我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展探討

鄭州交通職業(yè)學(xué)院畢業(yè)論文〔設(shè)計(jì)〕論文〔設(shè)計(jì)〕題目：我國(guó)銀行保險(xiǎn)開(kāi)展探討所屬系別經(jīng)濟(jì)管理系專業(yè)班級(jí)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)姓名呂大勇學(xué)號(hào)200908050630121指導(dǎo)教師肖曉20125摘要銀行保險(xiǎn)作為金融一體化的成功范例，已成為目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的第三大主要銷售渠道。但在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著巨大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。為此，借鑒興旺國(guó)家銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)向更深層次開(kāi)展，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)乃至銀行業(yè)都具有重要意義。本文在闡述了銀行保險(xiǎn)涵義及我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，比擬和分析了歐洲興旺國(guó)家銀保合作的模式及其特點(diǎn)，進(jìn)而提出我國(guó)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的具體措施和戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式選擇。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，開(kāi)展現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)防范與控制AbstractBankinsuranceasasuccessfulexampleoffinancialintegration,hasbecomeChina'sinsuranceindustryinthethirdmajorsaleschannels.Butintheneweconomicera,themarketcompetition,Chineseinsuranceindustryisfacingenormousmarketcompetitionpressure.Forthis,drawlessonsfromdevelopedcountrybankinsurance'ssuccessfulexperience,combinedwithChina'snationalconditions,realizesthebankinsurancepatterninnovationandtransformation,promotethebankinsurancetothedevelopmentofadeeperlevel,theChineseinsuranceindustryandthebankingindustryhaveimportantsense.ThispaperexpoundsthemeaningofbankinsuranceandthedevelopmentofChina'sBankInsuranceandthestatusoftheexistingproblems,comparisonandanalysisofEuropeandevelopedcountrybancassurancecooperationmodeanditscharacteristic,putforwardourcountrybankinsuranceriskpreventionandcontrolmeasuresandstrategicallianceandcooperativemodeselection.Keywords：bankinsurancedevelopmentpresentsituationofriskpreventionandcontrol目錄1引言 32我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題 32.1我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展的現(xiàn)狀 32.2我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題 4 4 4 43歐洲銀行保險(xiǎn)開(kāi)展對(duì)我國(guó)的啟示 43.1營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)開(kāi)展的制度環(huán)境 53.2加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,培育核心競(jìng)爭(zhēng)力 53.3加強(qiáng)對(duì)銀保融合的監(jiān)管 54我國(guó)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制 64.1標(biāo)準(zhǔn)銷售資格 64.2提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力 64.3提升保險(xiǎn)公司客戶效勞水平 64.4建立銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理 74.5監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管 74.6找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式 7 8 8 85總結(jié) 9參考文獻(xiàn) 10致謝 11附錄1：附錄一題目 12附錄2：附錄二題目 131引言關(guān)于銀行保險(xiǎn)〔Bancassurance〕的定義，不同學(xué)者分別從不同方面如經(jīng)營(yíng)策略、組織形式等對(duì)其作了界定。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者小哈羅德斯?凱博〔Skipper.HaroldD.Jr〕等在《國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)》一書(shū)中提出，“銀行保險(xiǎn)就是指銀行和保險(xiǎn)人之間為通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)而作出的一種安排，如并購(gòu)合資、市場(chǎng)聯(lián)盟，其中保險(xiǎn)公司致力于保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造，銀行那么致力于保險(xiǎn)的銷售”。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司《銀行保險(xiǎn)的運(yùn)用》對(duì)銀行保險(xiǎn)的定義,銀行保險(xiǎn)是指“經(jīng)由共通的銷售渠道,提供保險(xiǎn)與金融商品及效勞給共同的客戶群”。瑞士信貸集團(tuán)那么認(rèn)為，“銀行保險(xiǎn)是指將銀行和保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的金融業(yè)務(wù)融合在一起，通過(guò)所創(chuàng)造的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，一攬子的提供應(yīng)客戶，所有產(chǎn)品都是針對(duì)客戶需求以及對(duì)金融業(yè)變化的分析而設(shè)計(jì)的，以便迎接未來(lái)的挑戰(zhàn)”。歸納各國(guó)的學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)，依據(jù)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展實(shí)踐，本文認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)多種金融效勞聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品效勞，以一體化經(jīng)營(yíng)的形式來(lái)滿足客戶多元化的金融效勞需求。中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)從2000年開(kāi)始迅速成為重要的保險(xiǎn)分銷渠道,截至2007年底銀行保險(xiǎn)保費(fèi)已占國(guó)內(nèi)總保費(fèi)的29%。然而,與其重要性不相符的是中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式仍然處于相對(duì)初級(jí)階段,多數(shù)仍簡(jiǎn)單的普通代理模式,無(wú)法充分發(fā)揮銀行保險(xiǎn)渠道的優(yōu)勢(shì)。這一事實(shí)嚴(yán)重拖慢了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。如何找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式向更高級(jí)演進(jìn),已經(jīng)成為了眾多保險(xiǎn)公司需要直面的問(wèn)題。2我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題2.1我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展的現(xiàn)狀目前,我國(guó)銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式主要還是以銀行為主和以保險(xiǎn)公司為主的兩種營(yíng)銷模式。在這兩種營(yíng)銷模式的實(shí)踐應(yīng)用中,銀行與保險(xiǎn)公司的合作那么主要以短期化代理的形式出現(xiàn)。2.2我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題銀行保險(xiǎn)主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營(yíng)模式為主。劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快,大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴,銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過(guò)50%的比例。在合作的層次上,銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司代理機(jī)構(gòu)向多方面開(kāi)展,合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式,所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一,多為儲(chǔ)蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型,片面強(qiáng)調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一,消費(fèi)者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期,使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行代理手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng),代理手續(xù)費(fèi)從2%-3%,攀升到5%-6%,極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的本錢優(yōu)勢(shì),保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用極有可能超過(guò)預(yù)訂費(fèi)用,造成費(fèi)用差損。由此而來(lái),銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無(wú)利潤(rùn)或低利潤(rùn)運(yùn)行,另一方面投保戶實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平,引發(fā)了公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī),致使2004年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷售陷入困境。監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)開(kāi)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù),但隨著銀保業(yè)務(wù)的開(kāi)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深,合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)代理的關(guān)系,而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī),這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。3歐洲銀行保險(xiǎn)開(kāi)展對(duì)我國(guó)的啟示銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與開(kāi)展,充分發(fā)揮了銀行和保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的特點(diǎn),其積極作用是顯而易見(jiàn)的。聯(lián)合開(kāi)展是必然之路,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)由競(jìng)爭(zhēng)走向合作,是經(jīng)過(guò)充分發(fā)育了的成熟的金融市場(chǎng)的客觀要求。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的一局部,應(yīng)順應(yīng)世界保險(xiǎn)開(kāi)展的大趨勢(shì)。既要吸取歐洲興旺國(guó)家成熟的銀保合作經(jīng)驗(yàn),又要根據(jù)我國(guó)國(guó)情,完善銀行保險(xiǎn)運(yùn)作模式和外部環(huán)境,進(jìn)一步加快銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展。3.1營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)開(kāi)展的制度環(huán)境銀行保險(xiǎn)是金融一體化過(guò)程中混業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物,沒(méi)有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險(xiǎn)難以有大的開(kāi)展?？紤]到我國(guó)金融業(yè)并未經(jīng)過(guò)充分開(kāi)展,銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方興旺國(guó)家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的條件還不成熟,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制符合我國(guó)現(xiàn)階段的金融開(kāi)展實(shí)際。但是,我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在開(kāi)展,銀行與保險(xiǎn)在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段開(kāi)展必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,在這一進(jìn)程中有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融開(kāi)展的內(nèi)在規(guī)律和要求對(duì)不合時(shí)宜的有關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行修改和調(diào)整,破除阻礙金融開(kāi)展的制度約束,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展。3.2加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新,培育核心競(jìng)爭(zhēng)力目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)多地重視市場(chǎng)銷售,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)劇烈,忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)的情況下業(yè)務(wù)、效勞和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶。必須在創(chuàng)新上挖潛,以差異化產(chǎn)品、人性化效勞、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場(chǎng)。(1)深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有的保險(xiǎn)費(fèi)代收付、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、專項(xiàng)存貸款等,還可以考慮與按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù),與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等;簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。(2)從方便客戶出發(fā)細(xì)化量化效勞。擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳,突破只面對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶開(kāi)展宣傳的單一局面,變被動(dòng)式效勞為主動(dòng)出擊;提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請(qǐng)等工作效率。(3)建立銀行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),提升技術(shù)支撐能力。銀行保險(xiǎn)操作平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)銷售終端的實(shí)時(shí)核保和實(shí)時(shí)出單、銀行代收保費(fèi)、保險(xiǎn)公司資金的實(shí)時(shí)劃撥、客戶信息檔案管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、與保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)網(wǎng)站鏈接實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上咨詢和銷售保險(xiǎn)等。3.3加強(qiáng)對(duì)銀保融合的監(jiān)管銀行保險(xiǎn)涉及銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè),在我國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管的體制下,對(duì)這一新生事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問(wèn)題。第一,各監(jiān)管部門要保持獨(dú)立性。由于目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)是由保險(xiǎn)公司完成的,最終風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承當(dāng),因此保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系,對(duì)銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),不要出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。第二,要加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作。通過(guò)建立密切合作機(jī)制,以填補(bǔ)“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險(xiǎn)公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險(xiǎn),如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等,保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)可以在信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面開(kāi)展合作,共同開(kāi)發(fā)消費(fèi)者和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)和估值的合作研究。第三,制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),法律是保障。一個(gè)健康、完善的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)必然是一個(gè)依法經(jīng)營(yíng)管理的法制市場(chǎng)。鑒于目前銀行代理業(yè)務(wù)開(kāi)展的狀況,保監(jiān)會(huì)應(yīng)抓緊出臺(tái)一些管理政策和規(guī)定,以利其健康開(kāi)展。4我國(guó)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制4.1標(biāo)準(zhǔn)銷售資格銀保專管員必須由保險(xiǎn)公司正式員工擔(dān)任，且必須通過(guò)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》方可上崗。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大產(chǎn)品培訓(xùn)，加強(qiáng)公司新契約回訪工作，減少承保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)加大對(duì)銀保銷售人員的培訓(xùn)。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)一線員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品、營(yíng)銷技巧、營(yíng)銷手段以及保險(xiǎn)兼業(yè)代理人資格與考試的培訓(xùn)工作，提高銀行一線人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)水平，重點(diǎn)培養(yǎng)保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理，以促進(jìn)業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展。對(duì)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)培訓(xùn)時(shí)數(shù)、內(nèi)容等等也應(yīng)當(dāng)作出明確的規(guī)定。4.2提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力在銀行銷售保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司通常在消費(fèi)者心目中的形象往往弱化，且保險(xiǎn)公司不容易了解到消費(fèi)者的需求，不利于開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。解決這個(gè)問(wèn)題的首要方法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險(xiǎn)公司閉門造車、獨(dú)家開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)銀行了解消費(fèi)者的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)金融效勞的需求。針對(duì)保險(xiǎn)公司效勞創(chuàng)新缺乏，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新，保護(hù)創(chuàng)新成果，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展。4.3提升保險(xiǎn)公司客戶效勞水平客戶是企業(yè)生存開(kāi)展的根底，通過(guò)加強(qiáng)客戶效勞，除可以維護(hù)已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動(dòng)，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，拓展新客戶，促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除消費(fèi)者對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費(fèi)者感到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的附加效勞是能夠?yàn)樗麄儙?lái)利益的。4.4建立銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，防止短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的專業(yè)性和代理保險(xiǎn)的積極性。對(duì)銀行柜臺(tái)人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎(jiǎng)懲，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照《關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，單獨(dú)核算銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且不得以保費(fèi)收入抵扣代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)對(duì)代理手續(xù)費(fèi)等事項(xiàng)形成自律公約，保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂代理協(xié)議時(shí)手續(xù)費(fèi)率要求在自律公約范圍內(nèi)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和代理機(jī)構(gòu)內(nèi)部代理業(yè)務(wù)管理制度建立和執(zhí)行情況的監(jiān)督機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理手續(xù)。4.5監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管銀行保險(xiǎn)涉及銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)，在我國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對(duì)這一模式如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問(wèn)題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨(dú)立性。由于目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)是由保險(xiǎn)公司完成的，最終風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承當(dāng)，因此保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)有更大的責(zé)任。但更重要的是建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，對(duì)銀行保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律、法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，要加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作。通過(guò)建立密切合作機(jī)制，以填補(bǔ)“模糊地帶”的監(jiān)管真空。保險(xiǎn)公司和銀行面臨許多相似的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)可以在信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面開(kāi)展合作，共同開(kāi)發(fā)消費(fèi)者和企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)和估值的合作研究。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，出臺(tái)相應(yīng)的自律公約，標(biāo)準(zhǔn)銀行保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，通過(guò)創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強(qiáng)以預(yù)防性為主的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，逐步建立符合中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理的正確實(shí)施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，防止保險(xiǎn)公司和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，保持保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的商譽(yù)，提升銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品牌。4.6找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建能夠帶來(lái)互補(bǔ)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng),那么又如何去構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟呢?筆者認(rèn)為要想擺脫現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式下所面臨的困局,建立銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式,最有效的方法就是跳出現(xiàn)有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)框架,建立全新的價(jià)值點(diǎn),并且通過(guò)這些全新的價(jià)值點(diǎn)推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的主動(dòng)升級(jí)。具體做法包括如下三局部:創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn),擺脫固有的競(jìng)爭(zhēng)模式。固有的競(jìng)爭(zhēng)模式是一種行業(yè)慣例,如果競(jìng)爭(zhēng)主體默認(rèn)了行業(yè)慣例,就意味著要么按照現(xiàn)有的規(guī)矩辦事,要么失去市場(chǎng)。通常,競(jìng)爭(zhēng)主體都會(huì)把行業(yè)慣例看成行業(yè)的運(yùn)作方式予以接受。不打破這種行業(yè)慣例就只能停留在無(wú)休止的價(jià)格戰(zhàn)上,就無(wú)法實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng),無(wú)法建立銀行保險(xiǎn)更高層次的合作模式———戰(zhàn)略聯(lián)盟。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)防止沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略。創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略否認(rèn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和開(kāi)展的條件是給定的,否認(rèn)戰(zhàn)略思維應(yīng)該以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為參照系;它認(rèn)為公司的開(kāi)展戰(zhàn)略應(yīng)該以整個(gè)行業(yè)的開(kāi)展方向?yàn)閰⒄障?競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境應(yīng)該由競(jìng)爭(zhēng)主體營(yíng)造而非遵從。應(yīng)用于銀行保險(xiǎn)業(yè),創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略要求保險(xiǎn)公司必須尋求價(jià)格和傭金以外,與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn),并進(jìn)而建立戰(zhàn)略聯(lián)盟式的合作關(guān)系。六大價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),構(gòu)建銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式?？偨Y(jié)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作過(guò)程,有助于我們發(fā)現(xiàn)尚未被發(fā)現(xiàn)的價(jià)值點(diǎn),并構(gòu)建銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。首先,必須開(kāi)發(fā)出適合戰(zhàn)略聯(lián)盟中銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點(diǎn)對(duì)銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn);同時(shí),要在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立一套運(yùn)作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過(guò)程中以及隨后的客戶效勞能夠到位;當(dāng)然,需要有足夠的鼓勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)銀行職員主動(dòng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;最后,合作雙方可以通過(guò)共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。從這一過(guò)程我們可以看到,已被開(kāi)發(fā)的價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn)有產(chǎn)品、培訓(xùn)、行政管理系統(tǒng)和鼓勵(lì),尚未被開(kāi)發(fā)的那么有客戶效勞和品牌。銀行保險(xiǎn)雙方可以通過(guò)擴(kuò)展已開(kāi)發(fā)的價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn)的外延,以及賦予未開(kāi)發(fā)價(jià)值點(diǎn)以內(nèi)涵,來(lái)建立新的價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),整合保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間的營(yíng)銷體系,打造銀行保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)。在既有的法律框架下,構(gòu)建銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。雖然在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,國(guó)內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)公司最多只能開(kāi)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比其初級(jí)的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。因此,保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)該采用價(jià)值創(chuàng)新策略,主動(dòng)去推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的升級(jí)更替。通過(guò)拓展原有價(jià)值點(diǎn)的外延,以及創(chuàng)造新的價(jià)值點(diǎn),短期內(nèi)可以分散競(jìng)爭(zhēng)的集中度,為公司贏得時(shí)間來(lái)夯實(shí)根底,實(shí)現(xiàn)渠道的穩(wěn)健開(kāi)展;在長(zhǎng)期,通過(guò)不斷深入的合作,保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會(huì)更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度較低的模式開(kāi)展到更為高層次的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。在整合程度更高的模式下,保險(xiǎn)公司依然可以根據(jù)行業(yè)開(kāi)展的方向,以及公司整體戰(zhàn)略,依循創(chuàng)造新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略,來(lái)分析相互合作過(guò)程中如何創(chuàng)造更新的價(jià)值點(diǎn),進(jìn)一步拓寬和深化合作。5總結(jié)現(xiàn)行普通代理關(guān)系合作模式已經(jīng)不能適應(yīng)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展需要,而在既定的金融制度條件下,戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行保險(xiǎn)唯一可行的合作模式。本文從學(xué)理上分析了銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式構(gòu)建所能夠帶來(lái)的互補(bǔ)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng),并提出要從找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),主動(dòng)升級(jí)銀行保險(xiǎn)合作模式,來(lái)建立銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略聯(lián)盟。至于今后的研究,可以具體圍繞組織形式、產(chǎn)品模式、效勞模式、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等去進(jìn)一步探討銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建。參考文獻(xiàn)[1]高洪民,朱軍勇：“國(guó)際銀行保險(xiǎn)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示”金融與經(jīng)濟(jì)2005(2).[2]宋瑛,譚淑霞：“歐洲的銀行保險(xiǎn)開(kāi)展歷程及其啟示”保險(xiǎn)研究經(jīng)濟(jì)論壇2004(8)[3]趙立航：“歐洲銀行保險(xiǎn)的開(kāi)展情況與經(jīng)營(yíng)管理”上海金融2005(3)[4]潘衛(wèi)紅：“我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀成因及開(kāi)展模式選擇”市場(chǎng)研究2003(9)[5]衛(wèi)新江：“銀行保險(xiǎn)基于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的考察”國(guó)際金融的研究2005(4)[6]張敏：“淺析銀保合作”經(jīng)濟(jì)師2006(1)[7]褚婷婷：“我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展特點(diǎn)”財(cái)稅金融2005(12)[8]胡浩：《銀行保險(xiǎn)——商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)叢書(shū)》中國(guó)金融出版社2006[9]謝清順：《銀行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》河北人民出版社2003[10]張洪濤、鄭功成:《保險(xiǎn)學(xué)》中國(guó)人民大學(xué)出版社2002致謝在本文撰稿期間，一直得到論文指導(dǎo)老師的悉心指導(dǎo)。在此向一直關(guān)心教導(dǎo)我學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)的領(lǐng)導(dǎo)、老師和同學(xué)們表達(dá)我深深的謝意?！奥仿湫捱h(yuǎn)兮，吾將上下而求索”，我將以我心之全力，不斷在經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究中探索，以不辜負(fù)大家的殷切期望。附錄1：附錄一題目附錄2：附錄二題目指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)〔主要評(píng)價(jià)論文的工作量、試驗(yàn)數(shù)據(jù)的可靠性、論文的主要內(nèi)容與特點(diǎn)、寫(xiě)作水平等〕：論文的工作量：試驗(yàn)數(shù)據(jù)的可靠性：論文的主要內(nèi)容與特點(diǎn)、寫(xiě)作水平：簽名：年月日辯論委員會(huì)評(píng)語(yǔ)及論文成績(jī)〔主要評(píng)價(jià)論文的性質(zhì)、難度、質(zhì)量