分期貸款問題探究

分期貸款問題探究一、貸款說明二、貸款程序三、本組研究課題四、本組貸款內(nèi)容五、如何計(jì)算小組成員：袁上欽朱珠杜驥侯倩楠鄒怡孫云龍1代款方式：等額本金:

又稱“遞減還款”，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。貸款有關(guān)內(nèi)容：貸款擔(dān)保方式：

借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式分為抵押、質(zhì)押、保證和抵押加階段性保證等。貸款期限：

個(gè)人住房一手樓貸款期限最長(zhǎng)不超過30年，個(gè)人住房二手樓貸款期限加二手樓已使用年限不超過30年。

貸款說明2貸款額度：

個(gè)人住房一手樓貸款最高額度不超過房?jī)r(jià)的80%，個(gè)人住房二手樓貸款最高額度不超過房?jī)r(jià)的70％。貸款利率：

貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次利率執(zhí)行，并根據(jù)貸款的不同情況上下浮動(dòng)，最低下浮10％。公積金委托貸款和組合貸款中的委托貸款部分按照公積金貸款利率執(zhí)行；

貸款期限一年以內(nèi)(含一年)的，按合同利率執(zhí)行，不分段計(jì)息；

貸款期限一年以上的，貸款利率一年一定，即每年1月1日按人民銀行最新公布的利率進(jìn)行調(diào)整。

3貸款程序

一、借款人提出貸款申請(qǐng)，填寫《借款申請(qǐng)書》，并按銀行提出的貸款條件和要求提供有關(guān)資料。（若為新開戶企業(yè)，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，先與中國工商銀行建立信貸關(guān)系。）一般情況下，銀行要求提供的重要資料有：

1.借款人及保證人的基本情況。

2.經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）部門核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。

3.企業(yè)資金運(yùn)用情況。

4.抵押、質(zhì)押物清單，有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人。

5.擬同意保證的有關(guān)證明文件。

6.項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告。

7.銀行認(rèn)為需要提供的其他資料。

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二、銀行收到貸款申請(qǐng)和有關(guān)資料后，對(duì)借款人的合法性、財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、借款用途等進(jìn)行調(diào)查，了解借款人在本行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，核實(shí)借款人提供的擔(dān)保形式是否可靠，預(yù)測(cè)借款人按期還本付息的能力，并在3個(gè)月內(nèi)完成貸款的評(píng)估、審查工作，向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。

三、銀行同意貸款后，與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款用途、金額、利率、借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)；對(duì)于保證貸款還應(yīng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上寫明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名；抵（質(zhì)）押貸款應(yīng)當(dāng)以書面的形式由抵（質(zhì)）押人與貸款人（抵〔質(zhì)〕押權(quán)人）簽訂抵（質(zhì)）押合.5本組研究課題顧客甲向房產(chǎn)公司乙購買一套商品房30萬，因無力一次性支付所需款額，須向銀行貸款，采用分期付款方式還貸，顧客甲每月凈收入為2000元，且現(xiàn)有存款10萬元，請(qǐng)你為他確定還貸方案。6有關(guān)代款內(nèi)容：

首付100000，代款200000，18年付清，利率6.12%第一年：24000元。依次遞減。本組貸款內(nèi)容7計(jì)算方式如何計(jì)算：每月還款計(jì)算：an=24000-719.712(n-1)總計(jì)還款計(jì)算：Sn=24359.896n-359.856n2

累計(jì)還款總額：310670元累計(jì)支付利息：110670元8推導(dǎo)過程１、設(shè)每月還款基數(shù)為x元。200000×6.12%+x=24000x=117602、a1=24000a2=(200000－11760)×6.12%+11760a3=(200000－11760×2)6.12%+11760……an=〔200000-11760×（n-1)〕×6.12%+11760綜上所述：an＝24000-719.712×(n－1)據(jù)