某年度銀行業(yè)分析報告

上篇：行業(yè)分析提要 11行業(yè)整體分析 111行業(yè)基本評價 3下篇：行業(yè)分析說明 612003年銀行業(yè)運(yùn)行情況 6一、金融機(jī)構(gòu)各項存款快速增長，銀行資金較為充裕 6二、金融機(jī)構(gòu)各項貸款增加較多，貸款周轉(zhuǎn)速度加快 611中國銀行業(yè)對外開放的情況分析 一、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，銀行業(yè)不良貸款進(jìn)一步下降 二、推進(jìn)銀行業(yè)改革，加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè) 三、認(rèn)真履行世貿(mào)承諾，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對外開放 四、銀監(jiān)會將繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)對外開放 II|中國銀行業(yè)改革的戰(zhàn)略取向 一、加入WTO后中國銀行業(yè)面臨的緊迫形勢 二、加入WTO后中國銀行業(yè)改革開放的戰(zhàn)略選擇 23IV國有商業(yè)銀行改革趨勢 附件1:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引 附件2:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于向外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開放人民幣業(yè)務(wù)的公告 42附件3:境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法 43圖表目錄表1:金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支表 7表2:金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支報表 8表3:金融機(jī)構(gòu)外匯信貸收支表 8表4:國家銀行人民幣信貸收支報表 9表5:其他銀行人民幣信貸收支報表 9時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第1頁共50頁2003年12月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為22萬億元，比上年末增長20.2%,全年增加3.7萬億元，比上年多增8351億元。人民幣各項存款余額為20.8萬億元，比上年末增長21.7%,增幅比上年加快了2.8個百分點(diǎn)；全年增加3.7萬億元，比上年多增9399億元。其中：企業(yè)存款余額為7.2萬億元，比上年末增長20.8%,全年增加1.3萬億元，比上年多增3013億元；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為10.4萬億元，比上年末增長19.2%,增幅比上年末提高1.4個百分點(diǎn)，全年增加1.7萬億元，比上年多增3399億元，其中：定期儲蓄存款增加9675億元，比上年多增2243億元，活期儲蓄存款增加6957億元，比上年多增1156億元，在新增儲蓄存款中，定期儲蓄存款占58%,比上年末上升了2個百分點(diǎn)，保持了較強(qiáng)的穩(wěn)定性。外匯各項存款余額為1487億美元，比上年末下降1.3%,其中：企事業(yè)單位存款余額為519億美元，比上年末增長1%;儲蓄存款余額為855億美元，比上年末下2003年12月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為17萬億元，比上年末增長21.4%,全年貸款增加3萬億元，比上年多增1.1萬億元。人民幣各項貸款余額為15.9萬億元，比上年末增長21.1%,增幅比上年末提高5.3個百分點(diǎn)，當(dāng)年貸款增加2.77萬億元，比上年多增9177億元。從貸款投向上看，短期貸款增加9496億元，比上年多增1741億元，其中，工業(yè)貸款增加2574億元，比上年少增138億元，時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟農(nóng)業(yè)貸款增加1531億元，比上年多增354億元，建筑業(yè)貸款增加249億元，比上年少增636億元，其他各類貸款增加5143億元，同比多增2161億元；中長期貸款增加1.4萬億元，比上年多增6040億元，其中，基本建設(shè)貸款增加6373億元，比上年多增3199億元，個人中長期消費(fèi)貸款增加4784億元，比去年多增1265億元，票據(jù)融資增加3403億元，比去年多增1171億元。外匯貸款余額為1302億美元，比上年末增長26.7%,全年增加276億美元，比上年多增185億美元，其中：短期貸款余額為451億美元，比上年末增長45.2%,全年增加142億美元，比上年多增100億美元；中長期貸款余額為465億美比上年末增長24.6%,全年增加91億美元，比上年多增46億美元。貸款周轉(zhuǎn)速度加快。2003年銀行及信用社累計發(fā)放貸款17.1萬億元，比上年多發(fā)放4.9萬億元，增長40.4%,貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為1.03時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第3頁共50頁企業(yè)。同時，按“一行一策”的原則，對四家銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、綜合反映?？偟膩砜矗募毅y行歷史包袱的形成，除自身體制落后、時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟戰(zhàn)略和持續(xù)增長戰(zhàn)略，提高金融資源配置效率，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。六是建立市場化和規(guī)范化的人力資源管理體制和有效的激勵約時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第6頁共50頁2003年銀行業(yè)運(yùn)行情況2003年12月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為22萬億元，比上年末增長20.2%,全年增加3.7萬億元，比上年多增8351億元。人民幣各項存款余額為20.8萬億元，比上年末增長21.7%,增幅比上年加快了2.8個百分點(diǎn)；全年增加3.7萬億元，比上年多增9399億元。其中：企業(yè)存款余額為7.2萬億元，比上年末增長20.8%,全年增加1.3比上年末增長19.2%,增幅比上年末提高1.4個百分點(diǎn)，全年增加1.7萬億元，比上年多增3399億元，其中：定期儲蓄存款增加9675億元，比上年多增2243億元，活期儲蓄存款增加6957億元，比上年多增1156億元，在新增儲蓄存款中，定期儲蓄存款占58%,比上年末上升了2個百分點(diǎn)，保持了較強(qiáng)的穩(wěn)定性。外匯各項存款余額為1487億美元，比上年末下降1.3%,其中：企事業(yè)單位存款余額為519億美元，比上年末增長1%;儲蓄存款余額為855億美元，比上年末下降4.3%。2003年12月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為17萬億元，比上年末增長21.4%,全年貸款增加3萬億元，比上年多增1.1萬億元。人民幣各項貸款余額為15.9萬億元，比上年末增長21.1%,增幅比上年末提高5.3個百分點(diǎn)，當(dāng)年貸款增加2.77萬億元，比上年多增9177億元。從貸款投向上看，短期貸款增加9496億元，比上年多增1741億元，其中，工業(yè)貸款增加2574億元，比上年少增138億元，農(nóng)業(yè)貸款增加1531億元，比上年多增354億元，建筑業(yè)貸款增加249億元，時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟比上年少增636億元，其他各類貸款增加5143億元，同比多增2161億元；中長期貸款增加1.4萬億元，比上年多增6040億元，其中，基本建設(shè)貸款增加6373億元，比上年多增3199億元，個人中長期消費(fèi)貸款增加4784億元，比去年多增1265億元，票據(jù)融資增加3403億元，比去年多增1171億元。外匯貸款余額為1302億美元，比上年末增長26.7%,全年增加276億美元，比上年多增185億美元，其中：短期貸款余額為451億美元，比上年末增長45.2%,全年增加142億美元，比上年多增100億美元；中長期貸款余額為465億美元，比上年末增長24.6%,全年增加91億美元，比上年多增46億美元。從貸款增加的投貸款周轉(zhuǎn)速度加快。2003年銀行及信用社累計發(fā)放貸款17.1萬億元，比上年多發(fā)放4.9萬億元，增長40.4%,貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為1.03次，比上年加快0.14次；貸款周轉(zhuǎn)天數(shù)為354天，比上年加快60天。來源方項目運(yùn)用方項目時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟表2:金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支報表2003年12月來源方項目運(yùn)用方項目表3:金融機(jī)構(gòu)外匯信貸收支表2003年12月來源方項目運(yùn)用方項目26.1472.72 時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟2003年12月來源方項目運(yùn)用方項目2003年12月來源方項目運(yùn)用方項目 編號：時間：2021年x月x日頁碼：第10頁共50頁四.同業(yè)往來資金來源總計3.其他類貸款二.有價證券及投資四.同業(yè)往來資金運(yùn)用總計民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、時間：2021年x月x日度：在參與制定《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法(草案)》的同時間：2021年x月x日協(xié)議》,并結(jié)合我國銀行業(yè)的實(shí)際情況，積極吸收其風(fēng)險管理的先進(jìn)業(yè)咨詢。國際咨詢委員會2003年11月21～22日舉行了第一次會議。加強(qiáng)，風(fēng)險狀況有不同程度的改善，但在公司治理、內(nèi)控制度建設(shè)、時間：2021年x月x日56%。國有獨(dú)資商業(yè)銀行綜合改革是繼續(xù)深化銀行業(yè)改革的重點(diǎn)。近為國家控股的股份制商業(yè)銀行，按照市場原則，有條件的可以上市。進(jìn)此項工作。這次改革總體是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、時間：2021年x月x日東、江西、貴州、陜西、重慶、吉林、江蘇8個省(市)的農(nóng)村信用我國銀行業(yè)對外開放與經(jīng)濟(jì)改革開放同步推進(jìn)，經(jīng)歷了從特革開放做出了積極貢獻(xiàn)。截至2003年10月末，共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在華設(shè)立了191家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中84家已獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。此外，外資銀行類機(jī)構(gòu)在我國還設(shè)立了211家代表處。在華外資銀行的資產(chǎn)總額已達(dá)到466億美元(1996年為299億美元，1998年為342億美元)占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.4%。外資銀行的貸款余額為217億美元，其中外匯貸款余額164億美元，民幣業(yè)務(wù)的地域也在迅速擴(kuò)大。2002年以來，我們共批準(zhǔn)28家外資時間：2021年x月x日銀行代表處設(shè)立；受理了14家外資銀行設(shè)立分行的申請，批準(zhǔn)12家外資銀行分行設(shè)立，批準(zhǔn)6家外資銀行支行設(shè)立；批準(zhǔn)48家外資銀84家；批準(zhǔn)12家外資銀行在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；批準(zhǔn)5家外國銀武漢9個城市);其二，允許符合法定條件的外資銀行在上述已開放人民幣業(yè)務(wù)的地域向中國企業(yè)提供人民幣服務(wù)(在這之前，外資銀行人民幣服務(wù))。這是我國銀行業(yè)對外開放邁出的歷史性一步，為外資機(jī)構(gòu)管理條例實(shí)施細(xì)則》,對包括外資銀行營運(yùn)資金在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行完善。銀監(jiān)會決定：將外國銀行分行營運(yùn)資金最高一檔從6億元人民幣降低到5億元，將第五檔從4億元降低到3億元；將在華注冊獨(dú)、合資銀行分行的營運(yùn)資金要求從六檔簡化和降低為1億元、2億編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟元和3億元三個檔次；進(jìn)一步簡化市場準(zhǔn)入程序。據(jù)此，我們正在抓緊修改《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實(shí)施細(xì)則》,并盡快外資機(jī)構(gòu)入股的比例由原來規(guī)定的15%提高到20%;合計外資投資所占比例如低于25%,被入股機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍不發(fā)生改變。經(jīng)國務(wù)院同意，我國已有5家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲為15%。吸收外資入股，在改善中資金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)商業(yè)銀行投資入股，三個外方股東總共持股18%。外方股東通過提供前該行的資本充足率達(dá)到10.6%,不良貸款率為3%。上海浦東發(fā)展銀行：這家銀行在吸收花旗銀行4.6%的戰(zhàn)略入股時間：2021年x月x日第四，完善有關(guān)監(jiān)管政策。外資銀行從1999年起即可從事人民關(guān)于外資銀行向中資企業(yè)發(fā)放外匯貸款遇到外債管理及審批問專門從事與汽車銷售有關(guān)的消費(fèi)貸款和其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)。2003年10月3日，銀監(jiān)會正式頒布實(shí)施《汽車金融公司管理辦法》。這是我將對我國汽車消費(fèi)信貸市場產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響。為增強(qiáng)《辦法》時間：2021年x月x日的可操作性，11月12日，銀監(jiān)會又頒布了《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》,從機(jī)構(gòu)、人員市場準(zhǔn)入和金融監(jiān)管兩方面對《辦法》進(jìn)限責(zé)任公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、大眾汽車金融(中國)到3家香港銀行在CEPA項下提出的設(shè)立分行申請，正在根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，明年1月1日即可進(jìn)行審批。時間：2021年x月x日中國銀行業(yè)改革的戰(zhàn)略取向(一)中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀目前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行、3家政策性銀行、11家股份制商業(yè)銀行、4家資產(chǎn)管理公司、112家城市商市信用社、35544家農(nóng)村信用社、3家農(nóng)村商業(yè)銀行、52家信托投資公司、74家財務(wù)公司、12家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄等良貸款數(shù)量和比例持續(xù)下降。從1999年到2002年底，四家銀行按四級分類口徑測算的不良貸款比例平均下降了13個百分點(diǎn)(因2001年以前未實(shí)行五級分類),年均下降4個百分點(diǎn)，這其中既有成立金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款的因素，也有商業(yè)銀行自身努力的結(jié)果。特別是自2000年4季度以來，連續(xù)實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款比例“雙下降”。2003年前三季度又繼續(xù)保持這一態(tài)勢，到2003年9月末四家銀行五級分類不良貸款比例為21.4%,比年初下降4.8個百時間：2021年x月x日分點(diǎn)；不良貸款余額19880億元，比年初減少888.8億元。三是機(jī)構(gòu)人員不斷精簡。特別是四家銀行僅1998～2002年就精簡機(jī)構(gòu)約4.5萬個(其中縣支行約1800個),凈減少人員約25萬人。(二)中資銀行與外資銀行的差距時間：2021年x月x日著成效，但各行不良貸款仍處于較高水平。截至2003年9月末，已實(shí)行五級分類的銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為18.7%,其中四家銀行21.4%,政策性銀行18.1%,股份制商業(yè)銀行8.4%;仍實(shí)行四級分類的城市商業(yè)銀行不良貸款率15%,農(nóng)村商業(yè)銀行5.6%,城市信用社23.8%,農(nóng)村信用社30.3%,信托投資公司42.4%。相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有2.7%生銀行、恒豐銀行的資本充足率基本達(dá)到了8%,其余銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)時間：2021年x月x日口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到市場份額的40%以上。迫于競爭壓力，中資銀行的時間：2021年x月x日(四)加快推進(jìn)中國銀行業(yè)改革的必要性改革需要開放，開放反過來又進(jìn)一步推動改革，二者只有齊頭并進(jìn)，才能促進(jìn)銀行業(yè)以及國民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。根據(jù)入世承諾，到2006十年的發(fā)展，絕大多數(shù)國際先進(jìn)銀行都建立《關(guān)于國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》,國務(wù)院決定設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)時間：2021年x月x日(一)中國銀行業(yè)開放的戰(zhàn)略取向步統(tǒng)計需要清理的法規(guī)達(dá)2000多件。二是要制定新的法律法規(guī)。目行辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等制度規(guī)章，還有一些法規(guī)、編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(GATS)規(guī)定了大量的“不對已擴(kuò)大到上海、深圳、天津、廣州等9個城市，2003年12月將進(jìn)一步開放濟(jì)南、成都、重慶和福州4個城市，同時將允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣服務(wù)。2002年以來，我們共批準(zhǔn)設(shè)立了28家外資銀行代表處，批準(zhǔn)設(shè)立了12家外資銀行分行，批準(zhǔn)了44家外資銀行批準(zhǔn)5家外資銀行分行開辦合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)(二)四家銀行改革的戰(zhàn)略取向時間：2021年x月x日企業(yè)。同時，按“一行一策”的原則，對四家銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、綜合反映?？偟膩砜?，四家銀行歷史包袱的形成，除自身體制落后、時間：2021年x月x日戰(zhàn)略和持續(xù)增長戰(zhàn)略，提高金融資源配置效率，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。時間：2021年x月x日六是建立市場化和規(guī)范化的人力資源管理體制和有效的激勵約時間：2021年x月x日國有商業(yè)銀行改革趨勢近來，國有商業(yè)銀行的改革問題引起了各個方面密切的關(guān)注和前所未有的重視。黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于完善社會并且提出了“實(shí)行股份制改造，加快處置不良資產(chǎn)，充實(shí)資本金，創(chuàng)造條件上市”的具體要求；國務(wù)院成立了有中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部等相關(guān)部門參與的、專門的國有商業(yè)銀行改革領(lǐng)導(dǎo)小另一方面則是因為國有商業(yè)銀行改革越來越重要，四大國有商業(yè)銀行作為我國金融體系的絕對主力和主體，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，通過改革解決國有商業(yè)銀行存在的問題，將在相當(dāng)大的程度上健全和完善我國的金融體系，從而極大地提高我國金融業(yè)的綜我們不得不承認(rèn)，國有商業(yè)銀行改革也越來越艱巨、越來越艱難。完全可以說，十多年來，國有商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行的一些改革都是淺層次的、相對比較容易的，大都是在轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制上做文章，是一些表面上、形式上的變化，改革還沒有真正觸及具有實(shí)質(zhì)意義的、難度更大的、更深層次的體制。也正是因為如此，所以到目前時間：2021年x月x日為止，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例依然過高、資本充足率依然較低、經(jīng)營業(yè)績依然不甚理想、壟斷程度依然較嚴(yán)重、國際競爭力依然還較差。而在完成了相對容易的改革之后，剩下的改革都是極為困難的、艱巨的，甚至是要“傷筋動骨”的。在這個意義上可以認(rèn)為，業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求，改革產(chǎn)權(quán)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和內(nèi)部激勵機(jī)制，提高風(fēng)險管理能力與內(nèi)控水平；二是針對資本金嚴(yán)重不足的現(xiàn)實(shí)，建立一條正常的、穩(wěn)定的、有效的補(bǔ)充國有商業(yè)銀行資本金的方式和渠道；三是消化、處置不良資產(chǎn)，大幅度地降低不良資產(chǎn)比例，特別是強(qiáng)化制度約束，減少國有商業(yè)銀行新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生；四是根據(jù)世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，調(diào)整經(jīng)營管理理念和發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行金融創(chuàng)新(包括金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、金融服務(wù)項目和服務(wù)方式的創(chuàng)新等),從而改善運(yùn)行效率和提高競爭實(shí)力；五是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，有效防范和化解金融風(fēng)險，包括建立科學(xué)有效的內(nèi)部管理體制，不斷改進(jìn)和完善內(nèi)控機(jī)制，并使之更加具有適應(yīng)性和可操作性，建立健全具有獨(dú)立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機(jī)制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機(jī)制中的再監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實(shí)施，真正使國有商業(yè)銀行的內(nèi)控制度成為防范和化解金融風(fēng)險的重要保證。很顯然，所有這些改革都不會是輕松的、四大國有銀行的改革，是2004年國內(nèi)金融改革的首要任務(wù)。從央時間：2021年x月x日行與銀監(jiān)會最近推出的一系列銀行改革的措施來看，基本上是圍繞著四大國有銀行如何上市來展開。正如有媒體所指出的那樣，四大國有銀行股改方案已經(jīng)進(jìn)入了最后論證階段。也就是說，四大國有銀行上就必須跨過困擾國有銀行改革三大障礙：資產(chǎn)不良率過高、資本充足(一)不良貸款整治乏力對于解決國有銀行不良貸款問題，已經(jīng)講了好幾年了，政府也確實(shí)采取了一些措施希望國有銀行的不良貸款率有所降低，如一萬四千億元不良貸款的債轉(zhuǎn)股；國家財政注入2700億元資本金；設(shè)立銀監(jiān)局給四大國有銀行下達(dá)降低不良資產(chǎn)的硬指標(biāo)，如年內(nèi)不良資產(chǎn)率下降3～4%,不良資產(chǎn)余額下降700～800億元；全面推行貸款的五級分類確實(shí)下了不少功夫，如制定嚴(yán)格的信貸管理制度、信貸業(yè)務(wù)的完全程序化、規(guī)定降低不良貸款率的指標(biāo)等。至少從帳面上看所取得的成績斐然。比如，到2003年6月底，四大行不良貸款率為22.9%,比年初下降4.02%;股份制銀行不良貸款3.51%。但是這些成績的取得并非建立在完全改善國有銀行運(yùn)作機(jī)制、改善國有銀行治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上而是采取加大貸款總量，擴(kuò)大分母，帶有稀釋的因素，甚至于通過票據(jù)貼現(xiàn)空轉(zhuǎn)對倒做大分母，從而來降低不良貸款率等非市場的手段達(dá)成的。如果這樣，中國銀行業(yè)的經(jīng)營理念或運(yùn)作機(jī)制根本上就無法改善，而中國經(jīng)濟(jì)上一旦出現(xiàn)增長放緩，新的巨大的不良貸款又會暴露時間：2021年x月x日國內(nèi)銀行業(yè)的情況與亞洲金融危機(jī)前的泰國非常類似。內(nèi)部不良款比例在45%以上，如果考慮短期貸款中有20～25%的不良貸款也變成這都是一個非常危險的比例。但我們現(xiàn)在還在拼命擴(kuò)張大項目，期限越放越長，由10年到15年、20年，甚至25年都放。可以說，目前國內(nèi)銀行業(yè)為了完成銀監(jiān)會下達(dá)的任務(wù)、為了上市，在拼命在做帳面上的文章，把巨大的潛在風(fēng)險通通地往后延，實(shí)際上，不良貸款的形成機(jī)制并沒有多少改善。也就是說，目前國有商業(yè)銀行為了上市在采取一切能夠可采取的辦法，這樣做，在短期看來，會效果顯著,但從長因此，在2004年，四大國有銀行的不良貸款率的降低，并不在于如果沒有有效風(fēng)險定價機(jī)制，要達(dá)到風(fēng)險分擔(dān)與分散的目的是不可能的。比如在嚴(yán)格利率管制的條件下，國內(nèi)銀行既沒有自主權(quán)來確定其自身產(chǎn)品的價格，也沒有權(quán)利對購買的產(chǎn)品按市場情況確定其競(二)利率市場化尚待時日最近，中國人民銀行決定，從2004年1月1日起擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，在下限保持不變的前提下，提高上限，擴(kuò)大貸款利率浮動區(qū)間后，商業(yè)銀行城市信用社的貸款利率可在4。78%～9.03%的區(qū)間按市場原則自主確定。這樣做不僅推進(jìn)利率市場化，也將促使金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險定價機(jī)制，即金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同企時間：2021年x月x日業(yè)的風(fēng)險給予企業(yè)貸款不同的風(fēng)險定價。在貸款風(fēng)險定價機(jī)制下，不僅有助于中小企業(yè)容易獲得貸款融資，也會拉開優(yōu)質(zhì)企業(yè)與質(zhì)地較差的企業(yè)在融資成本上的差距，使得金融市場有效的競爭機(jī)制形成。但是，這種由央行管制下的浮動利率與市場化利率還是相差很遠(yuǎn)。特別制的方式讓社會的金融資源向四大國有銀行集中。所以，2004年，利(三)銀行業(yè)改革幾個核心問題從目前的情況來看，央行與銀監(jiān)會是希望有所作為，是希望從中國銀行業(yè)困境中殺出一條血路，但是這樣做會成功嗎?特別是對問題纏身的四大國有商業(yè)銀行來說，僅僅是依靠上市就會把多年積累的問題一了百了嗎?對于深化中國銀行業(yè)的改革，是長痛還是短痛，是治本還是治標(biāo)，中國銀行業(yè)的改革到底往哪里走?如果這許多問題連道理都沒有想清楚，做起來如何不令人質(zhì)疑?目前，我國銀行業(yè)改革需銀監(jiān)會最近所采取的一些改革措施，都表現(xiàn)為銀行改革向市場化方向邁步。但是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍然主要依靠國家信用上，國家實(shí)際上承擔(dān)無限責(zé)任。如果沒有國家信用支撐，國有銀行的經(jīng)營環(huán)境將馬可以說，如果不改變國家對國有銀行的信用擔(dān)保，或如果不改變國有銀行改革的政治化傾向，國有銀行改革要成功是不可能的。目前銀行改革政治化的現(xiàn)象隨處可見，如政府對金融資源的壟斷并沒有弱化，這既表現(xiàn)在國有銀行對金融資源的完全控制，也表現(xiàn)各地方政府時間：2021年x月x日希望建立新城市銀行來壟斷地方金融，同時最近央行所稱的利率市場化(貸款利率規(guī)定下限、存款利率規(guī)定上限),其實(shí)是利用金融管制的方式讓社會財富向國有銀行集中。在完全金融的壟斷的情況下，金融服務(wù)效率低下、金融工具單調(diào)缺乏、信用監(jiān)督和評估缺乏、金融產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)狀就不可能改變。因此，打破四大國有銀行的完全壟斷是2004年國有銀行改革的重心。國有銀行改革的政治化還表現(xiàn)為既得利益集團(tuán)(如四大國有銀行)一方面要把支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會責(zé)任攬為己任，由此來反對放開對國有銀行參股比例，渲染國有銀行對外開放會增加國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定；另一方面，又把四大國有銀行巨大的不良貸款歸結(jié)于國家體制性原因，需求國家財政來承擔(dān)銀行巨大的不良貸款之責(zé)銀行改革的政治化還表現(xiàn)在銀行管理者職務(wù)官本位化上，無論是國有銀行還是股份制銀行，每一次改革都得確定其管理者的級別。銀行追求大而全。銀行的大而全一直是國內(nèi)銀行改革的迷思。四大國有銀行如此之大，就是不想分拆，而要追求什么整體上市。實(shí)際上是國內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)權(quán)者希望借助國際銀行業(yè)兼并之大潮，達(dá)到占有更多金融實(shí)際上，無論是從國內(nèi)還是從國際來看，銀行大就是效率永遠(yuǎn)是一個迷思，因為，如果僅是量的擴(kuò)張，而不是質(zhì)的發(fā)展，那么銀行要走上市場專業(yè)化，要做出自己具有競爭力的產(chǎn)品是不可能的。而且銀時間：2021年x月x日《亞洲貨幣》雜志在1999年底為對亞洲最重要的88家銀行進(jìn)行評比，并選出亞洲15家最佳銀行，在被評比的88家銀行中，資產(chǎn)最多的是國內(nèi)四大國有銀行，但是這四大國有銀行并沒有列為最佳15家銀行之內(nèi)，反之，其排名都在75名之后。而最佳的5家銀行中，只有澳大利亞的國家澳大利亞銀行資產(chǎn)規(guī)模屬于十大銀行，其余四家規(guī)模遠(yuǎn)小于所謂十大銀行。同時，15家最佳銀行的臺灣華信銀行、新加坡而銀行好的質(zhì)地在于建立有效的銀行治理結(jié)構(gòu)，形成適應(yīng)于市場的運(yùn)法律滯后。這也應(yīng)該是目前國內(nèi)銀行改革一個大的理論問題。中國改革開放已經(jīng)20多年了，法律法規(guī)、制度規(guī)則陸續(xù)出臺不少，如果還是以改革初期的方式來進(jìn)行銀行改革其成本一定會很高。如最近發(fā)生的中國工商銀行票據(jù)事件可以證明，中國金融業(yè)的法律滯后是一個面臨的困難問題也很多。如何來化解這些問題就是2004年國內(nèi)的銀行業(yè)改革主要任務(wù)。比如，國有銀行的商業(yè)化經(jīng)營機(jī)制的確立、機(jī)構(gòu)行政化局面的打破、靈活高效的資金調(diào)度機(jī)的建立、有效的風(fēng)險定價機(jī)制的形成、相關(guān)的金融法律制度完善等。這些都應(yīng)該是2004年銀行改時間：2021年x月x日附件1:商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》已經(jīng)2003年8月二00三年十月二十三日第一章總則第一條為切實(shí)防范風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信業(yè)第二條本指引所稱商業(yè)銀行是指在中華人民共和國境內(nèi)依第三條本指引所稱集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行第四條在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事(二)主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員(包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系)共同直(三)存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價商業(yè)銀行可根據(jù)上述四個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的實(shí)時間：2021年x月x日第四條本指引所稱授信業(yè)務(wù)包括：貸款、拆借、貿(mào)易融資、第五條本指引所稱集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險是指由于商業(yè)銀第二章授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理第八條商業(yè)銀行應(yīng)建立與集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理特點(diǎn)編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟第九條商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶授信，應(yīng)由集團(tuán)客戶總部(或核心企業(yè))所在地的分支機(jī)構(gòu)或總行指定機(jī)構(gòu)為主管機(jī)構(gòu)。主管機(jī)構(gòu)應(yīng)第十一條商業(yè)銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)各個授信對象核定最高授信第十二條當(dāng)一個集團(tuán)客戶授信需求超過一家銀行風(fēng)險的承受本指引所指的超過風(fēng)險承受能力是指一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信總額超過商業(yè)銀行資本余額15%以上或商業(yè)銀行視為超過其第十三條商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時，應(yīng)當(dāng)要求集團(tuán)客戶提時間：2021年x月x日對其境內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查外，還要關(guān)注其境外公司的背景、信用評級、第十七條商業(yè)銀行在對集團(tuán)客戶授信時，應(yīng)在授信協(xié)議中約定，(二)交易項目和交易性質(zhì)；(四)定價政策(包括沒有金額或只有象征性金額的交易)。第十八條商業(yè)銀行給集團(tuán)客戶貸款時，應(yīng)在貸款合同中約定，(二)未經(jīng)貸款人同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟(三)利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實(shí)際貿(mào)易背景的應(yīng)(四)拒絕接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財(五)出現(xiàn)重大兼并、收購重組等情況，貸(六)通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢銀行債權(quán)的。第二十一條商業(yè)銀行總行每年應(yīng)對全行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險作第二十二條銀監(jiān)會將按本指引的要求加強(qiáng)對商業(yè)銀行集團(tuán)客第三章信息管理和風(fēng)險預(yù)警編號：時間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第41頁共50頁第二十四條商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)查詢集團(tuán)客戶第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營能力，對本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，設(shè)置授信風(fēng)險預(yù)警線。第二十七條銀監(jiān)會將建立大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計和風(fēng)險分第二十八條各商業(yè)銀行之間應(yīng)加強(qiáng)合作，相互征詢集團(tuán)客戶的時間：2021年x月x日附件2:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于向外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開放人民幣業(yè)務(wù)的公告2003年第2號根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織承諾，我國將在加入后2年內(nèi)，將外自2003年12月1日起，在濟(jì)南、福州、成都、重慶設(shè)