【S農商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興的制約因素及應對策略12000字】

參考文獻S農商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興的制約因素及應對策略目錄 III第一章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國內外相關研究述評 11.2.1國外相關研究述評 11.2.2國內相關研究述評 2第二章相關基本理論 32.1主要相關概念 32.1.1普惠金融 32.1.2金融扶貧 32.2主要相關基本理論 32.2.1政策性金融理論 32.2.2農村市場理論 4第三章金融助推南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析 53.1南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析 53.2金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析 53.2.1南京鄉(xiāng)村振興的經濟發(fā)展現(xiàn)狀 53.2.2南京鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)展現(xiàn)狀 6第四章S農商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析 74.1S農商銀行普惠金融發(fā)展情況 74.2S農商銀行普惠金融產品與服務模式 74.2.1S農商銀行普惠金融產品分析 74.2.2S農商銀行普惠金融服務模式分析 8第五章S農商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素 115.1金融市場結構單一 115.2金融產品同質化嚴重 115.3農村金融生態(tài)環(huán)境薄弱 115.4金融扶貧需求滿足率偏低 11第六章S農商銀行發(fā)展普惠金融進一步助推鄉(xiāng)村振興對策建議 136.1強化黨建統(tǒng)領，堅守市場定位 136.2創(chuàng)新產品服務，滿足多元需求 136.3普及金融知識，培育金融意識 136.4提升客戶體驗，強推普惠金融 146.5注重金融風險，完善金融監(jiān)管體系 14第七章總結 15參考文獻 19第一章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問題受到黨中央的高度重視。要想使鄉(xiāng)村經濟得到發(fā)展需要解決好鄉(xiāng)村地區(qū)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，解決好“三農”問題成為黨的重要工作。鄉(xiāng)村是中華傳統(tǒng)文明發(fā)展的場所，對經濟社會的發(fā)展中具有重要作用。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的重大決策部署。黨的十九大認為我國能否全面建成小康社會以及能否全面建設社會主義現(xiàn)代化國家都需要鄉(xiāng)村振興的加持。在新時代要想做好“三農”工作需要實施鄉(xiāng)村振興策略。鄉(xiāng)村振興策略的實施需要大力發(fā)展農村農業(yè)，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，同時，要重視政府政策的重要性，建立健全關于鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的體制機制，提升農業(yè)農村的現(xiàn)代化程度，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要作用。作為支持鄉(xiāng)村振興最主要的金融力量，農商銀行充分發(fā)揮普惠金融的作用助推鄉(xiāng)村的經濟建設。南京S農商銀行通過普惠金融服務可以幫助江蘇南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)經濟來源問題的解決，這一問題的解決有助于更快速的促進南京鄉(xiāng)村振興地區(qū)的經濟發(fā)展。因此，本文以S農商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興為研究主題展開研究。1.1.2研究意義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對促進中國全面建成小康社會具有重要影響，有利于我國全面建設社會主義現(xiàn)代化強國。同時也是對新時代的農村發(fā)展提出的新目標和高要求。本文對南京S農商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興問題的研究，以多種理論為基礎，做好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提高對“三農”的服務水平，同時也可以為農村商業(yè)銀行帶來了更好發(fā)展。通過分析S農商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興建設的發(fā)展，對發(fā)展過程中存在的制約因素提出相應的對策與建議。這一分析研究有助于經濟鄉(xiāng)村的發(fā)展，從而促進南京市整體逐步脫離貧困，推動南京市在一定時期內實現(xiàn)全省人口和地區(qū)脫貧。1.2國內外相關研究述評1.2.1國外相關研究述評Bihar(2011)發(fā)現(xiàn)印度的大多數(shù)人都用手機進行線上支付和消費，隨著大數(shù)據(jù)和數(shù)字經濟的發(fā)展，普惠金融服務將會不斷優(yōu)化，在未來將會提供更低成本和更便利的服務去滿足不同群體的多元化需求，從而推動印度今后在普惠金融方面的進步與發(fā)展[1]。Appleyard(2011)通過對美英兩國普惠金融發(fā)展情況的分析發(fā)現(xiàn)，英美兩國主要以設立社區(qū)金融機構為主要服務模式，但金融網點的分布并不均衡，不能完全的滿足居民對金融服務的需求，這對英美兩國普惠金融的發(fā)展產生了不利的影響[2]。Allen等(2012)通過調查發(fā)現(xiàn)俄羅斯金融危機期間貸款比例上升較快，這主要是由于居民在金融方面普及教育程度不夠，金融知識與能力受到限制；相反，掌握了較多金融知識的人可以在金融危機期間做出合理的決策，從而相對減弱了對經濟發(fā)展的不利影響減少了整體的財產損失[3]。Bester等(2008)通過研究分析發(fā)現(xiàn)部分低收入人群會通過不正規(guī)的渠道使用金融服務，造成這一情況的原因主要是金融服務的成本過高或貸款抵押沒有足夠的資產，這類人群對價格的承受能力有限，在一定程度上會影響金融服務的發(fā)展[4]。1.2.2國內相關研究述評邱欽玉（2020）通過研究認為應該積極響應“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施，金融是推動經濟發(fā)展的重要因素，對推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有極大的作用。農村信用社主要是服務于農村地區(qū)金融的發(fā)展，對支持鄉(xiāng)村振興方面具有重要意義。所以，農村信用社在普惠金融服務中應該發(fā)揮其核心力量，致力于服務“三農”工作，讓金融服務更全面的分布于鄉(xiāng)村振興的多個領域[5]。貝多廣（2020）對于我國農村普惠金融的研究發(fā)現(xiàn)在我國普惠金融發(fā)展最明顯的短板是農民的金融認知能力不足，普惠金融要通過創(chuàng)新來推動鄉(xiāng)村振興就要真正站到農民的角度來發(fā)展，以農民用戶為中心，積極了解農民的需求，堅持做到為農民服務，真正的為農民著想設計出適合農民的產品[6]。傅康生（2020）表示普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要農商銀行做好“加減乘除法”，要明確服務重點，在需要的地方加大服務力度，積極履行社會責任。部分層面不需要過度關注，要堅持共享的發(fā)展理念，充分發(fā)揮各地區(qū)的資源優(yōu)勢進一步豐富金融產品、健全服務體系、完善配套服務等，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[7]。目前國內有關學者主要利用指數(shù)判斷和衡量普惠金融的質量和服務能力的可靠性，通過這一指標間接反映普惠金融的水平。對于未來普惠金融的發(fā)展，可以利用貧困人口的適量資金，讓他們用自己的錢為自己服務；不僅如此，集中對特困地區(qū)人口加大普惠金融服務力度，相關政策的完善以及金融機構從業(yè)人員質量的提升對貧困地區(qū)金融資源缺少的問題都可以有效緩解；最后，普惠金融產品的多樣化，可以滿足不同群體的金融需求，有利于提升金融服務水平，從而促進普惠金融網點和數(shù)量的增加，對減弱貧困效應具有重要影響[8]。通過對國內國外關于普惠金融的研究后發(fā)現(xiàn)，我國對普惠金融助推鄉(xiāng)村發(fā)展的研究體系相對國外來說不夠系統(tǒng)完善。我國對普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的研究主要以影響因素為研究重點，主要通過對某市或者某金融機構的具體實施情況總結經驗，并分析其出現(xiàn)的問題以及針對存在的問題提出具體的對策和建議。本文將以江蘇省南京市為研究對象，分析S農商銀行在發(fā)展普惠金融助推鄉(xiāng)村振興方面的不足和問題，從多個角度入手，針對性的提出普惠金融助推南京市鄉(xiāng)村振興的可行對策。第二章相關基本理論2.1主要相關概念2.1.1普惠金融普惠金融(InclusiveFinance)意為可以通過在承受范圍之內的成本為有金融需求的社會群眾提供恰當、有效的金融服務。尤其是小微企業(yè)、農民以及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，更加需要金融產品及政策的扶持和幫助。普惠金融這一概念在2005年由聯(lián)合國提出，目前普惠金融的發(fā)展雖然在國際社會上取得了一定的成效，但仍然存在一些問題和不足。全球普惠金融的發(fā)展受到高度重視，普惠金融被列為重要議題之一在G20峰會上提出，為加強普惠金融的政策性支持，我國推出一系列關于普惠金融的高級別指引性文件。這些文件通過分析和借鑒我國的發(fā)展經驗并做出改革創(chuàng)新，使這些文件更能適用于我國發(fā)展普惠金融的需要。普惠金融高度重視消除絕對貧困，致力于社會發(fā)展的公平公正，但并不是免費的公益性活動。普惠金融講究市場化原則，不僅滿足多種群體的金融需求，還要讓供給方受益。要加強政府政策的扶持，完善多種體制機制，注重商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)化。公平化、市場化、可持續(xù)化等都屬于普惠金融的發(fā)展需求。2.1.2金融扶貧金融扶貧是指金融市場通過政府政策的支持以及金融機構的引導，對鄉(xiāng)村和貧困地區(qū)的經濟提供資金幫助。金融扶貧可以提高貧困地區(qū)的經濟收益，減少農村地區(qū)的金融風險。近年來，我國的扶貧工作主要是通過金融手段進行。金融手段在精準扶貧工作領域中越來越普及，并且在各個國家和地區(qū)的工作中已經有了突破性的貢獻。金融方面對貧困戶的扶貧工作主要包括了銀行小額信貸和扶貧產業(yè)發(fā)展基金。銀行小額貸款主要是與當?shù)氐慕鹑跈C構合作，貧困戶貸款時銀行可以提供一定額度的貸款以及最低的利息標準。扶貧產業(yè)發(fā)展基金是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為貧困地區(qū)提供為期一年的發(fā)展基金，不收利息，從而減少了貧困人口的負擔。2.2主要相關基本理論2.2.1政策性金融理論政策性金融理論是指通過中央政府的支持，以國家信用為基礎，結合群眾需求和社會發(fā)展的實際而采取的一系列金融措施和手段，并且不以盈利為主要目的。政策性金融是一種金融手段，主要是為了產業(yè)政策等特定政策目標的進一步實現(xiàn)，可以充分發(fā)揮出公共金融物品的市場化屬性，對于鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的經濟金融資源，政府部門可以進行干預并合理的分配使用。當市場經濟失靈時，政府也可以主動采取積極有效的措施去控制發(fā)展方向，盡量減少對貧困地區(qū)市場經濟的不良后果和影響[9]。在資金融通形式上，政策性金融與其他資金融通相同，都具有融資性和有償性，但不同的是，政策性金融更具有政策性和優(yōu)惠性。在實際的操作運行過程中要遵守市場經濟運行規(guī)律，需要及時根據(jù)政策和金融環(huán)境調整對市場做出的應對行為。政策性金融的合理運用在一定程度上可以有效防范和化解金融風險，從而促進我國國民經濟的發(fā)展，推動我國的經濟體制改革。2.2.2農村市場理論我國作為一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國，農村市場是我國的重要市場。農村市場理論主要強調的是農村地區(qū)金融市場的自主性，主張政府應該減少對農村市場的過分干預，應放手充分讓其發(fā)揮主觀能動性，完全依賴于農村金融市場本身，從而解決農村市場存在的多種問題。雖然農村金融市場有其自身的的發(fā)展規(guī)律，但在實際的發(fā)展過程中，農村地區(qū)經濟發(fā)展水平較低，經濟條件缺乏，這一理論就過分強調了市場自發(fā)機制的意義和作用，不能促進農村金融市場的健康有序發(fā)展。截至目前，在我國農村地區(qū)的資金需求缺口較大，不能滿足保證農業(yè)發(fā)展的需要，阻礙了農業(yè)的發(fā)展。所以，應該支持當?shù)卣M行適當?shù)母深A，在不擾亂農村金融市場經濟結構的前提下對農村金融市場進行靈活調整，這將會更加有利的促進農村金融服務市場的健康發(fā)展。

第三章金融助推南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析3.1南京鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施有利于促進全面建成小康社會的發(fā)展。在黨的十九大上習近平總書記提出后中央農村工作會議也多次強調：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是繼承和發(fā)展了黨“三農”工作的一系列方針政策，是中國特色社會主義發(fā)展新時代農業(yè)農村工作的重要措施。2014年12月，習近平總書記在江蘇視察時提出了對江蘇的殷切期望。希望江蘇省可以進一步提高經濟水平，使百姓過上生活富足的日子，創(chuàng)造綠色優(yōu)美的新環(huán)境。近年來，江蘇省南京市積極響應黨的號召，深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，不斷推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。與此同時江蘇省南京市堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，注重對鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)環(huán)境及生產生活的建設，致力于發(fā)展特色鄉(xiāng)村，為南京市美麗鄉(xiāng)村的建設書寫新答卷，在鄉(xiāng)村振興中充分展現(xiàn)南京特色。3.2金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析3.2.1南京鄉(xiāng)村振興的經濟發(fā)展現(xiàn)狀南京市作為江蘇省省會城市具有典型的大都市和大農村的特點。近年來，江蘇省南京市經濟發(fā)展穩(wěn)定，隨著黨對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，南京市深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。積極促進鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展，并提高鄉(xiāng)村振興的質量要求，采取高質量發(fā)展戰(zhàn)略，從而促進南京鄉(xiāng)村振興的經濟穩(wěn)定發(fā)展。在南京市統(tǒng)計局官網上找到了2019年南京市地區(qū)生產總值的數(shù)據(jù)，見表3-1。表3-12019年南京市地區(qū)生產總值指標（億元）2019年2019年為上年（%）（按可比價計算）占地區(qū)生產總值比重（%）地區(qū)生產總值14030.15107.8100.0第一產業(yè)289.82100.72.1第二產業(yè)5040.86106.735.9工業(yè)4215.77106.930.0建筑業(yè)826.97105.75.9第三產業(yè)8699.47108.662.0運輸、倉儲和郵政業(yè)547.07104.43.9批發(fā)和零售業(yè)1265.19103.29.0住宿和餐飲業(yè)226.54106.61.6金融業(yè)1621.03108.511.6房地產業(yè)914.58106.36.5其他服務業(yè)4125.06111.629.4（數(shù)據(jù)來源：南京市統(tǒng)計局網站）總計2020年全年實現(xiàn)地區(qū)生產總值14030.15億元，比上年增長7.8%。分產業(yè)看，第一、第二、第三產業(yè)增加值分別為289.82億元、5040.86億元、8699.47億元，較上一年相比分別增長了0.7%、6.7%、8.6%。3.2.2南京鄉(xiāng)村振興的金融發(fā)展現(xiàn)狀習近平總書記對新時代中國特色社會主義思想提出指導性意見。2019年，南京市整體堅持這一思想指導，并對習近平總書記關于江蘇工作的重要講話和指示精神表示高度重視，在穩(wěn)定中求發(fā)展，創(chuàng)新鄉(xiāng)村發(fā)展的理念，并自覺實施踐行，加強供給側結構性改革，促進南京金融的高質量發(fā)展，推動南京邁出新的步伐。經過調查發(fā)現(xiàn)，南京市銀行年末金融機構本外幣各項貸款余額33585.88億元，比年初增加4428.62億元，比上年增長15.6%。其中住戶貸款11448.33億元，比年初增加2220.10億元。如圖3-1。圖3-12015-2019年地區(qū)生產總值及增速（數(shù)據(jù)來源：南京市統(tǒng)計局網站）總的來看，南京市在推動實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面初步取得了效果，但從整體上看鄉(xiāng)村振興在發(fā)展上仍存在一些問題，這一戰(zhàn)略的實施過程中服務水平與鄉(xiāng)村地區(qū)廣大群眾的實際需要相矛盾，不利于鄉(xiāng)村全面振興目標的實現(xiàn)。目前我國農村地區(qū)與城區(qū)之間的發(fā)展水平仍存在較大的問題，即使我市郊區(qū)經濟社會發(fā)展已經取得了較大的進步，但并沒有從根本上解決差距問題。2020年以來，在新冠肺炎疫情的影響下，農民經濟發(fā)展更加受到沖擊。除此之外，我國的經濟發(fā)展服務水平和服務質量也需要進一步提高和完善。各地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的不平衡也是導致經濟發(fā)展不均衡的重要原因。部分鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)對金融基礎知識不夠重視，從而導致貧困農民的個人信用意識和風險意識不夠，思想上不夠靈活，不懂的合理利用農村扶貧資金，從而造成了地區(qū)貧困的現(xiàn)狀，使鄉(xiāng)村振興的救濟局面非常單一[10]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略內涵較為豐富，不僅注重農村政治經濟文化建設，還涵蓋了社會、生態(tài)和黨的建設等多個層面。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要抓住關鍵因素的影響作用，推動鄉(xiāng)村對多個層面全方位的發(fā)展，努力刻畫出具有南京特色的新時代鄉(xiāng)村全面振興畫卷。

第四章S農商銀行普惠金融助推南京鄉(xiāng)村振興分析4.1S農商銀行普惠金融發(fā)展情況近年來，S農商銀行始終堅持發(fā)展地方農村金融，注重為“三農”工作服務，充分了解城鄉(xiāng)不同人群對金融產品的需求，設計研發(fā)具備農業(yè)農村特色的金融產品，根據(jù)實際發(fā)展情況不斷創(chuàng)新金融服務模式，致力于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和發(fā)展。2019年1月S農商銀行登陸A股，由此成為全國首家上市省會城市農商行、江蘇省規(guī)模最大的上市農商行。雖然上市時間沒有很長，但S農商銀行的經營狀態(tài)始終保持穩(wěn)中有進：銀行資產規(guī)模穩(wěn)步提升，已經超過了2000億元。除此之外，S農商行的不良貸款率持續(xù)下降，資本充足率提升，盈利能力在上市農商行中保持前列?，F(xiàn)階段，S銀行將業(yè)務重心已經全面轉向普惠金融方面，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，努力推動銀行的可持續(xù)發(fā)展。4.2S農商銀行普惠金融產品與服務模式4.2.1S農商銀行普惠金融產品分析S農商銀行堅持發(fā)展綠色金融理念，大力支持服務城鄉(xiāng)綠化產業(yè)。于2013年推出了“綠化貸”產品，根據(jù)農業(yè)農村的實際情況以及農民自身需求，從資金方面入手，通過市場化手段發(fā)現(xiàn)和解決農業(yè)貸款難的問題。該產品在服務、產品、實施效率以及發(fā)展模式上都進行了創(chuàng)新，具有申請貸款容易、擔保抵押比較靈活、放貸的速度快等特點，這些特點有助于解決園林綠化行業(yè)融資難的問題。該產品榮獲2015年南京市政府“首屆金融創(chuàng)新獎”、南京市企業(yè)聯(lián)合會“市第二十一屆企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果”一等獎、2015年全國農村金融“優(yōu)秀品牌創(chuàng)新產品”等獎項。在服務方面，S農商銀行將服務的中心由產品轉變?yōu)榭蛻?，原來的金融產品比較少、服務模式也較為單一，現(xiàn)在為不同客戶群體實施定制化服務。針對不同群體和不同角色的融資需求，S農商銀行在2019年陸續(xù)推出了“稅信貸”、“綠能貸”、“置業(yè)貸”、“微保貸”、“紫微貸”、“愛車快貸”、“隨房易貸”等不同類型的金融產品?？梢宰尭嗟南M者在線上辦理貸款業(yè)務，為消費者提供了方便快捷。這一產品的推出使更多人滿足了融資需求，做到了以客戶為中心，為客戶提供了定制化的服務。S農商銀行官網中發(fā)布了主要的普惠金融產品以及這些產品特征和取得的成效（如表4-1）。表4-1S農商銀行主要普惠金融產品金融產品特征適用主體“綠化貸”申貸易、擔?；睢⑺俣瓤靾@林綠化行業(yè)企業(yè)和個人金陵惠農貸無需抵押擔保、利率低、流程簡單、放貸快新型農業(yè)經營主體“稅信貸”“微保貸”以客戶為中心、方式多元化中小企業(yè)、個體工商戶（數(shù)據(jù)來源：S農商銀行官網整理所得）S農商銀行不斷進行產品創(chuàng)新，做到服務于鄉(xiāng)村振興的各個層面，充分助力鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。2015年S農商銀行發(fā)布“金陵惠農貸”這一創(chuàng)新支農產品。該產品信用額度較高，需要承受的金融風險相對較低，受到農業(yè)經營主體的青睞，致力于解決農業(yè)生產經營過程產生的資金問題，充分做到為新型農業(yè)經營主體服務。2016年底，該產品將覆蓋范圍及貸款標準擴大，進一步提高了服務鄉(xiāng)村產業(yè)的能力。至今年6月末，產品累計發(fā)放1605筆，總金額13.71億元，為新型農業(yè)經營主體節(jié)約融資成本1300余萬元。2016年“金陵惠農貸”憑借優(yōu)越的服務模式及支農惠農業(yè)績，榮獲南京市金融創(chuàng)新項目獎。4.2.2S農商銀行普惠金融服務模式分析S農商銀行自成立以來，服務水平不斷提升，逐漸得到居民的認可和滿意。S農商行的服務模式隨著居民的實際需要不斷轉型升級，同時普惠金融服務的范圍也不斷擴大。2017年12月，S農商銀行開始展開普惠金融業(yè)務的發(fā)展，將普惠金融作為S農商銀行的重要業(yè)務進行開展。S農商銀行多方位的投放貸款，惠及到農業(yè)農村的多個層面，為農村地區(qū)建設基礎設施提供了資金支持，為農業(yè)的發(fā)展提供了更好的服務。據(jù)了解，S農商銀行為提升在“三農”方面的金融服務能力，還在積極探索“三農貸款+保險”的新模式。到今年一季度，S農商銀行對省農業(yè)擔保公司的擔保金額授信工作已經完成，授信額度2億元，目前已成功發(fā)放2筆240萬元，后期進一步推廣將為建設美麗鄉(xiāng)村、推動精準扶貧、實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展提供強勁動力[11]。在互聯(lián)網金融方面，S農商銀行推出SE貸等線上貸款產品，這一產品采取純線上申請辦理的方式，充分為消費者提供了便利，只需3分鐘即可完成，為消費者節(jié)省了辦理步驟和辦理時間。截至2019年三季度，直銷銀行注冊客戶數(shù)128.52萬戶，較年初新增5.56萬戶。S銀行通過金融科技等手段讓公司線上獲客能力持續(xù)加強。截至2019年末個人貸款業(yè)務占比達到24.85%（如圖4-2）。圖4-2S農商銀行貸款投放部分行業(yè)分布情況（數(shù)據(jù)來源：S農商銀行官網）S農商銀行致力于提升金融服務水平，為“三農”工作提供更高效的服務，不斷解決小微企業(yè)等在發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金問題。不斷擴大自身的服務范圍，使消費者享受更加全面更多方位的金融服務。S農商銀行的營業(yè)網點較為集中，絕大多數(shù)都遍布在農村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也因此被稱為南京市“網點金融服務最廣的銀行”。其中自助取款機分布的范圍更加廣泛，基本實現(xiàn)了南京市村鎮(zhèn)助農取款不用出村，大大提高了助農取款的便利性，解決了過去取款的費時費力問題。不僅如此，S農商銀行還成功上線了南京地區(qū)水、電、燃氣等所有日常生活繳費的代收項目，解決了以往居民的繳費難題，致力于建設南京市最全面的銀行，使水費、電費、燃氣費可以通過手機銀行實現(xiàn)自助簽約代扣。現(xiàn)階段小微企業(yè)數(shù)量較為龐大，市場發(fā)展前景也比較廣闊。S農商銀行為了更好的服務小微企業(yè)，采用政府政策與銀行業(yè)務相結合的原則，明確小微企業(yè)的特點和客戶需求，并據(jù)此設計開發(fā)一系列特色信貸產品，如“金食貸”、“金鋼貸”、“佳居貸”、“投標貸”等。這些產品的推出提高了農村商業(yè)銀行自身的服務質量和服務水平。S農商銀行積極參與由市政府金融辦提出的金融項目，根據(jù)政府合理的指引和指導開展小微轉續(xù)貸業(yè)務，為小微企業(yè)的發(fā)展提供金融支持，使其融資成本降低，從而可以有效解決小微貸款資金周轉困難等問題，。除此之外，S農商銀行對小微企業(yè)貸款辦理采取了優(yōu)先審批的原則，大大縮短了申報貸款的時間，并將申報流程簡短化，提高了審貸的時效。

第五章S農商銀行普惠金融助推鄉(xiāng)村振興的制約因素5.1金融市場結構單一由于銀行內部管理體制具有局限性，為了保護資金和更好的獲利，農商行需要向企業(yè)或者群眾投放信貸資金，但是大部分農商行不會考慮偏遠或貧困農村地區(qū)，而是會有目的性的把資金投放于一些重點項目上，比如有一定規(guī)模的中小企業(yè)和基礎設施的建設當中，導致地區(qū)發(fā)展不均衡，大大降低了貧困農村信貸需求的比重。然而農商行作為地方特殊的金融機構，其地位不言而喻。就目前南京的農村發(fā)展情況而言，農商行在金融服務和產品方面仍然充當著不可替代的角色。另外，金融市場瞬息萬變，其政策也不得不與時俱進，導致縣級農商行營業(yè)網點逐漸被淘汰，而這一舉措也造成了金融機構經營主體的缺失，最終導致了資金的供求矛盾。5.2金融產品同質化嚴重針對不同的市場主體，金融機構需要生產不同性質的金融產品從而滿足多種主體的不同市場需求。但在具體的實施過程中發(fā)現(xiàn)部分金融產品的開發(fā)受到制約，導致產品不能得到有效開發(fā)和使用，從而產生了金融產品的同質化問題。由于市場機制不夠完善、內部管理機制不夠具體以及農村金融服務不能與時俱進等，這些問題嚴重阻礙了江蘇南京農村普惠金融的發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)農戶對小額信貸產品的需求量較高，而農商銀行難以滿足農戶的需要。農戶的抵押擔保物多為農地面積及其經營權，這一抵押物的抵押功能較低，因此這類農戶抵押貸款較為困難，抵押額度也比較低。由于部分農戶對金融知識掌握的不夠完善，對具有風險的金融產品無法合理使用，對風險的防范措施單一，服務能力也沒有做到與時俱進；在鄉(xiāng)村經濟發(fā)展過程中，由于政府干預較少，導致金融產品的研發(fā)缺乏主動性和創(chuàng)新性，農村普惠金融服務的范圍也不夠廣泛。另外，導致金融產品不能滿足貧困人口需求還有一個很重要的原因是產品本身的設計開發(fā)問題。即使南京鄉(xiāng)村地區(qū)部分金融機構可以高度準確的了解當?shù)剞r戶對金融信貸服務的需求，但是其自身并沒有較大的自主設計開發(fā)權，因而造成了這些金融產品的同質化問題。5.3農村金融生態(tài)環(huán)境薄弱農村金融的主體作用主要依托完善的信用服務體系充分發(fā)揮，然而大部分農民的金融風險意識和金融知識儲備較為缺乏，這導致農村普惠金融的推廣實施收到限制，普會金融的運行也存在較大風險。以江蘇省南京市為例，南京市農村地區(qū)自然條件惡劣、經濟發(fā)展遲緩，地方的金融政策、顧客的信用意識和觀念等與其他農村地區(qū)相比還有很大的差距，而農村的金融生態(tài)環(huán)境也比以往要弱。因此，部分農戶認為農村的金融信貸服務是公益性的產品，不需要付出代價就可以隨意使用，種種這些原因都在一定程度上造成了貧困地區(qū)的農村金融產出與投入比過低，不利于農村金融的可持續(xù)發(fā)展。5.4金融扶貧需求滿足率偏低貧困地區(qū)對貧困人口的金融扶貧需求滿足率在一定程度上可以直接表現(xiàn)出國家金融扶貧的效果，也是國家金融政策和政府扶貧決策準確與否的表現(xiàn)。雖然黨在提出實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”之后主張各地積極進行精準扶貧工作，但隨著脫貧工作的深入與發(fā)展，脫貧速度明顯減慢，減貧效果也較為顯著的下降，扶貧工作出現(xiàn)了復雜性和波動性，部分貧困地區(qū)與貧困人口出現(xiàn)了掉隊的現(xiàn)象，精神貧困正成為脫貧攻堅路上的“攔路虎”[12]。根據(jù)江蘇省南京市金融扶貧的過往發(fā)展歷程來分析，大多數(shù)的扶貧資金在進行全面深化農村金融改革以及全力助推鄉(xiāng)村振興的工作之前，被轉換成為其他信貸資金向非貧困農戶流動，最終導致金融產品無法滿足貧困農戶較高的資金需求度從而無法影響其發(fā)展和生產。在少數(shù)民族聚居的偏遠地區(qū)，這一現(xiàn)象更加普遍，這也是造成這些地區(qū)內部貧富差距越來越大的重要原因。因此大部分貧困戶的金融扶貧需求得不到滿足，金融扶貧需求滿足率偏低。第六章S農商銀行發(fā)展普惠金融進一步助推鄉(xiāng)村振興對策建議6.1加強黨的領導，堅守市場定位鄉(xiāng)村振興是中國共產黨在新時代發(fā)展過程中不可或缺的一環(huán)，致力于為“三農”工作服務。據(jù)此，農商銀行應該積極響應黨的號召，懷著以“客戶為中心”的服務宗旨，在黨建的統(tǒng)領下，處理好黨的領導與公司治理的辯證統(tǒng)一關系，通過黨的正確決策，更好的讓公司在每個環(huán)節(jié)都平穩(wěn)運行。另外，為了加快鄉(xiāng)村振興，使其具備更加專業(yè)、更加便捷的金融服務，地方必須積極響應黨針對鄉(xiāng)村金融機構振興出臺的政策，并且成立專門的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略領導小組”。同時，還要抓住市場的主體地位，從根本出發(fā)，專注發(fā)展金融服務，把服務農戶服務小微企業(yè)等納入公司章程，要善遵循現(xiàn)代化發(fā)展規(guī)律，抓住機遇和挑戰(zhàn)，在每一次的挑戰(zhàn)中得到進步與發(fā)展。同時，要加強農業(yè)供給側改革，抓住發(fā)展重點，集中精力為小微企業(yè)服務，進而促進農民收入水平提高，在一定程度上擴大農商銀行的社會影響力。6.2創(chuàng)新產品服務，滿足多元需求為了更好地讓普惠金融進入千家萬戶，就需要不斷地加強創(chuàng)新能力，開發(fā)合理的、規(guī)范的、滿足各種群眾主體的產品。就目前發(fā)展過程中遇到的困境，我們應深入了解農村家庭的財務特點，爭取把“無效資源”變?yōu)椤坝行зY源”[13]。南京S農商銀行應當推進農村普惠金融產品和服務創(chuàng)新。將現(xiàn)有高校、科研院所等農村金融研究力量整合，成立省一級的專門研究農村普惠金融的研究機構；通過加強與高等院校的共建合作，加大對農村金融研究機構多個方面的支持力度，確保研究機構能夠有效地運轉并且有助于重大研究的開展和可持續(xù)發(fā)展；一方面，將農村普惠金融研究機構對農村普惠金融資源的系統(tǒng)研究有效整合：另一方面，逐步提高金融扶貧的強度，貫徹金融普惠的深度，加強對鄉(xiāng)村基層干部等特定主體的了解，發(fā)現(xiàn)這些主體在金融方面的需求，不斷為他們進行服務，強化自身金融服務能力。6.3普及金融知識，培育金融意識政府可以通過有效的激勵機制，鼓勵具有普惠金融知識的高校教師、研究人員及金融機構從業(yè)人員等，到鄉(xiāng)村地區(qū)開展金融知識培訓，從而普及農村地區(qū)的金融知識，提高農民金融素養(yǎng)。同時，可以開展多種類型的金融知識普及活動，幫助更多農民豐富金融知識，提高使用金融產品的能力，培養(yǎng)農民金融風險防范的意識。S農商銀行應當加強金融基礎設施建設，發(fā)展數(shù)字普惠金融，進一步將農村地區(qū)數(shù)字普惠金融環(huán)境優(yōu)化，利用多種技術，提升對客戶的數(shù)據(jù)資產隱私保護水平；構建更加多元化的數(shù)字普惠金融服務產品體系。通過深入的研究，縱觀國內，數(shù)字普惠金融發(fā)展對使農村居民消費水平有較為顯著的提高作用；擴大數(shù)字金融覆蓋廣度、使用多種數(shù)字服務都能夠有效提升農村居民消費，其中數(shù)字支付服務受到廣大人民群眾的喜愛，其效果也極其突出，而數(shù)字信貸服務由于其固有的局限性只能對一小部分群體產生影響[14]。發(fā)展數(shù)字普惠金融可以減少鄉(xiāng)村地區(qū)客戶金融資產隱私的泄露現(xiàn)象，加強對個人信息的保護，從而也可以提高農商銀行的征信水平，建立更加完善的農村信用體系。有效緩解農戶在辦理業(yè)務時與農商銀行信息核對不正確的難題，進一步提高農戶辦理貸款的效率和對信貸服務的滿意率。6.4提升客戶體驗，強推普惠金融S農商銀行應當加快物理網點改造升級，按照“星級網點、特色銀行”創(chuàng)建要求，合理安排分布放置自助機器。組織專業(yè)人員研究線上網上商城手機客戶端的金融服務產品，進一步完善金融產品的功能，使手機銀行、網上銀行等線上服務平臺具有普適性。同時可以與特色產業(yè)大客戶共同搭建“云電商平臺”，采取雙方互利共贏的原則，與各類產品積極進行優(yōu)化產品組合，加強與日常生產生活中各行各業(yè)的聯(lián)系，切實讓農戶享受到足不出戶就能辦理業(yè)務的便捷服務，可以有效提高本地農產品競爭力。同時針對農戶所關心的惠農政策、金融知識和金融產品等可以開展關于金融知識的宣傳活動，通過在校園或者人流量密集的地方舉行拉橫幅、播放短視頻、舉行文藝演出、互動游戲等多種多樣的方式，更加全面、深入的向群眾普及金融知識，讓金融文化生活理念深入人心，讓客戶有更好的金融體驗。6.5注重金融風險，完善金融監(jiān)管體系相較于其他金融產品，S農商銀行的普惠金融業(yè)務有很明顯的不同，因為該行主要面向貧困地區(qū)或低收入人群，所以承擔的風險還是很高的。另外，S農商銀行開展普惠金融業(yè)務時間短，創(chuàng)新能力不足，需要借鑒其他地方農商銀行的經驗并加以研究，開展金融普惠需要因地制宜，業(yè)務體系不健全，操作不規(guī)范，由此產生一些風險。所以，S農商銀行在開展普惠金融業(yè)務的過程中，應時刻保持嚴謹?shù)膽B(tài)度，科學的準備，規(guī)范的操作來規(guī)避風險，對出現(xiàn)的問題加以分析并總結經驗，對可能出現(xiàn)的風險進行評估，及時的提出有效且合理的對策。普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是根據(jù)我國鄉(xiāng)村地區(qū)經濟發(fā)展的實際情況提出的，體系較為完整且合理。S農商銀行在推進普惠金融體系助推鄉(xiāng)村健康發(fā)展的過程中，需要積極參與政府政策的扶持工作，保持自身積極性，在社會群眾的監(jiān)督和幫助下更好的完善普惠金融體系。第七章總結自黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，我國農村地區(qū)都積極參與其中，各行各業(yè)積極推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進行，各地區(qū)也經濟呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。在金融方面，各地農商銀行發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供資金上的支持。近年來，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施初步取得了一些成效，但要想充分滿足廣大農民群眾的需求還需要不斷的研究和發(fā)展，對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的目標，我國還有較長的路要走，在部分層面還面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。那么農商銀行如何在金融方面滿足鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的需要是當前農商銀行迫切需要解決的問題。本文以S農商銀行為主