商業(yè)銀行消費信貸的風險分析與對策研究

論文題目：商業(yè)銀行消費信貸的風險分析與對策研究摘要隨著我國消費信貸金融“開閘”，戰(zhàn)略的實施，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務呈現(xiàn)出了規(guī)?；陌l(fā)展趨勢，這在優(yōu)化金融行業(yè)“投資”、拓寬消費者消費渠道等方面確實發(fā)揮了重要的作用。然而，消費信貸在進一步釋放我國居民消費潛力的同時，也難免會導致一些負面的行為出現(xiàn)，比如，消費者是否屬于理性申貸、銀行是否全面了解消費者的消費信貸的償還能力等等，這些問題對我國消費信貸的發(fā)展乃至于整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都會產(chǎn)生重要的影響。針對于此，對于該課題進行了相關的研究，希望本文的研究的成果能夠能夠減少商業(yè)銀行消費信貸存在的風險，更好的促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。關鍵詞：消費信貸；風險防控；流程；體系論文類型：理論研究目錄TOC\o"1-3"\h\u1引言 11.1研究背景 11.2研究意義 12相關理論概述 32.1消費信貸 32.2消費信貸風險 43商業(yè)銀行消費信貸存在的風險 53.1消費信貸風險防控流程不完善 53.2消費信貸風險管理模式不科學 53.3消費信貸風險防控手段單一 63.4消費信貸風險評估不準確 63.5消費信貸資金后續(xù)監(jiān)管缺失 74商業(yè)銀行消費信貸防范建議 94.1優(yōu)化消費信貸風險控制流程 94.2創(chuàng)新消費信貸風險管理模式 94.3完善消費信貸業(yè)務內(nèi)部控制管理機制 104.4豐富消費信貸風險管理手段 114.5完善消費信貸風險評估機制 12總結(jié) 13致謝 14參考文獻 15網(wǎng)絡學院畢業(yè)論文獨創(chuàng)性聲明 16畢業(yè)論文知識產(chǎn)權(quán)權(quán)屬聲明 161引言1.1研究背景我國消費金融“開閘”戰(zhàn)略的實施，在優(yōu)化金融行業(yè)“投資”、拓寬消費者消費渠道等方面確實發(fā)揮了重要的作用，但是，消費信貸在進一步釋放我國居民消費潛力的同時，也難免會導致一些負面的行為出現(xiàn)，比如，消費者是否屬于理性申貸、銀行是否全面了解消費者的消費信貸的償還能力等等，這些問題對我國消費信貸的發(fā)展乃至于整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都會產(chǎn)生重要的影響。因此，任何一家金融機構(gòu)都必須建立完善的消費信貸風險防控體系，將各種潛在的風險消滅在萌芽狀態(tài)，這樣才能夠提升消費信貸的“盈利能力”，從而為我國消費信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、商業(yè)銀行促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及經(jīng)濟發(fā)展作用的發(fā)揮提供可靠的保障。消費信貸的發(fā)展，是我國金融市場進一步成熟的重要標志，也是改革開放來我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長、居民收入逐步提高的必然結(jié)果，同時，也是推進國民經(jīng)濟進一步快速發(fā)展的需要。截止到2016年底，我國消費信貸總規(guī)模已經(jīng)達到了13萬億元，但是，由于城鄉(xiāng)不同區(qū)域居民收入、城鄉(xiāng)居民收入差距較大，導致不同地區(qū)、城鄉(xiāng)居民的消費能力、消費意愿存在巨大的差異，從而導致不同地區(qū)的消費信貸業(yè)務發(fā)展不夠均衡，不同地區(qū)、不同類型的消費信貸風險也存在顯著的差異。對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)來說，如何做好，怎樣做好消費信貸風險的防控管理，這是保證其消費信貸業(yè)務的有序開展，提高其消費信貸風險防控水平的基本要求。針對于此，對于該課題進行相關的研究是至關重要的。1.2研究意義進入新世紀以后，隨著我國經(jīng)濟過度依賴于出口的弊端不斷凸顯，為了促進經(jīng)濟健康和良性發(fā)展，我國提出了擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略選擇。在這樣的背景下，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行積極開展了個人消費信貸業(yè)務。在承認消費信貸業(yè)務促進我國國內(nèi)需求方面發(fā)揮的巨大作用的同時，我們也必須清醒的看到，由于誠信意識不高、有關法律不健全、商業(yè)銀行內(nèi)部自身管理存在問題等多方面的原因，在我國個人消費信貸領域產(chǎn)生了一些不良貸款，不僅影響了個人消費信貸業(yè)務的開展，而且也給我們金融機構(gòu)的健康發(fā)展帶來了很多影響。在這樣的背景下，強化金融機構(gòu)個人消費信貸業(yè)務不良貸款有關對策研究，無疑具有極強的現(xiàn)實和理論意義。2相關理論概述2.1消費信貸消費信貸是現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展的產(chǎn)物，主要指的是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)向自然人（即非組織、非法人）發(fā)放的、以個人消費為目的的貸款。實踐中，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)常常采取抵押、信用、質(zhì)押或者是擔保等方式向個人消費者發(fā)放貸款，而接受貸款的個人主要是用于消費而非經(jīng)營。消費信貸是一種新型的信貸形式，以銀行信用的方式對個人或家庭融資，實現(xiàn)當期消費需求和后期消費能力在時間、空間上的結(jié)合，它改變著居民的消費習慣，又具有長期、隱蔽、復雜的風險因素。消費信貸的額度受到消費者個人目前實際收入、預期收入以及商業(yè)銀行風險評估等因素的影響，與傳統(tǒng)的消費模式、貸款模式相比，消費信貸具有了“新”的特點：（1）消費信貸具有“商品賒銷”的特點，從消費信貸的付款的具體方式方面來看，消費者首先選中某種消費產(chǎn)品或者服務，再以貸款支付，然后消費者再按照與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)簽訂的協(xié)議來還款，在這一過程中，“消費信用”起著重要的作用；（2）消費信貸“提前”滿足了消費者的需求，消費信貸業(yè)務模式下，消費者可以根據(jù)自己目前所擁有的財富以及對未來收入的預期來“超前”消費，即消費者可以消費超出其目前所擁有的財富限制的商品或者服務；（3）消費信貸面臨著較大的風險，消費信貸業(yè)務模式下，消費者在享受了相關服務或者是購買了商品之后再逐期向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)償還貸款，他們是否能夠按時、足額償還貸款尚是“未知數(shù)”，這也就意味著在消費者完全償還消費貸款之前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必然要承擔著相應的“違約風險”，因此，消費信貸風險較大；（4）消費者未必完全擁有利用消費信貸所購買的產(chǎn)品或者享受的服務的“權(quán)益”，實踐中，消費者申請消費貸款多是為了購買汽車、房屋等“大件商品”，這些商品多是以作為“抵押”為前提的，這也就意味著在消費者能夠完全償還貸款之前，這些“大件商品”的所有權(quán)并不完全被消費者所擁有。目前，我國消費信貸主要可以分為個人購房貸款、汽車消費貸款、國家助學貸款、綜合消費貸款、短期信用貸款以及旅游貸款等，其中，尤以個人住房貸款、綜合消費貸款以及汽車消費貸款最為普遍。2.2消費信貸風險所謂消費信貸風險主要指的是發(fā)放貸款的銀行或其他金融機構(gòu)在消費信貸業(yè)務開展的過程中，出現(xiàn)借款人由于某種原因，無法按時償還貸款本息而使放貸的機構(gòu)可能遭遇經(jīng)濟損失風險的情況。消費信貸風險產(chǎn)生的主要原因是借款人無法按時、足額償還貸款本金與利息而引起的。一般而言，消費信貸風險是發(fā)放貸款的機構(gòu)受到內(nèi)外部因素共同作用而產(chǎn)生的，如果消費信貸風險過高，則意味著商業(yè)銀行由于發(fā)放消費信貸可能遭受到的經(jīng)濟損失的可能性增大。就當前我國金融產(chǎn)業(yè)所處的發(fā)展階段、消費信貸的申請與還款情況來看，放貸機構(gòu)面臨的消費信貸風險主要受到宏觀環(huán)境（比如，政治、法律、法規(guī)、經(jīng)濟等）、借款人信用、市場因素、信貸人員操作以及金融行業(yè)競爭等諸多因素的影響，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要想提升消費信貸風險防控能力、降低企業(yè)由于發(fā)放消費信貸而蒙受經(jīng)濟損失的可能性，就必須要綜合考慮這幾個方面的因素，在此基礎上，結(jié)合企業(yè)自身的消費信貸業(yè)務的開展情況，制定相應的消費信貸風險防控方案，達到有效防控消費信貸風險發(fā)生的目的。3商業(yè)銀行消費信貸存在的風險3.1消費信貸風險防控流程不完善完善的消費信貸風險防控流程能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行消費信貸業(yè)務中的所有“風險點”納入到風險防控流程中，便于銀行風險管理部門制定相應的風險預防、管理對策，達到降低消費信貸風險發(fā)生概率的目的。然而，從問卷調(diào)查與訪談結(jié)果來看，商業(yè)銀行消費信貸風險防控流程不夠完善，難以對各種潛在的風險實施有效的防控、管理。通過相關的調(diào)查研究表明，認為該行目前的消費信貸風險防控流程“十分完善”、“比較完善”、“不確定”、“不完善”的人數(shù)分別有12人、22人、15人、49人，分別占到了調(diào)查樣本總數(shù)的12.24%、22.45%、15.31%以及50.00%，這表明，超過一般的被試者認為該行消費信貸風險防控流程難以滿足目前消費信貸風險防控的需求，久而久之，就會導致商業(yè)銀行消費信貸潛在風險因素進一步增多，這勢必會拉低該行消費信貸業(yè)務的利潤。對行內(nèi)相關人員的訪談結(jié)果說明，商業(yè)銀行消費信貸風險防控流程基本上能夠涵蓋到消費信貸大多數(shù)的“風險點”。3.2消費信貸風險管理模式不科學調(diào)查結(jié)果顯示，商業(yè)銀行消費信貸風險管理仍然處于探索的發(fā)展階段，還未能夠完全實現(xiàn)消費信貸風險的“集約化”管理，目前所采取的消費信貸風險管理模式基本上是屬于“樹狀結(jié)構(gòu)”的分散控制方法，即總行確定消費信貸的總量與風險控制所采取的模式，各分行再根據(jù)總行的計劃分配消費信貸總量與風險控制的模式，然后再分配到各個支行、基層營業(yè)網(wǎng)點，這種自上而下的消費信貸總量確定、消費信貸風險管理模式雖然計劃性比較強，也往往會有較為扎實的理論作為基礎，但是，卻很難說的上嚴謹、科學，因為，總行在選擇消費信貸管理模式時，基本上是基于年初宏觀經(jīng)濟發(fā)展的基礎上而實施的，無論是消費信貸資金的承受能力，還是各個分行資產(chǎn)的流動性、安全性以及盈利性都與當時的國民經(jīng)濟發(fā)展、金融政策是緊密地聯(lián)系在一起的。然而，實踐中，交通銀行的消費信貸總量的確定、消費信貸風險管理模式在由總行到分行、支行、基層網(wǎng)點的過程中必然會發(fā)生改變，這就打破了商業(yè)銀行的消費信貸風險防控體系。從訪談情況來看，交通銀行確實存在著消費信貸計劃、額度不斷被放大的情形，過度擴張的消費信貸管理模式不僅增加了各個支行、營業(yè)網(wǎng)點的資金壓力，而且還會導致消費信貸風險增大?？陀^層面來看，從總行到分行乃至于每個支行都由相應的部門來把控消費信貸風險，但是，由于每個支行都是僅僅依靠內(nèi)部的風險管理機制來管理消費信貸風險，不同支行、營業(yè)網(wǎng)點之間未能夠集中力量、優(yōu)化風險防控資源配置，從而導致很難形成消費信貸風險防控的合理，從而導致商業(yè)銀行消費信貸風險增大。某種程度上來說，商業(yè)銀行目前所采取的單純的以事前“審核”控制為主的消費信貸業(yè)務風險管理模式并未能夠完全將消費信貸資金的“使用”納入風險防控范疇內(nèi)，這是目前其所采用的風險防控模式不夠科學的突出表現(xiàn)之一。3.3消費信貸風險防控手段單一商業(yè)銀行消費信貸風險防控能力的提升、風險防控目標的實現(xiàn)，必須要有豐富的風險防控手段作為保障，這樣才能夠防患于未然，將其所面臨的各種潛在的消費信貸風險消滅在萌芽狀態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，商業(yè)銀行消費信貸風險防控手段相對比較單一，風險處理機制不健全，從而導致該行消費風險防控能力相對有限。目前，該行消費信貸貸款主要采取的是借款人質(zhì)押擔保、第三方擔保、物品抵押擔保等幾種形式，但是，借款人是否能夠按照簽訂的合同來償還貸款的不確定性比較大。以住房或者汽車貸款為例，消費者只需要按照規(guī)定提供自己的收入證明即可，而對于這些收入證明的真實性，商業(yè)銀行分行則基本上不會再去進一步的核定，這種貸前調(diào)查不夠深入的情形的存在，增大了銀行的“信用風險”。與大型的企業(yè)貸款不同，商業(yè)銀行再向企業(yè)發(fā)放貸款時，一方面，能夠通過審核貸款企業(yè)歷年的財務數(shù)據(jù)、稅收等情況來比較準確地判斷這些企業(yè)償還貸款的能力；另一方面，還能夠在向這些企業(yè)發(fā)放完貸款之后，通過查看、審核貸款企業(yè)的財務季報、年報等來掌握這些企業(yè)未來一段時間內(nèi)償還貸款的能力，風險相對較小。但是，對于自然人的消費信貸，商業(yè)銀行單純的依靠“質(zhì)押”為主的方式來控制風險，雖然質(zhì)押物的價值可能能夠彌補銀行所發(fā)放的消費信貸“本金”，但是，繁瑣的拍賣、交易等等往往也會導致銀行“無利可圖”。3.4消費信貸風險評估不準確某種程度上來說，消費信貸風險評估“不準確”是導致商業(yè)銀行消費信貸風險防控效果不佳的突出問題之一。根據(jù)預期收入理論，個體的收入多少對其還款能力會產(chǎn)生直接的影響，而消費者在申請消費信貸貸款時主要是基于對未來的消費預期進行“理想預估”基礎上的，一旦出現(xiàn)意外事件（比如，降薪、失業(yè)或者家庭變故等等），他們的還債能力、還債意愿必將會受到影響，間接導致商業(yè)銀行消費信貸風險加大。消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展本應該建立完善的消費信用管理體系基礎上，然而，由于我國消費信用管理體系仍然不夠健全，再加上居民預期收入變動幅度較大、資產(chǎn)負債不明等情況的存在，商業(yè)銀行要想盡可能地降低消費信貸風險，就必須要建立完善的消費信貸評估體系，以彌補消費信貸風險管理方面的不足。商業(yè)銀行在消費信貸風險度量方面，主要采取的是主觀判斷法的方式來分析局部消費現(xiàn)代風險，幾乎不會做全面的消費信貸風險分析，這也對該行消費信貸風險防控能力造成了不利影響。商業(yè)銀行消費信貸在審貸的過程中，主要是由前臺信貸人員對消費信貸申請人的償付能力、信用情況、擔?；蛘哔|(zhì)押物品等進行評估，在此基礎上來決定是否向申請人發(fā)放消費貸款，這種方法雖然比較簡單有效，但是，一方面，由于判斷依據(jù)僅僅停留在申請人所提供的紙質(zhì)材料，而沒有能夠?qū)@些質(zhì)料的真實性（尤其是消費者的收入的真實情況）進行核實，一旦出現(xiàn)消費者故意提供虛假材料的情況，信貸人員很難及時發(fā)現(xiàn)，從而導致該行所面臨的消費信貸風險增加；另一方面，商業(yè)銀行分行信貸人員的個人綜合素質(zhì)、專業(yè)能力、從業(yè)經(jīng)驗以及道德品質(zhì)等等也會對消費信貸風險評估結(jié)果產(chǎn)生直接的影響，比如，當前商業(yè)銀行改革力度不斷加大，各個商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的優(yōu)勝劣汰競爭加劇，為了盡可能地提升自己的“業(yè)務量”，部分信貸人員可能會潛意識中降低審貸標準，甚至于還會出現(xiàn)逆向選擇的情形，這必然會降低商業(yè)銀行分行的消費信貸風險防控能力。3.5消費信貸資金后續(xù)監(jiān)管缺失從西方發(fā)達國家的消費信貸發(fā)放與監(jiān)管的實踐經(jīng)驗來看，后續(xù)的全方位、動態(tài)的監(jiān)管是金融機構(gòu)能夠按期、足額收回消費信貸資金的可靠保障。商業(yè)銀行由于對消費信貸風險監(jiān)控不力（主要體現(xiàn)在消費信貸資金后續(xù)監(jiān)管缺失方面），比如，消費信貸貸中與貸后未能夠做到跟蹤監(jiān)督、貸后未能夠繼續(xù)搜集整理借款人的個人信息、貸后未能夠?qū)杩钊说馁Y金使用進行全方位監(jiān)管等等，這就為借款人違規(guī)使用資金、不按時足額償還貸款提供了可乘之機。實踐中，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放消費貸款主要是依據(jù)借款人以往的“信譽”和當前的收入，發(fā)放完消費貸款以后，消費者是否能夠按照簽訂的協(xié)議科學、合理的使用信貸資金，這對消費信貸資金的使用風險會產(chǎn)生直接的影響。因此，商業(yè)銀行必須要做好消費信貸資金的后續(xù)監(jiān)管，確保廣大的借款人能夠按照協(xié)議來使用信貸資金，這是降低消費信貸風險的可靠保障。消費信貸資金監(jiān)管不力，可能會導致消費信貸資金被貸款者挪為他用，比如，將消費信貸資金投入債券、股市等等，一旦出現(xiàn)股票投資收益明顯少于投資預期的現(xiàn)象，消費信貸借款人的還款意愿必然會減弱，消費信貸的違約風險就會陡增。另外，從訪談情況來看，商業(yè)銀行目前沒有一個專門的機構(gòu)對消費信貸業(yè)務風險來進行管理，而是采取的由企業(yè)相關部門的人員兼職管理的方式，致使一旦出現(xiàn)各種消費信貸風險，該行更多的是從處理、應對方面來進行事后管理，未能夠?qū)⑾M信貸風險管理“前置”，從而很難對各種消費信貸風險進行分散、轉(zhuǎn)移、補充以及化解，最終導致其消費信貸風險越積越大。4商業(yè)銀行消費信貸防范建議4.1優(yōu)化消費信貸風險控制流程從商業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的多起消費信貸“案件”的發(fā)生情況來看，騙貸、無力還貸等是一種普遍存在的現(xiàn)象，這與該行未能夠嚴格執(zhí)行消費信貸業(yè)務管理程序有著直接的關系。實踐中，商業(yè)銀行必須要嚴格執(zhí)行消費信達的“三查”管理制度，重點圍繞貸前調(diào)查、貸中審查以及貸后跟蹤監(jiān)督等方面采取相應的措施，將消費信貸風險管理落到實處、產(chǎn)生實效。首先，嚴格執(zhí)行消費信貸前的風險控制管理流程。商業(yè)銀行消費信貸前的風險控制是關鍵，實踐中，該行應該運用科學的分析方法對借款人的消費信貸可能造成的風險進行全面地評估，識別可能會出現(xiàn)的消費信貸風險，比如，運用專家分析法、菲爾德分析法等對借款人的財務指標、非財務指標等進行評估以及對材料進行審核，以盡可能地識別出消費信貸中可能會出現(xiàn)的消費信貸風險的種類。其次，嚴格執(zhí)行消費信貸中的風險控制管理流程。貸審會制度是商業(yè)銀行消費信貸貸時風險防控的“關鍵點”。通過成立專門的消費貸款審查委員為，全面提高該行消費信貸風險防控的專業(yè)化水平，將消費信貸風險評估、貸款審查融入到消費信貸業(yè)務的全過程中去，并由審查委員會負責對考核消費信貸風險評估的結(jié)果，在此基礎上提出相應的改進、優(yōu)化建議。最后，嚴格執(zhí)行消費信貸后的風險控制管理流程。消費信貸后的信貸風險管控是商業(yè)銀行消費信貸管控的難點，也是重點。要徹底解決貸后跟蹤管理不到位的問題，就必須要嚴格落實貸后的消費信貸風險經(jīng)理人制度，由消費信貸風險經(jīng)理負責對分行、支行以及各個營業(yè)網(wǎng)點消費貸款貸后可能存在的風險進行全方位管理，以實現(xiàn)對消費貸款的動態(tài)化管理。通過設置專門的經(jīng)理人管理制度，能夠充分利用職業(yè)經(jīng)理人的專業(yè)判斷能力實現(xiàn)對消費信貸風險“預估”，從而為及時識別消費信貸風險、完善消費信貸風險預警管理體系奠定堅實的基礎。另外，職業(yè)經(jīng)理人崗位的設立，有助于商業(yè)銀行盡早采取消費信貸風險補救措施，最大限度地降低消費信貸風險“爆發(fā)”所造成的經(jīng)濟損失。4.2創(chuàng)新消費信貸風險管理模式實施消費信貸風險的“集約化”管理。由于消費信貸客戶人數(shù)眾多而且單個客戶貸款額往往有比較小，探討實施消費信貸風險的“集約化”管理，按照收入與貸款比、工作穩(wěn)定程度、消費貸款類型等對借款人進行分類，然后對每類客戶所可能帶來的信貸風險再實施“集約化”管理，這樣既能夠提升消費信貸風險防控的能力，又能夠降低消費信貸風險管理的成本支出。以通銀行河南分行剛剛新推出的“好享貸”消費信貸業(yè)務為例，“好享貸”消費信貸業(yè)務突破了以往消費信貸業(yè)務受信流程復雜、發(fā)現(xiàn)客戶較慢、貸款使用較為繁瑣等瓶頸的限制，是消費信貸業(yè)務領域的一次創(chuàng)新，這主要體現(xiàn)在服務體驗化、批量預授信、集約化經(jīng)營等方面，真正地實現(xiàn)了“信用卡＋消費信貸”的完美融合，在鼓勵居民合理消費、幫助客戶科學合理使用消費貸款購買有關商品或者享受有關服務方面發(fā)揮了重要作用，但是，方便客戶消費的同時，必然意味著該行需要做好風險防控，這就要求分行必須要創(chuàng)新消費信貸風險管理模式，以實現(xiàn)“消費信貸創(chuàng)新與風險管理模式創(chuàng)新”的同步發(fā)展。4.3完善消費信貸業(yè)務內(nèi)部控制管理機制完善商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務內(nèi)部控制管理機制是提升該行消費信貸風險防控能力的重要的機制性保障。完善消費信貸業(yè)務內(nèi)部控制管理機制應該重點做好以下幾個方面：（1）優(yōu)化消費信貸內(nèi)部控制管理環(huán)境。商業(yè)銀行應該對現(xiàn)有資產(chǎn)進行清查，并在清查的基礎上進行評估，在此基礎上利用銀行上市使得銀行的產(chǎn)權(quán)更加明晰，調(diào)整并改造其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。在具備合適的經(jīng)營條件的基礎上，利用資產(chǎn)組合來進一步降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險并對未來可能的風險進行防范。（2）完善交通銀行的法人治理體制。目前，商業(yè)銀行缺乏科學的組織架構(gòu)和清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，政府也經(jīng)常干預其經(jīng)營管理過程。因此，該行應該進一步強化一級法人治理體制，在人事管理和經(jīng)營管理方面弱化政府的干預作用，總行在對商業(yè)銀行分行的控制和約束需要通過科學指標和制度進行，同時，該行還應該對下屬分支機構(gòu)進行逐級管理，并根據(jù)制度辦事，充分貫徹內(nèi)控機制。（3）健全逐級消費信貸授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應該進一步完善信貸授權(quán)制度。首先，商業(yè)銀行應該對該省各分行實行縱向逐級授權(quán)信貸，將結(jié)構(gòu)控制和總量控制很好地結(jié)合起來。在確定各個分行的綜合信貸額度時，應該充分考慮它們的管理水平、經(jīng)營狀況和貸款種類，并在此基礎上進一步細化各個分行的信貸的風險值和風險級別等。其次，商業(yè)銀行應該在其商業(yè)銀行各分支機構(gòu)實施信貸授權(quán)審批，根據(jù)不同的信貸實施不同的簽字和審批權(quán)限，并利用量化風險指標來確定信貸授權(quán)的審判范圍。同時，信貸申請還需要根據(jù)貸款的額度和風險度來確定是由行長審批還是需要審貸委員會審判，這一做法有助于提高信貸審批的效率。另外，在健全信貸授權(quán)管理制度時，還應該注意防范各個分行的貸款部門和客戶利用化整為零的方式套取貸款的現(xiàn)象。4.4豐富消費信貸風險管理手段豐富商業(yè)銀行消費信貸風險管理手段，實現(xiàn)消費信貸風險防控的多樣化，這對于提升該行消費信貸風險防控能力具有重要的意義。隨著客戶消費信貸多元化發(fā)展趨勢的不斷加強，商業(yè)銀行應該要盡快改變當前以“質(zhì)押”、“擔?！钡葹橹鞯南M信貸風險管理手段，創(chuàng)新、豐富消費信貸風險管理的方法。比如，針對當前城鄉(xiāng)居民收入、消費“二元結(jié)構(gòu)”比較突出的特點，可以合理地選擇、確定消費信貸風險管理手段，對于收入比較高、比較穩(wěn)定的城市居民，可以探討試行“無抵押的純信用”消費貸款，這一群體往往具有較高的購買力、存款也往往比較高，采取這種消費信貸模式能夠引導他們將存款由其他金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行分行，達到提升該行吸儲能力的目的，這樣既能夠?qū)⑾M信貸風險控制在一定的范圍之內(nèi)，又能夠達到優(yōu)化該行資金結(jié)構(gòu)的目的；對于農(nóng)村以及收入不高、工作不穩(wěn)定的群體，以發(fā)放小額、短期的消費貸款為主。信息化時代背景下，商業(yè)銀行消費信貸風險信息化管理水平不斷提升，這對于提升該行的消費信貸風險防控能力產(chǎn)生了重要的影響。但是，從訪談情況來看，該行信息化建設主要集中在資產(chǎn)管理、金融業(yè)務交易等方面，而在本文所研究的消費信貸領域，其風險管理的信息化技術水平卻不高，從而導致該行消費信貸風險管理明顯滯后于信貸業(yè)務發(fā)展的要求。因此，商業(yè)銀行必須要加強消費信貸風險管理的信息化建設，比如，完善個人征信系統(tǒng)建設、個人評價系統(tǒng)建設等等，全面實現(xiàn)消費信貸風險防控的電子化、信息化。做好消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、管理。比如，美國紐約銀行、美聯(lián)銀行等在消費信貸風險部門都設有專門的消費信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測管理“團隊”，團隊利用計算及模型等現(xiàn)代化的、先進的技術來分析、預測消費信貸資金的保值與增值情況，比如，準確描述消費信貸資金的運行情況、借款人的資產(chǎn)賬戶變動情況以及近期內(nèi)可能造成損失的大小等等，并及時將監(jiān)測到的信息反饋給風險管理部門，這樣既有助于提升商業(yè)銀行的消費信貸風險防控能力，又能夠挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，這對于豐富商業(yè)銀行的消費信貸風險管理手段具有一定的現(xiàn)實意義。4.5完善消費信貸風險評估機制對個人消費信貸風險進行評估，主要是通過對個人信用評分的把握來評估個人消費信貸可能發(fā)生的風險。信用評分一般可以理解為一種統(tǒng)計或定量的方法，其用途是預測申請貸款者有可能出現(xiàn)貸款違約或者拖欠的幾率。個人信用