金融風險問題調(diào)研報告（一）

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁金融風險問題調(diào)研報告化解金融擔保圈風險

為域內(nèi)經(jīng)濟保駕護航

擔保圈是指多家企業(yè)通過互相擔?；蜻B環(huán)擔保形式而產(chǎn)生的特殊利益體。在經(jīng)濟平穩(wěn)增長時期，擔保圈在一定程度上降低了中小企業(yè)融資難度，促進了民營經(jīng)濟發(fā)展。但受經(jīng)濟逐步下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素疊加影響，擔保圈負面影響逐步顯現(xiàn)，銀行授信客戶違約風險隨著企業(yè)間相互擔保形成的擔保鏈、擔保圈快速蔓延，一旦一家企業(yè)發(fā)生風險，整個擔保圈內(nèi)的企業(yè)都會受到牽連，引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險，既嚴重威脅銀行資產(chǎn)安全，也影響擔保圈內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。如何識別、有效化解金融擔保圈風險已成當務之急。

這次舉辦的“新常態(tài)新理念新作為”金融風險防控專題研討班，非常及時，非常關鍵。經(jīng)過認真學習，深入思考，尤其是學以致用，結(jié)合金融風險防控的實際情況，對擔保圈的類型、可能造成的危害、化解對策等方面進行了深入細致的研究和探索，對化解金融擔保圈風險、維護良好金融環(huán)境具有重要的指導意義。

一、擔保圈主要類型

按照形成的方式，擔保圈可分為以下類型。一是互保。指a為b保證，b為a保證，二者互為利益共同體。此擔保方式對銀行利弊各半，雖能起到相互牽制的作用，但一旦一方出現(xiàn)違約，另一方會隨即效仿，雙雙違約，導致銀行信貸資產(chǎn)受損。二是連

環(huán)保證。三家企業(yè)之間連環(huán)擔保（a為b擔保，b為c擔保，c為a擔保）以及三家以上企業(yè)互相連環(huán)擔保。保證關系隱秘，但形成一個圈或鏈條，某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，會形成連鎖反應。連環(huán)擔保的最終結(jié)果是擔保落空，形成事實上的信用放款，企業(yè)一旦無力償還貸款，風險全部由銀行承擔。三是聯(lián)貸聯(lián)保。指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向銀行聯(lián)合申請貸款，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證責任。聯(lián)貸聯(lián)保是一項風險管理要求較高的信貸業(yè)務。

二、擔保圈容易造成的危害

擔保圈風險相比一般信用風險更具有隱蔽性、累積性、不確定性、傳染性，其危害性不容忽視。

一是擔保圈可能成為套取銀行信貸資金的重要途徑。部分不法企業(yè)主可能通過建立多家企業(yè)，做假賬，企業(yè)之間進行互保、聯(lián)保，加上做通銀行業(yè)務人員工作，騙取銀行信貸資金。

二是擔保圈會引發(fā)過度融資風險。商業(yè)銀行多按照單一企業(yè)進行授信，無法做到對擔保圈的整體授信。擔保圈內(nèi)客戶從銀行獲得的授信額度遠遠超出實際償還能力，容易引發(fā)中小企業(yè)信用風險，造成企業(yè)信貸業(yè)務不良率直線上升。

三是擔保圈容易形成區(qū)域性、系統(tǒng)性風險。若擔保圈里一家企業(yè)不能按時償還貸款，銀行為防控風險急忙收貸，對有互保風險企業(yè)采取謹慎放貸策略，除直接互保的企業(yè)受到債務壓力風險

外，第二圈、第三圈的互保企業(yè)也會受到影響。這勢必引發(fā)擔保鏈條破裂，通過“多米諾骨牌效應”，貸款風險成倍放大，演化成整個擔保圈乃至區(qū)域性、系統(tǒng)性風險。

三、擔保圈風險的化解對策

擔保圈涉及企業(yè)及銀行眾多，擔保關系錯綜復雜，潛在風險規(guī)模較大，拆解實踐和化解成效對全市擔保圈風險防控工作具有重要意義。

一是加強領導，全力合作。組建成立了以市工行為主任行的擔保圈風險化解工作組及有關企業(yè)債權人委員會，縣委、縣政府成立了金融風險防控處臵領導小組，由縣長任組長，政法委書記和常務副縣長任副組長，法院、檢察院、監(jiān)察局、金融辦等部門主要負責人為成員，按照“政府是主導、企業(yè)是主體、銀行是關鍵、協(xié)會搭平臺、監(jiān)管作協(xié)調(diào)”的職責定位，合力推進風險化解工作。

二是一致行動，抱團進退。組建專家小組，針對有的企業(yè)財務數(shù)據(jù)不實的問題，政府派駐第三方審計機構(gòu)開展資產(chǎn)負債等情況的全面審計。由銀監(jiān)部門牽頭，督導協(xié)調(diào)召開債權人委員會會議，組織債權銀行達成同進同退、抱團取暖的合作共識，形成統(tǒng)一的行動方案，初步達成擔保圈風險化解工作方案。

三是區(qū)別對待，分類管理。按照“維持優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔保、熔斷部分企業(yè)、減少擔?？偭浚黄笠徊呋怅P鍵節(jié)點企業(yè)風險”的原則，維持圈內(nèi)企業(yè)授信總量不減少。一是明確風險分類。二是

分類制定方案。三是多措并舉拆解擔保。。

四是破解障礙，全力協(xié)調(diào)。一是召集聯(lián)席會議，二是協(xié)調(diào)企業(yè)按時限歸還欠息及逾期貸款。三是盡快解決圈內(nèi)企業(yè)涉訴查封問題。四是加快未確權資產(chǎn)確權進度。五是限制圈內(nèi)企業(yè)變更股東及法人代表，風險化解階段不得擅自轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，不得利用股權轉(zhuǎn)讓、變更企業(yè)法人和實際控制人等方式逃廢銀行債務。采取一切必要措施，為第三方審計機構(gòu)提供真實全面的資料，徹底