鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究

引言在近年來,由于國家多項重要文件的出臺和實施,農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展速度很快,在部分農(nóng)村地方金融服務(wù)有效改善。并能夠滿足廣大消費者的金融服務(wù)需要,使得農(nóng)村金融服務(wù)更為便捷、覆蓋范圍更廣,從而進一步增加了人民的資金投入與獲得。因此中共中央國務(wù)院也出臺了有關(guān)文件精神,表示全面推動農(nóng)村振興與建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)村復(fù)興作為中華民族復(fù)興的重要任務(wù)。為了使農(nóng)村全體農(nóng)戶都能夠過上更為幸福的生活。鄉(xiāng)村復(fù)興就離不開政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的高效管理,而通過發(fā)展農(nóng)村普惠型金融服務(wù)就可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟社會建設(shè)。發(fā)展農(nóng)村普惠型金融服務(wù)必須重點面對普通農(nóng)民、小型民營企業(yè)、城市低收入群體以及社會特殊人群等開展業(yè)務(wù)。使更多的人有機會掌握一些金融服務(wù)產(chǎn)品,從而有效的促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。想在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)全面開展普惠金融的主要方式還是一些壁壘必須突破,所以我們就必須進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和有效性,從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿意度。1緒論1.1研究背景與意義1.1.1研究背景“三農(nóng)”領(lǐng)域依舊是我國經(jīng)濟發(fā)展中需要提升完善的部分，國務(wù)院明確了振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)與任務(wù)，強調(diào)將普惠金融的重點放在農(nóng)村地區(qū)。在2020年3月6日的決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅座談會上，習(xí)近平總書記指出,要"繼續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接"并設(shè)定了五年的銜接過渡期。2021年的中央一號文件精神中確定了新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵戰(zhàn)略地位,并要求政府必須堅持促進中國鄉(xiāng)村地區(qū)在產(chǎn)業(yè)、人才、文明、生態(tài)、組織等方面的全面振興發(fā)展,走富有我國地方民族特色的新農(nóng)村振興發(fā)展路子,積極推進實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、數(shù)字化、高科技化,實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)高效、農(nóng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)村富裕富足的基本目標(biāo)。國家這一系列的謀劃部署，都為中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施指明了方向，催人奮進。近些年隨著全球經(jīng)濟發(fā)展一體化、多元化，并且我國的現(xiàn)代金融科技發(fā)展迅速，數(shù)字普惠金融服務(wù)應(yīng)時代而產(chǎn)生，而目前全國的多數(shù)城市鄉(xiāng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平仍然滯后。在當(dāng)前中國的鄉(xiāng)村振興的背景條件下,普惠性金融已經(jīng)變成了有效促進中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最快的有效方法途徑之一,普惠性金融制度的逐步建立完善和快速發(fā)展將有助于進一步推動中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融是為所有群體以比較低的價格提供金融服務(wù)，而傳統(tǒng)金融常常容易忽略農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、貧困特殊人群的金融服務(wù)需求。它可解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、農(nóng)民信貸服務(wù)效率低等問題，它可促進貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，同時加快經(jīng)濟增長，完成脫貧工作向小康生活邁進。1.1.2研究意義研究普惠金融現(xiàn)狀和發(fā)展模式可以有效完善該服務(wù)的金融體系，為貧困地區(qū)提高民眾可得性、不再受傳統(tǒng)金融排斥。因為貧困人群和落后地區(qū)常常被排除在正規(guī)金融體系之外，難以獲得貸款、儲蓄、保險和支付結(jié)算等基本的金融服務(wù)。讓落后的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融有助于該地區(qū)貧困人群、農(nóng)民、小微企業(yè)獲得有效的金融服務(wù)，擁有更好創(chuàng)業(yè)條件去創(chuàng)造經(jīng)濟增長。1.2相關(guān)研究現(xiàn)狀概述1.2.1國內(nèi)研究成果國內(nèi)學(xué)者們對農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀以及發(fā)展進行了深入研究。王安文認(rèn)為農(nóng)村金融的改革需發(fā)展農(nóng)村普惠金融，它應(yīng)是我國下一步金融體系改革的重點。程新宇認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村普惠金融是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長的重點方向，有利于提高農(nóng)村生活質(zhì)量。田娟認(rèn)為目前在農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，有效的利用普惠金融服務(wù)就成為了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。另外國內(nèi)有些學(xué)者對我國的農(nóng)村普惠金融發(fā)展如何解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下收入差距問題也做了大量研究。董曉林等認(rèn)為目前我國農(nóng)村普惠金融仍以政府主導(dǎo)，農(nóng)村金融供給成本高、效率低下，市場供需不均衡，尚未形成一個以市場調(diào)節(jié)為主的農(nóng)村金融體系，為使普惠金融得以可持續(xù)發(fā)展，要更加強化以市場化方式推動和金融創(chuàng)新。需進一步完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。1.2.2國外研究成果Khan將普惠金融定義為以合理的成本使弱勢群體能夠享受金融服務(wù)。IkebanaMar&BindAdamant提出普惠金融的目標(biāo)在于使所有人群都能接觸并便捷地享受到自己所需的金融服務(wù)和產(chǎn)品。Huang通過分析螞蟻金服公司的小額貸款數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)等金融科技手段地運用，可以提高金融機構(gòu)貸款的精準(zhǔn)性，降低用戶的融資成本，進而推動經(jīng)濟的發(fā)展。1.2.3文獻述評通過對國內(nèi)外的學(xué)者文獻查閱研究，發(fā)現(xiàn)在普惠金融這一領(lǐng)域已經(jīng)有許多優(yōu)秀的研究成果。而且國內(nèi)的學(xué)者對于我國的普惠金融發(fā)展做出了問題研究并且得出一些相關(guān)的建議對策。在分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，多次強調(diào)農(nóng)村金融體系不健全、農(nóng)村金融覆蓋率不足的問題。普惠金融在振興鄉(xiāng)村背景下需要懂得如何抓住機遇利用該地區(qū)的自有條件很重要。通過對前者的研究學(xué)習(xí)，有助我分析H市地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀并且可得出相關(guān)建議改良該地普惠金融服務(wù)。促進H市農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟增長，希望為該地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)化升級提供參考。1.3研究方法本文研究過程中主要采用以下方法：（1）文獻分析法?；趯Ρ疚难芯康哪康?通過利用各大研究數(shù)據(jù)庫、雜志、圖書等途徑,閱讀并獲取有關(guān)的研究文獻資料。對現(xiàn)有文獻資料進行總結(jié)梳理,充分掌握各方面研究方向及成果。以為本論文研究成果提出相應(yīng)的科研思想和研究主張作為科學(xué)基礎(chǔ)。（2）描述性統(tǒng)計分析。通過國家統(tǒng)計局、銀保監(jiān)局、政府部門相關(guān)報告、相關(guān)研究文獻等獲取二手?jǐn)?shù)據(jù)進行統(tǒng)計整理，再將數(shù)據(jù)進行分析描述H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的狀況。（3）比較分析法。通過在互聯(lián)網(wǎng)上收集二手?jǐn)?shù)據(jù)，進行貴州省與H市普惠金融發(fā)展相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)對比分析，了解該地區(qū)普惠金融的差異性。2普惠金融理論概述2.1普惠金融的相關(guān)概念2.1.1普惠金融內(nèi)涵普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。聯(lián)合國在2005年提出普惠金融這一概念，它所提供了有效的金融服務(wù)，讓更多的民眾享受到金融服務(wù)。主要的金融服務(wù)對象為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，弱勢群體是其重點服務(wù)對象。中國人民銀行行長周小川在2015年指出，普惠金融是每個人都可以在有金融需求的時候，以更便捷的方式、相對合適的價格、及時得到優(yōu)質(zhì)、有尊嚴(yán)的服務(wù)。普惠金融概念的提出對于我國偏遠地區(qū)的經(jīng)濟可持續(xù)增長以及實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有巨大的幫助。2.1.2普惠金融的體系聯(lián)合國在2005年國際小額信貸提出了“普惠金融體系（inclusivefinancialsystem）”的概念。這被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融理論的一種補充，讓更多的人享受金融服務(wù)。全世界更加關(guān)注弱勢群體的金融享受，實現(xiàn)人人平等，都有權(quán)利享受同樣的金融服務(wù)。普惠金融體系是依靠政府政策推動和科學(xué)技術(shù)更新?lián)Q代推動整個金融服務(wù)市場的發(fā)展，利用該金融服務(wù)特性帶動偏遠地區(qū)經(jīng)濟增長。普惠金融可向特定人群提供有效、合理的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品。在金融服務(wù)過程中，金融機構(gòu)人員可向貧困鄉(xiāng)村人群介紹如何利用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)給他們帶來哪些有利的經(jīng)濟增長空間，同時通過一些金融工具來改善貧困人員的經(jīng)濟最大化利用，讓他們接受并學(xué)會利用金融工具和產(chǎn)品來增值自身資產(chǎn)和經(jīng)營能力，達到資本增值與擴大經(jīng)營的目的。從而改善該地區(qū)金融體系，促進該地的金融市場發(fā)展，引入資本擴大城市建設(shè)和經(jīng)濟增長。政府也應(yīng)該鼓勵和支持該地民眾進行相應(yīng)普惠金融產(chǎn)品進行使用，并且加大金融服務(wù)的覆蓋范圍和基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)力度。從而為該地區(qū)提供最大限度的金融服務(wù)體系。2.2鄉(xiāng)村振興相關(guān)概念2.2.1鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略習(xí)近平總書記曾在2007年在黨的十九大講話中指出，解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)乎到國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在2018年中共中央發(fā)布中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)，將實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略分為三步走，到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成；到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)民可以過上幸福美滿的生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展達到自給自足的程度、農(nóng)村向城市接軌。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施目的是為了實現(xiàn)健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，帶領(lǐng)鄉(xiāng)村地區(qū)推進鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路。使得農(nóng)村地區(qū)生活質(zhì)量提升，實現(xiàn)共同富裕。貴州省在2017-2022年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略五年發(fā)展規(guī)劃中提出了29項具體指標(biāo)，包括4項約束性指標(biāo)、25項預(yù)期性指標(biāo)，建立了鄉(xiāng)村振興指標(biāo)體系（見圖2.2所示）；為了更好的推動鄉(xiāng)村建設(shè)，五年發(fā)展規(guī)劃中給各政府部門落實重點工作推進提供方向。部署一系列工作重點任務(wù)和行動計劃，為農(nóng)村建設(shè)發(fā)展提供機遇和可持續(xù)增長動力。政府部門還需優(yōu)化農(nóng)村發(fā)展布局與經(jīng)濟發(fā)展方向打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)，建設(shè)全面小康社會，帶領(lǐng)民眾走向美好幸福生活。表2.2鄉(xiāng)村振興指標(biāo)體系分類序號主要指標(biāo)單位2017年基期值2020年目標(biāo)值2022年目標(biāo)值2022年比2017年增加屬性產(chǎn)業(yè)興旺1糧食綜合生產(chǎn)能力萬噸1209>1200>1200—約束性2高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田面積萬畝213125562939800約束性3農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率%67>70>72>5預(yù)期性4農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率萬元/人2.6544.72.05預(yù)期性5農(nóng)業(yè)土地產(chǎn)出率萬元/畝0.1690.2010.2150.046預(yù)期性6農(nóng)產(chǎn)品加工與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比—2.442.52.520.08預(yù)期性7三品一標(biāo)產(chǎn)品數(shù)個25702600261040預(yù)期性8休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游接待人次億人次35.263預(yù)期性生態(tài)宜居9村莊綠化覆蓋率%2530327預(yù)期性10美麗宜居村達標(biāo)率%—≥45≥65—預(yù)期性11村莊保潔覆蓋面%9010010010預(yù)期性12農(nóng)村生活污水治理率%—>40>60—預(yù)期性13畜禽糞污綜合利用率%6075>75>15約束性14農(nóng)村無害化衛(wèi)生戶廁普及率%92.321001007.68預(yù)期性鄉(xiāng)村文明15村綜合性文化服務(wù)中心覆蓋率%90>95>98>8預(yù)期性16縣級及以上文明村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比%—95>95—預(yù)期性17常住人口規(guī)模4000人以上的行政村舉辦規(guī)范化普惠性幼兒園比例%80>83>85>5預(yù)期性18農(nóng)村居民教育文化娛樂支出占比%91112.33.3預(yù)期性19農(nóng)村初中專任教師本科以上學(xué)歷比例%83>87>90>7預(yù)期性治理有效20村黨組織書記擔(dān)任村委會主任和集體經(jīng)濟組織負(fù)責(zé)人的村占比%68.8959526.2預(yù)期性21有村規(guī)民約的村占比%981001002預(yù)期性22村莊規(guī)劃覆蓋率%61.3910010038.61預(yù)期性23建有綜合服務(wù)站的村占比%4060>80>40預(yù)期性24集體經(jīng)濟強村比重%16.4519236.55預(yù)期性生活富裕25農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)—40.23938.5-1.7預(yù)期性26城鄉(xiāng)居民收入比—2.592.522.49-0.1預(yù)期性27農(nóng)村居民人均可支配收入萬元1.5822.30.72預(yù)期性28農(nóng)村自來水普及率%88.991923.1預(yù)期性29具備通行條件的建制村通客車率%92.11001007.9約束性2.2.2鄉(xiāng)村振興的金融要求鄉(xiāng)村振興對于普惠金融有具體的要求：它要完善傳統(tǒng)金融服務(wù)不可以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的那個部分，合適的普惠金融體系可以在農(nóng)村地區(qū)更好的去服務(wù)民眾。一是形成多元化、現(xiàn)代化、數(shù)字化的農(nóng)村金融體系服務(wù)該地區(qū)的服務(wù)人群主體，提供辦事效率與支持度。二則是要利用鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)的自身特色優(yōu)勢去開發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品形式和金融服務(wù),走進貼近當(dāng)?shù)氐娜罕娚钊ブС炙麄?。三則是要利用好政府的相關(guān)惠民政策來對農(nóng)村廣大農(nóng)民群眾能夠進行到更多、更好便捷的服務(wù)。讓有更多需求的人可以擁有了更多的投資選擇,減少了門檻投資和風(fēng)險。2020年出臺的新中央一號文件精神,均已就如何抓好新形勢下農(nóng)村金融改革發(fā)展,實施新農(nóng)村偉大復(fù)興的戰(zhàn)略任務(wù)中作出明確了一系列具體規(guī)定。貴州省人民政府也將大力發(fā)展偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融，推進普惠金融服務(wù)走進每家每戶。為更多人提供不同金融服務(wù)的選擇，不再被門檻限制。明確了各政府單位落實金融發(fā)展帶動“三農(nóng)”工作的部署，加大普惠金融帶動農(nóng)村經(jīng)濟的力度。2.3鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關(guān)系在實現(xiàn)新農(nóng)村振興戰(zhàn)略的五大目標(biāo)任務(wù)中,產(chǎn)業(yè)興旺計劃是破解農(nóng)業(yè)問題的基本前提。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前期就需要巨大的資金投入,所以這時候需要發(fā)揮普惠金融在農(nóng)村振興發(fā)展中的關(guān)鍵性作用,加快扶持農(nóng)村實體工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展壯大,通過完善農(nóng)村金融和產(chǎn)業(yè)模式,來促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的快速健康發(fā)展,進而最終達到真正的實現(xiàn)美麗鄉(xiāng)村的全面振興。在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)支撐國家實現(xiàn)新農(nóng)村偉大復(fù)興的戰(zhàn)略的這個歷史過程中,涉及到農(nóng)村社會治理、經(jīng)濟、文化、民生、生態(tài)環(huán)境保護等更多方面內(nèi)容的新農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展的水平必將得以進一步提升,也就必將進一步增加農(nóng)業(yè)金融市場需求,為實現(xiàn)該金融機構(gòu)在今后幾年的健康可持續(xù)的發(fā)展目標(biāo)打下了堅實基礎(chǔ)。所以,農(nóng)村經(jīng)濟振興必須與促進農(nóng)村的普惠性金融的發(fā)展相輔相成。2.3.1農(nóng)村普惠金融與產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個地方發(fā)展的重要基礎(chǔ),唯有產(chǎn)業(yè)繁榮方可促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的前期發(fā)展往往需要大量的政府資金投入保證農(nóng)村產(chǎn)業(yè)日常運行,而普惠金融則通過自身的資源整合能力與服務(wù)配套功能,可為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一定的資本支持,從而盡快地將“綠水青山”變成“金山銀山。H市地區(qū)山脈多、近臨海、農(nóng)產(chǎn)品加工與旅游業(yè)等資源較豐富,不過由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件落后許多資金企業(yè)不愿進行發(fā)展。在這種時候需要當(dāng)?shù)仄髽I(yè)運用相關(guān)資源和政府普惠資金進行聯(lián)合發(fā)展,普惠金融這種金融服務(wù)可以促進農(nóng)村地區(qū)的第一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。同時,現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速蓬勃地發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)興旺，將為普惠金融的發(fā)展提供了源源不斷新的金融需求，兩者是相互支持扶持的。2.3.2農(nóng)村普惠金融與生態(tài)環(huán)境鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，H市許多地區(qū)開始建設(shè)新農(nóng)村。新農(nóng)村建立以后,許多鄉(xiāng)村地區(qū)自然環(huán)境普遍優(yōu)良。但部分地方的生態(tài)環(huán)境目前還處在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全、污染排放不夠管理、農(nóng)村使用肥料過度等的現(xiàn)狀下。在這建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中,一方面普惠化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)還能夠發(fā)揮一些推動作用而另外,利用普惠性農(nóng)村金融還能夠推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化升級。利用普惠金融也能夠發(fā)揮一些推動功能。另一方面,利用普惠金融還可促進農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的優(yōu)化升級。新鄉(xiāng)村建設(shè)中需完成的新鄉(xiāng)村公用設(shè)施建設(shè)通常由地方政府部門來進行,但是由于大規(guī)模的基本建設(shè)往往需要更大規(guī)模的資本引入。這就會使地方政府部門很難拿到這部分的資金投入。而通過普惠資金供給地方公共服務(wù),則可以優(yōu)化政府資源配置,從而在一定程度上彌補了政府對公共服務(wù)物品供應(yīng)不足的現(xiàn)狀。,通過普惠金融供給服務(wù)，可優(yōu)化資源配置，在一定程度上彌補政府公共物品供給不足的現(xiàn)象，提高了新農(nóng)村建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施供給效率，為農(nóng)村生態(tài)建設(shè)提供保障。當(dāng)前,我國正高度重視農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟社會的發(fā)展,但鄉(xiāng)村資源的環(huán)境保護以及農(nóng)村綠色農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展、農(nóng)村觀光旅游業(yè)的發(fā)展仍是一項長期性的重要工作,需要以可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟體系來促進建設(shè),而普惠金融則可支持農(nóng)村區(qū)域建設(shè)發(fā)展需求,并進一步優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品以及針對該農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的資金需求做出創(chuàng)新產(chǎn)品。共同分享將鄉(xiāng)村生態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩鷳B(tài)經(jīng)濟之后的豐碩成果,以實現(xiàn)農(nóng)村生態(tài)宜居和城市普惠金融健康發(fā)展的雙贏。2.3.3農(nóng)村普惠金融與經(jīng)濟增長落后地區(qū)想實現(xiàn)經(jīng)濟快速增長是不容易的，許多資本家不愿意進入貧困地區(qū)進行建設(shè)工廠和公司。因該地區(qū)的經(jīng)濟不足以支撐他可持續(xù)收入，風(fēng)險系數(shù)比較大。所以導(dǎo)致貧困的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)不振，得不到有效的發(fā)展。普惠金融可為農(nóng)村貧困地區(qū)提供有效的金融服務(wù)，來推動該地區(qū)的經(jīng)濟增長。讓該地民眾通過自身資源創(chuàng)造經(jīng)濟實現(xiàn)脫貧目標(biāo)，過上美好幸福的生活。農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展也可以完善普惠金融服務(wù)體系，兩者相互促進發(fā)展。3H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1該地金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點情況貴州省截止2021年6月金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點為16562家，相對于2020年下降81家。國有銀行在減少，更多的是中小規(guī)模金融機構(gòu)的網(wǎng)點擴張。城市的金融機構(gòu)逐漸向農(nóng)村地區(qū)靠攏，H市地區(qū)銀行金融機構(gòu)數(shù)量較少。一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)大約5家銀行金融機構(gòu)，而H市城區(qū)有8家銀行機構(gòu)分行?？傮w金融機構(gòu)數(shù)量170家左右，相對貴州金融機構(gòu)平均分配數(shù)量差距較大。近年來需要引進最多的金融機構(gòu)，為更多的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少的原因，一方面是該地區(qū)落后貧窮消費水平較低，很少資金進入金融市場。另外一方面因激烈的市場競爭和經(jīng)營成本較高，在該地設(shè)置網(wǎng)點服務(wù)成本較高，該地區(qū)金融機構(gòu)大部分為國有銀行或者政策性銀行。因此可看出H市農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率較低。這些分布在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社及分支機構(gòu)網(wǎng)點是建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟的重點。可為H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供金融供給的中堅力量。可進一步推動“三農(nóng)”建設(shè)，完成鄉(xiāng)村振興目標(biāo)。3.2該地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況H市不斷深化農(nóng)村區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設(shè)，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，主要體現(xiàn)在三個方面。一方面是交通道路，近年來H市大規(guī)模建設(shè)公路，確保鄉(xiāng)鎮(zhèn)交通便利。第二方面是建農(nóng)村地區(qū)排水渠道，許多農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)劃。完善農(nóng)業(yè)規(guī)范性發(fā)展保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟加強發(fā)展也要確保農(nóng)村地區(qū)環(huán)境不被破壞。第三方面是建設(shè)創(chuàng)業(yè)基地以及農(nóng)產(chǎn)品實驗大棚，政府加大力度引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛癖妱?chuàng)業(yè)和根據(jù)該地區(qū)特色發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。近幾年，大量資本和年輕人回到家鄉(xiāng)進行創(chuàng)業(yè)。根據(jù)調(diào)查得知碣石鎮(zhèn)許多年輕小伙回鄉(xiāng)做起網(wǎng)紅旅游景點和電商行業(yè)的生意。該地區(qū)這三方面的建設(shè)，為普惠金融打下良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。3.3該地金融機構(gòu)信貸情況H市貧困偏遠地區(qū)比較多，金融機構(gòu)分布也不均勻。并且文化水平較低，許多人們不懂得信貸的知識概念與用途。導(dǎo)致該地區(qū)的金融信貸服務(wù)較少，農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善。但近幾年來H市逐漸推動農(nóng)村信用體系的建立，目前修文縣農(nóng)商銀行累計完成21752戶農(nóng)戶信息采集建檔工作，“整村授信”項目已覆蓋縣內(nèi)351個自然村，占全縣自然村的41.15%；預(yù)授信農(nóng)戶7381戶，授信金額達3.67億元，用信金額1700多萬元。而且H市金融信貸服務(wù)正在不斷增長，圖3.3和圖3.4可看出該地區(qū)金融信貸保持穩(wěn)定增長。圖3.3金融機構(gòu)本外幣存款（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：貴州省統(tǒng)計局官網(wǎng)發(fā)布的歷年《貴州省統(tǒng)計年鑒》。圖3.4金融機構(gòu)本外幣住戶存款（單位：億元）數(shù)據(jù)來源：貴州省統(tǒng)計局官網(wǎng)發(fā)布的歷年《貴州省統(tǒng)計年鑒》。該地的金融信貸保持穩(wěn)定增長趨勢，H市的中外資金融機構(gòu)本外幣住戶存款從2000年的58.89億元增長到2020年的582.34億元?？梢钥闯鲈摰孛癖姷氖杖朐诜€(wěn)定的增長。而且H市金融機構(gòu)的本外幣存款也在穩(wěn)定增長，從2000年的78.19億元到2020年的1073.29億元。而且2021年末，全市金融機構(gòu)本外幣存款余額1057.07億元，比上一年增長0.5%。其中住戶存款余額628.54億元，增長10.9%。同時，金融機構(gòu)信貸服務(wù)對實體經(jīng)濟貸款持續(xù)快速增長，有效解決貧困民眾貸款難的難題。而且銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率0.69%，比前年下降了0.19個百分點。3.4該地農(nóng)業(yè)發(fā)展情況H市處于貴州省中部地區(qū)，擁有大量的自然資源。該地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)有著相對優(yōu)勢，可以更快的促進區(qū)域經(jīng)濟的增長。從這幾年的農(nóng)業(yè)農(nóng)作物的產(chǎn)量來看糧食作物和稻谷產(chǎn)量在穩(wěn)定不斷上漲。2020年貴州省的糧食農(nóng)作物總產(chǎn)量為12675568噸，而H市的糧食農(nóng)作物產(chǎn)量為426966噸。是全省的1/3的產(chǎn)量，可以看出來H市的農(nóng)業(yè)發(fā)展力度較大。H市的農(nóng)作物產(chǎn)量情況如圖3.4情況。該地區(qū)環(huán)境優(yōu)勢很好，地形屬于喀什特地貌，時常會經(jīng)歷暴雨、冰雹、泥石流等自然災(zāi)害。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)量會造成威脅，存在一定的風(fēng)險。而普惠金融中農(nóng)業(yè)保險金融產(chǎn)品可以將風(fēng)險降低，在一定程度上保障農(nóng)民的收入，確保農(nóng)民之后的農(nóng)業(yè)耕種和生活水平不受影響。所以該地區(qū)的農(nóng)業(yè)保障可以通過普惠金融來進行對沖風(fēng)險操作以及擴大生產(chǎn)。對于該地區(qū)的農(nóng)業(yè)和漁業(yè)的規(guī)模較大，有利于普惠金融的發(fā)展。圖3.4金融機構(gòu)本外幣住戶存款（單位：畝、噸）數(shù)據(jù)來源：貴州省統(tǒng)計局官網(wǎng)發(fā)布的歷年《貴州省統(tǒng)計年鑒》。

4H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題4.1農(nóng)村普惠金融覆蓋率較低H市農(nóng)村普惠金融覆蓋率低的原因主要有兩方面，一方面是H市主要分為4塊地區(qū)，四個地區(qū)的經(jīng)濟實力不同而且鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)比較多，金融機構(gòu)數(shù)量不多。民眾享受金融服務(wù)的機會較少或者獲取途徑較為復(fù)雜，導(dǎo)致普惠金融服務(wù)無法提供給大量需求者。另外一方面，是市區(qū)、城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的硬件基礎(chǔ)設(shè)施不完善。許多金融機構(gòu)位于中心鎮(zhèn)位置，偏遠地區(qū)的鄉(xiāng)村出行交通以及道路不完善，導(dǎo)致需求者獲取金融服務(wù)困難。4.2農(nóng)村數(shù)字化、智能型金融服務(wù)使用效率低H市較多地區(qū)的文化水平、經(jīng)濟水平跟不上發(fā)達地區(qū)，使他們對于數(shù)字化和現(xiàn)代化產(chǎn)品比較陌生。偏遠農(nóng)村鄉(xiāng)村的居民普遍受教育程度偏低，在使用數(shù)字化、智能化設(shè)備時有一定難度，而且受制于傳統(tǒng)思維習(xí)慣和比較單一的信息獲取渠道，缺乏金融素養(yǎng)和金融知識，使得他們更愿意選擇物理網(wǎng)點獲取金融服務(wù)，需求者這種思維習(xí)慣不利于數(shù)字化農(nóng)村普惠金融的開展。同時，金融機構(gòu)處于貧困偏遠地區(qū)許多數(shù)字化、智能型的金融服務(wù)設(shè)備無法提供使用，依然使用較為普通的設(shè)備導(dǎo)致金融服務(wù)時，辦理業(yè)務(wù)時間較長。而且城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)和大數(shù)據(jù)收集條件不充分，導(dǎo)致服務(wù)效率低。第二方面，是政府與相關(guān)金融機構(gòu)部門對新型服務(wù)方式的宣傳力度不夠。偏遠農(nóng)村居民由于對數(shù)字金融不夠了解，有可能會對手機銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式的安全性產(chǎn)生誤解，從而規(guī)避這類新型金融服務(wù)的使用，使得數(shù)字化、智慧型服務(wù)方式?jīng)]有發(fā)揮真正的效用。因此，數(shù)字化、智慧型服務(wù)方式只有從客觀和主觀都融入農(nóng)村地區(qū)，才可能真正破解農(nóng)村普惠金融服務(wù)“最后一公里”的問題，使農(nóng)村地區(qū)能夠獲得價格合理、安全便捷的金融服務(wù)。4.3政府對于農(nóng)村普惠金融的政策扶持較為缺乏當(dāng)前，H市普惠金融的發(fā)展不顯著，跟當(dāng)?shù)卣咧С钟幸欢ǖ年P(guān)聯(lián)。農(nóng)村城鎮(zhèn)金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诋a(chǎn)品供給時很難保證盈利性問題，金融機構(gòu)需要在該地區(qū)可持續(xù)經(jīng)營離不開政府的扶持與幫助。政府可通過政策性金融幫助金融機構(gòu)減少經(jīng)營成本，讓金融機構(gòu)有更多的資金投入金融服務(wù)提供給民眾更好的金融產(chǎn)品，更好的發(fā)展該地區(qū)的農(nóng)業(yè)。可促進“三農(nóng)”任務(wù)的推進，完成鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。對于新型的金融服務(wù)方式的宣傳，也需要政府部門幫忙宣傳引導(dǎo)民眾正確使用及認(rèn)識，避免民眾不信、不懂等現(xiàn)象出現(xiàn)。從目前的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)提供的普惠金融服務(wù)來看，政府部門對于金融機構(gòu)的政策性扶持和幫助仍存在不足。4.4農(nóng)村普惠金融發(fā)展地域差異明顯受到政治經(jīng)濟、歷史、地理位置等諸多原因的制約,H市內(nèi)四個地方的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r呈現(xiàn)出比較鮮明的區(qū)域差別。從農(nóng)村銀行營業(yè)網(wǎng)點分布看,農(nóng)村銀行網(wǎng)點大多分布在經(jīng)濟相對發(fā)達的城鎮(zhèn)中心區(qū)域內(nèi),較偏遠鄉(xiāng)村地方銀行網(wǎng)點的資源覆蓋面也普遍較差。城區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的迅速和交通運輸方便吸引了越來越多地方的人民進入該地區(qū)生活和工作。造成了邊遠鄉(xiāng)村逐漸向城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展重點區(qū)域靠攏的傾向,這一情況也會造成農(nóng)村“三農(nóng)”的發(fā)展遲緩,很少人愿意留鄉(xiāng)發(fā)展農(nóng)村。從存款量和貸款量來看，貴陽城區(qū)地區(qū)貸款規(guī)模高于開陽、修文和息烽地區(qū)，城區(qū)金融服務(wù)體系較為完善。偏遠農(nóng)村地區(qū)資金和人員外流會導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡性加大。綜上，農(nóng)村普惠金融的地區(qū)性差異不利于其持續(xù)發(fā)展。5H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策建議5.1優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境并引進金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點該地區(qū)金融機構(gòu)分布不均勻，主要設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心?？稍黾咏鹑跈C構(gòu)數(shù)量，提高金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率。每個鄉(xiāng)村地區(qū)至少一個金融機構(gòu)提供基礎(chǔ)服務(wù)與咨詢，有利于傳統(tǒng)農(nóng)村民眾接受新型金融服務(wù)。從而提高普惠金融發(fā)展空間。該地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)備也需要完善加強改造力度，政府相關(guān)部門需執(zhí)行監(jiān)督驗收責(zé)任。因該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)達，大部分收入來源于農(nóng)作物產(chǎn)量。引入農(nóng)村普惠金融有利于確保該地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長,降低自然災(zāi)害風(fēng)險。此優(yōu)化與改進有利于偏遠地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時政府部門應(yīng)該起到扶持金融機構(gòu)引進與政策支持，確保金融機構(gòu)服務(wù)成本降低可在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)發(fā)展。政府組織打造新型農(nóng)村金融服務(wù)對接平臺，以大學(xué)生村官為主導(dǎo)幫助農(nóng)村地區(qū)民眾與金融機構(gòu)對接。有利于兩者信息互通，質(zhì)量有保證。打消農(nóng)村傳統(tǒng)民眾不信任問題，放心接受金融機構(gòu)服務(wù)。營造有利于金融機構(gòu)發(fā)展良好的金融服務(wù)環(huán)境。達到金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟雙贏的狀態(tài)。5.2加大建設(shè)農(nóng)村信用體系力度目前修文縣已經(jīng)開始建立農(nóng)村信用體系，有21752戶農(nóng)戶進行信息采集建檔工作。其他地區(qū)也應(yīng)該加快推進農(nóng)村信用信息采集工作，確保大部分農(nóng)戶采集完成。因為隨著農(nóng)村信用體系的不斷完善，農(nóng)戶們可以享受更多金融服務(wù)帶來的信用紅利，加快“三農(nóng)”工作任務(wù)的推進。同時建設(shè)農(nóng)村信用體系可提高金融機構(gòu)信用審批進度，減少信息獲取難度。5.3改善普惠金融服務(wù)區(qū)域性差異一、加強該農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳教育，讓傳統(tǒng)消費觀念習(xí)慣減少。讓農(nóng)民懂得辨別金融風(fēng)險、引導(dǎo)農(nóng)民可以通過適當(dāng)融資和理財增加生活收入；為新型金融服務(wù)進入農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)打下良好環(huán)境。二、政府相關(guān)部門出臺相關(guān)政策引入資本，發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)。減少向城化狀況，吸引更多的鄉(xiāng)村人員與在外青年回鄉(xiāng)就業(yè)，帶動該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展促進“三農(nóng)”工作任務(wù)執(zhí)行。該地區(qū)經(jīng)濟不斷呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，必然會形成良好金融市場體系，增加金融服務(wù)機構(gòu)，減少普惠金融服務(wù)區(qū)域性問題。5.4推出相關(guān)政府政策扶持政府可通過貨幣政策引導(dǎo)，促進金融機構(gòu)與當(dāng)?shù)劂y行機構(gòu)積極運行再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策支持“三農(nóng)”信貸投放。政府部門還可以引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，創(chuàng)新出貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)的新型金融產(chǎn)品。同時政府相關(guān)部門可以提出相關(guān)支持金融機構(gòu)政策例如：定向費用補貼資金、稅收減少等政策，向金融市場其他金融機構(gòu)發(fā)出政府積極支持信號。促進更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

結(jié)論本論文是旨在鄉(xiāng)村振興背景下H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀如何進一步優(yōu)化的問題，通過相關(guān)論文文獻、新聞周刊、統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)分析了解該地區(qū)農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀，農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展，指出該地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題。該地區(qū)存在的問題有以下幾方面：農(nóng)村普惠金融覆蓋率較低、農(nóng)村數(shù)字化和智能化金融服務(wù)使用率較低、政府對于農(nóng)村普惠金融政策支持比較缺乏、農(nóng)村普惠金融發(fā)展地域差異較大。最后本論文研究給予H市農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)化提出幾點建議：一、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境和加大引進金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，該地區(qū)自然資源與需求資源較為豐富，對于金融機構(gòu)普惠金融發(fā)展提供有效發(fā)展環(huán)境及可持續(xù)發(fā)展動力。二、加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度，縮短審查時間和信息獲取難度?？纱龠M農(nóng)村地區(qū)的人們獲取更多的信用紅利，從而帶動地域經(jīng)濟發(fā)展。三、改善普惠金融服務(wù)區(qū)域性差異，吸引更多資本家進入農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村、特殊人群進行金融服務(wù)。讓普惠金融服務(wù)進入農(nóng)村地區(qū)視野，可持續(xù)的發(fā)展。四、加大政府相關(guān)政策扶持金融機構(gòu)，降低金融機構(gòu)服務(wù)成本，引進更多的金融機構(gòu)以及資本進入該地區(qū)。從這幾年的信貸、農(nóng)民可支配收入的數(shù)據(jù)來看，H市的經(jīng)濟發(fā)展正在穩(wěn)定發(fā)展。而且很多的年輕人回歸到家鄉(xiāng)進行創(chuàng)業(yè)，而且政府部門也提供一定的基礎(chǔ)設(shè)備支持和政策紅利幫助更多的人們。通過金融市場的調(diào)控以及金融市場資本的進入帶動該地區(qū)鄉(xiāng)村進行基礎(chǔ)建設(shè)，促進新農(nóng)村的建設(shè)進度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進步和普及，該地區(qū)的人們充分認(rèn)識到金融服務(wù)帶人們帶來的便利。不再像之前一樣排斥金融服務(wù)，而是盡可能得到金融機構(gòu)的幫助以及自身理財?shù)取?/p>

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