品的價格市場化趨勢明顯，但還未真正形成市場定價機制，與消費者為滿足其需求和欲望所愿支付的本錢價位相比還有差距。第三，銀行內(nèi)部營銷薄弱，未能與外部營銷形成良性互動，從而影響整合營銷的實現(xiàn)。中國銀行遼寧省分行效勞營銷的焦點根本上集中在外部營銷上；而對銀行內(nèi)部各層職工的營銷，無論在觀念還是在方法上，其受重視程度都不如外部營銷?！踩钞a(chǎn)品效勞同質(zhì)化嚴重由于國內(nèi)各中小商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、只體產(chǎn)品、開展策略和市場定位等根本雷同，使中國銀行遼寧省分行的效勞功能存在缺乏，效勞功能的描本類似和存貸款程序復雜和時間較長，這些都制約著中國銀行遼寧省分行的競爭力。銀行同質(zhì)化是商業(yè)銀行低水平競爭的表現(xiàn)，這與市場經(jīng)濟開展對銀行的需求不相適應，這種情況下就不能很好地發(fā)揮信息技術(shù)的推動作用，同時有利于培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力，并形成與發(fā)揮其競爭優(yōu)勢。五、中國銀行遼寧省分行金融創(chuàng)新產(chǎn)品〔一〕對公理財產(chǎn)品對公理財業(yè)務是指企業(yè)根據(jù)自身需求，在我行購置適合的理財產(chǎn)品，以提高閑置資金使用效率，增加收益。目標客戶為企業(yè)、事業(yè)單位、國家和地方機關(guān)等各法人機構(gòu)。對公理財業(yè)務包括：對公結(jié)構(gòu)性理財一期限可變結(jié)構(gòu)性理財、周末理財方案、高流動性產(chǎn)品——中銀円積月累、高收益性產(chǎn)品——中銀集富理財、信托方案理財、遠期結(jié)售匯+對公結(jié)構(gòu)性理財——匯理財?！捕池斮J通產(chǎn)品1.產(chǎn)品特點財貸通業(yè)務是指企業(yè)將持有的對公理財產(chǎn)品收益權(quán)〔本金及收益〕轉(zhuǎn)讓我行，我行按一定折算率折算成授信限額為客戶敘做授信業(yè)務。該產(chǎn)品為低風險業(yè)務，不存在風險敞口。2.敘做條件財貸通產(chǎn)品僅指中國銀行為管理人的保本型對公理財產(chǎn)品；授信業(yè)務包括除銀行承兌匯票貼現(xiàn)以外的貿(mào)易融資及保函業(yè)務、銀行承兌匯票承兌業(yè)務、可以鎖定匯率風險的短期授信產(chǎn)品〔如匯利達等〕、短期流動資金貸款及對公資金業(yè)務等；客戶準入標準——五級分類正常，信用等級B-以上〔總行級重點客戶CCC以上〕。3.產(chǎn)品優(yōu)勢企業(yè)可利用自身持有的理財產(chǎn)品增加授信，增加可敘做業(yè)務品種；理財收益率高于質(zhì)押存款利率，最終實現(xiàn)企業(yè)融資綜合本錢的下降。〔三〕網(wǎng)上支付稅費擔?！熬W(wǎng)上支付稅費擔保〞是指為滿足納稅義務人在海關(guān)辦理先放行貨物，后在海關(guān)規(guī)定的納稅期限內(nèi)繳納進出口稅費的網(wǎng)上支付銀行擔保業(yè)務需求，中國銀行應申請人〔納稅義務人〕的要求，向海關(guān)出具保證納稅義務人在一定期限內(nèi)通過網(wǎng)上支付方式向海關(guān)繳納到期應繳稅費的書面擔保。中國銀行早在2000年即開始參與海關(guān)總署等部委發(fā)起的中國電子口岸網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2002年4月率先推出了稅費網(wǎng)上支付產(chǎn)品一一"報關(guān)即時通〞。在海關(guān)不斷推動稅收征管創(chuàng)新的進程中，中國銀行緊密配合海關(guān)對傳統(tǒng)柜臺稅費支付業(yè)務流程進行重新審視和認真梳理，最早參與了海關(guān)對“網(wǎng)上支付擔保〞業(yè)務的根本原那么、操作流程和法律框架的研究工作，從而衍生了全新的信息化金融產(chǎn)品，提升了中行網(wǎng)上銀行的整體競爭能力，以產(chǎn)品創(chuàng)新贏得了市場。中國銀行“報關(guān)即時通〞業(yè)務已覆蓋41家直屬海關(guān)中的38家，覆蓋范圍和市場份額均居同業(yè)首位。截至2007年3月底，中國銀行累計開展報關(guān)客戶4000多戶，累計實現(xiàn)網(wǎng)上支付海關(guān)稅費800多億元人民幣，當年網(wǎng)上付稅金額占全國海關(guān)稅費總額的比例到達7.83%。通過中國銀行的“網(wǎng)上支付稅費擔保〞業(yè)務，顧客可輕松獲得簡化通關(guān)手續(xù)，提供緩稅便利，方便異地報關(guān)，提高資金效率，交品權(quán)限控制等多種專業(yè)化金融效勞，為顧客的貿(mào)易活動提供便利?！菜摹吵鰢鹑谛谥行闹袊y行遼寧省分行在已經(jīng)設(shè)立出國金融效勞中心，率先實現(xiàn)與海外子行聯(lián)動效勞。新的出國金融效勞中心為客戶整體提供出國貿(mào)商務、旅游、移民以及外匯資產(chǎn)投資等一攬子解決方案。該屮心還配備了專業(yè)的出國金融參謀，為市民提供一站式、全方位、全過程、全球化的出國金融效勞，特別推出了幵立海外賬戶、中行海外子行聯(lián)動效勞，包括海外接機、機票預汀、海外商務行稅安排、出國人身財產(chǎn)保險等特色增值業(yè)務?？偨Y(jié)：在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，首先應深入了解客戶的需求，細分客戶市場，把握金融市場的開展方向，有步驟、分層次地改良、擴充與創(chuàng)新產(chǎn)品，深入調(diào)查與研究個人客戶需求，形成較強的金融產(chǎn)品競爭力，逐步創(chuàng)立自己在同業(yè)中相對領(lǐng)先的自主創(chuàng)新能力；與此同時，還要提高已有產(chǎn)品的便利度與靈活性，增加客戶群體的選擇權(quán)，建立溝通順暢、反響靈活、鼓勵有效、決策科學、適應現(xiàn)代金融銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要的運行機制。參考文獻：[1]何平.國外銀行貿(mào)易金融產(chǎn)品營銷策略借鑒與啟示[J].黑龍江金融.2021(02)[2]李曉輝,楊明.我國商業(yè)銀行市場營銷問題淺析[J].知識經(jīng)濟.2021(13)[3]汪俊豐.論商業(yè)銀行市場營銷工作中存在的問題及對策[J].企業(yè)科技與開展.2021(03)[4]于中琴,陶凌云.后金融危機時代貿(mào)易金融的開