機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)課件：保險(xiǎn)學(xué)概述

保險(xiǎn)學(xué)概述

1.1風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)

1.2保險(xiǎn)的基本原理

1.3保險(xiǎn)的基本原則1.4保險(xiǎn)法概述

思考題

1.1風(fēng)險(xiǎn)和可保風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1風(fēng)險(xiǎn)

1．風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)和自然界客觀存在的，人們時(shí)刻警惕和憂慮的，可能因意外事故發(fā)生而造成社會(huì)財(cái)富損毀和對(duì)人們的生命安全造成影響的隨機(jī)現(xiàn)象。風(fēng)險(xiǎn)包含以下的含義：

(1)潛在的損失；

(2)損失的不確定性；

(3)損失的概率；

(4)潛在損失的變動(dòng)；

(5)損失的可能性。

2．風(fēng)險(xiǎn)的特征

根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義可以看出，風(fēng)險(xiǎn)具有四個(gè)主要特征：客觀性、損失性、不確定性和未來(lái)性。

3．風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)損失

1)風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)原因，是指使人身發(fā)生傷亡或物品發(fā)生損失的直接原因。碰撞、高空墜物、盜竊、失火等都是引起人身傷亡或物品損失的原因。

2)風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，創(chuàng)造或增加損失可能性的條件。通常，風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為以下三類：

(1)物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素。

(3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

3)風(fēng)險(xiǎn)損失

風(fēng)險(xiǎn)損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故引起的損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

4．風(fēng)險(xiǎn)的分類

1)按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類

按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

2)按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類

按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可以分為純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

4)按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類

按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類，可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是行為主體通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和分析，采取最佳的風(fēng)險(xiǎn)政策，以達(dá)到安全保障目的的過(guò)程。

風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行評(píng)估。

為了達(dá)到安全保障的目的，必須采用一定的風(fēng)險(xiǎn)措施?？傮w來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)措施可以分為控制措施和財(cái)務(wù)措施兩類。

控制措施是減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、減少損失的措施。一般又可以分為避免風(fēng)險(xiǎn)的措施，預(yù)防、抑制損失的措施和控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等三種方法。避免風(fēng)險(xiǎn)是指以主動(dòng)放棄或改變某項(xiàng)活動(dòng)的方式，來(lái)回避因該項(xiàng)活動(dòng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。比如放棄自家車游覽山區(qū)的活動(dòng)，以避免在盤山道上可能發(fā)生的墜崖事故。風(fēng)險(xiǎn)回避措施是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，以犧牲該活動(dòng)帶來(lái)的效益為代價(jià)。

預(yù)防措施是指事先有針對(duì)性地采取各種適當(dāng)行為，以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。在居民區(qū)或住宅中增加車庫(kù)，夜間將汽車停放在車庫(kù)中，可以顯著減少失竊風(fēng)險(xiǎn)。抑制損失措施是指在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或發(fā)生后，為減小損失程度或者防止增加損失程度的各種措施?？刂菩头潜ｋU(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)合同或協(xié)議，把損失的責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)公司的其他人的措施。例如，出租汽車公司把部分車輛出售給出租汽車駕駛員，從而轉(zhuǎn)移了該部分車輛對(duì)出租汽車公司帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)措施是對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)作出的財(cái)務(wù)安排，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的損失預(yù)作資金準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)措施又可以分為自留風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三種。

在無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)頻率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)情況下，經(jīng)濟(jì)行為主體依靠自己的財(cái)力來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的后果，稱為自留風(fēng)險(xiǎn)措施。通過(guò)保險(xiǎn)合同把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)措施中最常用、最有效的財(cái)務(wù)措施。

通過(guò)合同把風(fēng)險(xiǎn)損失的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)公司的其他人，稱為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。例如，出租汽車公司可以與承包的駕駛員簽訂合同，由駕駛員承擔(dān)交通事故中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這樣的合同盡管轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)也必然把一部分利益轉(zhuǎn)移給風(fēng)險(xiǎn)受讓者，比如駕駛員在接受交通事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必然要求少繳納承包費(fèi)用，出租汽車公司的利潤(rùn)將有所減少。1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件。

1．可能性

2．偶然性

3．意外性

4．純粹性

5．同質(zhì)性

以上條件相互之間是有關(guān)聯(lián)的，確定可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)綜合分析，以免發(fā)生承保失誤。

1.2保險(xiǎn)的基本原理

1.2.1保險(xiǎn)的界定

1．保險(xiǎn)的定義

《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?/p>

2．保險(xiǎn)的要素

構(gòu)成保險(xiǎn)的基本要素包括以下幾個(gè)方面：

(1)存在可保風(fēng)險(xiǎn)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散。

(3)建立保險(xiǎn)基金。

(4)確定合理的費(fèi)率。

(5)訂立保險(xiǎn)合同。1.2.2保險(xiǎn)的特征

1．經(jīng)濟(jì)性

2．互助性

3．法律性

4．科學(xué)性1.2.3保險(xiǎn)的分類

1．按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類

按保險(xiǎn)的性質(zhì)，可以將保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。

2．按保險(xiǎn)立法中的規(guī)定分類

1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

2)人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

3．按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同中所載明的保險(xiǎn)對(duì)象。按照不同的標(biāo)的，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)四大類。

4．按保險(xiǎn)的實(shí)施形式分類

按保險(xiǎn)的實(shí)施形式，保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩類。1.2.4保險(xiǎn)的職能

現(xiàn)代保險(xiǎn)一般具有四個(gè)職能，即分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、積蓄基金和管理風(fēng)險(xiǎn)。其中，分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的兩個(gè)最基本的職能，而積蓄基金和管理風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)的兩個(gè)派生職能。

1．保險(xiǎn)的基本職能

1)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能

2)補(bǔ)償損失的職能

2．保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)的派生職能是指在保險(xiǎn)的基本職能之上派生、延伸而來(lái)的職能，它是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生的。

1)積蓄基金的職能

2)管理風(fēng)險(xiǎn)的職能

1.3保險(xiǎn)的基本原則

1.3.1保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合原則

保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)危險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。

1．保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則

該原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。

2．保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則

該原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。1.3.2最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

1．履行如實(shí)告知義務(wù)

2．履行說(shuō)明義務(wù)

3．履行保證義務(wù)

4．棄權(quán)和禁止抗辯1.3.3保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

保險(xiǎn)利益原則主要有兩層含義：投保人在投保時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能。有否保險(xiǎn)利益，是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)，缺乏保險(xiǎn)利益要件的保險(xiǎn)合同，自然不發(fā)生法律效力。

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)要素：

(1)必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益；

(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益；

(3)必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益。

2．人身保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人壽命和身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有以下特點(diǎn)：

(1)是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系；

(2)人身關(guān)系中具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容；

(3)構(gòu)成保險(xiǎn)利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。1.3.4損失賠償原則

損失賠償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t：

(1)賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。

(2)賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯?shí)際損失額。

(3)損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。損害賠償?shù)呐缮瓌t：

(1)代位原則。

(2)分?jǐn)傇瓌t。

一般有三種分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偤晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偂Ｎ覀儗?duì)于重復(fù)保險(xiǎn)條件下的賠償采用的是比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?.3.5近因原則

近因原則的含義是：損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人就賠償或給付。近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的因素，是在損失結(jié)果發(fā)生中起決定作用的原因。但在時(shí)間上和空間上，它不是一不定是離損失最近的原因。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡(jiǎn)單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下幾種情況：

(1)多因同時(shí)發(fā)生。

(2)多因連續(xù)發(fā)生。

(3)多因間斷發(fā)生。

1.4保

險(xiǎn)

法

概

述

1.4.1保險(xiǎn)法的概念

保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，隨著保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，保險(xiǎn)法應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總稱。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)法既是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。1.4.2我國(guó)的保險(xiǎn)立法

我國(guó)的保險(xiǎn)立法活動(dòng)始于清朝末年。光緒二十九年(公元1903年)起草的《大清商律》和光緒三十四年完成的《大清商律草案》中，首次對(duì)“損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)”方面的內(nèi)容做出了規(guī)定。從清末到民國(guó)期間，不同時(shí)期的政府先后制定了一些保險(xiǎn)業(yè)方面的法律、法規(guī)。但是，由于戰(zhàn)事不斷、政局不穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)落后、國(guó)力不濟(jì)等因素的影響，這些法律大多沒(méi)有什么影響，甚至根本沒(méi)有頒布實(shí)施。直到新中國(guó)成立后，特別是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)立法才得到了真正的快速發(fā)展。建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)立法大體上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段。

1．建國(guó)初期的保險(xiǎn)立法

1951年，政務(wù)院頒布了《關(guān)于實(shí)行國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作化財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定》。

1957年，財(cái)政部頒布了《公民財(cái)產(chǎn)自愿保險(xiǎn)辦法》。

2．改革開(kāi)放后的保險(xiǎn)立法

1980年，我國(guó)重新恢復(fù)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了第二次大發(fā)展的機(jī)遇，保險(xiǎn)立法工作又再一次受到了各方的重視。1981年12月，國(guó)務(wù)院頒布的《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做出了原則性的規(guī)定；1983年9月，國(guó)務(wù)院又頒布了《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，此條例的頒布實(shí)施，為加快制定保險(xiǎn)基本法奠定了基礎(chǔ)，并對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。

3．市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的保險(xiǎn)立法——保險(xiǎn)基本法的出臺(tái)

1991年10月，由中國(guó)人民銀行牽頭組成了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)起草小組，研究起草《保險(xiǎn)法》。1995年6月，我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法——《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)八屆十四次會(huì)議審議通過(guò)，并于1995年10月1日起實(shí)施。

為了配合《保險(xiǎn)法》的貫徹與實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管部門又先后出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》(1997年11月)、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》(1998年2月)、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》(1999年1月)、《保險(xiǎn)公司投資證券基金管理辦法》(1999年10月)、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》(2000年1月)等規(guī)章制度。1.4.3《保險(xiǎn)法》的基本內(nèi)容

2002年10月28日，九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議審議通過(guò)了《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改(中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法)的決定》，該決定于2003年1月1日起開(kāi)始施行。這是我國(guó)保險(xiǎn)法頒布實(shí)施八年來(lái)的第一次修訂。修訂之后的《保險(xiǎn)法》更好地履行了入世承諾，更加符合國(guó)際通則和慣例。修訂后的《保險(xiǎn)法》包括總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、法律責(zé)任及附則等內(nèi)容，共計(jì)八章一百五十八條。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》集行為法規(guī)與組織法規(guī)于一體，結(jié)構(gòu)完整，內(nèi)容詳實(shí)。為便于對(duì)這部法規(guī)的了解，現(xiàn)將其有關(guān)內(nèi)容分述如下。

1．保險(xiǎn)法的適用范圍

保險(xiǎn)法的適用范圍是指其效力范圍，一般包括時(shí)間效力、空間效力和對(duì)人的效力三個(gè)方面。

2．保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定

《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)合同的相關(guān)內(nèi)容均做出了明確的規(guī)定，有關(guān)保險(xiǎn)合同的法律條文是《保險(xiǎn)法》中的重要內(nèi)容。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)必須具備的一種特定法律形式，也是目前世界保險(xiǎn)制度中普遍采用的一種制度。

1)保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。主體是保險(xiǎn)合同不可缺少的要素，沒(méi)有主體就沒(méi)有保險(xiǎn)合同。

(1)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是指保險(xiǎn)合同的雙方締約人。就訂立保險(xiǎn)合同的締約人而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人。

(2)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指雖然不是保險(xiǎn)合同締約人，但卻享有保險(xiǎn)合同中的權(quán)利或承擔(dān)保險(xiǎn)合同中的義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人一般包括被保險(xiǎn)人和受益人。

2)保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條第四款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！睆倪@一規(guī)定中可以看出，保險(xiǎn)標(biāo)的就是保險(xiǎn)對(duì)象。

3)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同條款。保險(xiǎn)合同條款一般由保險(xiǎn)人事先擬訂，其內(nèi)容包括基本條款和特約條款兩部分。

4)保險(xiǎn)合同的訂立和生效

(1)保險(xiǎn)合同的訂立。保險(xiǎn)合同的訂立，是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致的情況下簽訂保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議，是當(dāng)事人之間的一種合意行為，需要經(jīng)過(guò)一方當(dāng)事人提出保險(xiǎn)要求，另一方當(dāng)事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保險(xiǎn)要求稱之為“保險(xiǎn)上的要約”，把同意承保稱之為“保險(xiǎn)上的承諾”，保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)法定程序才能成立。

(2)保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同生效的前提，必須是依法成立的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，即保險(xiǎn)合同效力開(kāi)始產(chǎn)生的時(shí)間。一般情況下，保險(xiǎn)合同成立時(shí)即開(kāi)始生效，保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與生效時(shí)間是一致的，保險(xiǎn)合同依法成立，其效力隨之產(chǎn)生，當(dāng)事人便開(kāi)始依據(jù)合同享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。但是，當(dāng)保險(xiǎn)合同中有附加條款時(shí)，合同生效時(shí)間延后?！逗贤ā返谒氖鍡l規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附加條件。附生效條件的合同，自條件成立時(shí)生效?！崩?，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定以投保