理財規(guī)劃實務(wù)（第2版）單身期理財 現(xiàn)金消費規(guī)劃

理財規(guī)劃項目準備Part1生命周期分析：單身期

職場新人，通常年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多；消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費能力，渴望認同和追求卓越的價值觀；就個人財務(wù)來看，收入不高，收入主要用于個人用品的購買；大多數(shù)人和父母同住，吃住在父母家。而離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加；年紀較長仍單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者有一定的儲蓄。投資方式主要以炒股和基金定投為主；銀行服務(wù)使用較多，信用卡使用較為普遍；大多數(shù)人的保險意識較為淡薄。主要開銷為房租、日常餐飲支出、服飾鞋帽消費、休閑娛樂、在職進修等。項目準備Part1理財重點：

此時正處于事業(yè)起步期，亟須積累原始資本?，F(xiàn)在的年輕人疏于理財，消費欲望強，甚至被打上“啃老族”“月光族”等標簽，因此，年輕消費者要學習理財知識，養(yǎng)成良好的消費習慣，做好該階段的理財規(guī)劃。（1）保險規(guī)劃：收入低、年輕、身體好不是漠視保險的理由，反而更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責任。例如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭的孩子為獨生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，作為家庭收入主要來源者，更應(yīng)注重自身保障。對于無法預期老年能否自給自足的年輕人，應(yīng)為自己投保定期壽險和意外險。同時，每個年輕人都應(yīng)為自己投保重大疾病險，投保額度視具體情況而定，一般為20萬至30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險、終生壽險等儲蓄加保險的險種，應(yīng)將儲蓄和保險分開。項目準備Part1（2）投資規(guī)劃：股票、基金定投的方式應(yīng)作為年輕人主要的投資和儲蓄方式。儲蓄目標為婚禮和蜜月費用、購車/購房首付款。獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休后的生活水準為終極財務(wù)目標，在保證終極目標的基礎(chǔ)上制定中短期的目標，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響，同時在此基礎(chǔ)上通過資產(chǎn)配置提高達成目標的可能性。（3）消費規(guī)劃：在固定儲蓄和消費之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期理財目標，如旅游、在職進修等。有效控制消費，采用“收入-儲蓄-保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，后消費。必須關(guān)注自己使用信用卡的情況，盡可能不要留下卡債?，F(xiàn)金規(guī)劃消費規(guī)劃12現(xiàn)金與消費規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃1編制客戶收入支出表判斷家庭財務(wù)狀況掌握現(xiàn)金管理一般工具學習銀行卡管理01.為什么要做現(xiàn)金規(guī)劃？Part1想一想：觀看視頻，思考現(xiàn)實生活中為什么要留存一定的現(xiàn)金？案例導入P65Part1孫先生，現(xiàn)年30歲，單身，近1-2年內(nèi)無結(jié)婚計劃。目前擔任某大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，收入相對穩(wěn)定，工作業(yè)績優(yōu)秀。理財規(guī)劃師通過與孫先生交流，獲取了孫先生的相關(guān)信息，孫先生目前擁有社會保險和醫(yī)療保險，其財務(wù)情況主要如下：案例導入P65Part1案例要求：1.判斷家庭生命周期及理財重點；2.分析家庭財務(wù)狀況；3.估算緊急備用金；4.制定現(xiàn)金規(guī)劃方案；5.分析消費現(xiàn)狀，提出合理消費建議。02.現(xiàn)金規(guī)劃的概念及作用Part1現(xiàn)金規(guī)劃是理財規(guī)劃的首要且必需的規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃是指為了滿足個人或家庭的短期需求而進行的管理日常的現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物和短期融資的活動?，F(xiàn)金規(guī)劃的作用：①使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足支付日常家庭費用的需要；②使流動性較強的資產(chǎn)保持一定收益；③能建立緊急備用金，以應(yīng)對突發(fā)事件?，F(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)遵循的原則：短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預期的或?qū)淼男枨髣t可以通過短期投資、融資工具或儲蓄產(chǎn)品來滿足。Part103.現(xiàn)金規(guī)劃的影響因素思考：現(xiàn)實生活中我們應(yīng)該保留多少現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物（閑錢）？03.現(xiàn)金規(guī)劃的影響因素Part1現(xiàn)金規(guī)劃的影響因素1.對金融資產(chǎn)流動性的要求交易動機（成正相關(guān)關(guān)系）謹慎動機或預防動機（成正相關(guān)關(guān)系）投資動機（成正相關(guān)關(guān)系）2.持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本觀看視頻：機會成本思考：持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本是什么？04.與現(xiàn)金規(guī)劃相關(guān)的財務(wù)報表Part1活動1：確定收支項目活動2：編制收入支出表家庭收入支出表樣表Part1收入支出項目金額項目金額工資收入基本消費支出年終獎房屋按揭貸款利息收入教育支出股票紅利娛樂支出證券買賣差價醫(yī)藥費租金收入投資支出其他收入其他支出收入合計支出合計收入結(jié)余＝收入合計－支出合計注意編制周期：12個月，也可1個月為周期05.家庭財務(wù)狀況分析Part1活動1：計算財務(wù)比率數(shù)值活動2：判斷財務(wù)比率是否健康流動性比率Part1流動資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶應(yīng)急儲備狀況和支出能力的強弱。

資產(chǎn)流動性：資產(chǎn)在保持價值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動性與收益性通常呈反比。流動性比率應(yīng)保持在3-6左右，也就是說持有3-6個月的日常支出想一想：某家庭月支出為800元，那么該家庭每月合理的流動性資產(chǎn)，也就是閑錢就應(yīng)該是多少？流動性比率＝流動性資產(chǎn)（現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物）/每月支出流動性資產(chǎn)（現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物）＝流動性比率?每月支出2400-4800元結(jié)余比率Part1又稱儲蓄比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。結(jié)余比率越高，則說明投資潛力越大，要進一步合理利用結(jié)余進行投資；如果結(jié)余比率過低，適當減少消費，增加結(jié)余，保證家庭財務(wù)狀況的穩(wěn)健。參考數(shù)值：一般來說，結(jié)余比率在10%~40%都是合理的。結(jié)余比率如果小于10%，需要適當控制支出；結(jié)余比率高于40%甚至更高時，則可以考慮增加消費或投資。想一想：王先生的家庭（夫妻雙方）一年為20萬元，年結(jié)余為10萬元，請問結(jié)余比率為多少？結(jié)余比率為10萬/20萬=0.5，說明一年下來可以留存50%的稅后收入，該家庭的控制支出和儲蓄積累的能力比較強。結(jié)余比率＝年結(jié)余/稅后收入家庭投資比率Part1“凈資產(chǎn)”就是指整個家庭總資產(chǎn)中去掉負債后的部分，包括實物與非實物。投資收益是提高凈資產(chǎn)水平的一條重要途徑，因此這個指標的高低體現(xiàn)的是家庭是否具有相應(yīng)的投資意識，也反映了客戶通過投資增加財富以實現(xiàn)其財務(wù)目標的能力。參考數(shù)值：家庭投資比率控制在50%左右較為理想，但也要注意根據(jù)客戶風險承受能力的不同適度調(diào)整。在對該比率進行分析時，還需要考慮一個人的年齡。如果客戶處于青年期，由于財富積累年限尚淺，投資在資產(chǎn)中的比率不高，他們的投資比率也會比較低，在0.2左右也屬于正?，F(xiàn)象。但是對那些即將退休的人來說，過低的比值就是令人擔憂的，因為這涉及失去工資收入后的收入穩(wěn)定性的問題。想一想：王小姐投資性資產(chǎn)有基金7萬元、股票10萬元。凈資產(chǎn)總額為總資產(chǎn)減去負債計405萬元，那么家庭投資比例是多少？投資與凈資產(chǎn)比率為17/405≈4.2%。說明王小姐投資性資產(chǎn)和凈資產(chǎn)差距很大，4.2%的投資比率很低，這就說明該客戶很少涉及投資領(lǐng)域，可以建議她在保持一定儲蓄的前提下，進行適度的投資，提高收益。從另一角度講，如果該比率過高，也要考慮投資風險的過度放大，應(yīng)該適當減少投資性資產(chǎn)的比重和投資品種的配置，分散風險。家庭投資比率＝投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)總額即付比率Part1即付比率主要反映客戶可隨時變現(xiàn)的資產(chǎn)用于償還債務(wù)的能力，是對短期償債能力的評估。參考數(shù)值：該數(shù)值保持在70%左右比較合理。在計算即付比率時，除了現(xiàn)金、銀行存款，也可以把短期能夠變現(xiàn)的有價證券計為立即可動用資金進行分析。想一想：沈先生家庭的銀行存款有9萬元錢，家庭負債總共25萬元，那么沈先生的即付比率是多少？沈先生的即付比率就是36%。因此該家庭隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力較弱，也意味著在經(jīng)濟形勢不利時，他將無法迅速減輕負債規(guī)避風險。但是此一比率如果偏高則是過于注重流動性資產(chǎn)，說明客戶的綜合收益率低，財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。即付比率＝流動資產(chǎn)/負債總額負債收入比率Part1該指標反映的是負債和收入的占比情況，當年的收入是否能夠負擔當年的債務(wù)本息額度，它是衡量客戶財務(wù)狀況是否良好的重要指標。參考數(shù)值：該數(shù)值應(yīng)低于40%。想一想：沈先生當年的負債總額是21360，當年的稅后收入是180000，那么該家庭的負債收入比率為多少？該家庭的負債收入比率=負債/稅后收入=21360/180000≈11.87%例子里的沈先生負債收入比率低于40%，說明以客戶的經(jīng)濟收入完全可以承擔當期債務(wù)，而如果超過40%的臨界點，則容易發(fā)生家庭財政危機。該指標是反映在一定時期（一年）內(nèi)財務(wù)狀況良好程度的指標，主要衡量客戶短期內(nèi)償還債務(wù)的能力。負債收入比率＝當年負債/當年稅后收入清償比率Part1該指標反映的是客戶的綜合償債能力。凈資產(chǎn)占比較小，比率偏低說明債務(wù)過多，一旦出現(xiàn)債務(wù)到期收入下降，就會資不抵債；如果偏高，說明沒有合理應(yīng)用償債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)模，需要進一步優(yōu)化。參考數(shù)值：該數(shù)值保持在50%以上較為理想。清償比率＝凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)負債比率Part1該指標反映的是客戶的綜合償債能力，負債比率和清償比率加和為1，因此呈現(xiàn)相反的關(guān)系。負債占比較大，比率偏高，說明債務(wù)到期收入下降，就會資不抵債；如果偏低，說明沒有合理應(yīng)用償債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)模，需要進一步優(yōu)化。清償比率與負債比率為互補關(guān)系，其和為1，也反映家庭的綜合償債能力。參考數(shù)值：該數(shù)值控制在50%以下較為理想。負債比率＝負債總額/總資產(chǎn)財務(wù)自由度Part1該指標簡單來說，就是如果你失業(yè)了，生活是否會受到很大的影響。如果單純依靠工薪收入，生活品質(zhì)肯定會遭受影響，這時候財務(wù)自由度就很低，不管你之前年薪多少。而這個時候，如果還有自己的理財收入，那么光靠理財便可以維生了，此時錢是為你工作而不是你為錢工作，達到了財務(wù)自由。參考數(shù)值：該數(shù)值大于或等于1較為理想。財務(wù)自由度＝投資性收入（非工資收入）/日常消費支出家庭財務(wù)狀況分析指標P73Part1項目計算公式參考值主要功能流動性比率流動性資產(chǎn)（現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物）/每月支出3-6應(yīng)急儲備狀況結(jié)余比率(儲蓄比率)年結(jié)余/稅后收入10%-40%控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力家庭投資比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%投資意識即付比率流動資產(chǎn)/負債總額70%短期償債能力負債收入比率當年負債/當年稅后收入低于40%短期償債能力清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50％以上綜合償債能力負債比率負債總額/總資產(chǎn)50％以內(nèi)綜合償債能力財務(wù)自由度投資性收入（非工資性收入）/日常消費支出大于或等于1生活品質(zhì)06.現(xiàn)金規(guī)劃工具（流動性資產(chǎn)）Part1一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具

現(xiàn)金規(guī)劃工具的選取，首要考慮的因素是流動性，在此前提下保證流動性資產(chǎn)具有較好的收益?，F(xiàn)金規(guī)劃的一般工具包括現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物?，F(xiàn)金等價物，指持有的期限短、流動性強、易于轉(zhuǎn)換為已知金額現(xiàn)金、價值變動風險很小的投資。一般包括流動性比較強的活期存款、各類銀行存款和貨幣市場基金等。（1）現(xiàn)金?，F(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比，現(xiàn)金有兩個突出特點：一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動性最強；二是持有現(xiàn)金的收益率低，在通貨膨脹的條件下，現(xiàn)金不僅沒有收益，反而會貶值。在這種情況下，人們之所以持有現(xiàn)金，是為了追求現(xiàn)金的流動性，客觀上卻損失了一定的收益。手上的現(xiàn)金量通常以能夠滿足日常生活開支為宜。06.現(xiàn)金規(guī)劃工具（流動性資產(chǎn)）Part1（2）活期存款和各類銀行存款?；钇诖婵钍菬o需任何事先通知，存款戶可隨時存取和轉(zhuǎn)讓的銀行存款。具有現(xiàn)金等價物性質(zhì)的銀行存款有定活兩便、個人通知存款等。儲蓄產(chǎn)品特點存期起存額適用范圍活期儲蓄/活期一本通/一卡通存取靈活不限人民幣1元所有客戶整存整取起存金額低，利率較高，穩(wěn)定性較強，可提前部分或全部支取，不限幣種人民幣存期：3個月、6個月、1年、2年、3年、5年；外幣存期：1個月、3個月、6個月、1年、2年人民幣50元，港幣50元，日元1000元，其他幣種為10元有資金結(jié)余，對資金使用周期明確且暫且不提用資金的客戶零存整取起存額較低，積零成整，但不能辦理部分提前支取1年、3年、5年人民幣5元需要逐步積累每月結(jié)余的客戶整存零取整筆存入，到期支取利息，在不影響定期利息的前提下，分期提取部分本金1年、3年、5年人民幣1000元有整筆資金結(jié)余，需要在日后按期分期支取的客戶06.現(xiàn)金規(guī)劃工具（流動性資產(chǎn)）Part1儲蓄產(chǎn)品特點存期起存額適用范圍存本取息整筆存入，分期付息，到期還本3年、5年人民幣5000元在一定期限內(nèi)本金不動，只需提取利息的客戶定活兩便不約定存期，一次存入，一次支取不限人民幣50元有較大資金結(jié)余，但不久的將來需要隨時全額支取使用的客戶個人支票儲蓄存款存款方便，支取快捷，以活期存款為基礎(chǔ)，與銀行簽訂《個人使用支票協(xié)議書》，將儲蓄和消費結(jié)為一體同活期儲蓄同活期儲蓄個體工商戶個人通知存款不約定存期，整筆存入，可以一次或分次支取不限人民幣5萬元有大額款項，且短期內(nèi)一次或多次支取的客戶教育儲蓄存期靈活，存款總額不超過2萬元，利率優(yōu)惠，限額內(nèi)利息免稅，但不得部分提前支取1年、3年、6年人民幣50元有小學四年級以上（含四年級）子女的客戶Part1投資對象

現(xiàn)金、1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含）的債券；期限在1年以內(nèi)（含）的債券回購；期限在1年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會、人行認可的其他流動性較好貨幣市場工具等投資特點

本金安全、資金流動性強、收益率較高、投資成本低、分紅免稅申購銀行網(wǎng)點申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、基金公司直銷柜臺、網(wǎng)上申購（部分基金公司）收益率指標：七日年化收益率、每萬份基金單位收益影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢06.現(xiàn)金規(guī)劃工具（流動性資產(chǎn)）（3）貨幣市場基金Part1上述數(shù)據(jù)截止日期為2017年第二季度，來源于網(wǎng)貸之家研究中心、Choice金融終端06.現(xiàn)金規(guī)劃工具（流動性資產(chǎn)）知識鏈接—貨幣基金（以余額寶為例）Part1指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)或者銀行卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入到余額寶，轉(zhuǎn)入單筆金額最低為1元，自2017年8月14日0點起，余額寶的個人最高持有額度調(diào)整為10萬元。工作日（T）15:00之前轉(zhuǎn)入，在第二個工作（T+1）日由基金公司進行份額確認；工作日（T）15:00后轉(zhuǎn)入的資金將會順延1個工作日（T+2）確認。余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶實時到賬，無限額；余額寶轉(zhuǎn)出到銀行卡到賬時間說明：提供快速到賬和普通到賬服務(wù)?？焖俚劫~：當日轉(zhuǎn)出，當日到賬（預計2小時內(nèi)到賬）目前單日單戶限額5萬元（含）；普通到賬：T日轉(zhuǎn)出，T+1日24:00前到賬。轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品對比Part1種類年化收益率安全性投資門檻流動性購買便利度貨幣市場基金1.5%~3%極高1元T+0高銀行活期存款0.35%極高1元T+0高銀行理財產(chǎn)品4%~6%高1萬元低中理財工具Part106.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1二、傳統(tǒng)現(xiàn)金規(guī)劃融資工具

短期的融資工具融得的資金，能夠解決由于突發(fā)事件而導致的短期資金不足，是解決未預料事件導致的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物金額不足的好辦法。適用于現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式主要有信用卡融資、憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押、保單質(zhì)押融資和典當融資。（1）信用卡融資。信用卡是銀行或其他財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。信用卡在扮演支付工具的同時，也發(fā)揮了最基本的賬務(wù)記錄功能。再加上預借現(xiàn)金、循環(huán)信用等功能，信用卡超越了支付工具的單純角色，具備了理財功能。01.學習銀行卡管理Part2按發(fā)行機構(gòu)

商業(yè)信用卡、服務(wù)信用卡、銀行信用卡

按發(fā)行對象

單位卡和個人卡按償還方式

信用卡和借記卡

按流通范圍國際卡和地區(qū)卡按持卡人地位主卡和附屬卡按持卡人信譽金卡和普卡01.學習銀行卡管理Part2信用卡（貸記卡）準貸記卡不必往卡里存錢，免擔保、免抵押；可在銀行核給額度內(nèi)透支消費；先消費、后還款有免息期；可以按最低還款額方式還款；提供賬單服務(wù)；卡面凸字。先存款，后消費不能透支，沒有免息期；不存在還款問題不提供賬單服務(wù)卡面不必凸字。需先行開立存款賬戶；可以在銀行允許范圍內(nèi)小額透支可能有免息期，視銀行政策而定可能可以按最低還款額方式還款，視銀行政策而定；提供賬單服務(wù)；卡面凸字。儲蓄卡（借記卡）01.銀行卡功能Part2轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲蓄功能代收代付功能消費支付功能其他功能信用卡生活理財理性消費折扣消費個性化消費信用卡投資理財免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財與綜合理財02.信用卡Part203.清算組織Part22002年3月26日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準，我國自己的銀行卡組織——“中國銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。中國銀聯(lián)的成立是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)“繼往開來”的一件大事，標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)進入新的發(fā)展時期。銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)不斷向境外延伸，2004年1月18日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)正式開通香港業(yè)務(wù)，中國銀行卡品牌的國際化之路邁出了劃時代的一步。隨后，澳門、新加坡、泰國、韓國、菲律賓、越南、馬來西亞、印度尼西亞、俄羅斯、哈薩克斯坦、日本、美國、德國、法國、盧森堡、比利時、意大利、荷蘭、瑞士、土耳其、澳大利亞、新西蘭等23個國家和地區(qū)的受理業(yè)務(wù)陸續(xù)開通。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了95%以上中國人常去的國家和地區(qū)，基本實現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的目標。03.知識鏈接—國際信用卡組織Part2目前，在國際上主要有威士國際組織（VISAInternational）及萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司（DinersClub）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯(lián)、臺灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。04.知識鏈接—信用卡基礎(chǔ)知識Part1交易日:實際交易發(fā)生的日期。記帳日：交易金額及費用計入信用卡帳戶的日期，記帳日是計算循環(huán)利息的起點。賬單日：指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個賬單日后的所有交易，包括利息、費用。一個持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。最后還款日：指帳戶對帳單所規(guī)定的該期帳單應(yīng)還款項的最后還款日期，至該日之前本行應(yīng)收到持卡人對當期應(yīng)繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。Part2最低還款額：是指持卡人使用循環(huán)信用時需要償還的最低金額，最低還款額列示在當期帳單上。不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計收透支利息。滯納金：持卡人于最后還款日未償還最低還款額的罰金，為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元。滯納金是在應(yīng)還帳款遲交后的第一個帳單日收取。發(fā)卡機構(gòu)對信用卡透支按月計收復利，日利率為萬分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒有全額還清當期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便要支付消費交易由銀行代墊給特約商店資金的利息，起息日為記賬日。持卡人使用信用額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期和最低還款額規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計付透支利息。發(fā)卡機構(gòu)對信用卡賬戶內(nèi)的存款不計付利息。04.知識鏈接—信用卡基礎(chǔ)知識04.知識鏈接—免息還款期Part2對消費類交易，從銀行記賬日至最后還款日之間為免息還款期，一般為20-50天。例:張小姐7月19日消費，結(jié)算在8月18日賬單上，在9月8日最后還款日全額還款即享受了最長51天免息期（7月19－9月8日）。如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月8日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期7/19消費7/20記賬8/18出賬單9/8還款免息期51天18日為賬單日8日為還款日視頻：50天超長免息期06.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1（2）憑證式國債質(zhì)押貸款。憑證式國債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的憑證式國債作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。（3）存單質(zhì)押。存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本、外幣定期儲蓄存單（也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款）作為質(zhì)押來獲取錢款的一種融資方式。（4）保單質(zhì)押融資。保單質(zhì)押貸款、是指保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。（5）典當融資。典當是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。06.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1三、互聯(lián)網(wǎng)短期融資工具

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，主流互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)憑借便捷的流程、較低的申請門檻，成為眾多年輕人理財?shù)氖走x工具?；ヂ?lián)網(wǎng)短期融資工具主要分為虛擬信用卡工具和互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸工具。（1）類信用卡工具。目前，較為主流的類信用卡工具主要為螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”和京東金融的“京東白條”。螞蟻花唄是面向支付寶活躍用戶推出的類似“虛擬信用卡”的支付服務(wù)。根據(jù)客戶的芝麻信用分不同，獲得不同的“花唄”額度。該信用額度可在天貓、淘寶等阿里平臺上購買商品。京東白條是以京東會員內(nèi)部的信用信息為依據(jù)，使用戶可在京東商城線上平臺使用“白條”消費，即先消費、后付款的信用賒賬服務(wù)。06.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1項目螞蟻花唄京東白條信用卡所屬公司螞蟻金服京東金融各大銀行額度無最高額，一般3000元至1萬元一般3000元至1萬元一般3000元至3萬元還款日一般為每月10日自消費30天內(nèi)不固定免息期≤41天≤30天≤56天分期期數(shù)3、6、9、12期3、6、9、12期最多36期分期費率3期：2.5%；6期：4.5%；9期：6.5%；12期：8.8%0.5%~1%，通常0.5%平均0.7%逾期費率每日0.05%每日0.05%每日0.05%，按月計算復利06.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1（2）互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸工具?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸屬于網(wǎng)絡(luò)小額貸款的一種。網(wǎng)絡(luò)小額貸款由小額貸款公司作為貸款人，利用互聯(lián)網(wǎng)向小微企業(yè)或個人提供短期、小額信用貸款，使貸款申請、貸中審核、貸款發(fā)放網(wǎng)絡(luò)化。相對于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸產(chǎn)品具有以下的特征：①申請門檻低；②流程便捷；③資金到賬快；④還款靈活。類別微粒貸螞蟻借唄京東金條成立時間2015年5月2016年3月2016年3月所屬平臺微信支付寶京東金融征信平臺微眾前海螞蟻金服上海征信信用積分無芝麻信用（600分以上）小白積分（90分以上）開通方式邀請制邀請制邀請制06.現(xiàn)金規(guī)劃工具Part1類別微粒貸螞蟻借唄京東金條最低可借500元100元500元額度30萬元5萬元10萬元利率0.05%/天0.04%/天0.04%/天期限5、10、20期6、12期1、3、6、12期提前還款支持支持支持消費規(guī)劃2銀行卡知識案例分析案例導入P65Part2孫先生，現(xiàn)年30歲，單身，近1-2年內(nèi)無結(jié)婚計劃。目前擔任某大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，收入相對穩(wěn)定，工作業(yè)績優(yōu)秀。理財規(guī)劃師通過與孫先生交流，獲取了孫先生的相關(guān)信息，孫先生目前擁有社會保險和醫(yī)療保險，其財務(wù)情況主要如下：案例導入P65Part2案例要求：1.判斷家庭生命周期及理財重點；2.分析家庭財務(wù)狀況；3.估算緊急備用金；4.制定現(xiàn)金規(guī)劃方案；5.分析消費現(xiàn)狀，提出合理消費建議。06.案例總結(jié)Part2一、判斷家庭生命周期及理財重點根據(jù)家庭生命周期理論判斷，孫先生目前處于單身期階段。該階段面臨戀愛、結(jié)婚、娛樂、繼續(xù)教育支出等問題，很容易形成入不敷出的窘境，因此建議加強現(xiàn)金流管理，多儲蓄，科學合理地安排各項日常收支，適當進行高風險的金融投資，如進行股票、基金、外匯、期貨投資等，一方面積累投資經(jīng)驗，另一方面利用年輕人風險承受能力較強的特征博取較高的投資回報。二、分析家庭財務(wù)情況分析孫先生目前流動性資產(chǎn)是120000.00元，每月支出194800.00÷12≈16233.00元，孫先生的流動性比率為120000.00÷16233.0≈7.4三、估算緊急備用金現(xiàn)金儲備一般為月支出的3~6倍，即48700至97400元區(qū)間內(nèi)，考慮孫先生工作收人穩(wěn)定，職業(yè)前景看好，建議其現(xiàn)金儲備保留月支出的3倍水平，大約49000元。06.案例總結(jié)Part2四、制定現(xiàn)金規(guī)劃方案1.結(jié)合孫先生的財務(wù)狀況，為孫先生設(shè)計的現(xiàn)金規(guī)劃方案如下：緊急備用金49000元，其中，保留現(xiàn)金10000元，還應(yīng)將貨幣市場基金（余額寶）的投入增加至39000元，可將定期存款中的29000元轉(zhuǎn)投至貨幣市場基金（余額寶），作為日常生活儲備金。這樣既可以獲得比活期儲蓄存款較高的收益，又可以靈活取現(xiàn)或消費。2.根據(jù)資產(chǎn)流動性比率來看，孫先生可將多余的定期存款71000元投資到其他高收益的理財產(chǎn)品上（例如互聯(lián)網(wǎng)理財），以獲得更大利益。3.另外，建