第7章 電子支付環(huán)境

電子商務(wù)原理2024/3/221華北科技學(xué)院第七章電子支付環(huán)境

了解電子支付的發(fā)展過程，掌握電子支付的基本概念；掌握電子貨幣的種類，深刻理解各種電子貨幣的概念、特征、支付流程；掌握電子支付系統(tǒng)，如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、移動支付系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)；明確電子商務(wù)系統(tǒng)中網(wǎng)上支付的實現(xiàn)過程。2024/3/222華北科技學(xué)院7.1電子支付概述7.1.1電子支付的概念電子支付是指用戶通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

根據(jù)電子支付根據(jù)使用終端的不同，電子支付可分為網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、POS（PointofSale）機（銷售點電子支付終端）支付、自動柜員機支付。

2024/3/223華北科技學(xué)院電子支付具有以下特征：

（1）電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?；?）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；（3）電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。2024/3/224華北科技學(xué)院7.1.2電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是指由提供支付服務(wù)的中介機構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-CA-SH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

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電子支付系統(tǒng)的發(fā)展是與電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)的。經(jīng)歷了五個發(fā)展階段

（1）銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來，如利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)；（2）銀行計算機與其他機構(gòu)的計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等；（3）通過網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)；（4）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費時提供自動的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng)；（5）網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時隨地通過Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。2024/3/226華北科技學(xué)院7.2電子支付工具——電子貨幣電子貨幣主要可以分為三大類：（1）現(xiàn)金模擬型電子貨幣，如電子現(xiàn)金；（2）卡介質(zhì)型電子貨幣，包括銀行卡、智能卡、借記卡、信用卡等；（3）存款利用型電子貨幣，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。2024/3/227華北科技學(xué)院7.2.1銀行卡銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會公眾發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。1、按結(jié)算方式分類（1）信用卡。信用卡是最早發(fā)行的銀行卡，也稱貸記卡，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。

（2）借記卡。借記卡的持卡人必須在發(fā)卡行有存款。（3）復(fù)合卡。為方便客戶，銀行也發(fā)行一種兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)的銀行卡，這種銀行卡稱為復(fù)合卡，我國稱之為準(zhǔn)貸記卡。

（4）現(xiàn)金卡。在現(xiàn)金卡內(nèi)記錄有持卡人持有的現(xiàn)金數(shù)。

2024/3/228華北科技學(xué)院2、按信息載體材料類型分類（1）塑料卡。

（2）磁條卡。

（3）集成電路（IC）卡。

（4）復(fù)合介質(zhì)卡。

（5）激光卡。

2024/3/229華北科技學(xué)院3、按照合作單位分類按照合作單位不同，可以分為聯(lián)名卡和認同卡。

4、按照使用范圍分類按照使用范圍可以分為個人卡和單位卡。

2024/3/2210華北科技學(xué)院7.2.2電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品和服務(wù)時使用的貨幣。

根據(jù)電子現(xiàn)金的使用形式，可以把電子現(xiàn)金分為基于卡的預(yù)付款式電子現(xiàn)金和純電子形式電子現(xiàn)金。

電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì)：（1）獨立性:

（2）不可重復(fù)花費:

（3）匿名性：

（4）不可偽造性：

（5）可傳遞性：

（6）可分性：

2024/3/2211華北科技學(xué)院7.2.3電子支票電子支票，英文一般描述為E-Check，也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融專網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。

用數(shù)字簽名背書，用數(shù)字證書來驗證相關(guān)參與者身份

具備下列屬性

（1）貨幣價值。

（2）價值可控性。

（3）可交換性。

（4）不可重復(fù)性。

（5）可存儲性。

（6）應(yīng)用安全與方便。

2024/3/2212華北科技學(xué)院7.3電子支付系統(tǒng)7.3.1網(wǎng)上銀行系統(tǒng)1、網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行（E-bank），指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)热轿唤鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)的虛擬銀行。

特點與優(yōu)勢

（1）降低經(jīng)營成本。

（2）降低交易成本。

（3）更好的客戶服務(wù)模式。

（4）更好的客戶服務(wù)內(nèi)容。

（5）更好的商家服務(wù)內(nèi)容。按照網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式來看，可以分為純虛擬的網(wǎng)上銀行和混合型網(wǎng)上銀行兩種模式。

2024/3/2213華北科技學(xué)院

2、個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

3、企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)2024/3/2214華北科技學(xué)院7.3.2移動支付移動支付就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。

1、根據(jù)用戶賬戶的不同分類（1）銀行卡賬戶支付

（2）話費賬戶小額支付

（3）中間賬戶支付2024/3/2215華北科技學(xué)院

2、根據(jù)技術(shù)實現(xiàn)方式分類（1）運營商為主體的移動支付

（2）銀行為主體的移動支付

（3）第三方專業(yè)支付提供商為主體的移動支付

3、根據(jù)用戶支付方式分類（1）遠程支付

（2）現(xiàn)場支付

2024/3/2216華北科技學(xué)院7.3.3第三方支付平臺1、第三方支付的概念第三方支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)（也包括電話網(wǎng)絡(luò)、手機網(wǎng)絡(luò)）上設(shè)立的第三方支付平臺完成的貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

兩種經(jīng)營模式

（1）支付網(wǎng)關(guān)模式。

（2）信用中介模式。

2、第三方網(wǎng)上支付流程①網(wǎng)上消費者瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁；②網(wǎng)上消費者在商戶網(wǎng)站下訂單；③網(wǎng)上消費者選擇第三方支付平臺，直接連接到其安全支付服務(wù)器上，在支付頁面上選擇自己適用的支付方式，單擊后進入銀行支付頁面進行支付操作；④第三方支付平臺將網(wǎng)上消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求，傳遞到各相關(guān)銀行；⑤由相關(guān)銀行檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實行凍結(jié)、扣帳或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺和網(wǎng)上消費者本身；⑥第三方支付平臺將支付結(jié)果通知商戶；⑦支付成功的，由商戶向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或者提供服務(wù)；⑧各個銀行通過第三方支付平臺向商戶實施清算。

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3、第三方支付的特點（1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作。（2）第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。（3）第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)。（4）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行具體的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)?？傊?，第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。

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4、第三方支付平臺應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（1）第三方支付平臺應(yīng)用現(xiàn)狀（2）第三方支付平臺運營商發(fā)展現(xiàn)狀（3）第三方網(wǎng)上支付發(fā)展趨勢①支付結(jié)算的國際化程度加深

②央行第二代支付系統(tǒng)上線，對網(wǎng)上支付行業(yè)將產(chǎn)生重大影響

2024/3/2219華北科技學(xué)院7.4電子商務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的實現(xiàn)電子商務(wù)系統(tǒng)是保證以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上交易實現(xiàn)的體系。而支付結(jié)算又是網(wǎng)上交易完整實現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，關(guān)系到購買者是否講信用，能否按時支付；賣者能否按時回收資金，促進企業(yè)經(jīng)營良性循環(huán)的問題。一個完整的網(wǎng)上交易，它的支付應(yīng)是在網(wǎng)上進行的。為此，就涉及到一個電子商務(wù)系統(tǒng)中如何與網(wǎng)上支付平臺對接的問題。

2024/3/2220華北科技學(xué)院思考練習(xí)題

1．單項選擇⑴下列說法錯誤的是：A.電子現(xiàn)金使用時采用實名制B.電子現(xiàn)金用途廣、使用靈活C.電子現(xiàn)金具有匿名性D.使用電子現(xiàn)金快速簡便⑵下列電子支付工具中，屬于電子支票類的有_______。A.智能卡B.電子支票C.電子匯款D.電子劃款⑶智能卡系統(tǒng)的工作過程是_______。A.啟動因特網(wǎng)瀏覽器→用智能卡登錄靠銀行Web站點→從銀行下載現(xiàn)金存入智能卡B.啟動因特網(wǎng)瀏覽器→用智能卡登錄靠銀行Web站點→從智能卡中下載現(xiàn)金給商家C.啟動因特網(wǎng)瀏覽器→從銀行下載現(xiàn)金存入智能卡→商家請求銀行授權(quán)D.啟動因特網(wǎng)瀏覽器→從智能卡中下載現(xiàn)金給商家→商家請求銀行授權(quán)⑷真正意義上的智能卡是由哪家公司研制成功（）A.法國RolandMoreno公司B.摩托羅拉和BullHN公司共同研制C.IBM公司D.SUN公司⑸下列以數(shù)字形式流通的貨幣是（）A.電子支票B.支票C.現(xiàn)金D.電子現(xiàn)金⑹中國第一家上網(wǎng)銀行是（）A.招商銀行B.中國銀行C.中國工商銀行D.中國建設(shè)銀行⑺CFCA是指（）A．中國國家現(xiàn)代支付系統(tǒng)B．中國金融認證中心C．全國電子聯(lián)行系統(tǒng)D．中國國家金融通信網(wǎng)⑻在支付全過程的兩個層次中，既參與支付服務(wù)系統(tǒng)的活動，也參與支付資金清算系統(tǒng)的活動的是()。A.中央銀行B.客戶C.商業(yè)銀行D.人民銀行⑼信用卡（）年起源于美國，至今已有很多年的歷史。A．1902年B．1915年C．1950年D．1970年⑽現(xiàn)代銀行的實力體現(xiàn)：（）A.資金B(yǎng).分行數(shù)、職工數(shù)C.IT的應(yīng)用程度和水平D.信貸能力⑾有一種結(jié)算工具是在塑料卡上嵌入了一個微處理器芯片，芯片里存儲了大量關(guān)于使用者的信息，它比傳統(tǒng)磁條卡更易于防止濫用，這種電子結(jié)算工具是：（）A.信用卡B.電子支票C.貸記卡D.智能卡⑿電子貨幣與其他貨幣形式相比，具有（）的特性。A.保存成本高B.流通費用高C.使用成本低D.攜帶不方便⒀隨著金融電子化服務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行向多媒體銀行過渡期間經(jīng)歷的一次根本性的革命是（）。A.普及自動出納機B.普及電話服務(wù)C.在線金融服務(wù)D.電子貨幣和交互視頻⒁用戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時，不應(yīng)該做的是（）。A.定期修改認證訪問密碼B.允許從其他地方鏈接進入網(wǎng)銀系統(tǒng)C.單人操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)D.如果要臨時走開，應(yīng)該及時、安全地退出系統(tǒng)⒂與傳統(tǒng)現(xiàn)金相比，電子現(xiàn)金的優(yōu)點為：（）A.方便、成本低B.管理控制技術(shù)復(fù)雜C.已解決合理征稅問題D.不可能被偽造2024/3/2221華北科技學(xué)院2．判斷題⑴電子貨幣本質(zhì)是一串電子數(shù)據(jù)。（）⑵磁卡作為一種記錄信息的載體，因其記錄的磁信息并不是電子數(shù)據(jù)，所以其也不是電子貨幣的載體。（）⑶電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)