個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款金融專業(yè)什么是個人旅游消費貸款個人旅游消費貸款指銀行間個人發(fā)放的，用于個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行制定特約的各類旅行公司組織的旅游所需的貸款。旅游貸款遵循“定計旅游、?？顚Ｓ谩钡脑瓌t。旅游消費貸款與其他個人消費貸款相比有什么不同與其他個人消費貸款相比，旅游消費貸款具有金額小、期限短的特點。其貸款金額以5萬元為限，貸款期限分6個月和1年共兩種。個人旅游貸款的對象及條件個人旅游貸款的對象為具有完全民事行為能力的，在本市有固定住所的中國境內(nèi)居民。借款人需具備下列條件：

(1)具有完全民事行為能力；(2)具有本市常住戶口或其它有效居住身份，在本市有固定的住所；

(3)有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；

(4)愿意并能夠提供符合條件的擔保；(5)能支付不低于旅游消費總額20%的款項；(6)按規(guī)定參加旅行過程中的人身保險；(7)貸款人規(guī)定的其他條件。案例：平安銀行旅游貸款

旅游貸款是無擔保個人信用貸款（新一貸）的用途之一，是平安銀行專為熱愛旅游的工薪人士發(fā)放的個人信用貸款，用于外出旅游相關(guān)的支出。無需擔保，無需抵押物，以其每月均收入作為貸款金額判斷依據(jù)，最高可貸50萬。旅游貸款，讓您放飛心情，朝著向往已久的夢幻美景出發(fā)！平安銀行旅游貸款優(yōu)勢1年齡25周歲到55周歲2月均收入≧3000元，北京、深圳、廣州、上海、杭州月均收入≧4000元；3具有穩(wěn)定的工作，受薪人士在現(xiàn)單位已連續(xù)工作3個月，部分客戶需要6個月；4在以下地區(qū)生活工作（其他地區(qū)陸續(xù)開展中）：北京、上海、天津、重慶、廣東、浙江、福建、江蘇、山東、遼寧、四川、湖北、云南、海南。

說明：以上部分省市，將會由平安集團旗下深圳發(fā)展銀行提供貸款服務(wù)。5具有完全民事行為能力，并領(lǐng)有二代身份證的中國公民；6無不良信用記錄。平安銀行旅游貸款申請流程1填寫居民住房抵押申請書，并提交銀行下列證明材料：身份證戶口本婚姻證明房本銀行流水單2銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進行審查。3借款人將抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證與銀行辦理抵押登記手續(xù)4借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進行公證。貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過轉(zhuǎn)帳方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。注意事項旅游貸款金額視個人情況而定，但最低貸款額度為5000元，最高為20萬元旅游信貸迎來發(fā)展機遇興業(yè)銀行(18.45,-0.31,-1.65%)在2005年推出了個人旅游消費貸款，這是向借款人發(fā)放的專門用于旅游消費的貸款。該行一位職員表示，該項業(yè)務(wù)開展近4年以來，成效并不顯著，其原因主要與人們的消費觀念有關(guān)。“有錢就去玩，沒錢就不玩，貸款買房買車還行，去旅游就太浪費了。”45歲的消費者陳先生說。易貸中國網(wǎng)有一款“自游貸”的業(yè)務(wù)，問津的人也不多，相關(guān)負責人趙小姐表示，旅游貸款業(yè)務(wù)目前面臨的是“有錢不用貸，沒錢不能貸”的境地。因此，不少銀行沒有細分該項業(yè)務(wù)，而是包含在個人消費信貸、個人抵押貸款等業(yè)務(wù)之中。比如，渣打銀行在重慶推出的無擔保個人消費貸款業(yè)務(wù)，其貸款可用于房屋裝修、旅游、購置家電等個人或家庭消費，只是不能用于股市投資和購買房產(chǎn)，消費者無需擔保和抵押物，貸款額度最高可達到20萬元人民幣。業(yè)內(nèi)人士表示，從2008年開始至今，是旅游信貸的高峰，這主要是為了促進消費，拉動內(nèi)需。隨著銀行服務(wù)的進一步完善，旅游信貸也將迎來發(fā)展機遇。

我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析1、旅游信貸消費主體傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平

和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。消費者收支預期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，

不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。2、旅游信貸消費提供者利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應該追求企業(yè)利益最大化，

所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。信貸申辦程序過于復雜。目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人

履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣復雜的信貸申辦程序必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續(xù)。繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出游或出游的具體線路，當然不可能去申請旅游貸款。這種過于復雜的

信貸申辦程序嚴重制約了消費者的信貸熱情。旅游信貸消費的環(huán)境。信用機制不健全，信用喪失是我國社會的最大

浪費。商業(yè)銀行雖然吸納了大量儲蓄，占有大量閑置資金，但卻不敢輕易貸給個人，即使耍貸也只能通過擔保、強化申請審批程序等措施，從而達到防范和降低風險的目的。旅游分期付款可以讓很多暫時沒有很好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、卻對旅游有需求的人進入旅游消費的行列，但是在信用機制嚴重缺失的情況下，這個業(yè)務(wù)在風險控制上存在很大的難度。旅游作為無形的服務(wù)類消費品，在抵押上沒有完善的保障。房子或者家電是有形的消費品，如果貸款者還不起貸款，可以收回房產(chǎn)或者家電來彌補或降低風險。但在旅游產(chǎn)品的消費過程中，銀行卻

沒有辦法用物質(zhì)的形式降低風險。培育和發(fā)展我國個人旅游消費信貸的對策思考要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度外，針對旅游消費信貸的實際情況，提出以下幾個方面建議：1、正確選取旅游消費信貸的市場定位

首先需要考慮的是目標消費人群。在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體是屮等收入階層。所以，在旅游信貸消費對象的選擇和拓展上，應將中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體作為我國旅游信貸消費的主體，著力

啟動他們的消費信貸活動，并根據(jù)他們的經(jīng)濟承受能力和消費傾向來制定相應的配套措施。其次需要考慮的是旅游消費的類型定位，應該著重從境外旅游入手。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，存在一定的差距。利用旅游消費信貸，實行分期付款，是一種很好的平衡手段。2、加快完善社會保障體系，提高消費者對未來收入的預期

消費者未來收入預期越高，其消費信貸承貸信心就越強。自上世紀90年代中期開始，由個人負擔的支出范圍急劇擴大。居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加，進一步導致了消費意愿下降、儲蓄意愿增強，在很大程度上制約了消費信貸的發(fā)展。因此，政府應加快社會保障制度的改革和完善，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度改革盡快明確和定型，解除消費者的后顧之憂，穩(wěn)定和改善消費者對未來的預期，使他們可以危然地借助消費信貸的方

式，滿足當前的需要，從而推動個人旅游消費信貸的健康發(fā)展。3、更新銀行的經(jīng)營理念銀行要認識到個人旅游消費信貸必將成為業(yè)內(nèi)競爭的一個領(lǐng)域。銀行要加

強旅游消費信貸的宣傳營銷工作。旅游信貸剛剛起步，銀行方面宣傳甚少，眾多旅游消費者對信貸消費知之甚少。銀行可以與旅游部門聯(lián)手推動，加大信用消費的宣傳力度，使人們逐步認識、了解、接受旅游信貸消費。政府、金融機構(gòu)、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，普及信貸消費知識。應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向；引導青年人消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，多在購書和游歷增長知識，這對丁?提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。4、簡化銀行信貸手續(xù)

銀行應擴大營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，加強員工培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制，在風險防范的前提下盡可能簡化信貸手續(xù)，讓大多數(shù)有償還能力的消費者感到旅游消費信貸手續(xù)方便。目前，銀行可以大力發(fā)展旅游信用卡消費。信用卡在一定時期內(nèi)可以多次透支，不受時間、地點、支付對象的限制，具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點，是其他信用方式不可替代的。據(jù)了解，信用卡分期支付旅游費用的業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)開始逐漸在一些商業(yè)銀行中展開。例如，招商銀行同全國近百家旅行社合作，全面推出境外游免息分期付款業(yè)務(wù)，消費者持招行信用卡，無須擔保即可申請參加分期付款線路?？傊?，銀行可以在防范風險、考慮自身經(jīng)濟利益的前提下，采取各種簡便手段培育和發(fā)展個人旅游信貸消費市場。結(jié)論

國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用